{"id":11745,"date":"2024-10-24T21:47:55","date_gmt":"2024-10-25T02:47:55","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/comment-trouver-un-programme-gratuit-de-gestion-de-dettes-au-canada-2026\/"},"modified":"2024-10-24T21:47:55","modified_gmt":"2024-10-25T02:47:55","slug":"comment-trouver-un-programme-gratuit-de-gestion-de-dettes-au-canada-2026","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/comment-trouver-un-programme-gratuit-de-gestion-de-dettes-au-canada-2026\/","title":{"rendered":"Comment trouver un programme gratuit de gestion de dettes au Canada (2026)"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: How to Find a Free Debt Management Plan in Canada (2026) Meta Description: Looking for a free debt management plan in Canada? Learn what's actually free, what fees to expect, and how to find a non-profit credit counsellor you can trust. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>Si vous avez recherch\u00e9 un \u00ab plan de gestion de dettes gratuit \u00bb au Canada, vous avez sans doute remarqu\u00e9 quelque chose de d\u00e9routant : tous les sites affirment que leur service est gratuit, mais les d\u00e9tails deviennent flous d\u00e8s que vous descendez plus bas que le titre. Mettons donc les choses au clair. Au Canada, le recours \u00e0 <em>des services de conseil en cr\u00e9dit<\/em> est v\u00e9ritablement gratuit aupr\u00e8s de la plupart des organismes \u00e0 but non lucratif r\u00e9put\u00e9s. Le <em>plan de gestion de dettes<\/em> lui-m\u00eame entra\u00eene g\u00e9n\u00e9ralement des frais administratifs modestes \u2014 mais ceux-ci ne repr\u00e9sentent g\u00e9n\u00e9ralement qu\u2019une fraction de ce que vous paieriez en int\u00e9r\u00eats si vous continuiez \u00e0 rembourser directement vos cr\u00e9anciers.<\/p> <p>Ce guide vous explique pr\u00e9cis\u00e9ment ce qui est gratuit, ce qui ne l&rsquo;est pas, comment reconna\u00eetre un conseiller en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif fiable, ainsi que les \u00e9tapes \u00e0 suivre pour mettre en place un plan de gestion de la dette en 2026 sans vous faire vendre un produit plus on\u00e9reux. L&rsquo;objectif : vous aider \u00e0 prendre une d\u00e9cision sereine et \u00e9clair\u00e9e, plut\u00f4t que de vous pr\u00e9cipiter sur la premi\u00e8re publicit\u00e9 promettant une \u00ab aide gratuite pour r\u00e9gler vos dettes \u00bb.<\/p> <div class=\"cdr-answer-box\"><strong>R\u00e9ponse rapide<\/strong>: Un plan de gestion de la dette (PGD) est mis en place par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019un conseiller en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif au Canada. La consultation initiale et l\u2019\u00e9valuation sont g\u00e9n\u00e9ralement gratuites. Le PGR lui-m\u00eame entra\u00eene g\u00e9n\u00e9ralement des frais administratifs mensuels modestes (souvent plafonn\u00e9s entre 75 et 125 dollars), mais les cr\u00e9anciers acceptent g\u00e9n\u00e9ralement de r\u00e9duire ou de supprimer les int\u00e9r\u00eats, ce qui vous permet d\u2019\u00e9conomiser bien plus que ce que vous payez. Il n\u2019existe aucun programme gouvernemental proposant un PGR enti\u00e8rement gratuit.<\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is-dmp\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;un plan de gestion de la dette ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#truly-free\">Ce qui est r\u00e9ellement gratuit\u2026 et ce qui ne l\u2019est pas<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros\">Les avantages d\u2019un plan de gestion de dettes propos\u00e9 par une association \u00e0 but non lucratif<\/a><\/li> <li><a href=\"#cons\">Inconv\u00e9nients et compromis \u00e0 conna\u00eetre<\/a><\/li> <li><a href=\"#who-fits\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse un plan de gestion de la dette ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#who-no\">Qui ne devrait pas<\/a><\/li> <li><a href=\"#example\">Exemple : \u00e0 quoi ressemble un DMP ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#steps\">Comment en mettre un en place \u2014 \u00c9tape par \u00e9tape<\/a><\/li> <li><a href=\"#verdict\">Conclusion<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">FAQ<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is-dmp\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;un plan de gestion de dettes ?