{"id":8052,"date":"2024-03-04T22:19:44","date_gmt":"2024-03-05T03:19:44","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/inconvenients-du-depot-dune-proposition-de-consommateur-au-canada-risques-couts-et-alternatives-plus-judicieuses\/"},"modified":"2026-07-08T15:56:11","modified_gmt":"2026-07-08T20:56:11","slug":"inconvenients-du-depot-dune-proposition-de-consommateur-au-canada-risques-couts-et-alternatives-plus-judicieuses","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/inconvenients-du-depot-dune-proposition-de-consommateur-au-canada-risques-couts-et-alternatives-plus-judicieuses\/","title":{"rendered":"Inconv\u00e9nients du d\u00e9p\u00f4t d&rsquo;une proposition de consommateur au Canada : risques, co\u00fbts et alternatives plus judicieuses"},"content":{"rendered":"<div style=\"background:#f8f9fa;padding:20px;border-left:4px solid var(--cdr-accent,#007cba);margin:20px 0;\"> <p><strong>Quick Summary:<\/strong> Vous envisagez de d\u00e9poser une proposition de consommateur ? D\u00e9couvrez les inconv\u00e9nients d&#039;une telle d\u00e9marche au Canada \u2014 impact sur votre solvabilit\u00e9, co\u00fbts, risques li\u00e9s \u00e0 l&#039;acceptation, r\u00e8gles relatives aux actifs \u2014 ainsi que des moyens plus judicieux de les att\u00e9nuer. <\/p> <\/div> <div class=\"table-of-contents\" style=\"background: #f8f9fa; padding: 20px; margin: 20px 0; border-radius: 8px;\"> <h2 style=\"margin-top: 0;\">Table des mati\u00e8res<\/h2> <ul style=\"list-style: none; padding-left: 0;\"> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#what-is-a-consumer-proposal-quick-refresh\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur ? Petit rappel <\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#the-real-downsides-of-filing\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Les v\u00e9ritables inconv\u00e9nients du d\u00e9p\u00f4t d&rsquo;une proposition de consommateur<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#credit-score-and-credit-report-impact\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Inconv\u00e9nient n\u00b0 1 : incidence sur la cote de cr\u00e9dit et le dossier de cr\u00e9dit<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#public-record-and-privacy-considerations\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Inconv\u00e9nient n\u00b0 2 : questions relatives aux documents publics et \u00e0 la vie priv\u00e9e<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#acceptance-risk-and-what-happens-if-creditors-say-no\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Inconv\u00e9nient n\u00b0 3 : le risque li\u00e9 \u00e0 l&rsquo;acceptation \u2014 et que se passe-t-il si les cr\u00e9anciers refusent ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#what-debts-and-assets-are-affected\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Inconv\u00e9nient n\u00b0 4 : toutes les dettes ne sont pas prises en compte \u2014 et le patrimoine reste un facteur d\u00e9terminant<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#secured-debts-excluded\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Les dettes garanties sont exclues<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#windfalls-and-income-changes\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Patrimoine, gains exceptionnels et variations de revenus<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#payment-commitments-and-cash-flow-strain\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Inconv\u00e9nient n\u00b0 5 : Engagements de paiement et tensions sur la tr\u00e9sorerie<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#costs-fees-and-hidden-expenses-to-watch\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Inconv\u00e9nient n\u00b0 6 : les co\u00fbts, les frais et les