{"id":8366,"date":"2026-09-10T12:07:09","date_gmt":"2026-09-10T17:07:09","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/proposition-de-consommateur-ou-faillite-comprendre-vos-options-en-ontario\/"},"modified":"2026-10-13T14:08:11","modified_gmt":"2026-10-13T19:08:11","slug":"proposition-de-consommateur-ou-faillite-comprendre-vos-options-en-ontario","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/proposition-de-consommateur-ou-faillite-comprendre-vos-options-en-ontario\/","title":{"rendered":"Proposition de consommateur ou faillite en Ontario (Guide 2026)"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: Consumer Proposal vs Bankruptcy in Ontario (2026 Guide) Meta Description: Consumer proposal or bankruptcy in Ontario? Compare what you keep, what you pay, how long each lasts and the credit impact in 2026. Find your best option here. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>Si vous r\u00e9sidez en Ontario et que votre endettement a atteint un stade o\u00f9 les remboursements minimaux ne permettent plus de r\u00e9duire le solde de votre dette, vous avez sans doute entendu parler de deux notions : la proposition de consommateur et la faillite. Il s&rsquo;agit dans les deux cas de solutions l\u00e9gales, r\u00e9glement\u00e9es au niveau f\u00e9d\u00e9ral, pour faire face \u00e0 une dette que vous ne pouvez pas rembourser. Ces deux solutions mettent fin aux appels de recouvrement et aux saisies sur salaire. Mais les diff\u00e9rences entre une <strong>proposition de consommateur et la faillite en Ontario<\/strong> ont une grande importance quant \u00e0 ce que vous conservez, ce que vous payez et la dur\u00e9e pendant laquelle cette situation vous affectera.   <\/p> <p>Ce guide explique le fonctionnement de chaque option en Ontario en 2026, notamment les exon\u00e9rations provinciales relatives aux biens qui ne s&rsquo;appliquent qu&rsquo;ici, et propose un exemple comparatif concret chiffr\u00e9, ainsi qu&rsquo;une r\u00e9ponse claire \u00e0 la question que la plupart des gens se posent r\u00e9ellement : laquelle de ces options me convient le mieux ?<\/p> <div class=\"cdr-answer-box\"><strong>R\u00e9ponse rapide<\/strong>: Une proposition de consommateur vous permet de conserver l&rsquo;ensemble de vos biens et de rembourser une partie n\u00e9goci\u00e9e de votre dette non garantie (souvent entre 30 et 50 %) sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans, sans avoir \u00e0 verser de paiements sur le revenu exc\u00e9dentaire. La faillite peut vous permettre d\u2019effacer vos dettes plus rapidement (en neuf mois seulement) et s\u2019av\u00e8re g\u00e9n\u00e9ralement moins co\u00fbteuse si vous disposez de peu d\u2019actifs et d\u2019un revenu modeste, mais vos actifs non exempt\u00e9s peuvent \u00eatre saisis et la trace de cette proc\u00e9dure dans votre dossier de cr\u00e9dit dure plus longtemps. En Ontario, les personnes disposant d\u2019un revenu stable, d\u2019une valeur nette immobili\u00e8re ou d\u2019un v\u00e9hicule en bon \u00e9tat optent g\u00e9n\u00e9ralement pour une proposition ; celles qui ont un faible revenu et peu d\u2019actifs trouvent souvent que la faillite constitue une solution plus rapide et moins co\u00fbteuse pour repartir \u00e0 z\u00e9ro.  <\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is-cp-vs-bk\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur par rapport \u00e0 la faillite ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#ontario-rules\">R\u00e8gles sp\u00e9cifiques \u00e0 l&rsquo;Ontario qui modifient la r\u00e9ponse<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros-proposal\">Avantages d&rsquo;une proposition de consommateur<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros-bankruptcy\">Avantages de la faillite<\/a><\/li> <li><a href=\"#who-proposal\">Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#who-bankruptcy\">Qui devrait envisager de se d\u00e9clarer en faillite ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#example\">Un exemple comparatif en Ontario<\/a><\/li> <li><a href=\"#steps\">Comment prendre une d\u00e9cision : \u00e9tape par \u00e9tape<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">Foire aux questions<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is-cp-vs-bk\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur par rapport \u00e0 la faillite ?