{"id":8461,"date":"2024-03-23T01:14:35","date_gmt":"2024-03-23T06:14:35","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/alternatives-a-la-faillite-au-canada-guide-2026\/"},"modified":"2026-07-12T15:58:22","modified_gmt":"2026-07-12T20:58:22","slug":"alternatives-a-la-faillite-au-canada-guide-2026","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/alternatives-a-la-faillite-au-canada-guide-2026\/","title":{"rendered":"Alternatives \u00e0 la faillite au Canada : Guide 2026"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: Alternatives to Bankruptcy in Canada: 2026 Guide Meta Description: Worried about bankruptcy? Explore real alternatives in Canada \u2014 consumer proposal, consolidation, credit counselling \u2014 with pros, cons, and how to choose. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>La faillite peut sembler \u00eatre la seule issue possible lorsque les appels de recouvrement ne cessent pas et que les paiements minimums ne cessent d\u2019augmenter. Ce n\u2019est pas le cas. La plupart des Canadiens qui sollicitent une aide pour r\u00e9gler leurs dettes ne finissent jamais par se d\u00e9clarer en faillite : ils trouvent une autre solution qui prot\u00e8ge leurs biens, s\u2019adapte \u00e0 leur budget et leur permet tout de m\u00eame de r\u00e9gler leurs dettes.  <\/p> <p>Ce guide vous pr\u00e9sente les v\u00e9ritables alternatives \u00e0 la faillite au Canada en 2026, ce que chacune d&rsquo;entre elles implique concr\u00e8tement, \u00e0 qui elles s&rsquo;adressent et quels sont leurs inconv\u00e9nients cach\u00e9s. L\u2019objectif est de vous fournir suffisamment d\u2019informations, r\u00e9dig\u00e9es dans un langage simple, pour que vous puissiez aborder un entretien avec un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 (SAI) ou un conseiller en cr\u00e9dit en sachant quelles questions poser. <\/p> <div class=\"cdr-answer-box\"><strong>R\u00e9ponse rapide<\/strong>: Au Canada, les principales alternatives \u00e0 la faillite sont la proposition de consommateur, le pr\u00eat de consolidation de dettes, le plan de gestion de dettes mis en place par un conseiller en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif et le r\u00e8glement informel des dettes. La proposition de consommateur est la solution la plus courante : il s\u2019agit d\u2019une alternative l\u00e9gale r\u00e9gie par la m\u00eame loi f\u00e9d\u00e9rale que la faillite, mais qui vous permet de conserver vos biens et de ne rembourser qu\u2019une partie de ce que vous devez. <\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is\">Ce que signifie r\u00e9ellement l&rsquo;expression \u00ab alternatives \u00e0 la faillite \u00bb<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros\">Les avantages d&rsquo;\u00e9viter la faillite<\/a><\/li> <li><a href=\"#cons\">Inconv\u00e9nients et compromis<\/a><\/li> <li><a href=\"#fit\">\u00c0 qui ces alternatives s&rsquo;adressent-elles ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#nofit\">Qui ne devrait pas<\/a><\/li> <li><a href=\"#example\">Un exemple avec des nombres r\u00e9els<\/a><\/li> <li><a href=\"#steps\">Comment choisir : \u00e9tape par \u00e9tape<\/a><\/li> <li><a href=\"#verdict\">En r\u00e9sum\u00e9<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">Foire aux questions<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is\">Ce que signifie r\u00e9ellement l&rsquo;expression \u00ab alternatives \u00e0 la faillite \u00bb<\/h2> <p>L&rsquo;expression \u00ab solutions alternatives \u00e0 la faillite \u00bb d\u00e9signe de mani\u00e8re g\u00e9n\u00e9rale toute m\u00e9thode structur\u00e9e permettant de faire face \u00e0 un endettement \u00e9crasant sans avoir \u00e0 d\u00e9poser une demande de mise en faillite. Selon le <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/services\/finance\/bankruptcy.html\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">Bureau du surintendant des faillites (BSF)<\/a>, l\u2019organisme f\u00e9d\u00e9ral charg\u00e9 de r\u00e9glementer les proc\u00e9dures d\u2019insolvabilit\u00e9 au Canada, un syndic d\u2019insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 est tenu par la loi d\u2019examiner avec vous toutes les options disponibles avant de vous recommander la faillite. Cela signifie que ces alternatives ne constituent pas une solution de contournement : elles doivent faire l\u2019objet d\u2019une premi\u00e8re discussion, et non d\u2019une derni\u00e8re.  <\/p> <p>Les quatre solutions les plus courantes sont la proposition de consommateur, le pr\u00eat de regroupement de dettes, le plan de gestion de la dette (PGD) propos\u00e9 par un organisme de conseil en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif, et le r\u00e8glement informel de la dette. Quelques provinces proposent \u00e9galement un plan supervis\u00e9 par les tribunaux, appel\u00e9 \u00ab paiement ordonn\u00e9 des dettes \u00bb. Chacune de ces solutions traite les dettes non garanties \u2014 cartes de cr\u00e9dit, lignes de cr\u00e9dit, pr\u00eats personnels, pr\u00eats sur salaire et cr\u00e9ances en recouvrement \u2014 d\u2019une mani\u00e8re diff\u00e9rente.  <\/p> <p>Le choix qui s&rsquo;impose d\u00e9pend de trois facteurs : le montant de votre dette, le fait de disposer ou non d&rsquo;un revenu r\u00e9gulier pour effectuer vos remboursements, et la n\u00e9cessit\u00e9 ou non d&rsquo;une protection juridique contre des cr\u00e9anciers qui ont d\u00e9j\u00e0 engag\u00e9 une proc\u00e9dure judiciaire \u00e0 votre encontre ou qui proc\u00e8dent \u00e0 une saisie-arr\u00eat sur votre salaire. Le <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/compare-debt-solutions\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">comparatif officiel des solutions de d\u00e9sendettement publi\u00e9 par l&rsquo;OSB<\/a> constitue un point de d\u00e9part neutre et utile. <\/p> <h2 id=\"pros\">Les avantages d&rsquo;\u00e9viter la faillite<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, vous conservez vos biens<\/strong>. Une proposition de consommateur, un plan de gestion de la dette (PGD) ou un pr\u00eat de regroupement vous permet de conserver votre logement, votre voiture, vos REER et votre \u00e9pargne. La faillite peut vous obliger \u00e0 c\u00e9der vos biens non exempt\u00e9s. <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Impact moins important sur votre dossier de cr\u00e9dit<\/strong>: une proposition de consommateur figure sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant trois ans apr\u00e8s sa cl\u00f4ture, contre six \u00e0 sept ans pour une premi\u00e8re faillite. Un programme de gestion de la dette (PGD) est g\u00e9n\u00e9ralement effac\u00e9 deux ans apr\u00e8s le dernier versement. <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Pas de versements sur le revenu exc\u00e9dentaire<\/strong>: en cas de faillite, des versements mensuels sur le revenu exc\u00e9dentaire peuvent \u00eatre exig\u00e9s si vos revenus d\u00e9passent un seuil fix\u00e9 par le gouvernement f\u00e9d\u00e9ral. Une proposition de consommateur consiste en un montant mensuel fixe que vous n\u00e9gociez d\u00e8s le d\u00e9part. <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Plus de confidentialit\u00e9<\/strong>: les d\u00e9clarations de faillite peuvent \u00eatre consult\u00e9es dans une base de donn\u00e9es publique de l&rsquo;OSB. En revanche, un plan de gestion de la dette (DMP) \u00e9tabli dans le cadre d&rsquo;un accompagnement en mati\u00e8re de cr\u00e9dit n&rsquo;y figure jamais. <\/div> <\/div> <h2 id=\"cons\">Inconv\u00e9nients et compromis<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Un parcours plus long vers le d\u00e9sendettement<\/strong>: la proc\u00e9dure de faillite peut aboutir \u00e0 une remise de dette en neuf mois pour une personne qui d\u00e9pose une premi\u00e8re demande et qui ne dispose d&rsquo;aucun revenu exc\u00e9dentaire. Une proposition de consommateur ou un plan de gestion de la dette (PGD) prend g\u00e9n\u00e9ralement entre trois et cinq ans. <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Vous remboursez un montant total plus \u00e9lev\u00e9<\/strong>. Une proc\u00e9dure de faillite peut effacer enti\u00e8rement vos dettes. Une proposition de r\u00e8glement ou un plan de gestion de la dette (PGD) vous oblige \u00e0 rembourser une part importante de vos dettes \u2014 souvent entre 30 et 70 % du montant d\u00fb. <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Le regroupement de dettes n\u00e9cessite une bonne solvabilit\u00e9<\/strong>. Si votre cote de cr\u00e9dit est d\u00e9j\u00e0 compromise, vous risquez de ne pas pouvoir b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un pr\u00eat de regroupement \u00e0 un taux suffisamment bas pour vous \u00eatre r\u00e9ellement utile.