d\u00e9penses \u00ab cach\u00e9es \u00bb \u00e0 surveiller<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#employment-housing-and-insurance-impacts\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Inconv\u00e9nient n\u00b0 7 : r\u00e9percussions sur l&#8217;emploi, le logement et les assurances<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#renting-and-utilities\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Loyer et charges<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#professional-licensing-and-bonding\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Licences professionnelles et cautions<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#taxes-and-government-debts\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Inconv\u00e9nient n\u00b0 8 : les imp\u00f4ts et la dette publique<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#co-signed-and-joint-debts-what-to-know\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Inconv\u00e9nient n\u00b0 9 : les dettes avec caution et les dettes conjointes \u2014 ce qu\u2019il faut savoir<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#how-long-it-stays-on-record-and-timelines\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Inconv\u00e9nient n\u00b0 10 : Combien de temps cela reste-t-il dans le dossier ? \u2014 et pourquoi les d\u00e9lais sont importants<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#practical-ways-to-reduce-these-downsides\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Des moyens concrets de r\u00e9duire ces inconv\u00e9nients<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#is-a-consumer-proposal-still-worth-it\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Une proposition de r\u00e8glement des dettes vaut-elle encore la peine ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#alternatives-to-consider-before-you-file\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Autres options \u00e0 envisager avant de d\u00e9poser votre demande<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#final-thoughts\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Conclusion<\/a><\/li> <\/ul> <\/div> <p>Les propositions de consommateur aident de nombreux Canadiens \u00e0 r\u00e9duire leurs dettes non garanties et \u00e0 \u00e9viter la faillite. Mais comme toute solution juridique de r\u00e8glement de dettes, elles s\u2019accompagnent de r\u00e9els compromis. Si vous \u00e9valuez vos options, il est essentiel de bien comprendre les inconv\u00e9nients li\u00e9s au d\u00e9p\u00f4t d\u2019une proposition de consommateur avant de signer. Ce guide passe en revue les risques les plus courants \u2014 incidence sur la cote de cr\u00e9dit, incertitude quant \u00e0 l\u2019acceptation, contraintes budg\u00e9taires, etc. \u2014 et propose des conseils pratiques pour les att\u00e9nuer.   <\/p> <h2 id=\"what-is-a-consumer-proposal-quick-refresh\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur ? Petit rappel <\/h2> <p>Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant, r\u00e9gi par la Loi sur la faillite et l&rsquo;insolvabilit\u00e9 du Canada, qui pr\u00e9voit le remboursement d&rsquo;une partie de vos dettes non garanties sur une p\u00e9riode d\u00e9termin\u00e9e (pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans). Un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 (SFA) d\u00e9pose la proposition, n\u00e9gocie avec vos cr\u00e9anciers et g\u00e8re les paiements. <\/p> <p>Les propositions de r\u00e8glement peuvent s&rsquo;av\u00e9rer efficaces lorsque vos dettes sont ing\u00e9rables mais que vous souhaitez \u00e9viter la faillite. Cela dit, elles ne constituent pas pour autant un \u00ab passe-droit \u00bb. Comprendre leurs inconv\u00e9nients potentiels vous aidera \u00e0 d\u00e9terminer si elles constituent la solution adapt\u00e9e \u00e0 votre situation \u2014 ou si une autre strat\u00e9gie pourrait mieux vous convenir.  <\/p> <p>Pour une comparaison d\u00e9taill\u00e9e des diff\u00e9rentes options en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9, consultez notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">guide complet 2025 sur la faillite et les propositions de consommateur au Canada<\/a>.<\/p> <h2 id=\"the-real-downsides-of-filing\">Les v\u00e9ritables inconv\u00e9nients du d\u00e9p\u00f4t d&rsquo;une proposition de consommateur<\/h2> <p>Vous trouverez ci-dessous les principaux inconv\u00e9nients auxquels les emprunteurs canadiens sont le plus souvent confront\u00e9s, expliqu\u00e9s en termes simples et accompagn\u00e9s d&rsquo;exemples et de suggestions pour y rem\u00e9dier.<\/p> <h2 id=\"credit-score-and-credit-report-impact\">Inconv\u00e9nient n\u00b0 1 : incidence sur la cote de cr\u00e9dit et le dossier de cr\u00e9dit<\/h2> <p>Le d\u00e9p\u00f4t d&rsquo;une proposition de consommateur aura un impact significatif sur votre solvabilit\u00e9 \u00e0 court terme. La proposition figure sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant toute la dur\u00e9e de la proc\u00e9dure et pendant un certain temps apr\u00e8s sa cl\u00f4ture, ce qui peut rendre plus difficile l&rsquo;obtention d&rsquo;un nouveau cr\u00e9dit, de taux d&#8217;emprunt avantageux ou de certains types de logement. <\/p> <ul> <li><strong>Concr\u00e8tement, cela signifie que l&rsquo;on<\/strong> pourrait vous proposer des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat plus \u00e9lev\u00e9s<strong>,<\/strong> vous demander des cautions plus importantes (par exemple, pour les services publics) ou vous refuser l&rsquo;acc\u00e8s \u00e0 certains produits de cr\u00e9dit tant que cette mention figure dans votre dossier.<\/li> <li><strong>Pourquoi cela se produit-il ?<\/strong> Les pr\u00eateurs consid\u00e8rent les proc\u00e9dures d&rsquo;insolvabilit\u00e9 comme pr\u00e9sentant un risque plus \u00e9lev\u00e9. Ce dossier indique que vous avez eu besoin d&rsquo;une aide officielle pour rembourser vos dettes. <\/li> <\/ul> <p>Pour en savoir plus sur les d\u00e9lais et le processus de redressement, consultez notre guide d\u00e9taill\u00e9 sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-consumer-proposals-how-they-impact-your-credit-score-and-future-financial-opportunities\/\">l&rsquo;impact des propositions de consommateur sur votre cote de cr\u00e9dit et vos perspectives d&rsquo;avenir<\/a>, ainsi que les conseils de <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a>.<\/p> <h2 id=\"public-record-and-privacy-considerations\">Inconv\u00e9nient n\u00b0 2 : questions relatives aux documents publics et \u00e0 la vie priv\u00e9e<\/h2> <p>Au Canada, les propositions de consommateur font partie des documents publics. Elles sont enregistr\u00e9es dans la base de donn\u00e9es f\u00e9d\u00e9rale sur l&rsquo;insolvabilit\u00e9 et communiqu\u00e9es aux agences d&rsquo;\u00e9valuation du cr\u00e9dit. Bien que vos voisins ne re\u00e7oivent pas de notification, toute personne consultant le registre public (par exemple, certains pr\u00eateurs, bailleurs ou employeurs pour certains postes) peut prendre connaissance de ce d\u00e9p\u00f4t.  <\/p> <ul> <li><strong>Cons\u00e9quence potentielle :<\/strong> les demandes qui reposent sur des v\u00e9rifications de solvabilit\u00e9 ou des analyses de la situation financi\u00e8re pourraient \u00eatre affect\u00e9es.