{"id":8128,"date":"2024-03-09T17:31:57","date_gmt":"2024-03-09T22:31:57","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/explorer-les-alternatives-a-la-faillite-au-canada-des-solutions-concretes-pour-se-liberer-de-ses-dettes\/"},"modified":"2026-07-11T19:09:39","modified_gmt":"2026-07-12T00:09:39","slug":"explorer-les-alternatives-a-la-faillite-au-canada-des-solutions-concretes-pour-se-liberer-de-ses-dettes","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/explorer-les-alternatives-a-la-faillite-au-canada-des-solutions-concretes-pour-se-liberer-de-ses-dettes\/","title":{"rendered":"Explorer les alternatives \u00e0 la faillite au Canada : des solutions concr\u00e8tes pour se lib\u00e9rer de ses dettes"},"content":{"rendered":"<div style=\"background:#f8f9fa;padding:20px;border-left:4px solid var(--cdr-accent,#007cba);margin:20px 0;\"> <p><strong>Quick Summary:<\/strong> D\u00e9couvrez les alternatives \u00e0 la faillite au Canada. Renseignez-vous sur les propositions de consommateur, les plans de gestion de la dette, le regroupement de dettes, les accords de r\u00e8glement, la gestion budg\u00e9taire et les mesures de protection. <\/p> <\/div> <div class=\"table-of-contents\" style=\"background: #f8f9fa; padding: 20px; margin: 20px 0; border-radius: 8px;\"> <h2 style=\"margin-top: 0;\">Table des mati\u00e8res<\/h2> <ul style=\"list-style: none; padding-left: 0;\"> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#why-exploring-alternatives-to-bankruptcy-matters-2025\">Pourquoi il est important d&rsquo;\u00e9tudier les alternatives \u00e0 la faillite en 2025<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#when-bankruptcy-makes-sense\">Aper\u00e7u rapide : Quand la faillite est-elle une solution judicieuse \u2014 et quand ne l&rsquo;est-elle pas ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#consumer-proposal-alternative\">Proposition de consommateur : une alternative juridique permettant de mettre fin au recouvrement<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#how-consumer-proposal-works\">Comment fonctionne une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#consumer-proposal-pros-cons\">Avantages et inconv\u00e9nients<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#consumer-proposal-best-fit\">Sc\u00e9narios les plus plausibles<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#consumer-proposal-costs-timeline\">Co\u00fbts et calendrier<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#credit-counselling-and-dmp\">Conseils en mati\u00e8re de cr\u00e9dit et plans de gestion de la dette (PGD)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#what-a-dmp-does\">Le r\u00f4le d&rsquo;un DMP<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#dmp-benefits-limitations\">Avantages et limites<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#who-dmp-suits\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse-t-il ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#debt-consolidation-overview\">Regroupement de dettes : simplifiez vos paiements et r\u00e9duisez \u00e9ventuellement vos int\u00e9r\u00eats<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#when-consolidation-helps\">Quand la consolidation est utile<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#consolidation-risks-to-avoid\">Risques \u00e0 \u00e9viter<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#consolidation-steps\">Mesures judicieuses \u00e0 prendre<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#debt-settlement-overview\">R\u00e8glement de dette ou remise de dette : n\u00e9gocier un remboursement forfaitaire<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#how-settlement-works\">Comment fonctionne le r\u00e8glement ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#settlement-pitfalls\">Pi\u00e8ges et mesures de protection<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#when-settlement-makes-sense\">Quand un r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable s&rsquo;av\u00e8re judicieux<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#budget-reset\">R\u00e9\u00e9quilibrage budg\u00e9taire : r\u00e9ductions tactiques des d\u00e9penses et augmentation des recettes<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#immediate-budget-wins\">R\u00e9sultats budg\u00e9taires imm\u00e9diats<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#increase-income-safely\">Augmenter vos revenus en toute s\u00e9curit\u00e9<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#protect-credit-while-recover\">Pr\u00e9servez votre solvabilit\u00e9 pendant votre convalescence<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#special-situations\">Situations particuli\u00e8res : perte d&#8217;emploi, logement et arri\u00e9r\u00e9s de factures de services publics<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#after-job-loss\">Apr\u00e8s une perte d&#8217;emploi<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#housing-crisis\">Retard de paiement du loyer ou de l&rsquo;hypoth\u00e8que<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#utility-debt\">Arri\u00e9r\u00e9s de factures de services publics<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#decision-framework\">Choisir la bonne alternative : un cadre d\u00e9cisionnel pratique<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#example-scenarios\">Exemples de sc\u00e9narios r\u00e9alistes<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#example-1\">Exemple n\u00b0 1 : Cartes de cr\u00e9dit et pr\u00eat personnel<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#example-2\">Exemple 2 : Consolidation avec des garde-corps<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#rights-and-protections\">Vos droits et protections au Canada<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#stay-of-proceedings\">Suspension de la proc\u00e9dure et r\u00e8gles de recouvrement<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#gov-supports\">Un soutien de la part des pouvoirs publics et des conseils fiables<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#conclusion\">Conclusion<\/a><\/li> <\/ul> <\/div> <article> <h2 id=\"why-exploring-alternatives-to-bankruptcy-matters-2025\">Pourquoi il est important d&rsquo;\u00e9tudier les alternatives \u00e0 la faillite en 2025<\/h2> <p>La faillite peut vous offrir un nouveau d\u00e9part, mais elle s&rsquo;accompagne \u00e9galement de cons\u00e9quences \u00e0 long terme, notamment un impact significatif sur votre dossier de cr\u00e9dit et vos futures possibilit\u00e9s d&#8217;emprunt. La bonne nouvelle, c&rsquo;est que de nombreux Canadiens parviennent \u00e0 se sortir d&rsquo;un endettement \u00e9crasant sans avoir \u00e0 se d\u00e9clarer en faillite. En explorant les alternatives \u00e0 la faillite, vous pouvez prot\u00e9ger votre cr\u00e9dit, conserver vos biens dans la mesure du possible et r\u00e9duire votre stress, tout en b\u00e9n\u00e9ficiant d&rsquo;un r\u00e9el soulagement.  <\/p> <p>Les budgets des m\u00e9nages restent serr\u00e9s face \u00e0 la hausse du co\u00fbt de la vie. Selon <a href=\"https:\/\/www.statcan.gc.ca\/en\/start\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Statistique Canada<\/a>, les finances des consommateurs sont mises \u00e0 rude \u00e9preuve, ce qui rend indispensable de choisir avec soin les solutions d\u2019endettement. Vous trouverez ci-dessous des options pratiques, sp\u00e9cifiques au contexte canadien : de quoi il s\u2019agit, dans quelles circonstances elles sont les plus efficaces et comment faire votre choix en toute confiance.  <\/p> <h2 id=\"when-bankruptcy-makes-sense\">Aper\u00e7u rapide : Quand la faillite est-elle une solution judicieuse \u2014 et quand ne l&rsquo;est-elle pas ?<\/h2> <p>La faillite peut s&rsquo;av\u00e9rer appropri\u00e9e dans les cas suivants :<\/p> <ul> <li>Vous n&rsquo;avez que peu ou pas de capacit\u00e9 \u00e0 rembourser vos dettes non garanties et vous n&rsquo;\u00eates pas en mesure de respecter raisonnablement un plan de remboursement.