{"id":8577,"date":"2026-08-27T15:07:18","date_gmt":"2026-08-27T20:07:18","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/explications-sur-les-questions-frequemment-posees-concernant-les-propositions-de-consommateur\/"},"modified":"2026-10-13T14:01:07","modified_gmt":"2026-10-13T19:01:07","slug":"explications-sur-les-questions-frequemment-posees-concernant-les-propositions-de-consommateur","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/explications-sur-les-questions-frequemment-posees-concernant-les-propositions-de-consommateur\/","title":{"rendered":"FAQ sur les propositions de consommateur au Canada : des r\u00e9ponses claires (2026)"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>La plupart des personnes qui commencent \u00e0 se renseigner sur les propositions de consommateur ne le font pas par simple curiosit\u00e9. Elles le font \u00e0 23 heures, apr\u00e8s avoir re\u00e7u un appel de recouvrement, avec une pile de relev\u00e9s qu\u2019elles ont cess\u00e9 d\u2019ouvrir. Si c\u2019est votre cas, les questions ci-dessous sont tr\u00e8s certainement celles qui vous traversent l\u2019esprit \u2014 et vous m\u00e9ritez des r\u00e9ponses claires, pas un argumentaire de vente.  <\/p> <p>Une proposition de consommateur est un r\u00e8glement de dettes pr\u00e9vu par la loi, d\u00e9pos\u00e9e par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 en vertu de <a href=\"https:\/\/laws-lois.justice.gc.ca\/eng\/acts\/B-3\/\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">la Loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9<\/a> du Canada. Elle vous permet de rembourser une partie de ce que vous devez, sur une dur\u00e9e d\u00e9termin\u00e9e, et de voir le reste l\u00e9galement annul\u00e9. Cette FAQ aborde les co\u00fbts associ\u00e9s \u00e0 cette proc\u00e9dure, son impact sur votre cr\u00e9dit, les dettes \u00e9ligibles, ainsi que les aspects que la plupart des sites web ont tendance \u00e0 passer sous silence.  <\/p> <div class=\"cdr-answer-box\"><strong>R\u00e9ponse rapide<\/strong>: Une proposition de consommateur est une offre juridiquement contraignante faite \u00e0 vos cr\u00e9anciers chirographaires visant \u00e0 rembourser une partie de votre dette \u2014 souvent entre 30 et 50 centimes par dollar \u2014 sous forme de versements mensuels fixes sur une p\u00e9riode maximale de cinq ans. Seul un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 peut d\u00e9poser une telle proposition. Elle met fin aux appels de recouvrement, aux saisies sur salaire et aux int\u00e9r\u00eats d\u00e8s le jour de son d\u00e9p\u00f4t, et elle entra\u00eene l\u2019apposition d\u2019une mention \u00ab R7 \u00bb sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant trois ans apr\u00e8s le terme de vos remboursements.  <\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is-it\">En quoi consiste exactement une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros\">Les v\u00e9ritables avantages<\/a><\/li> <li><a href=\"#cons\">Les v\u00e9ritables inconv\u00e9nients<\/a><\/li> <li><a href=\"#good-fit\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#bad-fit\">Qui devrait chercher ailleurs ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#example\">\u00c0 quoi ressemblent r\u00e9ellement ces chiffres ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#steps\">D\u00e9roulement du processus, du d\u00e9but \u00e0 la fin<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">Foire aux questions<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is-it\">En quoi consiste exactement une proposition de consommateur ?