{"id":8360,"date":"2024-03-21T04:26:45","date_gmt":"2024-03-21T09:26:45","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/proposition-de-consommateur-ou-faillite-au-canada-differences-claires-exemples-concrets-et-conseils-pour-faire-le-bon-choix\/"},"modified":"2026-07-12T15:11:02","modified_gmt":"2026-07-12T20:11:02","slug":"proposition-de-consommateur-ou-faillite-au-canada-differences-claires-exemples-concrets-et-conseils-pour-faire-le-bon-choix","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/proposition-de-consommateur-ou-faillite-au-canada-differences-claires-exemples-concrets-et-conseils-pour-faire-le-bon-choix\/","title":{"rendered":"Proposition de consommateur ou faillite au Canada : diff\u00e9rences claires, exemples concrets et conseils pour faire le bon choix"},"content":{"rendered":"<div style=\"background:#f8f9fa;padding:20px;border-left:4px solid var(--cdr-accent,#007cba);margin:20px 0;\"> <p><strong>Quick Summary:<\/strong> Proposition de consommateur ou faillite au Canada : explications sur les principales diff\u00e9rences, les cons\u00e9quences sur le patrimoine et le cr\u00e9dit, les d\u00e9lais, des exemples et comment choisir la bonne option.<\/p> <\/div> <div class=\"table-of-contents\" style=\"background: #f8f9fa; padding: 20px; margin: 20px 0; border-radius: 8px;\"> <h2 style=\"margin-top: 0;\">Table des mati\u00e8res<\/h2> <ul style=\"list-style: none; padding-left: 0;\"> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#consumer-proposal-vs-bankruptcy-overview\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Proposition de consommateur ou faillite : un aper\u00e7u rapide<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#what-is-a-consumer-proposal-canada\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Qu\u2019est-ce qu\u2019une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#what-is-bankruptcy-canada\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Qu&rsquo;est-ce que la faillite ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#consumer-proposal-vs-key-differences\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Proposition de consommateur ou faillite : les diff\u00e9rences essentielles \u00e0 conna\u00eetre<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#asset-retention-comparison\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Conservation des actifs<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#cost-and-payments-comparison\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Co\u00fbts et paiements<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#credit-impact-comparison\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Impact sur le cr\u00e9dit<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#timeline-and-process-comparison\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Calendrier et proc\u00e9dure<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#eligibility-and-debts-covered\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 et dettes couvertes<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#how-each-option-affects-your-day-to-day-life\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">En quoi chaque option influe-t-elle sur votre vie quotidienne ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#realistic-examples-and-scenarios\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Exemples et sc\u00e9narios concrets<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#how-to-choose-consumer-proposal-vs-bankruptcy\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment choisir entre une proposition de consommateur et la faillite<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#step-by-step-what-happens-next\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">\u00c9tape par \u00e9tape : que va-t-il se passer ensuite ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#alternatives-to-consumer-proposal-and-bankruptcy\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Alternatives \u00e0 la proposition de consommateur et \u00e0 la faillite<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#recovery-and-rebuilding-credit\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">R\u00e9tablissement et reconstruction