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Un accord \u00e0 l&rsquo;amiable n&rsquo;a pas de caract\u00e8re contraignant<\/strong>. En l&rsquo;absence d&rsquo;une proposition d\u00e9pos\u00e9e aupr\u00e8s du tribunal ou d&rsquo;une proc\u00e9dure de faillite, les cr\u00e9anciers peuvent toujours intenter une action en justice, proc\u00e9der \u00e0 une saisie-arr\u00eat sur salaire ou changer d&rsquo;avis en cours de n\u00e9gociation.<\/div> <\/div> <h2 id=\"fit\">\u00c0 qui ces alternatives s&rsquo;adressent-elles ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit\"> <p><strong>Une alternative \u00e0 la faillite constitue g\u00e9n\u00e9ralement une solution tout \u00e0 fait adapt\u00e9e si :<\/strong><\/p> <ul> <li>Vous disposez d&rsquo;un revenu r\u00e9gulier et pouvez vous engager \u00e0 verser une mensualit\u00e9 fixe pendant trois \u00e0 cinq ans.<\/li> <li>Le montant de vos dettes non garanties est inf\u00e9rieur \u00e0 250 000 dollars (plafond l\u00e9gal pour une proposition de consommateur, hors pr\u00eat immobilier sur votre r\u00e9sidence principale).<\/li> <li>Vous souhaitez conserver votre maison, votre voiture, vos REER ou d&rsquo;autres biens que la faillite pourrait mettre en p\u00e9ril.<\/li> <li>Vous vous demandez quelles seraient les cons\u00e9quences d&rsquo;une d\u00e9claration de faillite sur votre emploi (certains postes n\u00e9cessitant une licence, des habilitations de s\u00e9curit\u00e9 ou des fonctions fiduciaires sont soumis \u00e0 des restrictions).<\/li> <li>Votre dette est principalement non garantie : cartes de cr\u00e9dit, lignes de cr\u00e9dit, pr\u00eats personnels, dettes fiscales aupr\u00e8s de l&rsquo;ARC, pr\u00eats sur salaire ou cr\u00e9ances en recouvrement.<\/li> <\/ul> <\/div> <h2 id=\"nofit\">Qui ne devrait pas<\/h2> <div class=\"cdr-fit nofit\"> <p><strong>Les solutions alternatives \u00e0 la faillite peuvent ne pas fonctionner si :<\/strong><\/p> <ul> <li>Vous n&rsquo;avez absolument aucun revenu et aucune perspective r\u00e9aliste d&rsquo;en percevoir un \u2014 vous ne pouvez pas payer ce que vous n&rsquo;avez pas.<\/li> <li>Vos dettes sont principalement des pr\u00eats \u00e9tudiants contract\u00e9s moins de sept ans apr\u00e8s la fin de vos \u00e9tudes (ces dettes ne sont pas affect\u00e9es par une faillite ni par un plan de redressement, conform\u00e9ment \u00e0 la loi sur la faillite et l&rsquo;insolvabilit\u00e9).<\/li> <li>Votre endettement non garanti d\u00e9passe 250 000 dollars : une proposition de consommateur n&rsquo;est pas envisageable, mais une proposition de type \u00ab Division I \u00bb ou une proc\u00e9dure de faillite pourraient l&rsquo;\u00eatre.<\/li> <li>Vous faites d\u00e9j\u00e0 l&rsquo;objet d&rsquo;une action en justice et le jugement sera rendu d&rsquo;ici quelques jours, sans aucune marge de man\u0153uvre pour n\u00e9gocier \u00e0 l&rsquo;amiable.<\/li> <li>Vous avez d\u00e9j\u00e0 essay\u00e9 un programme de gestion de la dette (DMP) ou un regroupement de dettes, mais le calcul ne tient toujours pas la route.