{"id":11898,"date":"2024-12-18T00:53:04","date_gmt":"2024-12-18T05:53:04","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/les-risques-lies-aux-prets-sur-salaire-au-canada-ce-quil-faut-savoir-avant-demprunter-2026\/"},"modified":"2024-12-18T00:53:04","modified_gmt":"2024-12-18T05:53:04","slug":"les-risques-lies-aux-prets-sur-salaire-au-canada-ce-quil-faut-savoir-avant-demprunter-2026","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/les-risques-lies-aux-prets-sur-salaire-au-canada-ce-quil-faut-savoir-avant-demprunter-2026\/","title":{"rendered":"Les risques li\u00e9s aux pr\u00eats sur salaire au Canada : ce qu&rsquo;il faut savoir avant d&#8217;emprunter (2026)"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: Payday Loan Risks in Canada: What to Know Before You Borrow (2026) Meta Description: Payday loans in Canada still cost $14 per $100 borrowed \u2014 roughly 365% APR. Learn the real risks, the 2026 rules, and safer ways to handle an emergency. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>Si vous \u00eates confront\u00e9 \u00e0 une facture que vous ne pouvez pas r\u00e9gler et qu\u2019une agence de pr\u00eat sur salaire (ou une application) vous promet de l\u2019argent en 15 minutes, vous n\u2019\u00eates pas le seul \u2014 et vous ne faites pas preuve d\u2019imprudence en envisageant cette solution. Des millions de Canadiens ont eu recours \u00e0 des pr\u00eats sur salaire lorsque le loyer est d\u00fb, que la voiture ne d\u00e9marre pas ou que la paie n\u2019est pas encore vers\u00e9e. Le probl\u00e8me, c\u2019est que les pr\u00eats sur salaire au Canada restent l\u2019un des moyens les plus co\u00fbteux d\u2019emprunter de l\u2019argent, m\u00eame apr\u00e8s les modifications r\u00e9glementaires f\u00e9d\u00e9rales pr\u00e9vues pour 2025. Un simple pr\u00eat de deux semaines peut afficher un taux annuel effectif global avoisinant les 365 %, et la structure m\u00eame de ce produit entra\u00eene insidieusement de nombreux emprunteurs dans un cycle de recours r\u00e9p\u00e9t\u00e9 auquel ils ne s\u2019attendaient pas.<\/p> <p>Ce guide explique en d\u00e9tail comment fonctionnent r\u00e9ellement les pr\u00eats sur salaire au Canada en 2026, ce que les nouveaux plafonds f\u00e9d\u00e9raux changent (et ne changent pas), qui en fait les frais, ainsi que les solutions plus s\u00fbres qui existent \u2014 y compris certaines options auxquelles la plupart des gens ne savent pas qu\u2019ils ont droit. Notre objectif n\u2019est pas de faire honte \u00e0 quiconque a d\u00e9j\u00e0 eu recours \u00e0 un pr\u00eat sur salaire. Il s\u2019agit plut\u00f4t de vous permettre de bien comprendre ce que vous signez avant de le faire, et de vous indiquer les solutions possibles si vous vous trouvez d\u00e9j\u00e0 dans une situation difficile.<\/p> <div class=\"cdr-answer-box\"><strong>R\u00e9ponse rapide<\/strong>: Au Canada, les frais li\u00e9s aux pr\u00eats sur salaire sont d\u00e9sormais plafonn\u00e9s \u00e0 14 $ par tranche de 100 $ emprunt\u00e9s \u00e0 compter du 1er janvier 2025 \u2014 mais cela repr\u00e9sente tout de m\u00eame un taux annuel effectif global (TAEG) d\u2019environ 365 % pour un pr\u00eat de deux semaines. Ces pr\u00eats sont l\u00e9gaux, strictement r\u00e9glement\u00e9s au niveau provincial, et doivent g\u00e9n\u00e9ralement \u00eatre rembours\u00e9s lors de votre prochain jour de paie. Le v\u00e9ritable risque ne r\u00e9side pas dans le pr\u00eat lui-m\u00eame, mais dans le cycle de renouvellement, les mesures de recouvrement et les r\u00e9percussions n\u00e9gatives sur votre solvabilit\u00e9 si vous ne pouvez pas rembourser. Parmi les alternatives plus s\u00fbres, on peut citer les petits pr\u00eats accord\u00e9s par les coop\u00e9ratives de cr\u00e9dit, les avances sur salaire accord\u00e9es par l\u2019employeur, le conseil en cr\u00e9dit et, dans les cas les plus graves, le recours \u00e0 un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9.