de votre solvabilit\u00e9<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#sources-rules-and-protections\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Des sources, des r\u00e8gles et des mesures de protection auxquelles vous pouvez faire confiance<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#faqs-consumer-proposal-vs-bankruptcy\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Foire aux questions : Proposition de consommateur ou faillite ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#the-bottom-line\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">En r\u00e9sum\u00e9<\/a><\/li> <\/ul> <\/div> <article> <p>Se retrouver confront\u00e9 \u00e0 des dettes ing\u00e9rables peut sembler insurmontable. Au Canada, deux des solutions juridiques les plus efficaces pour prendre un nouveau d\u00e9part sont la proposition de consommateur et la faillite personnelle. Ces deux proc\u00e9dures sont r\u00e9gies par la Loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9 et doivent \u00eatre g\u00e9r\u00e9es par un syndic d\u2019insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (SIA). Bien que chacune de ces options permette de mettre fin aux poursuites de recouvrement et de repartir \u00e0 z\u00e9ro, elles fonctionnent de mani\u00e8re tr\u00e8s diff\u00e9rente et ont des r\u00e9percussions distinctes sur votre budget, vos actifs et votre profil de cr\u00e9dit. Ce guide compare en termes simples la proposition de consommateur et la faillite afin que vous puissiez prendre une d\u00e9cision en toute confiance et en toute connaissance de cause.    <\/p> <h2 id=\"consumer-proposal-vs-bankruptcy-overview\">Proposition de consommateur ou faillite : un aper\u00e7u rapide<\/h2> <p>De mani\u00e8re g\u00e9n\u00e9rale, une proposition de consommateur est un accord n\u00e9goci\u00e9 avec vos cr\u00e9anciers chirographaires visant \u00e0 rembourser une partie de vos dettes sur une certaine p\u00e9riode \u2014 g\u00e9n\u00e9ralement jusqu\u2019\u00e0 cinq ans \u2014 tout en conservant vos biens. La faillite est une proc\u00e9dure d\u2019insolvabilit\u00e9 plus formelle qui permet d\u2019effacer plus rapidement la plupart des dettes non garanties, mais elle peut vous obliger \u00e0 c\u00e9der certains biens non exempt\u00e9s et \u00e0 effectuer des versements calcul\u00e9s en fonction de vos revenus si ceux-ci d\u00e9passent les seuils fix\u00e9s par le gouvernement. <\/p> <p>Ces deux options entra\u00eenent imm\u00e9diatement un sursis judiciaire qui met fin aux appels de recouvrement, aux poursuites judiciaires et aux saisies sur salaire. D\u00e9couvrez en d\u00e9tail le fonctionnement de cette protection dans notre guide explicatif consacr\u00e9 au <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-the-stay-of-proceedings-your-shield-against-creditor-actions-in-bankruptcy-and-consumer-proposals\/\">sursis judiciaire et aux actions des cr\u00e9anciers<\/a>. <\/p> <h2 id=\"what-is-a-consumer-proposal-canada\">Qu\u2019est-ce qu\u2019une proposition de consommateur ?<\/h2> <p>Une proposition aux cr\u00e9anciers est un accord contraignant d\u00e9pos\u00e9 aupr\u00e8s d\u2019un administrateur judiciaire, dans le cadre duquel vous proposez de rembourser \u00e0 vos cr\u00e9anciers une partie de vos dettes non garanties sous forme de versements mensuels fixes (ou d\u2019une somme forfaitaire). La dur\u00e9e peut aller jusqu\u2019\u00e0 60 mois. Si la majorit\u00e9 des cr\u00e9anciers votants (en valeur mon\u00e9taire) accepte l\u2019offre, celle-ci devient contraignante pour tous les cr\u00e9anciers chirographaires inclus dans la proposition. Lorsque vous avez rempli les conditions, le solde restant de ces dettes incluses est l\u00e9galement effac\u00e9.   <\/p> <p>Parmi les avantages courants, on peut citer :<\/p> <ul> <li>Conservez votre logement, votre voiture et vos autres biens (\u00e0 condition de continuer \u00e0 rembourser vos pr\u00eats garantis, tels que votre pr\u00eat immobilier ou votre cr\u00e9dit automobile).<\/li> <li>La proposition pr\u00e9voit des versements fixes pr\u00e9visibles, sans int\u00e9r\u00eats sur la partie non garantie.<\/li> <li>Un impact moins important sur la solvabilit\u00e9 \u00e0 long terme par rapport \u00e0 une faillite.