{"id":11762,"date":"2024-10-24T13:27:10","date_gmt":"2024-10-24T18:27:10","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/proposition-de-reglement-a-lamiable-pour-les-dettes-de-carte-de-credit-au-canada-2026\/"},"modified":"2024-10-24T13:27:10","modified_gmt":"2024-10-24T18:27:10","slug":"proposition-de-reglement-a-lamiable-pour-les-dettes-de-carte-de-credit-au-canada-2026","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/proposition-de-reglement-a-lamiable-pour-les-dettes-de-carte-de-credit-au-canada-2026\/","title":{"rendered":"Proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable pour les dettes de carte de cr\u00e9dit au Canada (2026)"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: Consumer Proposal for Credit Card Debt in Canada (2026) Meta Description: A consumer proposal can cut credit card debt by up to 80% in Canada. See how it works, who qualifies, and how to file in 2026 with a Licensed Trustee. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>Si les soldes de vos cartes de cr\u00e9dit absorbent la majeure partie de votre salaire avant m\u00eame que vous ne puissiez payer votre loyer, vos courses ou votre facture de t\u00e9l\u00e9phone, vous n\u2019\u00eates pas seul(e) \u2014 et vous n\u2019\u00eates pas sans issue. Chaque ann\u00e9e, des dizaines de milliers de Canadiens ont recours \u00e0 une <strong>proposition de consommateur pour leurs dettes de carte de cr\u00e9dit<\/strong> afin de r\u00e9duire le montant de leurs dettes, de geler les int\u00e9r\u00eats et de mettre fin aux proc\u00e9dures de recouvrement sans avoir \u00e0 se d\u00e9clarer en faillite. Il s\u2019agit d\u2019une proc\u00e9dure l\u00e9gale pr\u00e9vue par la <em>Loi<\/em> f\u00e9d\u00e9rale <em>sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9<\/em>, et elle fonctionne pr\u00e9cis\u00e9ment parce que les dettes de carte de cr\u00e9dit sont non garanties.<\/p> <p>Ce guide explique le fonctionnement d&rsquo;une proposition de consommateur en 2026, son impact concret sur les dettes de carte de cr\u00e9dit, \u00e0 qui elle s&rsquo;adresse (et \u00e0 qui elle ne s&rsquo;adresse pas), comment se pr\u00e9sentent g\u00e9n\u00e9ralement les calculs, ainsi que les \u00e9tapes pr\u00e9cises \u00e0 suivre pour la d\u00e9poser. L\u2019objectif est de vous aider \u00e0 d\u00e9terminer si une proposition de r\u00e8glement est la bonne solution pour vous \u2014 ou si une option plus simple, comme un plan de gestion de la dette ou un pr\u00eat de regroupement, vous conviendrait mieux.<\/p> <div class=\"cdr-answer-box\"><strong>R\u00e9ponse rapide :<\/strong> Une proposition de consommateur est un accord r\u00e9gi par la l\u00e9gislation f\u00e9d\u00e9rale, d\u00e9pos\u00e9 par un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9, qui vous permet de r\u00e9gler vos dettes de carte de cr\u00e9dit en ne payant qu\u2019une partie de ce que vous devez \u2014 souvent entre 30 et 50 centimes pour chaque dollar \u2014 sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 cinq ans, sans aucun int\u00e9r\u00eat. Une fois la proposition d\u00e9pos\u00e9e, les appels de recouvrement, les saisies sur salaire et les poursuites judiciaires cessent, et les soldes de vos cartes de cr\u00e9dit sont gel\u00e9s et regroup\u00e9s en un seul versement mensuel fixe.