{"id":10825,"date":"2026-07-24T15:08:00","date_gmt":"2026-07-24T20:08:00","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/regroupement-de-dettes-ou-faillite-au-canada-faire-des-choix-financiers-eclaires\/"},"modified":"2026-10-13T13:51:11","modified_gmt":"2026-10-13T18:51:11","slug":"regroupement-de-dettes-ou-faillite-au-canada-faire-des-choix-financiers-eclaires","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/regroupement-de-dettes-ou-faillite-au-canada-faire-des-choix-financiers-eclaires\/","title":{"rendered":"Regroupement de dettes ou faillite au Canada (Guide 2026)"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: Debt Consolidation vs Bankruptcy in Canada (2026 Guide) Meta Description: Debt consolidation or bankruptcy? Compare costs, credit impact and who each option fits in Canada (2026) \u2014 and get free, judgment-free advice today. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>Si vous h\u00e9sitez entre le regroupement de dettes et la faillite, vous passez sans doute vos nuits \u00e0 faire des calculs qui ne aboutissent jamais tout \u00e0 fait. Respirez un bon coup : vous n\u2019\u00eates pas le premier Canadien \u00e0 vous trouver \u00e0 ce carrefour, et ces deux options existent pr\u00e9cis\u00e9ment parce que des gens ordinaires se retrouvent dans des situations impossibles \u00e0 cause d\u2019une perte d\u2019emploi, d\u2019une maladie, d\u2019un divorce ou simplement parce que, depuis des ann\u00e9es, les int\u00e9r\u00eats s\u2019accumulent plus vite que leurs revenus n\u2019augmentent. Au Canada, le choix entre le regroupement de dettes et la faillite n\u2019est pas vraiment une question de savoir quelle option est \u00ab meilleure \u00bb : il s\u2019agit plut\u00f4t de d\u00e9terminer laquelle correspond \u00e0 votre situation financi\u00e8re r\u00e9elle.  <\/p> <p>Ce guide vous explique en d\u00e9tail le fonctionnement de chaque option, leur co\u00fbt respectif, les cons\u00e9quences sur votre cr\u00e9dit et, surtout, comment d\u00e9terminer de quel c\u00f4t\u00e9 de la ligne vous vous situez. Pas de jugement, pas de tactiques alarmistes, juste une vision concr\u00e8te de la situation. <\/p> <div class=\"cdr-answer-box\"><strong>R\u00e9ponse rapide :<\/strong> Le regroupement de dettes consiste \u00e0 regrouper plusieurs dettes en un seul nouveau pr\u00eat \u00e0 un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat plus bas \u2014 vous continuez \u00e0 rembourser la totalit\u00e9 de ce que vous devez ; cette solution convient donc aux personnes disposant d&rsquo;un revenu stable et d&rsquo;une bonne solvabilit\u00e9. La faillite \u00e9limine l\u00e9galement la plupart des dettes non garanties par l&rsquo;interm\u00e9diaire d&rsquo;un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9, mais elle affecte votre solvabilit\u00e9 pendant environ six ans et peut vous faire perdre certains actifs. Si vous \u00eates r\u00e9ellement en mesure de rembourser votre dette dans un d\u00e9lai de cinq ans, le regroupement de dettes est g\u00e9n\u00e9ralement la meilleure option ; si ce n\u2019est pas le cas, la faillite ou une proposition de consommateur m\u00e9ritent d\u2019\u00eatre s\u00e9rieusement envisag\u00e9es.  <\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#difference\">Regroupement de dettes ou faillite : quelle est la diff\u00e9rence ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#consolidation-pros-cons\">Avantages et inconv\u00e9nients du regroupement de dettes<\/a><\/li> <li><a href=\"#bankruptcy-pros-cons\">Avantages et inconv\u00e9nients de la faillite<\/a><\/li> <li><a href=\"#who-consolidation\">Qui devrait envisager un regroupement de dettes ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#who-bankruptcy\">Quand la faillite peut constituer la meilleure solution<\/a><\/li> <li><a href=\"#example\">Un exemple concret : 30 000 dollars de dettes de carte de cr\u00e9dit<\/a><\/li> <li><a href=\"#steps\">Comment prendre une d\u00e9cision : \u00e9tape par \u00e9tape<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">Foire aux questions<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"difference\">Regroupement de dettes ou faillite : quelle est la diff\u00e9rence ?