<\/li> <li>Vous faites l&rsquo;objet d&rsquo;une saisie sur salaire en cours ou de poursuites judiciaires et avez besoin d&rsquo;une protection imm\u00e9diate.<\/li> <li>Vos dettes non garanties d\u00e9passent largement vos revenus et votre patrimoine, et toutes les autres solutions ont \u00e9t\u00e9 \u00e9puis\u00e9es.<\/li> <\/ul> <p>La faillite peut ne pas \u00eatre la solution id\u00e9ale si :<\/p> <ul> <li>Vous disposez d&rsquo;un revenu stable et pourriez rembourser une partie de votre dette dans le cadre d&rsquo;un plan de remboursement structur\u00e9.<\/li> <li>Vous souhaitez \u00e9viter que cela n&rsquo;ait des r\u00e9percussions trop n\u00e9gatives sur votre dossier de cr\u00e9dit et vos futurs emprunts.<\/li> <li>Vous disposez d&rsquo;actifs qui pourraient \u00eatre mieux prot\u00e9g\u00e9s gr\u00e2ce \u00e0 d&rsquo;autres instruments juridiques.<\/li> <\/ul> <p>Pour une comparaison d\u00e9taill\u00e9e entre la faillite et d&rsquo;autres options, consultez notre guide d&rsquo;experts : \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">Faillite ou proposition de consommateur : guide complet pour le Canada (2025)<\/a> \u00bb.<\/p> <h2 id=\"consumer-proposal-alternative\">Proposition de consommateur : une alternative juridique permettant de mettre fin au recouvrement<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant g\u00e9r\u00e9 par un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 (LIT) qui vous permet de rembourser une partie de vos dettes non garanties sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans. Les cr\u00e9anciers acceptent g\u00e9n\u00e9ralement ces propositions lorsqu&rsquo;elles sont \u00e9quitables et r\u00e9alistes, car ils y r\u00e9cup\u00e8rent davantage que ce qu&rsquo;ils pourraient obtenir dans le cadre d&rsquo;une proc\u00e9dure de faillite. <\/p> <h3 id=\"how-consumer-proposal-works\">Comment fonctionne une proposition de consommateur ?<\/h3> <ul> <li>Vous rencontrez un conseiller en gestion des dettes (LIT) afin de faire le point sur vos dettes, vos revenus et votre patrimoine.<\/li> <li>Le LIT enregistre votre demande, ce qui entra\u00eene un sursis \u00e0 l&rsquo;ex\u00e9cution de la proc\u00e9dure : cela met fin aux appels de recouvrement, aux saisies sur salaire et \u00e0 la plupart des actions en justice.<\/li> <li>Si la majorit\u00e9 des cr\u00e9anciers votants donne son accord, tous les cr\u00e9anciers chirographaires sont li\u00e9s par ces conditions.<\/li> <li>Vous effectuez un versement mensuel au LIT, qui se charge de r\u00e9partir les fonds entre les cr\u00e9anciers.<\/li> <\/ul> <p>Pour en savoir plus sur les protections juridiques applicables lors des proc\u00e9dures de redressement et de faillite, veuillez vous renseigner sur le <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-the-stay-of-proceedings-your-shield-against-creditor-actions-in-bankruptcy-and-consumer-proposals\/\">sursis aux poursuites<\/a>.<\/p> <h3 id=\"consumer-proposal-pros-cons\">Avantages et inconv\u00e9nients<\/h3> <ul> <li><strong>Avantages :<\/strong> met imm\u00e9diatement fin au recouvrement ; r\u00e9duit le montant total de la dette ; \u00e9ch\u00e9ancier de remboursement fixe ; a g\u00e9n\u00e9ralement moins de cons\u00e9quences n\u00e9gatives qu&rsquo;une faillite.<\/li> <li><strong>Inconv\u00e9nients :<\/strong> cela appara\u00eet sur votre dossier de cr\u00e9dit ; cela exige de la discipline ; toutes les dettes ne sont pas \u00e9ligibles (par exemple, les pr\u00eats \u00e9tudiants r\u00e9cents peuvent \u00eatre soumis \u00e0 des restrictions).<\/li> <\/ul> <h3 id=\"consumer-proposal-best-fit\">Sc\u00e9narios les plus plausibles<\/h3> <ul> <li>Vous pouvez vous permettre de verser une mensualit\u00e9 raisonnable, mais pas de rembourser la totalit\u00e9 du pr\u00eat.<\/li> <li>Vous faites l&rsquo;objet d&rsquo;une saisie-arr\u00eat ou de poursuites de recouvrement incessantes et avez besoin d&rsquo;une protection fond\u00e9e sur le droit.