<\/h2> <p>Un plan de gestion de la dette est un accord informel conclu entre vous et vos cr\u00e9anciers non garantis, mis en place avec l&rsquo;aide d&rsquo;un conseiller en cr\u00e9dit. Selon <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency\/services\/debt\/debt-help.html\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">l\u2019Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a>, le conseiller examine votre situation financi\u00e8re dans son ensemble, puis pr\u00e9sente une proposition \u00e0 vos cr\u00e9anciers : vous rembourserez 100 % de ce que vous devez, mais \u00e0 un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat r\u00e9duit, voire nul, par le biais d\u2019un versement mensuel unique et abordable, adapt\u00e9 \u00e0 votre budget.<\/p> <p>Vous effectuez un seul versement mensuel \u00e0 l&rsquo;organisme de conseil en cr\u00e9dit. Celui-ci r\u00e9partit cette somme entre vos cr\u00e9anciers selon le calendrier convenu. La plupart des programmes de gestion de la dette (PGD) s\u2019\u00e9tendent sur une dur\u00e9e comprise entre 36 et 60 mois, en fonction du montant de votre dette et de vos capacit\u00e9s de remboursement. Il est important de noter qu\u2019un PGD <em>ne<\/em> constitue <em>pas<\/em> une proc\u00e9dure judiciaire : il n\u2019appara\u00eet pas dans les registres publics, contrairement \u00e0 une <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2026\/\">proposition de consommateur ou \u00e0 une faillite<\/a>, mais il a n\u00e9anmoins une incidence sur votre cote de cr\u00e9dit pendant toute la dur\u00e9e du programme.<\/p> <p>Les plans de gestion de la dette (DMP) couvrent la plupart des dettes non garanties : cartes de cr\u00e9dit, lignes de cr\u00e9dit, pr\u00eats personnels, pr\u00eats sur salaire, cr\u00e9ances en recouvrement. Ils ne couvrent g\u00e9n\u00e9ralement pas les dettes garanties telles que les pr\u00eats immobiliers ou les cr\u00e9dits automobiles, les dettes fiscales envers l&rsquo;\u00c9tat, les pensions alimentaires ou les pr\u00eats \u00e9tudiants (bien que certaines dettes \u00e9tudiantes priv\u00e9es puissent \u00eatre \u00e9ligibles).<\/p> <h2 id=\"truly-free\">Ce qui est r\u00e9ellement gratuit\u2026 et ce qui ne l&rsquo;est pas<\/h2> <p>Voici une analyse honn\u00eate que la plupart des publicit\u00e9s passent sous silence.<\/p> <h3 id=\"gratuit-aupres-dassociations-a-but-non-lucratif-reconnues\">Gratuit aupr\u00e8s d&rsquo;associations \u00e0 but non lucratif reconnues<\/h3> <p>Des organismes \u00e0 but non lucratif r\u00e9put\u00e9s, tels que <a href=\"https:\/\/creditcanada.org\/\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">Credit Canada<\/a> et la <a href=\"https:\/\/nomoredebts.org\/canada-credit-counselling\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">Credit Counselling Society<\/a>, proposent gratuitement les services suivants : une premi\u00e8re consultation par t\u00e9l\u00e9phone ou en personne, un examen complet de vos revenus et de vos dettes, un budget personnalis\u00e9, des explications claires et simples de toutes vos options (notamment les programmes de gestion de dettes, les propositions de consommateur, la faillite et les plans de remboursement autog\u00e9r\u00e9s), ainsi que des ressources d\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re continues.