{"id":8090,"date":"2024-03-05T01:21:49","date_gmt":"2024-03-05T06:21:49","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/proposition-de-consommateur-ou-faillite-au-canada-comment-faire-son-choix-et-a-quoi-sattendre\/"},"modified":"2026-07-10T14:53:54","modified_gmt":"2026-07-10T19:53:54","slug":"proposition-de-consommateur-ou-faillite-au-canada-comment-faire-son-choix-et-a-quoi-sattendre","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/proposition-de-consommateur-ou-faillite-au-canada-comment-faire-son-choix-et-a-quoi-sattendre\/","title":{"rendered":"Proposition de consommateur ou faillite au Canada : comment faire son choix et \u00e0 quoi s&rsquo;attendre"},"content":{"rendered":"<div style=\"background:#f8f9fa;padding:20px;border-left:4px solid var(--cdr-accent,#007cba);margin:20px 0;\"> <p><strong>Quick Summary:<\/strong> Comparaison claire entre la proposition de consommateur et la faillite au Canada : proc\u00e9dure, co\u00fbts, incidence sur le cr\u00e9dit, d\u00e9lais, exemples et conseils pour faire votre choix, avec des ressources fiables.<\/p> <\/div> <div class=\"table-of-contents\" style=\"background: #f8f9fa; padding: 20px; margin: 20px 0; border-radius: 8px;\"> <h2 style=\"margin-top: 0;\">Table des mati\u00e8res<\/h2> <ul style=\"list-style: none; padding-left: 0;\"> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#consumer-proposal-vs-bankruptcy-overview\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Proposition de consommateur ou faillite : aper\u00e7u rapide<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#what-is-a-consumer-proposal\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#consumer-proposal-how-it-works\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment cela fonctionne-t-il ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#consumer-proposal-benefits\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Avantages et protections<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#consumer-proposal-considerations\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">\u00c9l\u00e9ments \u00e0 prendre en compte et conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#consumer-proposal-example\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Exemple : sc\u00e9nario de paiement propos\u00e9<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#what-is-bankruptcy\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Qu&rsquo;est-ce que la faillite ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#bankruptcy-how-it-works\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment cela fonctionne-t-il ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#bankruptcy-benefits\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Avantages<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#bankruptcy-considerations\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">\u00c9l\u00e9ments \u00e0 prendre en compte<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#bankruptcy-example\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Exemple : sc\u00e9nario illustrant le d\u00e9roulement d&rsquo;une proc\u00e9dure de faillite<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#key-differences\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Proposition de consommateur ou faillite : principales diff\u00e9rences<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#assets-impact\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Incidence sur l&rsquo;actif<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#credit-rating-impact\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Notation de cr\u00e9dit et d\u00e9lais de communication des informations<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#cost-duration\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Co\u00fbt, exc\u00e9dent