{"id":11726,"date":"2024-10-22T00:37:51","date_gmt":"2024-10-22T05:37:51","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/proposition-de-consommateur-ou-plan-de-gestion-de-la-dette-au-canada-2026\/"},"modified":"2024-10-22T00:37:51","modified_gmt":"2024-10-22T05:37:51","slug":"proposition-de-consommateur-ou-plan-de-gestion-de-la-dette-au-canada-2026","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/proposition-de-consommateur-ou-plan-de-gestion-de-la-dette-au-canada-2026\/","title":{"rendered":"Proposition de consommateur ou plan de gestion de la dette au Canada (2026)"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: Consumer Proposal vs Debt Management Plan Canada (2026) Meta Description: Compare consumer proposals and debt management plans in Canada. Costs, credit impact, legal protection, and which option fits your debt situation in 2026. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>Si vous accumulez des retards de paiement sur vos cartes de cr\u00e9dit, vos pr\u00eats personnels ou vos comptes en recouvrement, deux options canadiennes reviennent sans doute r\u00e9guli\u00e8rement dans vos recherches : la proposition de consommateur et le plan de gestion de la dette. \u00c0 premi\u00e8re vue, ces deux solutions semblent similaires. Elles permettent toutes deux de regrouper vos paiements, impliquent toutes deux l\u2019intervention d\u2019un professionnel entre vous et vos cr\u00e9anciers, et promettent toutes deux de vous sortir de cette spirale. Mais en r\u00e9alit\u00e9, il s\u2019agit de deux outils tr\u00e8s diff\u00e9rents, avec des co\u00fbts diff\u00e9rents, des protections juridiques diff\u00e9rentes et des cons\u00e9quences tr\u00e8s diff\u00e9rentes pour votre portefeuille.<\/p> <p>Ce guide pr\u00e9sente les diff\u00e9rences r\u00e9elles dans un langage simple, afin que vous puissiez d\u00e9terminer laquelle correspond r\u00e9ellement \u00e0 votre situation. Nous aborderons le fonctionnement de chaque programme, leur co\u00fbt approximatif, leur incidence sur votre cr\u00e9dit, ainsi que les profils auxquels chaque option convient (ou ne convient pas) en 2026.<\/p> <div class=\"cdr-answer-box\"><strong>R\u00e9ponse rapide<\/strong>: Une proposition de consommateur est une proc\u00e9dure d\u2019insolvabilit\u00e9 juridiquement contraignante en vertu de la l\u00e9gislation f\u00e9d\u00e9rale qui permet de r\u00e9duire le montant total de votre dette et de mettre fin aux poursuites des cr\u00e9anciers. Un plan de gestion de la dette est un accord volontaire conclu avec un conseiller en cr\u00e9dit qui maintient l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 de votre capital mais annule g\u00e9n\u00e9ralement les int\u00e9r\u00eats. Optez pour une proposition de r\u00e8glement lorsque vous avez besoin d\u2019une r\u00e9duction de votre endettement et d\u2019une protection juridique. Optez pour un plan de gestion de la dette lorsque vous \u00eates en mesure de rembourser votre capital, mais que vous ne parvenez pas \u00e0 vous d\u00e9gager des int\u00e9r\u00eats.<\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is-consumer-proposal\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#what-is-dmp\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;un plan de gestion de la dette ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#key-differences\">Principales diff\u00e9rences entre les deux<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros\">Avantages de chaque option<\/a><\/li> <li><a href=\"#cons\">Inconv\u00e9nients de chaque option<\/a><\/li> <li><a href=\"#who-fits\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse le mieux chaque option ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#example\">Un exemple concret en dollars<\/a><\/li> <li><a href=\"#steps\">Comment