{"id":11920,"date":"2024-12-17T18:29:45","date_gmt":"2024-12-17T23:29:45","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/proposition-conjointe-de-reglement-des-dettes-au-canada-le-guide-2026-pour-les-couples\/"},"modified":"2024-12-17T18:29:45","modified_gmt":"2024-12-17T23:29:45","slug":"proposition-conjointe-de-reglement-des-dettes-au-canada-le-guide-2026-pour-les-couples","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/proposition-conjointe-de-reglement-des-dettes-au-canada-le-guide-2026-pour-les-couples\/","title":{"rendered":"Proposition conjointe de r\u00e8glement des dettes au Canada : le guide 2026 pour les couples"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: Joint Consumer Proposal in Canada: A Couple's 2026 Guide Meta Description: A joint consumer proposal lets couples in Canada combine shared debts into one legal repayment plan. Here's how it works, who qualifies, and what to weigh. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>Si vous et votre partenaire \u00eates submerg\u00e9s par les m\u00eames dettes de carte de cr\u00e9dit, la m\u00eame ligne de cr\u00e9dit, le m\u00eame d\u00e9couvert, et que vous ne cessez de vous demander comment vous allez bien pouvoir vous en sortir ensemble, vous n\u2019\u00eates pas les seuls. De nombreux couples canadiens atteignent un stade o\u00f9 les comptes ne tombent tout simplement plus juste, et une conversation difficile autour de la table de la cuisine se transforme en une recherche d\u2019une aide concr\u00e8te. <strong>Une proposition de consommateur conjointe<\/strong> est l\u2019une des options les plus pratiques qui s\u2019offrent aux couples mari\u00e9s, en union de fait et m\u00eame non mari\u00e9s qui partagent la plupart de leurs dettes non garanties. Elle permet \u00e0 deux personnes de d\u00e9poser un seul plan juridique visant \u00e0 rembourser une partie de ce qu\u2019elles doivent, g\u00e9n\u00e9ralement sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 cinq ans, au lieu de d\u00e9poser chacune un dossier s\u00e9par\u00e9ment et de payer deux s\u00e9ries de frais.<\/p> <p>Ce guide vous explique en d\u00e9tail ce qu\u2019est r\u00e9ellement une proposition conjointe aux cr\u00e9anciers en 2026, qui peut y pr\u00e9tendre, comment se d\u00e9roule la proc\u00e9dure avec un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9, quels en sont les co\u00fbts, ainsi que les avantages et les inconv\u00e9nients r\u00e9els avant que vous ne signiez quoi que ce soit. L\u2019objectif n\u2019est pas de vous orienter vers une solution en particulier, mais de vous aider \u00e0 comprendre cette option afin que vous et votre partenaire puissiez d\u00e9cider ensemble de ce qui convient le mieux \u00e0 votre situation.<\/p> <div class=\"cdr-answer-box\"><strong>R\u00e9ponse rapide :<\/strong> Une proposition conjointe de consommateur est un plan l\u00e9gal de remboursement de dettes d\u00e9pos\u00e9 conjointement par deux personnes \u2014 g\u00e9n\u00e9ralement un couple \u2014 qui partagent la majeure partie de leurs dettes non garanties. En collaboration avec un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9, vous faites une offre commune \u00e0 vos cr\u00e9anciers afin de rembourser une partie de ce que vous leur devez sur une p\u00e9riode d\u00e9termin\u00e9e (jusqu\u2019\u00e0 cinq ans). Le plafond global des dettes non garanties est fix\u00e9 \u00e0 500 000 dollars, hors pr\u00eat immobilier principal.