de recettes et dur\u00e9e<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#debts-included\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Quelles sont les dettes prises en compte et celles qui ne le sont pas ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#life-during-process\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Le quotidien pendant le projet : gestion budg\u00e9taire, rapports, d\u00e9placements<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#how-to-choose\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment choisir entre une proposition de consommateur et la faillite<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#decision-checklist\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Liste de contr\u00f4le pour la prise de d\u00e9cision<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#questions-to-ask\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Questions \u00e0 poser \u00e0 un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#alternatives\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Alternatives aux proc\u00e9dures d&rsquo;insolvabilit\u00e9<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#impact-on-future-finances\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">R\u00e9tablir sa solvabilit\u00e9 et sa sant\u00e9 financi\u00e8re apr\u00e8s une situation d&rsquo;insolvabilit\u00e9<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#rebuild-credit-steps\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Mesures concr\u00e8tes pour r\u00e9tablir votre solvabilit\u00e9<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#protecting-yourself\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Se pr\u00e9munir contre d&rsquo;\u00e9ventuels probl\u00e8mes d&rsquo;endettement<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#resources\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Sources canadiennes fiables<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#conclusion\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Conclusion<\/a><\/li> <\/ul> <\/div> <p>Lorsque les dettes semblent insurmontables, de nombreux Canadiens se posent une question simple aux implications complexes : proposition de consommateur ou faillite ? Quelle option me convient le mieux ? Ces deux proc\u00e9dures sont des processus juridiques destin\u00e9s \u00e0 vous aider \u00e0 repartir sur de nouvelles bases, mais elles fonctionnent diff\u00e9remment, ont des r\u00e9percussions diff\u00e9rentes sur votre solvabilit\u00e9 et ont des cons\u00e9quences distinctes sur vos biens et vos finances futures. Ce guide explique chaque option en termes simples, propose des exemples concrets et vous indique des ressources fiables afin que vous puissiez prendre une d\u00e9cision \u00e9clair\u00e9e en toute confiance.  <\/p> <h2 id=\"consumer-proposal-vs-bankruptcy-overview\">Proposition de consommateur ou faillite : aper\u00e7u rapide<\/h2> <p>Les propositions de consommateur et les faillites sont r\u00e9gies par la l\u00e9gislation f\u00e9d\u00e9rale et g\u00e9r\u00e9es par des syndics d&rsquo;insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9s (LIT). Une proposition consiste en un accord visant \u00e0 rembourser une partie de vos dettes au fil du temps. La faillite est la reconnaissance officielle de votre incapacit\u00e9 \u00e0 rembourser vos dettes \u00e0 leur \u00e9ch\u00e9ance ; elle s&rsquo;accompagne de mesures juridiques visant \u00e0 r\u00e9gler ces dettes et vous permet de prendre un nouveau d\u00e9part apr\u00e8s la lib\u00e9ration.  <\/p> <ul> <li><strong>Proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable :<\/strong> vous conservez vos biens, vous remboursez une partie convenue de vos dettes non garanties sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans, les int\u00e9r\u00eats sont gel\u00e9s et les mesures de recouvrement sont suspendues.