<\/h2> <p>Ces deux options rel\u00e8vent de la <em>Loi<\/em> f\u00e9d\u00e9rale <em>sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9<\/em> et ne peuvent \u00eatre engag\u00e9es que par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019un syndic d\u2019insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (SIA), un professionnel agr\u00e9\u00e9 et supervis\u00e9 par le <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/you-owe-money\/you-owe-money-consumer-proposals\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Bureau du surintendant des faillites du Canada<\/a>. D\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de l\u2019une ou l\u2019autre de ces demandes, un \u00ab sursis aux poursuites \u00bb prend effet : les cr\u00e9anciers doivent cesser de vous appeler, les proc\u00e9dures judiciaires sont gel\u00e9es et les saisies sur salaire prennent fin. <\/p> <p><strong>Une proposition de consommateur<\/strong> est une offre formelle faite \u00e0 vos cr\u00e9anciers non garantis visant \u00e0 rembourser une partie de ce que vous leur devez, g\u00e9n\u00e9ralement sous la forme d\u2019une mensualit\u00e9 fixe sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 60 mois. Si les cr\u00e9anciers d\u00e9tenant la majorit\u00e9 de votre dette en valeur mon\u00e9taire acceptent (ou ne s\u2019y opposent tout simplement pas dans un d\u00e9lai de 45 jours), l\u2019accord s\u2019impose \u00e0 l\u2019ensemble d\u2019entre eux. Vous conservez votre maison, votre voiture, vos REER et tous vos autres biens, et le solde impay\u00e9 est l\u00e9galement annul\u00e9 une fois que vous avez termin\u00e9. Pour \u00eatre admissible, votre dette non garantie doit \u00eatre inf\u00e9rieure \u00e0 250 000 $, sans compter l\u2019hypoth\u00e8que sur votre r\u00e9sidence principale. Si vous n\u2019\u00eates pas certain de respecter ce seuil, notre guide intitul\u00e9 \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/qui-peut-deposer-une-proposition-de-consommateur-conditions-deligibilite-et-procedure\/\">Qui peut d\u00e9poser une proposition de consommateur au Canada<\/a>? \u00bb vous explique en d\u00e9tail les crit\u00e8res d\u2019admissibilit\u00e9.    <\/p> <p><strong>La faillite<\/strong> constitue la remise \u00e0 z\u00e9ro juridique la plus compl\u00e8te. Vous c\u00e9derez vos biens non exempt\u00e9s au syndic, qui les vendra au profit de vos cr\u00e9anciers, et vous effectuerez des versements mensuels calcul\u00e9s en fonction de vos revenus et de la taille de votre foyer. Une personne qui fait faillite pour la premi\u00e8re fois et qui ne dispose d\u2019aucun revenu exc\u00e9dentaire est automatiquement lib\u00e9r\u00e9e de ses dettes au bout de neuf mois ; si elle dispose d\u2019un revenu exc\u00e9dentaire, cette p\u00e9riode est prolong\u00e9e \u00e0 21 mois. Une deuxi\u00e8me faillite dure 24 ou 36 mois. Une fois votre lib\u00e9ration prononc\u00e9e, la plupart de vos dettes non garanties sont effac\u00e9es. Pour en savoir plus sur les d\u00e9lais, consultez la rubrique consacr <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/comprendre-la-duree-dune-procedure-de-faillite-au-canada-les-facteurs-cles-qui-influencent-votre-parcours-vers-le-redressement-financier\/\">\u00e9e \u00e0 la dur\u00e9e de la faillite au Canada<\/a>.     <\/p> <h2 id=\"ontario-rules\">R\u00e8gles sp\u00e9cifiques \u00e0 l&rsquo;Ontario qui modifient la r\u00e9ponse<\/h2> <p>La loi f\u00e9d\u00e9rale est la m\u00eame partout au Canada, mais deux dispositions propres \u00e0 l&rsquo;Ontario modifient le calcul pour les habitants de cette province.<\/p> <p><strong>Exemptions relatives aux biens en Ontario.