<\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is-joint-proposal\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition conjointe de r\u00e8glement des dettes ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#who-qualifies\">Qui peut b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une proposition conjointe ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros\">Avantages d\u2019une proposition conjointe<\/a><\/li> <li><a href=\"#cons\">Inconv\u00e9nients et risques r\u00e9els<\/a><\/li> <li><a href=\"#good-fit\">Les couples pour lesquels cette solution est adapt\u00e9e<\/a><\/li> <li><a href=\"#not-a-fit\">Les couples pour lesquels cette solution n&rsquo;est pas adapt\u00e9e<\/a><\/li> <li><a href=\"#example\">Un exemple financier concret<\/a><\/li> <li><a href=\"#steps\">\u00c9tape par \u00e9tape : comment d\u00e9poser une demande<\/a><\/li> <li><a href=\"#verdict\">En r\u00e9sum\u00e9<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">Foire aux questions<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is-joint-proposal\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition conjointe aux cr\u00e9anciers ?<\/h2> <p>Une proposition conjointe de consommateur est un accord juridique officiel d\u00e9pos\u00e9 en vertu de la <em>Loi<\/em> f\u00e9d\u00e9rale <em>sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9<\/em>, qui permet \u00e0 deux personnes partageant la majeure partie de leurs dettes de regrouper leurs propositions en une seule offre adress\u00e9e aux cr\u00e9anciers. Tout comme une proposition individuelle, elle doit \u00eatre g\u00e9r\u00e9e par un <strong>syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 (SAI)<\/strong> \u2014 le seul professionnel au Canada habilit\u00e9 \u00e0 d\u00e9poser des propositions de consommateur ou des d\u00e9clarations de faillite en votre nom, selon le <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/you-owe-money\/submitting-consumer-proposal-your-creditors\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Bureau du surintendant des faillites<\/a> f\u00e9d\u00e9ral.<\/p> <p>Le principe est simple. Au lieu de deux d\u00e9p\u00f4ts distincts, de deux s\u00e9ries d\u2019honoraires de syndic et de deux s\u00e9ries de formalit\u00e9s administratives, le LIT \u00e9labore une proposition unique qui tient compte des revenus, des actifs, des d\u00e9penses et des dettes combin\u00e9es des deux partenaires. Les cr\u00e9anciers se prononcent sur cette offre unique. Si elle est approuv\u00e9e, les deux partenaires effectuent un seul versement mensuel jusqu\u2019\u00e0 ce que la proposition soit men\u00e9e \u00e0 terme. Une fois celle-ci achev\u00e9e, la partie impay\u00e9e des dettes concern\u00e9es est l\u00e9galement effac\u00e9e pour les deux personnes. Il s\u2019agit d\u2019un parcours simplifi\u00e9 menant \u00e0 la m\u00eame ligne d\u2019arriv\u00e9e, sans les doublons.<\/p> <p>Les propositions conjointes sont particuli\u00e8rement courantes chez les conjoints mari\u00e9s et les partenaires en union libre, mais elles ne se limitent pas strictement aux relations amoureuses. Deux associ\u00e9s ou des membres d&rsquo;une m\u00eame famille qui se sont v\u00e9ritablement port\u00e9s caution l&rsquo;un pour l&rsquo;autre et qui partagent la responsabilit\u00e9 juridique de la plupart de leurs dettes peuvent \u00e9galement envisager cette option avec un syndic.<\/p> <h2 id=\"who-qualifies\">Qui peut b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;une proposition conjointe de r\u00e8glement des dettes ?<\/h2> <p>Pour d\u00e9poser une demande conjointe, chaque partenaire doit d\u2019abord remplir les conditions requises pour pr\u00e9senter une proposition de consommateur \u00e0 titre individuel, puis les dettes doivent se recouper suffisamment pour justifier le d\u00e9p\u00f4t d\u2019une demande conjointe. Les r\u00e8gles g\u00e9n\u00e9rales applicables en 2026 sont les suivantes :<\/p> <ul> <li><strong>Insolvabilit\u00e9 :<\/strong> les deux conjoints doivent \u00eatre insolvables, c&rsquo;est-\u00e0-dire incapables de rembourser leurs dettes \u00e0 leur \u00e9ch\u00e9ance, ou avoir plus de dettes non garanties que d&rsquo;actifs \u00e0 leur actif.<\/li> <li><strong>Plafond d\u2019endettement cumul\u00e9 :<\/strong> le montant total des dettes non garanties ne doit pas d\u00e9passer 500 000 dollars, hors pr\u00eat immobilier sur votre r\u00e9sidence principale. Une proposition individuelle est plafonn\u00e9e \u00e0 250 000 dollars ; le fait de d\u00e9poser une demande conjointe double donc effectivement ce plafond, comme l\u2019explique le cabinet <a href=\"https:\/\/www.hoyes.com\/blog\/consumer-proposals-debt-limit\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Hoyes Michalos<\/a>.