{"id":11904,"date":"2024-12-16T03:30:55","date_gmt":"2024-12-16T08:30:55","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/les-consequences-dune-proposition-de-consommateur-sur-votre-credit-guide-2026\/"},"modified":"2024-12-16T03:30:55","modified_gmt":"2024-12-16T08:30:55","slug":"les-consequences-dune-proposition-de-consommateur-sur-votre-credit-guide-2026","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/les-consequences-dune-proposition-de-consommateur-sur-votre-credit-guide-2026\/","title":{"rendered":"Les cons\u00e9quences d&rsquo;une proposition de consommateur sur votre cr\u00e9dit (Guide 2026)"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: How a Consumer Proposal Affects Your Credit (2026 Guide) Meta Description: A consumer proposal drops your credit to R7 and stays for up to 6 years. Learn the real impact on credit and what comes next. Free Canadian guide. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>Si vous envisagez de d\u00e9poser une proposition de consommateur, la question du cr\u00e9dit vous emp\u00eache sans doute de dormir. Vous savez d\u00e9j\u00e0 que vos dettes sont ing\u00e9rables. Ce que vous ignorez, c\u2019est si cette proc\u00e9dure vous poursuivra \u00e0 jamais ou si vous pourrez r\u00e9ellement vous reconstruire une fois qu\u2019elle sera termin\u00e9e. La r\u00e9ponse honn\u00eate se situe entre les deux, et elle est plus rassurante que la plupart des gens ne le pensent.<\/p> <p>Ce guide vous explique en d\u00e9tail comment une proposition de consommateur appara\u00eet sur votre dossier de cr\u00e9dit, combien de temps elle y reste, quel est son impact sur votre cote de cr\u00e9dit, et quelles sont vos options r\u00e9elles en mati\u00e8re de cartes de cr\u00e9dit, de pr\u00eats automobiles et de pr\u00eat immobilier pendant et apr\u00e8s la proposition. Toutes les informations pr\u00e9sent\u00e9es ici sont conformes aux r\u00e8gles de <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency\/services\/credit-reports-score\/information-credit-report.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l\u2019Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a> et des deux principales agences d\u2019\u00e9valuation du cr\u00e9dit, Equifax et TransUnion.<\/p> <div class=\"cdr-answer-box\"><strong>R\u00e9ponse rapide<\/strong>: Une proposition de consommateur entra\u00eene l&rsquo;attribution d&rsquo;une note \u00ab R7 \u00bb \u00e0 votre dossier de cr\u00e9dit pendant une dur\u00e9e maximale de 6 ans \u00e0 compter du d\u00e9p\u00f4t de la demande ou de 3 ans apr\u00e8s le r\u00e8glement complet de votre dette, selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances. Votre score baissera, mais si vos comptes pr\u00e9sentaient d\u00e9j\u00e0 des retards de paiement ou faisaient l\u2019objet d\u2019une proc\u00e9dure de recouvrement, le mal \u00e9tait probablement d\u00e9j\u00e0 fait. La plupart des personnes parviennent \u00e0 r\u00e9tablir une cote de cr\u00e9dit \u00ab correcte \u00bb ou \u00ab bonne \u00bb dans les 2 \u00e0 3 ans suivant la fin de la proc\u00e9dure.<\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is\">Les cons\u00e9quences d&rsquo;une proposition de consommateur sur votre solvabilit\u00e9<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros\">Avantages : pourquoi votre solvabilit\u00e9 pourrait se r\u00e9tablir plus rapidement que vous ne le pensez<\/a><\/li> <li><a href=\"#cons\">Inconv\u00e9nients : les co\u00fbts r\u00e9els pour votre solvabilit\u00e9 et vos possibilit\u00e9s d&#8217;emprunt<\/a><\/li> <li><a href=\"#good-fit\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#bad-fit\">Qui ne devrait pas y avoir recours<\/a><\/li> <li><a href=\"#example\">Exemple concret de calendrier de r\u00e9tablissement de la solvabilit\u00e9<\/a><\/li> <li><a href=\"#steps\">\u00c9tape par \u00e9tape : de la demande \u00e0 la reconstruction de votre score<\/a><\/li> <li><a