choisir : \u00e9tape par \u00e9tape<\/a><\/li> <li><a href=\"#verdict\">En r\u00e9sum\u00e9<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">Foire aux questions<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is-consumer-proposal\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est une demande officielle d\u2019insolvabilit\u00e9 d\u00e9pos\u00e9e en vertu de la <em>Loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9<\/em> f\u00e9d\u00e9rale. Elle ne peut \u00eatre d\u00e9pos\u00e9e que par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019un <strong>syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 (SAI)<\/strong>, professionnel agr\u00e9\u00e9 et r\u00e9glement\u00e9 par le <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\" rel=\"noopener\" target=\"_blank\">Bureau du surintendant des faillites du Canada<\/a>. Le syndic \u00e9labore une offre \u00e0 l\u2019intention de vos cr\u00e9anciers chirographaires : vous remboursez une partie de ce que vous leur devez, sans int\u00e9r\u00eats, par versements mensuels fixes sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 cinq ans.<\/p> <p>D\u00e8s que votre syndic d\u00e9pose les documents n\u00e9cessaires, un sursis judiciaire prend effet. Ce sursis met fin aux saisies sur salaire, aux appels de recouvrement et \u00e0 la plupart des poursuites judiciaires li\u00e9es \u00e0 vos dettes non garanties. Vos cr\u00e9anciers disposent alors de 45 jours pour se prononcer sur la proposition. Si les cr\u00e9anciers d\u00e9tenant plus de 50 % du montant total de votre dette votent \u00ab oui \u00bb (ou ne r\u00e9pondent pas, ce qui vaut acceptation), la proposition s\u2019impose \u00e0 l\u2019ensemble d\u2019entre eux. Vous conservez votre maison, votre voiture, votre REER et vos autres actifs, et vous sortez de cette proc\u00e9dure sans aucune dette une fois les paiements effectu\u00e9s.<\/p> <p>Pour \u00eatre \u00e9ligible, vous devez avoir entre 1 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties, hors pr\u00eat immobilier. Si vous examinez vos options de mani\u00e8re plus g\u00e9n\u00e9rale, notre pr\u00e9sentation des <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/?attachment_id=9658\">solutions de d\u00e9sendettement au Canada<\/a> vous indique dans quels cas chaque solution est la plus adapt\u00e9e.<\/p> <h2 id=\"what-is-dmp\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;un plan de gestion de la dette ?<\/h2> <p>Un plan de gestion de la dette (PGD) est un programme de remboursement volontaire mis en place par un organisme de conseil en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif. Le conseiller examine votre budget, puis contacte chacun de vos cr\u00e9anciers non garantis afin de n\u00e9gocier une r\u00e9duction des int\u00e9r\u00eats. Si vos cr\u00e9anciers acceptent, vous effectuez un versement mensuel group\u00e9 \u00e0 l\u2019organisme, qui se charge de r\u00e9partir cette somme entre vos cr\u00e9anciers jusqu\u2019\u00e0 ce que les soldes soient int\u00e9gralement rembours\u00e9s, g\u00e9n\u00e9ralement dans un d\u00e9lai de trois \u00e0 cinq ans.<\/p> <p>Les plans de gestion de la dette (PGD) sont informels. Ils ne sont d\u00e9pos\u00e9s aupr\u00e8s d\u2019aucun tribunal et les cr\u00e9anciers ne sont pas tenus d\u2019y participer. <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency\/services\/debt\/debt-help.html\" rel=\"noopener\" target=\"_blank\">L\u2019Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a> pr\u00e9cise que vous devrez g\u00e9n\u00e9ralement rembourser 100 % de votre capital, bien que les int\u00e9r\u00eats soient souvent ramen\u00e9s \u00e0 z\u00e9ro ou \u00e0 un niveau proche de z\u00e9ro, car l\u2019agence entretient des relations suivies avec les principaux pr\u00eateurs canadiens.