<\/strong> Lorsque vous d\u00e9clarez faillite en Ontario, les biens que vous \u00eates autoris\u00e9 \u00e0 conserver sont d\u00e9finis par la <a href=\"https:\/\/www.ontario.ca\/laws\/statute\/90e24\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">loi provinciale sur l\u2019ex\u00e9cution des jugements (Execution Act<\/a> ) et son r\u00e8glement d\u2019application en mati\u00e8re d\u2019exemption. Les montants d&rsquo;exemption actuels sont approximativement les suivants : un v\u00e9hicule \u00e0 moteur d&rsquo;une valeur maximale de 8 578 $ ; le mobilier et les appareils \u00e9lectrom\u00e9nagers d&rsquo;une valeur maximale de 17 091 $ ; les outils de votre m\u00e9tier d&rsquo;une valeur maximale de 17 362 $ ; et les v\u00eatements, sans limite de montant. Ces chiffres ont \u00e9t\u00e9 index\u00e9s pour la derni\u00e8re fois en d\u00e9cembre 2025. La valeur nette immobili\u00e8re n\u2019est exempte que si elle est inf\u00e9rieure ou \u00e9gale \u00e0 12 997 $, ce qui signifie que, dans une province o\u00f9 les prix de l\u2019immobilier sont ceux de l\u2019Ontario, la plupart des propri\u00e9taires qui se d\u00e9clarent en faillite devraient racheter leur valeur nette au syndic ou perdre leur maison. Les REER sont prot\u00e9g\u00e9s en vertu de la loi f\u00e9d\u00e9rale, \u00e0 l\u2019exception des cotisations vers\u00e9es au cours des 12 mois pr\u00e9c\u00e9dant la d\u00e9claration de faillite. Les contrats d\u2019assurance-vie d\u00e9signant un membre de la famille comme b\u00e9n\u00e9ficiaire sont \u00e9galement g\u00e9n\u00e9ralement prot\u00e9g\u00e9s.     <\/p> <p><strong>Revenu exc\u00e9dentaire.<\/strong> En cas de faillite, la <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/directive-no-11r2-2026-surplus-income\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">norme f\u00e9d\u00e9rale relative au revenu exc\u00e9dentaire (directive 11R2)<\/a> vous oblige \u00e0 verser 50 % de tout revenu net du m\u00e9nage d\u00e9passant un seuil fix\u00e9, qui est actualis\u00e9 chaque ann\u00e9e et d\u00e9pend de la taille de la famille, et non de votre lieu de r\u00e9sidence en Ontario. Pour 2026, cette norme s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 2 716 $ nets par mois pour une personne seule, \u00e0 3 381 $ pour deux personnes et \u00e0 5 047 $ pour une famille de quatre personnes. Si vos revenus d\u00e9passent largement ces montants, la proc\u00e9dure de faillite sera \u00e0 la fois plus longue (21 mois) et plus co\u00fbteuse. Une proposition de consommateur n\u2019est soumise \u00e0 aucune r\u00e8gle relative aux revenus exc\u00e9dentaires : votre versement est fix\u00e9 d\u00e8s le premier jour et n\u2019augmente pas si vous obtenez une augmentation de salaire.   <\/p> <p>Bon \u00e0 savoir \u00e9galement : l&rsquo;Ontario fait partie des provinces o\u00f9 une saisie sur salaire peut aller jusqu&rsquo;\u00e0 20 % de votre salaire net pour les dettes ordinaires et jusqu&rsquo;\u00e0 50 % pour les pensions alimentaires. Tant une proposition de r\u00e8glement que la faillite mettent imm\u00e9diatement fin aux saisies sur salaire li\u00e9es aux dettes non garanties ; notre article sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/saisie-sur-salaire-en-ontario-limites-vos-droits-et-comment-y-mettre-fin-2026\/\">la saisie sur salaire en Ontario<\/a> explique les limites et le fonctionnement de ce sursis. <\/p> <h2 id=\"pros-proposal\">Avantages d&rsquo;une proposition de consommateur<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Vous conservez tout<\/strong>: la valeur nette de votre logement, votre v\u00e9hicule, votre \u00e9pargne, vos remboursements d&rsquo;imp\u00f4ts et vos h\u00e9ritages vous appartiennent toujours. Aucune limite d&rsquo;exemption pr\u00e9vue par la l\u00e9gislation de l&rsquo;Ontario ne s&rsquo;applique, car aucun bien n&rsquo;est saisi. <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Une r\u00e9mun\u00e9ration fixe et pr\u00e9visible<\/strong>. Le montant est n\u00e9goci\u00e9 une seule fois et ne change jamais, m\u00eame si vos revenus augmentent. Il n&rsquo;y a pas de versements li\u00e9s \u00e0 un exc\u00e9dent de revenus ni de d\u00e9claration mensuelle de vos revenus. <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Impact