<\/li> <li><strong>Faillite :<\/strong> un soulagement plus rapide pour beaucoup ; certains biens peuvent \u00eatre concern\u00e9s en fonction des exemptions et des circonstances ; les poursuites de recouvrement sont suspendues ; la lib\u00e9ration intervient g\u00e9n\u00e9ralement dans un d\u00e9lai de 9 \u00e0 21 mois pour les personnes en faillite pour la premi\u00e8re fois.<\/li> <\/ul> <p>Ces deux options n\u00e9cessitent de faire appel \u00e0 un conseiller en gestion de dettes (LIT), titulaire d&rsquo;une licence f\u00e9d\u00e9rale et soumis \u00e0 une r\u00e9glementation f\u00e9d\u00e9rale. Le <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gouvernement du Canada<\/a> fournit des informations officielles sur le fonctionnement de ces proc\u00e9dures, et <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a> propose des conseils pour \u00e9valuer les solutions de gestion de dettes. <\/p> <h2 id=\"what-is-a-consumer-proposal\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/h2> <h3 id=\"consumer-proposal-how-it-works\">Comment cela fonctionne-t-il ?<\/h3> <p>Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant conclu avec vos cr\u00e9anciers chirographaires, mis en place par un conseiller en insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (LIT). Vous proposez de rembourser une partie de votre dette par versements mensuels fixes (ou en une seule fois) sur une p\u00e9riode d\u00e9termin\u00e9e, pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans. Si la majorit\u00e9 des cr\u00e9anciers, en valeur, l&rsquo;acceptent, la proposition devient contraignante pour tous.  <\/p> <ul> <li><strong>Les versements sont abordables et fixes :<\/strong> aucun int\u00e9r\u00eat n&rsquo;est appliqu\u00e9 apr\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la demande.<\/li> <li><strong>Suspension des proc\u00e9dures de recouvrement :<\/strong> les poursuites judiciaires, les appels de recouvrement et les saisies sur salaire sont suspendus.<\/li> <li><strong>Conservation des biens :<\/strong> vous conservez g\u00e9n\u00e9ralement votre logement, votre v\u00e9hicule et votre \u00e9pargne, \u00e0 condition de rester \u00e0 jour dans le remboursement de vos pr\u00eats garantis et de respecter les conditions de votre proposition.<\/li> <li><strong>Contr\u00f4le par le syndic :<\/strong> Vous effectuez vos versements au LIT, qui se charge de r\u00e9partir les fonds entre les cr\u00e9anciers et de veiller au respect des obligations.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"consumer-proposal-benefits\">Avantages et protections<\/h3> <ul> <li><strong>R\u00e9duction de la dette :<\/strong> les cr\u00e9anciers acceptent souvent de se contenter d&rsquo;une somme inf\u00e9rieure au montant total d\u00fb.<\/li> <li><strong>Dur\u00e9e pr\u00e9visible :<\/strong> jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans, avec possibilit\u00e9 de remboursement anticip\u00e9.<\/li> <li><strong>Incidence sur le cr\u00e9dit :<\/strong> elle est g\u00e9n\u00e9ralement indiqu\u00e9e par la mention R7 (dispositions particuli\u00e8res) et reste en vigueur, en r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, pendant trois ans apr\u00e8s l&rsquo;ach\u00e8vement de l&rsquo;op\u00e9ration.<\/li> <li><strong>Abordable :<\/strong> les mensualit\u00e9s sont fix\u00e9es en fonction de vos moyens, et non en fonction de vos revenus fluctuants.