<\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur pour les dettes de carte de cr\u00e9dit ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros\">Avantages du recours \u00e0 une proposition de consommateur pour les dettes de carte de cr\u00e9dit<\/a><\/li> <li><a href=\"#cons\">Inconv\u00e9nients et compromis \u00e0 conna\u00eetre<\/a><\/li> <li><a href=\"#fit\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse cette option ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#nofit\">Qui ne devrait probablement pas y avoir recours ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#example\">Un exemple concret : 42 000 $ de dettes de carte de cr\u00e9dit<\/a><\/li> <li><a href=\"#steps\">Comment d\u00e9poser une proposition de consommateur : \u00e9tape par \u00e9tape<\/a><\/li> <li><a href=\"#verdict\">Conclusion<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">Foire aux questions<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur concernant une dette de carte de cr\u00e9dit ?<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est une offre formelle et juridiquement contraignante adress\u00e9e \u00e0 vos cr\u00e9anciers chirographaires \u2014 soci\u00e9t\u00e9s \u00e9mettrices de cartes de cr\u00e9dit, banques, pr\u00eateurs sur salaire, agences de recouvrement \u2014 visant \u00e0 rembourser un pourcentage de ce que vous leur devez sur une dur\u00e9e d\u00e9termin\u00e9e ne pouvant exc\u00e9der cinq ans. Elle est g\u00e9r\u00e9e par un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 (SAI), qui est le seul professionnel au Canada l\u00e9galement habilit\u00e9 \u00e0 d\u00e9poser une telle proposition. Une fois votre proposition d\u00e9pos\u00e9e aupr\u00e8s du <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/you-owe-money\/you-owe-money-consumer-proposals\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Bureau du surintendant des faillites<\/a>, vos cr\u00e9anciers chirographaires sont l\u00e9galement tenus de cesser de vous appeler, d\u2019intenter des poursuites \u00e0 votre encontre ou de proc\u00e9der \u00e0 la saisie-arr\u00eat de votre salaire.<\/p> <p>En ce qui concerne plus particuli\u00e8rement les dettes de carte de cr\u00e9dit, il s\u2019agit d\u2019un outil tr\u00e8s efficace, car les soldes de carte de cr\u00e9dit sont non garantis \u2014 ils ne sont adoss\u00e9s \u00e0 aucun actif tel qu\u2019une maison ou une voiture \u2014, ce qui signifie qu\u2019ils s\u2019int\u00e8grent parfaitement dans une proposition de r\u00e8glement. Les int\u00e9r\u00eats cessent de courir d\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de votre proposition. Vos soldes sont gel\u00e9s. Chaque dollar que vous versez \u00e0 partir de ce moment-l\u00e0 est affect\u00e9 au remboursement du capital par le biais d\u2019un versement mensuel unique \u00e0 votre syndic, qui se charge de le r\u00e9partir entre vos cr\u00e9anciers. Pour \u00eatre \u00e9ligible, le montant total de vos dettes non garanties doit \u00eatre inf\u00e9rieur \u00e0 250 000 dollars (hors pr\u00eat immobilier sur votre r\u00e9sidence principale).<\/p> <p>Cette proc\u00e9dure se distingue du r\u00e8glement informel de dettes (qui ne b\u00e9n\u00e9ficie d\u2019aucune protection juridique), d\u2019un plan de gestion de dettes mis en place par un conseiller en cr\u00e9dit (qui vous oblige g\u00e9n\u00e9ralement \u00e0 rembourser 100 % du capital) et de la faillite (qui constitue une proc\u00e9dure plus s\u00e9v\u00e8re, soumise \u00e0 des r\u00e8gles plus strictes en mati\u00e8re de patrimoine et de revenus). Une proposition se situe \u00e0 mi-chemin : il s\u2019agit d\u2019un v\u00e9ritable all\u00e8gement juridique, mais vous conservez vos biens et vos revenus ne sont pas confisqu\u00e9s.