<\/p> <p>La participation \u00e9tant facultative, un plan de gestion de la dette (PGD) fonctionne mieux lorsque la plupart de vos cr\u00e9anciers sont dispos\u00e9s \u00e0 coop\u00e9rer. Si un cr\u00e9ancier important refuse, le conseiller tentera g\u00e9n\u00e9ralement tout de m\u00eame d\u2019\u00e9laborer un plan avec les cr\u00e9anciers qui ont accept\u00e9, mais ce cr\u00e9ancier pourra continuer \u00e0 facturer des int\u00e9r\u00eats et \u00e0 faire appel \u00e0 des agences de recouvrement. Pour en savoir plus sur le processus et sur ce que vous pouvez attendre du conseiller, consultez notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling\/\">guide sur le conseil en cr\u00e9dit au Canada<\/a>.<\/p> <h2 id=\"key-differences\">Principales diff\u00e9rences entre les deux<\/h2> <p>Ces programmes sont souvent regroup\u00e9s car ils simplifient tous deux vos paiements et sont tous deux g\u00e9r\u00e9s par un professionnel agr\u00e9\u00e9. Mais leur fonctionnement est diam\u00e9tralement oppos\u00e9.<\/p> <p><strong>Statut juridique.<\/strong> Une proposition de consommateur est juridiquement contraignante en vertu de la l\u00e9gislation f\u00e9d\u00e9rale. Un programme de gestion de la dette (PGD) rel\u00e8ve d&rsquo;un accord verbal ; les cr\u00e9anciers peuvent choisir de ne pas y adh\u00e9rer.<\/p> <p><strong>R\u00e9duction de la dette.<\/strong> Une proposition peut permettre de r\u00e9duire le capital que vous devez, souvent de 50 % \u00e0 70 %. Un plan de gestion de la dette (DMP) maintient le capital \u00e0 son montant initial et n&rsquo;ajuste que les int\u00e9r\u00eats.<\/p> <p><strong>Protection contre les cr\u00e9anciers.<\/strong> Le d\u00e9p\u00f4t d&rsquo;une proposition entra\u00eene automatiquement un sursis aux poursuites. Ce n&rsquo;est pas le cas d&rsquo;un programme de gestion de la dette (PGD). Si un cr\u00e9ancier d\u00e9cide de vous poursuivre en justice ou de proc\u00e9der \u00e0 une saisie-arr\u00eat sur votre salaire, un PGD ne peut pas l&rsquo;en emp\u00eacher.<\/p> <p><strong>Dettes \u00e9ligibles.<\/strong> Les propositions de consommateur peuvent inclure les dettes fiscales envers l&rsquo;Agence du revenu du Canada, les pr\u00eats sur salaire et les d\u00e9couverts bancaires. Les plans de gestion de la dette (PGD) traitent rarement les dettes fiscales et se limitent g\u00e9n\u00e9ralement aux comptes non garantis classiques.<\/p> <p><strong>Qui en assure la gestion ?<\/strong> Seul un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d\u2019insolvabilit\u00e9 peut d\u00e9poser une proposition. Un programme de gestion de la dette (PGD) est g\u00e9r\u00e9 par un conseiller en cr\u00e9dit qui n\u2019a pas besoin d\u2019une licence f\u00e9d\u00e9rale.<\/p> <p><strong>Rapports de solvabilit\u00e9.<\/strong> Les deux options apparaissent sous la cote R7 dans votre dossier de solvabilit\u00e9 pendant la dur\u00e9e du programme. Une proposition de consommateur reste inscrite dans votre dossier pendant trois ans apr\u00e8s son ach\u00e8vement (ou six ans \u00e0 compter de son d\u00e9p\u00f4t, selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances). Un programme de gestion de la dette (PGD) reste inscrit pendant environ deux \u00e0 trois ans apr\u00e8s son ach\u00e8vement, selon l\u2019agence de solvabilit\u00e9 et la province.<\/p> <h2 id=\"pros\">Avantages de chaque option<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Proposition de consommateur : r\u00e9duction du capital<\/strong><\/p> <p>Souvent, vous ne remboursez qu\u2019une fraction de ce que vous devez, ce qui constitue la diff\u00e9rence la plus importante en termes de montant total vers\u00e9.