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"consumer-proposal-considerations\">\u00c9l\u00e9ments \u00e0 prendre en compte et conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9<\/h3> <ul> <li><strong>Dettes non garanties uniquement :<\/strong> les propositions concernent les dettes non garanties (cartes de cr\u00e9dit, lignes de cr\u00e9dit, pr\u00eats sur salaire). Les dettes garanties (par exemple, les pr\u00eats immobiliers, les cr\u00e9dits automobiles) sont trait\u00e9es s\u00e9par\u00e9ment et doivent \u00eatre r\u00e9gl\u00e9es r\u00e9guli\u00e8rement pour conserver les biens. <\/li> <li><strong>Certaines dettes ne peuvent pas faire l&rsquo;objet d&rsquo;une remise :<\/strong> les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires pour conjoint, les amendes et p\u00e9nalit\u00e9s prononc\u00e9es par un tribunal, ainsi que certains pr\u00eats \u00e9tudiants (si moins de sept ans se sont \u00e9coul\u00e9s depuis la fin des \u00e9tudes) ne sont g\u00e9n\u00e9ralement pas effac\u00e9s dans le cadre d&rsquo;une proposition de r\u00e8glement.<\/li> <li><strong>Plafonds d&rsquo;endettement :<\/strong> les propositions de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable sont envisageables lorsque le montant total de votre dette non garantie se situe dans les limites fix\u00e9es par la loi ; veuillez discuter des d\u00e9tails avec un conseiller en insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (LIT).<\/li> <\/ul> <p>Pour en savoir plus sur la protection des consommateurs et vos droits en mati\u00e8re d&rsquo;endettement, veuillez consulter <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a>.<\/p> <h3 id=\"consumer-proposal-example\">Exemple : sc\u00e9nario de paiement propos\u00e9<\/h3> <p>Imaginez une dette non garantie de 45 000 dollars r\u00e9partie entre cartes de cr\u00e9dit et lignes de cr\u00e9dit, avec des remboursements mensuels minimums qui ne cessent d\u2019augmenter. Un conseiller LIT examine votre budget et vous propose de rembourser 18 000 dollars sur 60 mois, soit 300 dollars par mois. Si les cr\u00e9anciers acceptent, les int\u00e9r\u00eats cessent de courir, les poursuites de recouvrement prennent fin et vous conservez votre voiture et votre logement tant que vous respectez vos versements garantis. Si vos revenus s\u2019am\u00e9liorent, vous pouvez rembourser la proposition par anticipation et r\u00e9tablir votre solvabilit\u00e9 plus rapidement.   <\/p> <h2 id=\"what-is-bankruptcy\">Qu&rsquo;est-ce que la faillite ?<\/h2> <h3 id=\"bankruptcy-how-it-works\">Comment cela fonctionne-t-il ?<\/h3> <p>La faillite est une proc\u00e9dure judiciaire officielle destin\u00e9e aux particuliers qui ne sont pas en mesure de rembourser leurs dettes. Lorsque vous d\u00e9posez une demande de faillite, vous c\u00e9diez certains biens (sous r\u00e9serve des exemptions) au syndic de faillite au profit de vos cr\u00e9anciers et, le cas \u00e9ch\u00e9ant, vous effectuez des versements mensuels proportionnels \u00e0 vos revenus. L&rsquo;objectif est d&rsquo;obtenir une lib\u00e9ration de vos dettes, qui vous d\u00e9charge de la plupart de vos dettes non garanties et vous permet de prendre un nouveau d\u00e9part financier.  <\/p> <ul> <li><strong>Protection imm\u00e9diate :<\/strong> les mesures de recouvrement, les saisies-arr\u00eats et les poursuites judiciaires prennent fin.<\/li> <li><strong>Consid\u00e9rations relatives aux revenus exc\u00e9dentaires :<\/strong> si vos revenus d\u00e9passent les seuils fix\u00e9s, vous pourriez \u00eatre amen\u00e9 \u00e0 effectuer des versements suppl\u00e9mentaires et \u00e0 rester en situation de faillite plus longtemps.<\/li> <li><strong>Obligations :<\/strong> Vous <strong>devez<\/strong> suivre un accompagnement financier, d\u00e9clarer vos revenus et d\u00e9penses mensuels et coop\u00e9rer avec l&rsquo;administration du LIT.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"bankruptcy-benefits\">Avantages<\/h3> <ul> <li><strong>Un soulagement rapide :<\/strong> pour de nombreuses personnes en faillite pour la premi\u00e8re fois et ne disposant pas de revenus exc\u00e9dentaires, la lib\u00e9ration peut intervenir au bout d&rsquo;environ neuf mois.