href=\"#verdict\">Conclusion<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">Foire aux questions<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is\">Les cons\u00e9quences d&rsquo;une proposition de consommateur sur votre cr\u00e9dit<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est un accord juridique, d\u00e9pos\u00e9 par un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9 (SAI), dans le cadre duquel vos cr\u00e9anciers acceptent de ne percevoir qu&rsquo;un pourcentage de ce que vous leur devez, rembours\u00e9 sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans. Il s&rsquo;agit de l&rsquo;alternative officielle la plus courante \u00e0 la faillite au Canada, et elle appara\u00eet \u00e0 deux endroits pr\u00e9cis de votre dossier de cr\u00e9dit.<\/p> <p>Premi\u00e8rement, dans la section des registres publics, le Bureau du surintendant des faillites informe \u00e0 la fois Equifax et TransUnion que vous avez d\u00e9pos\u00e9 une demande. Ensuite, chaque dette figurant dans la proposition est class\u00e9e sous <strong>le code R7<\/strong> dans vos dossiers de cr\u00e9dit, ce qui signifie \u00ab pay\u00e9e dans le cadre d\u2019un accord sp\u00e9cial \u00bb. Il s\u2019agit de la m\u00eame classification que celle utilis\u00e9e pour un plan de gestion de dettes issu d\u2019un accompagnement en mati\u00e8re de cr\u00e9dit, et elle est de deux niveaux sup\u00e9rieure \u00e0 la classification R9 attribu\u00e9e en cas de faillite. Selon <a href=\"https:\/\/www.hoyes.com\/consumer-proposals\/consumer-proposal-affect-credit-rating\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Hoyes Michalos, un cabinet de syndics de faillite agr\u00e9\u00e9s<\/a>, les agences d\u2019\u00e9valuation du cr\u00e9dit codent parfois par erreur cette inscription comme une faillite ; c\u2019est pourquoi il est recommand\u00e9 de consulter vos rapports quelques mois apr\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de votre demande afin de vous assurer que les informations ont bien \u00e9t\u00e9 enregistr\u00e9es correctement.<\/p> <p>La mention \u00ab R7 \u00bb et la mention figurant dans le registre public seront supprim\u00e9es de votre dossier de cr\u00e9dit \u00e0 la premi\u00e8re des deux dates suivantes : 3 ans apr\u00e8s le versement de votre dernier paiement au titre de la proposition, ou 6 ans \u00e0 compter de la date \u00e0 laquelle vous l\u2019avez sign\u00e9e. Ainsi, si votre proposition s\u2019\u00e9tend sur 4 ans, la mention restera inscrite pendant les 6 ann\u00e9es compl\u00e8tes \u00e0 compter de la date de d\u00e9p\u00f4t. Si vous la terminez en 2 ans, elle restera pendant 5 ans au total (2 plus 3). Le remboursement anticip\u00e9 de votre plan de r\u00e8glement r\u00e9duit r\u00e9ellement la dur\u00e9e pendant laquelle il a une incidence sur votre dossier.<\/p> <h2 id=\"pros\">Avantages : pourquoi votre solvabilit\u00e9 pourrait se r\u00e9tablir plus vite que vous ne le pensez<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"mettez-immediatement-un-terme-a-lhemorragie\">Mettez imm\u00e9diatement un terme \u00e0 l&rsquo;h\u00e9morragie<\/h3> <p>Une fois la demande d\u00e9pos\u00e9e, les appels de recouvrement cessent, les saisies sur salaire prennent fin et les int\u00e9r\u00eats cessent de courir sur les dettes concern\u00e9es. Chaque retard de paiement qui aurait pu s\u2019ajouter \u00e0 votre dossier sous forme de nouvelles mentions n\u00e9gatives cesse d\u00e9sormais de s\u2019accumuler.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"une-mention-r7-au-lieu-de-plusieurs-mentions-de-retard\">Une mention \u00ab R7 \u00bb au lieu de plusieurs mentions de retard<\/h3> <p>Si vos comptes pr\u00e9sentaient d\u00e9j\u00e0 des retards de paiement de 60, 90 ou plus de 120 jours, le fait de remplacer cette situation par une seule mention \u00ab R7 \u00bb constitue parfois un statu quo, et non une d\u00e9t\u00e9rioration. Le pr\u00e9judice en mati\u00e8re de cr\u00e9dit \u00e9tait d\u00e9j\u00e0 en grande partie acquis.