{"id":8140,"date":"2024-03-11T21:18:53","date_gmt":"2024-03-12T02:18:53","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/comprendre-le-regroupement-de-dettes-au-canada-options-pour-les-personnes-ayant-un-mauvais-credit-couts-reels-et-alternatives-plus-sures\/"},"modified":"2026-07-11T19:20:41","modified_gmt":"2026-07-12T00:20:41","slug":"comprendre-le-regroupement-de-dettes-au-canada-options-pour-les-personnes-ayant-un-mauvais-credit-couts-reels-et-alternatives-plus-sures","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/comprendre-le-regroupement-de-dettes-au-canada-options-pour-les-personnes-ayant-un-mauvais-credit-couts-reels-et-alternatives-plus-sures\/","title":{"rendered":"Comprendre le regroupement de dettes au Canada : options pour les personnes ayant un mauvais cr\u00e9dit, co\u00fbts r\u00e9els et alternatives plus s\u00fbres"},"content":{"rendered":"<div style=\"background:#f8f9fa;padding:20px;border-left:4px solid var(--cdr-accent,#007cba);margin:20px 0;\"> <p><strong>Quick Summary:<\/strong> Comprendre le regroupement de dettes au Canada : son fonctionnement en cas de mauvais dossier de cr\u00e9dit, les co\u00fbts et frais r\u00e9els, les r\u00e9percussions sur la cote de cr\u00e9dit, des exemples et des alternatives plus s\u00fbres pour faire le bon choix.<\/p> <\/div> <div class=\"table-of-contents\" style=\"background: #f8f9fa; padding: 20px; margin: 20px 0; border-radius: 8px;\"> <h2 style=\"margin-top: 0;\">Table des mati\u00e8res<\/h2> <ul style=\"list-style: none; padding-left: 0;\"> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#understanding-debt-consolidation-in-canada\">Comprendre le regroupement de dettes au Canada<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#how-consolidation-loans-work-with-bad-credit\">Comment fonctionnent les pr\u00eats de regroupement de dettes en cas de mauvais dossier de cr\u00e9dit<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#when-debt-consolidation-makes-sense\">Quand le regroupement de dettes est judicieux (et quand il ne l&rsquo;est pas)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#types-of-debt-consolidation-loans-in-canada\">Types de pr\u00eats de regroupement de dettes au Canada<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#unsecured-personal-loans\">Pr\u00eats personnels non garantis<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#secured-home-equity-and-heloc\">Pr\u00eats hypoth\u00e9caires garantis et lignes de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire (HELOC)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#balance-transfer-credit-cards\">Cartes de cr\u00e9dit avec transfert de solde<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#what-it-really-costs-rates-fees-and-terms\">Ce que cela co\u00fbte r\u00e9ellement : taux, frais et conditions<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#interest-rate-and-apr\">Taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat et TAEG<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#common-fees-in-canada\">Frais courants au Canada<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#choosing-term-fixed-vs-variable\">Choix de la dur\u00e9e : taux fixe ou variable<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#impact-on-your-credit-score\">Comment le regroupement de dettes influe sur votre score de cr\u00e9dit<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#how-to-qualify-and-improve-approval-odds\">Comment remplir les conditions requises et augmenter vos chances d&rsquo;obtenir une validation<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#eligibility-basics\">Crit\u00e8res d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 de base pris en