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Proposition de consommateur : protection juridique<\/strong><\/p> <p>Le sursis aux poursuites met imm\u00e9diatement fin aux saisies-arr\u00eats, aux appels de recouvrement et \u00e0 la plupart des actions en justice d\u00e8s le jour o\u00f9 vous d\u00e9posez votre demande.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Proposition de consommateur : aucun int\u00e9r\u00eat, jamais<\/strong><\/p> <p>Les int\u00e9r\u00eats cessent automatiquement le jour du d\u00e9p\u00f4t de la proposition. Chaque dollar que vous versez par la suite est affect\u00e9 au remboursement du capital d\u00fb dans le cadre de l&rsquo;accord.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Programme de gestion de la dette (PGD) : aucune proc\u00e9dure judiciaire<\/strong><\/p> <p>Un programme de gestion de la dette (PGD) est un accord priv\u00e9 entre vous, l\u2019agence et vos cr\u00e9anciers. Aucun document n\u2019est d\u00e9pos\u00e9 aupr\u00e8s des autorit\u00e9s publiques ou des tribunaux.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Programme de gestion de la dette (PGD) : r\u00e9tablissement plus rapide de votre solvabilit\u00e9<\/strong><\/p> <p>Comme un programme de gestion de la dette ne constitue pas une proc\u00e9dure d\u2019insolvabilit\u00e9, la p\u00e9riode de r\u00e9f\u00e9rence pour les rapports de solvabilit\u00e9 est souvent plus courte une fois le programme termin\u00e9, ce qui vous permet de commencer \u00e0 r\u00e9tablir votre solvabilit\u00e9 plus rapidement.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>DMP : La dette fiscale reste intacte<\/strong><\/p> <p>Comme vous continuez \u00e0 rembourser l&rsquo;int\u00e9gralit\u00e9 du capital, il n&rsquo;y a pas de probl\u00e8me de remise de dette et aucune cons\u00e9quence fiscale potentielle sur le montant annul\u00e9.<\/p> <\/div><\/div> <h2 id=\"cons\">Inconv\u00e9nients de chaque option<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Proposition de consommateur : registre public<\/strong><\/p> <p>Votre demande est enregistr\u00e9e dans la base de donn\u00e9es consultable du Bureau du surintendant des faillites, accessible \u00e0 toute personne souhaitant y acc\u00e9der.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Proposition de consommateur : mention plus longue dans le dossier de cr\u00e9dit<\/strong><\/p> <p>La proposition elle-m\u00eame figure dans votre dossier de cr\u00e9dit pendant trois ans apr\u00e8s sa cl\u00f4ture, soit plus longtemps qu\u2019un programme de gestion de la dette (PGD) dans la plupart des cas.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Proposition de consommateur : plafond d\u2019endettement<\/strong><\/p> <p>Le montant de vos dettes non garanties (hors pr\u00eat immobilier) doit \u00eatre inf\u00e9rieur \u00e0 250 000 $. Les soldes sup\u00e9rieurs \u00e0 ce montant n\u00e9cessitent une proposition de la Division I ou une proc\u00e9dure de faillite.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Programme de gestion de la dette (PGD) : remboursement int\u00e9gral du capital<\/strong><\/p> <p>Vous restez redevable de chaque dollar du capital initial, ce qui rend cette solution peu adapt\u00e9e aux soldes importants que vous ne pourriez pas rembourser m\u00eame sans int\u00e9r\u00eats.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Plan de gestion de la dette (PGD) : absence de protection juridique<\/strong><\/p> <p>Un cr\u00e9ancier qui n\u2019a pas accept\u00e9 le plan peut toujours intenter une action en justice, proc\u00e9der \u00e0 une saisie-arr\u00eat sur salaire ou vous appeler pour recouvrer sa cr\u00e9ance. Cette incertitude suffit \u00e0 elle seule \u00e0 pousser certaines personnes \u00e0 opter pour une proposition.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>DMP : Participation volontaire<\/strong><\/p> <p>Si un cr\u00e9ancier important refuse, le plan perd une grande partie de son efficacit\u00e9. Vous pouvez verser des cotisations dans le cadre d\u2019un DMP tout en continuant \u00e0 subir des pressions de recouvrement de la part d\u2019un cr\u00e9ancier r\u00e9calcitrant.