<\/li> <li><strong>Dettes communes :<\/strong> la r\u00e8gle du \u00ab tout ou la quasi-totalit\u00e9 \u00bb signifie que la majeure partie de vos dettes doit \u00eatre commune \u2014 pr\u00eats cosign\u00e9s, cartes de cr\u00e9dit suppl\u00e9mentaires, lignes de cr\u00e9dit conjointes ou comptes pour lesquels vous \u00eates tous les deux l\u00e9galement responsables. La r\u00e8gle souvent cit\u00e9e des 90 % n\u2019est pas appliqu\u00e9e de mani\u00e8re rigide, mais plus vos dettes se recoupent, plus la d\u00e9claration sera claire.<\/li> <li><strong>Revenus stables :<\/strong> les deux conjoints doivent disposer de revenus r\u00e9guliers suffisants pour assurer le paiement mensuel convenu pendant toute la dur\u00e9e de la proposition.<\/li> <li><strong>R\u00e9sidence au Canada :<\/strong> vous devez r\u00e9sider, exercer une activit\u00e9 professionnelle ou d\u00e9tenir des biens au Canada.<\/li> <\/ul> <p>Si l&rsquo;un des conjoints a des dettes personnelles importantes auxquelles l&rsquo;autre n&rsquo;est pas associ\u00e9, un syndic peut recommander deux propositions distinctes \u2014 ou une seule proposition pour le conjoint qui en a besoin. Il est essentiel de proc\u00e9der \u00e0 une \u00e9valuation honn\u00eate dans ce cas. Pour une comparaison d\u00e9taill\u00e9e avec l&rsquo;autre option juridique majeure, consultez notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2026\/\">la faillite et la proposition de consommateur au Canada.<\/a><\/p> <h2 id=\"pros\">Avantages de la d\u00e9claration commune<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Des frais uniques : les<\/strong>honoraires<strong>du syndic<\/strong>sont r\u00e9glement\u00e9s et inclus dans votre mensualit\u00e9. Une proc\u00e9dure conjointe co\u00fbte g\u00e9n\u00e9ralement moins cher que deux d\u00e9clarations distinctes, car il n\u2019y a qu\u2019une seule administration.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Un paiement unique et simple<\/strong>: vous et votre partenaire effectuez un seul versement mensuel combin\u00e9, ce qui est bien plus facile \u00e0 int\u00e9grer dans votre budget que deux flux de remboursement distincts.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Plafond d\u2019endettement plus \u00e9lev\u00e9<\/strong>: la limite combin\u00e9e de 500 000 dollars offre aux couples ayant un endettement commun important une marge de man\u0153uvre suffisante pour qu\u2019une seule proposition puisse r\u00e9ellement les couvrir, sans entrer dans le champ d\u2019application de la Division I.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Protection contre les mesures de recouvrement<\/strong>: d\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de votre demande, un sursis automatique met fin \u00e0 la plupart des appels des cr\u00e9anciers, des saisies sur salaire et des poursuites judiciaires \u00e0 l\u2019encontre de l\u2019un ou l\u2019autre d\u2019entre vous.<\/div> <\/p><\/div> <h2 id=\"cons\">Inconv\u00e9nients et risques r\u00e9els<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Les deux cotes de cr\u00e9dit en p\u00e2tissent : une<\/strong>proposition de consommateur figure sur les dossiers de cr\u00e9dit des deux conjoints pendant trois ans apr\u00e8s son ex\u00e9cution, ou six ans \u00e0 compter de la date de d\u00e9p\u00f4t \u2014 selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances. Le fait de d\u00e9poser une proposition conjointe signifie qu\u2019aucun de vous deux n\u2019aura de dossier de cr\u00e9dit \u00ab vierge \u00bb pendant cette p\u00e9riode.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Il est difficile de se s\u00e9parer par la suite. Si<\/strong>vous vous s\u00e9parez avant la fin de la proposition, l\u2019accord n\u2019est pas r\u00e9sili\u00e9. Vous restez tous les deux l\u00e9galement responsables des paiements restants, et le syndic peut demander que votre proposition soit modifi\u00e9e.