<\/h2> <p>Le regroupement de dettes consiste \u00e0 contracter un nouveau pr\u00eat \u2014 aupr\u00e8s d\u2019une banque, d\u2019une coop\u00e9rative de cr\u00e9dit ou d\u2019une soci\u00e9t\u00e9 de cr\u00e9dit \u2014 et \u00e0 l\u2019utiliser pour rembourser plusieurs petites dettes. Au lieu de jongler entre quatre cartes de cr\u00e9dit \u00e0 un taux de 20 % ou plus, vous effectuez un seul versement mensuel \u00e0 un taux plus bas. <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency\/services\/debt\/debt-consolidation.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L\u2019Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a> souligne que le regroupement de dettes peut r\u00e9duire les int\u00e9r\u00eats que vous payez et simplifier vos finances, mais qu\u2019il ne diminue pas le montant de votre dette. Chaque dollar de capital reste \u00e0 rembourser \u2014 simplement \u00e0 des conditions plus avantageuses.   <\/p> <p>La faillite est une tout autre affaire. Il s\u2019agit d\u2019une proc\u00e9dure judiciaire r\u00e9gie par la loi f\u00e9d\u00e9rale intitul\u00e9e \u00ab Loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9 \u00bb, g\u00e9r\u00e9e par un syndic agr\u00e9\u00e9 en insolvabilit\u00e9 (SAI), qui efface la plupart des dettes non garanties \u2014 cartes de cr\u00e9dit, lignes de cr\u00e9dit, pr\u00eats sur salaire et la plupart des dettes fiscales. En contrepartie, vous devrez peut-\u00eatre c\u00e9der certains biens non exempt\u00e9s, verser des paiements sur vos revenus exc\u00e9dentaires si vos revenus d\u00e9passent un seuil fix\u00e9 par le gouvernement, et accepter une baisse significative de votre cote de cr\u00e9dit. Une premi\u00e8re faillite dure g\u00e9n\u00e9ralement neuf mois, ou vingt-et-un mois si vous disposez de revenus exc\u00e9dentaires, avant que vous ne soyez lib\u00e9r\u00e9 de vos dettes et que celles-ci ne soient l\u00e9galement effac\u00e9es.   <\/p> <p>Le Bureau du surintendant des faillites publie un <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/compare-debt-solutions\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">comparatif utile des solutions de gestion de la dette<\/a> qui l&rsquo;explique clairement : le regroupement de dettes est un outil de remboursement, tandis que la faillite est un nouveau d\u00e9part juridique. L&rsquo;un permet de restructurer votre dette ; l&rsquo;autre l&rsquo;efface \u2014 moyennant un co\u00fbt. <\/p> <h2 id=\"consolidation-pros-cons\">Avantages et inconv\u00e9nients du regroupement de dettes<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Un seul paiement, un taux plus bas<\/strong><\/p> <p>Remplacer les int\u00e9r\u00eats de carte de cr\u00e9dit, compris entre 20 et 25 %, par un pr\u00eat \u00e0 un taux de 9 \u00e0 14 % peut vous faire \u00e9conomiser des milliers et simplifie consid\u00e9rablement la gestion de votre budget : un seul versement pr\u00e9visible au lieu de cinq \u00e9ch\u00e9ances.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Votre solvabilit\u00e9 reste intacte<\/strong><\/p> <p>Un pr\u00eat de regroupement rembours\u00e9 dans les d\u00e9lais peut en effet contribuer \u00e0 am\u00e9liorer votre cote de cr\u00e9dit au fil du temps, puisque vous r\u00e9duisez les soldes de vos cartes de cr\u00e9dit et vous vous constituez un historique de paiement positif.