<\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;un pr\u00eat sur salaire au Canada ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros\">Les avantages (limit\u00e9s) des pr\u00eats sur salaire<\/a><\/li> <li><a href=\"#cons\">Les v\u00e9ritables inconv\u00e9nients et les risques cach\u00e9s<\/a><\/li> <li><a href=\"#who-should\">\u00c0 qui ce type de pr\u00eat pourrait-il raisonnablement convenir ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#who-shouldnt\">Qui devrait s\u2019en tenir \u00e0 l\u2019\u00e9cart<\/a><\/li> <li><a href=\"#example\">Le co\u00fbt r\u00e9el : un exemple concret<\/a><\/li> <li><a href=\"#steps\">Que faire \u00e0 la place, \u00e9tape par \u00e9tape<\/a><\/li> <li><a href=\"#bottom-line\">En r\u00e9sum\u00e9<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">FAQ sur les pr\u00eats sur salaire<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;un pr\u00eat sur salaire au Canada ?<\/h2> <p>Un pr\u00eat sur salaire est un pr\u00eat de faible montant, \u00e0 court terme et \u00e0 co\u00fbt \u00e9lev\u00e9 \u2014 g\u00e9n\u00e9ralement compris entre 100 et 1 500 dollars \u2014 qui doit \u00eatre rembours\u00e9 en une seule fois lors de votre prochain jour de paie, g\u00e9n\u00e9ralement dans un d\u00e9lai de 14 jours. Selon <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency\/services\/loans\/payday-loans.html\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">l\u2019Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada (ACFC)<\/a>, les pr\u00eats sur salaire ne n\u00e9cessitent g\u00e9n\u00e9ralement pas de v\u00e9rification de solvabilit\u00e9, ce qui explique en grande partie pourquoi ils attirent les personnes qui ne peuvent pas emprunter aupr\u00e8s d\u2019une banque ou d\u2019une coop\u00e9rative de cr\u00e9dit. Les pr\u00eateurs v\u00e9rifient votre pi\u00e8ce d\u2019identit\u00e9, vos revenus et l\u2019existence d\u2019un compte bancaire actif, puis vous remettent l\u2019argent (ou le versent sur votre compte) le jour m\u00eame.<\/p> <p>Le cr\u00e9dit sur salaire est r\u00e9glement\u00e9 au niveau provincial. Chaque province qui autorise ce type de pr\u00eat (le Qu\u00e9bec s&rsquo;est en effet soustrait \u00e0 cette r\u00e9glementation gr\u00e2ce \u00e0 son propre cadre de protection des consommateurs) fixe ses propres r\u00e8gles en mati\u00e8re d&rsquo;octroi de licence, d&rsquo;obligations d&rsquo;information et de restrictions relatives au renouvellement. Toutefois, depuis le 1er janvier 2025, une disposition f\u00e9d\u00e9rale issue du <a href=\"https:\/\/canadagazette.gc.ca\/rp-pr\/p2\/2024\/2024-06-19\/html\/sor-dors114-eng.html\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">R\u00e8glement sur les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat criminels<\/a> plafonne le co\u00fbt maximal d&#8217;emprunt \u00e0 14 $ par tranche de 100 $ emprunt\u00e9s. Cette mesure a remplac\u00e9 les plafonds provinciaux plus \u00e9lev\u00e9s (l&rsquo;ancien taux de l&rsquo;Ontario \u00e9tait de 15 $, celui de la Saskatchewan de 17 $).<\/p> <p>Cette \u00e9volution au niveau f\u00e9d\u00e9ral constitue un r\u00e9el progr\u00e8s. Mais 14 dollars pour 100 dollars emprunt\u00e9s sur deux semaines repr\u00e9sentent tout de m\u00eame un taux annuel effectif global (TAEG) d\u2019environ 365 % \u2014 et ce, sans compter les frais de non-paiement, les int\u00e9r\u00eats sur les soldes impay\u00e9s (plafonn\u00e9s \u00e0 2,5 % par mois), ni les pr\u00eats suppl\u00e9mentaires que de nombreux emprunteurs finissent par contracter pour rembourser le premier.<\/p> <h2 id=\"pros\">Les avantages (limit\u00e9s) des pr\u00eats sur salaire<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"acces-rapide-a-des-liquidites\">Acc\u00e8s rapide \u00e0 des liquidit\u00e9s<\/h3> <p>La plupart des pr\u00eateurs sur salaire peuvent vous verser un pr\u00eat en 15 minutes \u00e0 quelques heures \u2014 ce qui est utile si votre loyer est refus\u00e9 aujourd\u2019hui et qu\u2019il n\u2019est pas r\u00e9aliste d\u2019attendre une semaine pour obtenir un pr\u00eat bancaire.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"aucune-verification-de-solvabilite-requise\">Aucune v\u00e9rification de solvabilit\u00e9 requise<\/h3> <p>En g\u00e9n\u00e9ral, les pr\u00eateurs ne consultent pas votre dossier de cr\u00e9dit ; cela signifie qu\u2019un mauvais dossier, un historique de cr\u00e9dit limit\u00e9 ou une faillite ant\u00e9rieure ne vous excluront g\u00e9n\u00e9ralement pas.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"reglementes-et-agrees\">R\u00e9glement\u00e9s et agr\u00e9\u00e9s<\/h3> <p>Les pr\u00eateurs sur salaire canadiens agr\u00e9\u00e9s doivent respecter les lois provinciales en mati\u00e8re d\u2019information, les d\u00e9lais de r\u00e9flexion (g\u00e9n\u00e9ralement de 2 jours ouvr\u00e9s) et le plafond f\u00e9d\u00e9ral de 14 $ pour 100 $.