<\/p> <h2 id=\"pros\">Avantages du recours \u00e0 une proposition de consommateur pour les cartes de cr\u00e9dit<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>R\u00e9duit le montant de votre dette<\/strong>: la plupart des propositions accept\u00e9es pr\u00e9voient un r\u00e8glement \u00e0 hauteur de 30 \u00e0 50 % du solde initial \u2014 parfois moins lorsque la situation financi\u00e8re est difficile.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Suspension imm\u00e9diate des int\u00e9r\u00eats<\/strong>: d\u00e8s le jour o\u00f9 votre syndic d\u00e9pose la demande, les int\u00e9r\u00eats sur toutes les cartes de cr\u00e9dit concern\u00e9es sont gel\u00e9s. Finis les int\u00e9r\u00eats de 19,99 % \u00e0 29,99 % qui s\u2019accumulent.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Un seul versement mensuel fixe : remplace<\/strong>trois, cinq ou dix versements minimums diff\u00e9rents par un montant unique et pr\u00e9visible que vous pouvez r\u00e9ellement int\u00e9grer \u00e0 votre budget.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Mise fin aux poursuites de recouvrement et aux actions en justice<\/strong>: un sursis f\u00e9d\u00e9ral met fin aux appels de recouvrement, aux saisies sur salaire et aux poursuites judiciaires engag\u00e9es par les cr\u00e9anciers d\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la proposition.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Vous conservez vos biens : contrairement \u00e0<\/strong>la faillite, vous ne c\u00e9dez pas votre logement, votre voiture, vos REER ni vos remboursements d\u2019imp\u00f4ts. Vous conservez ce qui vous appartient et effectuez vos remboursements \u00e0 partir de vos revenus.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Moins d\u2019impact que la faillite<\/strong>: une proposition reste inscrite sur votre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-repair-services\/\">dossier de cr\u00e9dit<\/a> pendant trois ans apr\u00e8s son ach\u00e8vement (note R7) ; une faillite y reste pendant six \u00e0 sept ans (note R9).<\/div> <\/div> <h2 id=\"cons\">Inconv\u00e9nients et compromis \u00e0 conna\u00eetre<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Votre solvabilit\u00e9 en p\u00e2tit : une<\/strong>note \u00ab R7 \u00bb dans votre dossier rend difficile l&rsquo;obtention d&rsquo;un nouveau cr\u00e9dit pendant la dur\u00e9e de la proc\u00e9dure et pendant quelques ann\u00e9es apr\u00e8s, m\u00eame si vous pouvez r\u00e9tablir votre solvabilit\u00e9 \u00e0 l&rsquo;aide d&rsquo;une carte de cr\u00e9dit garantie.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Les cartes de cr\u00e9dit sont r\u00e9sili\u00e9es. Toute<\/strong>carte dont le solde est inclus dans la proposition sera r\u00e9sili\u00e9e par l&rsquo;\u00e9metteur. Vous pourrez, dans certains cas, conserver les cartes dont le solde est nul, mais pr\u00e9parez-vous \u00e0 ne payer qu&rsquo;en esp\u00e8ces pendant un certain temps.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Il s&rsquo;agit d&rsquo;un document juridique public. Votre<\/strong>d\u00e9claration est enregistr\u00e9e aupr\u00e8s du Bureau du surintendant des faillites et transmise \u00e0 Equifax et TransUnion. Elle n&rsquo;est pas anonyme.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Le non-paiement met en p\u00e9ril l&rsquo;ensemble de l&rsquo;accord. Si<\/strong>vous manquez trois mensualit\u00e9s, votre accord est automatiquement annul\u00e9 \u2014 et la totalit\u00e9 de votre dette initiale est r\u00e9tablie, ce qui s&rsquo;accompagne souvent d&rsquo;une reprise des proc\u00e9dures de recouvrement.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Toutes les dettes ne sont pas \u00e9ligibles<\/strong>: les pr\u00eats \u00e9tudiants datant de moins de sept ans, les pensions alimentaires ordonn\u00e9es par un tribunal, les amendes et les dettes garanties telles que les pr\u00eats immobiliers ne sont pas \u00e9ligibles.