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"moins-lourde-et-de-plus-courte-duree-quune-faillite\">Moins lourde et de plus courte dur\u00e9e qu\u2019une faillite<\/h3> <p>Une premi\u00e8re faillite figure sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant 6 ans apr\u00e8s la lib\u00e9ration. Une proposition de consommateur est supprim\u00e9e 3 ans apr\u00e8s son ach\u00e8vement ou 6 ans apr\u00e8s son d\u00e9p\u00f4t \u2014 ce qui repr\u00e9sente g\u00e9n\u00e9ralement une dur\u00e9e globalement bien plus courte.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"vous-pouvez-commencer-a-retablir-votre-solvabilite-des-maintenant\">Vous pouvez commencer \u00e0 r\u00e9tablir votre solvabilit\u00e9 d\u00e8s maintenant<\/h3> <p>Vous pouvez demander une carte de cr\u00e9dit garantie pendant la dur\u00e9e de votre plan de redressement. Utilis\u00e9e de mani\u00e8re responsable, elle vous permet de commencer imm\u00e9diatement \u00e0 vous constituer un historique de paiement positif, avant m\u00eame que le plan de redressement ne soit achev\u00e9.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"date-de-fin-previsible\">Date de fin pr\u00e9visible<\/h3> <p>Contrairement au \u00ab r\u00e8glement \u00bb des dettes une \u00e0 une, qui s&rsquo;\u00e9tale sur plusieurs ann\u00e9es, une proposition de consommateur a une date de fin bien d\u00e9finie. Vous-m\u00eame et vos cr\u00e9anciers pouvez ainsi savoir quand votre dossier sera apur\u00e9.<\/p> <\/div> <\/div> <h2 id=\"cons\">Inconv\u00e9nients : les co\u00fbts r\u00e9els pour votre cr\u00e9dit et vos emprunts<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"votre-score-de-credit-va-baisser\">Votre score de cr\u00e9dit va baisser<\/h3> <p>M\u00eame si certains comptes pr\u00e9sentaient d\u00e9j\u00e0 des retards de paiement, l\u2019enregistrement officiel au titre de l\u2019article R7 et l\u2019inscription au registre public feront chuter la plupart des cotes de cr\u00e9dit dans la cat\u00e9gorie \u00ab m\u00e9diocre \u00bb pendant la dur\u00e9e de la proposition. Il n\u2019y a aucun moyen d\u2019\u00e9chapper \u00e0 ce premier impact.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"il-est-plus-difficile-et-plus-couteux-dobtenir-un-nouveau-credit\">Il est plus difficile et plus co\u00fbteux d&rsquo;obtenir un nouveau cr\u00e9dit<\/h3> <p>La plupart des pr\u00eateurs traditionnels refuseront les demandes pendant la dur\u00e9e d\u2019un plan de redressement. Ceux qui acceptent de vous accorder un cr\u00e9dit appliquent g\u00e9n\u00e9ralement des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat bien plus \u00e9lev\u00e9s et peuvent exiger un garant ou une garantie.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"retards-dans-le-remboursement-dun-credit-immobilier\">Retards dans le remboursement d&rsquo;un cr\u00e9dit immobilier<\/h3> <p>La plupart des pr\u00eateurs de cat\u00e9gorie A (les grandes banques) n\u2019envisageront pas de vous accorder un nouveau pr\u00eat immobilier ou un refinancement avant au moins deux ans apr\u00e8s le remboursement int\u00e9gral de votre pr\u00eat initial et le r\u00e9tablissement de votre solvabilit\u00e9. Les pr\u00eateurs de cat\u00e9gorie B pourraient vous accorder un pr\u00eat plus t\u00f4t, mais \u00e0 des taux plus \u00e9lev\u00e9s.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"les-cartes-de-credit-existantes-sont-generalement-resiliees\">Les cartes de cr\u00e9dit existantes sont g\u00e9n\u00e9ralement r\u00e9sili\u00e9es<\/h3> <p>Les cartes incluses dans la proposition sont r\u00e9sili\u00e9es par l\u2019\u00e9metteur. M\u00eame les cartes que vous continuez \u00e0 utiliser normalement et qui ne font pas partie de la proposition sont parfois r\u00e9sili\u00e9es par le pr\u00eateur d\u00e8s qu\u2019il consulte votre dossier de cr\u00e9dit et constate le d\u00e9p\u00f4t de bilan.