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Toutes les dettes ne peuvent pas \u00eatre incluses.<\/strong>Les dettes<strong>garanties<\/strong>telles que votre pr\u00eat immobilier et vos cr\u00e9dits automobiles (sauf en cas de restitution du v\u00e9hicule), les dettes envers l\u2019Agence du revenu du Canada (ARC) d\u00e9passant certains seuils, les arri\u00e9r\u00e9s de pension alimentaire et les pr\u00eats \u00e9tudiants contract\u00e9s moins de sept ans apr\u00e8s la fin de vos \u00e9tudes sont g\u00e9n\u00e9ralement exclus.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Les emprunts pendant la dur\u00e9e de la proposition sont limit\u00e9s<\/strong>: les nouvelles demandes de cr\u00e9dit importantes n\u00e9cessitent g\u00e9n\u00e9ralement l\u2019accord du syndic. Il est difficile d\u2019acheter un logement ou de financer une voiture \u00e0 des taux comp\u00e9titifs pendant la dur\u00e9e de la proposition.<\/div> <\/p><\/div> <h2 id=\"good-fit\">Les couples pour lesquels ce dispositif est adapt\u00e9<\/h2> <div class=\"cdr-fit\"> <ul> <li>Les couples mari\u00e9s ou en union libre dont la plupart des dettes sont \u00e0 nom commun ou cosign\u00e9es.<\/li> <li>Les couples dont le montant total des dettes non garanties se situe entre environ 20 000 et 500 000 dollars et qui ne peuvent pas les rembourser avec leurs revenus actuels.<\/li> <li>Les m\u00e9nages confront\u00e9s \u00e0 des appels de recouvrement, \u00e0 des menaces de saisie sur salaire ou \u00e0 des poursuites judiciaires, et qui ont besoin d\u2019une protection rapide.<\/li> <li>Les conjoints disposant de revenus stables et pr\u00e9visibles, capables de s\u2019engager \u00e0 effectuer un versement mensuel fixe pendant une dur\u00e9e maximale de cinq ans.<\/li> <li>Les couples qui souhaitent conserver leur logement familial et un v\u00e9hicule financ\u00e9 tout en remboursant leurs dettes non garanties.<\/li> <\/ul><\/div> <h2 id=\"not-a-fit\">Les couples pour lesquels ce programme n\u2019est pas adapt\u00e9<\/h2> <div class=\"cdr-fit nofit\"> <ul> <li>Pour les couples dont la majeure partie de la dette incombe \u00e0 un seul des conjoints, une proposition unique s\u2019av\u00e8re g\u00e9n\u00e9ralement plus judicieuse.<\/li> <li>Les m\u00e9nages dont la dette est principalement garantie (pr\u00eat immobilier, cr\u00e9dit automobile) et qui ont peu de dettes non garanties \u00e0 r\u00e9gler.<\/li> <li>Les partenaires qui sont en mesure, de mani\u00e8re r\u00e9aliste, de rembourser l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 de leurs dettes dans un d\u00e9lai de 24 \u00e0 36 mois gr\u00e2ce \u00e0 un <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling\/\">plan de gestion de la dette \u00e9tabli dans le cadre d\u2019un accompagnement en mati\u00e8re de cr\u00e9dit<\/a> ou \u00e0 <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">un pr\u00eat de regroupement de dettes<\/a>.<\/li> <li>Les couples s\u00e9par\u00e9s ou envisageant de se s\u00e9parer : les d\u00e9clarations conjointes compliquent le d\u00e9m\u00ealage des finances.<\/li> <li>Les partenaires dont les \u00e9volutions de revenus sont tr\u00e8s diff\u00e9rentes (par exemple, l\u2019un d\u2019entre eux s\u2019attend \u00e0 une forte baisse de revenus) et qui pourraient avoir besoin de solutions diff\u00e9rentes.<\/li> <\/ul><\/div> <h2 id=\"example\">Un exemple financier concret<\/h2> <p>Les chiffres sont utiles. Voici un sc\u00e9nario simplifi\u00e9 et illustratif concernant un couple d\u2019une trentaine d\u2019ann\u00e9es ayant \u00e0 la fois des dettes non garanties communes et individuelles. Le montant r\u00e9el des versements pr\u00e9vus dans le cadre du plan de redressement d\u00e9pend des revenus, du patrimoine, de la taille de la famille et de l\u2019\u00e9valuation du syndic, mais cela vous donne une id\u00e9e des calculs.