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"napparait-pas-sur-votre-dossier-de-credit-dans-un-premier-temps\">N&rsquo;appara\u00eet pas sur votre dossier de cr\u00e9dit (dans un premier temps)<\/h3> <p>La plupart des pr\u00eateurs sur salaire ne d\u00e9clarent pas le pr\u00eat \u00e0 Equifax ou \u00e0 TransUnion ; par cons\u00e9quent, le fait d&rsquo;en contracter un n&rsquo;aura pas d&rsquo;incidence directe sur votre score de cr\u00e9dit, \u00e0 condition que vous le remboursiez dans les d\u00e9lais.<\/p> <\/p><\/div> <\/p><\/div> <h2 id=\"cons\">Les v\u00e9ritables inconv\u00e9nients et les risques cach\u00e9s<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"un-cout-effectif-exorbitant\">Un co\u00fbt effectif exorbitant<\/h3> <p>M\u00eame avec le nouveau plafond fix\u00e9 \u00e0 14 dollars pour 100 dollars, un pr\u00eat de deux semaines correspond \u00e0 un taux annuel effectif global (TAEG) d\u2019environ 365 %. \u00c0 titre de comparaison, une avance de fonds par carte de cr\u00e9dit s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 environ 22 \u00e0 24 % de TAEG \u2014 soit plus de dix fois moins cher sur une ann\u00e9e.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"le-cycle-de-renouvellement\">Le cycle de renouvellement<\/h3> <p><a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency\/programs\/research\/understanding-payday-loan.html\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">Les \u00e9tudes de l\u2019ACFC sur le recours aux pr\u00eats sur salaire<\/a> ont syst\u00e9matiquement montr\u00e9 qu\u2019une grande partie des emprunteurs contractent plusieurs pr\u00eats par an, souvent pour rembourser le pr\u00e9c\u00e9dent. La dur\u00e9e de 14 jours correspond rarement \u00e0 la p\u00e9riode pendant laquelle les personnes ont r\u00e9ellement besoin de cet argent.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"recouvrement-et-poursuites-judiciaires\">Recouvrement et poursuites judiciaires<\/h3> <p>En cas de d\u00e9faut de paiement, le pr\u00eateur peut confier le recouvrement de la dette \u00e0 une agence de recouvrement, vous poursuivre devant le tribunal des petites cr\u00e9ances et, s\u2019il obtient un jugement, demander une saisie sur salaire. C\u2019est \u00e0 ce stade que la dette li\u00e9e \u00e0 un pr\u00eat sur salaire commence \u00e0 nuire \u00e0 votre solvabilit\u00e9 et \u00e0 votre salaire.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"les-frais-pour-cheque-sans-provision-et-les-frais-bancaires-saccumulent\">Les frais pour ch\u00e8que sans provision et les frais bancaires s\u2019accumulent<\/h3> <p>Les pr\u00eateurs sur salaire pr\u00e9l\u00e8vent g\u00e9n\u00e9ralement le remboursement par pr\u00e9l\u00e8vement automatique. Si le pr\u00e9l\u00e8vement est refus\u00e9, vous devrez payer \u00e0 la fois des frais de pr\u00eat et des frais pour ch\u00e8que sans provision factur\u00e9s par votre banque (g\u00e9n\u00e9ralement entre 45 et 50 dollars). Deux pr\u00e9l\u00e8vements refus\u00e9s peuvent ajouter plus de 100 dollars \u00e0 ce que vous devez d\u00e9j\u00e0.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"cela-ne-resout-pas-le-probleme-de-deficit-sous-jacent\">Cela ne r\u00e9sout pas le probl\u00e8me de d\u00e9ficit sous-jacent<\/h3> <p>Un pr\u00eat sur salaire comble un manque \u00e0 gagner de deux semaines en creusant un trou encore plus grand dans votre prochaine paie. Si le manque \u00e0 gagner initial \u00e9tait structurel \u2014 le loyer est tout simplement trop \u00e9lev\u00e9, les revenus trop faibles \u2014, le pr\u00eat vous offre deux semaines de r\u00e9pit, mais aggrave la situation financi\u00e8re lors de la prochaine p\u00e9riode de crise.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"incidence-indirecte-sur-la-solvabilite\">Incidence indirecte sur la solvabilit\u00e9<\/h3> <p>M\u00eame si la plupart des pr\u00eats sur salaire ne sont pas signal\u00e9s comme des \u00e9l\u00e9ments de dossier de cr\u00e9dit, les proc\u00e9dures de recouvrement, les ch\u00e8ques sans provision et les jugements rendus par les tribunaux le sont bel et bien. C\u2019est ainsi que les dettes li\u00e9es aux pr\u00eats sur salaire finissent par faire baisser votre cote de cr\u00e9dit.