<\/p> <\/div><\/div> <h2 id=\"who-fits\">\u00c0 qui chaque option convient-elle le mieux ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit\"> <p><strong>Une proposition de consommateur m\u00e9rite d\u2019\u00eatre s\u00e9rieusement envisag\u00e9e si :<\/strong><\/p> <ul> <li>Avez plus de dettes non garanties que ce que vous pouvez raisonnablement rembourser en cinq ans, m\u00eame \u00e0 un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat de 0 %<\/li> <li>\u00cates d\u00e9j\u00e0 confront\u00e9 \u00e0 des appels de recouvrement, \u00e0 une saisie sur salaire ou \u00e0 une proc\u00e9dure judiciaire<\/li> <li>Avez parmi vos dettes des imp\u00f4ts impay\u00e9s aupr\u00e8s de l\u2019ARC, des pr\u00eats sur salaire ou d\u2019autres soldes difficiles \u00e0 n\u00e9gocier<\/li> <li>Souhaitez avoir la certitude que tous vos cr\u00e9anciers sont soumis au m\u00eame plan<\/li> <li>Poss\u00e9dez des biens, tels qu\u2019une maison ou un v\u00e9hicule, que vous souhaitez prot\u00e9ger en cas de faillite<\/li> <\/ul><\/div> <div class=\"cdr-fit nofit\"> <p><strong>Un plan de gestion de la dette constitue le meilleur choix si :<\/strong><\/p> <ul> <li>Vous avez les moyens de rembourser l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 de votre capital, mais les int\u00e9r\u00eats ne cessent de vous faire reculer<\/li> <li>Avez un emploi stable et des revenus pr\u00e9visibles<\/li> <li>Avez principalement des dettes li\u00e9es \u00e0 des cartes de cr\u00e9dit classiques et \u00e0 des pr\u00eats bancaires (des cr\u00e9anciers qui coop\u00e8rent g\u00e9n\u00e9ralement avec les plans de gestion de la dette)<\/li> <li>souhaitez \u00e9viter toute proc\u00e9dure ressemblant \u00e0 une d\u00e9claration officielle d\u2019insolvabilit\u00e9<\/li> <li>Avez un solde relativement faible, pour lequel les formalit\u00e9s initiales d\u2019une proposition semblent plus lourdes que le probl\u00e8me lui-m\u00eame<\/li> <\/ul><\/div> <h2 id=\"example\">Un exemple concret en dollars am\u00e9ricains<\/h2> <p>Imaginez que Sarah, de Hamilton, doive 36 000 $ r\u00e9partis entre trois cartes de cr\u00e9dit et une ligne de cr\u00e9dit. Elle per\u00e7oit un salaire r\u00e9gulier, mais ne parvient pas \u00e0 faire face aux int\u00e9r\u00eats compris entre 19 % et 24 %, et ses remboursements minimums absorbent d\u00e9sormais la majeure partie de ce qui lui reste apr\u00e8s avoir pay\u00e9 son loyer et ses courses. Voici, en gros, comment se comparent les deux options :<\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row\"><strong>Dette non garantie initiale :<\/strong> <span>36 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><strong>Versement mensuel dans le cadre du programme de gestion de la dette :<\/strong> <span>environ 600 $ par mois pendant 60 mois<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><strong>Montant total rembours\u00e9 dans le cadre du programme de gestion de la dette :<\/strong> <span>environ 36 000 $ (plus de petits frais administratifs mensuels)<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><strong>Offre de proposition de consommateur :<\/strong> <span>15 000 $ sur 60 mois<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><strong>Versement mensuel au titre de la proposition :<\/strong> <span>250 $\/mois<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><strong>Montant total rembours\u00e9 au titre de la proposition :<\/strong> <span>15 000 $ (tous frais compris)<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><strong>\u00c9conomies approximatives r\u00e9alis\u00e9es gr\u00e2ce \u00e0 la proposition :<\/strong> <span>21 000 $<\/span><\/div> <\/p><\/div> <p>Les chiffres pr\u00e9cis de Sarah d\u00e9pendraient de ses revenus, de son patrimoine et de ce que ses cr\u00e9anciers accepteraient, mais le principe de cette comparaison s&rsquo;applique \u00e0 la plupart des Canadiens dont les soldes se situent dans cette fourchette. Si vous souhaitez d\u00e9couvrir comment d&rsquo;autres personnes ont utilis\u00e9 ces outils dans la pratique, notre page consacr\u00e9e <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/temoignages-de-reussite-lies-a-la-proposition-de-consommateur-des-cas-concrets-de-canadiens-ayant-reussi-a-se-liberer-de-leurs-dettes\/\">aux t\u00e9moignages de r\u00e9ussite en mati\u00e8re de proposition de consommateur<\/a> pr\u00e9sente des \u00e9tudes de cas r\u00e9els.<\/p> <h2 id=\"steps\">Comment choisir : \u00e9tape par \u00e9tape<\/h2> <ol class=\"cdr-steps\"> <li><strong>Notez le montant de vos dettes.<\/strong> Dressez la liste de toutes vos dettes non garanties (cartes de cr\u00e9dit, pr\u00eats personnels, lignes de cr\u00e9dit, pr\u00eats sur salaire, dettes envers l&rsquo;administration fiscale, dossiers de recouvrement) en pr\u00e9cisant les soldes et les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat. C&rsquo;est le point de d\u00e9part de toutes les discussions qui suivront.<\/li> <li><strong>V\u00e9rifiez votre tr\u00e9sorerie mensuelle.<\/strong> Additionnez votre revenu apr\u00e8s imp\u00f4ts et vos frais de vie fixes. Le montant restant correspond \u00e0 la somme que vous pouvez r\u00e9ellement consacrer chaque mois au remboursement de vos dettes.<\/li> <li><strong>Effectuez un test \u00ab taux d\u2019int\u00e9r\u00eat de 0 % \u00bb.<\/strong> Divisez le montant total de votre dette par votre capacit\u00e9 de remboursement mensuelle. Si le r\u00e9sultat est inf\u00e9rieur \u00e0 60 mois, un programme de gestion de la dette (PGD) pourrait vous permettre de vous en sortir. S\u2019il est sup\u00e9rieur \u00e0 60 mois, ou proche de votre plafond de revenus, une proposition de r\u00e8glement est probablement la solution la plus adapt\u00e9e.<\/li> <li><strong>Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9.<\/strong> Le syndic agr\u00e9\u00e9 est le seul professionnel habilit\u00e9 \u00e0 d\u00e9poser une proposition, et le premier entretien est gratuit. Il vous pr\u00e9sentera <em>les deux<\/em> options possibles, et pas seulement celle qu&rsquo;il est en mesure de d\u00e9poser. <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/consumed-debt-information-consumers-insolvency-process\" rel=\"noopener\" target=\"_blank\">Le gouvernement f\u00e9d\u00e9ral recommande vivement cette d\u00e9marche<\/a> \u00e0 toute personne envisageant une proc\u00e9dure d&rsquo;insolvabilit\u00e9.<\/li> <li><strong>Prenez rendez-vous pour un entretien t\u00e9l\u00e9phonique gratuit avec un organisme de conseil en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif.<\/strong> Des organismes ind\u00e9pendants et agr\u00e9\u00e9s peuvent vous fournir une estimation du co\u00fbt d\u2019un plan de gestion de la dette (PGD) et vous indiquer lesquels de vos cr\u00e9anciers acceptent g\u00e9n\u00e9ralement ce type de plan. Notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/services-de-conseil-en-matiere-de-credit-au-canada\/\">aper\u00e7u des services canadiens de conseil en cr\u00e9dit<\/a> constitue un bon point de d\u00e9part.<\/li> <li><strong>Comparez les deux plans \u00e9crits.<\/strong> Mettez c\u00f4te \u00e0 c\u00f4te les pr\u00e9visions de la proposition du syndic et l\u2019offre de plan de gestion de la dette (PGD) du conseiller. Examinez le montant total vers\u00e9, le montant des mensualit\u00e9s, la dur\u00e9e, la protection juridique et le d\u00e9lai de suppression des informations de la centrale des risques.