<\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Carte de cr\u00e9dit conjointe n\u00b0 1<\/span><span>18 500 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Ligne de cr\u00e9dit conjointe<\/span><span>22 000<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Carte de cr\u00e9dit commune n\u00b0 2<\/span><span>11 200<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Pr\u00eat personnel du partenaire A<\/span><span>8 800<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Carte de cr\u00e9dit du partenaire B<\/span><span>5 500<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row total\"><span>Total de la dette non garantie<\/span><span>66 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Offre propos\u00e9e (environ 35 %)<\/span><span>23 100<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Versement mensuel sur 60 mois<\/span><span>385<\/span><\/div> <\/p><\/div> <p>Dans cet exemple, le couple verse un montant mensuel global de 385 $ pendant 60 mois, au lieu de devoir jongler avec les remboursements minimaux de cinq comptes distincts qui, entre les int\u00e9r\u00eats et les frais, leur co\u00fbtaient bien plus de 1 200 $ par mois. La partie impay\u00e9e de ces dettes est l\u00e9galement effac\u00e9e une fois la proposition men\u00e9e \u00e0 bien.<\/p> <h2 id=\"steps\">\u00c9tape par \u00e9tape : comment d\u00e9poser une proposition conjointe de consommateur<\/h2> <ol class=\"cdr-steps\"> <li><strong>Ayez une conversation franche en couple.<\/strong> Faites le point sur toutes vos dettes, toutes vos sources de revenus et toutes vos d\u00e9penses. Les deux partenaires doivent \u00eatre pleinement d\u2019accord : une proposition ne peut aboutir que si vous \u00eates sur la m\u00eame longueur d\u2019onde.<\/li> <li><strong>Prenez rendez-vous pour une \u00e9valuation gratuite aupr\u00e8s d\u2019un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d\u2019insolvabilit\u00e9.<\/strong> La premi\u00e8re consultation est gratuite et confidentielle. Le syndic examinera avec vous votre situation financi\u00e8re et vous indiquera si une proposition conjointe, deux propositions distinctes ou une autre option constitue la solution la plus adapt\u00e9e<strong>.<\/strong> Vous pouvez trouver un syndic en activit\u00e9 gr\u00e2ce \u00e0 <a href=\"https:\/\/www.ic.gc.ca\/app\/scr\/tds\/web\/?lang=eng\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l\u2019outil f\u00e9d\u00e9ral de recherche de syndics<\/a>.<\/li> <li><strong>Fournissez les documents n\u00e9cessaires.<\/strong> Vous devrez pr\u00e9senter vos derniers bulletins de salaire, vos d\u00e9clarations d\u2019imp\u00f4ts, les relev\u00e9s de toutes vos dettes, une liste de vos actifs et votre budget mensuel. Le syndic s\u2019appuiera sur ces \u00e9l\u00e9ments pour \u00e9laborer une offre r\u00e9aliste.<\/li> <li><strong>Passez en revue ensemble les conditions propos\u00e9es.<\/strong> Le LIT pr\u00e9pare un projet de proposition indiquant le montant propos\u00e9, le montant des mensualit\u00e9s et la dur\u00e9e. Lisez-le attentivement et posez des questions avant de signer : il s\u2019agit du contrat qui r\u00e9gira les prochaines ann\u00e9es.<\/li> <li><strong>Signez et d\u00e9posez la proposition.<\/strong> Une fois d\u00e9pos\u00e9e aupr\u00e8s du Bureau du surintendant des faillites, un sursis aux poursuites prend effet. Les saisies sur salaire cessent. La plupart des poursuites judiciaires et des appels de recouvrement doivent cesser. Les cr\u00e9anciers en sont inform\u00e9s.<\/li> <li><strong>Attendez le vote des cr\u00e9anciers.<\/strong> Ceux-ci disposent de 45 jours pour accepter ou rejeter<strong>la proposition<\/strong>. Si les cr\u00e9anciers d\u00e9tenant la majorit\u00e9 de la valeur mon\u00e9taire des cr\u00e9ances soumises au vote l\u2019approuvent, la proposition est accept\u00e9e. De nombreuses propositions sont accept\u00e9es sans amendement, souvent moyennant de l\u00e9g\u00e8res contre-offres n\u00e9goci\u00e9es par le syndic.<\/li> <li><strong>Assistez \u00e0 deux s\u00e9ances de conseil financier.