<\/li> <\/ul> <p>Pour en savoir plus, consultez notre guide r\u00e9dig\u00e9 en langage simple, \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/what-is-a-consumer-proposal-2\/\">Comprendre les propositions de consommateur : votre guide des solutions de d\u00e9sendettement<\/a> \u00bb, ainsi que notre fiche explicative consacr\u00e9e aux biens, \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/what-happens-to-your-assets-in-a-consumer-proposal\/\">Qu&rsquo;advient-il de vos biens dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur ? \u00bb<\/a><\/p> <h2 id=\"what-is-bankruptcy-canada\">Qu&rsquo;est-ce que la faillite ?<\/h2> <p>La faillite est une proc\u00e9dure judiciaire qui permet d\u2019obtenir la remise de la plupart des dettes non garanties \u2014 souvent plus rapidement qu\u2019une proposition de consommateur \u2014 lorsque vous n\u2019\u00eates pas en mesure de rembourser raisonnablement vos dettes. Vous c\u00e9dez vos biens non exempt\u00e9s (qui varient selon les provinces) \u00e0 l\u2019administrateur de la faillite au profit de vos cr\u00e9anciers. Vous pouvez \u00e9galement \u00eatre amen\u00e9 \u00e0 verser des paiements <em>sur le revenu exc\u00e9dentaire<\/em> si vos revenus d\u00e9passent les seuils fix\u00e9s par le gouvernement, ce qui peut allonger la dur\u00e9e de la proc\u00e9dure et en augmenter le co\u00fbt.  <\/p> <p>Au Canada, dans le cas d&rsquo;une premi\u00e8re faillite, la lib\u00e9ration peut intervenir en seulement neuf mois si vos revenus sont inf\u00e9rieurs au seuil d&rsquo;exc\u00e9dent et si vous respectez toutes vos obligations. Si vous disposez d&rsquo;un exc\u00e9dent de revenus, une premi\u00e8re faillite s&rsquo;\u00e9tend g\u00e9n\u00e9ralement sur 21 mois. En cas de faillites r\u00e9p\u00e9t\u00e9es, les d\u00e9lais sont plus longs. Pour conna\u00eetre le contexte actuel et les seuils en vigueur, veuillez consulter les ressources <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">du gouvernement du Canada<\/a> et <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">de l\u2019Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada (ACFC)<\/a>.   <\/p> <h2 id=\"consumer-proposal-vs-key-differences\">Proposition de consommateur ou faillite : les diff\u00e9rences essentielles \u00e0 conna\u00eetre<\/h2> <p>Le choix entre une proposition de consommateur et la faillite d\u00e9pend de la mani\u00e8re dont chacune de ces options affecte vos biens, vos paiements, votre cr\u00e9dit et votre redressement \u00e0 long terme. Voici les principales diff\u00e9rences : <\/p> <h3 id=\"asset-retention-comparison\">Conservation des actifs<\/h3> <ul> <li><strong>Proposition de consommateur :<\/strong> vous conservez g\u00e9n\u00e9ralement vos biens (valeur nette de votre logement, v\u00e9hicule, REER, \u00e0 quelques exceptions pr\u00e8s), \u00e0 condition de respecter vos obligations de paiement relatives aux dettes garanties. La proposition porte sur les dettes non garanties. <\/li> <li><strong>Faillite :<\/strong> vous pourriez \u00eatre amen\u00e9 \u00e0 c\u00e9der des biens non exempt\u00e9s ; les exemptions (telles que les biens m\u00e9nagers de premi\u00e8re n\u00e9cessit\u00e9, une partie prot\u00e9g\u00e9e de la valeur nette de votre logement et les outils de travail) varient selon les provinces. Le LIT vous indique quels sont les biens exempt\u00e9s dans votre province. <\/li> <\/ul> <h3 id=\"cost-and-payments-comparison\">Co\u00fbts et paiements<\/h3> <ul> <li><strong>Proposition de consommateur :<\/strong> les versements sont fixes et d\u00e9termin\u00e9s en fonction de ce que les cr\u00e9anciers sont dispos\u00e9s \u00e0 accepter, ce qui est souvent inf\u00e9rieur au montant total d\u00fb. Aucun int\u00e9r\u00eat n&rsquo;est appliqu\u00e9 sur les dettes non garanties incluses dans la proposition. La dur\u00e9e peut aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans afin de s&rsquo;adapter \u00e0 vos capacit\u00e9s financi\u00e8res.  <\/li> <li><strong>Faillite :<\/strong> le co\u00fbt d\u00e9pend de vos revenus (calculs de l&rsquo;exc\u00e9dent), de votre patrimoine et du fait qu&rsquo;il s&rsquo;agisse d&rsquo;une premi\u00e8re faillite ou d&rsquo;une faillite ult\u00e9rieure. Si vos revenus sont \u00e9lev\u00e9s, une proposition de consommateur peut parfois s&rsquo;av\u00e9rer globalement moins co\u00fbteuse qu&rsquo;une faillite. <\/li> <\/ul> <p>Pour une analyse d\u00e9taill\u00e9e et comparative, consultez notre \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">Guide complet canadien (2025) : Faillite ou proposition de consommateur<\/a>? \u00bb.<\/p> <h3 id=\"credit-impact-comparison\">Impact sur le cr\u00e9dit<\/h3> <ul> <li><strong>Proposition de consommateur :<\/strong> la mention reste inscrite sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant un certain temps apr\u00e8s la fin de la proc\u00e9dure (g\u00e9n\u00e9ralement trois ans apr\u00e8s que vous ayez termin\u00e9 vos paiements aupr\u00e8s d&rsquo;une des principales agences de cr\u00e9dit). Pendant la dur\u00e9e de la proposition, votre score s&rsquo;en trouvera affect\u00e9, mais de nombreux Canadiens parviennent \u00e0 le r\u00e9tablir dans les 12 \u00e0 24 mois suivant la fin de la proc\u00e9dure. <\/li> <li><strong>Faillite :<\/strong> une premi\u00e8re faillite reste g\u00e9n\u00e9ralement enregistr\u00e9e pendant environ six \u00e0 sept ans apr\u00e8s la lev\u00e9e de la faillite aupr\u00e8s d&rsquo;une des principales agences de cr\u00e9dit. Une deuxi\u00e8me faillite reste enregistr\u00e9e plus longtemps. Il est possible de r\u00e9tablir sa solvabilit\u00e9, mais cela peut prendre davantage de temps.  <\/li> <\/ul> <p>Les politiques peuvent varier d&rsquo;une agence d&rsquo;\u00e9valuation du cr\u00e9dit \u00e0 l&rsquo;autre et \u00e9voluer au fil du temps ; nous vous invitons donc \u00e0 consulter <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a> pour conna\u00eetre les meilleures pratiques en mati\u00e8re de r\u00e9tablissement de la solvabilit\u00e9.<\/p> <h3 id=\"timeline-and-process-comparison\">Calendrier et proc\u00e9dure<\/h3> <ul> <li><strong>Proposition de consommateur :<\/strong> la proc\u00e9dure d&rsquo;approbation peut prendre plusieurs semaines, suivie d&rsquo;une p\u00e9riode de remboursement pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans. Si vos moyens vous le permettent, vous pouvez effectuer un remboursement anticip\u00e9 afin de mettre fin \u00e0 cette proc\u00e9dure plus t\u00f4t. <\/li> <li><strong>Faillite :<\/strong> la lib\u00e9ration peut intervenir dans un d\u00e9lai de 9 \u00e0 21 mois en cas de premi\u00e8re faillite (ce d\u00e9lai est plus long en cas de r\u00e9cidive), en fonction de l&rsquo;exc\u00e9dent de revenus et du respect des obligations.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"eligibility-and-debts-covered\">Conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 et dettes couvertes<\/h3> <ul> <li><strong>Dettes non garanties :<\/strong> La plupart des dettes non garanties (cartes de cr\u00e9dit, lignes de cr\u00e9dit, pr\u00eats personnels, pr\u00eats sur salaire, arri\u00e9r\u00e9s de factures de services publics, certaines dettes fiscales) peuvent \u00eatre incluses aussi bien dans une proposition de r\u00e8glement que dans une proc\u00e9dure de faillite.<\/li> <li><strong>Pr\u00eats \u00e9tudiants accord\u00e9s par l&rsquo;\u00c9tat :<\/strong> ceux-ci ne peuvent g\u00e9n\u00e9ralement faire l&rsquo;objet d&rsquo;une remise que si vous avez termin\u00e9 vos \u00e9tudes depuis sept ans. La r\u00e8gle des sept ans s&rsquo;applique en vertu de la loi sur la faillite et l&rsquo;insolvabilit\u00e9. <\/li> <li><strong>Dettes garanties :<\/strong> les pr\u00eats immobiliers et les cr\u00e9dits automobiles ne sont pas automatiquement pris en compte ; c&rsquo;est \u00e0 vous de d\u00e9cider si vous souhaitez continuer \u00e0 les rembourser et conserver le bien, ou si vous pr\u00e9f\u00e9rez y renoncer.<\/li> <\/ul> <p>Pour en savoir plus sur la gestion des dettes fiscales et les modalit\u00e9s de suspension du recouvrement, veuillez consulter les directives <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/revenue-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">de l&rsquo;Agence du revenu du Canada (ARC)<\/a> ainsi que notre document d&rsquo;information sur le <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-the-stay-of-proceedings-your-shield-against-creditor-actions-in-bankruptcy-and-consumer-proposals\/\">sursis aux proc\u00e9dures<\/a>.