plus court sur votre dossier de cr\u00e9dit<\/strong>: une note \u00ab R7 \u00bb figure sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant trois ans apr\u00e8s le r\u00e8glement de votre dette (ou six ans \u00e0 compter de la date de d\u00e9p\u00f4t de la demande, selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances). Une faillite reste inscrite pendant six \u00e0 sept ans apr\u00e8s la lev\u00e9e de la faillite. <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Flexibilit\u00e9<\/strong>: Vous pouvez rembourser le pr\u00eat par anticipation sans p\u00e9nalit\u00e9, ce que font de nombreuses personnes d\u00e8s que leur situation financi\u00e8re se stabilise. Vous pouvez \u00e9galement manquer jusqu&rsquo;\u00e0 deux \u00e9ch\u00e9ances avant que le pr\u00eat ne soit annul\u00e9. <\/div> <\/div> <h2 id=\"pros-bankruptcy\">Avantages de la faillite<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Remise de dette la plus rapide<\/strong>: pour une personne en faillite pour la premi\u00e8re fois et ne disposant d&rsquo;aucun revenu exc\u00e9dentaire, la dette est effac\u00e9e en neuf mois. Un plan de redressement s&rsquo;\u00e9tend g\u00e9n\u00e9ralement sur trois \u00e0 cinq ans. <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Co\u00fbt total le plus bas pour certaines personnes<\/strong>: si vous disposez de peu d&rsquo;actifs non exempt\u00e9s et que vos revenus sont inf\u00e9rieurs au seuil fix\u00e9, les honoraires du syndic (qui s&rsquo;\u00e9l\u00e8vent souvent \u00e0 environ 1 800 \u00e0 2 200 dollars sur neuf mois) pourraient constituer la seule d\u00e9pense que vous aurez \u00e0 supporter.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Pas de vote des cr\u00e9anciers<\/strong>: la proc\u00e9dure de faillite ne n\u00e9cessite pas l&rsquo;accord des cr\u00e9anciers. Dans de rares cas, une proposition peut \u00eatre rejet\u00e9e ou devoir faire l&rsquo;objet d&rsquo;une ren\u00e9gociation. <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Disponible \u00e0 partir de 250 000 $.<\/strong> Si votre dette non garantie d\u00e9passe le plafond fix\u00e9 pour la proposition de consommateur, la faillite (ou une proposition de type Division I) est la seule solution qui vous reste.<\/div> <\/div> <h2 id=\"who-proposal\">Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit\"> <p>En Ontario, une proposition de consommateur s&rsquo;av\u00e8re g\u00e9n\u00e9ralement plus judicieuse si :<\/p> <ul> <li>Vous \u00eates propri\u00e9taire d&rsquo;un logement dont la valeur nette d\u00e9passe l&rsquo;exon\u00e9ration de 12 997 dollars, ou d&rsquo;un v\u00e9hicule d&rsquo;une valeur sup\u00e9rieure \u00e0 8 578 dollars.<\/li> <li>Vous disposez d&rsquo;un revenu stable qui donnerait lieu au versement d&rsquo;une partie du revenu exc\u00e9dentaire en cas de faillite.<\/li> <li>Votre dette non garantie est inf\u00e9rieure \u00e0 250 000 dollars et vous \u00eates en mesure de vous acquitter d&rsquo;une mensualit\u00e9 fixe pendant quelques ann\u00e9es.<\/li> <li>Votre emploi implique une caution, une licence professionnelle ou une habilitation de s\u00e9curit\u00e9 qui consid\u00e8re la faillite comme plus grave qu&rsquo;une proposition de r\u00e8glement.<\/li> <li>Vous souhaitez que l&rsquo;impact sur votre dossier de cr\u00e9dit soit le plus bref possible et vous comptez r\u00e9tablir rapidement votre solvabilit\u00e9.<\/li> <\/ul> <\/div> <h2 id=\"who-bankruptcy\">Qui devrait envisager de se d\u00e9clarer en faillite ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit nofit\"> <p>La faillite peut s&rsquo;av\u00e9rer la solution la plus adapt\u00e9e si :<\/p> <ul> <li>Vous \u00eates locataire, ne poss\u00e9dez aucun v\u00e9hicule de valeur et tous vos biens rel\u00e8vent des exemptions pr\u00e9vues par la l\u00e9gislation de l&rsquo;Ontario.<\/li> <li>Vos revenus sont \u00e9gaux ou inf\u00e9rieurs au seuil de revenu exc\u00e9dentaire ; la proc\u00e9dure devrait donc durer neuf mois et \u00eatre peu co\u00fbteuse.