<\/strong> Les deux conjoints doivent assister \u00e0 deux s\u00e9ances obligatoires au cours de la p\u00e9riode de validit\u00e9 de la proposition, portant sur la gestion budg\u00e9taire et le r\u00e9tablissement des habitudes financi\u00e8res.<\/li> <li><strong>Effectuez les versements mensuels dans les d\u00e9lais.<\/strong> Veillez \u00e0 ce que vos paiements soient \u00e0 jour pendant toute la dur\u00e9e convenue. Le non-paiement de trois mensualit\u00e9s peut entra\u00eener l&rsquo;annulation de l&rsquo;accord, ce qui vous ram\u00e8nera \u00e0 la case d\u00e9part.<\/li> <li><strong>Recevez votre attestation d\u2019ex\u00e9cution int\u00e9grale.<\/strong> Une fois le dernier paiement encaiss\u00e9, le syndic d\u00e9pose les documents confirmant que les deux conjoints ont men\u00e9 \u00e0 bien la proc\u00e9dure. Les soldes impay\u00e9s des dettes concern\u00e9es sont l\u00e9galement effac\u00e9s.<\/li> <li><strong>Reconstruisez votre solvabilit\u00e9 de mani\u00e8re r\u00e9fl\u00e9chie.<\/strong> Ouvrez une carte de cr\u00e9dit garantie, maintenez un faible taux d\u2019utilisation, effectuez vos paiements dans les d\u00e9lais chaque mois et observez la remont\u00e9e de vos cotes de cr\u00e9dit au cours des 18 \u00e0 36 mois suivants. Consultez <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/temoignages-de-reussite-lies-a-la-proposition-de-consommateur-des-cas-concrets-de-canadiens-ayant-reussi-a-se-liberer-de-leurs-dettes\/\">de v\u00e9ritables t\u00e9moignages de Canadiens ayant redress\u00e9 leur situation financi\u00e8re<\/a> pour savoir quelle est la prochaine \u00e9tape.<\/li> <\/ol> <div class=\"cdr-verdict\"><strong>Conclusion :<\/strong> Une proposition conjointe aux cr\u00e9anciers peut constituer un moyen \u00e9quitable et structur\u00e9 pour les couples ayant des dettes communes importantes de s&rsquo;en sortir sans devoir se d\u00e9clarer en faillite. Ce n&rsquo;est pas une solution miracle \u2014 votre cote de cr\u00e9dit en prend un coup et vos d\u00e9penses sont restreintes pendant quelques ann\u00e9es \u2014 mais pour les couples qui s&rsquo;y pr\u00eatent, c&rsquo;est une voie l\u00e9gale et pr\u00e9visible pour retrouver une situation financi\u00e8re stable. Avant de signer quoi que ce soit, cette d\u00e9cision m\u00e9rite que vous ayez un entretien gratuit et sans pression avec un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9.<\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>Pr\u00eat \u00e0 savoir si vous remplissez les conditions requises ?<\/p> <p>    <a href=\"https:\/\/form.canadiandebtrelief.ca\/\">B\u00e9n\u00e9ficiez d\u2019une consultation gratuite<\/a>   <\/div> <h2 id=\"faq\">Foire aux questions<\/h2> <div class=\"cdr-faq\"> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"les-conjoints-de-fait-peuvent-ils-deposer-une-proposition-de-consommateur-conjointe-au-canada\">Les conjoints de fait peuvent-ils d\u00e9poser une proposition de consommateur conjointe au Canada ?<\/h3> <p>Oui. Les propositions conjointes de consommateur ne sont pas r\u00e9serv\u00e9es aux couples mari\u00e9s. Les conjoints de fait, et m\u00eame deux personnes qui ont simplement cosign\u00e9 la plupart de leurs dettes (comme des membres de la famille ou des associ\u00e9s), peuvent d\u00e9poser une proposition conjointe \u00e0 condition que la r\u00e8gle relative \u00e0 \u00ab l\u2019ensemble ou la quasi-totalit\u00e9 des dettes similaires \u00bb soit respect\u00e9e. Un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 examinera le chevauchement r\u00e9el des dettes, et non votre situation matrimoniale, pour d\u00e9terminer si un d\u00e9p\u00f4t conjoint est appropri\u00e9.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"que-se-passe-t-il-si-nous-nous-separons-ou-divorcons-pendant-la-duree-de-la-proposition\">Que se passe-t-il si nous nous s\u00e9parons ou divor\u00e7ons pendant la dur\u00e9e de la proposition ?