<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est une proc\u00e9dure d\u2019insolvabilit\u00e9 officielle, et non une n\u00e9gociation priv\u00e9e. Cette distinction est bien plus importante que presque tout ce que vous pourrez lire \u00e0 ce sujet. Lorsqu\u2019une soci\u00e9t\u00e9 de r\u00e8glement de dettes t\u00e9l\u00e9phone \u00e0 vos cr\u00e9anciers pour leur demander d\u2019accepter un montant inf\u00e9rieur, ceux-ci peuvent refuser, continuer \u00e0 vous appeler et poursuivre leurs actions en justice. Lorsqu\u2019un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 d\u00e9pose une proposition de consommateur, la loi f\u00e9d\u00e9rale impose imm\u00e9diatement un sursis aux poursuites qui met fin aux activit\u00e9s de recouvrement, aux saisies sur salaire et aux poursuites judiciaires engag\u00e9es par les cr\u00e9anciers chirographaires.   <\/p> <p>Seul un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9 \u2014 un professionnel agr\u00e9\u00e9 et supervis\u00e9 par le <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/you-owe-money\/you-owe-money-consumer-proposals\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">Bureau du surintendant des faillites<\/a> \u2014 peut en g\u00e9rer une. Toute autre personne affirmant dans une publicit\u00e9 qu&rsquo;elle \u00ab d\u00e9posera votre proposition \u00bb vous oriente soit vers un syndic, soit vous vend un tout autre service. <\/p> <p>Votre syndic examine vos revenus, vos actifs et vos dettes, puis r\u00e9dige une proposition. Les cr\u00e9anciers disposent de 45 jours pour voter, et le vote est pond\u00e9r\u00e9 en fonction de la valeur en euros plut\u00f4t que du nombre de cr\u00e9anciers : vous devez obtenir l\u2019accord de cr\u00e9anciers repr\u00e9sentant plus de la moiti\u00e9 des cr\u00e9ances av\u00e9r\u00e9es. Si personne ne s\u2019y oppose pendant ce d\u00e9lai, la proposition est r\u00e9put\u00e9e accept\u00e9e, ce qui explique pourquoi la plupart d\u2019entre elles sont adopt\u00e9es. En cas d\u2019\u00e9chec, vous n\u2019\u00eates pas en faillite ; vous examinez alors d\u2019autres options, notamment une offre r\u00e9vis\u00e9e. Nous abordons les probabilit\u00e9s dans notre guide consacr\u00e9 \u00e0 <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/une-proposition-de-consommateur-peut-elle-etre-rejetee-au-canada\/\">la question de savoir si une proposition de consommateur peut \u00eatre rejet\u00e9e<\/a>.    <\/p> <h2 id=\"pros\">Les v\u00e9ritables avantages<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Les int\u00e9r\u00eats cessent de courir le jour o\u00f9 vous d\u00e9posez votre demande<\/strong><\/p> <p>Chaque dollar que vous payez apr\u00e8s avoir d\u00e9pos\u00e9 votre demande est affect\u00e9 au remboursement du capital. Pour une dette de 40 000 dollars sur une carte de cr\u00e9dit \u00e0 21 %, vous payiez environ 700 dollars par mois rien qu&rsquo;en int\u00e9r\u00eats avant m\u00eame d&rsquo;avoir commenc\u00e9 \u00e0 rembourser le solde. <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Vous conservez vos actifs<\/strong><\/p> <p>Contrairement \u00e0 la faillite, une proposition de consommateur n&rsquo;entra\u00eene ni saisie de biens ni versement d&rsquo;exc\u00e9dent de revenus. Votre logement, votre voiture, votre REER et votre remboursement d&rsquo;imp\u00f4t restent tous votre propri\u00e9t\u00e9. <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Le montant est fixe<\/strong><\/p> <p>Un montant mensuel, fix\u00e9 \u00e0 l&rsquo;avance, qui ne peut pas augmenter. Pour beaucoup de gens, c&rsquo;est le premier mois depuis des ann\u00e9es o\u00f9 ils peuvent r\u00e9ellement \u00e9tablir un budget. <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Suspension des mesures de recouvrement<\/strong><\/p> <p>Le sursis \u00e0 l&rsquo;ex\u00e9cution met fin aux appels, suspend les saisies-arr\u00eats et bloque les poursuites engag\u00e9es par les cr\u00e9anciers chirographaires d\u00e8s le jour o\u00f9 vous d\u00e9posez votre dossier.