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"certaines-verifications-dantecedents-le-prennent-en-compte\">Certaines v\u00e9rifications d&rsquo;ant\u00e9c\u00e9dents le prennent en compte<\/h3> <p>Un petit nombre de postes dans les domaines de la finance, des cautions et des habilitations de s\u00e9curit\u00e9 font l&rsquo;objet de v\u00e9rifications de solvabilit\u00e9. Si c&rsquo;est votre cas, cette mention restera visible jusqu&rsquo;\u00e0 ce qu&rsquo;elle soit supprim\u00e9e de votre rapport.<\/p> <\/div> <\/div> <h2 id=\"good-fit\">Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit\"> <p><strong>Une proposition de consommateur constitue souvent une solution particuli\u00e8rement adapt\u00e9e si :<\/strong><\/p> <ul> <li>Vous avez entre environ 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (cartes de cr\u00e9dit, lignes de cr\u00e9dit, pr\u00eats sur salaire, dettes fiscales, anciennes cr\u00e9ances en recouvrement).<\/li> <li>Disposez d\u2019un revenu d\u2019emploi stable, mais n\u2019avez aucune possibilit\u00e9 r\u00e9aliste de rembourser la totalit\u00e9 de votre dette dans un d\u00e9lai raisonnable.<\/li> <li>souhaitez conserver votre logement, votre v\u00e9hicule ou votre REER, qui pourraient \u00eatre menac\u00e9s en cas de faillite.<\/li> <li>Avez d\u00e9j\u00e0 une mauvaise cote de cr\u00e9dit en raison de retards de paiement et souhaitez mettre fin \u00e0 cette spirale.<\/li> <li>Avez besoin de mensualit\u00e9s pr\u00e9visibles qui ne varieront pas si vos revenus augmentent (contrairement \u00e0 l\u2019exc\u00e9dent de revenus en cas de faillite).<\/li> <\/ul> <\/div> <h2 id=\"bad-fit\">Qui ne devrait pas<\/h2> <div class=\"cdr-fit nofit\"> <p><strong>Une proposition de consommateur n&rsquo;est peut-\u00eatre pas la solution qui vous convient si :<\/strong><\/p> <ul> <li>Vous \u00eates en mesure, de mani\u00e8re r\u00e9aliste, de rembourser votre dette en 2 \u00e0 3 ans gr\u00e2ce \u00e0 <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">un regroupement de dettes<\/a> ou \u00e0 une bonne gestion de votre budget.<\/li> <li>Avez principalement des dettes garanties (pr\u00eats immobiliers, cr\u00e9dits automobiles) \u2014 les propositions ne concernent que les dettes non garanties.<\/li> <li>Vous n\u2019avez aucun revenu ou vos revenus sont instables, auquel cas une faillite pourrait en r\u00e9alit\u00e9 s\u2019av\u00e9rer plus rapide et moins co\u00fbteuse.<\/li> <li>Envisagez de demander un pr\u00eat immobilier au cours des 12 prochains mois et disposez d\u2019autres options r\u00e9alistes.<\/li> <li>Avez un emploi qui exige un dossier de cr\u00e9dit irr\u00e9prochable (certains postes sp\u00e9cifiques dans la finance, la s\u00e9curit\u00e9 ou les forces de l\u2019ordre).<\/li> <\/ul> <\/div> <h2 id=\"example\">Exemple concret de calendrier de cr\u00e9dit<\/h2> <p>Voici \u00e0 quoi peut ressembler le parcours de cr\u00e9dit type d&rsquo;une personne qui d\u00e9pose une proposition de consommateur de 40 000 dollars, r\u00e9gl\u00e9e \u00e0 hauteur de 18 000 dollars sur 5 ans.<\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Cote de cr\u00e9dit avant le d\u00e9p\u00f4t de bilan (nombreux retards de paiement)<\/span><strong>520<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Cote de cr\u00e9dit un mois apr\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de bilan<\/span><strong>500<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Score apr\u00e8s 12 mois \u2014 carte garantie r\u00e9gl\u00e9e dans les d\u00e9lais<\/span><strong>560<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Note apr\u00e8s ach\u00e8vement de la proposition (5e ann\u00e9e)<\/span><strong>620<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>R\u00e9sultat 2 ans apr\u00e8s la fin du traitement (dossier supprim\u00e9)<\/span><strong>680+<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row total\"><span>D\u00e9lai n\u00e9cessaire pour obtenir un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire (pr\u00eateur de confiance)<\/span><strong>environ 7 ans au total<\/strong><\/div> <\/div> <p>Ces chiffres sont donn\u00e9s \u00e0 titre indicatif : les r\u00e9sultats r\u00e9els varient en fonction de votre cote de cr\u00e9dit initiale, de la rapidit\u00e9 avec laquelle vous la r\u00e9tablissez et de votre situation financi\u00e8re globale. Toutefois, cette \u00e9volution est r\u00e9aliste pour la plupart des personnes qui associent cette d\u00e9marche \u00e0 des habitudes de r\u00e9tablissement coh\u00e9rentes.