<\/p> <\/p><\/div> <\/p><\/div> <h2 id=\"who-should\">Qui pourrait raisonnablement envisager une telle option ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit\"> <p>Un pr\u00eat sur salaire est \u2014 dans de rares cas \u2014 la moins mauvaise des options. Si toutes les conditions suivantes sont remplies, ce choix peut se justifier :<\/p> <ul> <li>Il s\u2019agit d\u2019une v\u00e9ritable d\u00e9pense ponctuelle li\u00e9e \u00e0 une situation d\u2019urgence (un avis de coupure de services publics, une r\u00e9paration automobile indispensable pour conserver votre emploi).<\/li> <li>Vous disposez d\u2019un salaire garanti qui vous sera vers\u00e9 dans les 14 jours et le remboursement ne repr\u00e9sentera pas plus de 10 \u00e0 15 % environ de ce montant.<\/li> <li>Vous avez d\u00e9j\u00e0 envisag\u00e9 des solutions moins co\u00fbteuses : les petits pr\u00eats des coop\u00e9ratives de cr\u00e9dit, les avances sur salaire accord\u00e9es par votre employeur, votre ligne de cr\u00e9dit, un transfert de solde de carte de cr\u00e9dit \u00e0 0 %, ou l\u2019aide d\u2019un ami ou d\u2019un membre de votre famille.<\/li> <li>Vous avez eu recours \u00e0 un pr\u00eat sur salaire moins de deux fois au cours de l\u2019ann\u00e9e \u00e9coul\u00e9e.<\/li> <li>Vous avez un plan concret pour changer la donne le mois prochain afin de ne plus avoir \u00e0 emprunter.<\/li> <\/ul><\/div> <h2 id=\"who-shouldnt\">Qui devrait rester \u00e0 l&rsquo;\u00e9cart ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit nofit\"> <p>Si l&rsquo;une des situations suivantes s&rsquo;applique \u00e0 vous, un pr\u00eat sur salaire ne fera tr\u00e8s certainement qu&rsquo;aggraver votre situation :<\/p> <ul> <li>Vous jonglez d\u00e9j\u00e0 avec plusieurs pr\u00eats sur salaire, ou vous en remplacez un par un autre.<\/li> <li>Vous avez des retards de paiement concernant votre loyer, vos factures de services publics ou les remboursements minimums de vos cartes de cr\u00e9dit \u2014 ce d\u00e9ficit est structurel, et non ponctuel.<\/li> <li>Le montant mensuel de vos remboursements de dettes d\u00e9passe d\u00e9j\u00e0 40 % de votre revenu net.<\/li> <li>Vous vous attendez \u00e0 recevoir des appels de recouvrement, vous recevez des avis de l\u2019Agence canadienne de recouvrement (CRA) ou vous faites l\u2019objet d\u2019une saisie sur salaire.<\/li> <li>Vous auriez besoin de ce pr\u00eat sur salaire pour couvrir vos d\u00e9penses alimentaires de base ou votre loyer, et non pour faire face \u00e0 une urgence ponctuelle.<\/li> <li>Vous avez eu recours \u00e0 des pr\u00eats sur salaire au moins trois fois au cours de l\u2019ann\u00e9e \u00e9coul\u00e9e \u2014 c\u2019est le signe que ce produit ne vous aide pas.<\/li> <\/ul><\/div> <h2 id=\"example\">Le co\u00fbt r\u00e9el : un exemple concret<\/h2> <p>Concr\u00e9tisons un peu les chiffres. Jessica, qui habite \u00e0 Hamilton, en Ontario, emprunte 500 dollars pour combler son d\u00e9ficit de loyer, avec l\u2019intention de rembourser cette somme lors de sa prochaine paie, dans 14 jours. Voici comment cela se pr\u00e9sente selon les r\u00e8gles de 2026 \u2014 et ce qui se passe si elle ne parvient pas tout \u00e0 fait \u00e0 effectuer ce remboursement.<\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Montant emprunt\u00e9<\/span><strong>500,00 $<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Frais maximaux de 14 $ par tranche de 100 $ (plafond f\u00e9d\u00e9ral)<\/span><strong>70,00<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Montant total d\u00fb dans 14 jours<\/span><strong>570,00<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Taux annuel effectif global (TAEG)<\/span><strong>~365 %<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>En cas de rejet d&rsquo;un pr\u00e9l\u00e8vement automatique : compte insuffisant (banque)<\/span><strong>+ 48,00 $<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Plus les frais de retard du pr\u00eateur<\/span><strong>+ 40,00<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Plus 2,5 % d&rsquo;int\u00e9r\u00eats par mois sur le capital impay\u00e9 (1 mois)<\/span><strong>+ 12,50<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Montant total r\u00e9el en cas de retard d&rsquo;un mois<\/span><strong>670,50<\/strong><\/div> <\/p><\/div> <p>En