<\/li> <li><strong>Conseil pour att\u00e9nuer l&rsquo;impact :<\/strong> Pr\u00e9parez le contexte. Si on vous le demande, soyez pr\u00eat \u00e0 expliquer ce qui a conduit \u00e0 ce d\u00e9p\u00f4t et en quoi votre budget et vos habitudes se sont am\u00e9lior\u00e9s. <\/li> <\/ul> <p><a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a> propose des informations destin\u00e9es aux consommateurs sur la mani\u00e8re dont les donn\u00e9es relatives \u00e0 l&rsquo;insolvabilit\u00e9 apparaissent et sur la fa\u00e7on de g\u00e9rer votre profil financier pendant et apr\u00e8s une proposition.<\/p> <h2 id=\"acceptance-risk-and-what-happens-if-creditors-say-no\">Inconv\u00e9nient n\u00b0 3 : le risque li\u00e9 \u00e0 l&rsquo;acceptation \u2014 et que se passe-t-il si les cr\u00e9anciers refusent ?<\/h2> <p>Le fait de soumettre une proposition ne garantit pas son acceptation. Les cr\u00e9anciers votent et peuvent demander des modifications (par exemple, un montant total de remboursement plus \u00e9lev\u00e9 ou une dur\u00e9e plus courte) ou rejeter l&rsquo;offre. Si le soutien est insuffisant, votre proposition peut \u00eatre rejet\u00e9e, ce qui pourrait vous obliger \u00e0 la r\u00e9viser ou \u00e0 envisager d&rsquo;autres options.  <\/p> <ul> <li><strong>Exemple :<\/strong> si votre offre pr\u00e9voit un montant inf\u00e9rieur \u00e0 ce que les cr\u00e9anciers s&rsquo;attendent \u00e0 recevoir en cas de faillite (apr\u00e8s prise en compte des actifs r\u00e9alisables et des \u00e9l\u00e9ments li\u00e9s aux revenus), ceux-ci pourraient exiger des modifications avant de donner leur accord.<\/li> <li><strong>En cas de refus :<\/strong> vous pouvez modifier votre demande et la soumettre \u00e0 nouveau via votre LIT, ou vous devrez peut-\u00eatre envisager d&rsquo;autres solutions, telles qu&rsquo;un programme de gestion de la dette, un regroupement de dettes ou une proc\u00e9dure de faillite.<\/li> <\/ul> <p>D\u00e9couvrez les erreurs courantes et comment augmenter vos chances de r\u00e9ussite dans notre guide consacr\u00e9 <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/navigating-consumer-proposals-in-canada-key-reasons-for-rejection-and-how-to-ensure-acceptance\/\">aux raisons pour lesquelles les propositions de consommateur sont rejet\u00e9es \u2014 et comment mettre toutes les chances de votre c\u00f4t\u00e9 pour qu&rsquo;elles soient accept\u00e9es<\/a>.<\/p> <h2 id=\"what-debts-and-assets-are-affected\">Inconv\u00e9nient n\u00b0 4 : toutes les dettes ne sont pas prises en compte \u2014 et le patrimoine reste un facteur d\u00e9terminant<\/h2> <p>Les propositions de consommateur couvrent la plupart des dettes non garanties (telles que les cartes de cr\u00e9dit, les lignes de cr\u00e9dit et les pr\u00eats personnels). En revanche, elles <em>n&rsquo;<\/em> incluent <em>pas<\/em> les dettes garanties (telles que les pr\u00eats immobiliers et les cr\u00e9dits automobiles), pour lesquelles un bien sert de garantie de remboursement. Vous devez vous acquitter de ces remboursements dans les d\u00e9lais pour conserver ce bien.  <\/p> <h3 id=\"secured-debts-excluded\">Les dettes garanties sont exclues<\/h3> <ul> <li>Vous continuerez \u00e0 rembourser votre pr\u00eat immobilier ou votre cr\u00e9dit automobile comme d&rsquo;habitude. Si vous prenez du retard dans vos paiements, le pr\u00eateur pourra toujours faire valoir sa garantie. <\/li> <li>Si vous n&rsquo;\u00eates pas en mesure de faire face \u00e0 vos remboursements, demandez conseil \u00e0 votre conseiller LIT pour d\u00e9terminer s&rsquo;il serait judicieux d&rsquo;envisager une vente ou un refinancement avant de d\u00e9poser votre dossier.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"windfalls-and-income-changes\">Patrimoine, gains exceptionnels et variations de revenus<\/h3> <ul> <li><strong>En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, vous indiquez vos actifs<\/strong> dans votre proposition, mais leur valeur peut influencer ce que les cr\u00e9anciers accepteront dans votre offre.