<\/li> <li>Vous souhaitez \u00e9viter les cons\u00e9quences plus s\u00e9v\u00e8res de la faillite.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"consumer-proposal-costs-timeline\">Co\u00fbts et calendrier<\/h3> <p>Les frais sont inclus dans les versements pr\u00e9vus par votre plan de r\u00e8glement et sont r\u00e9glement\u00e9s au niveau f\u00e9d\u00e9ral. De nombreux Canadiens m\u00e8nent \u00e0 bien leur plan de r\u00e8glement en 36 \u00e0 60 mois, en fonction de l\u2019offre propos\u00e9e et de leurs capacit\u00e9s financi\u00e8res. Pour obtenir davantage d\u2019informations et d\u00e9couvrir des exemples, comparez les diff\u00e9rentes options propos\u00e9es dans notre guide \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/alternatives-to-bankruptcy\/\">Alternatives \u00e0 la faillite<\/a> \u00bb.  <\/p> <h2 id=\"credit-counselling-and-dmp\">Conseils en mati\u00e8re de cr\u00e9dit et plans de gestion de la dette (PGD)<\/h2> <p>Le conseil en cr\u00e9dit propose un accompagnement en mati\u00e8re de gestion budg\u00e9taire et une sensibilisation \u00e0 l&rsquo;endettement. Si votre situation s&rsquo;y pr\u00eate, un plan de gestion de la dette peut regrouper les dettes non garanties \u00e9ligibles en un seul versement mensuel, souvent assorti d&rsquo;un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat r\u00e9duit n\u00e9goci\u00e9 par un conseiller. <\/p> <h3 id=\"what-a-dmp-does\">Le r\u00f4le d&rsquo;un DMP<\/h3> <ul> <li>Regroupe les dettes non garanties \u00e9ligibles (par exemple, les cartes de cr\u00e9dit) en un seul versement \u00e9chelonn\u00e9.<\/li> <li>Peut permettre de r\u00e9duire les int\u00e9r\u00eats et d&rsquo;obtenir l&rsquo;exon\u00e9ration de certains frais gr\u00e2ce \u00e0 des accords conclus avec les cr\u00e9anciers.<\/li> <li>Cela n\u00e9cessite des versements mensuels r\u00e9guliers jusqu&rsquo;\u00e0 la fin du contrat, g\u00e9n\u00e9ralement pendant 3 \u00e0 5 ans.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"dmp-benefits-limitations\">Avantages et limites<\/h3> <ul> <li><strong>Avantages :<\/strong> simplifie les paiements ; permet de r\u00e9duire les int\u00e9r\u00eats ; offre un accompagnement professionnel.<\/li> <li><strong>Limites :<\/strong> ce dispositif n&rsquo;est pas juridiquement contraignant \u2014 les cr\u00e9anciers y participent de leur plein gr\u00e9 ; il peut ne pas convenir \u00e0 tous les types de dettes ; tout retard de paiement peut compromettre les accords conclus.<\/li> <\/ul> <p>Si vous envisagez de recourir \u00e0 un programme de gestion de <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/debt-management-programs\/\">la dette (PGD), consultez le guide intitul\u00e9 \u00ab Programmes de gestion de la dette : aide compl\u00e8te \u00e9tape par \u00e9tape pour les Canadiens<\/a> \u00bb ainsi que notre pr\u00e9sentation g\u00e9n\u00e9rale du <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling\/\">conseil en cr\u00e9dit au Canada<\/a>.<\/p> <h3 id=\"who-dmp-suits\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse-t-il ?<\/h3> <ul> <li>Vous disposez d&rsquo;un revenu stable et vos dettes sont principalement des dettes non garanties \u00e0 taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9.<\/li> <li>Vous pouvez vous engager \u00e0 respecter un budget structur\u00e9 et \u00e0 effectuer des versements mensuels.<\/li> <li>Vous pr\u00e9f\u00e9rez \u00e9viter les proc\u00e9dures formelles d&rsquo;insolvabilit\u00e9.<\/li> <\/ul> <h2 id=\"debt-consolidation-overview\">Regroupement de dettes : simplifiez vos paiements et r\u00e9duisez \u00e9ventuellement vos int\u00e9r\u00eats<\/h2> <p>Le regroupement de dettes consiste \u00e0 remplacer plusieurs dettes par un seul nouveau pr\u00eat, id\u00e9alement \u00e0 un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat plus bas. Cela peut simplifier le remboursement et r\u00e9duire le montant total des int\u00e9r\u00eats si vous b\u00e9n\u00e9ficiez de conditions avantageuses. <\/p> <h3 id=\"when-consolidation-helps\">Quand la consolidation est utile<\/h3> <ul> <li>Vous avez plusieurs soldes soumis \u00e0 des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9s (cartes de cr\u00e9dit, lignes de cr\u00e9dit).