d\u2019autres termes, un retard d\u2019un mois dans le remboursement d\u2019un pr\u00eat sur salaire de 500 $ peut co\u00fbter environ 170 $ \u2014 en plus du capital initial. Comparez cela \u00e0 un \u00ab Rapid Loan \u00bb propos\u00e9 par une coop\u00e9rative de cr\u00e9dit \u00e0 un taux annuel effectif global (TAEG) de 19 % : le m\u00eame montant de 500 $ rembours\u00e9 sur deux mois ne co\u00fbterait qu\u2019environ 8 $ d\u2019int\u00e9r\u00eats. L&rsquo;\u00e9cart n&rsquo;est pas n\u00e9gligeable ; il s&rsquo;agit d&rsquo;un ordre de grandeur. Les analyses sectorielles r\u00e9alis\u00e9es par <a href=\"https:\/\/creditresources.ca\/loans\/payday-loans-canada-dangerous-alternatives\/\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">Credit Resources<\/a> et <a href=\"https:\/\/www.consumerprotectionbc.ca\/consumer-help\/consumer-information-payday-loans\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">Consumer Protection BC<\/a> montrent syst\u00e9matiquement que c&rsquo;est la raison pour laquelle les pr\u00eats sur salaire enfoncent les gens encore plus profond\u00e9ment dans les difficult\u00e9s financi\u00e8res au lieu de les en sortir.<\/p> <h2 id=\"steps\">Que faire \u00e0 la place, \u00e9tape par \u00e9tape<\/h2> <p>Si vous \u00eates actuellement confront\u00e9 \u00e0 un manque de liquidit\u00e9s et que vous envisagez de contracter un pr\u00eat sur salaire, suivez ces \u00e9tapes dans l&rsquo;ordre. La plupart des gens peuvent s&rsquo;arr\u00eater avant d&rsquo;atteindre l&rsquo;\u00e9tape 4.<\/p> <ol class=\"cdr-steps\"> <li> <h3 id=\"prenez-le-temps-de-reflechir-et-determinez-le-montant-dont-vous-avez-reellement-besoin\">Prenez le temps de r\u00e9fl\u00e9chir et d\u00e9terminez le montant dont vous avez r\u00e9ellement besoin<\/h3> <p>N\u2019empruntez pas pour arrondir le montant. Si vous avez besoin de 340 $, empruntez 340 $ \u2014 et non 500 $. Chaque dollar suppl\u00e9mentaire vous co\u00fbte 14 cents de frais, auxquels s\u2019ajoutent d\u2019\u00e9ventuels int\u00e9r\u00eats. Consultez la facture en question et notez le montant exact.<\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"appelez-le-creancier-a-qui-vous-devez-de-largent-et-demandez-un-delai-supplementaire\">Appelez le cr\u00e9ancier \u00e0 qui vous devez de l\u2019argent et demandez un d\u00e9lai suppl\u00e9mentaire<\/h3> <p>Les fournisseurs de services publics, les propri\u00e9taires et m\u00eame la plupart des \u00e9metteurs de cartes de cr\u00e9dit proposent des programmes d\u2019aide en cas de difficult\u00e9s financi\u00e8res. Un report de paiement de trois semaines accord\u00e9 par votre fournisseur d\u2019\u00e9lectricit\u00e9 est gratuit. Un pr\u00eat sur salaire pour r\u00e9gler cette m\u00eame facture d\u2019\u00e9lectricit\u00e9 co\u00fbte 14 $ par tranche de 100 $. Il faut toujours passer cet appel avant de remplir une demande de pr\u00eat.<\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"decouvrez-les-credits-moins-chers-auxquels-vous-pourriez-deja-avoir-droit\">D\u00e9couvrez les cr\u00e9dits moins chers auxquels vous pourriez d\u00e9j\u00e0 avoir droit<\/h3> <p>La plupart des coop\u00e9ratives de cr\u00e9dit canadiennes proposent des petits pr\u00eats d\u2019urgence (entre 500 et 2 500 dollars) \u00e0 un taux annuel effectif global (TAEG) compris entre 19 et 29 %, souvent approuv\u00e9s le jour m\u00eame. De nombreux employeurs proposent d\u00e9sormais un acc\u00e8s anticip\u00e9 au salaire ou des avances sur salaire sans frais. Une avance de fonds par carte de cr\u00e9dit \u2014 m\u00eame \u00e0 23 % \u2014 est nettement moins co\u00fbteuse qu\u2019un pr\u00eat sur salaire. V\u00e9rifier ces options ne prend que 20 minutes et vous permet presque toujours de r\u00e9aliser des \u00e9conomies.<\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"si-vous-avez-toujours-besoin-dun-pret-sur-salaire-empruntez-le-montant-minimum-et-lisez-attentivement-le-contrat\">Si vous avez toujours besoin d&rsquo;un pr\u00eat sur salaire, empruntez le montant minimum et lisez attentivement le contrat<\/h3> <p>V\u00e9rifiez que les frais s&rsquo;\u00e9l\u00e8vent bien \u00e0 14 $ par tranche de 100 $ (pas plus \u2014 cela est d\u00e9sormais ill\u00e9gal au niveau f\u00e9d\u00e9ral). V\u00e9rifiez le d\u00e9lai de r\u00e9flexion en vigueur dans votre province (g\u00e9n\u00e9ralement 2 jours ouvrables pour annuler sans p\u00e9nalit\u00e9). Assurez-vous que la date de remboursement correspond \u00e0 la date \u00e0 laquelle votre salaire est effectivement vers\u00e9, et non \u00e0 la date d&rsquo;\u00e9mission de votre fiche de paie. Ne contractez jamais un deuxi\u00e8me pr\u00eat sur salaire pour rembourser le premier.