<\/li> <li><strong>Un nouveau d\u00e9part :<\/strong> la plupart des dettes non garanties sont effac\u00e9es lors de la mainlev\u00e9e.<\/li> <li><strong>S\u00e9curit\u00e9 juridique :<\/strong> la proc\u00e9dure est structur\u00e9e et soumise \u00e0 des d\u00e9lais, ce qui garantit une grande clart\u00e9.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"bankruptcy-considerations\">\u00c9l\u00e9ments \u00e0 prendre en compte<\/h3> <ul> <li><strong>Incidence sur le patrimoine :<\/strong> en fonction des exemptions provinciales et de votre situation particuli\u00e8re, certains biens pourraient \u00eatre r\u00e9alis\u00e9s au profit des cr\u00e9anciers. Discutez des biens exempt\u00e9s avec votre conseiller en insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (LIT). <\/li> <li><strong>Incidence sur la solvabilit\u00e9 :<\/strong> une faillite est g\u00e9n\u00e9ralement class\u00e9e R9 (la note la plus basse) et cette mention reste souvent inscrite pendant six \u00e0 sept ans apr\u00e8s la lev\u00e9e de la faillite, dans le cas d&rsquo;une premi\u00e8re faillite.<\/li> <li><strong>Dettes non \u00e9ligibles \u00e0 la remise :<\/strong> les obligations alimentaires, les amendes et p\u00e9nalit\u00e9s, ainsi que certains pr\u00eats \u00e9tudiants (si moins de sept ans se sont \u00e9coul\u00e9s depuis la fin des \u00e9tudes) ne font g\u00e9n\u00e9ralement pas l&rsquo;objet d&rsquo;une remise.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"bankruptcy-example\">Exemple : sc\u00e9nario illustrant le d\u00e9roulement d&rsquo;une proc\u00e9dure de faillite<\/h3> <p>Prenons le m\u00eame exemple de dette non garantie de 45 000 $, mais cette fois, vos revenus ont baiss\u00e9 et vous n\u2019\u00eates plus en mesure d\u2019honorer les versements pr\u00e9vus dans le cadre d\u2019un plan de redressement. Le d\u00e9p\u00f4t d\u2019une demande de mise en faillite met imm\u00e9diatement fin aux poursuites de recouvrement. Si vous ne disposez pas de revenus exc\u00e9dentaires et que vous remplissez les obligations requises, vous pourriez \u00eatre lib\u00e9r\u00e9 de vos dettes au bout d\u2019environ neuf mois. Si vous disposez de revenus exc\u00e9dentaires, attendez-vous \u00e0 des versements plus \u00e9lev\u00e9s et \u00e0 un d\u00e9lai plus long (souvent 21 mois pour une premi\u00e8re faillite).   <\/p> <h2 id=\"key-differences\">Proposition de consommateur ou faillite : principales diff\u00e9rences<\/h2> <h3 id=\"assets-impact\">Incidence sur l&rsquo;actif<\/h3> <ul> <li><strong>Proposition de consommateur :<\/strong> elle vous permet g\u00e9n\u00e9ralement de conserver votre logement, votre v\u00e9hicule et vos autres biens, \u00e0 condition que vous continuiez \u00e0 rembourser vos pr\u00eats garantis.<\/li> <li><strong>Faillite :<\/strong> les exemptions varient selon les provinces et les situations. Certains biens peuvent \u00eatre concern\u00e9s, tandis que d&rsquo;autres (par exemple, certains outils de travail et une partie de l&rsquo;\u00e9pargne-retraite, selon la province) peuvent \u00eatre prot\u00e9g\u00e9s. <\/li> <\/ul> <h3 id=\"credit-rating-impact\">Notation de cr\u00e9dit et d\u00e9lais de d\u00e9claration<\/h3> <ul> <li><strong>Proposition de r\u00e8glement des dettes :<\/strong> mentionn\u00e9e sous le code R7. Cette mention figure g\u00e9n\u00e9ralement pendant toute la dur\u00e9e de la proposition et pendant une certaine p\u00e9riode apr\u00e8s sa cl\u00f4ture, g\u00e9n\u00e9ralement environ trois ans. <\/li> <li><strong>Faillite :<\/strong> signal\u00e9e sous la r\u00e9f\u00e9rence \u00ab R9 \u00bb. Cette mention figure g\u00e9n\u00e9ralement pendant six \u00e0 sept ans apr\u00e8s la lev\u00e9e de la faillite dans le cas d&rsquo;une premi\u00e8re faillite (la dur\u00e9e varie selon l&rsquo;agence de cr\u00e9dit et la province). <\/li> <\/ul> <p>Les