{"id":8191,"date":"2024-03-12T16:36:21","date_gmt":"2024-03-12T21:36:21","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/tout-savoir-sur-les-prets-de-regroupement-un-guide-pratique-destine-aux-canadiens-ayant-un-mauvais-dossier-de-credit\/"},"modified":"2026-07-11T19:25:10","modified_gmt":"2026-07-12T00:25:10","slug":"tout-savoir-sur-les-prets-de-regroupement-un-guide-pratique-destine-aux-canadiens-ayant-un-mauvais-dossier-de-credit","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/tout-savoir-sur-les-prets-de-regroupement-un-guide-pratique-destine-aux-canadiens-ayant-un-mauvais-dossier-de-credit\/","title":{"rendered":"Tout savoir sur les pr\u00eats de regroupement : un guide pratique destin\u00e9 aux Canadiens ayant un mauvais dossier de cr\u00e9dit"},"content":{"rendered":"<div style=\"background:#f8f9fa;padding:20px;border-left:4px solid var(--cdr-accent,#007cba);margin:20px 0;\"> <p><strong>Quick Summary:<\/strong> Vous ne savez pas trop comment fonctionnent les pr\u00eats de regroupement de dettes lorsque l&#039;on a un mauvais dossier de cr\u00e9dit ? D\u00e9couvrez leur fonctionnement, leurs co\u00fbts, leurs risques, des conseils pour obtenir un accord, ainsi que des alternatives plus s\u00fbres pour les Canadiens. Des conseils clairs et d&#039;experts.  <\/p> <\/div> <div class=\"table-of-contents\" style=\"background: #f8f9fa; padding: 20px; margin: 20px 0; border-radius: 8px;\"> <h2 style=\"margin-top: 0;\">Table des mati\u00e8res<\/h2> <ul style=\"list-style: none; padding-left: 0;\"> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#what-is-a-consolidation-loan\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;un pr\u00eat de regroupement (et en quoi est-il utile en cas de mauvais dossier de cr\u00e9dit) ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#how-consolidation-loans-work\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment fonctionnent les pr\u00eats de regroupement de dettes pour les personnes ayant un mauvais cr\u00e9dit<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#eligibility-factors\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Crit\u00e8res d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 pris en compte par les pr\u00eateurs<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#cosigner-or-collateral\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Lorsqu&rsquo;un cosignataire ou une garantie est utile<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#impact-on-credit-score\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment le regroupement de dettes influe sur votre score de cr\u00e9dit<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#types-of-consolidation-loans\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Types de pr\u00eats de regroupement de dettes que vous pouvez envisager<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#secured-loans\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Pr\u00eats de regroupement garantis<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#unsecured-loans\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Pr\u00eats de regroupement de dettes non garantis<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#balance-transfer-cards\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Cartes de cr\u00e9dit avec transfert de solde<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#home-equity-loans\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Options bas\u00e9es sur la valeur nette immobili\u00e8re<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#potential-savings-and-trade-offs\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">\u00c9conomies potentielles \u2014 et les compromis \u00e0 prendre en compte<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#simple-savings-example\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Un exemple simple d&rsquo;\u00e9pargne au Canada<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#costs-fees-fine-print\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Co\u00fbts, frais et clauses en petits caract\u00e8res : ce qu&rsquo;il faut v\u00e9rifier avant de signer<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#interest-and-apr\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">La r\u00e9alit\u00e9 des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat et du TAEG<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#fees-to-watch\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Frais \u00e0 prendre en compte<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#variable-vs-fixed\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Taux variables ou taux fixes<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#improve-approval-odds\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Des m\u00e9thodes \u00e9prouv\u00e9es pour am\u00e9liorer vos chances d&rsquo;obtenir une validation<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#reduce-utilization\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">R\u00e9duisez votre taux d&rsquo;utilisation du cr\u00e9dit et assainissez vos dossiers de cr\u00e9dit<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#stabilize-income\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Stabiliser les revenus et d\u00e9montrer l&rsquo;accessibilit\u00e9 financi\u00e8re<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#negotiate-rates\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">N\u00e9gocier le taux et la dur\u00e9e \u2014 oui, c\u2019est possible<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#alternatives-if-declined\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Des solutions judicieuses en cas de refus<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#debt-management-plan\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Plan de gestion de la dette (PGD)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#consumer-proposal\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Proposition de r\u00e8glement des dettes des particuliers<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#consolidate-without-loan\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Regrouper ses dettes sans contracter un nouveau pr\u00eat<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#step-by-step-plan-to-compare-offers\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Un plan s\u00fbr, \u00e9tape par \u00e9tape, pour comparer les offres<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#gather-documents\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Rassemblez les documents que les pr\u00eateurs vous demanderont<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#compare-total-cost\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comparez le co\u00fbt total, et pas seulement la mensualit\u00e9<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#avoid-predatory\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">\u00c9vitez les conditions de pr\u00eat abusives<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#real-world-examples\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Exemples concrets : regroupement des dettes courantes au Canada<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#example-ontario-credit-card\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Exemple : regroupement des soldes de cartes de cr\u00e9dit<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#example-payday-loans\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Exemple : regrouper ses pr\u00eats sur salaire en toute s\u00e9curit\u00e9<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#example-student-loan-bundling\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Exemple : regroupement de pr\u00eats m\u00e9dicaux, de pr\u00eats li\u00e9s aux services publics et de petits pr\u00eats<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#the-bottom-line\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">En r\u00e9sum\u00e9<\/a><\/li> <\/ul> <\/div> <p>G\u00e9rer plusieurs dettes \u00e0 taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 est \u00e9puisant, surtout si des erreurs de cr\u00e9dit pass\u00e9es rendent l&rsquo;obtention d&rsquo;un pr\u00eat plus difficile et les taux plus \u00e9lev\u00e9s. La bonne nouvelle : les pr\u00eats de regroupement de dettes peuvent tout de m\u00eame vous aider, m\u00eame si vous avez un mauvais cr\u00e9dit. Ce guide explique leur fonctionnement au Canada, ce que les pr\u00eateurs recherchent, les \u00e9conomies potentielles, les pi\u00e8ges courants et les strat\u00e9gies \u00e9prouv\u00e9es pour augmenter vos chances d&rsquo;obtenir un pr\u00eat. Vous y trouverez \u00e9galement des alternatives pratiques si un pr\u00eat ne vous convient pas.   <\/p> <h2 id=\"what-is-a-consolidation-loan\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;un pr\u00eat de regroupement (et en quoi est-il utile en cas de mauvais dossier de cr\u00e9dit) ?<\/h2> <p>Un pr\u00eat de regroupement permet de regrouper plusieurs dettes non garanties \u2014 telles que les cartes de cr\u00e9dit, les lignes de cr\u00e9dit, les factures m\u00e9dicales et les pr\u00eats sur salaire \u2014 en un seul et m\u00eame nouveau pr\u00eat. L&rsquo;objectif est simple : <\/p> <ul> <li>R\u00e9duire le co\u00fbt global des int\u00e9r\u00eats<\/li> <li>Simplifiez la gestion de vos finances gr\u00e2ce \u00e0 un seul versement mensuel<\/li> <li>Fixez une date butoir claire et d\u00e9finitive pour le remboursement de votre dette<\/li> <\/ul> <p>Lorsque vous avez un mauvais dossier de cr\u00e9dit, un pr\u00eat de regroupement de dettes ne vous permettra peut-\u00eatre pas d\u2019obtenir un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat extr\u00eamement bas. Mais si le taux annuel effectif global (TAEG) de ce pr\u00eat reste inf\u00e9rieur au taux moyen de vos cartes de cr\u00e9dit ou de vos pr\u00eats sur salaire \u2014 et que le co\u00fbt total de votre endettement diminue \u2014, cela peut constituer une avanc\u00e9e significative vers la stabilit\u00e9 financi\u00e8re. Pour un aper\u00e7u plus d\u00e9taill\u00e9 des avantages et des inconv\u00e9nients, consultez l\u2019article \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">Le regroupement de dettes au Canada : avantages, risques et plan \u00e9tape par \u00e9tape pour \u00e9conomiser sur les int\u00e9r\u00eats<\/a> \u00bb.  <\/p> <h2 id=\"how-consolidation-loans-work\">Comment fonctionnent les pr\u00eats de regroupement de dettes pour les personnes ayant un mauvais cr\u00e9dit<\/h2> <p>En cas de mauvais dossier de cr\u00e9dit, les pr\u00eateurs examinent minutieusement votre capacit\u00e9 de remboursement. L&rsquo;octroi de votre pr\u00eat d\u00e9pendra de votre capacit\u00e9 \u00e0 justifier de revenus stables, de d\u00e9penses r\u00e9alistes et d&rsquo;un montant de pr\u00eat que vous pourrez rembourser sans difficult\u00e9. Voici \u00e0 quoi vous devez vous attendre.  <\/p> <h3 id=\"eligibility-factors\">Crit\u00e8res d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 pris en compte par les pr\u00eateurs<\/h3> <ul> <li><strong>Revenus et emploi :<\/strong> il est essentiel de disposer de revenus stables. Si votre emploi est saisonnier ou irr\u00e9gulier, vous devrez probablement fournir davantage de justificatifs. <\/li> <li><strong>Ratio dette\/revenus :<\/strong> les pr\u00eateurs \u00e9valuent si vos obligations mensuelles vous laissent une marge suffisante pour faire face \u00e0 cette nouvelle mensualit\u00e9.<\/li> <li><strong>Ant\u00e9c\u00e9dents de cr\u00e9dit :<\/strong> les retards de paiement, les recouvrements ou un taux d&rsquo;utilisation \u00e9lev\u00e9 augmentent le risque, mais ne constituent pas automatiquement un motif de refus si votre comportement actuel s&rsquo;am\u00e9liore.<\/li> <li><strong>Montant du pr\u00eat par rapport \u00e0 l&rsquo;\u00e9pargne :<\/strong> un pr\u00eat de regroupement devrait permettre de r\u00e9duire les int\u00e9r\u00eats et le co\u00fbt total. Si ce n&rsquo;est pas le cas, la plupart des pr\u00eateurs \u2014 et des emprunteurs \u2014 devraient y r\u00e9fl\u00e9chir \u00e0 deux fois. <\/li> <\/ul> <h3 id=\"cosigner-or-collateral\">Lorsqu&rsquo;un cosignataire ou une garantie est utile<\/h3> <p>Un cosignataire de confiance ou une garantie (dans le cas d\u2019un pr\u00eat garanti) peut att\u00e9nuer le risque et \u00e9ventuellement faire baisser le taux. La garantie peut prendre la forme d\u2019un v\u00e9hicule ou d\u2019une partie de la valeur nette de votre logement. Assurez-vous simplement d\u2019\u00eatre \u00e0 l\u2019aise avec les enjeux : tout retard de paiement peut mettre vos biens (ou la solvabilit\u00e9 de votre cosignataire) en danger.  <\/p> <h3 id=\"impact-on-credit-score\">Comment le regroupement de dettes influe sur votre score de cr\u00e9dit<\/h3> <p>La plupart des pr\u00eateurs proc\u00e8dent \u00e0 une v\u00e9rification approfondie de votre dossier de cr\u00e9dit, et l&rsquo;ouverture d&rsquo;un nouveau compte peut entra\u00eener une baisse temporaire de votre score. Avec le temps, toutefois, des paiements effectu\u00e9s dans les d\u00e9lais et une utilisation r\u00e9duite de votre ligne de cr\u00e9dit permettent souvent de l&rsquo;am\u00e9liorer. Pour en savoir plus, consultez l&rsquo;article <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/do-debt-consolidation-loans-hurt-your-credit\/\">\u00ab Les pr\u00eats de regroupement de dettes nuisent-ils \u00e0 votre cr\u00e9dit ? \u00bb<\/a> et d\u00e9couvrez les mesures de protection des consommateurs en vigueur au Canada sur <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">le site Canada.ca<\/a>.  <\/p> <h2 id=\"types-of-consolidation-loans\">Les diff\u00e9rents types de pr\u00eats de regroupement de dettes que vous pouvez envisager<\/h2> <p>Le choix qui vous convient le mieux d\u00e9pend de votre patrimoine, de la stabilit\u00e9 de vos revenus et de la nature des dettes que vous souhaitez regrouper.<\/p> <h3 id=\"secured-loans\">Pr\u00eats de regroupement garantis<\/h3> <p>Garantis par un bien (par exemple, une voiture ou la valeur nette de votre logement), les pr\u00eats garantis proposent g\u00e9n\u00e9ralement des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat plus bas. Ils sont plus accessibles aux personnes ayant un mauvais dossier de cr\u00e9dit, mais les cons\u00e9quences en cas de d\u00e9faut de paiement sont plus lourdes. <\/p> <h3 id=\"unsecured-loans\">Pr\u00eats de regroupement de dettes non garantis<\/h3> <p>Ces pr\u00eats reposent sur la solvabilit\u00e9 et les revenus plut\u00f4t que sur des garanties. Il peut \u00eatre plus difficile d&rsquo;y avoir acc\u00e8s si l&rsquo;on a un mauvais dossier de cr\u00e9dit et leur taux annuel effectif global (TAEG) peut \u00eatre plus \u00e9lev\u00e9, mais ils ne mettent pas directement vos biens en jeu. <\/p> <h3 id=\"balance-transfer-cards\">Cartes de cr\u00e9dit avec transfert de solde<\/h3> <p>Certaines cartes proposent des p\u00e9riodes promotionnelles \u00e0 0 % ou \u00e0 un taux annuel effectif global (TAEG) r\u00e9duit sur les transferts. Si vous faites preuve de discipline et que vous \u00eates en mesure de rembourser votre dette avant la fin de la p\u00e9riode promotionnelle, cette option peut s&rsquo;av\u00e9rer avantageuse. Faites attention aux frais de transfert et au taux appliqu\u00e9 apr\u00e8s la fin de la p\u00e9riode promotionnelle, qui augmente souvent consid\u00e9rablement.  <\/p> <h3 id=\"home-equity-loans\">Options bas\u00e9es sur la valeur nette immobili\u00e8re<\/h3> <p>Pour les propri\u00e9taires, un pr\u00eat immobilier ou une ligne de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire peut permettre de financer un regroupement de dettes \u00e0 des taux plus avantageux. Assurez-vous d\u2019\u00eatre \u00e0 l\u2019aise avec l\u2019id\u00e9e de garantir votre dette sur votre logement et de bien comprendre les risques li\u00e9s aux taux variables. <\/p> <h2 id=\"potential-savings-and-trade-offs\">\u00c9conomies potentielles \u2014 et les compromis \u00e0 prendre en compte<\/h2> <p>Imaginons que vous ayez un solde total de 20 000 $ r\u00e9parti sur plusieurs cartes de cr\u00e9dit, avec un taux annuel effectif global (TAEG) moyen de 19 %. Remplacer ces soldes par un pr\u00eat de regroupement de 20 000 $ \u00e0 12 % pourrait vous permettre d&rsquo;\u00e9conomiser des milliers de dollars en int\u00e9r\u00eats sur une dur\u00e9e typique de 3 \u00e0 5 ans, surtout si vous cessez de contracter de nouvelles dettes. <\/p> <h3 id=\"simple-savings-example\">Un exemple simple d&rsquo;\u00e9pargne au Canada<\/h3> <ul> <li><strong>Auparavant :<\/strong> 20 000 $ de dettes sur des cartes de cr\u00e9dit \u00e0 environ 19 %, avec des remboursements minimaux qui ne r\u00e9duisent pratiquement pas le capital<\/li> <li><strong>Apr\u00e8s :<\/strong> un pr\u00eat de 20 000 dollars \u00e0 environ 12 %, des mensualit\u00e9s fixes et une date de remboursement bien d\u00e9finie<\/li> <\/ul> <p>Le compromis : si les frais li\u00e9s au pr\u00eat sont \u00e9lev\u00e9s ou si la dur\u00e9e est trop longue, le montant total des int\u00e9r\u00eats que vous paierez pourrait tout de m\u00eame s&rsquo;av\u00e9rer important. C&rsquo;est pourquoi il est essentiel de comparer le co\u00fbt total : la mensualit\u00e9 \u00e0 elle seule peut \u00eatre trompeuse. Pour une analyse d\u00e9taill\u00e9e, consultez l&rsquo;article <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/how-much-will-a-debt-consolidation-loan-really-cost-in-2025\/\">\u00ab Combien co\u00fbtera r\u00e9ellement un pr\u00eat de regroupement de dettes en 2025 ?