<\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"si-vous-avez-deja-eu-recours-a-deux-prets-sur-salaire-ou-plus-cette-annee-demandez-des-conseils-gratuits\">Si vous avez d\u00e9j\u00e0 eu recours \u00e0 deux pr\u00eats sur salaire ou plus cette ann\u00e9e, demandez des conseils gratuits<\/h3> <p>Adressez-vous \u00e0 un <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling\/\">conseiller en cr\u00e9dit<\/a> d\u2019une association \u00e0 but non lucratif ou \u00e0 un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9. Les premi\u00e8res consultations sont gratuites au Canada. Ils peuvent vous guider dans la mise en place d\u2019un plan de gestion de la dette, <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">d\u2019un regroupement de dettes<\/a> ou, si la situation est plus grave, vous pr\u00e9senter des options telles qu\u2019une <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/faillite-ou-proposition-de-consommateur-au-canada-2025-differences-claires-couts-et-comment-faire-son-choix\/\">proposition de consommateur ou une faillite<\/a>. Vous n\u2019avez pas besoin d\u2019\u00eatre au fond du gouffre pour passer cet appel.<\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"constituez-vous-une-petite-reserve-pour-ne-pas-vous-retrouver-a-nouveau-dans-cette-situation\">Constituez-vous une petite r\u00e9serve pour ne pas vous retrouver \u00e0 nouveau dans cette situation<\/h3> <p>M\u00eame 20 dollars par paie vers\u00e9s sur un compte d&rsquo;\u00e9pargne distinct \u00e0 taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 permettront d&rsquo;\u00e9viter environ 80 % des situations d&rsquo;urgence qui poussent les gens \u00e0 se tourner vers les pr\u00eateurs sur salaire. Ce n&rsquo;est pas tr\u00e8s glamour, mais c&rsquo;est la seule solution durable. Nos guides sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/vers-la-liberte-financiere-votre-guide-complet-des-strategies-dallegement-de-la-dette-des-particuliers\/consumer-debt-relief-2\/\">l&rsquo;all\u00e8gement de la dette des consommateurs<\/a> et la recherche <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/decouvrez-les-services-daide-au-desendettement-pres-de-chez-vous-votre-chemin-vers-la-liberte-financiere\/debt-help-near-me\/\">d&rsquo;une aide en mati\u00e8re d&rsquo;endettement pr\u00e8s de chez vous<\/a> peuvent vous aider \u00e0 maintenir votre \u00e9lan une fois la situation d&rsquo;urgence pass\u00e9e.<\/p> <\/li> <\/ol> <div id=\"bottom-line\" class=\"cdr-verdict\"><strong>Conclusion :<\/strong> Les pr\u00eats sur salaire ne sont pas des arnaques \u2014 ils sont l\u00e9gaux et r\u00e9glement\u00e9s \u2014 mais ils constituent le produit de cr\u00e9dit grand public le plus co\u00fbteux au Canada, m\u00eame apr\u00e8s les modifications r\u00e9glementaires de 2025 qui ont abaiss\u00e9 le plafond \u00e0 14 $ par tranche de 100 $. Un pr\u00eat unique, accord\u00e9 en une seule fois pour une v\u00e9ritable urgence et que vous pouvez rembourser dans les d\u00e9lais, peut se justifier. Le recours r\u00e9p\u00e9t\u00e9 \u00e0 ces pr\u00eats, ou leur utilisation pour combler des d\u00e9ficits structurels, aggrave presque toujours la situation. Si vous en avez contract\u00e9 plus d\u2019un au cours de l\u2019ann\u00e9e \u00e9coul\u00e9e, c\u2019est le signe qu\u2019il faut cesser d\u2019emprunter et solliciter plut\u00f4t des conseils gratuits.<\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>\u00cates-vous pr\u00eat \u00e0 d\u00e9couvrir si vous pouvez b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;une solution plus s\u00fbre pour vous d\u00e9sendetter ?<\/p> <p>    <a href=\"https:\/\/form.canadiandebtrelief.ca\/\">B\u00e9n\u00e9ficiez d&rsquo;une consultation gratuite<\/a>   <\/div> <h2 id=\"faq\">FAQ sur les pr\u00eats sur salaire<\/h2> <div class=\"cdr-faq\"> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"les-prets-sur-salaire-sont-ils-legaux-au-canada-en-2026\">Les pr\u00eats sur salaire sont-ils l\u00e9gaux au Canada en 2026 ?