{"id":8357,"date":"2024-03-21T03:25:41","date_gmt":"2024-03-21T08:25:41","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/pret-immobilier-et-proposition-de-consommateur-au-canada-guide-2026\/"},"modified":"2026-07-12T15:11:00","modified_gmt":"2026-07-12T20:11:00","slug":"pret-immobilier-et-proposition-de-consommateur-au-canada-guide-2026","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/pret-immobilier-et-proposition-de-consommateur-au-canada-guide-2026\/","title":{"rendered":"Pr\u00eat immobilier et proposition de consommateur au Canada (Guide 2026)"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: Mortgage With a Consumer Proposal in Canada (2026 Guide) Meta Description: Yes, you can get a mortgage during or after a consumer proposal in Canada. Here's the timing, lender options, down payment rules and steps to qualify in 2026. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>Si vous \u00eates en cours de proposition de consommateur en 2026, le r\u00eave d&rsquo;acc\u00e9der \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9, de refinancer votre pr\u00eat immobilier ou simplement de renouveler votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire peut vous sembler hors de port\u00e9e. La bonne nouvelle : une proposition de consommateur ne vous exclut pas du march\u00e9 immobilier. Avec un plan adapt\u00e9, de nombreux Canadiens peuvent obtenir un pr\u00eat immobilier pendant la dur\u00e9e de leur proposition, et la plupart d\u2019entre eux peuvent b\u00e9n\u00e9ficier de meilleurs taux quelques ann\u00e9es apr\u00e8s l\u2019avoir men\u00e9e \u00e0 bien.  <\/p> <p>Ce guide explique comment les pr\u00eateurs traitent une proposition de consommateur en 2026, \u00e0 quel moment vous pouvez raisonnablement en faire la demande, quel type d&rsquo;apport personnel vous devrez fournir, ainsi que les d\u00e9marches concr\u00e8tes \u00e0 suivre pour passer de la cat\u00e9gorie \u00ab haut risque \u00bb \u00e0 celle des \u00ab dossiers approuv\u00e9s \u00bb, sans jargon ni jugement.<\/p> <div class=\"cdr-answer-box\"><strong>R\u00e9ponse rapide<\/strong>: Au Canada, il est possible d&rsquo;obtenir un pr\u00eat immobilier m\u00eame si vous avez fait l&rsquo;objet d&rsquo;une proposition de consommateur, mais la plupart des pr\u00eateurs de cat\u00e9gorie A (les grandes banques) vous opposeront un refus tant que votre proposition n&rsquo;aura pas \u00e9t\u00e9 enti\u00e8rement rembours\u00e9e et que vous n&rsquo;aurez pas reconstitu\u00e9 votre solvabilit\u00e9 depuis au moins deux ans. Les pr\u00eateurs de cat\u00e9gorie B et les pr\u00eateurs priv\u00e9s seront plus enclins \u00e0 vous accorder un pr\u00eat plus rapidement, g\u00e9n\u00e9ralement moyennant un apport personnel d\u2019au moins 20 %. La SCHL n\u2019assurera pas votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire avant l\u2019expiration d\u2019un d\u00e9lai de deux ans \u00e0 compter de la date de lib\u00e9ration de votre proposition.  <\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur (et en quoi cela a-t-il une incidence sur les pr\u00eats immobiliers) ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros\">Avantages d&rsquo;une demande de pr\u00eat immobilier dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur<\/a><\/li> <li><a href=\"#cons\">Inconv\u00e9nients et compromis \u00e0 pr\u00e9voir<\/a><\/li> <li><a href=\"#fit\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse cette fili\u00e8re ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#nofit\">Qui devrait plut\u00f4t attendre ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#example\">Un exemple avec des nombres r\u00e9els<\/a><\/li> <li><a href=\"#steps\">\u00c9tape par \u00e9tape : comment remplir les conditions requises apr\u00e8s une proposition de consommateur<\/a><\/li> <li><a href=\"#verdict\">En r\u00e9sum\u00e9<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">Foire aux questions<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur (et en quoi cela a-t-il une incidence sur les pr\u00eats immobiliers) ?