<\/p> <h2 id=\"how-each-option-affects-your-day-to-day-life\">En quoi chaque option influe-t-elle sur votre vie quotidienne ?<\/h2> <p>Que vous d\u00e9posiez un plan de redressement ou une demande de mise en faillite, le soulagement imm\u00e9diat apport\u00e9 par le sursis aux poursuites peut changer le cours de votre vie. Voici en quoi votre quotidien pourrait s&rsquo;en trouver modifi\u00e9 : <\/p> <ul> <li><strong>Suspension des mesures de recouvrement :<\/strong> les appels, les poursuites judiciaires et les saisies sur salaire doivent cesser, y compris la plupart des mesures prises par l&rsquo;Agence de recouvrement des cr\u00e9ances (CRA).<\/li> <li><strong>\u00c9tablissement du budget :<\/strong> les versements pr\u00e9vus dans le cadre d&rsquo;un plan de redressement sont fixes, ce qui rend la gestion mensuelle de votre budget pr\u00e9visible. Les versements en cas de faillite varient en fonction de l&rsquo;existence \u00e9ventuelle d&rsquo;un exc\u00e9dent de revenus et peuvent \u00e9voluer si vos revenus changent. <\/li> <li><strong>Logement :<\/strong> si vous \u00eates \u00e0 jour dans le paiement de votre pr\u00eat immobilier ou de votre loyer, vous pouvez en g\u00e9n\u00e9ral rester chez vous. V\u00e9rifiez toujours les conditions de votre bail ou de votre pr\u00eat immobilier et consultez votre conseiller LIT. <\/li> <li><strong>Emploi :<\/strong> la plupart des emplois ne sont pas concern\u00e9s. Certaines professions impliquant des responsabilit\u00e9s fiduciaires peuvent \u00eatre soumises \u00e0 des exigences sp\u00e9cifiques ; veuillez vous renseigner aupr\u00e8s de votre ordre professionnel ou de votre service des ressources humaines. <\/li> <\/ul> <h2 id=\"realistic-examples-and-scenarios\">Exemples et sc\u00e9narios concrets<\/h2> <p>Ces exemples sont hypoth\u00e9tiques et donn\u00e9s \u00e0 titre indicatif. Votre situation d\u00e9pendra de vos revenus, de votre patrimoine, de votre province de r\u00e9sidence et de vos dettes. <\/p> <ul> <li><strong>Exemple n\u00b0 1 : Poss\u00e9der un logement et une voiture, avec des revenus mod\u00e9r\u00e9s.<\/strong>  Sam a 48 000 $ de dettes non garanties, poss\u00e8de une voiture financ\u00e9e par un cr\u00e9dit et a un pr\u00eat immobilier dont la valeur nette est faible. Une proposition de consommateur pr\u00e9voyant le remboursement de 18 000 dollars sur 60 mois (300 dollars par mois) est accept\u00e9e. Sam conserve sa maison et sa voiture, effectue des versements fixes et aucun int\u00e9r\u00eat ne s&rsquo;accumule sur les dettes concern\u00e9es.  <\/li> <li><strong>Exemple n\u00b0 2 : Revenus modestes, pas d&rsquo;actifs significatifs.<\/strong>  Les revenus de Jordan sont inf\u00e9rieurs au seuil d&rsquo;exc\u00e9dent et il est locataire. Une premi\u00e8re proc\u00e9dure de faillite sans exc\u00e9dent de revenus pourrait d\u00e9boucher sur une lib\u00e9ration de ses dettes au bout de 9 mois, pour un co\u00fbt global inf\u00e9rieur \u00e0 celui d&rsquo;un plan de redressement. Si les revenus de Jordan augmentaient, la proc\u00e9dure de faillite pourrait se prolonger et co\u00fbter plus cher en raison des r\u00e8gles relatives \u00e0 l&rsquo;exc\u00e9dent de revenus.  <\/li> <li><strong>Exemple n\u00b0 3 : Revenus plus \u00e9lev\u00e9s, pr\u00e9servation d&rsquo;un remboursement d&rsquo;imp\u00f4t.<\/strong>  M. Taylor per\u00e7oit des revenus bien sup\u00e9rieurs au seuil d&rsquo;exc\u00e9dent et b\u00e9n\u00e9ficie de remboursements d&rsquo;imp\u00f4ts importants. Une proposition de consommateur pourrait s&rsquo;av\u00e9rer moins co\u00fbteuse \u00e0 long terme que la faillite (qui impliquerait probablement le versement de l&rsquo;exc\u00e9dent et pourrait entra\u00eener la confiscation d&rsquo;une partie des remboursements d&rsquo;imp\u00f4ts). Les versements pr\u00e9vus dans le cadre de la proposition sont fixes ; M. Taylor conserve ses biens tout en r\u00e9glant sa dette envers l&rsquo;ARC dans le cadre de cette proposition.  <\/li> <\/ul> <p>Pour obtenir davantage d&rsquo;informations fond\u00e9es sur des donn\u00e9es concernant les tendances en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9 au Canada, veuillez consulter les sites de <a href=\"https:\/\/www.statcan.gc.ca\/en\/start\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Statistique Canada<\/a>, qui publie des statistiques mensuelles sur l&rsquo;insolvabilit\u00e9.<\/p> <h2 id=\"how-to-choose-consumer-proposal-vs-bankruptcy\">Comment choisir entre une proposition de consommateur et la faillite<\/h2> <p>Utilisez ce cadre simple pour orienter votre entretien avec un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9 :<\/p> <ul> <li><strong>Des biens \u00e0 prot\u00e9ger ?<\/strong>  Une valeur nette immobili\u00e8re importante, un v\u00e9hicule enti\u00e8rement rembours\u00e9 ou des placements que vous souhaitez conserver peuvent vous inciter \u00e0 opter pour une proposition de consommateur.<\/li> <li><strong>Quel est votre niveau de revenus actuel et quel sera-t-il \u00e0 l&rsquo;avenir ?<\/strong>  Des revenus \u00e9lev\u00e9s ou en hausse peuvent alourdir le co\u00fbt d&rsquo;une faillite en raison d&rsquo;un exc\u00e9dent de revenus. Une proposition pr\u00e9voit des versements fixes. <\/li> <li><strong>Composition de la dette et cr\u00e9anciers :<\/strong> les soldes importants aupr\u00e8s de cr\u00e9anciers non garantis pratiquant des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9s ou les arri\u00e9r\u00e9s d\u2019imp\u00f4ts aupr\u00e8s de l\u2019Agence canadienne du revenu (ARC) peuvent se pr\u00eater \u00e0 une proposition de r\u00e8glement. Examinez chaque dette avec un conseiller en insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (LIT) afin de v\u00e9rifier son \u00e9ligibilit\u00e9. <\/li> <li><strong>Objectifs en fonction du calendrier :<\/strong> si vous avez besoin d&rsquo;une lib\u00e9ration aussi rapide que possible et que vous disposez de peu d&rsquo;actifs ou de revenus, la faillite peut s&rsquo;av\u00e9rer plus rapide. Si vous avez besoin d&rsquo;une gestion budg\u00e9taire pr\u00e9visible et de conserver vos actifs, une proposition de r\u00e8glement est plus adapt\u00e9e. <\/li> <\/ul> <p>Pour une comparaison plus approfondie, consultez notre analyse d&rsquo;experts : \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5644\">Proposition de consommateur ou faillite au Canada : guide d&rsquo;experts sur le d\u00e9sendettement<\/a> \u00bb.<\/p> <h2 id=\"step-by-step-what-happens-next\">\u00c9tape par \u00e9tape : que va-t-il se passer ensuite ?<\/h2> <p><strong>Si vous envisagez de faire une proposition de consommateur :<\/strong><\/p> <ol> <li>Prenez rendez-vous avec un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 afin de b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;une \u00e9valuation confidentielle de vos dettes, de vos revenus et de votre patrimoine.<\/li> <li>\u00c9laborez une proposition susceptible d&rsquo;\u00eatre accept\u00e9e par les cr\u00e9anciers (montant des versements, dur\u00e9e et \u00e9ventuel paiement forfaitaire).<\/li> <li>D\u00e9posez la proposition ; le sursis \u00e0 la proc\u00e9dure prend effet, et les cr\u00e9anciers votent (en fonction de la valeur en dollars) pour l&rsquo;accepter ou la rejeter.<\/li> <li>Une fois votre demande accept\u00e9e, vous effectuez les versements convenus. \u00c0 l&rsquo;issue du programme, les soldes restants couverts par celui-ci sont annul\u00e9s. <\/li> <\/ol> <p><strong>Si vous envisagez de d\u00e9clarer faillite :<\/strong><\/p> <ol> <li>V\u00e9rifiez votre budget, votre patrimoine et le calcul de votre exc\u00e9dent de revenus \u00e0 l&rsquo;aide du LIT.<\/li> <li>D\u00e9p\u00f4t d&rsquo;une demande de mise en faillite ; le sursis aux poursuites prend effet imm\u00e9diatement.<\/li> <li>Assistez \u00e0 deux s\u00e9ances de conseil financier et remplissez toutes les obligations qui vous incombent (par exemple, les d\u00e9clarations de revenus mensuelles).<\/li> <li>B\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;une lib\u00e9ration d\u00e8s que vous remplissez les conditions requises (entre 9 et 21 mois pour une premi\u00e8re faillite, en fonction de votre exc\u00e9dent de revenus et du respect de vos obligations).