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Vous participez \u00e0 deux s\u00e9ances de conseil<\/strong>. Le conseil financier <strong>obligatoire<\/strong>fait partie du dispositif : il est utile, mais repr\u00e9sente un investissement en temps auquel la plupart des gens ne s&rsquo;attendent pas.<\/div> <\/div> <div class=\"cdr-fit\" id=\"fit\"> <strong>Qui devrait envisager une proposition de consommateur pour r\u00e9gler ses dettes de carte de cr\u00e9dit ?<\/strong><\/p> <ul> <li>Vous avez entre environ 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (cartes de cr\u00e9dit, pr\u00eats personnels, pr\u00eats sur salaire, lignes de cr\u00e9dit, cr\u00e9ances en recouvrement).<\/li> <li>Vous disposez d\u2019un revenu r\u00e9gulier, mais vous ne pouvez pas, de mani\u00e8re r\u00e9aliste, rembourser vos soldes en 5 ans en vous en tenant aux paiements minimums actuels.<\/li> <li>Vous avez d\u00e9j\u00e0 essay\u00e9 les transferts de solde, l\u2019\u00e9tablissement d\u2019un budget ou un <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/maitrisez-lart-du-regroupement-de-dettes-de-carte-de-credit-un-guide-simple-vers-la-liberte-financiere\/consolidate-credit-card-debts\/\">pr\u00eat de consolidation<\/a>, mais les chiffres ne s\u2019\u00e9quilibrent toujours pas.<\/li> <li>Vous souhaitez conserver votre logement, votre voiture, vos REER et vos remboursements d\u2019imp\u00f4ts plut\u00f4t que de les mettre en p\u00e9ril en cas de faillite.<\/li> <li>Vous recevez des appels de recouvrement ou avez \u00e9t\u00e9 menac\u00e9 d\u2019une action en justice ou d\u2019une saisie-arr\u00eat sur salaire.<\/li> <\/ul> <\/div> <div class=\"cdr-fit nofit\" id=\"nofit\"> <strong>Qui ne devrait probablement pas d\u00e9poser de dossier<\/strong><\/p> <ul> <li>Le montant total de vos dettes non garanties est inf\u00e9rieur \u00e0 5 000\u201310 000 $ : un plan de gestion budg\u00e9taire ou un accompagnement en mati\u00e8re de cr\u00e9dit \u00e0 la consommation vous co\u00fbtera probablement moins cher et aura moins d\u2019impact n\u00e9gatif sur votre cote de cr\u00e9dit.<\/li> <li>La majeure partie de votre dette est garantie (pr\u00eat immobilier, cr\u00e9dit automobile) \u2014 une proposition de r\u00e8glement ne s\u2019applique pas \u00e0 ces dettes.<\/li> <li>Votre seule dette significative concerne des pr\u00eats \u00e9tudiants r\u00e9cents (datant de moins de 7 ans \u00e0 compter de la fin de vos \u00e9tudes) \u2014 ceux-ci sont g\u00e9n\u00e9ralement non affect\u00e9s tant par les propositions de r\u00e8glement que par les faillites.<\/li> <li>Vos revenus sont si instables que vous ne pouvez pas garantir le versement d\u2019une mensualit\u00e9 fixe au cours des 3 \u00e0 5 prochaines ann\u00e9es.<\/li> <li>Vous vous attendez \u00e0 recevoir une somme inattendue (h\u00e9ritage, r\u00e8glement d\u2019un litige, vente d\u2019un bien immobilier) qui pourrait vous permettre de rembourser int\u00e9gralement votre dette dans les prochains mois.