<\/p> <h3 id=\"cela-entraine-des-frais-minimes\">Cela entra\u00eene des frais minimes<\/h3> <p>La mise en place et la gestion du plan de gestion de la dette (DMP) s&rsquo;accompagnent g\u00e9n\u00e9ralement de frais d&rsquo;ouverture ainsi que de frais administratifs mensuels. Ces frais varient selon les organismes et sont souvent fix\u00e9s selon un bar\u00e8me d\u00e9gressif en fonction de vos capacit\u00e9s de paiement. La Credit Counselling Society, par exemple, plafonne ses frais mensuels \u00e0 environ 125 $ ; de nombreuses agences facturent moins. Ces frais couvrent la gestion des paiements \u00e0 vos cr\u00e9anciers, l\u2019\u00e9tablissement des rapports et l\u2019accompagnement continu par un conseiller tout au long du plan.<\/p> <div class=\"cdr-note\"><strong>Attention :<\/strong> si une soci\u00e9t\u00e9 \u00e0 but lucratif sp\u00e9cialis\u00e9e dans l\u2019\u00ab all\u00e8gement de la dette \u00bb vous promet un programme de gestion de la dette (PGD) gratuit et vous met la pression pour que vous signiez rapidement, c\u2019est un signal d\u2019alerte. L\u2019Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada a publi\u00e9 <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency\/services\/debt\/debt-help\/alert-debt-credit-repair.html\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">une alerte \u00e0 l\u2019intention des consommateurs<\/a> afin de mettre en garde les Canadiens contre les entreprises qui facturent des frais \u00e9lev\u00e9s pour des services qu\u2019un organisme \u00e0 but non lucratif prendrait en charge gratuitement ou \u00e0 un co\u00fbt bien moindre.<\/div> <h3 id=\"des-alternatives-veritablement-gratuites\">Des alternatives v\u00e9ritablement gratuites<\/h3> <p>Si m\u00eame les modestes frais li\u00e9s au programme de gestion de la dette (DMP) repr\u00e9sentent une charge trop lourde pour vous, d\u2019autres options s\u2019offrent \u00e0 vous : un accompagnement budg\u00e9taire propos\u00e9 par un organisme \u00e0 but non lucratif (sans frais et sans obligation de souscrire \u00e0 un DMP), une \u00e9valuation gratuite par un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 en vue d\u2019une proposition de consommateur ou d\u2019une faillite, ainsi que des ressources \u00e9ducatives gratuites propos\u00e9es par l\u2019ACFC. Pour en savoir plus sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/?attachment_id=9532\">les solutions gratuites de d\u00e9sendettement au Canada, cliquez ici<\/a>.<\/p> <h2 id=\"pros\">Avantages d&rsquo;un DMP \u00e0 but non lucratif<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Une seule mensualit\u00e9 abordable<\/strong>: au lieu de jongler entre cinq ou six paiements minimums, vous versez un montant fixe adapt\u00e9 \u00e0 votre budget.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>R\u00e9duction ou suppression des int\u00e9r\u00eats<\/strong>: la plupart des principaux cr\u00e9anciers canadiens acceptent de r\u00e9duire consid\u00e9rablement, voire de supprimer, les int\u00e9r\u00eats sur les comptes dans le cadre d\u2019un programme de gestion de la dette \u00e0 but non lucratif, ce qui constitue la v\u00e9ritable source d\u2019\u00e9conomies.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Les appels de recouvrement cessent g\u00e9n\u00e9ralement<\/strong>. Une fois que les cr\u00e9anciers ont accept\u00e9 le plan, la pression exerc\u00e9e pour le recouvrement de ces cr\u00e9ances prend g\u00e9n\u00e9ralement fin.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Aucune inscription au registre public<\/strong> Contrairement \u00e0 une proposition de consommateur ou \u00e0 une faillite, un programme de gestion de la dette n\u2019est d\u00e9pos\u00e9 aupr\u00e8s d\u2019aucun tribunal ni d\u2019aucun registre.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Vous remboursez 100 % de ce que vous devez<\/strong>. Certaines personnes pr\u00e9f\u00e8rent cette solution aux options qui ne pr\u00e9voient le remboursement que d\u2019une partie de la dette.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Un v\u00e9ritable accompagnement humain<\/strong>: un conseiller qualifi\u00e9 vous accompagne tout au long du plan, en r\u00e9pondant \u00e0 vos questions, en vous aidant \u00e0 adapter votre budget et en vous encourageant.