<\/a> \u00bb.  <\/p> <h2 id=\"costs-fees-fine-print\">Co\u00fbts, frais et clauses en petits caract\u00e8res : ce qu&rsquo;il faut v\u00e9rifier avant de signer<\/h2> <p>Un mauvais dossier de cr\u00e9dit implique souvent des co\u00fbts plus \u00e9lev\u00e9s. Assurez-vous de bien comprendre les termes de votre engagement. <\/p> <h3 id=\"interest-and-apr\">La r\u00e9alit\u00e9 des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat et du TAEG<\/h3> <p><strong>Le TAEG<\/strong> regroupe les int\u00e9r\u00eats et certains frais en un seul indicateur de co\u00fbt annuel. Comparez les TAEG \u2014 et pas seulement les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat annonc\u00e9s \u2014 entre les diff\u00e9rentes offres. Les fluctuations des taux du march\u00e9 peuvent influencer les offres des pr\u00eateurs ; suivez de pr\u00e8s les informations fiables et tenez compte du contexte canadien. Les tendances en mati\u00e8re d&rsquo;endettement des m\u00e9nages mises en \u00e9vidence par <a href=\"https:\/\/www.statcan.gc.ca\/en\/start\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Statistique Canada<\/a> soulignent l&rsquo;importance de faire preuve de prudence en mati\u00e8re d&#8217;emprunt.   <\/p> <h3 id=\"fees-to-watch\">Frais \u00e0 prendre en compte<\/h3> <ul> <li><strong>Frais de dossier ou de gestion<\/strong><\/li> <li><strong>Frais de transfert de solde<\/strong> (pour les cartes de cr\u00e9dit)<\/li> <li><strong>P\u00e9nalit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9<\/strong> ou variations de taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat en cas de remboursement anticip\u00e9<\/li> <li><strong>Options d&rsquo;assurance suppl\u00e9mentaires<\/strong> (facultatives, mais pouvant entra\u00eener une augmentation du co\u00fbt)<\/li> <\/ul> <p>Ces co\u00fbts peuvent entamer votre \u00e9pargne si vous ne faites pas attention. D\u00e9couvrez les pi\u00e8ges courants dans <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-hidden-costs-of-debt-consolidation-loans-in-canada\/\">l&rsquo;article \u00ab Les co\u00fbts cach\u00e9s des pr\u00eats de regroupement de dettes au Canada<\/a> \u00bb. <\/p> <h3 id=\"variable-vs-fixed\">Taux variables ou taux fixes<\/h3> <p><strong>Les taux fixes<\/strong> garantissent des versements pr\u00e9visibles et un calendrier de remboursement stable. <strong>Les taux variables<\/strong> peuvent \u00eatre plus bas au d\u00e9part, mais augmentent en fonction des fluctuations du march\u00e9 : c&rsquo;est un avantage lorsque les taux baissent, mais cela pr\u00e9sente davantage de risques lorsqu&rsquo;ils remontent. Si votre tr\u00e9sorerie est serr\u00e9e, la certitude offerte par des versements fixes est souvent plus s\u00fbre. <\/p> <h2 id=\"improve-approval-odds\">Des m\u00e9thodes \u00e9prouv\u00e9es pour am\u00e9liorer vos chances d&rsquo;obtenir une validation<\/h2> <p>M\u00eame si votre dossier de cr\u00e9dit n&rsquo;est pas bon, vous pouvez augmenter consid\u00e9rablement vos chances d&rsquo;obtenir un accord et b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un taux annuel effectif global (TAEG) plus avantageux.<\/p> <h3 id=\"reduce-utilization\">R\u00e9duisez votre taux d&rsquo;utilisation du cr\u00e9dit et assainissez vos rapports de solvabilit\u00e9<\/h3> <ul> <li>Dans la mesure du possible, r\u00e9duisez les soldes dont le taux d&rsquo;utilisation est inf\u00e9rieur \u00e0 30 %<\/li> <li>Contestez les erreurs manifestes figurant dans votre dossier de cr\u00e9dit<\/li> <li>R\u00e9glez vos factures et faites preuve de ponctualit\u00e9 dans vos paiements<\/li> <\/ul> <p>Ces \u00e9tapes permettent de recentrer la discussion sur la fiabilit\u00e9 actuelle plut\u00f4t que sur les probl\u00e8mes pass\u00e9s.