<\/li> <\/ul> <\/div> <h2 id=\"example\">Un exemple concret : 42 000 $ de dettes de carte de cr\u00e9dit<\/h2> <p>Les chiffres sont ici tr\u00e8s parlants. Prenons l\u2019exemple d\u2019un emprunteur disposant de trois cartes de cr\u00e9dit et d\u2019une ligne de cr\u00e9dit personnelle, toutes non garanties, pour un montant total de 42 000 $ \u00e0 un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat moyen de 22,99 %. Le simple fait de payer les minimums prendrait plus de 30 ans et co\u00fbterait plus de 80 000 $ en int\u00e9r\u00eats. Voici \u00e0 quoi pourrait ressembler une proposition de consommateur type accept\u00e9e pour cette m\u00eame personne :<\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row header\"><span>\u00c9l\u00e9ment<\/span><span>Montant<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Carte de cr\u00e9dit n\u00b0 1 (Visa)<\/span><span>18 400 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Carte de cr\u00e9dit n\u00b0 2 (Mastercard)<\/span><span>11 800<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Carte de grand magasin<\/span><span>4 300<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Ligne de cr\u00e9dit personnelle<\/span><span>7 500<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row total\"><span>Total de la dette non garantie<\/span><span>42 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Montant de la proposition (\u224840 %)<\/span><span>16 800<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Dur\u00e9e<\/span><span>60 mois<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Versement mensuel<\/span><span>280 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row eliminated\"><span>Dette rembours\u00e9e<\/span><span>25 200 $<\/span><\/div> <\/div> <p>Les montants varient en fonction des revenus, de la taille du foyer, du patrimoine et du type de cr\u00e9ancier (les banques ont tendance \u00e0 voter l\u00e9g\u00e8rement diff\u00e9remment des agences de recouvrement qui ont rachet\u00e9 votre dette). Votre syndic \u00e9laborera une proposition concr\u00e8te en fonction de ce que les cr\u00e9anciers sont susceptibles d\u2019accepter et de ce que vous \u00eates r\u00e9ellement en mesure de payer. Le point essentiel est que le montant mensuel repr\u00e9sente g\u00e9n\u00e9ralement une fraction de ce que vous payiez auparavant rien que pour rembourser les int\u00e9r\u00eats.<\/p> <h2 id=\"steps\">Comment d\u00e9poser une proposition de consommateur : \u00e9tape par \u00e9tape<\/h2> <p>La proc\u00e9dure est structur\u00e9e et pr\u00e9visible. Entre votre premier appel et le d\u00e9p\u00f4t de la proposition, il faut g\u00e9n\u00e9ralement compter entre une et trois semaines. Entre le d\u00e9p\u00f4t de la proposition et la d\u00e9cision des cr\u00e9anciers, il faut compter au maximum 45 jours suppl\u00e9mentaires. Voici les \u00e9tapes dans l&rsquo;ordre o\u00f9 elles se d\u00e9roulent r\u00e9ellement :<\/p> <ol class=\"cdr-steps\"> <li><strong>Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9.<\/strong> Seul un syndic agr\u00e9\u00e9 peut l\u00e9galement d\u00e9poser une proposition au Canada. La plupart d&rsquo;entre eux proposent un premier entretien gratuit et sans engagement au cours duquel ils examinent vos dettes, vos revenus, vos d\u00e9penses et vos actifs. Vous pouvez en trouver un via <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/you-owe-money\/submitting-consumer-proposal-your-creditors\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l&rsquo;annuaire f\u00e9d\u00e9ral des syndics<\/a> ou en demandant une recommandation.<\/li> <li><strong>Rassemblez vos documents financiers.<\/strong> Vos bulletins de salaire des deux derniers mois, votre derni\u00e8re d\u00e9claration d&rsquo;imp\u00f4ts, les relev\u00e9s de toutes vos cartes de cr\u00e9dit et de tous vos pr\u00eats, une liste de vos actifs (v\u00e9hicule, logement, REER, placements) et un budget mensuel approximatif. Le syndic s&rsquo;appuiera sur ces \u00e9l\u00e9ments pour d\u00e9terminer ce que les cr\u00e9anciers sont pr\u00eats \u00e0 accepter.<\/li> <li><strong>Passez en revue les conditions de la proposition avec votre syndic.