<\/li> <li>Vous ne pouvez pas, de mani\u00e8re r\u00e9aliste, vous engager \u00e0 verser une mensualit\u00e9 fixe pendant plusieurs ann\u00e9es.<\/li> <li>Votre dette non garantie d\u00e9passe 250 000 dollars.<\/li> <li>Vos revenus sont irr\u00e9guliers et vous craignez qu&rsquo;un projet ne tombe \u00e0 l&rsquo;eau en cours de route.<\/li> <\/ul> <\/div> <h2 id=\"example\">Un exemple comparatif en Ontario<\/h2> <p>Prenons l&rsquo;exemple d&rsquo;un r\u00e9sident de l&rsquo;Ontario ayant 42 000 $ de dettes li\u00e9es \u00e0 des cartes de cr\u00e9dit et \u00e0 des lignes de cr\u00e9dit, une voiture d&rsquo;une valeur de 12 000 $ enti\u00e8rement rembours\u00e9e, sans logement, et un salaire net de 3 600 $ par mois. Voici une comparaison approximative des deux options. Ces chiffres sont donn\u00e9s \u00e0 titre indicatif ; votre syndic calculera les montants exacts.  <\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row header\"><span>Proposition de r\u00e8glement des dettes<\/span><span>Montant<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Total de la dette non garantie<\/span><span>42 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Proposition accept\u00e9e par les cr\u00e9anciers<\/span><span>16 800 $ (40 %)<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Versement mensuel sur 48 mois<\/span><span>350 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Vous avez gard\u00e9 la voiture ?<\/span><span>Oui, dans son int\u00e9gralit\u00e9<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row total\"><span>Total vers\u00e9<\/span><span>16 800 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row eliminated\"><span>Dette annul\u00e9e<\/span><span>25 200 $<\/span><\/div> <\/div> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row header\"><span>Faillite<\/span><span>Montant<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Total de la dette non garantie<\/span><span>42 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Revenu exc\u00e9dentaire (3 600 $ \u2212 2 716 $ (bar\u00e8me standard)) \u00d7 50 %<\/span><span>442 $ par mois<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Dur\u00e9e (l&rsquo;exc\u00e9dent de recettes s&rsquo;applique)<\/span><span>21 mois<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Valeur nette du v\u00e9hicule sup\u00e9rieure \u00e0 l&rsquo;exon\u00e9ration de 8 578 $<\/span><span>3 422 dollars dus \u00e0 la succession<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row total\"><span>Montant total vers\u00e9 (environ)<\/span><span>~12 700 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row eliminated\"><span>Dette annul\u00e9e<\/span><span>environ 29 300 $<\/span><\/div> <\/div> <p>En termes de co\u00fbt brut, la faillite revient quelques milliers de dollars moins cher et prend fin deux ans plus t\u00f4t. Mais la personne doit verser environ 440 dollars par mois pendant 21 mois au lieu de 350 dollars pendant 48 mois, doit d\u00e9clarer ses revenus au syndic chaque mois, doit d\u00e9bourser environ 3 400 dollars pour conserver sa voiture et porte la mention de faillite pendant six ans apr\u00e8s la lev\u00e9e de la faillite. De nombreuses personnes se trouvant dans cette situation optent pour la proposition de r\u00e8glement, pour la s\u00e9curit\u00e9 qu\u2019elle offre et pour conserver leur voiture. Une personne ayant la m\u00eame dette, mais poss\u00e9dant une voiture d\u2019une valeur de 4 000 dollars et percevant un revenu mensuel de 2 600 dollars, devrait faire face \u00e0 neuf mois de proc\u00e9dure de faillite \u00e0 environ 200 dollars par mois, et le calcul penche alors en faveur de l\u2019autre option.   <\/p> <h2 id=\"steps\">Comment prendre une d\u00e9cision : \u00e9tape par \u00e9tape<\/h2> <ol class=\"cdr-steps\"> <li><strong>Dressez la liste de vos dettes et de vos actifs.<\/strong>  Notez toutes vos dettes non garanties (cartes de cr\u00e9dit, lignes de cr\u00e9dit, pr\u00eats sur salaire, soldes dus \u00e0 l&rsquo;administration fiscale) ainsi que la valeur actuelle de votre voiture, la valeur nette de votre logement et l&rsquo;\u00e9tat de votre \u00e9pargne. Comparez ce total \u00e0 la limite de 250 000 $ pr\u00e9vue par la proposition. <\/li> <li><strong>\u00c9valuez votre revenu exc\u00e9dentaire.