<\/p> <h2 id=\"steps\">\u00c9tape par \u00e9tape : du d\u00e9p\u00f4t de la demande \u00e0 la restauration de votre score<\/h2> <ol class=\"cdr-steps\"> <li><strong>Consultation gratuite avec un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9.<\/strong> Seul un syndic agr\u00e9\u00e9 peut d\u00e9poser une proposition de consommateur au Canada. Lors du premier rendez-vous, nous passons en revue toutes vos options, notamment le regroupement de dettes, <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling\/\">le conseil en cr\u00e9dit<\/a> et la faillite, afin que vous puissiez choisir la solution la mieux adapt\u00e9e \u00e0 votre situation \u2014 et non pas simplement celle propos\u00e9e par une seule entreprise.<\/li> <li><strong>La proposition est r\u00e9dig\u00e9e et d\u00e9pos\u00e9e.<\/strong> Votre conseiller LIT calcule une offre que vos cr\u00e9anciers sont susceptibles d&rsquo;accepter, en fonction de vos revenus, de votre patrimoine et du montant qu&rsquo;ils percevraient en cas de faillite. Le jour m\u00eame du d\u00e9p\u00f4t, toutes les mesures de recouvrement sont suspendues et les int\u00e9r\u00eats cessent de courir sur les dettes concern\u00e9es.<\/li> <li><strong>Vote des cr\u00e9anciers dans un d\u00e9lai de 45 jours.<\/strong> Les cr\u00e9anciers d\u00e9tenant la majorit\u00e9 de votre dette en valeur mon\u00e9taire disposent de 45 jours pour voter. La plupart des propositions de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable sont accept\u00e9es : <a href=\"https:\/\/debtsolutions.bdo.ca\/how-does-a-consumer-proposal-affect-my-credit-bdo-debt-solutions\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">BDO Debt Solutions<\/a> et d&rsquo;autres cabinets sp\u00e9cialis\u00e9s dans les proc\u00e9dures de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable (LIT) font \u00e9tat de taux d&rsquo;acceptation sup\u00e9rieurs \u00e0 95 %.<\/li> <li><strong>Vous effectuez des versements mensuels et suivez deux s\u00e9ances de conseil financier.<\/strong> Ces s\u00e9ances portent sur la gestion du budget et les principes de base du cr\u00e9dit. Les versements se poursuivent pendant la dur\u00e9e convenue (g\u00e9n\u00e9ralement entre 36 et 60 mois). Vous pouvez effectuer un remboursement anticip\u00e9 \u00e0 tout moment, sans p\u00e9nalit\u00e9, et r\u00e9duire ainsi la dur\u00e9e pendant laquelle ce dossier aura une incidence sur votre solvabilit\u00e9.<\/li> <li><strong>Demandez une carte de cr\u00e9dit garantie.<\/strong> Au cours des premiers mois suivant le d\u00e9p\u00f4t de votre dossier, obtenez une carte garantie assortie d&rsquo;un petit d\u00e9p\u00f4t de garantie. Utilisez-la pour r\u00e9gler une ou deux factures r\u00e9currentes, remboursez-la int\u00e9gralement chaque mois, et vous commencerez imm\u00e9diatement \u00e0 vous constituer un historique de paiement positif.<\/li> <li><strong>Recevez votre attestation d&rsquo;ex\u00e9cution int\u00e9grale.<\/strong> Une fois le paiement int\u00e9gral effectu\u00e9, votre LIT vous d\u00e9livre cette attestation. Le Bureau du surintendant des faillites informe les agences d&rsquo;\u00e9valuation du cr\u00e9dit que la proposition a \u00e9t\u00e9 men\u00e9e \u00e0 bien, ce qui marque le d\u00e9but du d\u00e9lai de trois ans avant la suppression de l&rsquo;inscription.<\/li> <li><strong>Passez \u00e0 une carte non garantie et reconstruisez votre solvabilit\u00e9 de mani\u00e8re dynamique.