<\/div> <\/div> <h2 id=\"cons\">Inconv\u00e9nients et compromis \u00e0 conna\u00eetre<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Vous remboursez la totalit\u00e9 du solde<\/strong>. Contrairement \u00e0 une proposition de consommateur, un plan de gestion de la dette (PGD) ne r\u00e9duit pas le capital, mais uniquement les int\u00e9r\u00eats.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Incidence sur la cote de cr\u00e9dit<\/strong>: les comptes faisant l\u2019objet d\u2019un plan de gestion de la dette sont g\u00e9n\u00e9ralement not\u00e9s R7 pendant deux ans apr\u00e8s la fin du plan, comme c\u2019est le cas pour une proposition de consommateur.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Tous les cr\u00e9anciers ne sont pas tenus d\u2019accepter<\/strong>. Un programme de gestion de la dette est informel. La plupart des grands cr\u00e9anciers canadiens y participent, mais certains peuvent refuser, ce qui exclut ces dettes du programme.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Limites du montant de la dette<\/strong>: si vous avez plus d\u2019environ 30 000 \u00e0 40 000 dollars de dettes non garanties, un plan de gestion de la dette (PGD) risque de ne pas permettre des mensualit\u00e9s suffisamment abordables ; une proposition de consommateur s\u2019av\u00e8re alors souvent plus adapt\u00e9e.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Les dettes fiscales ne sont pas couvertes<\/strong>. Les dettes envers l\u2019ARC doivent \u00eatre trait\u00e9es s\u00e9par\u00e9ment \u2014 un plan de gestion de la dette ne peut pas les prendre en charge.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Vous devez r\u00e9silier la plupart de vos cartes de cr\u00e9dit<\/strong>. La plupart des organismes exigent que vous r\u00e9siliez ou suspendiez les cartes incluses dans le plan, ce qui r\u00e9duit votre capacit\u00e9 de cr\u00e9dit disponible.<\/div> <\/div> <h2 id=\"who-fits\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse un programme de gestion de la dette (DMP) ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit\"> <p>Un programme de gestion de la dette (DMP) \u00e0 but non lucratif s&rsquo;av\u00e8re souvent efficace si :<\/p> <ul> <li>Vous disposez d\u2019un revenu stable, mais vous vous sentez submerg\u00e9 par les int\u00e9r\u00eats de vos cartes de cr\u00e9dit<\/li> <li>Avez entre 5 000 et 30 000 dollars de dettes non garanties r\u00e9parties sur deux comptes ou plus<\/li> <li>Pouvez vous permettre de rembourser 100 % du capital sur une p\u00e9riode de 3 \u00e0 5 ans si les int\u00e9r\u00eats sont suspendus<\/li> <li>souhaitez \u00e9viter, dans la mesure du possible, la faillite ou une proposition de consommateur<\/li> <li>appr\u00e9ciez la structure et la responsabilit\u00e9 qu\u2019implique un versement mensuel fixe<\/li> <li>Vous souhaitez \u00eatre accompagn\u00e9 par une association \u00e0 but non lucratif, et non par un commercial motiv\u00e9 par les commissions<\/li> <\/ul> <\/div> <h2 id=\"who-no\">Qui ne devrait pas<\/h2> <div class=\"cdr-fit nofit\"> <p>Un plan de gestion de la dette (DMP) n&rsquo;est probablement pas la solution qui vous convient si :<\/p> <ul> <li>Vous n\u2019avez pas les moyens de rembourser la totalit\u00e9 du solde, m\u00eame avec un gel des int\u00e9r\u00eats<\/li> <li>Avez plus de 30 000 \u00e0 40 000 dollars de dettes non garanties \u2014 envisagez plut\u00f4t une <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2026\/\">proposition de consommateur<\/a> <\/li> <li>Avez principalement des dettes fiscales, des pr\u00eats \u00e9tudiants ou des dettes garanties<\/li> <li>Faites l\u2019objet d\u2019une saisie sur salaire ou d\u2019une action en justice (un programme de gestion de la dette n\u2019a pas de pouvoir juridique pour mettre fin \u00e0 ces proc\u00e9dures)<\/li> <li>Avez d\u00e9j\u00e0 manqu\u00e9 plusieurs mensualit\u00e9s et que vos cr\u00e9anciers ont radi\u00e9 vos comptes<\/li> <li>Vous \u00eates au ch\u00f4mage et ne disposez d\u2019aucun revenu \u00e0 court terme \u2014 adressez-vous plut\u00f4t \u00e0 un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9<\/li> <\/ul> <\/div> <h2 id=\"example\">Exemple : \u00e0 quoi ressemble un DMP ?