<\/li> <li><strong>Choisissez l&rsquo;option qui r\u00e9sout votre probl\u00e8me concret.<\/strong> Si votre principal probl\u00e8me r\u00e9side dans le montant de votre dette, optez plut\u00f4t pour une proposition de r\u00e8glement. Si votre principal probl\u00e8me r\u00e9side dans le taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat, optez plut\u00f4t pour un programme de gestion de la dette (DMP). Il n&rsquo;y a pas de mauvais choix ici \u2014 seulement celui qui r\u00e9pondra \u00e0 <em>votre<\/em> situation particuli\u00e8re.<\/li> <\/ol> <div class=\"cdr-verdict\" id=\"verdict\"><strong>En r\u00e9sum\u00e9 :<\/strong> Aucun des deux programmes n\u2019est syst\u00e9matiquement meilleur que l\u2019autre. Un plan de gestion de la dette est la solution adapt\u00e9e lorsque vous \u00eates en mesure de rembourser ce que vous devez, mais que les int\u00e9r\u00eats p\u00e8sent trop lourdement sur votre budget. Une proposition de consommateur est la solution adapt\u00e9e lorsque la dette elle-m\u00eame constitue le probl\u00e8me, ou lorsque les proc\u00e9dures de recouvrement ont d\u00e9j\u00e0 commenc\u00e9. La pire chose que vous puissiez faire est de vous lancer \u00e0 l\u2019aveuglette. Une consultation gratuite d\u2019une heure avec chaque type de professionnel vous permettra de savoir, chiffres \u00e0 l\u2019appui, quelle voie vous permettra de vous en sortir le plus rapidement.<\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>Pr\u00eat \u00e0 d\u00e9couvrir quelle option correspond r\u00e9ellement \u00e0 votre situation financi\u00e8re ?<\/p> <p>    <a href=\"https:\/\/form.canadiandebtrelief.ca\/\">B\u00e9n\u00e9ficiez d&rsquo;une consultation gratuite<\/a>   <\/div> <div class=\"cdr-faq\" id=\"faq\"> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"vais-je-perdre-ma-maison-si-je-depose-une-proposition-de-consommateur\">Vais-je perdre ma maison si je d\u00e9pose une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Non. Une proposition de consommateur est sp\u00e9cialement con\u00e7ue pour vous permettre de conserver votre logement, votre voiture et vos autres biens tout en r\u00e9glant vos dettes non garanties. Tant que vous restez \u00e0 jour dans le remboursement de vos pr\u00eats garantis \u2014 votre pr\u00eat immobilier et votre cr\u00e9dit automobile \u2014, ces cr\u00e9anciers ne sont pas concern\u00e9s par la proposition et ne peuvent pas saisir vos biens. C\u2019est l\u2019une des principales raisons pour lesquelles les Canadiens pr\u00e9f\u00e8rent une proposition de r\u00e8glement \u00e0 la faillite.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"un-programme-de-gestion-de-la-dette-dmp-nuit-il-autant-a-ma-cote-de-credit-quune-proposition-de-consommateur\">Un programme de gestion de la dette (DMP) nuit-il autant \u00e0 ma cote de cr\u00e9dit qu\u2019une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>En ce qui concerne la notation de cr\u00e9dit pendant la dur\u00e9e du programme, les deux solutions sont similaires. Elles apparaissent g\u00e9n\u00e9ralement sous la mention \u00ab R7 \u00bb pour les comptes inclus dans le plan. La principale diff\u00e9rence r\u00e9side dans la dur\u00e9e de conservation des informations apr\u00e8s la fin du programme : une proposition de consommateur reste inscrite dans votre dossier de cr\u00e9dit pendant trois ans apr\u00e8s le dernier paiement, tandis qu\u2019un programme de gestion de la dette (PGD) est g\u00e9n\u00e9ralement effac\u00e9 environ deux \u00e0 trois ans apr\u00e8s la fin du programme. Si vous souhaitez r\u00e9duire la dur\u00e9e n\u00e9cessaire \u00e0 la reconstruction de votre solvabilit\u00e9, un programme de gestion de la dette (DMP) pr\u00e9sente un l\u00e9ger avantage \u2014 mais uniquement s\u2019il permet r\u00e9ellement de r\u00e9soudre votre probl\u00e8me d\u2019endettement, ce qui est la question la plus importante.