<\/li> <\/ol> <p>Pour comprendre les d\u00e9lais et les co\u00fbts qui peuvent varier en fonction des revenus, consultez notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-bankruptcy-duration-in-canada-key-factors-that-influence-your-path-to-financial-recovery\/\">la dur\u00e9e de la proc\u00e9dure de faillite au Canada et les facteurs cl\u00e9s<\/a> \u00e0 prendre en compte.<\/p> <h2 id=\"alternatives-to-consumer-proposal-and-bankruptcy\">Alternatives \u00e0 la proposition de consommateur et \u00e0 la faillite<\/h2> <p>Avant de d\u00e9poser une demande, demandez-vous si une solution ne relevant pas de la proc\u00e9dure d&rsquo;insolvabilit\u00e9 pourrait r\u00e9soudre le probl\u00e8me :<\/p> <ul> <li><strong>Pr\u00eat de regroupement de dettes :<\/strong> regroupez plusieurs dettes en un seul versement \u2014 c&rsquo;est la solution id\u00e9ale si votre solvabilit\u00e9 et vos revenus vous permettent encore d&rsquo;obtenir un taux avantageux. D\u00e9couvrez le fonctionnement du regroupement de dettes, ainsi que ses avantages et ses risques, dans notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">le regroupement de dettes au Canada<\/a>. <\/li> <li><strong>Programme de gestion de la dette (PGD) :<\/strong> plan structur\u00e9 mis en place par un organisme de conseil en cr\u00e9dit visant \u00e0 r\u00e9duire les int\u00e9r\u00eats et \u00e0 \u00e9tablir un \u00e9ch\u00e9ancier de remboursement (il ne s&rsquo;agit pas d&rsquo;une proc\u00e9dure judiciaire, il n&rsquo;y a donc pas de suspension officielle de la proc\u00e9dure).<\/li> <li><strong>R\u00e8glement de dettes :<\/strong> n\u00e9gocier des r\u00e8glements forfaitaires. Cette solution peut s&rsquo;av\u00e9rer efficace dans certains cas, mais elle comporte des risques sur le plan du cr\u00e9dit et sur le plan juridique si elle n&rsquo;est pas g\u00e9r\u00e9e avec prudence. <\/li> <\/ul> <h2 id=\"recovery-and-rebuilding-credit\">R\u00e9tablissement et reconstruction de votre solvabilit\u00e9<\/h2> <p>Que vous meniez \u00e0 bien une proc\u00e9dure de redressement judiciaire ou que vous obteniez une lib\u00e9ration de faillite, un plan de redressement rigoureux peut am\u00e9liorer consid\u00e9rablement votre situation financi\u00e8re en l&rsquo;espace de 12 \u00e0 24 mois :<\/p> <ul> <li>\u00c9tablissez un budget r\u00e9aliste qui pr\u00e9voie une marge de man\u0153uvre pour \u00e9pargner : cette marge de s\u00e9curit\u00e9 vous \u00e9vitera de retomber dans le recours au cr\u00e9dit.<\/li> <li>Utilisez une carte de cr\u00e9dit garantie de mani\u00e8re responsable (limite de cr\u00e9dit faible, remboursement int\u00e9gral chaque mois) et veillez \u00e0 ce que votre taux d&rsquo;utilisation reste inf\u00e9rieur \u00e0 30 %.<\/li> <li>Automatisez le paiement ponctuel de vos factures afin de vous constituer un historique de paiement positif.<\/li> <li>V\u00e9rifiez l&rsquo;exactitude de votre dossier de cr\u00e9dit et signalez toute erreur aux agences de cr\u00e9dit.<\/li> <\/ul> <p>Pour obtenir davantage de conseils sur les politiques et les bonnes pratiques, veuillez vous reporter au site de <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a>.<\/p> <h2 id=\"sources-rules-and-protections\">Des sources, des r\u00e8gles et des mesures de protection auxquelles vous pouvez faire confiance<\/h2> <p>Ces proc\u00e9dures rel\u00e8vent de la l\u00e9gislation f\u00e9d\u00e9rale et sont supervis\u00e9es par des professionnels agr\u00e9\u00e9s. Pour obtenir des informations faisant autorit\u00e9, veuillez consulter : <\/p> <ul> <li><a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Gouvernement du Canada<\/a>: notions de base sur le droit de l&rsquo;insolvabilit\u00e9 des consommateurs et ressources f\u00e9d\u00e9rales<\/li> <li><a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada (ACFC)<\/a>: gestion financi\u00e8re, dossiers de cr\u00e9dit et droits des emprunteurs<\/li> <li><a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/revenue-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Agence du revenu du Canada<\/a>: traitement des dettes fiscales et des saisies-arr\u00eats en cas d&rsquo;insolvabilit\u00e9<\/li> <li><a href=\"https:\/\/www.statcan.gc.ca\/en\/start\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Statistique Canada<\/a>: tendances mensuelles en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9 des particuliers par province<\/li> <\/ul> <p>Si vous souhaitez avoir un aper\u00e7u comparatif apr\u00e8s avoir lu cet article, consultez notre comparatif succinct : \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/consumer-proposal-vs-bankruptcy-a-2025-comparison\/\">Proposition de consommateur ou faillite : une comparaison pour 2025<\/a> \u00bb.