<\/h2> <p>Pour illustrer cela, voici un exemple simplifi\u00e9 d&rsquo;un m\u00e9nage canadien ayant une dette de carte de cr\u00e9dit de 18 000 $ \u00e0 un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat moyen de 22 % :<\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row header\"><span>Sc\u00e9nario<\/span><span>Co\u00fbt mensuel<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Paiement des minimums sur trois cartes<\/span><span>environ 540 $ (et il vous reste encore plus de 25 ans pour tout rembourser)<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Plan de d\u00e9sendettement (DMP) \u00e0 0 % d&rsquo;int\u00e9r\u00eat, d&rsquo;une dur\u00e9e de 4 ans<\/span><span>375 $ aux cr\u00e9anciers<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Plus frais administratifs (bar\u00e8me d\u00e9gressif, exemple)<\/span><span>50 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row total\"><span>Montant mensuel total dans le cadre du DMP<\/span><span>425 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row eliminated\"><span>\u00c9conomie d&rsquo;int\u00e9r\u00eats estim\u00e9e par rapport au plan<\/span><span>10 000 $ et plus<\/span><\/div> <\/div> <p>Ces chiffres sont donn\u00e9s \u00e0 titre indicatif : votre plan concret d\u00e9pendra de la composition de vos dettes, de vos revenus et des cr\u00e9anciers qui accepteront de participer. Un conseiller analysera vos chiffres r\u00e9els lors de la consultation gratuite.<\/p> <h2 id=\"steps\">Comment mettre en place un plan \u2014 \u00c9tape par \u00e9tape<\/h2> <ol class=\"cdr-steps\"> <li><strong>Faites le point sur votre situation financi\u00e8re.<\/strong> Avant d\u2019appeler qui que ce soit, dressez la liste de chacune de vos dettes en pr\u00e9cisant le cr\u00e9ancier, le solde, le montant du remboursement minimum et le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat. Additionnez votre salaire mensuel net et vos d\u00e9penses essentielles (logement, alimentation, transports, charges, assurances). Vous en aurez besoin pour l\u2019\u00e9valuation, et cela vous aidera \u00e0 comparer les diff\u00e9rentes options par la suite.<\/li> <li><strong>Choisissez un organisme \u00e0 but non lucratif r\u00e9put\u00e9.<\/strong> V\u00e9rifiez qu\u2019elle est accr\u00e9dit\u00e9e par Credit Counselling Canada, qu\u2019elle b\u00e9n\u00e9ficie d\u2019une note A+ attribu\u00e9e par le Better Business Bureau, que ses tarifs sont clairement indiqu\u00e9s et que ses conseillers sont r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s au salaire (et non \u00e0 la commission). Les deux plus grands organismes nationaux \u00e0 but non lucratif sont la Credit Counselling Society et Credit Canada. Il existe \u00e9galement des organismes provinciaux \u00e0 but non lucratif. Si vous avez des doutes, comparez-les \u00e0 notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling\/\">guide canadien sur le conseil en cr\u00e9dit<\/a>.<\/li> <li><strong>Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite.<\/strong> Les rendez-vous par t\u00e9l\u00e9phone ou par visioconf\u00e9rence sont g\u00e9n\u00e9ralement disponibles dans un d\u00e9lai de quelques jours ouvr\u00e9s. Le conseiller examinera votre situation financi\u00e8re et vous pr\u00e9sentera toutes les options qui s&rsquo;offrent \u00e0 vous : plan de gestion de la dette (PGD), proposition de consommateur, pr\u00eat de consolidation de dettes, ou simplement \u00e9tablissement d&rsquo;un budget et remboursement par vos propres moyens. Vous n&rsquo;\u00eates soumis \u00e0 aucune obligation de signature.<\/li> <li><strong>Comparez les diff\u00e9rentes options avant de vous engager.