<\/li> <li><strong>Gains inattendus apr\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la demande :<\/strong> bien que les propositions ne soient pas automatiquement revues \u00e0 la hausse en cas d\u2019augmentation des revenus (contrairement aux r\u00e8gles relatives aux exc\u00e9dents de revenus en mati\u00e8re de faillite), un changement important pourrait justifier de modifier votre plan et de rembourser plus rapidement. Votre conseiller en redressement (LIT) peut vous expliquer les options qui s\u2019offrent \u00e0 vous. <\/li> <\/ul> <p>Pour mieux comprendre le r\u00f4le que jouent les biens dans les n\u00e9gociations et leurs issues, consultez l&rsquo;article \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/what-happens-to-your-assets-in-a-consumer-proposal\/\">Que deviennent vos biens dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur ? \u00bb<\/a><\/p> <h2 id=\"payment-commitments-and-cash-flow-strain\">Inconv\u00e9nient n\u00b0 5 : Engagements de paiement et tensions sur la tr\u00e9sorerie<\/h2> <p>La dur\u00e9e des offres peut aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans. M\u00eame si le montant total de la dette est r\u00e9duit et que les int\u00e9r\u00eats sont gel\u00e9s, la mensualit\u00e9 doit correspondre \u00e0 votre budget, et ce, chaque mois. <\/p> <ul> <li><strong>Les retards de paiement peuvent entra\u00eener l&rsquo;annulation :<\/strong> tout retard de paiement peut entra\u00eener l&rsquo;annulation de l&rsquo;accord, ce qui aura pour cons\u00e9quence le r\u00e9tablissement de la totalit\u00e9 de la dette (d\u00e9duction faite des montants d\u00e9j\u00e0 vers\u00e9s) et la reprise des proc\u00e9dures de recouvrement.<\/li> <li><strong>Difficult\u00e9s de tr\u00e9sorerie :<\/strong> les m\u00e9nages dont les revenus sont variables (travail saisonnier, commissions) peuvent avoir du mal \u00e0 faire face \u00e0 des mensualit\u00e9s fixes s&rsquo;ils ne disposent pas d&rsquo;un fonds d&rsquo;urgence solide.<\/li> <\/ul> <p><strong>Conseils pour limiter les risques<\/strong><\/p> <ul> <li>Constituez-vous une petite r\u00e9serve d&rsquo;urgence avant de d\u00e9poser votre demande (m\u00eame quelques centaines de dollars peuvent \u00eatre utiles).<\/li> <li>Demandez \u00e0 votre LIT de vous proposer un \u00e9ch\u00e9ancier de paiement r\u00e9aliste, pr\u00e9voyant une certaine marge de man\u0153uvre.<\/li> <li>Pensez \u00e0 faire co\u00efncider vos paiements avec votre cycle de paie.<\/li> <\/ul> <h2 id=\"costs-fees-and-hidden-expenses-to-watch\">Inconv\u00e9nient n\u00b0 6 : les co\u00fbts, les frais et les d\u00e9penses \u00ab cach\u00e9es \u00bb \u00e0 surveiller<\/h2> <p>Les frais LIT sont r\u00e9glement\u00e9s et pr\u00e9lev\u00e9s sur les versements au titre de votre proposition, mais vous devez tout de m\u00eame avoir une id\u00e9e du co\u00fbt total auquel vous vous engagez. Il peut \u00e9galement y avoir des co\u00fbts indirects : <\/p> <ul> <li><strong>Des cautions plus \u00e9lev\u00e9es<\/strong> pour les abonnements aux services publics ou aux forfaits de t\u00e9l\u00e9phonie mobile pendant la reconstitution de votre historique de cr\u00e9dit.<\/li> <li><strong>Co\u00fbts \u00e9ventuels li\u00e9s \u00e0 l&rsquo;assurance ou au financement<\/strong> si votre solvabilit\u00e9 influe, dans certains cas, sur les tarifs ou les autorisations.<\/li> <li><strong>Changements bancaires :<\/strong> vous devrez peut-\u00eatre changer de banque ou de produit si votre pr\u00eateur actuel figure parmi vos cr\u00e9anciers.<\/li> <\/ul> <p><a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a> fournit des indications claires sur le fonctionnement des offres, notamment sur la mani\u00e8re dont les frais sont r\u00e9glement\u00e9s et communiqu\u00e9s.