<\/h3> <p>Oui. Les pr\u00eats sur salaire sont l\u00e9gaux dans toutes les provinces canadiennes, \u00e0 l\u2019exception du Qu\u00e9bec, qui les a de fait interdits en refusant d\u2019adopter la l\u00e9gislation provinciale n\u00e9cessaire pour b\u00e9n\u00e9ficier de l\u2019exemption f\u00e9d\u00e9rale. Depuis le 1er janvier 2025, tous les pr\u00eateurs sur salaire agr\u00e9\u00e9s doivent plafonner le co\u00fbt total de l\u2019emprunt \u00e0 14 $ par tranche de 100 $ avanc\u00e9s, conform\u00e9ment au R\u00e8glement f\u00e9d\u00e9ral sur les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat criminels. Chaque province dispose en outre de ses propres r\u00e8gles en mati\u00e8re d\u2019agr\u00e9ment, d\u2019information et de renouvellement, qui s\u2019ajoutent \u00e0 ce plafond f\u00e9d\u00e9ral ; les modalit\u00e9s pr\u00e9cises varient donc en fonction de votre lieu de r\u00e9sidence.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"un-pret-sur-salaire-risque-t-il-de-nuire-a-ma-cote-de-credit\">Un pr\u00eat sur salaire risque-t-il de nuire \u00e0 ma cote de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p>En g\u00e9n\u00e9ral, le fait de contracter un pr\u00eat sur salaire ne fait pas baisser directement votre cote de cr\u00e9dit, car la plupart des pr\u00eateurs sur salaire ne transmettent pas d\u2019informations sur les transactions \u00e0 Equifax ou TransUnion. Toutefois, en cas de d\u00e9faut de paiement, la dette est c\u00e9d\u00e9e ou transmise \u00e0 une agence de recouvrement \u2014 et les dossiers de recouvrement apparaissent bien dans votre dossier de cr\u00e9dit et peuvent faire baisser votre cote de 50 \u00e0 100 points. Les jugements rendus par les tribunaux concernant des pr\u00eats sur salaire impay\u00e9s apparaissent \u00e9galement dans la section des \u00ab registres publics \u00bb de votre dossier de cr\u00e9dit. Ainsi, le pr\u00eat lui-m\u00eame est invisible, mais les cons\u00e9quences de son non-paiement ne le sont pas.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"un-preteur-sur-salaire-peut-il-proceder-a-une-saisie-arret-sur-mon-salaire-ou-prelever-de-largent-sur-mon-compte-bancaire\">Un pr\u00eateur sur salaire peut-il proc\u00e9der \u00e0 une saisie-arr\u00eat sur mon salaire ou pr\u00e9lever de l&rsquo;argent sur mon compte bancaire ?<\/h3> <p>Un pr\u00eateur sur salaire ne peut pas saisir votre salaire sans avoir au pr\u00e9alable engag\u00e9 une action en justice contre vous et obtenu un jugement du tribunal \u2014 il n\u2019a pas le pouvoir de le faire de son propre chef. Il peut toutefois tenter de pr\u00e9lever de l\u2019argent sur votre compte bancaire en s\u2019appuyant sur l\u2019autorisation de pr\u00e9l\u00e8vement automatique que vous avez sign\u00e9e. Vous \u00eates l\u00e9galement en droit d\u2019annuler cette autorisation aupr\u00e8s de votre banque (demandez-le par \u00e9crit). S\u2019il intente une action en justice et obtient gain de cause, le jugement rendu pourra alors \u00eatre utilis\u00e9 pour saisir votre salaire ou geler vos comptes ; c\u2019est pourquoi ignorer les relances d\u2019un pr\u00eateur sur salaire est toujours plus pr\u00e9judiciable que de l\u2019appeler pour n\u00e9gocier.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"quelle-est-la-difference-entre-un-pret-sur-salaire-et-un-pret-a-temperament\">Quelle est la diff\u00e9rence entre un pr\u00eat sur salaire et un pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament ?<\/h3> <p>Un pr\u00eat sur salaire doit \u00eatre rembours\u00e9 en une seule fois \u00e0 votre prochain jour de paie (g\u00e9n\u00e9ralement 14 jours). Un pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament est rembours\u00e9 par versements \u00e9chelonn\u00e9s sur plusieurs semaines ou plusieurs mois \u2014 vous les verrez souvent pr\u00e9sent\u00e9s sous les appellations \u00ab pr\u00eats personnels \u00bb ou \u00ab pr\u00eats \u00e0 temp\u00e9rament \u00e0 taux d\u2019int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 \u00bb. Les produits \u00e0 temp\u00e9rament propos\u00e9s par les pr\u00eateurs alternatifs sont g\u00e9n\u00e9ralement moins chers que les pr\u00eats sur salaire par dollar emprunt\u00e9, mais ils peuvent afficher des TAEG compris entre 30 et 47 % et pi\u00e9ger les emprunteurs plus longtemps. Le nouveau taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat p\u00e9nal f\u00e9d\u00e9ral de 35 % TAEG (contre 47,9 % auparavant) limite d\u00e9sormais le co\u00fbt maximal l\u00e9gal des pr\u00eats \u00e0 temp\u00e9rament.