compte par les pr\u00eateurs<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#steps-to-boost-approval-odds\">Mesures \u00e0 prendre pour augmenter vos chances d&rsquo;obtenir une autorisation<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#step-by-step-to-compare-and-choose\">\u00c9tape par \u00e9tape : comment comparer et choisir une solution de regroupement de dettes<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#practical-example-case-study\">Exemple pratique (\u00e9tude de cas)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#alternatives-to-debt-consolidation-loans\">Alternatives aux pr\u00eats de regroupement de dettes<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#consumer-proposal\">Proposition de r\u00e8glement des dettes des particuliers<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#debt-management-programs\">Programmes de gestion de la dette<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#credit-counselling\">Conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#pitfalls-to-avoid-common-mistakes\">Les pi\u00e8ges \u00e0 \u00e9viter : les erreurs courantes<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\" href=\"#final-thoughts\">Conclusion<\/a><\/li> <\/ul> <\/div> <h2 id=\"understanding-debt-consolidation-in-canada\">Comprendre le regroupement de dettes au Canada<\/h2> <p>Le regroupement de dettes consiste \u00e0 regrouper plusieurs dettes \u2014 souvent des cartes de cr\u00e9dit, des lignes de cr\u00e9dit, des pr\u00eats sur salaire ou des pr\u00eats \u00e0 temp\u00e9rament \u2014 en un seul et m\u00eame pr\u00eat, avec une seule mensualit\u00e9. L&rsquo;objectif est de simplifier votre situation financi\u00e8re et, dans l&rsquo;id\u00e9al, de r\u00e9duire vos frais d&rsquo;int\u00e9r\u00eats afin qu&rsquo;une part plus importante de chaque versement soit affect\u00e9e au remboursement du capital plut\u00f4t qu&rsquo;aux int\u00e9r\u00eats. <\/p> <p>Si votre cote de cr\u00e9dit n&rsquo;est pas parfaite, il est particuli\u00e8rement important <em>de bien comprendre le principe du regroupement de dettes<\/em>. Les crit\u00e8res d&rsquo;octroi, les taux et les frais peuvent varier consid\u00e9rablement d&rsquo;un pr\u00eateur \u00e0 l&rsquo;autre. Un pr\u00eat de regroupement bien choisi peut r\u00e9duire votre stress et vos int\u00e9r\u00eats, tandis qu&rsquo;un pr\u00eat mal adapt\u00e9 peut restreindre votre tr\u00e9sorerie ou allonger la dur\u00e9e de votre remboursement plus que n\u00e9cessaire.  <\/p> <p>Pour tirer le meilleur parti du regroupement de dettes, comparez le co\u00fbt total (et pas seulement la mensualit\u00e9), renseignez-vous sur son impact sur votre cr\u00e9dit et \u00e9valuez les autres solutions si un pr\u00eat ne constitue pas la meilleure option pour le moment.<\/p> <h2 id=\"how-consolidation-loans-work-with-bad-credit\">Comment fonctionnent les pr\u00eats de regroupement de dettes en cas de mauvais dossier de cr\u00e9dit<\/h2> <p>En cas de mauvais dossier de cr\u00e9dit, les pr\u00eateurs per\u00e7oivent un risque plus \u00e9lev\u00e9 et peuvent compenser cela par des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat plus \u00e9lev\u00e9s, des conditions plus strictes ou en exigeant une garantie. Vous rencontrerez g\u00e9n\u00e9ralement deux grandes cat\u00e9gories : <\/p> <ul> <li><strong>Pr\u00eats de regroupement de dettes personnels non garantis :<\/strong> aucune garantie n&rsquo;est requise, mais votre solvabilit\u00e9 et vos revenus doivent permettre d&rsquo;assurer le remboursement. Les taux et les montants des pr\u00eats d\u00e9pendent de votre profil de cr\u00e9dit et de votre ratio dette\/revenu. <\/li> <li><strong>Pr\u00eats de regroupement garantis :<\/strong> garantis par un actif, tel que la valeur nette de votre logement ou un v\u00e9hicule. Ils sont souvent assortis de taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat plus bas que les options non garanties, mais exposent votre actif \u00e0 un risque en cas de d\u00e9faut de paiement. <\/li> <\/ul> <p>Certains pr\u00eateurs se sp\u00e9cialisent dans l&rsquo;aide aux Canadiens dont la solvabilit\u00e9 est moyenne ou faible. Attendez-vous \u00e0 ce qu\u2019ils examinent la stabilit\u00e9 de vos revenus, vos obligations actuelles et l\u2019historique de vos paiements r\u00e9cents. Si vos dettes existantes sont assorties de taux tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s (par exemple, un cr\u00e9dit renouvelable \u00e0 19\u201329 %), m\u00eame un pr\u00eat de regroupement \u00e0 un taux mod\u00e9r\u00e9 peut r\u00e9duire le co\u00fbt total de vos int\u00e9r\u00eats, \u00e0 condition que les frais soient raisonnables et que vous n\u2019accumuliez pas de nouveaux soldes par la suite.  <\/p> <p>Pour bien cerner les avantages et les limites <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">de cette solution, consultez un aper\u00e7u concret des avantages r\u00e9els du regroupement de dettes au Canada<\/a> avant de faire votre demande.<\/p> <h2 id=\"when-debt-consolidation-makes-sense\">Quand le regroupement de dettes est judicieux (et quand il ne l&rsquo;est pas)<\/h2> <p>Le regroupement peut s&rsquo;av\u00e9rer judicieux lorsque :<\/p> <ul> <li>Le co\u00fbt global de votre nouveau pr\u00eat (int\u00e9r\u00eats + frais) est inf\u00e9rieur \u00e0 ce que vous payez actuellement pour l&rsquo;ensemble de vos dettes.<\/li> <li>Vous pouvez b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un \u00e9ch\u00e9ancier de remboursement fixe adapt\u00e9 \u00e0 votre budget mensuel sans allonger excessivement la dur\u00e9e du pr\u00eat.<\/li> <li>Vous vous \u00eates engag\u00e9 \u00e0 ne plus utiliser vos anciennes lignes de cr\u00e9dit (ou vous pr\u00e9voyez d&rsquo;en r\u00e9duire les plafonds) afin d&rsquo;\u00e9viter d&rsquo;accumuler de nouveaux soldes.<\/li> <\/ul> <p>Cela peut ne pas vous convenir dans les cas suivants :<\/p> <ul> <li>Les frais et les int\u00e9r\u00eats li\u00e9s au nouveau pr\u00eat sont \u00e9gaux ou sup\u00e9rieurs \u00e0 votre co\u00fbt moyen pond\u00e9r\u00e9 actuel.<\/li> <li>Il vous faut une dur\u00e9e tr\u00e8s longue pour que \u00ab le remboursement soit viable \u00bb, ce qui pourrait faire grimper le montant total des int\u00e9r\u00eats vers\u00e9s.<\/li> <li>Vos revenus sont irr\u00e9guliers, ce qui vous emp\u00eache de vous engager \u00e0 effectuer un paiement fixe, ou vous avez d\u00e9j\u00e0 du retard dans le paiement de vos factures essentielles.<\/li> <\/ul> <p>Si les chiffres ne concordent pas, envisagez d&rsquo;autres solutions, telles qu&rsquo;un programme de gestion de la dette ou une proposition de consommateur juridiquement contraignante (abord\u00e9e ci-dessous).<\/p> <h2 id=\"types-of-debt-consolidation-loans-in-canada\">Types de pr\u00eats de regroupement de dettes au Canada<\/h2> <p>Il existe plusieurs fa\u00e7ons de regrouper ses dettes, chacune pr\u00e9sentant des avantages et des inconv\u00e9nients qui lui sont propres.<\/p> <h3 id=\"unsecured-personal-loans\">Pr\u00eats personnels non garantis<\/h3> <p>Un pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament qui vous permet de rembourser plusieurs dettes. Les mensualit\u00e9s sont fixes, la dur\u00e9e est g\u00e9n\u00e9ralement comprise entre 24 et 60 mois, et l&rsquo;octroi du pr\u00eat d\u00e9pend de votre solvabilit\u00e9 et de vos revenus. Cette option simplifie le remboursement et peut permettre de b\u00e9n\u00e9ficier de taux plus avantageux que ceux des cartes de cr\u00e9dit, m\u00eame si les frais et votre profil de cr\u00e9dit ont une forte incidence sur le co\u00fbt du pr\u00eat.  <\/p> <h3 id=\"secured-home-equity-and-heloc\">Pr\u00eats hypoth\u00e9caires garantis et lignes de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire (HELOC)<\/h3> <p>Si vous \u00eates propri\u00e9taire d&rsquo;un logement dont la valeur est sup\u00e9rieure \u00e0 votre emprunt, un refinancement ou une ligne de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire (HELOC) peut vous permettre de regrouper vos dettes \u00e0 des taux plus bas que ceux de nombreux pr\u00eats non garantis. Cependant, vous transformez ainsi une dette non garantie en une dette garantie par votre bien immobilier. Tout d\u00e9faut de paiement pourrait mettre votre logement en danger. N&rsquo;envisagez cette solution qu&rsquo;avec un plan de remboursement pr\u00e9cis et un budget r\u00e9aliste.   <\/p> <h3 id=\"balance-transfer-credit-cards\">Cartes de cr\u00e9dit avec transfert de solde<\/h3> <p>Certaines cartes proposent un taux de lancement avantageux sur les soldes pendant une dur\u00e9e limit\u00e9e, souvent assorti de frais de transfert. Cela peut s&rsquo;av\u00e9rer utile si vous \u00eates en mesure de rembourser rapidement le solde avant la fin de la promotion. Dans le cas contraire, le taux pourrait revenir \u00e0 un niveau plus \u00e9lev\u00e9. Lisez attentivement les conditions g\u00e9n\u00e9rales du produit et \u00e9tablissez un plan de remboursement.   <\/p> <h2 id=\"what-it-really-costs-rates-fees-and-terms\">Ce que cela co\u00fbte r\u00e9ellement : taux, frais et conditions<\/h2> <p>Se concentrer uniquement sur la mensualit\u00e9 peut \u00eatre trompeur. Comparez toujours le co\u00fbt total du cr\u00e9dit, en tenant compte du taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat et des \u00e9ventuels frais suppl\u00e9mentaires. <\/p> <h3 id=\"interest-rate-and-apr\">Taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat et TAEG<\/h3> <p>Votre taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat correspond au co\u00fbt de votre emprunt. Le TAEG int\u00e8gre certains frais afin d&rsquo;indiquer le co\u00fbt annuel <em>effectif<\/em> de votre emprunt. Un TAEG plus bas est g\u00e9n\u00e9ralement synonyme d&rsquo;un meilleur rapport qualit\u00e9-prix global. Le contexte des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat a \u00e9galement son importance : les d\u00e9cisions <a href=\"https:\/\/www.bankofcanada.ca\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">de la Banque du Canada<\/a> en mati\u00e8re de taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat peuvent influencer, au fil du temps, le co\u00fbt des cr\u00e9dits \u00e0 taux variable ainsi que la tarification des nouveaux pr\u00eats.   <\/p> <h3 id=\"common-fees-in-canada\">Frais courants au Canada<\/h3> <ul> <li><strong>Frais de dossier\/de gestion :<\/strong> factur\u00e9s pour la mise en place du pr\u00eat. Certains pr\u00eateurs les int\u00e8grent au montant du pr\u00eat ; d&rsquo;autres les d\u00e9duisent d\u00e8s le d\u00e9part. <\/li> <li><strong>Frais de transfert de solde :<\/strong> il s&rsquo;agit g\u00e9n\u00e9ralement d&rsquo;un pourcentage du montant transf\u00e9r\u00e9 (pour les cartes permettant le transfert de solde).<\/li> <li><strong>Assurance facultative :<\/strong> l&rsquo;assurance-cr\u00e9dit peut repr\u00e9senter un co\u00fbt important ; examinez bien les garanties, les exclusions et demandez-vous si vous en avez r\u00e9ellement besoin.