{"id":8055,"date":"2024-03-04T23:20:30","date_gmt":"2024-03-05T04:20:30","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/les-inconvenients-des-propositions-de-consommateur-au-canada-risques-couts-et-meilleures-facons-de-prendre-une-decision\/"},"modified":"2026-07-08T15:56:12","modified_gmt":"2026-07-08T20:56:12","slug":"les-inconvenients-des-propositions-de-consommateur-au-canada-risques-couts-et-meilleures-facons-de-prendre-une-decision","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/les-inconvenients-des-propositions-de-consommateur-au-canada-risques-couts-et-meilleures-facons-de-prendre-une-decision\/","title":{"rendered":"Les inconv\u00e9nients des propositions de consommateur au Canada : risques, co\u00fbts et meilleures fa\u00e7ons de prendre une d\u00e9cision"},"content":{"rendered":"<div style=\"background:#f8f9fa;padding:20px;border-left:4px solid var(--cdr-accent,#007cba);margin:20px 0;\"> <p><strong>Quick Summary:<\/strong> Vous envisagez de faire une proposition de consommateur ? D\u00e9couvrez les v\u00e9ritables inconv\u00e9nients \u2014 impact sur votre cr\u00e9dit, co\u00fbts, limites et risques \u2014 ainsi que des alternatives plus s\u00fbres et des conseils d&#039;experts pour prendre une d\u00e9cision \u00e9clair\u00e9e. <\/p> <\/div> <div class=\"table-of-contents\" style=\"background: #f8f9fa; padding: 20px; margin: 20px 0; border-radius: 8px;\"> <h2 style=\"margin-top: 0;\">Table des mati\u00e8res<\/h2> <ul style=\"list-style: none; padding-left: 0;\"> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#what-consumer-proposal-does\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">En quoi consiste une proposition de consommateur \u2014 et pourquoi ses inconv\u00e9nients sont importants<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#biggest-downsides\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Les principaux inconv\u00e9nients des propositions de consommateur<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#credit-impact\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">1) Atteinte \u00e0 votre solvabilit\u00e9 et \u00e0 votre capacit\u00e9 d&#8217;emprunt<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#commitment-default\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">2) Les engagements \u00e0 long terme et le risque de d\u00e9faut de paiement<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#debts-not-covered\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">3) Toutes les dettes ne sont pas couvertes ni effac\u00e9es<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#fees-costs\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">4) Honoraires professionnels inclus et co\u00fbt total<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#public-record\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">5) Ant\u00e9c\u00e9dents judiciaires et probl\u00e8mes potentiels li\u00e9s \u00e0 l&#8217;emploi ou \u00e0 l&rsquo;obtention d&rsquo;une licence<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#cosigners\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">6) Les dettes cosign\u00e9es ou conjointes entra\u00eenent des probl\u00e8mes communs<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#housing-vehicles-insurance\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">7) Cons\u00e9quences sur le logement, les v\u00e9hicules et les assurances<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#rate-environment\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">8) Les variations impr\u00e9vues des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat et de l&rsquo;inflation peuvent mettre votre budget \u00e0 rude \u00e9preuve<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#who-should-think-twice\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Qui devrait y r\u00e9fl\u00e9chir \u00e0 deux fois avant de d\u00e9poser une demande ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#compare-alternatives\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment \u00e9valuer une proposition de consommateur par rapport aux autres solutions possibles<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#debt-consolidation\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Option n\u00b0 1 : Pr\u00eat de regroupement de dettes<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#dmp\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Option n\u00b0 2 : Programme de gestion de la dette (conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#bankruptcy-vs-proposal\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Option n\u00b0 3 : Faillite ou proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#budgeting-hardship\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Option n\u00b0 4 : Budg\u00e9tisation cibl\u00e9e et aide temporaire en cas de difficult\u00e9s financi\u00e8res<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#protect-yourself\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment vous prot\u00e9ger si vous d\u00e9posez effectivement une proposition<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#example-backfire\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Un exemple concret : quand une proposition peut se retourner contre son auteur<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#key-facts\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Points essentiels \u00e0 v\u00e9rifier avant de signer<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#conclusion\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">En r\u00e9sum\u00e9<\/a><\/li> <\/ul> <\/div> <p>Les propositions de consommateur aident de nombreux Canadiens \u00e0 mettre fin au calcul des int\u00e9r\u00eats, \u00e0 regrouper leurs dettes non garanties et \u00e0 reprendre le contr\u00f4le de leur situation. Mais comme toute solution juridique, elles comportent des compromis. Comprendre les inconv\u00e9nients des propositions de consommateur \u2014 avant de signer \u2014 peut vous faire \u00e9conomiser de l\u2019argent, vous \u00e9pargner du stress et vous faire gagner du temps. Ce guide explique les principaux risques dans un langage simple, indique aux qui devraient y r\u00e9fl\u00e9chir \u00e0 deux fois et pr\u00e9sente des alternatives pratiques que vous pouvez comparer en toute confiance.   <\/p> <h2 id=\"what-consumer-proposal-does\">En quoi consiste une proposition de consommateur \u2014 et pourquoi ses inconv\u00e9nients sont importants<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est un r\u00e8glement formel de dettes r\u00e9gi par la Loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9 (LFI) du Canada. Vous collaborez avec un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 (SAI) afin de proposer \u00e0 vos cr\u00e9anciers un remboursement partiel \u2014 g\u00e9n\u00e9ralement \u00e9tal\u00e9 sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 60 mois \u2014 en \u00e9change d\u2019une remise sur le montant total de la dette. Une fois la proposition d\u00e9pos\u00e9e, la plupart des mesures de recouvrement sont suspendues en vertu d\u2019un <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-the-stay-of-proceedings-your-shield-against-creditor-actions-in-bankruptcy-and-consumer-proposals\/\">sursis aux poursuites<\/a>. Les int\u00e9r\u00eats sur les dettes non garanties vis\u00e9es par la proposition cessent g\u00e9n\u00e9ralement de courir, et vous conservez vos biens, sauf si votre proposition les inclut express\u00e9ment.   <\/p> <p>Il s&rsquo;agit l\u00e0 d&rsquo;avantages significatifs. Cependant, ces propositions constituent des documents publics juridiquement contraignants, qui entra\u00eenent des co\u00fbts et des cons\u00e9quences r\u00e9els si votre situation venait \u00e0 \u00e9voluer en cours de route. Les recommandations officielles du <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gouvernement du Canada<\/a> et <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">de l&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a> (ACFC) insistent sur la n\u00e9cessit\u00e9 d&rsquo;examiner toutes les options et d&rsquo;\u00e9valuer l&rsquo;impact \u00e0 long terme sur votre cr\u00e9dit et votre budget avant de vous engager.  <\/p> <h2 id=\"biggest-downsides\">Les principaux inconv\u00e9nients des propositions de consommateur<\/h2> <h3 id=\"credit-impact\">1) Atteinte \u00e0 votre solvabilit\u00e9 et \u00e0 votre capacit\u00e9 d&#8217;emprunt<\/h3> <p>Le d\u00e9p\u00f4t d\u2019une proposition entra\u00eene une mention n\u00e9gative sur votre dossier de cr\u00e9dit (g\u00e9n\u00e9ralement indiqu\u00e9e par la note R7 pour le cr\u00e9dit renouvelable). Les principales agences de cr\u00e9dit conservent g\u00e9n\u00e9ralement une proposition de consommateur men\u00e9e \u00e0 bien dans leurs fichiers pendant une dur\u00e9e pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 trois ans apr\u00e8s la fin de vos remboursements (ou jusqu\u2019\u00e0 six ans \u00e0 compter du d\u00e9p\u00f4t de la proposition, selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances, en fonction de la politique de l\u2019agence). Pendant cette p\u00e9riode, les pr\u00eateurs peuvent appliquer des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus \u00e9lev\u00e9s, exiger des d\u00e9p\u00f4ts de garantie ou refuser vos demandes de pr\u00eat, de carte de cr\u00e9dit, de forfait de t\u00e9l\u00e9phonie mobile ou de bail d\u2019appartement.  <\/p> <p>Pour en savoir plus, consultez notre guide expliquant <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-consumer-proposals-how-they-impact-your-credit-score-and-future-financial-opportunities\/\">comment les propositions de consommateur influent sur votre cote de cr\u00e9dit et vos perspectives d&rsquo;avenir<\/a>. Pour obtenir des informations g\u00e9n\u00e9rales sur les rapports de cr\u00e9dit et vos droits, consultez les <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">conseils de l&rsquo;ACFC<\/a>. <\/p> <h3 id=\"commitment-default\">2) Les engagements \u00e0 long terme et le risque de d\u00e9faut de paiement<\/h3> <p>Les versements pr\u00e9vus dans le cadre d\u2019un plan de r\u00e8glement s\u2019\u00e9tendent g\u00e9n\u00e9ralement sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 cinq ans. C\u2019est une longue p\u00e9riode pour pr\u00e9voir vos revenus, vos d\u00e9penses li\u00e9es au logement et vos d\u00e9penses familiales. Si vous accumulez un retard important \u2014 g\u00e9n\u00e9ralement d\u00e9fini comme trois versements en retard \u2014, le plan de r\u00e8glement peut \u00eatre consid\u00e9r\u00e9 comme annul\u00e9. Dans ce cas, la protection juridique prend fin et les cr\u00e9anciers peuvent reprendre le calcul des int\u00e9r\u00eats, les proc\u00e9dures de recouvrement et les poursuites judiciaires. Les frais que vous avez vers\u00e9s ne sont pas rembours\u00e9s, et vous risquez de vous retrouver dans une situation plus difficile qu\u2019avant le d\u00e9p\u00f4t de la demande.    <\/p> <p>Conseil : demandez \u00e0 votre conseiller LIT si votre proposition peut \u00eatre structur\u00e9e de mani\u00e8re \u00e0 pr\u00e9voir une marge de s\u00e9curit\u00e9 r\u00e9aliste en cas d&rsquo;urgence, des versements trimestriels ou une offre forfaitaire si vous pr\u00e9voyez un remboursement d&rsquo;imp\u00f4t, une prime ou une aide familiale. Faire preuve de souplesse d\u00e8s le d\u00e9part permet de r\u00e9duire le risque de d\u00e9faut de paiement par la suite. <\/p> <h3 id=\"debts-not-covered\">3) Toutes les dettes ne sont pas couvertes ni effac\u00e9es<\/h3> <p>Les propositions de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable concernent les dettes non garanties (cartes de cr\u00e9dit, lignes de cr\u00e9dit, pr\u00eats personnels, certaines dettes fiscales). Elles ne permettent pas d&rsquo;effacer : <\/p> <ul> <li>Les dettes garanties (par exemple, les pr\u00eats immobiliers, les cr\u00e9dits automobiles), sauf si vous remettez le bien concern\u00e9<\/li> <li>Pension alimentaire pour conjoint ou enfant et amendes prononc\u00e9es par le tribunal<\/li> <li>Les pr\u00eats \u00e9tudiants publics les plus r\u00e9cents (en g\u00e9n\u00e9ral, si moins de sept ans se sont \u00e9coul\u00e9s depuis la fin de vos \u00e9tudes)<\/li> <\/ul> <p>Si une grande partie de ce que vous devez est exclue (ou sera maintenue dans le cadre de la proposition), l&rsquo;all\u00e8gement pourrait s&rsquo;av\u00e9rer trop limit\u00e9 pour justifier l&rsquo;impact \u00e0 long terme sur votre solvabilit\u00e9. Veillez toujours \u00e0 v\u00e9rifier le traitement de chaque dette aupr\u00e8s de votre conseiller en insolvabilit\u00e9 (LIT) et \u00e0 consulter les informations officielles du <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gouvernement du Canada<\/a> concernant les r\u00e8gles en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9. <\/p> <h3 id=\"fees-costs\">4) Honoraires professionnels inclus et co\u00fbt total<\/h3> <p>Les frais LIT sont fix\u00e9s par des directives f\u00e9d\u00e9rales et sont pr\u00e9lev\u00e9s sur les fonds que vous versez dans le cadre de votre proposition. Bien que vous n\u2019ayez g\u00e9n\u00e9ralement pas \u00e0 r\u00e9gler de factures distinctes, cela signifie que chaque dollar que vous versez ne sert pas exclusivement \u00e0 r\u00e9duire le capital. Ce compromis peut tout de m\u00eame en valoir la peine, mais comparez le montant total que vous devrez payer dans le cadre de cette proposition \u00e0 celui d\u2019un pr\u00eat de regroupement ou d\u2019un programme de gestion de la dette \u00e0 but non lucratif.  <\/p> <p>Exemple : si vous avez une dette de 35 000 $ et que vous la r\u00e9glez en 60 mensualit\u00e9s de 18 000 $, votre mensualit\u00e9 s&rsquo;\u00e9l\u00e8ve \u00e0 300 $. C&rsquo;est peut-\u00eatre bien mieux que de payer un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat compris entre 19 % et 29 % sur un cr\u00e9dit renouvelable, mais si vos revenus sont variables, un plan rigide sur cinq ans peut s&rsquo;av\u00e9rer risqu\u00e9. <\/p> <h3 id=\"public-record\">5) Ant\u00e9c\u00e9dents judiciaires et probl\u00e8mes potentiels li\u00e9s \u00e0 l&#8217;emploi ou \u00e0 l&rsquo;obtention d&rsquo;une licence<\/h3> <p>Au Canada, les propositions de consommateur constituent des informations publiques figurant dans la base de donn\u00e9es sur l\u2019insolvabilit\u00e9 (consultable aupr\u00e8s du Bureau du surintendant des faillites). Si la plupart des emplois ne sont pas concern\u00e9s, les postes n\u00e9cessitant une caution, une responsabilit\u00e9 fiduciaire, certaines habilitations de s\u00e9curit\u00e9 ou un agr\u00e9ment professionnel peuvent donner lieu \u00e0 des questions concernant les ant\u00e9c\u00e9dents d\u2019insolvabilit\u00e9. Cela ne constitue g\u00e9n\u00e9ralement pas un motif d\u2019exclusion, mais cela peut compliquer les d\u00e9marches de candidature et allonger les d\u00e9lais de promotion.  <\/p> <h3 id=\"cosigners\">6) Les dettes cosign\u00e9es ou conjointes engendrent des probl\u00e8mes communs<\/h3> <p>Une proposition de consommateur vous engage, vous, et non votre cosignataire. Si votre conjoint, un de vos parents ou un ami a cosign\u00e9 un pr\u00eat, votre proposition ne le d\u00e9gage pas de sa responsabilit\u00e9. Les cr\u00e9anciers peuvent continuer \u00e0 les poursuivre en justice pour obtenir le remboursement int\u00e9gral. Si les dettes cosign\u00e9es repr\u00e9sentent une part importante de votre endettement, demandez \u00e0 votre conseiller en insolvabilit\u00e9 s\u2019il est appropri\u00e9 de pr\u00e9senter une proposition conjointe \u2014 et assurez-vous que tout le monde en comprenne bien les cons\u00e9quences au pr\u00e9alable.   <\/p> <h3 id=\"housing-vehicles-insurance\">7) Cons\u00e9quences sur le logement, les v\u00e9hicules et les assurances<\/h3> <p>L&rsquo;un des avantages des propositions de consommateur est que vous conservez g\u00e9n\u00e9ralement vos biens. Cela dit, les pr\u00eateurs et les assureurs peuvent r\u00e9\u00e9valuer le risque lors des renouvellements. Vous pourriez \u00eatre confront\u00e9 \u00e0 :  <\/p> <ul> <li>Hausse des taux des pr\u00eats immobiliers ou automobiles lors du renouvellement<\/li> <li>R\u00e9duction des limites de cr\u00e9dit ou fermeture des lignes de cr\u00e9dit<\/li> <li>Demandes de cautions plus \u00e9lev\u00e9es pour les abonnements aux services publics ou les forfaits de t\u00e9l\u00e9phonie mobile<\/li> <\/ul> <p>Pour mieux comprendre comment les biens sont trait\u00e9s, d\u00e9couvrez <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/what-happens-to-your-assets-in-a-consumer-proposal\/\">ce qu\u2019il advient de vos biens dans le cadre d\u2019une proposition de consommateur<\/a>.<\/p> <h3 id=\"rate-environment\">8) Les variations impr\u00e9vues des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat et de l&rsquo;inflation peuvent mettre votre budget \u00e0 rude \u00e9preuve<\/h3> <p>Sur une p\u00e9riode de cinq ans, les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat et le co\u00fbt de la vie peuvent \u00e9voluer consid\u00e9rablement. La <a href=\"https:\/\/www.bankofcanada.ca\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Banque du Canada<\/a> surveille l&rsquo;inflation et la politique des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat, et ces variations peuvent avoir une incidence sur les loyers, le co\u00fbt des denr\u00e9es alimentaires et les frais de transport, rendant ainsi plus difficile le paiement d&rsquo;une mensualit\u00e9 qui \u00e9tait auparavant abordable. \u00c9tablissez un budget prudent et constituez, si possible, un petit fonds d&rsquo;urgence.  <\/p> <h2 id=\"who-should-think-twice\">Qui devrait y r\u00e9fl\u00e9chir \u00e0 deux fois avant de d\u00e9poser une demande ?<\/h2> <p>Bien que ces propositions aident de nombreux m\u00e9nages, elles ne constituent pas forc\u00e9ment la solution la plus adapt\u00e9e si :<\/p> <ul> <li>Le montant total de vos dettes non garanties est relativement modeste (par exemple, inf\u00e9rieur \u00e0 10 000\u201315 000 dollars) et vous pouvez pr\u00e9tendre \u00e0 un pr\u00eat de regroupement \u00e0 taux avantageux<\/li> <li>La plupart des dettes sont garanties (pr\u00eats immobiliers\/pr\u00eats automobiles), ou une grande partie d&rsquo;entre elles ne sont pas \u00e9ligibles (pr\u00eats \u00e9tudiants r\u00e9cents, obligations alimentaires, amendes)<\/li> <li>Vos revenus sont tr\u00e8s variables (saisonniers, \u00e0 la commission), ce qui rend les paiements fixes risqu\u00e9s<\/li> <li>Vous esp\u00e9rez une am\u00e9lioration \u00e0 court terme (par exemple, une promotion