politiques en mati\u00e8re de fichiers de cr\u00e9dit peuvent \u00e9voluer. Veuillez toujours v\u00e9rifier les r\u00e8gles en vigueur aupr\u00e8s de votre LIT ou directement aupr\u00e8s des principales agences de cr\u00e9dit. <\/p> <h3 id=\"cost-duration\">Co\u00fbt, exc\u00e9dent de recettes et dur\u00e9e<\/h3> <ul> <li><strong>Proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable :<\/strong> versements mensuels fixes sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans ; vous pouvez rembourser par anticipation. Le co\u00fbt total est calcul\u00e9 en fonction du montant du r\u00e8glement n\u00e9goci\u00e9, et non en fonction de vos revenus variables. <\/li> <li><strong>Faillite :<\/strong> la dur\u00e9e et le montant des versements d\u00e9pendent des revenus et du patrimoine. Les personnes en faillite pour la premi\u00e8re fois peuvent obtenir une lib\u00e9ration au bout de neuf mois si elles ne disposent pas de revenus exc\u00e9dentaires ; dans le cas contraire, il faut s&rsquo;attendre \u00e0 des d\u00e9lais plus longs et \u00e0 des contributions plus \u00e9lev\u00e9es. <\/li> <\/ul> <h3 id=\"debts-included\">Quelles sont les dettes prises en compte et celles qui ne le sont pas ?<\/h3> <ul> <li><strong>Sont incluses :<\/strong> la plupart des dettes non garanties (cartes de cr\u00e9dit, lignes de cr\u00e9dit, pr\u00eats personnels non garantis, pr\u00eats sur salaire).<\/li> <li><strong>Exclus ou trait\u00e9s diff\u00e9remment :<\/strong> les dettes garanties (pr\u00eats immobiliers, cr\u00e9dits automobiles) ne sont pas affect\u00e9es par les proc\u00e9dures d\u2019insolvabilit\u00e9 \u2014 vous devez rester \u00e0 jour dans vos paiements pour conserver le bien. Les pensions alimentaires, les amendes et p\u00e9nalit\u00e9s, ainsi que les pr\u00eats \u00e9tudiants contract\u00e9s moins de sept ans apr\u00e8s la fin de vos \u00e9tudes ne font g\u00e9n\u00e9ralement pas l\u2019objet d\u2019une remise ; toutefois, les versements effectu\u00e9s dans le cadre d\u2019une proposition peuvent r\u00e9duire ces soldes. <\/li> <\/ul> <h3 id=\"life-during-process\">Le quotidien pendant le projet : gestion budg\u00e9taire, rapports, d\u00e9placements<\/h3> <ul> <li><strong>Proposition des consommateurs :<\/strong> all\u00e8gement des obligations de d\u00e9claration. Deux s\u00e9ances de conseil financier vous aident \u00e0 acqu\u00e9rir des comp\u00e9tences en mati\u00e8re de gestion budg\u00e9taire et de cr\u00e9dit. <\/li> <li><strong>Faillite :<\/strong> des rapports mensuels sur les revenus et les d\u00e9penses, ainsi que d&rsquo;autres obligations, sont exig\u00e9s. Les d\u00e9placements et les ventes de biens peuvent n\u00e9cessiter l&rsquo;accord du syndic. <\/li> <\/ul> <h2 id=\"how-to-choose\">Comment choisir entre une proposition de consommateur et la faillite<\/h2> <h3 id=\"decision-checklist\">Liste de contr\u00f4le pour la prise de d\u00e9cision<\/h3> <ul> <li>R\u00e9pertoriez toutes les dettes par type (garanties ou non garanties) et par taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat.<\/li> <li>\u00c9valuez le montant mensuel r\u00e9aliste que vous pourriez vous permettre de consacrer \u00e0 une proposition.<\/li> <li>Tenez compte de vos priorit\u00e9s en mati\u00e8re de biens (par exemple, conserver votre logement ou votre v\u00e9hicule).<\/li> <li>Examinez la stabilit\u00e9 de vos revenus et le risque d&rsquo;exc\u00e9dent de revenus en cas de faillite.<\/li> <li>V\u00e9rifiez s&rsquo;il existe des dettes non susceptibles d&rsquo;\u00eatre effac\u00e9es (pension alimentaire, amendes, pr\u00eats \u00e9tudiants r\u00e9cents).<\/li> <li>Il convient de trouver un juste \u00e9quilibre entre les mesures d&rsquo;all\u00e8gement \u00e0 court terme et les objectifs de r\u00e9tablissement de la solvabilit\u00e9 \u00e0 long terme.