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Vous gardez tout<\/strong><\/p> <p>Aucun actif n&rsquo;est mis en jeu (\u00e0 moins que vous n&rsquo;optiez pour un pr\u00eat garanti), aucun fiduciaire n&rsquo;intervient et rien n&rsquo;appara\u00eet dans les registres publics. Il s&rsquo;agit d&rsquo;un accord priv\u00e9 entre vous et un pr\u00eateur. <\/p> <\/div><\/div> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Vous devez remplir certaines conditions<\/strong><\/p> <p>Les pr\u00eateurs exigent un historique de cr\u00e9dit raisonnable et des revenus stables. Si votre cote de cr\u00e9dit a d\u00e9j\u00e0 \u00e9t\u00e9 affect\u00e9e par des impay\u00e9s, il devient difficile d\u2019obtenir un pr\u00eat \u2014 ou alors, les taux propos\u00e9s vont \u00e0 l\u2019encontre de votre objectif. Notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/prets-de-regroupement-de-dettes-pour-les-personnes-ayant-un-mauvais-dossier-de-credit-au-canada-comment-cela-fonctionne-et-comment-y-avoir-droit-2026\/\">les pr\u00eats de regroupement de dettes pour les personnes ayant un mauvais cr\u00e9dit au Canada<\/a> pr\u00e9sente les options r\u00e9alistes qui s\u2019offrent \u00e0 vous.  <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>La dette ne diminue pas<\/strong><\/p> <p>Le regroupement de dettes permet de rembourser 100 centimes pour chaque dollar emprunt\u00e9. Si le montant total d\u00e9passe tout simplement ce que vos revenus vous permettront jamais de rembourser, un taux plus bas ne fait que repousser l&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance. <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Le pi\u00e8ge de la carte vide<\/strong><\/p> <p>Les cartes de cr\u00e9dit enti\u00e8rement rembours\u00e9es sont tentantes. Sans budget bien d\u00e9fini, beaucoup de gens les r\u00e9utilisent et se retrouvent avec un pr\u00eat <em>et<\/em> une nouvelle dette de carte de cr\u00e9dit. <\/p> <\/div><\/div> <h2 id=\"bankruptcy-pros-cons\">Avantages et inconv\u00e9nients de la faillite<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Les dettes sont effac\u00e9es<\/strong><\/p> <p>La plupart des dettes non garanties sont l\u00e9galement effac\u00e9es lors de la lib\u00e9ration \u2014 notamment celles li\u00e9es aux cartes de cr\u00e9dit, aux pr\u00eats sur salaire et, en g\u00e9n\u00e9ral, aux imp\u00f4ts sur le revenu dus \u00e0 l&rsquo;administration fiscale (CRA). Vous repartez v\u00e9ritablement \u00e0 z\u00e9ro. <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Suspension des mesures de recouvrement<\/strong><\/p> <p>Le d\u00e9p\u00f4t de la demande entra\u00eene un sursis automatique \u00e0 l&rsquo;ex\u00e9cution des proc\u00e9dures : les appels de recouvrement, les poursuites judiciaires et les saisies-arr\u00eats sur salaire doivent cesser imm\u00e9diatement.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Rapide et abordable pour les personnes \u00e0 faibles revenus<\/strong><\/p> <p>Une premi\u00e8re proc\u00e9dure de faillite simple peut \u00eatre men\u00e9e \u00e0 bien en neuf mois, souvent moyennant des versements de base de l&rsquo;ordre de 200 dollars par mois \u2014 ce qui constitue fr\u00e9quemment la solution juridique la moins co\u00fbteuse pour se lib\u00e9rer d&rsquo;une dette impossible \u00e0 rembourser.<\/p> <\/div><\/div> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Atteinte grave \u00e0 la solvabilit\u00e9<\/strong><\/p> <p>Une premi\u00e8re faillite figure sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant environ six ans apr\u00e8s la lev\u00e9e de la faillite, et il faut de la patience pour r\u00e9tablir une solvabilit\u00e9 suffisante pour obtenir un cr\u00e9dit immobilier.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Actifs et exc\u00e9dent de recettes<\/strong><\/p> <p>Les biens non exempt\u00e9s (tels que la valeur nette de votre logement d\u00e9passant le montant de l&rsquo;exon\u00e9ration pr\u00e9vue par votre province, ou vos placements) peuvent faire l&rsquo;objet d&rsquo;une saisie par les cr\u00e9anciers, et les personnes percevant des revenus \u00e9lev\u00e9s doivent verser des paiements sur l&rsquo;exc\u00e9dent de revenus \u2014 ce qui prolonge \u00e9galement la dur\u00e9e d&rsquo;une premi\u00e8re faillite \u00e0 vingt et un mois.