<\/p> <h3 id=\"stabilize-income\">Stabiliser les revenus et d\u00e9montrer l&rsquo;accessibilit\u00e9 financi\u00e8re<\/h3> <ul> <li>Justifier des versements r\u00e9guliers et pr\u00e9senter un budget permettant de garantir le remboursement<\/li> <li>R\u00e9duisez les d\u00e9penses non essentielles afin d&rsquo;accro\u00eetre l&rsquo;\u00e9cart entre vos revenus et vos obligations financi\u00e8res<\/li> <li>Envisagez une dur\u00e9e plus courte et r\u00e9aliste si les mensualit\u00e9s ne risquent pas de peser sur votre tr\u00e9sorerie<\/li> <\/ul> <p>Si vous \u00eates confront\u00e9 \u00e0 une perte d&#8217;emploi ou au sous-emploi, renseignez-vous sur les aides propos\u00e9es par <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/employment-social-development.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Emploi et D\u00e9veloppement social Canada<\/a> et \u00e9laborez votre demande de pr\u00eat en vous appuyant sur des sources de revenus stables.<\/p> <h3 id=\"negotiate-rates\">N\u00e9gocier le taux et la dur\u00e9e \u2014 oui, c\u2019est possible<\/h3> <p>Demandez \u00e0 vos pr\u00eateurs s&rsquo;il est possible de r\u00e9duire les taux, de supprimer les frais ou de modifier les conditions. Une l\u00e9g\u00e8re baisse du taux ou un allongement de la dur\u00e9e peut permettre de r\u00e9duire consid\u00e9rablement le montant total des int\u00e9r\u00eats. Pour en savoir plus sur le moment opportun et le contexte du march\u00e9, consultez l&rsquo;article \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/should-you-apply-for-a-debt-consolidation-loan-in-2025\/\">Faut-il souscrire un pr\u00eat de regroupement de dettes en 2025 ?<\/a> \u00bb.  <\/p> <h2 id=\"alternatives-if-declined\">Des solutions judicieuses en cas de refus<\/h2> <p>Si aucun pr\u00eat de regroupement n&rsquo;est disponible ou s&rsquo;il ne permettrait pas de r\u00e9duire votre co\u00fbt total, il vous reste tout de m\u00eame des solutions int\u00e9ressantes.<\/p> <h3 id=\"debt-management-plan\">Plan de gestion de la dette (PGD)<\/h3> <p>Les services de conseil en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif peuvent n\u00e9gocier une baisse des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat avec les cr\u00e9anciers et regrouper les remboursements en un seul versement mensuel, sans qu&rsquo;il soit n\u00e9cessaire de contracter un nouveau pr\u00eat. Les plans de gestion de la dette (DMP) sont particuli\u00e8rement utiles pour les cartes de cr\u00e9dit dont le taux annuel effectif global (TAEG) est \u00e9lev\u00e9. <\/p> <h3 id=\"consumer-proposal\">Proposition de r\u00e8glement des dettes des particuliers<\/h3> <p>Une proc\u00e9dure juridiquement contraignante qui permet de r\u00e9duire le capital d\u00fb et de suspendre le paiement des int\u00e9r\u00eats ainsi que les mesures de recouvrement. Elle est g\u00e9r\u00e9e par un syndic agr\u00e9\u00e9 en insolvabilit\u00e9 et peut offrir une solution structur\u00e9e et abordable pour sortir de l&rsquo;endettement. D\u00e9couvrez comment les propositions se comparent \u00e0 d&rsquo;autres outils dans nos ressources plus compl\u00e8tes sur Canada.ca et dans les guides d&rsquo;experts disponibles sur ce site.  <\/p> <h3 id=\"consolidate-without-loan\">Regrouper ses dettes sans contracter un nouveau pr\u00eat<\/h3> <p>Vous pouvez proc\u00e9der vous-m\u00eame \u00e0 un regroupement de dettes en organisant vos remboursements de mani\u00e8re strat\u00e9gique (par exemple, selon les m\u00e9thodes de l\u2019\u00ab avalanche \u00bb ou de la \u00ab boule de neige \u00bb), en n\u00e9gociant des taux plus bas ou en recourant \u00e0 des transferts de solde cibl\u00e9s. Pour un aper\u00e7u structur\u00e9 des principes fondamentaux du regroupement de dettes, consultez l\u2019article <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">\u00ab Regroupement de dettes au Canada : avantages, risques et plan \u00e9tape par \u00e9tape<\/a> \u00bb. <\/p> <h2 id=\"step-by-step-plan-to-compare-offers\">Un plan s\u00fbr, \u00e9tape par \u00e9tape, pour comparer les offres<\/h2> <p>Utilisez cette liste de contr\u00f4le pour \u00e9viter les erreurs courantes et les clauses abusives.