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"questions-to-ask\">Questions \u00e0 poser \u00e0 un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9<\/h3> <ul> <li>Compte tenu de mon budget, quelle proposition de remboursement les cr\u00e9anciers seraient-ils susceptibles d&rsquo;accepter ?<\/li> <li>Quels sont les biens qui sont exempt\u00e9s en cas de faillite en vertu de la r\u00e9glementation provinciale ?<\/li> <li>Dans quelle mesure un revenu exc\u00e9dentaire aurait-il une incidence sur la dur\u00e9e et le co\u00fbt d&rsquo;une proc\u00e9dure de faillite ?<\/li> <li>Quel sera l&rsquo;impact de chaque option sur ma solvabilit\u00e9 et mes futurs financements (par exemple, le renouvellement de mon pr\u00eat immobilier) ?<\/li> <li>Quelles seront mes obligations mensuelles en cas de faillite par rapport \u00e0 une proposition de r\u00e8glement ?<\/li> <\/ul> <h3 id=\"alternatives\">Alternatives aux proc\u00e9dures d&rsquo;insolvabilit\u00e9<\/h3> <p>Avant d&rsquo;opter pour une proc\u00e9dure d&rsquo;insolvabilit\u00e9, envisagez les solutions alternatives suivantes :<\/p> <ul> <li><strong>Modifications budg\u00e9taires et r\u00e9ductions des d\u00e9penses :<\/strong> suivez vos d\u00e9penses et r\u00e9duisez celles qui ne sont pas indispensables.<\/li> <li><strong>N\u00e9gocier directement avec les cr\u00e9anciers :<\/strong> demandez une baisse du taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat ou un plan de remboursement adapt\u00e9 \u00e0 votre situation difficile.<\/li> <li><strong>Programme de gestion de la dette :<\/strong> un organisme de conseil en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif peut regrouper les remboursements et r\u00e9duire les int\u00e9r\u00eats, sans qu&rsquo;il soit n\u00e9cessaire d&rsquo;engager une proc\u00e9dure judiciaire.<\/li> <li><strong>Refinancement :<\/strong> Si vous disposez d&rsquo;un capital immobilier et de revenus stables, un refinancement ou un regroupement de dettes \u00e0 un taux plus bas peut s&rsquo;av\u00e9rer utile \u2014 mais \u00e9valuez soigneusement les risques, en particulier dans un contexte de fluctuation des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat. La <a href=\"https:\/\/www.bankofcanada.ca\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Banque du Canada<\/a> propose des analyses sur les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat et l&rsquo;endettement des m\u00e9nages qui peuvent vous aider \u00e0 prendre votre d\u00e9cision. <\/li> <\/ul> <h2 id=\"impact-on-future-finances\">R\u00e9tablir sa solvabilit\u00e9 et sa sant\u00e9 financi\u00e8re apr\u00e8s une situation d&rsquo;insolvabilit\u00e9<\/h2> <h3 id=\"rebuild-credit-steps\">Mesures concr\u00e8tes pour r\u00e9tablir votre solvabilit\u00e9<\/h3> <ul> <li><strong>Accompagnement complet :<\/strong> accordez une attention particuli\u00e8re \u00e0 la gestion du budget, \u00e0 l&rsquo;\u00e9pargne et \u00e0 l&rsquo;\u00e9ducation au cr\u00e9dit lors des s\u00e9ances obligatoires.<\/li> <li><strong>Constituez-vous un fonds d&rsquo;urgence :<\/strong> m\u00eame une petite r\u00e9serve permet de r\u00e9duire le recours au cr\u00e9dit \u00e0 co\u00fbt \u00e9lev\u00e9.<\/li> <li><strong>Utilisez le cr\u00e9dit avec prudence :<\/strong> envisagez une carte de cr\u00e9dit garantie ou un petit pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament. Effectuez vos paiements dans les d\u00e9lais et veillez \u00e0 ce que votre taux d&rsquo;utilisation reste faible (id\u00e9alement inf\u00e9rieur \u00e0 30 % de la limite). <\/li> <li><strong>V\u00e9rifiez votre dossier de cr\u00e9dit :<\/strong> assurez-vous que les dettes \u00e9teintes ou r\u00e9gl\u00e9es sont correctement r\u00e9pertori\u00e9es.