<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant conclu entre vous et vos cr\u00e9anciers non garantis, g\u00e9r\u00e9 par un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 (SAI) en vertu de la l\u00e9gislation f\u00e9d\u00e9rale. Vous vous engagez \u00e0 rembourser une partie de vos dettes, par versements mensuels, sur une p\u00e9riode ne pouvant exc\u00e9der cinq ans. Une fois ces versements effectu\u00e9s, le solde de votre dette non garantie est l\u00e9galement effac\u00e9. Le <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/you-owe-money\/you-owe-money-consumer-proposals\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Bureau du surintendant des faillites du Canada<\/a> r\u00e9glemente cette proc\u00e9dure et est la seule instance aupr\u00e8s de laquelle une proposition peut \u00eatre officiellement d\u00e9pos\u00e9e.   <\/p> <p>En quoi cela a-t-il donc une incidence sur un pr\u00eat immobilier ? Pour deux raisons. Premi\u00e8rement, une demande figure sur votre dossier de cr\u00e9dit et fait baisser votre score (souvent jusqu\u2019\u00e0 un niveau l\u00e9g\u00e8rement sup\u00e9rieur \u00e0 500 tant qu\u2019elle est active). Deuxi\u00e8mement, les pr\u00eateurs se basent sur ce dossier, ainsi que sur vos revenus et vos ratios d\u2019endettement, pour d\u00e9terminer si vous r\u00e9pondez aux crit\u00e8res des r\u00e8gles relatives au test de r\u00e9sistance. L\u2019Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada explique <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency\/services\/mortgages\/preparing-mortgage.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">le fonctionnement du test de r\u00e9sistance hypoth\u00e9caire<\/a>: les banques sous r\u00e9glementation f\u00e9d\u00e9rale doivent v\u00e9rifier votre admissibilit\u00e9 \u00e0 un taux de 5,25 % ou \u00e0 votre taux contractuel major\u00e9 de 2 %, le plus \u00e9lev\u00e9 des deux s\u2019appliquant. Une demande de pr\u00eat n\u2019alt\u00e8re pas ces r\u00e8gles, mais elle influe sur le choix des pr\u00eateurs qui sont pr\u00eats \u00e0 entamer des discussions avec vous d\u00e8s le d\u00e9part.     <\/p> <p>Il est important de noter qu\u2019une proposition de consommateur ne concerne que les dettes non garanties : cartes de cr\u00e9dit, lignes de cr\u00e9dit, pr\u00eats sur salaire, dettes fiscales et autres dettes similaires. Votre pr\u00eat immobilier actuel est une dette garantie ; il n\u2019est donc pas concern\u00e9 par la proposition. Tant que vous continuez \u00e0 effectuer vos remboursements hypoth\u00e9caires dans les d\u00e9lais, votre logement n\u2019est pas menac\u00e9 et votre pr\u00eateur actuel renouvellera g\u00e9n\u00e9ralement votre pr\u00eat, m\u00eame pendant la dur\u00e9e de la proposition. Pour une comparaison plus compl\u00e8te des options, consultez notre guide comparatif <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">entre la faillite et la proposition de consommateur au Canada<\/a>.   <\/p> <h2 id=\"pros\">Avantages d&rsquo;une demande de pr\u00eat immobilier dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"laccession-a-la-propriete-reste-une-option-envisageable\">L&rsquo;accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 reste une option envisageable<\/h3> <p>Une proposition ne vous place pas sur une liste noire. De nombreux Canadiens peuvent obtenir un pr\u00eat immobilier aupr\u00e8s d&rsquo;un pr\u00eateur de cat\u00e9gorie B quelques mois apr\u00e8s avoir finalis\u00e9 leur proposition, et aupr\u00e8s d&rsquo;un pr\u00eateur de cat\u00e9gorie A dans un d\u00e9lai de deux \u00e0 trois ans. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"votre-pret-immobilier-actuel-reste-inchange\">Votre pr\u00eat immobilier actuel reste inchang\u00e9<\/h3> <p>Les pr\u00eats immobiliers \u00e9tant des dettes garanties, ils ne sont pas concern\u00e9s par la proposition. Si vous effectuez vos remboursements dans les d\u00e9lais, votre banque renouvelle g\u00e9n\u00e9ralement le contrat sans proc\u00e9der \u00e0 une nouvelle v\u00e9rification de solvabilit\u00e9. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"une-situation-dendettement-plus-claire-pour-les-preteurs\">Une situation d&rsquo;endettement plus claire pour les pr\u00eateurs<\/h3> <p>Une fois vos dettes non garanties rembours\u00e9es, votre ratio dette\/revenu s&rsquo;am\u00e9liore, ce qui constitue l&rsquo;un des trois principaux indicateurs pris en compte par un pr\u00eateur.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"vous-vous-constituez-un-veritable-historique-de-credit-pendant-que-vous-attendez\">Vous vous constituez un v\u00e9ritable historique de cr\u00e9dit pendant que vous attendez<\/h3> <p>Deux ans de paiements sans faute avec une carte de cr\u00e9dit garantie et un petit pr\u00eat, c&rsquo;est exactement ce que recherchent les pr\u00eateurs de cat\u00e9gorie B, et cela vous ouvre la voie \u00e0 des taux pr\u00e9f\u00e9rentiels par la suite.<\/p> <\/p><\/div> <\/p><\/div> <h2 id=\"cons\">Inconv\u00e9nients et compromis \u00e0 pr\u00e9voir<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"les-grandes-banques-ont-generalement-tendance-a-dire-non-dans-un-premier-temps\">Les grandes banques ont g\u00e9n\u00e9ralement tendance \u00e0 dire \u00ab non \u00bb dans un premier temps<\/h3> <p>Les \u00ab pr\u00eateurs de cat\u00e9gorie A \u00bb effectuent des v\u00e9rifications de solvabilit\u00e9 automatis\u00e9es qui rejettent la plupart des demandeurs ayant fait l&rsquo;objet d&rsquo;une proposition r\u00e9cente. <a href=\"https:\/\/www.canadianmortgagetrends.com\/2019\/12\/can-qualify-mortgage-consumer-proposal\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Canadian Mortgage Trends<\/a> souligne que vous devrez g\u00e9n\u00e9ralement vous adresser \u00e0 un pr\u00eateur de cat\u00e9gorie B ou \u00e0 un pr\u00eateur priv\u00e9 jusqu&rsquo;\u00e0 ce que cette proposition ne figure plus dans votre dossier de cr\u00e9dit.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"augmentation-des-taux-et-des-frais\">Augmentation des taux et des frais<\/h3> <p>Les pr\u00eateurs de cat\u00e9gorie B r\u00e9percutent le risque sur leurs taux. Attendez-vous \u00e0 des taux sup\u00e9rieurs d&rsquo;un \u00e0 trois points de pourcentage aux meilleurs taux annonc\u00e9s, auxquels s&rsquo;ajoutent d&rsquo;\u00e9ventuels frais de pr\u00eat et de courtage. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"un-apport-personnel-plus-important-est-necessaire\">Un apport personnel plus important est n\u00e9cessaire<\/h3> <p>Si votre cote de cr\u00e9dit est inf\u00e9rieure \u00e0 600, vous ne pouvez pas b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un financement garanti par la SCHL. Cela signifie que vous devez verser un apport initial d&rsquo;au moins 20 %, en esp\u00e8ces ou provenant de votre famille ou de votre \u00e9pargne, et non d&rsquo;un emprunt. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"plus-de-documentation\">Plus de documentation<\/h3> <p>Vous devrez vous munir de votre certificat de radiation, de vos rapports de solvabilit\u00e9 \u00e0 jour \u00e9manant des deux agences, d&rsquo;un justificatif de revenus et d&rsquo;une documentation claire attestant de l&rsquo;origine des fonds destin\u00e9s \u00e0 votre apport personnel.<\/p> <\/p><\/div> <\/p><\/div> <h2 id=\"fit\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse cette fili\u00e8re ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit\"> <ul> <li>Vous avez men\u00e9 \u00e0 bien votre proposition de consommateur (ou vous \u00eates \u00e0 moins d&rsquo;un an de la fin de celle-ci) et vous \u00eates en possession de votre certificat de lib\u00e9ration.<\/li> <li>Vous disposez d&rsquo;au moins 12 \u00e0 24 mois d&rsquo;ant\u00e9c\u00e9dents de paiement irr\u00e9prochables sur deux nouveaux produits de cr\u00e9dit depuis le d\u00e9but de votre dossier.<\/li> <li>Vous avez constitu\u00e9 un apport initial de 20 % \u00e0 partir de vos propres ressources ou d&rsquo;un don familial non remboursable.<\/li> <li>Votre ratio de service de la dette brute est inf\u00e9rieur \u00e0 39 % et votre ratio de service de la dette totale est inf\u00e9rieur \u00e0 44 %.<\/li> <li>Vos revenus sont stables et v\u00e9rifiables (lettre d&#8217;emploi, formulaires T4, bulletins de salaire r\u00e9cents).<\/li> <li>Vous souhaitez faire appel \u00e0 un courtier en cr\u00e9dit immobilier qui conna\u00eet bien le march\u00e9 des pr\u00eateurs de second rang.<\/li> <\/ul><\/div> <h2 id=\"nofit\">Qui devrait plut\u00f4t attendre ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit nofit\"> <ul> <li>Vous en \u00eates encore \u00e0 la premi\u00e8re ann\u00e9e d&rsquo;un programme de cinq ans et vous n&rsquo;avez pas encore r\u00e9tabli votre solvabilit\u00e9.<\/li> <li>Votre seule option pour l&rsquo;apport initial consiste \u00e0 l&#8217;emprunter (ce qui vous exclut de la plupart des pr\u00eateurs).<\/li> <li>Vos revenus sont irr\u00e9guliers ou vous avez chang\u00e9 d&#8217;emploi au cours des six derniers mois.<\/li> <li>Vous \u00eates tent\u00e9 de r\u00e9silier pr\u00e9matur\u00e9ment votre pr\u00eat immobilier actuel dans le seul but de le refinancer \u2014 les p\u00e9nalit\u00e9s pourraient bien r\u00e9duire \u00e0 n\u00e9ant toutes vos \u00e9conomies.<\/li> <li>Vous n&rsquo;avez pas encore consult\u00e9 vos <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-repair-services\/\">rapports de solvabilit\u00e9<\/a> pour v\u00e9rifier que la proposition est bien enregistr\u00e9e correctement aupr\u00e8s d&rsquo;Equifax et de TransUnion.<\/li> <li>L&rsquo;achat d&rsquo;un logement ferait grimper vos charges de logement \u00e0 plus de 40 % de votre salaire net.