<\/li> <li><strong>P\u00e9nalit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9 :<\/strong> certains pr\u00eats pr\u00e9voient des frais en cas de remboursement anticip\u00e9. Renseignez-vous sur vos droits en mati\u00e8re de remboursement anticip\u00e9 avant de signer. <\/li> <\/ul> <p>Pour en savoir plus sur les \u00e9l\u00e9ments de facturation susceptibles de surprendre les emprunteurs, d\u00e9couvrez <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-hidden-costs-of-debt-consolidation-loans-in-canada\/\">les co\u00fbts cach\u00e9s des pr\u00eats de regroupement de dettes au Canada<\/a>. Si vous \u00e9laborez des sc\u00e9narios pour cette ann\u00e9e, il est \u00e9galement utile de comprendre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/how-much-will-a-debt-consolidation-loan-really-cost-in-2025\/\">combien un pr\u00eat de regroupement de dettes pourrait r\u00e9ellement co\u00fbter en 2025<\/a>. <\/p> <h3 id=\"choosing-term-fixed-vs-variable\">Choix de la dur\u00e9e : taux fixe ou variable<\/h3> <p>Une dur\u00e9e plus longue r\u00e9duit les mensualit\u00e9s, mais peut augmenter consid\u00e9rablement le montant total des int\u00e9r\u00eats pay\u00e9s. Les taux fixes permettent de pr\u00e9voir le montant des mensualit\u00e9s ; les taux variables peuvent \u00eatre plus bas au d\u00e9part, mais sont susceptibles d&rsquo;augmenter. Adaptez la dur\u00e9e \u00e0 votre tr\u00e9sorerie et essayez d&rsquo;effectuer des remboursements suppl\u00e9mentaires lorsque cela est possible, \u00e0 condition que votre pr\u00eat le permette sans p\u00e9nalit\u00e9.  <\/p> <h2 id=\"impact-on-your-credit-score\">Comment le regroupement de dettes influe sur votre score de cr\u00e9dit<\/h2> <p>\u00c0 court terme, un nouveau pr\u00eat peut entra\u00eener une l\u00e9g\u00e8re baisse de votre score de cr\u00e9dit en raison d&rsquo;une consultation approfondie de votre dossier et de l&rsquo;ouverture d&rsquo;un nouveau compte. Au fil du temps, de nombreux emprunteurs constatent une am\u00e9lioration s\u2019ils effectuent leurs remboursements dans les d\u00e9lais et maintiennent leurs anciens comptes renouvelables \u00e0 des soldes peu \u00e9lev\u00e9s. En effet, votre taux d\u2019utilisation du cr\u00e9dit (le pourcentage de cr\u00e9dit disponible que vous utilisez) peut baisser lorsque vous transf\u00e9rez des soldes de carte de cr\u00e9dit \u00e9lev\u00e9s vers un pr\u00eat \u00e0 taux fixe.  <\/p> <p>L&rsquo;historique de paiement est le facteur le plus d\u00e9terminant pour votre cote de cr\u00e9dit ; il est donc essentiel de mettre en place des pr\u00e9l\u00e8vements automatiques et d&rsquo;\u00e9tablir un budget r\u00e9aliste. Pour une analyse d\u00e9taill\u00e9e, consultez l&rsquo;article \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-your-credit-score-after-a-debt-consolidation-loan\/\">Comprendre votre cote de cr\u00e9dit apr\u00e8s un pr\u00eat de regroupement de dettes<\/a> \u00bb. Vous pouvez \u00e9galement consulter les conseils g\u00e9n\u00e9raux de <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a> concernant les rapports de solvabilit\u00e9, les contestations et l&#8217;emprunt responsable.  <\/p> <h2 id=\"how-to-qualify-and-improve-approval-odds\">Comment remplir les conditions requises et augmenter vos chances d&rsquo;obtenir une validation<\/h2> <h3 id=\"eligibility-basics\">Crit\u00e8res d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 de base pris en compte par les pr\u00eateurs<\/h3> <ul> <li><strong>Stabilit\u00e9 des revenus :<\/strong> un parcours professionnel ou des revenus r\u00e9guliers (y compris les pensions ou les prestations sociales) attestent de votre capacit\u00e9 \u00e0 assumer les frais.