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Moins contraignant sur le plan du cr\u00e9dit que la faillite<\/strong><\/p> <p>Une notation R7 pendant trois ans apr\u00e8s la cl\u00f4ture de la proc\u00e9dure, contre une notation R9 et une dur\u00e9e pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 sept ans en cas de premi\u00e8re faillite.<\/p> <\/div> <\/div> <h2 id=\"cons\">Les v\u00e9ritables inconv\u00e9nients<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Il s&rsquo;agit d&rsquo;un document public<\/strong><\/p> <p>Les propositions sont enregistr\u00e9es dans une base de donn\u00e9es f\u00e9d\u00e9rale sur l&rsquo;insolvabilit\u00e9 que tout le monde peut consulter moyennant une modique somme. Presque personne ne la consulte, mais l&rsquo;enregistrement existe bel et bien. <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Votre solvabilit\u00e9 en prend un sacr\u00e9 coup<\/strong><\/p> <p>Une note R7 est un seuil important. Attendez-vous \u00e0 ce que vos demandes de cr\u00e9dit classique soient refus\u00e9es pendant la dur\u00e9e de la proc\u00e9dure et \u00e0 devoir payer plus cher par la suite. <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Trois impay\u00e9s entra\u00eenent la r\u00e9siliation du contrat<\/strong><\/p> <p>Si la proposition est annul\u00e9e, la protection juridique prend fin et les cr\u00e9anciers peuvent \u00e0 nouveau r\u00e9clamer l&rsquo;int\u00e9gralit\u00e9 du solde initial.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Les dettes garanties ne sont pas affect\u00e9es<\/strong><\/p> <p>Votre pr\u00eat immobilier et votre cr\u00e9dit automobile restent inchang\u00e9s. Si ce sont ces mensualit\u00e9s qui vous accablent, une proposition de r\u00e8glement ne r\u00e9soudra pas le probl\u00e8me. <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Cela prend plusieurs ann\u00e9es<\/strong><\/p> <p>Jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans de versements fixes, alors que votre situation \u00e9volue, \u00e0 moins que vous ne modifiiez officiellement les conditions du contrat.<\/p> <\/div> <\/div> <h2 id=\"good-fit\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse une proposition de consommateur ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit\"> <ul> <li>Vous avez entre environ 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties, hors pr\u00eat immobilier.<\/li> <li>Vous disposez d&rsquo;un revenu r\u00e9gulier et pourriez vous permettre de verser une mensualit\u00e9 cons\u00e9quente \u2014 mais pas le montant total de la dette, int\u00e9r\u00eats compris.<\/li> <li>Vous poss\u00e9dez des biens que vous souhaitez prot\u00e9ger : la valeur nette de votre logement, un v\u00e9hicule enti\u00e8rement rembours\u00e9 ou une retraite que vous pr\u00e9f\u00e9rez ne pas mettre en p\u00e9ril en cas de faillite.<\/li> <li>Ce sont les int\u00e9r\u00eats qui expliquent pourquoi vos soldes ne diminuent pas malgr\u00e9 des ann\u00e9es de remboursements.<\/li> <li>Votre demande de pr\u00eat de regroupement de dettes a d\u00e9j\u00e0 \u00e9t\u00e9 refus\u00e9e en raison de votre solvabilit\u00e9 ou de votre ratio dette\/revenu.<\/li> <li>Des relances de recouvrement, une saisie sur salaire ou une proc\u00e9dure judiciaire ont d\u00e9j\u00e0 \u00e9t\u00e9 engag\u00e9es.<\/li> <\/ul> <\/div> <h2 id=\"bad-fit\">Qui devrait chercher ailleurs ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit nofit\"> <ul> <li>Votre dette est suffisamment modeste pour que vous puissiez la rembourser int\u00e9gralement en suivant un budget rigoureux et en vous y consacrant pleinement pendant 18 \u00e0 24 mois.