<\/strong> Dans les 6 \u00e0 12 mois suivant la fin de votre programme, vous pouvez g\u00e9n\u00e9ralement pr\u00e9tendre \u00e0 une carte non garantie ou \u00e0 un petit pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament. Maintenez vos soldes en dessous de 30 % de votre plafond de cr\u00e9dit et ne manquez jamais un paiement.<\/li> <li><strong>R\u00e9tablissez un profil de cr\u00e9dit diversifi\u00e9 et visez un score vous permettant d&rsquo;obtenir un pr\u00eat immobilier.<\/strong> Lorsque la proc\u00e9dure figurera plus dans votre dossier (3 ans apr\u00e8s sa cl\u00f4ture ou 6 ans apr\u00e8s son d\u00e9p\u00f4t, selon la premi\u00e8re \u00e9ch\u00e9ance), la plupart des personnes ayant reconstitu\u00e9 leur solvabilit\u00e9 de mani\u00e8re r\u00e9guli\u00e8re pourront obtenir un pr\u00eat aupr\u00e8s d&rsquo;un pr\u00eateur traditionnel. <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/temoignages-de-reussite-lies-a-la-proposition-de-consommateur-des-cas-concrets-de-canadiens-ayant-reussi-a-se-liberer-de-leurs-dettes\/\">De v\u00e9ritables exemples de r\u00e9ussite au Canada<\/a> montrent que cet objectif est \u00e0 votre port\u00e9e si vous faites preuve de discipline.<\/li> <\/ol> <div class=\"cdr-verdict\"><strong>Conclusion :<\/strong> Une proposition de consommateur aura un impact n\u00e9gatif sur votre solvabilit\u00e9 \u00e0 court terme \u2014 il ne sert \u00e0 rien de pr\u00e9tendre le contraire. Mais elle \u00e9limine la source de ces dommages persistants, a une date de fin bien d\u00e9finie et est nettement plus courte et moins contraignante qu\u2019une faillite. Pour la plupart des Canadiens qui y ont recours, le r\u00e9tablissement de la solvabilit\u00e9 commence pendant la dur\u00e9e de la proposition, et non apr\u00e8s, et la plupart des personnes redeviennent \u00e9ligibles \u00e0 un pr\u00eat immobilier quelques ann\u00e9es apr\u00e8s la fin de la proc\u00e9dure.<\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>Pr\u00eat \u00e0 savoir si vous remplissez les conditions requises ?<\/p> <p><a href=\"https:\/\/form.canadiandebtrelief.ca\/\">B\u00e9n\u00e9ficiez d\u2019une consultation gratuite<\/a> <\/div> <h2 id=\"faq\">Foire aux questions<\/h2> <div class=\"cdr-faq\"> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"dans-quelle-mesure-ma-cote-de-credit-va-t-elle-baisser-apres-le-depot-dune-proposition-de-consommateur\">Dans quelle mesure ma cote de cr\u00e9dit va-t-elle baisser apr\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t d\u2019une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Cela d\u00e9pend de votre cote initiale. Si vos comptes accusent d\u00e9j\u00e0 un retard de paiement de 60 \u00e0 120 jours, la baisse est souvent de 30 \u00e0 60 points, car cette situation \u00e9tait d\u00e9j\u00e0 largement prise en compte. Si vous \u00e9tiez \u00e0 jour dans vos paiements jusqu\u2019au d\u00e9p\u00f4t de la proposition, la baisse initiale peut atteindre 100 points, voire plus. Dans tous les cas, les cotes commencent g\u00e9n\u00e9ralement \u00e0 remonter dans les 12 mois suivant le d\u00e9p\u00f4t si vous commencez \u00e0 reconstruire votre solvabilit\u00e9 \u00e0 l\u2019aide d\u2019une carte de cr\u00e9dit garantie et en effectuant r\u00e9guli\u00e8rement vos paiements dans les d\u00e9lais. Selon <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency\/services\/credit-reports-score\/information-credit-report.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l\u2019Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a>, c\u2019est l\u2019enregistrement de la proposition en lui-m\u00eame qui affecte votre dossier, mais de nouvelles activit\u00e9s positives coexistent avec celui-ci.