<\/strong> Ensemble, vous fixerez le montant des mensualit\u00e9s et la dur\u00e9e du plan (g\u00e9n\u00e9ralement de 36 \u00e0 60 mois). Votre syndic vous expliquera en quoi cette offre est plus avantageuse que ce que les cr\u00e9anciers recevraient en cas de faillite \u2014 c&rsquo;est cette comparaison qui incite les cr\u00e9anciers \u00e0 accepter.<\/li> <li><strong>Le syndic d\u00e9pose la proposition aupr\u00e8s du Bureau du surintendant des faillites.<\/strong> D\u00e8s lors, un sursis f\u00e9d\u00e9ral aux poursuites prend effet. Les appels de recouvrement cessent. Les saisies sur salaire sont suspendues. Les proc\u00e9dures judiciaires sont gel\u00e9es. Les int\u00e9r\u00eats cessent de courir sur toutes les dettes concern\u00e9es. C&rsquo;est \u00e9galement \u00e0 ce moment-l\u00e0 que vos cartes de cr\u00e9dit pr\u00e9sentant un solde seront r\u00e9sili\u00e9es par l&rsquo;\u00e9metteur.<\/li> <li><strong>Les cr\u00e9anciers disposent de 45 jours pour voter.<\/strong> Le syndic transmet la proposition \u00e0 chaque cr\u00e9ancier. Ceux-ci peuvent l&rsquo;accepter, la rejeter ou demander la tenue d&rsquo;une r\u00e9union. Pour que la proposition soit adopt\u00e9e, elle doit \u00eatre approuv\u00e9e par les cr\u00e9anciers d\u00e9tenant plus de 50 % de la valeur totale de votre dette en dollars. Si tel est le cas, tous les cr\u00e9anciers sont li\u00e9s par cette d\u00e9cision, y compris ceux qui ont vot\u00e9 contre.<\/li> <li><strong>Effectuez vos versements mensuels aupr\u00e8s du syndic.<\/strong> Vous payez directement le syndic chaque mois. Celui-ci se charge de r\u00e9partir les fonds entre les cr\u00e9anciers en votre nom. Il n\u2019y a plus rien \u00e0 n\u00e9gocier, plus d\u2019appels harcelants, ni de frais suppl\u00e9mentaires en dehors des honoraires r\u00e9glement\u00e9s du syndic, qui sont pr\u00e9lev\u00e9s sur ces versements.<\/li> <li><strong>Participez \u00e0 deux s\u00e9ances de conseil financier.<\/strong> Celles-ci sont obligatoires en vertu de la loi et ont g\u00e9n\u00e9ralement lieu au cours de la premi\u00e8re ann\u00e9e. Elles portent sur l&rsquo;\u00e9tablissement d&rsquo;un budget, le cr\u00e9dit et la gestion de votre argent. Elles ne constituent pas une sanction : elles ont pour but de vous aider \u00e0 \u00e9viter que la m\u00eame situation ne se reproduise.<\/li> <li><strong>Recevez votre attestation d\u2019ex\u00e9cution int\u00e9grale.<\/strong> Une fois votre dernier versement effectu\u00e9, le syndic d\u00e9livre une attestation certifiant que vous avez men\u00e9 \u00e0 bien la proc\u00e9dure. Les dettes concern\u00e9es sont l\u00e9galement \u00e9teintes. Vous pouvez alors commencer <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling\/\">\u00e0 r\u00e9tablir votre solvabilit\u00e9 \u00e0 l\u2019aide d\u2019une carte de cr\u00e9dit<\/a> garantie et en effectuant vos paiements dans les d\u00e9lais \u2014 la plupart des personnes constatent une am\u00e9lioration significative de leur score de cr\u00e9dit dans un d\u00e9lai de 12 \u00e0 24 mois.<\/li> <\/ol> <div class=\"cdr-verdict\" id=\"verdict\"><strong>En r\u00e9sum\u00e9 :<\/strong> Une proposition de consommateur est l\u2019un des outils les plus efficaces dont disposent les Canadiens pour faire face \u00e0 un endettement important li\u00e9 aux cartes de cr\u00e9dit : elle r\u00e9duit le solde, met fin aux int\u00e9r\u00eats, stoppe les poursuites de recouvrement et vous permet de conserver votre logement et votre dignit\u00e9. Elle n\u2019est pas sans cons\u00e9quences (votre cote de cr\u00e9dit en prend un coup, vos cartes sont annul\u00e9es et le d\u00e9p\u00f4t de la proposition est public), mais pour la personne \u00e0 qui elle convient, elle met fin \u00e0 des ann\u00e9es de stress gr\u00e2ce \u00e0 un plan de remboursement unique et g\u00e9rable.