<\/p> <h2 id=\"employment-housing-and-insurance-impacts\">Inconv\u00e9nient n\u00b0 7 : r\u00e9percussions sur l&#8217;emploi, le logement et les assurances<\/h2> <p>La plupart des employeurs ne consultent pas la base de donn\u00e9es sur l&rsquo;insolvabilit\u00e9. Cela dit, certains postes \u2014 notamment ceux impliquant des responsabilit\u00e9s financi\u00e8res, une caution ou une habilitation de s\u00e9curit\u00e9 \u2014 peuvent donner lieu \u00e0 une v\u00e9rification du dossier de cr\u00e9dit ou des registres publics. <\/p> <h3 id=\"renting-and-utilities\">Loyer et charges<\/h3> <ul> <li>Les propri\u00e9taires v\u00e9rifient souvent l&rsquo;historique de cr\u00e9dit. Une demande de cr\u00e9dit figurant sur votre dossier peut entra\u00eener davantage de questions, r\u00e9duire vos chances d&rsquo;obtenir un accord ou entra\u00eener des cautions plus \u00e9lev\u00e9es. <\/li> <li>Les fournisseurs de services publics peuvent vous demander une caution ou limiter votre acc\u00e8s \u00e0 certaines formules le temps que votre situation financi\u00e8re s&rsquo;am\u00e9liore.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"professional-licensing-and-bonding\">Licences professionnelles et cautions<\/h3> <ul> <li>Certaines professions ou certains contrats n\u00e9cessitant une caution peuvent donner lieu \u00e0 un examen minutieux des d\u00e9clarations d&rsquo;insolvabilit\u00e9. Pr\u00e9parez des documents attestant de votre stabilit\u00e9 financi\u00e8re : budgets, bulletins de salaire et r\u00e9f\u00e9rences. <\/li> <\/ul> <h2 id=\"taxes-and-government-debts\">Inconv\u00e9nient n\u00b0 8 : les imp\u00f4ts et la dette publique<\/h2> <p>Les dettes fiscales peuvent souvent \u00eatre incluses dans une proposition, mais les d\u00e9tails pr\u00e9sentent certaines nuances. <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/revenue-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L&rsquo;Agence du revenu du Canada<\/a> dispose de droits et de proc\u00e9dures sp\u00e9cifiques, notamment la possibilit\u00e9 de compenser les remboursements dans certaines circonstances. Le traitement des pr\u00eats \u00e9tudiants peut \u00e9galement d\u00e9pendre des r\u00e8gles de d\u00e9lai fix\u00e9es par la l\u00e9gislation.  <\/p> <ul> <li><strong>Conseil pour limiter les cons\u00e9quences :<\/strong> avant de d\u00e9poser votre d\u00e9claration, demandez \u00e0 votre conseiller fiscal (LIT) de vous expliquer comment les dettes envers l&rsquo;\u00c9tat seront prises en compte et si des compensations sont susceptibles de s&rsquo;appliquer aux remboursements ou aux prestations.<\/li> <\/ul> <p>Pour en savoir plus sur les r\u00e8gles relatives aux fichiers de cr\u00e9dit et sur les aspects li\u00e9s \u00e0 l&rsquo;endettement public, veuillez consulter le site <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">de l&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a>.<\/p> <h2 id=\"co-signed-and-joint-debts-what-to-know\">Inconv\u00e9nient n\u00b0 9 : les dettes avec caution et les dettes conjointes \u2014 ce qu\u2019il faut savoir<\/h2> <p>Une proposition de consommateur <em>vous<\/em> prot\u00e8ge, <em>vous<\/em>, mais pas vos co-emprunteurs ni vos garants. Si vous d\u00e9posez une demande concernant une ligne de cr\u00e9dit conjointe ou un pr\u00eat cosign\u00e9, l&rsquo;autre partie reste enti\u00e8rement responsable du solde restant d\u00fb. <\/p> <ul> <li><strong>Exemple :<\/strong> vous d\u00e9posez une proposition de r\u00e8glement pr\u00e9voyant une ligne de cr\u00e9dit conjointe. Les mesures de recouvrement \u00e0 votre encontre cessent, mais la banque peut toujours se retourner contre votre co-emprunteur pour recouvrer la totalit\u00e9 du montant. <\/li> <li><strong>Conseil pour att\u00e9nuer les risques :<\/strong> discutez d\u2019une strat\u00e9gie commune avec votre