<\/li> <li>Votre solvabilit\u00e9 est jug\u00e9e correcte \u00e0 bonne, ce qui vous permet de b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un taux mixte plus avantageux.<\/li> <li>Vous souhaitez un paiement unique et un calendrier de remboursement plus clair.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"consolidation-risks-to-avoid\">Risques \u00e0 \u00e9viter<\/h3> <ul> <li>Continuer \u00e0 utiliser des cartes de cr\u00e9dit apr\u00e8s le regroupement, ce qui peut faire r\u00e9appara\u00eetre le probl\u00e8me.<\/li> <li>Accepter des pr\u00eats assortis de frais \u00e9lev\u00e9s ou de taux variables susceptibles d&rsquo;augmenter de mani\u00e8re inattendue.<\/li> <li>Emprunter plus que ce que vous pouvez vous permettre, m\u00eame \u00e0 un taux plus bas.<\/li> <\/ul> <p>Pour d\u00e9couvrir un plan concret et conna\u00eetre les pi\u00e8ges courants, consultez l&rsquo;article \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">Le regroupement de dettes au Canada : avantages, risques et guide \u00e9tape par \u00e9tape<\/a> \u00bb.<\/p> <h3 id=\"consolidation-steps\">Mesures judicieuses \u00e0 prendre<\/h3> <ol> <li>Calculez votre taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat moyen pond\u00e9r\u00e9 actuel.<\/li> <li>Obtenez une pr\u00e9qualification aupr\u00e8s de pr\u00eateurs r\u00e9put\u00e9s ; comparez les taux annuels effectifs globaux (TAEG), les frais et les dur\u00e9es de pr\u00eat.<\/li> <li>Fermez ou bloquez les lignes de cr\u00e9dit enti\u00e8rement rembours\u00e9es si vous risquez de faire des achats impulsifs.<\/li> <li>Automatisez les paiements et suivez l&rsquo;\u00e9volution de la situation chaque mois.<\/li> <\/ol> <h2 id=\"debt-settlement-overview\">R\u00e8glement de dette ou remise de dette : n\u00e9gocier un remboursement forfaitaire<\/h2> <p>Le r\u00e8glement de dette consiste \u00e0 n\u00e9gocier avec les cr\u00e9anciers afin qu\u2019ils acceptent un paiement forfaitaire unique d\u2019un montant inf\u00e9rieur au solde total. Cette solution peut s\u2019av\u00e9rer utile si vous disposez de fonds (provenant, par exemple, de la vente d\u2019un bien) et que vous souhaitez r\u00e9gler la situation plus rapidement. Toutefois, ce type de r\u00e8glement n\u2019est pas sans risque.  <\/p> <h3 id=\"how-settlement-works\">Comment fonctionne le r\u00e8glement ?<\/h3> <ul> <li>Vous-m\u00eame ou un n\u00e9gociateur contactez les cr\u00e9anciers pour leur proposer un r\u00e8glement \u00e0 prix r\u00e9duit.<\/li> <li>Les n\u00e9gociations tiennent compte de vos difficult\u00e9s financi\u00e8res, de vos ant\u00e9c\u00e9dents de paiement et du risque de faillite.<\/li> <li>Les r\u00e8glements approuv\u00e9s font l&rsquo;objet d&rsquo;un document \u00e9crit ; vous effectuez le paiement et le compte est cl\u00f4tur\u00e9.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"settlement-pitfalls\">Pi\u00e8ges et mesures de protection<\/h3> <ul> <li>Pendant les n\u00e9gociations, les cr\u00e9anciers peuvent poursuivre leurs d\u00e9marches de recouvrement : il n&rsquo;existe aucune protection juridique automatique.<\/li> <li>Des cons\u00e9quences fiscales peuvent s&rsquo;appliquer en fonction de la nature de la dette annul\u00e9e.<\/li> <li>Les prestataires peu fiables peuvent facturer des frais \u00e9lev\u00e9s pour des r\u00e9sultats m\u00e9diocres : renseignez-vous minutieusement.