<\/li> <\/ul> <\/div> <h2 id=\"example\">Un exemple avec des nombres r\u00e9els<\/h2> <p>Prenons l&rsquo;exemple de Sarah, une femme de 38 ans vivant en Ontario et ayant 42 000 dollars de dettes non garanties : 24 000 dollars r\u00e9partis sur trois cartes de cr\u00e9dit \u00e0 un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat d&rsquo;environ 20 %, une ligne de cr\u00e9dit de 12 000 dollars \u00e0 12 % et un pr\u00eat personnel de 6 000 dollars. Le montant total de ses remboursements minimums s&rsquo;\u00e9l\u00e8ve \u00e0 environ 1 150 dollars par mois et ne r\u00e9duit pratiquement pas le capital. <\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row header\"><span>Option<\/span><span>Mensuelle<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Paiements minimaux (statu quo)<\/span><span>environ 1 150 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Pr\u00eat de regroupement (si elle remplit les conditions requises pour b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un taux de 10 %)<\/span><span>environ 890 $ sur 5 ans<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Plan de gestion de la dette (PGD)<\/span><span>environ 700 $ sur 5 ans<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row eliminated\"><span>Proposition de consommateur (r\u00e8glement type)<\/span><span>environ 280 $ sur 5 ans<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row total\"><span>Faillite (absence d&rsquo;exc\u00e9dent, lib\u00e9ration apr\u00e8s 9 mois)<\/span><span>0 $ d\u00fb \u00e0 la fin<\/span><\/div> <\/div> <p class=\"cdr-note\">Ces chiffres sont donn\u00e9s \u00e0 titre indicatif et ne constituent pas un devis. Vos chiffres r\u00e9els d\u00e9pendent de vos revenus, de votre patrimoine, de vos cr\u00e9anciers et du conseiller en insolvabilit\u00e9 (LIT) ou du conseiller avec lequel vous travaillez. Veillez toujours \u00e0 obtenir un devis \u00e9crit avant de signer quoi que ce soit.  <\/p> <h2 id=\"steps\">Comment choisir : \u00e9tape par \u00e9tape<\/h2> <ol class=\"cdr-steps\"> <li><strong>\u00c9num\u00e9rez toutes vos dettes.<\/strong>  R\u00e9cup\u00e9rez vos relev\u00e9s de carte bancaire, les soldes de vos lignes de cr\u00e9dit, vos pr\u00eats personnels, les avis de l&rsquo;administration fiscale et toute lettre de recouvrement. Notez le solde, le taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat et le montant du paiement minimum pour chacun d&rsquo;entre eux. Ce sont les 30 minutes les plus utiles que vous passerez.  <\/li> <li><strong>V\u00e9rifiez votre tr\u00e9sorerie mensuelle.<\/strong>  D\u00e9duisez les d\u00e9penses essentielles (loyer, alimentation, transports, charges, assurances, garde d&rsquo;enfants) de votre salaire net. Le montant restant correspond \u00e0 la somme que vous pouvez r\u00e9ellement consacrer chaque mois au remboursement de vos dettes. <\/li> <li><strong>Commencez par envisager l&rsquo;option la moins co\u00fbteuse.<\/strong> Si votre solvabilit\u00e9 est satisfaisante et que les chiffres sont favorables, un <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">pr\u00eat de regroupement de dettes<\/a> constitue la solution la moins contraignante : pas de casier d&rsquo;insolvabilit\u00e9, pas de d\u00e9claration publique.<\/li> <li><strong>Adressez-vous \u00e0 un conseiller en cr\u00e9dit d&rsquo;une association \u00e0 but non lucratif.<\/strong> Si l&rsquo;obtention d&rsquo;un pr\u00eat n&rsquo;est pas envisageable, un <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling\/\">organisme de conseil en cr\u00e9dit<\/a> pourra examiner votre budget et vous indiquer si un plan de gestion de la dette vous permettrait de rembourser votre dette dans un d\u00e9lai de cinq ans. Cette \u00e9valuation est gratuite. <\/li> <li><strong>Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9.<\/strong>  Seul un conseiller en insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (LIT) est habilit\u00e9 \u00e0 d\u00e9poser une proposition de consommateur ou une demande de mise en faillite. Il est tenu d&rsquo;examiner toutes les options possibles, et non pas simplement de vous orienter vers la solution la plus co\u00fbteuse. Comparez ses propos avec ceux du conseiller en cr\u00e9dit.  <\/li> <li><strong>Choisissez l&rsquo;outil le plus petit qui permette de r\u00e9soudre le probl\u00e8me.<\/strong>  N&rsquo;en faites pas trop. Si un programme de gestion de la dette (DMP) ou un regroupement de dettes vous permet de vous d\u00e9sendetter en cinq ans, vous n&rsquo;avez pas besoin d&rsquo;une proposition. Si une proposition vous permet d&rsquo;y parvenir, vous n&rsquo;avez pas besoin de d\u00e9clarer faillite. Adaptez l&rsquo;outil \u00e0 l&rsquo;ampleur du probl\u00e8me. <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">La comparaison entre la faillite et la proposition de consommateur<\/a> examine en d\u00e9tail ce compromis.    <\/li> <li><strong>Veillez \u00e0 ce que cet accord soit consign\u00e9 par \u00e9crit.<\/strong>  Quelle que soit la solution que vous choisissiez, tous les montants des versements, les frais, la dur\u00e9e du contrat et le nom du cr\u00e9ancier doivent figurer par \u00e9crit avant que vous ne signiez. Si cela n&rsquo;est pas consign\u00e9 par \u00e9crit, cela n&rsquo;existe pas. <\/li> <\/ol> <div class=\"cdr-verdict\" id=\"verdict\"><strong>En r\u00e9sum\u00e9 :<\/strong> la faillite est un dernier recours, pas une solution de premier choix \u2014 et la l\u00e9gislation canadienne exige d\u2019ailleurs qu\u2019un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 vous pr\u00e9sente toutes les alternatives possibles avant de d\u00e9poser une demande. Pour la plupart des gens, une proposition de consommateur, un plan de gestion de la dette ou un pr\u00eat de consolidation permettra de r\u00e9gler la dette en causant moins de dommages \u00e0 votre cote de cr\u00e9dit, en g\u00e9n\u00e9rant moins de stress et en r\u00e9servant bien moins de surprises que ce que l\u2019on craint g\u00e9n\u00e9ralement. Le plus difficile, c\u2019est le premier pas : passer le coup de fil. <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/consumer-proposal-success-stories-real-canadian-debt-freedom-cases\/\">Des t\u00e9moignages<\/a> authentiques de Canadiens ayant d\u00e9j\u00e0 v\u00e9cu cette exp\u00e9rience peuvent vous aider \u00e0 vous faire une id\u00e9e de ce qui vous attend.   <\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>Pr\u00eat \u00e0 savoir si vous remplissez les conditions requises ?<\/p> <p>  <a href=\"https:\/\/form.canadiandebtrelief.ca\/\">Obtenir une consultation gratuite<\/a> <\/div> <h2 id=\"faq\">Foire aux questions<\/h2> <div class=\"cdr-faq\"> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"une-solution-alternative-a-la-faillite-aura-t-elle-un-impact-negatif-sur-ma-cote-de-credit\">Une solution alternative \u00e0 la faillite aura-t-elle un impact n\u00e9gatif sur ma cote de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p>Oui, mais dans la plupart des cas, l\u2019impact est moindre que celui d\u2019une faillite. Une proposition de consommateur est class\u00e9e R7 par Equifax et TransUnion et figure sur votre dossier pendant trois ans apr\u00e8s sa cl\u00f4ture. Un plan de gestion de la dette est \u00e9galement class\u00e9 R7 et dispara\u00eet deux ans apr\u00e8s le dernier versement. Un pr\u00eat de consolidation, si vous y \u00eates \u00e9ligible, a l\u2019impact le plus faible : il s\u2019agit simplement d\u2019un pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament classique figurant dans votre dossier. Une premi\u00e8re faillite est class\u00e9e R9 et reste inscrite pendant six \u00e0 sept ans apr\u00e8s la lib\u00e9ration. L\u2019important est de comparer l\u2019impact sur votre cr\u00e9dit \u00e0 l\u2019alternative consistant \u00e0 ne rien faire et \u00e0 laisser s\u2019accumuler les comptes en recouvrement, ce qui nuit encore davantage \u00e0 votre score. <a href=\"https:\/\/www.ic.gc.ca\/eic\/site\/bsf-osb.nsf\/eng\/br01861.html\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">Le guide de l\u2019OSB destin\u00e9 aux consommateurs sur l\u2019insolvabilit\u00e9<\/a> explique en termes simples l\u2019impact sur le cr\u00e9dit.      <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"a-partir-de-quel-montant-de-dettes-les-solutions-alternatives-a-la-faillite-deviennent-elles-interessantes\">\u00c0 partir de quel montant de dettes les solutions alternatives \u00e0 la faillite deviennent-elles int\u00e9ressantes ?