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Il s&rsquo;agit d&rsquo;une proc\u00e9dure l\u00e9gale et publique<\/strong><\/p> <p>La faillite est une information accessible au public ; elle n\u00e9cessite deux s\u00e9ances de conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit et s&rsquo;accompagne d&rsquo;obligations \u2014 notamment la d\u00e9claration mensuelle de vos revenus \u2014 jusqu&rsquo;\u00e0 ce que vous soyez lib\u00e9r\u00e9 de vos obligations.<\/p> <\/div><\/div> <h2 id=\"who-consolidation\">Qui devrait envisager un regroupement de dettes ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit\"> <p>Le regroupement de pr\u00eats est g\u00e9n\u00e9ralement la bonne solution si la plupart de ces \u00e9l\u00e9ments vous correspondent :<\/p> <ul> <li>Compte tenu de vos revenus actuels, il serait tout \u00e0 fait r\u00e9aliste de rembourser l&rsquo;int\u00e9gralit\u00e9 de votre dette non garantie en l&rsquo;espace d&rsquo;environ cinq ans.<\/li> <li>Votre cote de cr\u00e9dit reste correcte \u00e0 bonne : vous n&rsquo;avez pas encore accumul\u00e9 beaucoup de retards de paiement.<\/li> <li>Vous disposez de revenus r\u00e9guliers et v\u00e9rifiables (ou d&rsquo;un garant, ou d&rsquo;une garantie hypoth\u00e9caire que vous \u00eates pr\u00eat \u00e0 mobiliser).<\/li> <li>Votre probl\u00e8me r\u00e9side dans les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat et la gestion des remboursements, et non dans le montant de la dette en soi.<\/li> <li>Vous \u00eates pr\u00eat \u00e0 ne plus utiliser les cartes de cr\u00e9dit dont vous r\u00e9glez le solde chaque mois.<\/li> <\/ul><\/div> <p>Si vous vous reconnaissez dans cette situation, notre guide pratique sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/le-regroupement-de-dettes-au-canada-un-guide-clair-et-pratique-pour-reduire-les-taux-dinteret-et-simplifier-les-remboursements\/\">le regroupement de dettes au Canada<\/a> vous pr\u00e9sente les diff\u00e9rents types de pr\u00eats, les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat et vous explique comment comparer les offres.<\/p> <h2 id=\"who-bankruptcy\">Quand la faillite peut constituer la meilleure solution<\/h2> <div class=\"cdr-fit nofit\"> <p>Le regroupement de dettes n&rsquo;a plus de sens \u2014 et la faillite (ou une proposition de consommateur) m\u00e9rite d&rsquo;\u00eatre s\u00e9rieusement envisag\u00e9e \u2014 lorsque :<\/p> <ul> <li>M\u00eame avec un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat plus bas, la mensualit\u00e9 ne correspond tout simplement pas \u00e0 votre budget.<\/li> <li>Votre demande de pr\u00eat de regroupement a \u00e9t\u00e9 refus\u00e9e, ou on ne vous a propos\u00e9 que des taux proches de ceux que vous payez d\u00e9j\u00e0.<\/li> <li>Vous empruntez sur une carte pour en rembourser une autre, ou vous recourez \u00e0 des pr\u00eats sur salaire pour subvenir \u00e0 vos besoins essentiels.<\/li> <li>Des agences de recouvrement vous appellent, ou une saisie sur salaire ou une proc\u00e9dure judiciaire a \u00e9t\u00e9 engag\u00e9e.<\/li> <li>Vous disposez d&rsquo;un faible capital immobilier ou de peu d&rsquo;actifs que vous risqueriez de perdre de toute fa\u00e7on.