conseiller en insolvabilit\u00e9 (LIT). Dans certains cas, une <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/unlock-financial-relief-navigate-joint-consumer-proposals-for-couples-in-canada\/\">proposition conjointe aux cr\u00e9anciers<\/a> ou un autre plan coordonn\u00e9 s\u2019av\u00e8re plus judicieux. <\/li> <\/ul> <h2 id=\"how-long-it-stays-on-record-and-timelines\">Inconv\u00e9nient n\u00b0 10 : Combien de temps cela reste-t-il dans le dossier ? \u2014 et pourquoi les d\u00e9lais sont importants<\/h2> <p>Cette proposition figure sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant toute la dur\u00e9e de remboursement, ainsi que pendant une certaine p\u00e9riode apr\u00e8s la fin de celui-ci (la dur\u00e9e varie selon l&rsquo;agence de cr\u00e9dit). Si vous envisagez de demander un renouvellement de pr\u00eat immobilier ou un nouveau financement au cours des prochaines ann\u00e9es, ce d\u00e9lai rev\u00eat une importance particuli\u00e8re. <\/p> <ul> <li><strong>Conseil pour limiter l&rsquo;impact :<\/strong> renseignez-vous aupr\u00e8s de votre LIT sur les d\u00e9lais r\u00e9alistes pour la finalisation et la suppression de la mention, puis v\u00e9rifiez ces informations aupr\u00e8s des agences d&rsquo;\u00e9valuation du cr\u00e9dit. Dans la mesure du possible, pr\u00e9voyez de faire vos demandes de cr\u00e9dit importantes une fois que la mention aura \u00e9t\u00e9 supprim\u00e9e. <\/li> <\/ul> <h2 id=\"practical-ways-to-reduce-these-downsides\">Des moyens concrets de r\u00e9duire ces inconv\u00e9nients<\/h2> <p>M\u00eame si une proposition de consommateur vous convient, une bonne planification peut limiter les inconv\u00e9nients :<\/p> <ul> <li><strong>Commencez par tester votre budget :<\/strong> suivez vos d\u00e9penses pendant 30 \u00e0 60 jours afin de vous assurer que le montant mensuel propos\u00e9 est tenable. Constituez-vous un petit fonds d&rsquo;urgence avant de d\u00e9poser votre demande. <\/li> <li><strong>Choisissez la dur\u00e9e la plus courte possible :<\/strong> un plan plus court signifie que la mention pourra \u00eatre supprim\u00e9e plus t\u00f4t apr\u00e8s l&rsquo;ach\u00e8vement.<\/li> <li><strong>Stabilisez vos revenus :<\/strong> si vos revenus varient consid\u00e9rablement, choisissez de d\u00e9poser votre demande \u00e0 un moment o\u00f9 ils sont plus pr\u00e9visibles ou envisagez des versements bihebdomadaires.<\/li> <li><strong>Prot\u00e9gez les co-emprunteurs :<\/strong> si vous partagez des dettes, coordonnez vos strat\u00e9gies afin que personne ne se retrouve en situation de vuln\u00e9rabilit\u00e9.<\/li> <li><strong>Pr\u00e9parez-vous en vue de vos objectifs futurs :<\/strong> si vous pr\u00e9voyez d&rsquo;acheter une voiture ou de renouveler votre pr\u00eat immobilier au cours de la dur\u00e9e du contrat, consultez d\u00e8s que possible un sp\u00e9cialiste du cr\u00e9dit immobilier afin de conna\u00eetre les conditions requises et le calendrier \u00e0 respecter.<\/li> <li><strong>Augmentez vos chances d&rsquo;acceptation :<\/strong> veillez \u00e0 ce que votre proposition refl\u00e8te ce \u00e0 quoi les cr\u00e9anciers pourraient raisonnablement s&rsquo;attendre dans le cadre d&rsquo;une proc\u00e9dure de faillite. Notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/navigating-consumer-proposals-in-canada-key-reasons-for-rejection-and-how-to-ensure-acceptance\/\">les raisons courantes de rejet des propositions<\/a> peut vous y aider. <\/li> <\/ul> <h2 id=\"is-a-consumer-proposal-still-worth-it\">Une proposition de r\u00e8glement des dettes vaut-elle encore la peine ?