<\/li> <li>Si vos revenus ne suffisent pas \u00e0 couvrir vos d\u00e9penses de base, sans parler du remboursement mensuel pr\u00e9vu dans le plan de redressement, la faillite pourrait bien \u00eatre la solution la plus honn\u00eate.<\/li> <li>La quasi-totalit\u00e9 de vos dettes est garantie, comme un cr\u00e9dit immobilier ou un cr\u00e9dit automobile, car une proposition de r\u00e8glement ne peut pas les concerner.<\/li> <li>Votre solvabilit\u00e9 reste bonne et vous pouvez b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un pr\u00eat de regroupement \u00e0 un taux nettement plus bas.<\/li> <li>Vos dettes concernent principalement des pensions alimentaires pour enfants, des pensions alimentaires pour conjoint, des amendes prononc\u00e9es par un tribunal ou des pr\u00eats \u00e9tudiants contract\u00e9s dans le cadre d&rsquo;un programme que vous avez quitt\u00e9 il y a moins de sept ans \u2014 aucune de ces dettes n&rsquo;est effac\u00e9e.<\/li> <li>Vous aurez besoin d&rsquo;un nouveau cr\u00e9dit d&rsquo;ici deux ou trois ans pour une d\u00e9pense que vous ne pouvez pas reporter.<\/li> <\/ul> <\/div> <h2 id=\"example\">\u00c0 quoi ressemblent r\u00e9ellement ces chiffres ?<\/h2> <p>Voici un exemple concret pour une personne r\u00e9sidant en Ontario qui a 45 000 dollars de dettes li\u00e9es \u00e0 des cartes de cr\u00e9dit et \u00e0 des lignes de cr\u00e9dit, \u00e0 un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat moyen de 21 %, et qui effectue des remboursements minimums d&rsquo;environ 1 150 dollars par mois.<\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Total de la dette non garantie<\/span><span>45 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Paiements minimums actuels<\/span><span>1 150 $ par mois<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Int\u00e9r\u00eats vers\u00e9s la premi\u00e8re ann\u00e9e au taux de 21 %<\/span><span>environ 9 100 dollars<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Proposition type accept\u00e9e<\/span><span>18 000 $ au total<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Proposition de paiement sur 60 mois<\/span><span>300 $ par mois<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Int\u00e9r\u00eats factur\u00e9s pendant la dur\u00e9e de la proposition<\/span><span>0 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row total\"><span>Dette l\u00e9galement annul\u00e9e \u00e0 la fin du contrat<\/span><span>27 000 $<\/span><\/div> <\/div> <p>Les honoraires du syndic ne constituent pas un suppl\u00e9ment. Ils sont pr\u00e9lev\u00e9s sur les 18 000 dollars fix\u00e9s par un bar\u00e8me f\u00e9d\u00e9ral ; vous ne payez donc que le montant pr\u00e9vu, sans rien de plus. Vos chiffres seront diff\u00e9rents : l\u2019offre d\u00e9pend de vos revenus, de votre patrimoine et du montant que vos cr\u00e9anciers pourraient r\u00e9cup\u00e9rer en cas de faillite, un crit\u00e8re d\u00e9fini par l\u2019autorit\u00e9 de r\u00e9gulation dans ses lignes directrices relatives <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/licensed-insolvency-trustees\/osb-position-papers\/reasonable-and-fair-provisions-consumer-proposals\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">aux dispositions concernant les propositions raisonnables et \u00e9quitables<\/a>. Toute personne qui vous donne un chiffre avant d\u2019avoir examin\u00e9 votre situation financi\u00e8re ne fait que deviner. Pour un guide sp\u00e9cifique \u00e0 une province, consultez notre pr\u00e9sentation d\u00e9taill\u00e9e <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/comprendre-les-propositions-de-consommateur-en-colombie-britannique-un-guide-pratique\/\">du fonctionnement d\u2019une proposition de consommateur en Colombie-Britannique<\/a>.    <\/p> <h2 id=\"steps\">D\u00e9roulement du processus, du d\u00e9but \u00e0 la fin<\/h2> <ol class=\"cdr-steps\"> <li><strong>Prenez rendez-vous pour une \u00e9valuation gratuite avec un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9.<\/strong>  Apportez vos derniers bulletins de salaire, une liste de vos dettes et toutes les lettres de recouvrement que vous avez re\u00e7ues. Le premier rendez-vous est gratuit et ne vous engage \u00e0 rien. <\/li> <li><strong>Examinez toutes les options, et pas seulement la proposition.<\/strong>  Un syndic doit vous pr\u00e9senter les diff\u00e9rentes solutions possibles : \u00e9tablissement d&rsquo;un budget, regroupement de dettes, conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit, faillite. Si, \u00e0 l&rsquo;issue d&rsquo;un entretien, une seule option est propos\u00e9e, demandez un deuxi\u00e8me avis. <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency\/services\/debt.html\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">L&rsquo;Agence f\u00e9d\u00e9rale de protection des consommateurs en mati\u00e8re financi\u00e8re<\/a> publie un aper\u00e7u impartial qu&rsquo;il est utile de consulter en premier lieu.  <\/li> <li><strong>Mettez-vous d&rsquo;accord sur le montant de l&rsquo;offre.<\/strong>  Optez pour un montant de remboursement que vous pourrez assumer pendant toute la dur\u00e9e du pr\u00eat. Mieux vaut faire preuve de prudence : \u00e9taler les paiements revient plus cher \u00e0 terme qu&rsquo;une dur\u00e9e plus longue. <\/li> <li><strong>Le syndic d\u00e9pose le dossier aupr\u00e8s du Bureau du surintendant des faillites.<\/strong> The stay of proceedings begins that moment, and collection action from unsecured creditors stops.<\/li> <li><strong>Les cr\u00e9anciers disposent de 45 jours pour voter.<\/strong> Most proposals pass without a meeting because creditors simply do not object.<\/li> <li><strong>Effectuez vos paiements mensuels.<\/strong>  Mettez en place un pr\u00e9l\u00e8vement automatique. Trois d\u00e9fauts de paiement entra\u00eenent l&rsquo;annulation de la proposition, et la r\u00e9activation n&rsquo;est pas garantie. <\/li> <li><strong>Suivez deux s\u00e9ances de conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit.<\/strong> Mandatory, about an hour each, included in the cost.<\/li> <li><strong>Recevez votre attestation de bonne ex\u00e9cution.<\/strong> The trustee notifies Equifax and TransUnion, the remaining debt is legally gone, and the three-year credit clock starts.<\/li> <\/ol> <div class=\"cdr-verdict\"><strong>En r\u00e9sum\u00e9 :<\/strong> Une proposition de consommateur est l\u2019une des rares solutions de d\u00e9sendettement au Canada dot\u00e9es d\u2019une r\u00e9elle force juridique : les int\u00e9r\u00eats cessent de courir, les mesures de recouvrement sont suspendues et une partie d\u00e9finie de votre dette est effac\u00e9e \u00e0 l\u2019issue de la proc\u00e9dure. En contrepartie, cela entra\u00eene une r\u00e9elle d\u00e9t\u00e9rioration de votre solvabilit\u00e9 et un engagement pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 cinq ans. Si vos revenus sont stables et que ce sont les int\u00e9r\u00eats qui vous emp\u00eachent de vous en sortir, il s\u2019agit souvent de la meilleure option disponible \u2014 mais il convient de la comparer honn\u00eatement \u00e0 <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/une-proposition-de-consommateur-equivaut-elle-a-une-faillite-au-canada\/\">la faillite<\/a> et <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/comprendre-les-differences-le-reglement-ordonne-de-la-dette-et-la-proposition-de-consommateur\/\">au remboursement ordonn\u00e9 de vos dettes<\/a> avant de signer.  <\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>Vous ne savez pas si une proposition de consommateur est adapt\u00e9e \u00e0 votre situation ? Un bref entretien, sans aucune pression, vous en apprendra davantage qu&rsquo;une nouvelle soir\u00e9e pass\u00e9e \u00e0 faire des recherches. <\/p> <p>  <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/apply\/\">Obtenir une consultation gratuite<\/a> <\/div> <h2 id=\"faq\">Foire aux questions<\/h2> <div class=\"cdr-faq\"> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"combien-coute-une-proposition-de-consommateur\">Combien co\u00fbte une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Vous ne payez pas le syndic s\u00e9par\u00e9ment. Les honoraires du syndic sont fix\u00e9s par un bar\u00e8me f\u00e9d\u00e9ral et sont pr\u00e9lev\u00e9s sur le montant total que vous proposez \u00e0 vos cr\u00e9anciers ; ainsi, la mensualit\u00e9 que vous acceptez de verser correspond \u00e0 la totalit\u00e9 du co\u00fbt. Dans la pratique, la plupart des personnes remboursent entre 30 et 50 centimes par dollar, r\u00e9partis sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 60 mois sans int\u00e9r\u00eats. Pour une dette de 45 000 dollars, un versement mensuel compris entre 250 et 400 dollars est courant. Le montant exact d\u00e9pend de vos revenus, de votre patrimoine et de ce que vos cr\u00e9anciers pourraient r\u00e9cup\u00e9rer si vous d\u00e9posiez plut\u00f4t le bilan \u2014 c\u2019est pourquoi tout devis fourni avant que le syndic n\u2019ait examin\u00e9 votre situation financi\u00e8re ne correspond pas \u00e0 un chiffre r\u00e9el.    <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"quel-est-limpact-dune-proposition-de-consommateur-sur-ma-cote-de-credit\">Quel est l&rsquo;impact d&rsquo;une proposition de consommateur sur ma cote de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p>Chaque dette incluse dans la proposition est signal\u00e9e par la mention \u00ab R7 \u00bb sur votre dossier de cr\u00e9dit, ce qui indique que vous l\u2019avez r\u00e9gl\u00e9e pour un montant inf\u00e9rieur au montant total. Cette mention reste inscrite dans votre dossier pendant trois ans apr\u00e8s votre dernier paiement, ou six ans \u00e0 compter de la date de d\u00e9p\u00f4t de la proposition, selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances. Cela a un impact consid\u00e9rable et vous devez vous attendre \u00e0 ce que vos demandes de cr\u00e9dit classique soient refus\u00e9es pendant la dur\u00e9e de la proposition. Cette situation reste toutefois moins grave qu\u2019une premi\u00e8re faillite, qui est not\u00e9e R9 et peut rester inscrite \u00e0 votre dossier pendant six ou sept ans. De nombreuses personnes commencent \u00e0 reconstruire leur solvabilit\u00e9 \u00e0 l\u2019aide d\u2019une carte de cr\u00e9dit garantie d\u00e8s le d\u00e9but de la proposition et obtiennent un score acceptable dans un d\u00e9lai d\u2019un \u00e0 deux ans apr\u00e8s la fin de celle-ci.    <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"quelles-dettes-peuvent-etre-prises-en-compte-et-lesquelles-ne-le-peuvent-pas\">Quelles dettes peuvent \u00eatre prises en compte et lesquelles ne le peuvent pas ?