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-obtenir-une-carte-de-credit-pendant-une-proposition-de-consommateur\">Puis-je obtenir une carte de cr\u00e9dit pendant une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Oui. Vous pouvez demander une <strong>carte de cr\u00e9dit garantie<\/strong> pendant la dur\u00e9e de votre proposition \u2014 la plupart des \u00e9metteurs de cartes garanties au Canada ne refusent pas les demandes au motif d\u2019une proposition en cours. Vous versez un d\u00e9p\u00f4t remboursable (souvent compris entre 200 et 500 dollars) qui correspond \u00e0 votre limite de cr\u00e9dit, et la carte est signal\u00e9e aux agences d\u2019\u00e9valuation du cr\u00e9dit comme une carte classique. C\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment ce qui fait des cartes garanties un outil puissant pour r\u00e9tablir votre solvabilit\u00e9. Les cartes non garanties ne sont g\u00e9n\u00e9ralement pas disponibles avant la fin de la proc\u00e9dure. \u00c9vitez toute carte qui impose des frais initiaux \u00e9lev\u00e9s ou vous demande d\u2019effectuer un virement bancaire : il s\u2019agit d\u2019arnaques.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-obtenir-un-credit-immobilier-pendant-ou-apres-une-proposition-de-consommateur\">Puis-je obtenir un cr\u00e9dit immobilier pendant ou apr\u00e8s une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Pendant la dur\u00e9e d\u2019une proposition en cours, les banques traditionnelles (pr\u00eateurs de cat\u00e9gorie A) vous opposeront presque toujours un refus. Une fois la proc\u00e9dure termin\u00e9e, la plupart des pr\u00eateurs de cat\u00e9gorie A exigent que vous ayez r\u00e9tabli votre solvabilit\u00e9 depuis au moins deux ans avant d\u2019approuver un pr\u00eat immobilier, et que la proposition ne figure plus dans votre dossier de cr\u00e9dit ou soit sur le point d\u2019en \u00eatre retir\u00e9e. Certains pr\u00eateurs de cat\u00e9gorie B (pr\u00eateurs alternatifs) accepteront d\u2019examiner votre dossier plus t\u00f4t, mais \u00e0 des taux plus \u00e9lev\u00e9s. Faire appel \u00e0 un courtier en cr\u00e9dit immobilier sp\u00e9cialis\u00e9 dans l\u2019accompagnement des clients ayant fait l\u2019objet d\u2019une proposition peut vous \u00e9viter de nombreux refus de dossier. La solution la plus s\u00fbre consiste \u00e0 attendre trois ans apr\u00e8s la cl\u00f4ture de la proc\u00e9dure, lorsque la mention aura \u00e9t\u00e9 supprim\u00e9e.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"une-proposition-de-consommateur-apparait-elle-lors-dune-verification-des-antecedents-ou-dune-verification-dembauche\">Une proposition de consommateur appara\u00eet-elle lors d&rsquo;une v\u00e9rification des ant\u00e9c\u00e9dents ou d&rsquo;une v\u00e9rification d&#8217;embauche ?<\/h3> <p>La plupart des v\u00e9rifications d\u2019ant\u00e9c\u00e9dents professionnelles courantes ne consultent pas les rapports de solvabilit\u00e9 ; une proposition n\u2019y appara\u00eetra donc pas. Toutefois, les emplois dans les secteurs de la finance, de la banque, de la comptabilit\u00e9, des habilitations de s\u00e9curit\u00e9, des cautions, des fonctions fiduciaires, ainsi que certains postes au sein de l\u2019administration publique, font l\u2019objet de v\u00e9rifications de solvabilit\u00e9, et la proposition y sera visible jusqu\u2019\u00e0 ce qu\u2019elle soit effac\u00e9e de votre rapport. Si votre emploi ou votre parcours professionnel exige une v\u00e9rification de solvabilit\u00e9 irr\u00e9prochable, discutez avec votre conseiller en insolvabilit\u00e9 (LIT) du moment opportun et demandez-lui si une faillite ou une proposition aurait un impact diff\u00e9rent aupr\u00e8s de votre organisme d\u2019agr\u00e9ment sp\u00e9cifique. Pour la plupart des Canadiens n\u2019appartenant pas \u00e0 ces secteurs, cela ne constitue pas un sujet de pr\u00e9occupation.