<\/strong>  Prenez le revenu mensuel net de votre foyer et comparez-le au seuil f\u00e9d\u00e9ral correspondant \u00e0 la taille de votre famille. Si vous le d\u00e9passez largement, la proc\u00e9dure de faillite durera 21 mois et vous co\u00fbtera plus cher que pr\u00e9vu. <\/li> <li><strong>Appliquez les exon\u00e9rations pr\u00e9vues par la l\u00e9gislation de l&rsquo;Ontario.<\/strong>  La valeur de votre v\u00e9hicule est-elle inf\u00e9rieure \u00e0 8 578 $ ? La valeur nette de votre logement est-elle inf\u00e9rieure \u00e0 12 997 $ ? Si ce n&rsquo;est pas le cas, calculez le montant que vous devriez verser au syndic pour conserver ces biens dans le cadre de la proc\u00e9dure de faillite.  <\/li> <li><strong>Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9.<\/strong> Conform\u00e9ment \u00e0 la loi, la premi\u00e8re \u00e9valuation est gratuite, et le syndic est tenu de vous pr\u00e9senter toutes les options possibles, y compris <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/regroupement-de-dettes-ou-faillite-au-canada-faire-des-choix-financiers-eclaires\/\">le regroupement de dettes<\/a> et le conseil en cr\u00e9dit, et pas uniquement la proc\u00e9dure d&rsquo;insolvabilit\u00e9.<\/li> <li><strong>Comparez les deux devis \u00e9crits.<\/strong> Ask the trustee for a side-by-side: total cost, monthly payment, duration, what you keep, and how long each stays on your credit report.<\/li> <li><strong>D\u00e9posez votre demande et participez aux s\u00e9ances d&rsquo;accompagnement.<\/strong>  Ces deux options n\u00e9cessitent deux s\u00e9ances de conseil financier. Une fois la demande d\u00e9pos\u00e9e, le sursis \u00e0 l&rsquo;ex\u00e9cution de la proc\u00e9dure vous prot\u00e8ge imm\u00e9diatement. <\/li> <\/ol> <div class=\"cdr-verdict\"><strong>En r\u00e9sum\u00e9 : en<\/strong> Ontario, le choix entre une proposition de consommateur et la faillite se r\u00e9sume g\u00e9n\u00e9ralement \u00e0 deux chiffres : le montant de votre patrimoine net au-del\u00e0 des exemptions provinciales, et l&rsquo;\u00e9cart entre vos revenus et le seuil de revenu exc\u00e9dentaire. Si l&rsquo;un de ces deux chiffres est important, une proposition de consommateur vous prot\u00e9gera presque toujours mieux. S&rsquo;ils sont tous deux faibles, la faillite est plus rapide et moins co\u00fbteuse. Dans tous les cas, la d\u00e9cision vous appartient, et non au syndic, et vous avez droit \u00e0 une comparaison gratuite et honn\u00eate avant de signer quoi que ce soit.   <\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>Pr\u00eat \u00e0 savoir si vous remplissez les conditions requises ?<\/p> <p><a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/apply\/\">Obtenir une consultation gratuite<\/a> <\/div> <h2 id=\"faq\">Foire aux questions<\/h2> <div class=\"cdr-faq\"> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"une-proposition-de-consommateur-est-elle-vraiment-plus-avantageuse-que-la-faillite-pour-mon-dossier-de-credit-en-ontario\">Une proposition de consommateur est-elle vraiment plus avantageuse que la faillite pour mon dossier de cr\u00e9dit en Ontario ?<\/h3> <p>En g\u00e9n\u00e9ral, oui. Une proposition de consommateur est enregistr\u00e9e sous le code R7 et est supprim\u00e9e trois ans apr\u00e8s votre dernier paiement ou six ans \u00e0 compter de la date de d\u00e9p\u00f4t, selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances. Une premi\u00e8re faillite est enregistr\u00e9e sous le code R9 et reste inscrite pendant six ans apr\u00e8s la lib\u00e9ration (sept ans dans certains cas, et 14 ans pour une deuxi\u00e8me faillite). Dans la pratique, une personne qui m\u00e8ne \u00e0 bien une proposition de trois ans peut b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019un dossier vierge au bout de six ans, tandis qu\u2019une faillite de neuf mois reste inscrite pendant pr\u00e8s de sept ans. Cela dit, les pr\u00eateurs examinent votre comportement de r\u00e9tablissement financier apr\u00e8s l\u2019une ou l\u2019autre de ces situations, et les personnes qui utilisent une carte de cr\u00e9dit garantie et effectuent leurs paiements dans les d\u00e9lais peuvent \u00eatre \u00e9ligibles \u00e0 un pr\u00eat automobile, voire \u00e0 un pr\u00eat immobilier, avant m\u00eame que la mention ne disparaisse.    <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"vais-je-perdre-ma-maison-si-je-declare-faillite-en-ontario\">Vais-je perdre ma maison si je d\u00e9clare faillite en Ontario ?<\/h3> <p>Ce n&rsquo;est pas automatique, mais vous devrez tenir compte de la valeur nette de votre logement. L&rsquo;exemption pr\u00e9vue par la loi ontarienne ne prot\u00e8ge que 12 997 $ de cette valeur nette. Si celle-ci est sup\u00e9rieure, le syndic est en droit de pr\u00e9lever l&rsquo;exc\u00e9dent au profit de vos cr\u00e9anciers, et vous devrez verser ce montant dans le cadre de la proc\u00e9dure de faillite (souvent sous forme de versements mensuels sur toute la dur\u00e9e de celle-ci) pour conserver votre logement. Pour la plupart des propri\u00e9taires ontariens, la valeur nette est bien sup\u00e9rieure \u00e0 ce montant, ce qui explique pr\u00e9cis\u00e9ment pourquoi la proposition de consommateur constitue le choix le plus courant : vous conservez votre logement, vous continuez \u00e0 rembourser votre pr\u00eat immobilier comme d\u2019habitude, et la valeur nette sert simplement \u00e0 justifier le montant de la proposition que les cr\u00e9anciers accepteront.   <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"quadvient-il-de-mon-remboursement-dimpot-et-de-ma-dette-envers-larc\">Qu&rsquo;advient-il de mon remboursement d&rsquo;imp\u00f4t et de ma dette envers l&rsquo;ARC ?<\/h3> <p>La dette fiscale est une dette non garantie et est incluse tant dans une proposition de consommateur que dans une faillite, \u00e0 condition qu\u2019elle ne soit pas li\u00e9e \u00e0 une fraude. En cas de faillite, tout remboursement d\u2019imp\u00f4t correspondant \u00e0 l\u2019ann\u00e9e o\u00f9 vous d\u00e9posez votre dossier et aux ann\u00e9es pr\u00e9c\u00e9dentes est vers\u00e9 au syndic au profit de vos cr\u00e9anciers. Dans le cadre d\u2019une proposition de consommateur, vous conservez vos remboursements. L\u2019ARC se prononce sur les propositions et a tendance \u00e0 pr\u00e9coniser un recouvrement raisonnable, mais elle accepte la grande majorit\u00e9 des propositions bien pr\u00e9par\u00e9es. Si la dette fiscale repr\u00e9sente une part importante de votre probl\u00e8me, consultez notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/proposition-de-consommateur-relative-a-une-dette-fiscale-au-canada-guide-2026\/\">les propositions de consommateur relatives \u00e0 la dette fiscale<\/a> avant votre consultation.    <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-passer-de-lun-a-lautre-ulterieurement\">Puis-je passer de l&rsquo;un \u00e0 l&rsquo;autre ult\u00e9rieurement ?<\/h3> <p>Oui, dans un sens plus facilement que dans l\u2019autre. Si une proposition de consommateur \u00e9choue (vous manquez trois versements et elle est annul\u00e9e), ou si les cr\u00e9anciers la rejettent, vous pouvez toujours d\u00e9clarer faillite. L\u2019inverse est \u00e9galement possible : une personne en faillite peut pr\u00e9senter une proposition de consommateur \u00e0 ses cr\u00e9anciers avant la lib\u00e9ration, et si celle-ci est accept\u00e9e, la faillite est annul\u00e9e. Les syndics sugg\u00e8rent parfois cette solution lorsque les revenus d\u2019une personne augmentent fortement pendant la proc\u00e9dure de faillite et que les versements provenant de l\u2019exc\u00e9dent de revenus deviennent plus importants que ne l\u2019aurait \u00e9t\u00e9 une proposition.   <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"combien-coute-chaque-option-en-ontario\">Combien co\u00fbte chaque option en Ontario ?