<\/li> <li><strong>Ratio dette\/revenu (DTI) :<\/strong> les pr\u00eateurs privil\u00e9gient un DTI faible. Il peut \u00eatre utile de rembourser d&rsquo;abord les petites dettes ou d&rsquo;augmenter vos revenus. <\/li> <li><strong>Comportement de paiement :<\/strong> les paiements effectu\u00e9s dans les d\u00e9lais au cours des 6 \u00e0 12 derniers mois ont une incidence, m\u00eame si le score global est faible.<\/li> <li><strong>Garantie :<\/strong> pour les pr\u00eats garantis, un capital propre ou une valeur d&rsquo;actif suffisante est requis.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"steps-to-boost-approval-odds\">Mesures \u00e0 prendre pour augmenter vos chances d&rsquo;obtenir une autorisation<\/h3> <ul> <li>Si possible, r\u00e9duisez vos soldes \u00e0 un niveau inf\u00e9rieur \u00e0 30-50 % de votre plafond de cr\u00e9dit, puis d\u00e9posez votre demande.<\/li> <li>Corrigez les erreurs figurant dans votre dossier de cr\u00e9dit avant de comparer les offres.<\/li> <li>Rassemblez vos justificatifs de revenus, vos relev\u00e9s bancaires r\u00e9cents et une pi\u00e8ce d&rsquo;identit\u00e9 afin d&rsquo;acc\u00e9l\u00e9rer le processus d&rsquo;\u00e9valuation du dossier. Voici une liste utile des <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/what-documents-do-i-need-for-a-debt-consolidation-loan\/\">documents g\u00e9n\u00e9ralement requis pour un pr\u00eat de regroupement de dettes<\/a>. <\/li> <li>Envisagez de faire appel \u00e0 un cosignataire ou de fournir une garantie, le cas \u00e9ch\u00e9ant, et si vous comprenez parfaitement les risques encourus.<\/li> <\/ul> <p>Les pr\u00eateurs responsables et les organismes \u00e0 but non lucratif (voir les ressources de l&rsquo;ACFC) encouragent l&rsquo;\u00e9tablissement de budgets r\u00e9alistes et mettent en garde contre le surendettement. Selon <a href=\"https:\/\/www.statcan.gc.ca\/en\/start\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Statistique Canada<\/a>, l&rsquo;\u00e9volution de l&rsquo;endettement des m\u00e9nages peut fluctuer en fonction de la conjoncture \u00e9conomique g\u00e9n\u00e9rale ; disposer d&rsquo;un fonds d&rsquo;urgence, m\u00eame modeste, permet d&rsquo;\u00e9viter de devoir recourir \u00e0 l&rsquo;avenir \u00e0 des cr\u00e9dits \u00e0 co\u00fbt \u00e9lev\u00e9. <\/p> <h2 id=\"step-by-step-to-compare-and-choose\">\u00c9tape par \u00e9tape : comment comparer et choisir une solution de regroupement de dettes<\/h2> <ol> <li><strong>Veuillez dresser la liste de toutes vos dettes actuelles :<\/strong> indiquez les soldes, les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat, les montants minimaux \u00e0 payer et la dur\u00e9e restante.<\/li> <li><strong>Calculez le co\u00fbt global de vos int\u00e9r\u00eats :<\/strong> cela vous permettra de d\u00e9terminer votre r\u00e9f\u00e9rence et d&rsquo;\u00e9valuer si un nouveau pr\u00eat est r\u00e9ellement plus avantageux.<\/li> <li><strong>Demandez des devis :<\/strong> comparez les taux annuels effectifs globaux (TAEG), les frais, les conditions, les droits de remboursement anticip\u00e9 et les \u00e9ch\u00e9anciers de paiement propos\u00e9s par plusieurs pr\u00eateurs.<\/li> <li><strong>Testez la r\u00e9sistance de votre budget :<\/strong> pourriez-vous continuer \u00e0 honorer vos paiements si vos revenus baissaient ou si vos d\u00e9penses augmentaient ? Un plan prudent augmente vos chances de r\u00e9ussite. <\/li> <li><strong>Lisez attentivement les clauses en petits caract\u00e8res :<\/strong> v\u00e9rifiez s&rsquo;il existe des assurances compl\u00e9mentaires, les risques li\u00e9s aux taux variables et les frais li\u00e9s aux remboursements anticip\u00e9s ou suppl\u00e9mentaires.<\/li> <li><strong>\u00c9laborez un plan pour l&rsquo;apr\u00e8s-regroupement :<\/strong> envisagez de r\u00e9duire les plafonds de vos anciennes cartes ou d&rsquo;en conserver une uniquement pour les urgences, et surveillez de pr\u00e8s votre utilisation.