<\/li> <\/ul><\/div> <p>Remarque importante : la faillite n&rsquo;est pas le seul moyen l\u00e9gal de se d\u00e9sendetter. Une proposition de consommateur vous permet de r\u00e9gler vos dettes en ne payant qu&rsquo;une partie de ce que vous devez tout en conservant vos biens ; il est utile de bien comprendre ce m\u00e9canisme avant de prendre une d\u00e9cision. Consultez notre comparatif entre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/faillite-ou-proposition-de-consommateur-au-canada-2025-differences-claires-couts-et-comment-faire-son-choix\/\">la faillite et la proposition de consommateur au Canada<\/a>, ainsi que notre article explicatif sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/une-proposition-de-consommateur-equivaut-elle-a-une-faillite-au-canada\/\">la question de savoir si une proposition de consommateur \u00e9quivaut \u00e0 une faillite<\/a>. <\/p> <h2 id=\"example\">Un exemple concret : 30 000 dollars de dettes de carte de cr\u00e9dit<\/h2> <p>Imaginons que vous ayez une dette de 30 000 dollars r\u00e9partie sur trois cartes de cr\u00e9dit, avec un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat moyen de 21 %. Voici une comparaison des diff\u00e9rentes options : <\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Ne rien faire (paiements minimaux)<\/span><span>Des d\u00e9cennies de remboursements ; les int\u00e9r\u00eats seuls s&rsquo;\u00e9l\u00e8vent \u00e0 environ 500 $ ou plus par mois au d\u00e9but<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Pr\u00eat de regroupement \u00e0 11 % sur 5 ans<\/span><span>Environ 652 $ par mois ; environ 9 100 $ d&rsquo;int\u00e9r\u00eats au total ; dette rembours\u00e9e en 60 mois ; solvabilit\u00e9 pr\u00e9serv\u00e9e<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable (\u00e0 titre indicatif)<\/span><span>Le r\u00e8glement s&rsquo;effectue souvent par le versement d&rsquo;une partie du solde \u2014 par exemple, environ 250 \u00e0 350 dollars par mois pendant une p\u00e9riode pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 60 mois, les biens \u00e9tant conserv\u00e9s<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Premi\u00e8re faillite (pas d&rsquo;exc\u00e9dent de revenus)<\/span><span>Environ neuf mois de cotisations de base (souvent environ 200 $ par mois) ; dette effac\u00e9e ; incidence sur le cr\u00e9dit pendant environ 6 ans<\/span><\/div> <\/p><\/div> <p>Notez bien le compromis : la voie de la consolidation est la plus co\u00fbteuse en dollars, mais celle qui nuit le moins \u00e0 votre solvabilit\u00e9. La faillite est la moins co\u00fbteuse en dollars, mais celle qui a le plus d&rsquo;impact sur votre solvabilit\u00e9 et qui implique le plus de d\u00e9marches administratives. C&rsquo;est votre budget \u2014 et non votre fiert\u00e9 \u2014 qui devrait d\u00e9terminer votre choix.  <\/p> <h2 id=\"steps\">Comment prendre une d\u00e9cision : \u00e9tape par \u00e9tape<\/h2> <ol class=\"cdr-steps\"> <li><strong>Additionnez toutes vos dettes.<\/strong>  Indiquez le solde, le taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat et le montant minimum \u00e0 payer pour chaque pr\u00eat. Vous ne pouvez pas choisir une strat\u00e9gie tant que vous ne connaissez pas le montant total r\u00e9el \u2014 la plupart des gens le sous-estiment. <\/li> <li><strong>\u00c9tablissez un budget minimal.<\/strong>  D\u00e9terminez le montant que vous pouvez r\u00e9ellement consacrer chaque mois au remboursement de vos dettes, une fois le loyer, les courses et les frais de transport pay\u00e9s. C&rsquo;est ce chiffre qui sera d\u00e9terminant. <\/li> <li><strong>Testez la r\u00e8gle des cinq ans.<\/strong>  Si votre mensualit\u00e9 vous permet de rembourser l&rsquo;int\u00e9gralit\u00e9 de votre dette (int\u00e9r\u00eats compris) en cinq ans environ, le regroupement de dettes est une option envisageable. Si ce n&rsquo;est pas le cas, soyez honn\u00eate : les plans de remboursement qui supposent que tout se passe parfaitement ne r\u00e9sistent g\u00e9n\u00e9ralement pas aux al\u00e9as de la vie r\u00e9elle. <\/li> <li><strong>B\u00e9n\u00e9ficiez d&rsquo;une consultation gratuite avant de vous engager.