<\/li> <\/ul> <p>Pour comprendre en quoi le r\u00e8glement de <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/debt-relief-vs-debt-settlement-whats-the-difference\/\">dette diff\u00e8re des autres solutions, consultez l&rsquo;article \u00ab Remise de dette ou r\u00e8glement de dette : quelle est la diff\u00e9rence ? \u00bb<\/a><\/p> <h3 id=\"when-settlement-makes-sense\">Quand un r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable s&rsquo;av\u00e8re judicieux<\/h3> <ul> <li>Vous pouvez effectuer un versement forfaitaire (provenant de votre \u00e9pargne ou de la vente d&rsquo;un actif).<\/li> <li>Vous souhaitez rembourser vos dettes plus rapidement qu&rsquo;un plan s&rsquo;\u00e9talant sur plusieurs ann\u00e9es.<\/li> <li>Votre solvabilit\u00e9 a d\u00e9j\u00e0 \u00e9t\u00e9 fortement affect\u00e9e et il est primordial d&rsquo;agir rapidement.<\/li> <\/ul> <h2 id=\"budget-reset\">R\u00e9\u00e9quilibrage budg\u00e9taire : r\u00e9ductions tactiques des d\u00e9penses et augmentation des recettes<\/h2> <p>Parfois, la meilleure alternative \u00e0 la faillite consiste \u00e0 r\u00e9organiser son budget de mani\u00e8re rigoureuse. De petits changements s&rsquo;accumulent rapidement et am\u00e9liorent la tr\u00e9sorerie, surtout lorsqu&rsquo;ils s&rsquo;inscrivent dans le cadre d&rsquo;un plan structur\u00e9. <\/p> <h3 id=\"immediate-budget-wins\">R\u00e9sultats budg\u00e9taires imm\u00e9diats<\/h3> <ul> <li>Gelez vos d\u00e9penses discr\u00e9tionnaires pendant 30 \u00e0 60 jours ; notez chaque d\u00e9pense.<\/li> <li>Optez pour des forfaits de t\u00e9l\u00e9phonie mobile, d&rsquo;Internet et de streaming moins chers.<\/li> <li>Planifiez vos repas et achetez les produits de base en gros ; r\u00e9duisez le gaspillage alimentaire.<\/li> <li>Refinancer ou ren\u00e9gocier les prestations chaque ann\u00e9e.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"increase-income-safely\">Augmenter vos revenus en toute s\u00e9curit\u00e9<\/h3> <ul> <li>D\u00e9couvrez des possibilit\u00e9s d&rsquo;heures suppl\u00e9mentaires ou de revenus compl\u00e9mentaires adapt\u00e9s \u00e0 votre emploi du temps.<\/li> <li>Envisagez de recourir aux ressources propos\u00e9es par <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/employment-social-development.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Emploi et D\u00e9veloppement social Canada (EDSC)<\/a> en mati\u00e8re de perfectionnement professionnel ou de formation.<\/li> <li>V\u00e9rifiez si vous remplissez les conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 aux prestations et aux aides sur <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Canada.ca<\/a>.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"protect-credit-while-recover\">Pr\u00e9servez votre solvabilit\u00e9 pendant votre convalescence<\/h3> <ul> <li>Mettez en place des paiements minimums automatiques afin d&rsquo;\u00e9viter les retards de paiement.<\/li> <li>Dans la mesure du possible, veillez \u00e0 ce que le taux d&rsquo;utilisation de votre cr\u00e9dit renouvelable reste inf\u00e9rieur \u00e0 30 %.<\/li> <li>V\u00e9rifiez r\u00e9guli\u00e8rement vos rapports de solvabilit\u00e9 et signalez sans tarder toute erreur constat\u00e9e.<\/li> <\/ul> <h2 id=\"special-situations\">Situations particuli\u00e8res : perte d&#8217;emploi, logement et arri\u00e9r\u00e9s de factures de services publics<\/h2> <h3 id=\"after-job-loss\">Apr\u00e8s une perte d&#8217;emploi<\/h3> <p>Les chocs li\u00e9s aux revenus n\u00e9cessitent souvent des mesures rapides et coordonn\u00e9es : demandes de prestations, r\u00e9organisation du budget et communication avec les cr\u00e9anciers. Pour d\u00e9couvrir des strat\u00e9gies concr\u00e8tes, des exemples et les co\u00fbts associ\u00e9s, consultez le document \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/debt-management-after-job-loss-in-canada-solutions-stats-faqs\/\">Gestion de la dette apr\u00e8s une perte d&#8217;emploi au Canada<\/a> \u00bb. Renseignez-vous \u00e9galement sur les options d&rsquo;assurance ch\u00f4mage et de formation propos\u00e9es par <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/employment-social-development.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">ESDC<\/a>.  <\/p> <h3 id=\"housing-crisis\">Retard de paiement du loyer ou de l&#8217;emprunt immobilier<\/h3> <p>Si vos d\u00e9penses de logement gr\u00e8vent votre budget, une proposition de consommateur peut parfois vous permettre de rattraper vos arri\u00e9r\u00e9s ou de restructurer vos dettes non garanties. D\u00e9couvrez des informations cibl\u00e9es dans \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5692\">Proposition de consommateur face \u00e0 la crise du logement : votre solution canadienne pour all\u00e9ger vos dettes<\/a> \u00bb. <\/p> <h3 id=\"utility-debt\">Arri\u00e9r\u00e9s de factures de services publics<\/h3> <p>Les arri\u00e9r\u00e9s de factures de services publics peuvent entra\u00eener des coupures de service. Des solutions structur\u00e9es peuvent vous aider \u00e0 donner la priorit\u00e9 aux factures essentielles tout en r\u00e9glant vos dettes non garanties. D\u00e9couvrez comment les propositions peuvent vous aider \u00e0 faire face \u00e0 ces obligations dans l\u2019article \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5695\">Proposition de consommateur pour les dettes li\u00e9es aux services publics : des solutions d\u2019experts pour les Canadiens<\/a> \u00bb.  <\/p> <h2 id=\"decision-framework\">Choisir la bonne alternative : un cadre d\u00e9cisionnel pratique<\/h2> <p>Utilisez ce cadre simple pour prendre votre d\u00e9cision :<\/p> <ol> <li><strong>\u00c9valuez votre capacit\u00e9 financi\u00e8re :<\/strong> dressez la liste de vos revenus nets, de vos d\u00e9penses essentielles et du montant minimum \u00e0 rembourser sur vos dettes. Si l&rsquo;\u00e9cart est important, donnez la priorit\u00e9 \u00e0 la protection juridique et \u00e0 la n\u00e9gociation avec vos cr\u00e9anciers. <\/li> <li><strong>Faites le point sur vos dettes :<\/strong> distinguez les dettes garanties (pr\u00eat immobilier, cr\u00e9dit automobile) des dettes non garanties (cartes de cr\u00e9dit, lignes de cr\u00e9dit, dettes fiscales). Des outils diff\u00e9rents s&rsquo;appliquent \u00e0 chacune d&rsquo;entre elles. <\/li> <li><strong>Choisissez la solution la moins contraignante qui soit efficace :<\/strong> essayez d&rsquo;abord d&rsquo;\u00e9tablir un budget et de recourir \u00e0 un accompagnement. Si les int\u00e9r\u00eats et les frais p\u00e8sent lourdement, envisagez un regroupement de dettes ou un plan de gestion des dettes (PMD). Si des poursuites judiciaires ou des saisies-arr\u00eats sont imminentes, une proposition de r\u00e8glement pourrait s&rsquo;av\u00e9rer n\u00e9cessaire.  <\/li> <li><strong>V\u00e9rifiez la fiabilit\u00e9 des informations :<\/strong> pour les solutions officielles, consultez un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9. Pour conna\u00eetre les conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 aux prestations et les aides destin\u00e9es aux travailleurs, consultez les sites <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Canada.ca<\/a> et <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/employment-social-development.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">ESDC<\/a>. <\/li> <\/ol> <p>Pour avoir une vue d&rsquo;ensemble compl\u00e8te des diff\u00e9rentes options et de la mani\u00e8re dont elles s&rsquo;articulent entre elles, consultez la rubrique \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/alternatives-to-bankruptcy\/\">Alternatives \u00e0 la faillite<\/a> \u00bb.<\/p> <h2 id=\"example-scenarios\">Exemples de sc\u00e9narios r\u00e9alistes<\/h2> <h3 id=\"example-1\">Exemple n\u00b0 1 : Cartes de cr\u00e9dit et pr\u00eat personnel<\/h3> <p>Maria a une dette de 28 000 $ sur ses cartes de cr\u00e9dit et un pr\u00eat personnel. Elle peut se permettre de payer 350 $ par mois apr\u00e8s avoir couvert ses d\u00e9penses essentielles. Un programme de gestion de la dette (PGD) permettrait de r\u00e9duire les int\u00e9r\u00eats, mais ses mensualit\u00e9s resteraient tout de m\u00eame difficiles \u00e0 assumer. Un conseiller en insolvabilit\u00e9 recommande une proposition de consommateur pr\u00e9voyant un versement de 220 $ par mois pendant 48 mois (soit environ 10 560 $ au total). Les cr\u00e9anciers acceptent, car ce montant d\u00e9passe le montant estim\u00e9 qu\u2019ils auraient pu r\u00e9cup\u00e9rer en cas de faillite. Les poursuites de recouvrement cessent imm\u00e9diatement et le budget de Maria redevient viable.     <\/p> <h3 id=\"example-2\">Exemple 2 : Consolidation avec des garde-corps<\/h3> <p>Dev a un bon dossier de cr\u00e9dit, mais poss\u00e8de plusieurs cartes de cr\u00e9dit \u00e0 taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9, pour un montant total de 19 000 $. Il remplit les conditions requises pour obtenir un pr\u00eat de regroupement \u00e0 un taux annuel effectif global (TAEG) de 12 % sur 48 mois, soit un taux inf\u00e9rieur \u00e0 la moyenne des taux de ses cartes. Il bloque ses cartes de cr\u00e9dit et met en place des pr\u00e9l\u00e8vements automatiques. En \u00e9vitant d&rsquo;accumuler de nouveaux soldes, il \u00e9conomise des milliers en int\u00e9r\u00eats et rembourse son pr\u00eat dans les d\u00e9lais pr\u00e9vus.   <\/p> <h2 id=\"rights-and-protections\">Vos droits et protections au Canada<\/h2> <h3 id=\"stay-of-proceedings\">Suspension de la proc\u00e9dure et r\u00e8gles de recouvrement<\/h3> <p>Les propositions de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable et les faillites entra\u00eenent un <em>sursis aux poursuites<\/em>, qui suspend l\u00e9galement la plupart des mesures prises par les cr\u00e9anciers (notamment les appels de recouvrement et les saisies-arr\u00eats). Comprendre ces mesures de protection vous aide \u00e0 agir rapidement si la pression s&rsquo;intensifie. Consultez ce guide explicatif r\u00e9dig\u00e9 en langage simple : \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-the-stay-of-proceedings-your-shield-against-creditor-actions-in-bankruptcy-and-consumer-proposals\/\">Comprendre le sursis aux poursuites<\/a> \u00bb.  <\/p> <h3 id=\"gov-supports\">Un soutien de la part des pouvoirs publics et des conseils fiables<\/h3> <p>Pour obtenir des informations officielles sur les proc\u00e9dures d&rsquo;insolvabilit\u00e9, les prestations et les aides \u00e0 l&#8217;emploi, r\u00e9f\u00e9rez-vous \u00e0 des sources faisant autorit\u00e9 telles que <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Canada.ca<\/a>, <a href=\"https:\/\/www.statcan.gc.ca\/en\/start\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Statistique Canada<\/a> et <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/employment-social-development.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">ESDC<\/a>. Ces sources peuvent vous aider \u00e0 comprendre vos droits, vos responsabilit\u00e9s ainsi que le contexte \u00e9conomique g\u00e9n\u00e9ral qui influe sur les finances des m\u00e9nages. <\/p> <h2 id=\"conclusion\">Conclusion<\/h2> <p>Explorer les alternatives \u00e0 la faillite ne revient pas \u00e0 \u00e9viter les choix difficiles, mais \u00e0 faire des choix judicieux. Les propositions de consommateur, les plans de gestion de la dette, le regroupement de dettes, les accords de r\u00e8glement et la r\u00e9organisation budg\u00e9taire r\u00e9pondent tous \u00e0 des besoins diff\u00e9rents. La solution la plus adapt\u00e9e d\u00e9pend de la stabilit\u00e9 de vos revenus, de la composition de votre endettement et de l\u2019urgence de la situation. En s\u2019appuyant sur des conseils fiables, en comprenant les protections juridiques et en choisissant l\u2019outil le moins contraignant qui permette n\u00e9anmoins d\u2019atteindre l\u2019objectif vis\u00e9, les Canadiens peuvent reprendre le contr\u00f4le de leur situation, r\u00e9duire leur stress et r\u00e9tablir leur sant\u00e9 financi\u00e8re en toute confiance.   <\/p> <\/article>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>D\u00e9couvrez les alternatives \u00e0 la faillite au Canada. 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