<\/li> <\/ul><\/div> <h2 id=\"example\">Un exemple avec des nombres r\u00e9els<\/h2> <p>Les chiffres permettent d&rsquo;illustrer cela. Imaginez Priya, une m\u00e8re c\u00e9libataire vivant \u00e0 Hamilton qui a mis fin \u00e0 sa proposition de consommateur, d&rsquo;une dur\u00e9e de quatre ans, \u00e0 la fin de l&rsquo;ann\u00e9e 2024. Voici comment s&rsquo;est d\u00e9roul\u00e9 son parcours pour obtenir un cr\u00e9dit immobilier en 2026 :  <\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Prix d&rsquo;achat du logement<\/span><span>485 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Acompte (20 %, provenant de l&rsquo;\u00e9pargne)<\/span><span>97 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Pr\u00eat immobilier n\u00e9cessaire<\/span><span>388 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Cote de cr\u00e9dit 18 mois apr\u00e8s la proposition<\/span><span>662<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Taux propos\u00e9 par le pr\u00eateur A<\/span><span>Refus\u00e9 (proposition toujours en cours d&rsquo;examen)<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Taux B-lender (fixe \u00e0 1 an)<\/span><span>~6,49 %<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Mensualit\u00e9 estim\u00e9e<\/span><span>environ 2 615 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Plan pr\u00e9vu au bout de 12 mois<\/span><span>Refinancer aupr\u00e8s d&rsquo;un pr\u00eateur de premier rang aux taux pr\u00e9f\u00e9rentiels<\/span><\/div> <\/p><\/div> <p>Ces chiffres sont donn\u00e9s \u00e0 titre indicatif uniquement : vos conditions d\u00e9pendront du pr\u00eateur, de votre province et des taux en vigueur. La tendance est toutefois bien r\u00e9elle : commencez par un pr\u00eateur de cat\u00e9gorie B, faites vos preuves pendant un an, puis passez \u00e0 un pr\u00eateur de premier rang une fois que la mention de la proc\u00e9dure aura disparu de votre dossier (trois ans apr\u00e8s le dernier versement ou six ans apr\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la demande, selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances). <\/p> <h2 id=\"steps\">\u00c9tape par \u00e9tape : comment remplir les conditions requises apr\u00e8s une proposition de consommateur<\/h2> <ol class=\"cdr-steps\"> <li> <h3 id=\"reglez-les-derniers-versements-prevus-dans-votre-proposition-et-obtenez-votre-attestation-dexecution-integrale\">R\u00e9glez les derniers versements pr\u00e9vus dans votre proposition et obtenez votre attestation d&rsquo;ex\u00e9cution int\u00e9grale.<\/h3> <p>Il s&rsquo;agit du document officiel d\u00e9livr\u00e9 par votre syndic de faillite agr\u00e9\u00e9, attestant que vous avez rempli toutes vos obligations. Aucun pr\u00eateur s\u00e9rieux n&rsquo;ouvrira de dossier sans ce document. <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"demandez-vos-rapports-equifax-et-transunion\">Demandez vos rapports Equifax et TransUnion.<\/h3> <p>V\u00e9rifiez que chaque compte figurant dans la proposition porte la mention \u00ab Inclus dans la proposition \u00bb, avec un solde nul et la date de cl\u00f4ture correcte. Les erreurs dans les d\u00e9clarations sont fr\u00e9quentes : corrigez-les avant de d\u00e9poser votre demande. <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"ouvrez-deux-nouveaux-produits-de-credit-et-utilisez-les-a-bon-escient\">Ouvrez deux nouveaux produits de cr\u00e9dit et utilisez-les \u00e0 bon escient.<\/h3> <p>Une carte de cr\u00e9dit garantie associ\u00e9e \u00e0 un petit pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament constitue la combinaison classique. Veillez \u00e0 ce que vos soldes ne d\u00e9passent pas 30 % de la limite et ne manquez jamais un paiement pendant au moins 12 \u00e0 24 mois. <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"constituez-vous-un-veritable-apport-personnel-dau-moins-20\">Constituez-vous un v\u00e9ritable apport personnel d&rsquo;au moins 20 %.