<\/h3> <p>Les frais li\u00e9s \u00e0 la proposition de consommateur sont fix\u00e9s par la r\u00e9glementation f\u00e9d\u00e9rale et sont int\u00e9gr\u00e9s \u00e0 votre versement mensuel plut\u00f4t que factur\u00e9s en sus ; le montant que vous acceptez de verser \u00e0 vos cr\u00e9anciers correspond donc au co\u00fbt total. Les frais de faillite d\u00e9pendent de trois \u00e9l\u00e9ments : les honoraires de base du syndic (g\u00e9n\u00e9ralement environ 200 $ par mois pendant neuf mois si vous ne disposez d\u2019aucun revenu exc\u00e9dentaire), les \u00e9ventuels versements au titre du revenu exc\u00e9dentaire, et la valeur des biens non exempt\u00e9s que vous choisissez de racheter. Une proc\u00e9dure de faillite simple de neuf mois en Ontario peut co\u00fbter au total entre 1 800 et 2 200 dollars, tandis qu\u2019une faillite de 21 mois avec des revenus exc\u00e9dentaires et un v\u00e9hicule \u00e0 prot\u00e9ger peut facilement d\u00e9passer le co\u00fbt qu\u2019aurait repr\u00e9sent\u00e9 une proposition. Demandez toujours \u00e0 votre syndic de vous communiquer ces deux montants par \u00e9crit.   <\/p> <\/div> <\/div> <\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Si vous r\u00e9sidez en Ontario et que votre endettement a atteint un stade o\u00f9 les remboursements minimaux ne permettent plus [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":9,"featured_media":11191,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"content-type":"","site-sidebar-layout":"default","site-content-layout":"","ast-site-content-layout":"default","site-content-style":"default","site-sidebar-style":"default","ast-global-header-display":"","ast-banner-title-visibility":"","ast-main-header-display":"","ast-hfb-above-header-display":"","ast-hfb-below-header-display":"","ast-hfb-mobile-header-display":"","site-post-title":"","ast-breadcrumbs-content":"","ast-featured-img":"","footer-sml-layout":"","theme-transparent-header-meta":"","adv-header-id-meta":"","stick-header-meta":"","header-above-stick-meta":"","header-main-stick-meta":"","header-below-stick-meta":"","astra-migrate-meta-layouts":"default","ast-page-background-enabled":"default","ast-page-background-meta":{"desktop":{"background-color":"var(--ast-global-color-5)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"tablet":{"background-color":"","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"mobile":{"background-color":"","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""}},"ast-content-background-meta":{"desktop":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"tablet":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"mobile":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""}},"footnotes":""},"categories":[50],"tags":[],"ppma_author":[42],"class_list":["post-8366","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-faillite"],"authors":[{"term_id":42,"user_id":9,"is_guest":0,"slug":"marcuschan","display_name":"Marcus Chan","avatar_url":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/0851c02732f98ab529173da993348ec6a021ecf2cbabecf251f0a1351a3c3230?s=96&d=mm&r=g","author_category":"1","first_name":"Marcus","last_name":"Chan","user_url":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/","job_title":"","description":"After 20 years of structuring multi-million dollar corporate debt facilities and corporate turnarounds in investment banking, Marcus now leads Canadian Debt Relief to apply those exact same balance-sheet optimization frameworks to Canadian household debt."}],"brizy_media":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/8366","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/9"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=8366"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/8366\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":12956,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/8366\/revisions\/12956"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/11191"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=8366"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=8366"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=8366"},{"taxonomy":"author","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/ppma_author?post=8366"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}