<\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>Pr\u00eat \u00e0 savoir si vous remplissez les conditions requises ?<\/p> <p><a href=\"https:\/\/form.canadiandebtrelief.ca\/\">B\u00e9n\u00e9ficiez d\u2019une consultation gratuite<\/a> <\/div> <h2 id=\"faq\">Foire aux questions<\/h2> <div class=\"cdr-faq\"> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"de-combien-ma-dette-de-carte-de-credit-sera-t-elle-reduite-dans-le-cadre-dune-proposition-de-consommateur\">De combien ma dette de carte de cr\u00e9dit sera-t-elle r\u00e9duite dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>La plupart des propositions accept\u00e9es permettent de r\u00e9gler la dette de carte de cr\u00e9dit \u00e0 hauteur de 30 \u00e0 50 % du solde initial, bien que le pourcentage exact d\u00e9pende de vos revenus, de vos actifs, de la taille de votre foyer et de ce que vos cr\u00e9anciers estiment pouvoir r\u00e9cup\u00e9rer en cas de faillite. Le syndic \u00e9labore son offre en se basant sur cette comparaison, ce qui explique pourquoi les r\u00e9sultats peuvent varier d\u2019un r\u00e8glement \u00e0 seulement 20 centimes par dollar \u00e0 70 centimes dans les cas o\u00f9 les revenus sont plus \u00e9lev\u00e9s. Dans tous les cas, chaque dollar que vous payez est affect\u00e9 au remboursement du capital, car les int\u00e9r\u00eats cessent de courir le jour o\u00f9 votre proposition est d\u00e9pos\u00e9e.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-conserver-une-carte-de-credit-pendant-une-proposition-de-consommateur\">Puis-je conserver une carte de cr\u00e9dit pendant une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Parfois. Selon le <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/compare-debt-solutions\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Bureau du surintendant des faillites<\/a>, toute carte de cr\u00e9dit pr\u00e9sentant un solde impay\u00e9 au moment du d\u00e9p\u00f4t de la demande sera r\u00e9sili\u00e9e par la banque \u00e9mettrice \u2014 cette r\u00e8gle n\u2019est pas n\u00e9gociable. Toutefois, si vous poss\u00e9dez une carte dont le solde est nul, vous pourriez \u00eatre autoris\u00e9 \u00e0 la conserver, bien que la plupart des \u00e9metteurs la r\u00e9silient de toute fa\u00e7on dans le cadre de leur politique interne de gestion des risques. Une solution plus s\u00fbre consiste \u00e0 demander une carte de cr\u00e9dit garantie pendant la dur\u00e9e de la proposition ; la plupart des grandes banques canadiennes vous en d\u00e9livreront une si vous versez un petit d\u00e9p\u00f4t.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"en-quoi-une-proposition-de-consommateur-differe-t-elle-dune-faillite-en-cas-de-dettes-de-carte-de-credit\">En quoi une proposition de consommateur diff\u00e8re-t-elle d&rsquo;une faillite en cas de dettes de carte de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p>Il s\u2019agit dans les deux cas de proc\u00e9dures judiciaires qui permettent d\u2019effacer les dettes non garanties et de mettre fin aux mesures de recouvrement, mais elles diff\u00e8rent en termes de co\u00fbt, de traitement des actifs et d\u2019impact sur la solvabilit\u00e9. Une proposition vous permet de conserver votre logement, votre voiture, vos REER et vos remboursements d\u2019imp\u00f4ts tout en remboursant une partie de votre dette sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 cinq ans. Une