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"jai-actuellement-trois-prets-sur-salaire-en-cours-que-dois-je-faire\">J&rsquo;ai actuellement trois pr\u00eats sur salaire en cours : que dois-je faire ?<\/h3> <p>Arr\u00eatez-vous. Ne contractez pas un quatri\u00e8me pr\u00eat pour rembourser les autres : c\u2019est ainsi que le cycle de renouvellement se transforme en spirale d\u2019endettement. Contactez d\u00e8s aujourd\u2019hui un conseiller en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif ou un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 ; tous deux proposent des premi\u00e8res consultations gratuites au Canada. En fonction du montant total de vos dettes, ils pourront vous proposer un plan de gestion de la dette (qui permet de regrouper vos pr\u00eats sur salaire \u00e0 un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat de 0 %), une proposition de consommateur (qui r\u00e9duit l\u00e9galement le montant de vos remboursements) ou un regroupement de dettes aupr\u00e8s d\u2019un pr\u00eateur de deuxi\u00e8me rang. L\u2019important est de comprendre que le fait d\u2019avoir plusieurs pr\u00eats sur salaire en cours n\u2019est pas un probl\u00e8me que vous pouvez r\u00e9soudre par vos propres moyens \u00e0 ces taux \u2014 vous avez besoin d\u2019un plan de restructuration.<\/p> <\/p><\/div> <\/p><\/div> <\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Si vous \u00eates confront\u00e9 \u00e0 une facture que vous ne pouvez pas r\u00e9gler et qu\u2019une agence de pr\u00eat sur salaire [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":9,"featured_media":11899,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"content-type":"","site-sidebar-layout":"default","site-content-layout":"","ast-site-content-layout":"default","site-content-style":"default","site-sidebar-style":"default","ast-global-header-display":"","ast-banner-title-visibility":"","ast-main-header-display":"","ast-hfb-above-header-display":"","ast-hfb-below-header-display":"","ast-hfb-mobile-header-display":"","site-post-title":"","ast-breadcrumbs-content":"","ast-featured-img":"","footer-sml-layout":"","theme-transparent-header-meta":"","adv-header-id-meta":"","stick-header-meta":"","header-above-stick-meta":"","header-main-stick-meta":"","header-below-stick-meta":"","astra-migrate-meta-layouts":"default","ast-page-background-enabled":"default","ast-page-background-meta":{"desktop":{"background-color":"var(--ast-global-color-5)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"tablet":{"background-color":"","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"mobile":{"background-color":"","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""}},"ast-content-background-meta":{"desktop":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"tablet":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"mobile":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""}},"footnotes":""},"categories":[48],"tags":[],"ppma_author":[44],"class_list":["post-11898","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-credit-et-prets"],"authors":[{"term_id":44,"user_id":5,"is_guest":0,"slug":"poster","display_name":"Tyler McAllister","avatar_url":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/b687743859b8bf027d8cf8e89e0c99f73bd58c11f0d4f59221ffc902d33ae34a?s=96&d=mm&r=g","author_category":"","first_name":"Tyler","last_name":"McAllister","user_url":"","job_title":"","description":""}],"brizy_media":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/11898","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/9"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=11898"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/11898\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/11899"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=11898"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=11898"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=11898"},{"taxonomy":"author","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/ppma_author?post=11898"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}