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"une-proposition-de-consommateur-en-vaut-elle-la-peine-uniquement-pour-son-impact-sur-votre-dossier-de-credit\">Une proposition de consommateur en vaut-elle la peine uniquement pour son impact sur votre dossier de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p>Honn\u00eatement, non \u2014 vous ne devriez pas d\u00e9poser de proposition dans le seul but de \u00ab r\u00e9tablir \u00bb votre solvabilit\u00e9. La bonne raison de d\u00e9poser une proposition est que votre endettement est v\u00e9ritablement ing\u00e9rable et qu\u2019une proposition vous permettra d\u2019\u00e9conomiser des dizaines de milliers de dollars et de vous \u00e9pargner plus de cinq ans de stress par rapport au paiement des minimums exig\u00e9s. L\u2019impact sur votre solvabilit\u00e9 est un effet secondaire \u00e0 prendre en compte, et non le principal levier. Si votre endettement est suffisamment faible pour que vous puissiez le rembourser en 2 \u00e0 3 ans gr\u00e2ce \u00e0 un budget plus serr\u00e9 ou \u00e0 un <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">pr\u00eat de consolidation<\/a>, c\u2019est presque toujours la meilleure solution pour votre dossier de cr\u00e9dit. Une consultation gratuite avec un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 vous permettra de savoir de quel c\u00f4t\u00e9 de la barri\u00e8re vous vous situez, sans aucune obligation de votre part.<\/p> <\/div> <\/div> <\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Si vous envisagez de d\u00e9poser une proposition de consommateur, la question du cr\u00e9dit vous emp\u00eache sans doute de dormir. Vous [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":9,"featured_media":11905,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"content-type":"","site-sidebar-layout":"default","site-content-layout":"","ast-site-content-layout":"default","site-content-style":"default","site-sidebar-style":"default","ast-global-header-display":"","ast-banner-title-visibility":"","ast-main-header-display":"","ast-hfb-above-header-display":"","ast-hfb-below-header-display":"","ast-hfb-mobile-header-display":"","site-post-title":"","ast-breadcrumbs-content":"","ast-featured-img":"","footer-sml-layout":"","theme-transparent-header-meta":"","adv-header-id-meta":"","stick-header-meta":"","header-above-stick-meta":"","header-main-stick-meta":"","header-below-stick-meta":"","astra-migrate-meta-layouts":"default","ast-page-background-enabled":"default","ast-page-background-meta":{"desktop":{"background-color":"var(--ast-global-color-5)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"tablet":{"background-color":"","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"mobile":{"background-color":"","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""}},"ast-content-background-meta":{"desktop":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"tablet":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"mobile":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""}},"footnotes":""},"categories":[51],"tags":[],"ppma_author":[44],"class_list":["post-11904","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-propositions-de-consommateur"],"authors":[{"term_id":44,"user_id":5,"is_guest":0,"slug":"poster","display_name":"Tyler McAllister","avatar_url":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/b687743859b8bf027d8cf8e89e0c99f73bd58c11f0d4f59221ffc902d33ae34a?s=96&d=mm&r=g","author_category":"","first_name":"Tyler","last_name":"McAllister","user_url":"","job_title":"","description":""}],"brizy_media":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/11904","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/9"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=11904"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/11904\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/11905"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=11904"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=11904"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=11904"},{"taxonomy":"author","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/ppma_author?post=11904"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}