<\/li> <li><strong>Pr\u00e9parez-vous \u00e0 des achats importants :<\/strong> suivez vos revenus et vos d\u00e9penses, et constituez-vous une \u00e9pargne en vue de l&rsquo;apport personnel afin d&rsquo;augmenter vos chances d&rsquo;obtenir un pr\u00eat lorsque le moment sera venu.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"protecting-yourself\">Se pr\u00e9munir contre d&rsquo;\u00e9ventuels probl\u00e8mes d&rsquo;endettement<\/h3> <ul> <li><strong>Connaissance des taux :<\/strong> Comprenez comment les variations des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat affectent les dettes \u00e0 taux variable ; la <a href=\"https:\/\/www.bankofcanada.ca\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Banque du Canada<\/a> publie r\u00e9guli\u00e8rement ses d\u00e9cisions en mati\u00e8re de taux ainsi que des analyses.<\/li> <li><strong>Connaissez vos droits :<\/strong> consultez les informations relatives \u00e0 la protection des consommateurs et aux conseils en mati\u00e8re d&rsquo;endettement fournies par <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a>.<\/li> <li><strong>Utilisez des informations fiables :<\/strong> le <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gouvernement du Canada<\/a> fournit des conseils officiels sur les proc\u00e9dures d&rsquo;insolvabilit\u00e9 et les syndics d&rsquo;insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9s.<\/li> <li><strong>Demandez de l&rsquo;aide d\u00e8s que possible :<\/strong> adressez-vous \u00e0 un conseiller LIT ou \u00e0 un service d&rsquo;accompagnement de confiance avant de manquer des paiements.<\/li> <\/ul> <h2 id=\"resources\">Ressources canadiennes de confiance<\/h2> <ul> <li><a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Gouvernement du Canada<\/a>: informations officielles sur la l\u00e9gislation en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9, les proc\u00e9dures d&rsquo;insolvabilit\u00e9 et les syndics d&rsquo;insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9s.<\/li> <li><a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a>: outils et conseils pour g\u00e9rer ses dettes et son cr\u00e9dit.<\/li> <li><a href=\"https:\/\/www.bankofcanada.ca\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Banque du Canada<\/a>: analyses sur les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat, l&rsquo;inflation et l&rsquo;endettement des m\u00e9nages.<\/li> <li><a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/\">All\u00e8gement de la dette au Canada<\/a>: d\u00e9couvrez les solutions d&rsquo;all\u00e8gement de la dette adapt\u00e9es aux Canadiens.<\/li> <\/ul> <h2 id=\"conclusion\">Conclusion<\/h2> <p>Le choix entre une proposition de consommateur et la faillite est une d\u00e9cision personnelle qui d\u00e9pend de votre situation. Une proposition peut vous permettre de conserver vos biens et de b\u00e9n\u00e9ficier de versements structur\u00e9s et abordables, tandis que la faillite peut offrir un all\u00e8gement plus rapide et complet lorsque les remboursements ne sont pas envisageables. Ces deux solutions mettent fin aux poursuites de recouvrement et fournissent un cadre juridique pour redresser votre situation financi\u00e8re. Le meilleur choix tient compte de l\u2019\u00e9quilibre entre vos revenus, vos actifs, les types de dettes que vous avez contract\u00e9es et vos objectifs \u00e0 long terme. Consultez un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d\u2019insolvabilit\u00e9, prenez connaissance des directives officielles et \u00e9laborez un plan r\u00e9aliste pour vous reconstruire, \u00e9tape par \u00e9tape.    <\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Comparaison claire entre la proposition de consommateur et la faillite au Canada : proc\u00e9dure, co\u00fbts, incidence sur le cr\u00e9dit, d\u00e9lais, exemples et conseils pour faire votre choix, avec des ressources 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