<\/p> <h3 id=\"gather-documents\">Rassemblez les documents que les pr\u00eateurs vous demanderont<\/h3> <ul> <li>Pi\u00e8ce d&rsquo;identit\u00e9 officielle<\/li> <li>Bulletins de paie r\u00e9cents ou d\u00e9clarations de revenus<\/li> <li>Relev\u00e9s bancaires (datant de plus de 90 jours)<\/li> <li>Liste des dettes (soldes, taux annuels effectifs globaux, mensualit\u00e9s)<\/li> <\/ul> <h3 id=\"compare-total-cost\">Comparez le co\u00fbt total, et pas seulement la mensualit\u00e9<\/h3> <ul> <li>Calculer le montant total des int\u00e9r\u00eats sur toute la dur\u00e9e du pr\u00eat<\/li> <li>Tenez compte des frais dans votre comparaison des TAEG<\/li> <li>Envisagez le pire sc\u00e9nario si vos revenus venaient \u00e0 baisser<\/li> <\/ul> <p>Une mensualit\u00e9 l\u00e9g\u00e8rement plus \u00e9lev\u00e9e associ\u00e9e \u00e0 une dur\u00e9e plus courte peut vous permettre d&rsquo;\u00e9conomiser des centaines, voire des milliers, d&rsquo;int\u00e9r\u00eats par rapport \u00e0 une dur\u00e9e tr\u00e8s longue avec des mensualit\u00e9s faibles.<\/p> <h3 id=\"avoid-predatory\">\u00c9vitez les conditions de pr\u00eat abusives<\/h3> <ul> <li>M\u00e9fiez-vous des options suppl\u00e9mentaires impos\u00e9es et des assurances obligatoires<\/li> <li>M\u00e9fiez-vous des taux annuels effectifs globaux (TAEG) exorbitants dissimul\u00e9s derri\u00e8re des taux d&rsquo;appel<\/li> <li>M\u00e9fiez-vous si un pr\u00eateur vous dissuade de lire le contrat<\/li> <\/ul> <p>Prot\u00e9gez-vous en suivant les conseils figurant dans l&rsquo;article \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/how-to-avoid-predatory-loan-companies\/\">Strat\u00e9gies essentielles pour vous pr\u00e9munir contre les soci\u00e9t\u00e9s de cr\u00e9dit pr\u00e9datrices<\/a> \u00bb. Si quelque chose vous semble suspect, prenez le temps de r\u00e9fl\u00e9chir et demandez l&rsquo;avis d&rsquo;un tiers impartial. <\/p> <h2 id=\"real-world-examples\">Exemples concrets : regroupement des dettes courantes au Canada<\/h2> <h3 id=\"example-ontario-credit-card\">Exemple : regroupement des soldes de cartes de cr\u00e9dit<\/h3> <p>Ravi a une dette de 15 000 dollars r\u00e9partie sur trois cartes de cr\u00e9dit, avec des taux annuels effectifs globaux (TAEG) compris entre 18 et 22 %. Il a obtenu un pr\u00eat de regroupement non garanti de 15 000 dollars \u00e0 14 %, sur une dur\u00e9e de 48 mois. Sa mensualit\u00e9 est sup\u00e9rieure au minimum requis, mais le montant total des int\u00e9r\u00eats diminue consid\u00e9rablement et il dispose d\u2019une date pr\u00e9cise \u00e0 laquelle il sera lib\u00e9r\u00e9 de ses dettes. Il r\u00e9silie \u00e9galement une carte dont les frais sont \u00e9lev\u00e9s afin de r\u00e9duire la tentation de contracter un nouvel emprunt.   <\/p> <h3 id=\"example-payday-loans\">Exemple : regrouper ses pr\u00eats sur salaire en toute s\u00e9curit\u00e9<\/h3> <p>Zo\u00e9 a contract\u00e9 trois pr\u00eats sur salaire dont les taux annuels effectifs globaux (TAEG) sont bien sup\u00e9rieurs \u00e0 ceux des cartes de cr\u00e9dit. Un petit pr\u00eat garanti par un v\u00e9hicule enti\u00e8rement rembours\u00e9 lui permet de regrouper ces pr\u00eats en un seul versement \u00e0 un taux plus bas. Elle met en place des pr\u00e9l\u00e8vements automatiques et se constitue un petit fonds d&rsquo;urgence afin d&rsquo;\u00e9viter de recourir \u00e0 l&rsquo;avenir \u00e0 des pr\u00eats sur salaire.  <\/p> <h3 id=\"example-student-loan-bundling\">Exemple : regroupement de pr\u00eats m\u00e9dicaux, de pr\u00eats li\u00e9s aux services publics et de petits pr\u00eats<\/h3> <p>Jade regroupe plusieurs petits soldes \u2014 factures de services publics en retard, factures m\u00e9dicales et pr\u00eat personnel \u00e0 taux \u00e9lev\u00e9 \u2014 en un seul pr\u00eat \u00e0 dur\u00e9e d\u00e9termin\u00e9e. Elle joint \u00e0 sa demande des notes pr\u00e9cisant le calendrier de ses revenus (r\u00e9mun\u00e9ration bihebdomadaire, heures suppl\u00e9mentaires saisonni\u00e8res) ainsi qu\u2019un budget \u00e9crit. Cette clart\u00e9 facilite l\u2019approbation de sa demande et garantit le caract\u00e8re r\u00e9aliste de son projet.  <\/p> <h2 id=\"the-bottom-line\">En r\u00e9sum\u00e9<\/h2> <p>Un pr\u00eat de regroupement destin\u00e9 aux personnes ayant un mauvais cr\u00e9dit peut simplifier le remboursement et r\u00e9duire les co\u00fbts \u2014 \u00e0 condition que le taux soit inf\u00e9rieur \u00e0 celui de vos dettes actuelles et que les frais ne l&#8217;emportent pas sur les \u00e9conomies r\u00e9alis\u00e9es. La r\u00e9ussite repose sur une gestion budg\u00e9taire rigoureuse, un remboursement disciplin\u00e9 et le fait d&rsquo;\u00e9viter tout nouvel emprunt jusqu&rsquo;au remboursement int\u00e9gral du pr\u00eat. Lorsqu\u2019un pr\u00eat ne constitue pas la solution adapt\u00e9e, les plans