<\/li> <\/ol> <p>Pour vous donner une id\u00e9e plus g\u00e9n\u00e9rale des avantages et des inconv\u00e9nients, voici un aper\u00e7u concret des <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">avantages du regroupement de dettes au Canada<\/a>.<\/p> <h2 id=\"practical-example-case-study\">Exemple pratique (\u00e9tude de cas)<\/h2> <p>Imaginons que vous disposiez de trois cartes de cr\u00e9dit dont le solde total s&rsquo;\u00e9l\u00e8ve \u00e0 15 000 $, avec des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat moyens proches de ceux habituellement pratiqu\u00e9s pour les cartes de cr\u00e9dit, et que les remboursements minimums absorbent une part importante de vos liquidit\u00e9s. On vous propose un pr\u00eat de regroupement sur 48 mois, assorti d&rsquo;un taux annuel effectif global (TAEG) inf\u00e9rieur \u00e0 votre taux moyen actuel et de frais de dossier mod\u00e9r\u00e9s. <\/p> <p>\u00c9l\u00e9ments \u00e0 v\u00e9rifier :<\/p> <ul> <li><strong>Total des int\u00e9r\u00eats et des frais :<\/strong> comparez ce que vous auriez \u00e0 payer sur 48 mois avec le montant que vous devriez verser si vous remboursiez vos dettes actuelles selon votre propre \u00e9ch\u00e9ancier acc\u00e9l\u00e9r\u00e9.<\/li> <li><strong>Compromis entre la dur\u00e9e et le montant des mensualit\u00e9s :<\/strong> une dur\u00e9e plus longue peut r\u00e9duire le montant des mensualit\u00e9s, mais pourrait augmenter le montant total des int\u00e9r\u00eats pay\u00e9s. Pouvez-vous opter pour une dur\u00e9e de 36 mois tout en continuant \u00e0 g\u00e9rer votre tr\u00e9sorerie ? <\/li> <li><strong>Risque li\u00e9 au comportement :<\/strong> allez-vous \u00e9viter d&rsquo;utiliser vos anciennes cartes une fois qu&rsquo;elles auront \u00e9t\u00e9 rembours\u00e9es ? Fixez des plafonds de d\u00e9penses plus bas ou fermez les comptes dont vous n&rsquo;avez pas besoin (en tenant compte des r\u00e9percussions sur votre historique de cr\u00e9dit) afin d&rsquo;\u00e9viter que les soldes ne s&rsquo;accumulent \u00e0 nouveau. <\/li> <\/ul> <p>Analysez attentivement les chiffres. Un pr\u00eat qui r\u00e9duit \u00e0 la fois votre taux et la dur\u00e9e de votre emprunt peut vous permettre de r\u00e9aliser des \u00e9conomies substantielles ; en revanche, un pr\u00eat qui r\u00e9duit le montant de vos mensualit\u00e9s mais prolonge trop la dur\u00e9e de votre emprunt ne vous permettra peut-\u00eatre pas d&rsquo;en b\u00e9n\u00e9ficier. <\/p> <h2 id=\"alternatives-to-debt-consolidation-loans\">Alternatives aux pr\u00eats de regroupement de dettes<\/h2> <h3 id=\"consumer-proposal\">Proposition de r\u00e8glement des dettes \u00e0 l&rsquo;amiable<\/h3> <p>Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant, d\u00e9pos\u00e9 par l&rsquo;interm\u00e9diaire d&rsquo;un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9, visant \u00e0 rembourser une partie de la dette non garantie, avec gel des int\u00e9r\u00eats et suspension des mesures de recouvrement. Elle vous prot\u00e8ge contre la plupart des actions des cr\u00e9anciers et fixe un montant mensuel fixe \u00e0 payer. D\u00e9couvrez les diff\u00e9rences entre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/consumer-proposal-vs-debt-consolidation\/\">la proposition de consommateur et la consolidation de dettes au Canada (2025)<\/a>.  <\/p> <h3 id=\"debt-management-programs\">Programmes de gestion de la dette<\/h3> <p>Par l&rsquo;interm\u00e9diaire d&rsquo;un organisme de conseil en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif, un programme de gestion de la dette (PGD) permet de regrouper plusieurs remboursements en un seul et, souvent, de r\u00e9duire ou de supprimer les int\u00e9r\u00eats, mais vous remboursez l&rsquo;int\u00e9gralit\u00e9 du capital. D\u00e9couvrez le fonctionnement des PGD dans ce <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/debt-management-programs\/\">guide complet, \u00e9tape par \u00e9tape, consacr\u00e9 aux programmes de gestion de la dette<\/a>. <\/p> <h3 id=\"credit-counselling\">Conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit<\/h3> <p>Des conseillers r\u00e9put\u00e9s peuvent vous aider \u00e0 \u00e9tablir un budget, \u00e0 n\u00e9gocier avec vos cr\u00e9anciers et \u00e0 choisir entre un programme de gestion de la dette (PGD), un pr\u00eat de regroupement ou une proposition de r\u00e8glement. Pour obtenir des conseils g\u00e9n\u00e9raux sur le choix de services fiables et pour mieux comprendre vos droits, consultez <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a>. <\/p> <h2 id=\"pitfalls-to-avoid-common-mistakes\">Pi\u00e8ges \u00e0 \u00e9viter : erreurs courantes<\/h2> <ul> <li><strong>Ne recherchez pas uniquement la mensualit\u00e9 la plus basse :<\/strong> des dur\u00e9es tr\u00e8s longues peuvent augmenter le co\u00fbt total de votre pr\u00eat, m\u00eame si votre mensualit\u00e9 diminue.<\/li> <li><strong>Ne pas tenir compte des frais et des options d&rsquo;assurance :<\/strong> ceux-ci peuvent annuler les \u00e9conomies r\u00e9alis\u00e9es sur les int\u00e9r\u00eats. Comparez toujours le TAEG et lisez attentivement les clauses en petits caract\u00e8res. <\/li> <li><strong>R\u00e9utilisation des cartes de cr\u00e9dit enti\u00e8rement rembours\u00e9es :<\/strong> le regroupement puis la reconstitution des soldes entra\u00eenent une double endettement. Mettez en place des mesures de protection \u00e0 l&rsquo;avance. <\/li> <li><strong>Recourir \u00e0 des pr\u00eateurs pratiquant des taux \u00e9lev\u00e9s :<\/strong> si le taux est comparable \u00e0 celui des cartes de cr\u00e9dit ou des pr\u00eats sur salaire, le regroupement de dettes pourrait ne pas \u00eatre une solution. Consultez <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">les conseils de l&rsquo;ACFC<\/a> sur le cr\u00e9dit \u00e0 taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 et vos droits. <\/li> <li><strong>N\u00e9gliger le budget :<\/strong> sans plan de d\u00e9penses r\u00e9aliste ni fonds d&rsquo;urgence, vous risquez d&rsquo;avoir du mal \u00e0 rester \u00e0 jour dans vos paiements.<\/li> <\/ul> <h2 id=\"final-thoughts\">Conclusion<\/h2> <p>Le regroupement de dettes peut simplifier vos paiements, r\u00e9duire vos int\u00e9r\u00eats et vous ouvrir la voie vers le d\u00e9sendettement, surtout si vous l\u2019associez \u00e0 un budget r\u00e9aliste et \u00e0 de bonnes habitudes en mati\u00e8re de cr\u00e9dit. Mais tous les pr\u00eats de regroupement ne se valent pas. Comparez le TAEG, les frais et la dur\u00e9e du pr\u00eat \u00e0 vos co\u00fbts globaux actuels ; tenez compte de l\u2019impact sur votre cote de cr\u00e9dit ; et \u00e9valuez des alternatives \u00e9prouv\u00e9es, telles qu\u2019un programme de gestion de la dette ou une proposition de consommateur, si les conditions du pr\u00eat ne sont pas avantageuses. Gr\u00e2ce \u00e0 une analyse minutieuse et \u00e0 un plan adapt\u00e9, vous pouvez choisir l\u2019approche qui favorisera votre sant\u00e9 financi\u00e8re \u00e0 long terme.   <\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Comprendre le regroupement de dettes au Canada : son fonctionnement en cas de mauvais dossier de cr\u00e9dit, les co\u00fbts et frais r\u00e9els, les r\u00e9percussions sur la cote de cr\u00e9dit, des exemples et des alternatives plus s\u00fbres pour faire le bon 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