faillite peut \u00eatre plus rapide (souvent entre 9 et 21 mois pour les personnes qui d\u00e9posent une demande pour la premi\u00e8re fois), mais vous risquez de devoir c\u00e9der certains biens et votre cote de cr\u00e9dit en subira un impact plus important (R9 contre R7), qui restera inscrit \u00e0 votre dossier pendant 6 \u00e0 7 ans au lieu de 3. Pour la plupart des personnes disposant d\u2019un revenu stable, la proposition de consommateur constitue l\u2019option la moins contraignante. Consultez notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/faillite-ou-proposition-de-consommateur-au-canada-2025-differences-claires-couts-et-comment-faire-son-choix\/\">comparatif complet entre la faillite et la proposition de consommateur<\/a> pour plus de d\u00e9tails.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"que-se-passe-t-il-si-mes-creanciers-rejettent-la-proposition\">Que se passe-t-il si mes cr\u00e9anciers rejettent la proposition ?<\/h3> <p>Les cr\u00e9anciers d\u00e9tenant plus de 50 % du montant total de votre dette doivent voter \u00ab oui \u00bb pour que la proposition soit adopt\u00e9e. S\u2019ils rejettent l\u2019offre initiale, votre syndic peut g\u00e9n\u00e9ralement n\u00e9gocier des modifications \u2014 augmenter le montant des mensualit\u00e9s, prolonger la dur\u00e9e du plan ou ajouter une petite somme forfaitaire \u2014 et la soumettre \u00e0 nouveau. La plupart des propositions rejet\u00e9es en premi\u00e8re lecture sont adopt\u00e9es une fois modifi\u00e9es. Si les cr\u00e9anciers rejettent \u00e9galement la version modifi\u00e9e, votre syndic vous pr\u00e9sentera d\u2019autres options, qui peuvent inclure une structure de proposition diff\u00e9rente, un <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/maitrisez-lart-du-regroupement-de-dettes-de-carte-de-credit-un-guide-simple-vers-la-liberte-financiere\/consolidate-credit-card-debts\/\">pr\u00eat de consolidation<\/a> ou, dans certains cas, une proc\u00e9dure de faillite. Vous n\u2019avez pas \u00e0 payer de frais de d\u00e9p\u00f4t en cas d\u2019\u00e9chec de la proposition.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"combien-de-temps-faut-il-pour-retablir-sa-solvabilite-apres-une-proposition-de-consommateur\">Combien de temps faut-il pour r\u00e9tablir sa solvabilit\u00e9 apr\u00e8s une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>La proposition reste inscrite dans votre dossier de cr\u00e9dit pendant trois ans apr\u00e8s son ex\u00e9cution (ou six ans \u00e0 compter de la date de d\u00e9p\u00f4t, selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances). Cependant, vous pouvez commencer \u00e0 r\u00e9tablir activement votre solvabilit\u00e9 d\u00e8s les premiers mois suivant le d\u00e9p\u00f4t en obtenant une carte de cr\u00e9dit garantie, en effectuant tous vos paiements dans les d\u00e9lais et en maintenant des soldes peu \u00e9lev\u00e9s. La plupart des personnes qui adoptent cette d\u00e9marche de mani\u00e8re coh\u00e9rente voient leur score remonter jusqu\u2019\u00e0 un niveau compris entre 600 et 700 dans les 12 \u00e0 24 mois suivant la fin de la proposition. L\u2019essentiel est de consid\u00e9rer la reconstruction de votre solvabilit\u00e9 comme un effort d\u00e9lib\u00e9r\u00e9 : les petits paiements effectu\u00e9s dans les d\u00e9lais comptent bien plus que le montant de cr\u00e9dit dont vous disposez.<\/p> <\/div> <\/div> <\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Si les soldes de vos cartes de cr\u00e9dit absorbent la majeure partie de votre salaire avant m\u00eame que vous ne 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