<\/h3> <p>Ces fonds doivent provenir de l&rsquo;\u00e9pargne, de la vente d&rsquo;un bien ou d&rsquo;un don justifi\u00e9 provenant de la famille proche. Un apport initial emprunt\u00e9 constitue un signal d&rsquo;alerte pour les pr\u00eateurs. <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"veillez-a-ce-que-vos-ratios-dendettement-restent-raisonnables\">Veillez \u00e0 ce que vos ratios d&rsquo;endettement restent raisonnables.<\/h3> <p>Comme <a href=\"https:\/\/www.hoyes.com\/blog\/can-you-get-a-mortgage-after-a-consumer-proposal\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l&rsquo;explique Hoyes Michalos<\/a>, les pr\u00eateurs souhaitent g\u00e9n\u00e9ralement que votre ratio de service de la dette total (remboursement du cr\u00e9dit immobilier plus celui de toutes les autres dettes, divis\u00e9 par le revenu brut) soit inf\u00e9rieur \u00e0 44 %. \u00c9vitez de contracter de nouvelles dettes pendant que vous \u00e9pargnez. <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"faites-appel-a-un-courtier-en-credit-immobilier-qui-connait-bien-les-preteurs-de-categorie-b\">Faites appel \u00e0 un courtier en cr\u00e9dit immobilier qui conna\u00eet bien les pr\u00eateurs de cat\u00e9gorie B.<\/h3> <p>Les courtiers ont acc\u00e8s \u00e0 des pr\u00eateurs alternatifs avec lesquels les grandes banques ne sont pas en concurrence. Ils pr\u00e9senteront votre dossier \u2014 proposition, plan de redressement, situation financi\u00e8re actuelle \u2014 de la mani\u00e8re dont ces pr\u00eateurs souhaitent le voir. <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"preparez-votre-sortie-vers-un-preteur-de-categorie-a\">Pr\u00e9parez votre sortie vers un pr\u00eateur de cat\u00e9gorie A.<\/h3> <p>Consid\u00e9rez le pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00ab B-lender \u00bb comme une solution temporaire d&rsquo;un ou deux ans. D\u00e8s que votre cote de cr\u00e9dit d\u00e9passera 680 et que cette proposition ne figurera plus dans votre dossier, refinancez-vous pour obtenir un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux pr\u00e9f\u00e9rentiel \u00e0 des conditions bien plus avantageuses. <\/p> <\/li> <\/ol> <div class=\"cdr-verdict\"><strong>En r\u00e9sum\u00e9 :<\/strong> une proposition de consommateur ralentit le processus d&rsquo;obtention d&rsquo;un cr\u00e9dit immobilier, mais ne l&#8217;emp\u00eache pas. Avec un apport personnel de 20 %, deux ans d&rsquo;historique de cr\u00e9dit r\u00e9tabli et sans ant\u00e9c\u00e9dents n\u00e9gatifs, ainsi qu&rsquo;un courtier comp\u00e9tent, la plupart des Canadiens peuvent acheter un bien immobilier ou refinancer leur pr\u00eat dans les deux \u00e0 trois ans suivant la cl\u00f4ture de leur proposition \u2014 et b\u00e9n\u00e9ficier des taux pr\u00e9f\u00e9rentiels peu de temps apr\u00e8s. <\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>Pr\u00eat \u00e0 savoir si vous remplissez les conditions requises ?<\/p> <p>    <a href=\"https:\/\/form.canadiandebtrelief.ca\/\">Obtenir une consultation gratuite<\/a>   <\/div> <h2 id=\"faq\">Foire aux questions<\/h2> <div class=\"cdr-faq\"> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-obtenir-un-credit-immobilier-alors-que-je-continue-a-rembourser-ma-proposition-de-reglement-aux-creanciers\">Puis-je obtenir un cr\u00e9dit immobilier alors que je continue \u00e0 rembourser ma proposition de r\u00e8glement aux cr\u00e9anciers ?