<\/h2> <p>Cela d\u00e9pend du type de vos dettes, de la stabilit\u00e9 de vos revenus, de votre patrimoine et de vos objectifs. Dans de nombreux cas, un plan de redressement offre une solution r\u00e9aliste pour sortir de l&rsquo;endettement et permet d&rsquo;\u00e9viter les cons\u00e9quences plus s\u00e9v\u00e8res d&rsquo;une faillite en mati\u00e8re de patrimoine. Dans d&rsquo;autres cas, il peut s&rsquo;av\u00e9rer trop contraignant ou trop co\u00fbteux par rapport aux autres solutions, notamment si vos revenus sont irr\u00e9guliers ou si la majeure partie de vos dettes est garantie.  <\/p> <p>Pour une comparaison plus compl\u00e8te, consultez notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">guide comparatif entre la faillite et la proposition de consommateur<\/a>. Vous pouvez \u00e9galement envisager les options moins radicales pr\u00e9sent\u00e9es ci-dessous. <\/p> <h2 id=\"alternatives-to-consider-before-you-file\">Autres options \u00e0 envisager avant de d\u00e9poser votre demande<\/h2> <ul> <li><strong>Programme de gestion de la dette (PGD) :<\/strong> programme hors proc\u00e9dure d&rsquo;insolvabilit\u00e9 qui regroupe les dettes non garanties en un seul versement mensuel, souvent assorti d&rsquo;un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat r\u00e9duit. D\u00e9couvrez le fonctionnement d&rsquo;un PGD dans notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/debt-management-programs\/\">guide d\u00e9taill\u00e9 sur les programmes de gestion de la dette<\/a>. <\/li> <li><strong>Pr\u00eat de regroupement de dettes :<\/strong> si votre solvabilit\u00e9 et vos revenus le permettent encore, un pr\u00eat unique \u00e0 taux r\u00e9duit peut simplifier vos remboursements et r\u00e9duire le montant des int\u00e9r\u00eats. D\u00e9couvrez les <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">avantages et les risques du regroupement de dettes au Canada<\/a>. <\/li> <li><strong>La faillite :<\/strong> une solution de dernier recours lorsque le remboursement n&rsquo;est pas envisageable. Elle peut \u00eatre plus rapide, mais elle a des cons\u00e9quences diff\u00e9rentes sur le patrimoine et les obligations d\u00e9claratives. Comparez les diff\u00e9rentes options dans notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5644\">guide d&rsquo;experts consacr\u00e9 \u00e0 la proposition de consommateur et \u00e0 la faillite<\/a>.  <\/li> <\/ul> <p>Pour mieux comprendre l&rsquo;\u00e9volution de l&rsquo;endettement des m\u00e9nages, consultez les donn\u00e9es actuelles de <a href=\"https:\/\/www.statcan.gc.ca\/en\/start\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Statistique Canada<\/a>.<\/p> <h2 id=\"final-thoughts\">Conclusion<\/h2> <p>Une proposition de consommateur peut \u00eatre un outil puissant, mais elle n\u2019est pas sans cons\u00e9quences. Attendez-vous \u00e0 un impact temporaire mais significatif sur votre solvabilit\u00e9, \u00e0 une visibilit\u00e9 dans les registres publics, \u00e0 un risque de refus de votre demande et \u00e0 la pression li\u00e9e \u00e0 un versement mensuel fixe pouvant s\u2019\u00e9tendre sur cinq ans. \u00c9valuez ces compromis \u00e0 la lumi\u00e8re de votre situation financi\u00e8re, de vos actifs et de vos objectifs. Avec une bonne pr\u00e9paration \u2014 analyse de votre budget, recherche d\u2019un co-emprunteur et proposition r\u00e9aliste \u2014, vous pouvez att\u00e9nuer les inconv\u00e9nients et choisir la voie qui vous permettra v\u00e9ritablement d\u2019assurer votre stabilit\u00e9 \u00e0 long terme.   <\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Vous envisagez de d\u00e9poser une proposition de consommateur ? D\u00e9couvrez les inconv\u00e9nients d&rsquo;une telle d\u00e9marche au Canada \u2014 impact sur votre solvabilit\u00e9, co\u00fbts, risques li\u00e9s \u00e0 l&rsquo;acceptation, r\u00e8gles relatives aux actifs \u2014 ainsi que des moyens plus judicieux de les att\u00e9nuer. 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