<\/h3> <p>Les dettes non garanties sont \u00e9ligibles : cartes de cr\u00e9dit, lignes de cr\u00e9dit, pr\u00eats personnels, pr\u00eats sur salaire, d\u00e9couverts bancaires, arri\u00e9r\u00e9s de factures de t\u00e9l\u00e9phonie mobile et de services publics, ainsi que les dettes fiscales envers l\u2019ARC. Les dettes garanties ne sont pas concern\u00e9es par la proposition : votre pr\u00eat immobilier et votre cr\u00e9dit automobile se poursuivent normalement, et vous conservez le bien tant que vous continuez \u00e0 effectuer vos paiements. Certaines dettes sont pr\u00e9serv\u00e9es par la loi et ne peuvent pas \u00eatre effac\u00e9es : les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires pour conjoint, les amendes et les d\u00e9dommagements ordonn\u00e9s par un tribunal, les dettes r\u00e9sultant d\u2019une fraude, ainsi que les pr\u00eats \u00e9tudiants si vous avez termin\u00e9 vos \u00e9tudes depuis moins de sept ans. Les dettes fiscales constituent souvent une surprise parmi les dettes \u00e9ligibles ; consultez notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/proposition-de-consommateur-relative-a-une-dette-fiscale-au-canada-guide-2026\/\">le recours \u00e0 une proposition de consommateur pour les dettes fiscales aupr\u00e8s de l\u2019ARC<\/a>.   <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"que-se-passe-t-il-si-je-ne-paie-pas-mes-mensualites\">Que se passe-t-il si je ne paie pas mes mensualit\u00e9s ?<\/h3> <p>Un seul d\u00e9faut de paiement ne constitue pas une crise, mais les arri\u00e9r\u00e9s s\u2019accumulent. Si vous accumulez trois mensualit\u00e9s de retard, la proposition est automatiquement annul\u00e9e de plein droit. Dans ce cas, la protection juridique dispara\u00eet, vos cr\u00e9anciers peuvent \u00e0 nouveau r\u00e9clamer l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 du solde initial, et les int\u00e9r\u00eats qui auraient couru peuvent \u00eatre r\u00e9tablis. Vous perdez \u00e9galement les versements que vous avez d\u00e9j\u00e0 effectu\u00e9s. Si vos revenus diminuent ou si une urgence survient, contactez votre syndic par t\u00e9l\u00e9phone avant de manquer un paiement : les propositions peuvent souvent \u00eatre modifi\u00e9es pour pr\u00e9voir un montant de remboursement inf\u00e9rieur ou une dur\u00e9e plus longue, et les cr\u00e9anciers pr\u00e9f\u00e8rent g\u00e9n\u00e9ralement une modification \u00e0 une annulation.    <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-deposer-une-proposition-de-consommateur-plus-dune-fois\">Puis-je d\u00e9poser une proposition de consommateur plus d&rsquo;une fois ?<\/h3> <p>Oui. Il n\u2019existe aucune limite l\u00e9gale quant au nombre de propositions de consommateur que vous pouvez d\u00e9poser, ni de d\u00e9lai d\u2019attente entre chacune d\u2019elles. Cela dit, une deuxi\u00e8me proposition est plus difficile \u00e0 faire accepter. Les cr\u00e9anciers peuvent consulter votre historique dans le registre f\u00e9d\u00e9ral des faillites, et un groupe qui a d\u00e9j\u00e0 accept\u00e9 une offre inf\u00e9rieure \u00e0 la valeur totale une premi\u00e8re fois peut voter diff\u00e9remment la deuxi\u00e8me fois \u2014 ce qui signifie g\u00e9n\u00e9ralement que l\u2019offre doit \u00eatre plus g\u00e9n\u00e9reuse pour \u00eatre accept\u00e9e. Les syndics examineront \u00e9galement ce qui a chang\u00e9 depuis la premi\u00e8re proposition. Si la cause sous-jacente \u00e9tait un \u00e9v\u00e9nement ponctuel, tel qu\u2019une maladie ou une perte d\u2019emploi, la situation est tr\u00e8s diff\u00e9rente de celle d\u2019une tendance r\u00e9currente. Notre guide d\u00e9taill\u00e9 traite <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/peut-on-deposer-une-proposition-de-consommateur-plus-dune-fois-comprendre-les-regles\/\">du d\u00e9p\u00f4t d\u2019une deuxi\u00e8me proposition de consommateur<\/a>.      <\/p> <\/div> <\/div> <\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La plupart des personnes qui commencent \u00e0 se renseigner sur les propositions de consommateur ne le font pas par simple 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