<\/h3> <p>Oui, mais vos options sont limit\u00e9es. La plupart des pr\u00eateurs de cat\u00e9gorie A (les grandes banques) n\u2019approuveront pas de pr\u00eat immobilier pendant la dur\u00e9e d\u2019un plan de redressement, car ils s\u2019inqui\u00e8tent \u00e0 la fois de la proc\u00e9dure d\u2019insolvabilit\u00e9 et de la baisse de la cote de cr\u00e9dit qui en d\u00e9coule. Les pr\u00eateurs de cat\u00e9gorie B et les pr\u00eateurs priv\u00e9s examineront votre dossier, surtout si vous disposez d\u2019un apport d\u2019au moins 20 % et que vous avez parfaitement honor\u00e9 vos paiements au titre du plan de redressement et de votre cr\u00e9dit. Attendez-vous \u00e0 des taux et des frais plus \u00e9lev\u00e9s en \u00e9change d\u2019un acc\u00e8s anticip\u00e9 au cr\u00e9dit. Pour beaucoup de gens, il est plus judicieux d\u2019attendre que le plan de redressement soit enti\u00e8rement rembours\u00e9, mais pour certains \u2014 en particulier ceux qui refinancent leur pr\u00eat afin de rembourser leur plan de redressement plus t\u00f4t \u2014, cette option peut s\u2019av\u00e9rer pertinente.    <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"combien-de-temps-apres-avoir-mene-a-bien-ma-proposition-de-consommateur-puis-je-obtenir-un-pret-immobilier\">Combien de temps apr\u00e8s avoir men\u00e9 \u00e0 bien ma proposition de consommateur puis-je obtenir un pr\u00eat immobilier ?<\/h3> <p>Vous pouvez faire votre demande imm\u00e9diatement, mais la r\u00e9ponse d\u00e9pend du type de pr\u00eateur. Avec un apport personnel de 20 % ou plus, les pr\u00eateurs de cat\u00e9gorie B vous accorderont souvent un pr\u00eat le jour m\u00eame o\u00f9 votre dossier est r\u00e9gl\u00e9 dans son int\u00e9gralit\u00e9. Les pr\u00eateurs traditionnels de cat\u00e9gorie A exigent g\u00e9n\u00e9ralement au moins deux ans d\u2019historique de cr\u00e9dit reconstitu\u00e9 apr\u00e8s votre lib\u00e9ration, et la SCHL n\u2019assurera pas un pr\u00eat hypoth\u00e9caire avant deux ans \u00e0 compter de la date de lib\u00e9ration. La proposition elle-m\u00eame reste inscrite dans votre dossier de cr\u00e9dit pendant trois ans apr\u00e8s votre dernier paiement ou six ans apr\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la demande, selon la premi\u00e8re \u00e9ch\u00e9ance \u2014 une fois qu\u2019elle n\u2019y figure plus, vous \u00eates \u00e9valu\u00e9 comme n\u2019importe quel autre emprunteur.   <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"quelle-note-de-solvabilite-dois-je-avoir-pour-obtenir-un-pret-immobilier-apres-une-proposition-de-consommateur\">Quelle note de solvabilit\u00e9 dois-je avoir pour obtenir un pr\u00eat immobilier apr\u00e8s une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Pour un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 ratio \u00e9lev\u00e9 assur\u00e9 par la SCHL (avec un apport inf\u00e9rieur \u00e0 20 %), vous devez avoir un score d&rsquo;au moins 600. Les pr\u00eateurs de cat\u00e9gorie A exigent g\u00e9n\u00e9ralement un score de 680 ou plus pour proposer leurs meilleurs taux. Les pr\u00eateurs de cat\u00e9gorie B acceptent des scores compris entre 500 et 600, tandis que les pr\u00eateurs priv\u00e9s accordent davantage d\u2019importance \u00e0 la valeur nette de votre logement et \u00e0 vos revenus qu\u2019\u00e0 votre score. La plupart des Canadiens qui d\u00e9posent une proposition voient leur score chuter jusqu\u2019\u00e0 un niveau l\u00e9g\u00e8rement inf\u00e9rieur \u00e0 500 tant que celle-ci est en vigueur, puis remonter jusqu\u2019\u00e0 un niveau l\u00e9g\u00e8rement sup\u00e9rieur \u00e0 600 dans les deux ans qui suivent, gr\u00e2ce \u00e0 un r\u00e9tablissement rigoureux de leur solvabilit\u00e9. L\u2019ouverture de deux nouvelles lignes de cr\u00e9dit (une carte de cr\u00e9dit garantie et un petit pr\u00eat), utilis\u00e9es de mani\u00e8re responsable, constitue le moyen le plus rapide d\u2019y parvenir. Notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling\/\">guide de conseil en cr\u00e9dit<\/a> vous accompagne pas \u00e0 pas tout au long de ce processus de r\u00e9tablissement.     <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"mon-pret-immobilier-actuel-sera-t-il-affecte-si-je-depose-une-proposition-de-consommateur\">Mon pr\u00eat immobilier actuel sera-t-il affect\u00e9 si je d\u00e9pose une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Pas directement. Un pr\u00eat immobilier est une dette garantie ; il n\u2019est donc pas concern\u00e9 par la proc\u00e9dure tant que vous continuez \u00e0 effectuer vos remboursements. Vous ne serez pas contraint de vendre votre logement, et votre pr\u00eateur renouvelle g\u00e9n\u00e9ralement le pr\u00eat \u00e0 son \u00e9ch\u00e9ance sans proc\u00e9der \u00e0 une nouvelle v\u00e9rification de solvabilit\u00e9. Le hic, c\u2019est qu\u2019il devient beaucoup plus difficile de changer de pr\u00eateur pour obtenir un meilleur taux tant que la proposition est en vigueur, et qu\u2019un refinancement ou une ligne de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire (HELOC) devra g\u00e9n\u00e9ralement attendre que vous ayez r\u00e9tabli votre solvabilit\u00e9. Si vous accumulez d\u00e9j\u00e0 un retard important sur votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire, consultez un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 avant de d\u00e9poser votre demande \u2014 des r\u00e8gles diff\u00e9rentes s\u2019appliquent dans ce cas.    <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"devrais-je-refinancer-mon-logement-pour-rembourser-ma-proposition-de-consommateur-avant-lecheance\">Devrais-je refinancer mon logement pour rembourser ma proposition de consommateur avant l&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance ?<\/h3> <p>Parfois, mais pas toujours. Si vous disposez d\u2019une valeur nette significative sur votre logement et que vous en \u00eates \u00e0 au moins 12 mois de votre plan de r\u00e9tablissement de cr\u00e9dit, un refinancement aupr\u00e8s d\u2019un pr\u00eateur de cat\u00e9gorie B pour rembourser le solde restant de votre plan peut vous permettre d\u2019effacer votre dossier plus rapidement et de d\u00e9gager des liquidit\u00e9s. En contrepartie, vous devrez supporter un taux hypoth\u00e9caire plus \u00e9lev\u00e9 pendant un an ou deux et \u00e9ventuellement payer des p\u00e9nalit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9 sur votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire actuel. Cette option n\u2019a de sens que si le calcul \u2014 total des int\u00e9r\u00eats et des p\u00e9nalit\u00e9s par rapport au r\u00e9tablissement acc\u00e9l\u00e9r\u00e9 de votre solvabilit\u00e9 \u2014 joue en votre faveur. Un courtier en pr\u00eats hypoth\u00e9caires et votre conseiller en insolvabilit\u00e9 (LIT) peuvent analyser ces chiffres ensemble. Vous pouvez \u00e9galement consulter <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/consumer-proposal-success-stories-real-canadian-debt-freedom-cases\/\">des t\u00e9moignages concrets de r\u00e9ussite concernant les propositions de consommateur<\/a> pour voir comment d\u2019autres Canadiens ont g\u00e9r\u00e9 cette d\u00e9cision.     <\/p> <\/p><\/div> <\/p><\/div> <\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Si vous \u00eates en cours de proposition de consommateur en 2026, le r\u00eave d&rsquo;acc\u00e9der \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9, de refinancer votre 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