<\/strong> Les conseillers en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif et les syndics de faillite agr\u00e9\u00e9s proposent des \u00e9valuations initiales gratuites et sont tenus de vous expliquer toutes les options qui s&rsquo;offrent \u00e0 vous \u2014 le <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/consumed-debt-information-consumers-insolvency-process\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">guide du gouvernement f\u00e9d\u00e9ral sur l&rsquo;insolvabilit\u00e9 des consommateurs<\/a> constitue une bonne introduction \u00e0 ce \u00e0 quoi vous pouvez vous attendre. Notre pr\u00e9sentation g\u00e9n\u00e9rale <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/le-conseil-en-matiere-de-credit-au-canada-un-guide-pratique-etape-par-etape-pour-un-desendettement-en-toute-securite\/\">du conseil en cr\u00e9dit au Canada<\/a> explique le fonctionnement du parcours \u00e0 but non lucratif. <\/li> <li><strong>Choisissez, puis d\u00e9fendez ce projet.<\/strong> Whichever path you pick, close or freeze the paid-off cards, set payments to auto-withdraw, and build even a small emergency fund so a car repair doesn&rsquo;t restart the cycle.<\/li> <\/ol> <div class=\"cdr-verdict\"><strong>En r\u00e9sum\u00e9 :<\/strong> le regroupement de dettes constitue le meilleur choix lorsque vos revenus vous permettent, de mani\u00e8re r\u00e9aliste, de rembourser l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 de votre dette en cinq ans environ \u2014 vous payez certes plus au total, mais vous pr\u00e9servez votre solvabilit\u00e9 et vos biens. La faillite est le choix le plus honn\u00eate lorsque ce n\u2019est pas le cas : elle vous permet d\u2019\u00e9changer plusieurs ann\u00e9es consacr\u00e9es \u00e0 la reconstruction de votre solvabilit\u00e9 contre un v\u00e9ritable nouveau d\u00e9part, prot\u00e9g\u00e9 par la loi. Et si vous vous situez entre ces deux options, une proposition de consommateur permet souvent de concilier le meilleur des deux.  <\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>Pr\u00eat \u00e0 savoir si vous remplissez les conditions requises ?<\/p> <p>    <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/apply\/\">Obtenir une consultation gratuite<\/a>   <\/div> <h2 id=\"faq\">Foire aux questions<\/h2> <div class=\"cdr-faq\"> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"le-regroupement-de-dettes-a-t-il-un-impact-negatif-sur-ma-cote-de-credit-au-canada\">Le regroupement de dettes a-t-il un impact n\u00e9gatif sur ma cote de cr\u00e9dit au Canada ?<\/h3> <p>Le fait de d\u00e9poser une demande entra\u00eene une consultation approfondie de votre dossier de cr\u00e9dit, ce qui peut faire baisser temporairement votre score de quelques points. Par la suite, un pr\u00eat de regroupement s&rsquo;av\u00e8re g\u00e9n\u00e9ralement b\u00e9n\u00e9fique : votre taux d&rsquo;utilisation des cartes de cr\u00e9dit diminue fortement une fois celles-ci rembours\u00e9es, et chaque remboursement effectu\u00e9 dans les d\u00e9lais enrichit votre historique de cr\u00e9dit. Les cons\u00e9quences n\u00e9gatives que l&rsquo;on associe souvent au regroupement de dettes proviennent g\u00e9n\u00e9ralement de retards de paiement sur le nouveau pr\u00eat ou d&rsquo;un nouveau remplissage des anciennes cartes, et non du regroupement en soi.  <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"combien-de-temps-une-faillite-reste-t-elle-inscrite-dans-mon-dossier-de-credit-au-canada\">Combien de temps une faillite reste-t-elle inscrite dans mon dossier de cr\u00e9dit au Canada ?<\/h3> <p>En cas de premi\u00e8re faillite, Equifax et TransUnion conservent g\u00e9n\u00e9ralement cette mention dans votre dossier pendant six ans \u00e0 compter de la date de votre lib\u00e9ration (plus longtemps dans certaines provinces chez TransUnion, et jusqu\u2019\u00e0 quatorze ans en cas de deuxi\u00e8me faillite). \u00c9tant donn\u00e9 qu\u2019une premi\u00e8re faillite dure g\u00e9n\u00e9ralement entre neuf et vingt-et-un mois, son impact sur votre solvabilit\u00e9 s\u2019\u00e9tend sur environ sept \u00e0 huit ans \u00e0 compter du d\u00e9p\u00f4t de la demande \u2014 bien que de nombreuses personnes parviennent \u00e0 r\u00e9tablir une solvabilit\u00e9 satisfaisante bien avant que cette mention ne soit supprim\u00e9e, en utilisant des cartes de cr\u00e9dit garanties et en effectuant tous leurs paiements dans les d\u00e9lais. <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"les-dettes-fiscales-envers-larc-peuvent-elles-etre-incluses-dans-une-procedure-de-faillite-ou-de-regroupement-de-dettes\">Les dettes fiscales envers l&rsquo;ARC peuvent-elles \u00eatre incluses dans une proc\u00e9dure de faillite ou de regroupement de dettes ?