<\/strong> Si le conseiller vous recommande un plan de gestion de la dette (DMP), demandez-lui par \u00e9crit le montant mensuel propos\u00e9, le co\u00fbt total (frais compris), la dur\u00e9e pr\u00e9vue et l\u2019impact sur votre cote de cr\u00e9dit. Comparez ces informations avec une estimation de proposition de consommateur \u00e9tablie par un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 \u2014 cette consultation est \u00e9galement gratuite. Obtenir deux avis ne co\u00fbte rien et vous \u00e9vite de prendre une d\u00e9cision pr\u00e9cipit\u00e9e.<\/li> <li><strong>Signez le contrat et commencez \u00e0 effectuer vos paiements.<\/strong> Une fois que vous avez d\u00e9cid\u00e9 de poursuivre la proc\u00e9dure, l&rsquo;agence contacte vos cr\u00e9anciers, n\u00e9gocie les conditions et met en place un paiement mensuel unique par pr\u00e9l\u00e8vement automatique. Vous cessez alors de payer directement vos cr\u00e9anciers. La plupart des programmes de gestion de la dette (DMP) entrent en vigueur dans un d\u00e9lai de 30 \u00e0 60 jours.<\/li> <li><strong>Restez engag\u00e9 jusqu&rsquo;au terme du programme.<\/strong> Notez les rendez-vous d&rsquo;accompagnement dans votre agenda. Si vos revenus baissent ou si une urgence survient, contactez imm\u00e9diatement l&rsquo;organisme : la plupart d&rsquo;entre eux peuvent ajuster temporairement vos versements plut\u00f4t que de laisser le programme \u00e9chouer. \u00c9vitez de contracter de nouveaux cr\u00e9dits tant que vous \u00eates inscrit au programme.<\/li> <li><strong>Pr\u00e9parez-vous \u00e0 r\u00e9tablir votre solvabilit\u00e9 apr\u00e8s le programme de gestion de la dette (DMP).<\/strong> Deux ans apr\u00e8s votre dernier versement, la mention \u00ab R7 \u00bb dispara\u00eetra de votre dossier de cr\u00e9dit. Mettez \u00e0 profit les habitudes d&rsquo;\u00e9pargne que vous avez acquises pour constituer un fonds d&rsquo;urgence, puis souscrivez \u00e0 une petite carte de cr\u00e9dit garantie, et reconstruisez votre solvabilit\u00e9 \u00e0 partir de l\u00e0. De nombreuses personnes en ressortent avec des habitudes financi\u00e8res plus solides qu&rsquo;avant de commencer.<\/li> <\/ol> <div class=\"cdr-verdict\" id=\"verdict\"><strong>Conclusion : Il<\/strong> n&rsquo;existe pas au Canada de plan de gestion de la dette v\u00e9ritablement \u00ab gratuit \u00bb au sens strict du terme \u2014 mais la version propos\u00e9e par des organismes \u00e0 but non lucratif r\u00e9put\u00e9s s&rsquo;en rapproche beaucoup. Les services de conseil sont gratuits, les frais sont modiques et les \u00e9conomies r\u00e9alis\u00e9es sur les int\u00e9r\u00eats sont substantielles. La question essentielle n\u2019est pas de savoir si un plan de gestion de la dette est gratuit, mais s\u2019il s\u2019agit de l\u2019outil adapt\u00e9 \u00e0 votre niveau d\u2019endettement et \u00e0 vos revenus. B\u00e9n\u00e9ficiez d\u2019une \u00e9valuation gratuite, comparez-la \u00e0 celle propos\u00e9e gratuitement par un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9, puis choisissez la solution qui vous co\u00fbtera le moins cher au total \u00e0 long terme.<\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>Pr\u00eat \u00e0 v\u00e9rifier si vous \u00eates \u00e9ligible ?<\/p> <p><a href=\"https:\/\/form.canadiandebtrelief.ca\/\">B\u00e9n\u00e9ficiez d\u2019une consultation gratuite<\/a> <\/div> <h2 id=\"faq\">Foire aux questions<\/h2> <div class=\"cdr-faq\"> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"existe-t-il-au-canada-un-programme-public-gratuit-de-gestion-de-la-dette\">Existe-t-il au Canada un programme public gratuit de gestion de la dette ?