<\/h3> <p>La proposition ne prend pas automatiquement fin si votre relation prend fin. Les deux conjoints restent l\u00e9galement responsables des versements mensuels convenus jusqu\u2019\u00e0 ce que la proposition soit enti\u00e8rement ex\u00e9cut\u00e9e. Si la s\u00e9paration rend ces versements inabordables, le syndic peut demander une modification de la proposition \u2014 mais les cr\u00e9anciers doivent approuver toute modification. Il s\u2019agit l\u00e0 de l\u2019un des risques majeurs li\u00e9s au d\u00e9p\u00f4t conjoint, raison pour laquelle les couples dont la relation est instable sont g\u00e9n\u00e9ralement encourag\u00e9s \u00e0 envisager d\u2019abord un d\u00e9p\u00f4t s\u00e9par\u00e9.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"une-proposition-conjointe-de-reglement-des-dettes-aura-t-elle-une-incidence-sur-nos-deux-cotes-de-credit\">Une proposition conjointe de r\u00e8glement des dettes aura-t-elle une incidence sur nos deux cotes de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p>Oui. Une proposition de consommateur appara\u00eet sous la mention \u00ab R7 \u00bb dans les dossiers de cr\u00e9dit des deux conjoints et y reste pendant trois ans apr\u00e8s la fin de la proc\u00e9dure ou six ans \u00e0 compter de la date de d\u00e9p\u00f4t, selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances. Aucun des deux conjoints ne peut conserver un dossier de cr\u00e9dit \u00ab vierge \u00bb en se contentant de d\u00e9poser une proposition \u00e0 titre individuel alors que vous \u00eates tous deux l\u00e9galement responsables des m\u00eames dettes : celles-ci appara\u00eetront de toute fa\u00e7on comme impay\u00e9es sur les deux rapports. En contrepartie, un redressement rigoureux permet g\u00e9n\u00e9ralement de ramener les cotes de cr\u00e9dit dans la fourchette \u00ab passable \u00e0 bonne \u00bb dans un d\u00e9lai de 18 \u00e0 36 mois apr\u00e8s la cl\u00f4ture de la proc\u00e9dure.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"pouvons-nous-conserver-notre-maison-et-notre-voiture-dans-le-cadre-dune-proposition-de-consommateur-conjointe\">Pouvons-nous conserver notre maison et notre voiture dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur conjointe ?<\/h3> <p>Dans la plupart des cas, oui. Une proposition de consommateur porte sur les dettes non garanties et ne vous oblige pas \u00e0 c\u00e9der votre logement ou votre v\u00e9hicule, \u00e0 condition que vous continuiez \u00e0 effectuer les remboursements garantis pour chacun d\u2019entre eux. Votre pr\u00eat immobilier et votre cr\u00e9dit automobile se poursuivent normalement. Si vous disposez d\u2019une valeur nette importante sur votre logement, le syndic en tiendra compte dans l\u2019offre propos\u00e9e aux cr\u00e9anciers \u2014 mais l\u2019objectif est presque toujours de d\u00e9finir un plan de remboursement que votre m\u00e9nage est r\u00e9ellement en mesure d\u2019assumer tout en conservant l\u2019essentiel de vos biens.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"combien-coute-une-proposition-conjointe-aux-creanciers\">Combien co\u00fbte une proposition conjointe aux cr\u00e9anciers ?<\/h3> <p>Vous ne versez pas d\u2019honoraires initiaux distincts au syndic : ces frais sont int\u00e9gr\u00e9s au calendrier de paiement r\u00e9glement\u00e9 approuv\u00e9 par les cr\u00e9anciers et par le Bureau du surintendant des faillites f\u00e9d\u00e9ral. En d\u2019autres termes, les honoraires du syndic sont pr\u00e9lev\u00e9s sur le m\u00eame montant mensuel que celui affect\u00e9 au remboursement de votre proposition. Le d\u00e9p\u00f4t d\u2019une proposition conjointe co\u00fbte presque toujours moins cher que deux propositions distinctes, car le syndic g\u00e8re un seul dossier au lieu de deux. Votre premi\u00e8re consultation gratuite vous permettra d\u2019obtenir une estimation claire avant de vous engager.<\/p> <\/p><\/div> <\/p><\/div> <\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Si vous et votre partenaire \u00eates submerg\u00e9s par les m\u00eames dettes de carte de cr\u00e9dit, la m\u00eame ligne de cr\u00e9dit, 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