<\/h3> <p>Oui, dans les deux cas, mais avec certaines r\u00e9serves. La dette d&rsquo;imp\u00f4t sur le revenu est non garantie ; par cons\u00e9quent, la faillite et les propositions de consommateur permettent g\u00e9n\u00e9ralement de l&rsquo;effacer, tout comme la dette de carte de cr\u00e9dit \u2014 ce qui en surprend plus d&rsquo;un. Un pr\u00eat de consolidation peut \u00e9galement servir \u00e0 rembourser une dette envers l\u2019ARC, ce qui met fin aux puissants outils de recouvrement de l\u2019ARC (saisies-arr\u00eats, gel des comptes). Toutefois, si l\u2019ARC a d\u00e9j\u00e0 inscrit un privil\u00e8ge sur votre logement, ce privil\u00e8ge reste en vigueur ; demandez donc conseil \u00e0 un professionnel avant de choisir une solution.   <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"et-si-je-ne-remplissais-pas-les-conditions-requises-pour-obtenir-un-pret-de-regroupement-de-dettes\">Et si je ne remplissais pas les conditions requises pour obtenir un pr\u00eat de regroupement de dettes ?<\/h3> <p>Il vous reste de r\u00e9elles options : un refus constitue souvent le coup de pouce n\u00e9cessaire pour trouver une solution mieux adapt\u00e9e. Un plan de gestion de la dette propos\u00e9 par un organisme \u00e0 but non lucratif regroupe vos remboursements sans recourir \u00e0 un nouveau pr\u00eat et r\u00e9duit g\u00e9n\u00e9ralement les int\u00e9r\u00eats \u00e0 un taux tr\u00e8s bas, voire \u00e0 z\u00e9ro. Une proposition de consommateur, d\u00e9pos\u00e9e par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9, permet de r\u00e9gler l\u00e9galement votre dette en ne remboursant qu\u2019une partie du solde, sans int\u00e9r\u00eats. M\u00e9fiez-vous des soci\u00e9t\u00e9s priv\u00e9es de \u00ab r\u00e8glement de dettes \u00bb qui facturent des frais d\u00e8s le d\u00e9part \u2014 <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency\/services\/debt\/debt-settlement-company.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l\u2019ACFC met en garde<\/a> contre les risques li\u00e9s \u00e0 ce secteur.   <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"vais-je-perdre-ma-maison-ou-ma-voiture-si-je-depose-le-bilan\">Vais-je perdre ma maison ou ma voiture si je d\u00e9pose le bilan ?<\/h3> <p>Pas automatiquement. Chaque province pr\u00e9voit des exemptions pour certains biens \u2014 g\u00e9n\u00e9ralement un v\u00e9hicule d\u2019une valeur maximale d\u00e9termin\u00e9e, les biens m\u00e9nagers, les outils de votre m\u00e9tier, la plupart des REER (\u00e0 l\u2019exception des cotisations r\u00e9centes) et, dans certaines provinces, une partie de la valeur nette de votre logement. Si la valeur nette de votre logement d\u00e9passe le montant de l\u2019exemption pr\u00e9vue par votre province, vous devrez verser cette valeur dans la masse de la faillite ou envisager plut\u00f4t une proposition de consommateur, qui vous permet de conserver tous vos biens. Les pr\u00eats garantis, tels que votre pr\u00eat immobilier ou votre cr\u00e9dit automobile, se poursuivent normalement tant que vous continuez \u00e0 les rembourser.   <\/p> <\/div><\/div> <\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Si vous h\u00e9sitez entre le regroupement de dettes et la faillite, vous passez sans doute vos nuits \u00e0 faire des 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