<\/h3> <p>Non. Il n\u2019existe aucun programme f\u00e9d\u00e9ral ou provincial proposant directement un plan de gestion de la dette gratuit. L\u2019Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada (ACFC) propose des informations et des outils gratuits, et les syndics de faillite agr\u00e9\u00e9s effectuent des \u00e9valuations initiales gratuites pour les propositions de consommateur et les proc\u00e9dures de faillite, mais les plans de gestion de la dette eux-m\u00eames sont g\u00e9r\u00e9s par des organismes de conseil en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif qui facturent g\u00e9n\u00e9ralement des frais mensuels modiques. M\u00e9fiez-vous de toute entreprise pr\u00e9tendant proposer un programme de gestion de la dette \u00ab gouvernemental \u00bb : ce terme est une tactique de marketing courante.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"combien-coute-reellement-un-programme-de-gestion-de-la-dette-dmp-propose-par-une-association-a-but-non-lucratif\">Combien co\u00fbte r\u00e9ellement un programme de gestion de la dette (DMP) propos\u00e9 par une association \u00e0 but non lucratif ?<\/h3> <p>Cela varie selon les organismes et suit g\u00e9n\u00e9ralement un bar\u00e8me d\u00e9gressif en fonction de vos moyens financiers. La plupart des organismes \u00e0 but non lucratif facturent des frais de dossier uniques modiques, auxquels s&rsquo;ajoutent des frais administratifs mensuels compris entre environ 30 et 125 dollars. La Credit Counselling Society, par exemple, plafonne ses frais mensuels \u00e0 125 dollars. Comparez le montant total de ces frais aux int\u00e9r\u00eats que vous auriez autrement \u00e0 payer : pour la plupart des gens, les \u00e9conomies r\u00e9alis\u00e9es d\u00e9passent largement ces frais de plusieurs dizaines de milliers de dollars.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"un-plan-de-gestion-de-la-dette-pgd-va-t-il-nuire-a-ma-cote-de-credit\">Un plan de gestion de la dette (PGD) va-t-il nuire \u00e0 ma cote de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p>Oui, mais g\u00e9n\u00e9ralement moins qu\u2019un d\u00e9faut de paiement ou le d\u00e9p\u00f4t d\u2019une proposition de consommateur. Les comptes inclus dans un programme de gestion de la dette (PGD) sont g\u00e9n\u00e9ralement signal\u00e9s sous la mention \u00ab R7 \u00bb dans votre rapport d\u2019agence de cr\u00e9dit, et cette mention reste dans votre dossier pendant deux ans apr\u00e8s la fin du programme. De nombreux Canadiens constatent que leur cote s&rsquo;am\u00e9liore en r\u00e9alit\u00e9 pendant la dur\u00e9e du programme, car les soldes diminuent r\u00e9guli\u00e8rement et les mentions de d\u00e9fauts de paiement cessent de s&rsquo;accumuler. Une fois le programme de gestion de la dette termin\u00e9 et la mention \u00ab R7 \u00bb supprim\u00e9e, le r\u00e9tablissement de votre cote se fait g\u00e9n\u00e9ralement rapidement gr\u00e2ce \u00e0 une carte de cr\u00e9dit garantie et \u00e0 des habitudes de paiement r\u00e9guli\u00e8res.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"en-quoi-un-plan-de-gestion-de-la-dette-pgd-differe-t-il-dune-proposition-de-consommateur\">En quoi un plan de gestion de la dette (PGD) diff\u00e8re-t-il d&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Un plan de gestion de la dette (PGD) est informel : votre conseiller n\u00e9gocie avec les cr\u00e9anciers, mais ceux-ci ne sont pas l\u00e9galement tenus d\u2019accepter. Vous remboursez 100 % du capital sur une p\u00e9riode de 3 \u00e0 5 ans, avec des int\u00e9r\u00eats r\u00e9duits ou nuls. Une proposition de consommateur est une proc\u00e9dure juridique formelle r\u00e9gie par la Loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9, d\u00e9pos\u00e9e par un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9. Une fois accept\u00e9e, elle lie juridiquement tous les cr\u00e9anciers chirographaires, et vous ne remboursez g\u00e9n\u00e9ralement qu\u2019une partie de ce que vous devez. Une proposition de consommateur constitue g\u00e9n\u00e9ralement le meilleur choix pour les dettes importantes ; un plan de gestion de la dette (PGD) convient souvent mieux aux soldes moins \u00e9lev\u00e9s et aux personnes qui souhaitent rembourser l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 de leur dette.