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-inclure-une-dette-fiscale-envers-lagence-du-revenu-du-canada\">Puis-je inclure une dette fiscale envers l&rsquo;Agence du revenu du Canada ?<\/h3> <p>Oui, dans le cadre d\u2019une proposition de consommateur ; g\u00e9n\u00e9ralement non, dans le cadre d\u2019un programme de gestion de la dette (PGD). L\u2019ARC est consid\u00e9r\u00e9e comme un cr\u00e9ancier dans le cadre d\u2019une proposition et est li\u00e9e par le vote au m\u00eame titre que tout autre cr\u00e9ancier, ce qui signifie que les imp\u00f4ts sur le revenu impay\u00e9s, la TPS\/TVH due et les soldes similaires peuvent \u00eatre r\u00e9gl\u00e9s dans le cadre de la proc\u00e9dure. Les plans de gestion de dettes incluent rarement les dettes fiscales, car les organismes de conseil en cr\u00e9dit n\u2019ont pas la capacit\u00e9 de n\u00e9gocier avec l\u2019ARC comme ils le font avec une banque. Si les dettes fiscales repr\u00e9sentent une part importante de votre endettement, une proposition de consommateur est presque toujours la solution la plus adapt\u00e9e.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"que-se-passe-t-il-si-un-creancier-refuse-un-plan-de-gestion-de-la-dette-pgd\">Que se passe-t-il si un cr\u00e9ancier refuse un plan de gestion de la dette (PGD) ?<\/h3> <p>Les cr\u00e9anciers ne sont pas l\u00e9galement tenus de participer \u00e0 un plan de gestion de la dette. Si un cr\u00e9ancier important refuse, votre conseiller en cr\u00e9dit \u00e9laborera g\u00e9n\u00e9ralement tout de m\u00eame un plan en fonction des cr\u00e9anciers qui ont accept\u00e9, mais celui qui s&rsquo;y oppose peut continuer \u00e0 facturer l&rsquo;int\u00e9gralit\u00e9 des int\u00e9r\u00eats, \u00e0 passer des appels de recouvrement et m\u00eame \u00e0 vous poursuivre en justice. Dans ce cas, une proposition de consommateur devient beaucoup plus int\u00e9ressante, car une fois accept\u00e9e, elle lie tous les cr\u00e9anciers chirographaires, qu\u2019ils aient vot\u00e9 pour ou contre. De nombreux Canadiens commencent par une consultation sur un plan de gestion de la dette (PGD) et optent ensuite pour une proposition lorsqu\u2019ils se rendent compte du nombre de cr\u00e9anciers qui ne souhaitent pas coop\u00e9rer.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"combien-chacune-de-ces-options-me-coute-t-elle-a-ma-charge\">Combien chacune de ces options me co\u00fbte-t-elle \u00e0 ma charge ?<\/h3> <p>Dans le cadre d\u2019une proposition de consommateur, tous les honoraires du syndic sont inclus dans votre versement mensuel \u2014 il n\u2019y a pas de facture initiale distincte. Ces honoraires sont r\u00e9glement\u00e9s par le gouvernement f\u00e9d\u00e9ral ; vous ne pouvez donc pas \u00eatre surfactur\u00e9. Un programme de gestion de la dette (PGD) implique g\u00e9n\u00e9ralement des frais de mise en place minimes et des frais administratifs mensuels modestes qui s\u2019ajoutent \u00e0 votre versement group\u00e9, bien que de nombreux organismes \u00e0 but non lucratif renoncent \u00e0 ces frais ou les r\u00e9duisent pour les clients aux revenus limit\u00e9s. Dans tous les cas, vous devez obtenir un bar\u00e8me complet des honoraires par \u00e9crit avant de signer quoi que ce soit. Si un prestataire vous demande une avance importante pour d\u00e9poser une proposition ou mettre en place un programme de gestion de la dette, refusez : ce n\u2019est pas ainsi que ces programmes sont cens\u00e9s fonctionner.<\/p> <\/p><\/div> <\/p><\/div> <\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Si vous accumulez des retards de paiement sur vos cartes de cr\u00e9dit, vos pr\u00eats personnels ou vos comptes en recouvrement, 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