<\/h3> <p>Il n\u2019existe pas de seuil universel, mais la plupart des syndics de faillite agr\u00e9\u00e9s et des conseillers en cr\u00e9dit vous diront que si le montant de vos dettes non garanties d\u00e9passe ce que vous pourriez raisonnablement rembourser en cinq ans avec votre budget actuel, cela vaut la peine de solliciter une consultation gratuite. En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, si les paiements minimums repr\u00e9sentent plus de 20 % de votre salaire net, ou si vous utilisez une carte de cr\u00e9dit pour en rembourser une autre, vous avez franchi le seuil \u00e0 partir duquel il devient judicieux d\u2019envisager des solutions formelles. Le plafond l\u00e9gal pour une proposition de consommateur est fix\u00e9 \u00e0 250 000 $ de dettes non garanties (hors pr\u00eat immobilier sur votre r\u00e9sidence principale). Au-del\u00e0 de ce montant, vous devrez envisager une proposition de type I ou une faillite.   <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-conserver-ma-maison-et-ma-voiture-si-jevite-la-faillite\">Puis-je conserver ma maison et ma voiture si j&rsquo;\u00e9vite la faillite ?<\/h3> <p>Dans la quasi-totalit\u00e9 des cas, oui. Une proposition de consommateur, un plan de gestion de la dette et un pr\u00eat de regroupement vous permettent tous de conserver vos biens \u2014 c\u2019est l\u2019une des principales raisons pour lesquelles les gens les pr\u00e9f\u00e8rent \u00e0 la faillite. Tant que vous restez \u00e0 jour dans le paiement de votre pr\u00eat immobilier et de votre cr\u00e9dit automobile, les dettes garanties sont totalement distinctes de la dette non garantie que vous restructurez. M\u00eame en cas de faillite, les exemptions provinciales prot\u00e8gent g\u00e9n\u00e9ralement un v\u00e9hicule de base et une partie de la valeur nette de votre logement, mais une proposition de consommateur \u00e9limine compl\u00e8tement cette question. Si le fait de conserver votre logement est important pour vous, exprimez-le clairement d\u00e8s la premi\u00e8re rencontre avec un syndic ou un conseiller \u2014 cela d\u00e9terminera quelle option vous convient le mieux.    <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"combien-de-temps-durent-les-procedures-alternatives-a-la-faillite\">Combien de temps durent les proc\u00e9dures alternatives \u00e0 la faillite ?<\/h3> <p>Une proposition de consommateur et un plan de gestion de la dette s\u2019\u00e9tendent tous deux sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 cinq ans, bien que de nombreuses personnes les m\u00e8nent \u00e0 bien plus rapidement en effectuant des remboursements anticip\u00e9s d\u00e8s qu\u2019elles en ont la possibilit\u00e9. La dur\u00e9e d\u2019un pr\u00eat de consolidation d\u00e9pend du pr\u00eateur et du montant emprunt\u00e9, mais les amortissements sur cinq ans sont courants. Un r\u00e8glement informel de dettes peut se conclure par un versement unique si vous disposez de liquidit\u00e9s, ou s\u2019\u00e9taler sur plusieurs mois de n\u00e9gociation si ce n\u2019est pas le cas. Compar\u00e9es \u00e0 une lib\u00e9ration de faillite initiale d\u2019une dur\u00e9e de neuf mois, ces alternatives prennent plus de temps en dur\u00e9e calendaire, mais n\u2019exigent aucun versement sur le revenu exc\u00e9dentaire et pr\u00e9servent vos actifs, ce qui constitue le compromis que la plupart des Canadiens pr\u00e9f\u00e8rent.   <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"ai-je-besoin-dun-syndic-de-faillite-agree-pour-chaque-solution\">Ai-je besoin d&rsquo;un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 pour chaque solution ?<\/h3> <p>Non. Une proposition de consommateur et une proposition de la Division I ne peuvent \u00eatre d\u00e9pos\u00e9es que par un syndic d&rsquo;insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 : il s&rsquo;agit de proc\u00e9dures r\u00e9gies au niveau f\u00e9d\u00e9ral par la Loi sur la faillite et l&rsquo;insolvabilit\u00e9. Un plan de gestion de la dette est mis en place par l&rsquo;interm\u00e9diaire d&rsquo;un organisme de conseil en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif, un organisme de regroupement de dettes\u2026  <\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La faillite peut sembler \u00eatre la seule issue possible lorsque les appels de recouvrement ne cessent pas et que les 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