<\/p> <h2 id=\"faqs-consumer-proposal-vs-bankruptcy\">Foire aux questions : Proposition de consommateur ou faillite ?<\/h2> <p><strong>Une proposition de consommateur ou une faillite permet-elle de mettre fin \u00e0 une saisie sur salaire ?<\/strong><br \/>Oui. Le d\u00e9p\u00f4t d&rsquo;une de ces deux demandes entra\u00eene un sursis automatique \u00e0 la proc\u00e9dure, qui suspend la plupart des saisies-arr\u00eats et des poursuites judiciaires, y compris de nombreuses actions engag\u00e9es par l&rsquo;Agence des recettes du Canada (CRA). <\/p> <p><strong>Puis-je inclure une dette fiscale envers l&rsquo;ARC ?<\/strong><br \/>En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, oui : tant les propositions de consommateur que les faillites peuvent inclure les dettes fiscales \u00e9ligibles aupr\u00e8s de l&rsquo;Agence canadienne du revenu (ARC). V\u00e9rifiez les d\u00e9tails aupr\u00e8s de votre conseiller en insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (LIT). <\/p> <p><strong>Quelle option est la plus rapide ?<\/strong><br \/>La faillite permet souvent d&rsquo;obtenir une lib\u00e9ration plus rapide (pour les personnes qui d\u00e9posent une demande pour la premi\u00e8re fois et dont les revenus exc\u00e9dentaires sont inf\u00e9rieurs aux seuils fix\u00e9s). Une proposition de consommateur prend plus de temps, mais offre des versements fixes et permet de conserver davantage de biens. <\/p> <p><strong>Une proposition de consommateur est-elle plus avantageuse pour mon dossier de cr\u00e9dit qu&rsquo;une faillite ?<\/strong><br \/>En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, une proposition de consommateur men\u00e9e \u00e0 bien a un impact plus bref sur votre solvabilit\u00e9 qu&rsquo;une faillite. Dans les deux cas, une gestion rigoureuse de vos finances peut vous permettre d&rsquo;am\u00e9liorer votre score en l&rsquo;espace de 12 \u00e0 24 mois. <\/p> <p><strong>Qu&rsquo;en est-il des pr\u00eats \u00e9tudiants accord\u00e9s par l&rsquo;\u00c9tat ?<\/strong><br \/>Les pr\u00eats \u00e9tudiants accord\u00e9s par l&rsquo;\u00c9tat ne peuvent g\u00e9n\u00e9ralement faire l&rsquo;objet d&rsquo;une remise que si vous avez termin\u00e9 vos \u00e9tudes depuis sept ans. Votre conseiller LIT vous aidera \u00e0 \u00e9valuer le d\u00e9lai et votre \u00e9ligibilit\u00e9. <\/p> <p>Pour une pr\u00e9sentation d\u00e9taill\u00e9e allant au-del\u00e0 de ce r\u00e9sum\u00e9, ne manquez pas notre guide complet : \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">Faillite ou proposition de consommateur : guide complet pour le Canada (2025)<\/a> \u00bb.<\/p> <h2 id=\"the-bottom-line\">En r\u00e9sum\u00e9<\/h2> <p>Le choix entre une proposition de consommateur et la faillite n\u2019est pas une d\u00e9cision universelle. Une proposition de consommateur vous permet g\u00e9n\u00e9ralement de conserver vos biens et de g\u00e9rer votre budget gr\u00e2ce \u00e0 des versements fixes, tandis que la faillite peut effacer vos dettes plus rapidement lorsque vos revenus et vos actifs sont limit\u00e9s. Tenez compte de vos revenus actuels (et futurs), des biens que vous souhaitez prot\u00e9ger, du degr\u00e9 de pr\u00e9visibilit\u00e9 que vous attendez de vos versements, ainsi que de la rapidit\u00e9 avec laquelle vous souhaitez vous lib\u00e9rer de vos dettes. Avec l\u2019aide d\u2019un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9, vous pouvez choisir l\u2019option qui prot\u00e8ge l\u2019essentiel et vous permet de retrouver votre stabilit\u00e9 financi\u00e8re en toute confiance.   <\/p> <\/article>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Proposition de consommateur ou faillite au Canada : explications sur les principales diff\u00e9rences, les cons\u00e9quences sur le patrimoine et le cr\u00e9dit, les d\u00e9lais, des exemples et comment choisir la bonne 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