de gestion de la dette, les propositions de consommateur ou les strat\u00e9gies cibl\u00e9es de transfert de solde peuvent apporter un soulagement sans vous endetter davantage. Pour obtenir davantage d\u2019informations sur les co\u00fbts et les protections, consultez des sources fiables telles que <a href=\"https:\/\/www.statcan.gc.ca\/en\/start\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Statistique Canada<\/a> et <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Canada.ca<\/a>, et examinez des analyses pratiques telles que <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/how-much-will-a-debt-consolidation-loan-really-cost-in-2025\/\">\u00ab Combien co\u00fbtera r\u00e9ellement un pr\u00eat de regroupement de dettes en 2025 ?<\/a> \u00bb.   <\/p> <p><em>Pour aller plus loin :<\/em> d\u00e9couvrez les pi\u00e8ges courants dans <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-hidden-costs-of-debt-consolidation-loans-in-canada\/\">l&rsquo;article \u00ab Les co\u00fbts cach\u00e9s des pr\u00eats de regroupement de dettes au Canada<\/a> \u00bb et apprenez comment le regroupement de dettes peut influencer votre score de cr\u00e9dit dans l&rsquo;article <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/do-debt-consolidation-loans-hurt-your-credit\/\">\u00ab Les pr\u00eats de regroupement de dettes nuisent-ils \u00e0 votre cr\u00e9dit ? \u00bb<\/a><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Vous ne savez pas trop comment fonctionnent les pr\u00eats de regroupement de dettes lorsque l&rsquo;on a un mauvais dossier de cr\u00e9dit ? 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Des conseils clairs et d&rsquo;experts.  <\/p>\n","protected":false},"author":5,"featured_media":8192,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"content-type":"","site-sidebar-layout":"default","site-content-layout":"","ast-site-content-layout":"default","site-content-style":"default","site-sidebar-style":"default","ast-global-header-display":"","ast-banner-title-visibility":"","ast-main-header-display":"","ast-hfb-above-header-display":"","ast-hfb-below-header-display":"","ast-hfb-mobile-header-display":"","site-post-title":"","ast-breadcrumbs-content":"","ast-featured-img":"","footer-sml-layout":"","theme-transparent-header-meta":"","adv-header-id-meta":"","stick-header-meta":"","header-above-stick-meta":"","header-main-stick-meta":"","header-below-stick-meta":"","astra-migrate-meta-layouts":"default","ast-page-background-enabled":"default","ast-page-background-meta":{"desktop":{"background-color":"var(--ast-global-color-5)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"tablet":{"background-color":"","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"mobile":{"background-color":"","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""}},"ast-content-background-meta":{"desktop":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"tablet":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"mobile":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""}},"footnotes":""},"categories":[34],"tags":[],"ppma_author":[44],"class_list":["post-8191","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-non-classe"],"authors":[{"term_id":44,"user_id":5,"is_guest":0,"slug":"poster","display_name":"Tyler McAllister","avatar_url":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/b687743859b8bf027d8cf8e89e0c99f73bd58c11f0d4f59221ffc902d33ae34a?s=96&d=mm&r=g","author_category":"","first_name":"Tyler","last_name":"McAllister","user_url":"","job_title":"","description":""}],"brizy_media":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/8191","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/5"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=8191"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/8191\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":8193,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/8191\/revisions\/8193"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/8192"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=8191"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=8191"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=8191"},{"taxonomy":"author","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/ppma_author?post=8191"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}