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-beneficier-dun-plan-de-gestion-de-la-dette-pgd-si-je-suis-travailleur-independant-ou-si-mes-revenus-sont-irreguliers\">Puis-je b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un plan de gestion de la dette (PGD) si je suis travailleur ind\u00e9pendant ou si mes revenus sont irr\u00e9guliers ?<\/h3> <p>Oui. Les conseillers en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif \u00e9laborent r\u00e9guli\u00e8rement des plans de gestion de la dette (PGD) pour les travailleurs ind\u00e9pendants canadiens, les travailleurs en mission ponctuelle, les personnes r\u00e9mun\u00e9r\u00e9es \u00e0 la commission et celles dont les revenus sont saisonniers. Le plan est \u00e9tabli en fonction de votre tr\u00e9sorerie mensuelle moyenne et pr\u00e9voit une petite marge de man\u0153uvre pour les mois moins fructueux. Si vos revenus varient consid\u00e9rablement, le conseiller peut \u00e9galement vous recommander un montant de remboursement plus prudent, que vous pourrez facilement verser m\u00eame lors d\u2019un mois moins favorable. Apportez vos relev\u00e9s de revenus des trois \u00e0 six derniers mois lors de votre entretien d\u2019\u00e9valuation afin que le conseiller puisse \u00e9tablir une simulation pr\u00e9cise.<\/p> <\/div> <\/div> <\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Si vous avez recherch\u00e9 un \u00ab plan de gestion de dettes gratuit \u00bb au Canada, vous avez sans doute remarqu\u00e9 [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":9,"featured_media":11746,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"content-type":"","site-sidebar-layout":"default","site-content-layout":"","ast-site-content-layout":"default","site-content-style":"default","site-sidebar-style":"default","ast-global-header-display":"","ast-banner-title-visibility":"","ast-main-header-display":"","ast-hfb-above-header-display":"","ast-hfb-below-header-display":"","ast-hfb-mobile-header-display":"","site-post-title":"","ast-breadcrumbs-content":"","ast-featured-img":"","footer-sml-layout":"","theme-transparent-header-meta":"","adv-header-id-meta":"","stick-header-meta":"","header-above-stick-meta":"","header-main-stick-meta":"","header-below-stick-meta":"","astra-migrate-meta-layouts":"default","ast-page-background-enabled":"default","ast-page-background-meta":{"desktop":{"background-color":"var(--ast-global-color-5)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"tablet":{"background-color":"","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"mobile":{"background-color":"","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""}},"ast-content-background-meta":{"desktop":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"tablet":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"mobile":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""}},"footnotes":""},"categories":[52],"tags":[],"ppma_author":[44],"class_list":["post-11745","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-gestion-de-la-dette"],"authors":[{"term_id":44,"user_id":5,"is_guest":0,"slug":"poster","display_name":"Tyler McAllister","avatar_url":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/b687743859b8bf027d8cf8e89e0c99f73bd58c11f0d4f59221ffc902d33ae34a?s=96&d=mm&r=g","author_category":"","first_name":"Tyler","last_name":"McAllister","user_url":"","job_title":"","description":""}],"brizy_media":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/11745","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/9"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=11745"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/11745\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/11746"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=11745"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=11745"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=11745"},{"taxonomy":"author","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/ppma_author?post=11745"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}