garantie, un retour au travail) qui pourrait vous permettre de rembourser votre pr\u00eat plus rapidement et \u00e0 moindre co\u00fbt<\/li> <li>Les dettes principales sont co-sign\u00e9es, et cette proposition ferait peser la charge sur la famille ou les amis<\/li> <li>Votre carri\u00e8re n\u00e9cessite la souscription d&rsquo;une caution ou la communication d&rsquo;informations financi\u00e8res, ce qui pourrait se compliquer en cas de d\u00e9p\u00f4t de bilan<\/li> <\/ul> <h2 id=\"compare-alternatives\">Comment \u00e9valuer une proposition de consommateur par rapport aux autres solutions possibles<\/h2> <h3 id=\"debt-consolidation\">Option n\u00b0 1 : Pr\u00eat de regroupement de dettes<\/h3> <p>Pour les emprunteurs dont la solvabilit\u00e9 est correcte \u00e0 bonne et qui disposent d&rsquo;un revenu stable, un pr\u00eat unique \u00e0 taux r\u00e9duit peut simplifier les remboursements et r\u00e9duire les int\u00e9r\u00eats sans laisser de trace dans le fichier de cr\u00e9dit. Comparez les co\u00fbts r\u00e9els et les chances d&rsquo;obtention d&rsquo;un pr\u00eat dans <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">notre guide sur le regroupement de dettes au Canada<\/a>. Un pr\u00eat de regroupement peut \u00e9galement \u00eatre refinanc\u00e9 ult\u00e9rieurement si les taux baissent.  <\/p> <h3 id=\"dmp\">Option n\u00b0 2 : Programme de gestion de la dette (conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit)<\/h3> <p>Les organismes de conseil en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif peuvent souvent n\u00e9gocier une r\u00e9duction, voire une suppression, des int\u00e9r\u00eats aupr\u00e8s des principaux cr\u00e9anciers et regrouper les paiements en un seul montant mensuel. Un plan de gestion de la dette (PGD) ne constitue pas une proc\u00e9dure d\u2019insolvabilit\u00e9 au sens juridique du terme et ne fait pas l\u2019objet d\u2019un enregistrement public. Bien qu\u2019il ait tout de m\u00eame un impact sur votre solvabilit\u00e9, cet effet diff\u00e8re de celui d\u2019une proposition de r\u00e8glement et peut \u00eatre de plus courte dur\u00e9e. Il n\u2019inclut g\u00e9n\u00e9ralement pas les dettes fiscales envers l\u2019\u00c9tat, mais peut s\u2019av\u00e9rer particuli\u00e8rement adapt\u00e9 lorsque la majeure partie de vos dettes concerne des cartes de cr\u00e9dit et des lignes de cr\u00e9dit.   <\/p> <h3 id=\"bankruptcy-vs-proposal\">Option n\u00b0 3 : Faillite ou proposition de consommateur<\/h3> <p>Dans certains cas \u2014 notamment si vous disposez de faibles revenus ou si votre endettement est \u00e9lev\u00e9 \u2014, la faillite peut s\u2019av\u00e9rer moins co\u00fbteuse et plus rapide qu\u2019une proposition de r\u00e9organisation sur cinq ans. En revanche, la faillite peut s&rsquo;accompagner d&rsquo;obligations de d\u00e9claration plus strictes et avoir des r\u00e9percussions sur certains actifs. Pour comparer c\u00f4te \u00e0 c\u00f4te les co\u00fbts, les d\u00e9lais et les implications sur vos actifs, consultez l&rsquo;article <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">\u00ab Faillite ou proposition de consommateur au Canada (2025) : diff\u00e9rences claires, co\u00fbts et comment faire son choix<\/a> \u00bb.  <\/p> <h3 id=\"budgeting-hardship\">Option n\u00b0 4 : Budg\u00e9tisation cibl\u00e9e et aide temporaire en cas de difficult\u00e9s financi\u00e8res<\/h3> <p>Avant de d\u00e9poser une demande, examinez les solutions propos\u00e9es en cas de difficult\u00e9s financi\u00e8res \u00e0 court terme (report de paiement, r\u00e9duction des montants minimaux) et affinez votre budget. <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L&rsquo;ACFC<\/a> propose des outils impartiaux et des informations sur la gestion des factures ainsi que sur vos droits face aux pr\u00eateurs et aux agents de recouvrement. Si vous n&rsquo;avez besoin que d&rsquo;un all\u00e8gement temporaire, ces mesures pourraient suffire \u00e0 vous \u00e9viter un enregistrement officiel d&rsquo;insolvabilit\u00e9.  <\/p> <h2 id=\"protect-yourself\">Comment vous prot\u00e9ger si vous d\u00e9posez effectivement une proposition<\/h2> <ul> <li><strong>Testez la r\u00e9sistance de votre budget.<\/strong>  Pr\u00e9voyez une marge de man\u0153uvre pour faire face \u00e0 l&rsquo;inflation, aux r\u00e9parations automobiles et aux baisses de revenus. Si vous n&rsquo;arrivez \u00e0 honorer vos mensualit\u00e9s que lorsque tout se passe parfaitement bien, c&rsquo;est que votre budget est trop serr\u00e9. <\/li> <li><strong>Renseignez-vous sur les conditions applicables en cas de retard de paiement.<\/strong>  Veuillez pr\u00e9ciser \u00e0 quel moment exactement une proposition est consid\u00e9r\u00e9e comme en d\u00e9faut de paiement ou annul\u00e9e, et si le LIT peut demander une modification en cas de changement de vos revenus.<\/li> <li><strong>Si possible, envisagez un versement forfaitaire.<\/strong>  Un remboursement d&rsquo;imp\u00f4t ou un don familial peut raccourcir vos d\u00e9lais et r\u00e9duire le risque de d\u00e9faut de paiement.<\/li> <li><strong>Prot\u00e9gez les cosignataires.<\/strong>  Si vous avez des dettes communes, demandez-vous s\u2019il ne serait pas plus judicieux de pr\u00e9senter une proposition commune \u2014 et consignez tout par \u00e9crit entre les membres de la famille.<\/li> <li><strong>Pr\u00e9parez-vous \u00e0 r\u00e9tablir votre solvabilit\u00e9.<\/strong>  Une fois la proc\u00e9dure engag\u00e9e, utilisez des outils sp\u00e9cifiques et peu risqu\u00e9s \u2014 tels qu\u2019une carte de cr\u00e9dit s\u00e9curis\u00e9e et un petit versement \u00e9chelonn\u00e9 abordable, r\u00e9gl\u00e9 dans les d\u00e9lais \u2014 pour vous reconstruire de mani\u00e8re responsable. Consultez notre analyse d\u00e9taill\u00e9e des <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-consumer-proposals-how-they-impact-your-credit-score-and-future-financial-opportunities\/\">implications en mati\u00e8re de cr\u00e9dit et des \u00e9tapes de r\u00e9tablissement<\/a>. <\/li> <\/ul> <h2 id=\"example-backfire\">Un exemple concret : quand une proposition peut se retourner contre son auteur<\/h2> <p>Jasmin a une dette de 35 000 $ r\u00e9partie sur trois cartes de cr\u00e9dit, avec des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat compris entre 19 % et 26 %. Elle d\u00e9pose une proposition de consommateur de 18 000 $ sur 60 mois (300 $ par mois). La premi\u00e8re ann\u00e9e, tout se passe bien. Puis son loyer augmente de 250 $ et sa voiture a besoin de r\u00e9parations. Elle prend du retard dans ses paiements ; la proposition est finalement consid\u00e9r\u00e9e comme annul\u00e9e. Le recouvrement et les int\u00e9r\u00eats reprennent sur les soldes restants. \u00c0 ce jour, elle a vers\u00e9 3 600 $ au titre de la proposition, mais doit toujours faire face \u00e0 la majeure partie de sa dette initiale, \u00e0 laquelle s\u2019ajoutent les int\u00e9r\u00eats recommenc\u00e9s et la pression des agents de recouvrement. Un programme de gestion de la dette aurait pu lui permettre de r\u00e9aliser des \u00e9conomies mensuelles similaires tout en lui offrant davantage de flexibilit\u00e9, ou bien une proposition de remboursement forfaitaire sur une p\u00e9riode plus courte aurait pu r\u00e9duire la p\u00e9riode \u00e0 risque.       <\/p> <p>La le\u00e7on \u00e0 retenir : les \u00e9ch\u00e9ances longues augmentent les risques li\u00e9s \u00e0 la vie. Si une proposition constitue votre meilleure option, essayez de raccourcir la dur\u00e9e du contrat en optant pour un versement unique ou choisissez des mensualit\u00e9s que vous \u00eates r\u00e9ellement en mesure d&rsquo;assumer. <\/p> <h2 id=\"key-facts\">Points essentiels \u00e0 v\u00e9rifier avant de signer<\/h2> <ul> <li><strong>Conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 et types de dettes :<\/strong> quelles sont les dettes qui seront prises en compte, et lesquelles ne le seront pas ?<\/li> <li><strong>Montant total en dollars que vous devrez payer :<\/strong> il ne s&rsquo;agit pas seulement du montant mensuel, mais quel est le co\u00fbt total sur la dur\u00e9e ?<\/li> <li><strong>R\u00e8gles en cas de d\u00e9faut de paiement :<\/strong> \u00e0 partir de quand \u00eates-vous consid\u00e9r\u00e9 comme en d\u00e9faut de paiement et comment le LIT peut-il vous aider si votre situation \u00e9volue ?<\/li> <li><strong>Cons\u00e9quences pour les cosignataires :<\/strong> qu&rsquo;advient-il des comptes joints et des co-emprunteurs ?<\/li> <li><strong>Consid\u00e9rations relatives \u00e0 l&#8217;emploi et aux autorisations :<\/strong> Travaillez-vous dans un secteur o\u00f9 une situation d&rsquo;insolvabilit\u00e9 pourrait avoir des r\u00e9percussions sur les cautions ou les autorisations ?<\/li> <li><strong>Comparaison avec les autres solutions :<\/strong> quel est le choix le plus adapt\u00e9 \u00e0 votre situation entre un pr\u00eat de regroupement de dettes, un programme de gestion de dettes \u00e0 but non lucratif ou la faillite ?<\/li> <\/ul> <p>Si vous avez besoin d&rsquo;une comparaison claire et d\u00e9taill\u00e9e pour vous aider \u00e0 prendre votre d\u00e9cision, examinez <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">les diff\u00e9rences entre la faillite et la proposition de consommateur<\/a> et demandez-vous si une alternative moins co\u00fbteuse, telle que <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">le regroupement de dettes<\/a>, pourrait constituer une solution valable.<\/p> <h2 id=\"conclusion\">En r\u00e9sum\u00e9<\/h2> <p>Les propositions de consommateur peuvent constituer des outils efficaces, en particulier lorsque les int\u00e9r\u00eats ont grimp\u00e9 en fl\u00e8che et que les relances ne cessent pas. Cependant, elles ne sont ni gratuites, ni confidentielles, ni sans risque \u2014 et elles peuvent ne pas convenir lorsque les dettes sont modestes, que les revenus sont incertains ou que certaines obligations essentielles sont exclues. Examinez attentivement l\u2019impact sur votre solvabilit\u00e9, les co\u00fbts, les r\u00e8gles en cas de d\u00e9faut de paiement et les cons\u00e9quences pour les cosignataires. Comparez votre proposition \u00e0 un pr\u00eat de consolidation, \u00e0 un programme de gestion de la dette et (dans certains cas) \u00e0 la faillite. Appuyez-vous sur les recommandations officielles du <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gouvernement du Canada<\/a> et de la <a href=\"https:\/\/www.bankofcanada.ca\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Banque du Canada<\/a> concernant la conjoncture \u00e9conomique pour \u00e9laborer votre plan quinquennal. Un choix m\u00fbrement r\u00e9fl\u00e9chi et prudent aujourd\u2019hui pr\u00e9servera vos options futures et votre tranquillit\u00e9 d\u2019esprit.     <\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Vous envisagez de faire une proposition de consommateur ? D\u00e9couvrez les v\u00e9ritables inconv\u00e9nients \u2014 impact sur votre cr\u00e9dit, co\u00fbts, limites et risques \u2014 ainsi que des alternatives plus s\u00fbres et des conseils d&rsquo;experts pour prendre une d\u00e9cision \u00e9clair\u00e9e. 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