{"id":8656,"date":"2024-03-24T12:46:15","date_gmt":"2024-03-24T17:46:15","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/conseil-en-matiere-dendettement-ou-proposition-de-consommateur-au-canada-principales-differences\/"},"modified":"2026-07-12T16:26:28","modified_gmt":"2026-07-12T21:26:28","slug":"conseil-en-matiere-dendettement-ou-proposition-de-consommateur-au-canada-principales-differences","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/conseil-en-matiere-dendettement-ou-proposition-de-consommateur-au-canada-principales-differences\/","title":{"rendered":"Conseil en mati\u00e8re d&rsquo;endettement ou proposition de consommateur au Canada | Principales diff\u00e9rences"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: Credit Counselling vs Consumer Proposal in Canada | Key Differences Meta Description: Wondering whether credit counselling or a consumer proposal is right for you? Compare costs, legal protection, credit impact, and more to find the best debt relief path. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>Si vous \u00eates aux prises avec des dettes, vous avez sans doute d\u00e9j\u00e0 entendu parler de deux solutions courantes : le conseil en cr\u00e9dit et la proposition de consommateur. Ces deux options peuvent vous aider \u00e0 remettre vos finances sur les rails, mais elles fonctionnent de mani\u00e8re tr\u00e8s diff\u00e9rente \u2014 et choisir la mauvaise pourrait vous co\u00fbter du temps, de l&rsquo;argent et votre tranquillit\u00e9 d&rsquo;esprit. <\/p> <p>Comprendre les diff\u00e9rences entre <strong>le conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit et la proposition de consommateur<\/strong> est l&rsquo;une des \u00e9tapes les plus importantes que vous puissiez franchir pour parvenir \u00e0 un v\u00e9ritable all\u00e8gement de votre endettement. Ce guide explique en d\u00e9tail le fonctionnement de chaque option, son co\u00fbt, les conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 et la solution la plus adapt\u00e9e \u00e0 votre situation. <\/p> <div class=\"cdr-answer-box\"><strong>R\u00e9ponse rapide<\/strong>: Le conseil en cr\u00e9dit vous aide \u00e0 rembourser int\u00e9gralement vos dettes gr\u00e2ce \u00e0 un plan de gestion de la dette (PGD) pr\u00e9voyant une r\u00e9duction ou une suppression des int\u00e9r\u00eats. Une proposition de consommateur est un accord juridique d\u00e9pos\u00e9 par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 qui vous permet de r\u00e9gler vos dettes pour un montant inf\u00e9rieur \u00e0 celui que vous devez \u2014 souvent entre 30 % et 50 % du montant total \u2014 tout en b\u00e9n\u00e9ficiant d\u2019une protection juridique totale face \u00e0 vos cr\u00e9anciers. <\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is-credit-counselling\">Qu&rsquo;est-ce que le conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#what-is-a-consumer-proposal\">Qu\u2019est-ce qu\u2019une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros-and-cons\">Avantages et inconv\u00e9nients de chaque option<\/a><\/li> <li><a href=\"#who-should-consider\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse chaque option ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#financial-comparison\">Exemple de comparaison financi\u00e8re<\/a><\/li> <li><a href=\"#how-to-decide\">Comment prendre une d\u00e9cision : \u00e9tape par \u00e9tape<\/a><\/li> <li><a href=\"#bottom-line\">En r\u00e9sum\u00e9<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">Foire aux questions<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is-credit-counselling\">Qu&rsquo;est-ce que le conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit ?<\/h2> <p>Le conseil en cr\u00e9dit est un service propos\u00e9 par des organismes \u00e0 but non lucratif qui vous aident \u00e0 g\u00e9rer vos dettes gr\u00e2ce \u00e0 des actions de sensibilisation, des conseils en mati\u00e8re de gestion budg\u00e9taire et, dans de nombreux cas, \u00e0 un <strong>plan de gestion de la dette (PGD)<\/strong>. Lorsque vous adh\u00e9rez \u00e0 un PGD, votre conseiller en cr\u00e9dit n\u00e9gocie avec vos cr\u00e9anciers afin de r\u00e9duire ou de supprimer les int\u00e9r\u00eats sur vos dettes non garanties. Vous effectuez alors un seul versement mensuel \u00e0 l\u2019organisme, qui se charge de r\u00e9partir les fonds entre vos cr\u00e9anciers en votre nom.  <\/p> <p>Ce qu\u2019il faut surtout retenir, c\u2019est qu\u2019avec le conseil en cr\u00e9dit, <strong>vous remboursez 100 % de ce que vous devez<\/strong>. Les \u00e9conomies r\u00e9alis\u00e9es proviennent de la baisse des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, et non d\u2019une r\u00e9duction du montant du capital. Selon <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency\/services\/debt\/debt-help.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l\u2019Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a>, le simple fait de consulter un conseiller en cr\u00e9dit n\u2019aura aucune incidence sur votre cote de cr\u00e9dit ; ce n\u2019est que lorsque vous vous engagez dans un programme officiel de gestion de la dette que votre dossier de cr\u00e9dit s\u2019en trouve affect\u00e9.  <\/p> <p>Un programme de gestion de la dette (PGD) dure g\u00e9n\u00e9ralement entre trois et cinq ans. Pendant cette p\u00e9riode, vos comptes sont g\u00e9n\u00e9ralement gel\u00e9s, ce qui signifie que vous ne pouvez pas contracter de nouveaux cr\u00e9dits. Il s&rsquo;agit d&rsquo;une approche structur\u00e9e et rigoureuse qui s&rsquo;av\u00e8re efficace lorsque votre endettement reste g\u00e9rable, mais que les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9s vous emp\u00eachent de vous en sortir. Pour mieux comprendre le <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling\/\">fonctionnement du conseil en cr\u00e9dit au Canada<\/a>, nous mettons \u00e0 votre disposition un guide complet.   <\/p> <h2 id=\"what-is-a-consumer-proposal\">Qu\u2019est-ce qu\u2019une proposition de consommateur ?<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant entre vous et vos cr\u00e9anciers. Elle est d\u00e9pos\u00e9e par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019un <strong>syndic d\u2019insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (SIA)<\/strong> \u2014 les seuls professionnels au Canada habilit\u00e9s \u00e0 g\u00e9rer les propositions de consommateur et les proc\u00e9dures de faillite. Dans le cadre d\u2019une proposition de consommateur, vous vous engagez \u00e0 rembourser une partie de vos dettes sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 cinq ans. Le solde de votre dette est l\u00e9galement effac\u00e9 une fois que vous avez men\u00e9 \u00e0 bien ce plan.   <\/p> <p>La plupart des Canadiens qui d\u00e9posent une proposition de consommateur finissent par rembourser entre <strong>30 % et 50 %<\/strong> du montant total de leurs dettes non garanties, bien que le montant exact d\u00e9pende de vos revenus, de vos actifs et de ce que vos cr\u00e9anciers sont pr\u00eats \u00e0 accepter. Le <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/you-owe-money\/you-owe-money-consumer-proposals\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Bureau du surintendant des faillites<\/a> supervise toutes les propositions de consommateur au Canada et fournit des informations d\u00e9taill\u00e9es sur la proc\u00e9dure. <\/p> <p>L&rsquo;un des principaux avantages d&rsquo;une proposition de consommateur r\u00e9side dans <strong>la protection juridique<\/strong> qu&rsquo;elle offre. Une fois votre proposition d\u00e9pos\u00e9e, les cr\u00e9anciers sont tenus de mettre fin \u00e0 tous les appels de recouvrement, aux saisies sur salaire et aux poursuites judiciaires \u00e0 votre encontre. Cette protection est automatique et imm\u00e9diate, ce que le conseil en cr\u00e9dit ne peut pas vous offrir. Pour comprendre plus pr\u00e9cis\u00e9ment en quoi une proposition de consommateur diff\u00e8re de la faillite, consultez notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2026\/\">guide \u00ab Faillite ou proposition de consommateur<\/a>? \u00bb.   <\/p> <h2 id=\"pros-and-cons\">Avantages et inconv\u00e9nients de chaque option<\/h2> <h3 id=\"conseil-en-matiere-de-credit-plan-de-gestion-de-la-dette\">Conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit (plan de gestion de la dette)<\/h3> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Impact moindre sur votre dossier de cr\u00e9dit<\/strong>: un programme de gestion de la dette (DMP) appara\u00eet dans votre dossier de cr\u00e9dit sous la mention \u00ab R7 \u00bb, mais de nombreuses personnes estiment qu\u2019il est moins pr\u00e9judiciable \u00e0 long terme qu\u2019une proposition aux cr\u00e9anciers, puisque vous remboursez l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 de votre dette.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>All\u00e8gement des int\u00e9r\u00eats<\/strong>: la plupart des cr\u00e9anciers r\u00e9duiront le montant des int\u00e9r\u00eats, voire y renonceront compl\u00e8tement, ce qui vous permettra de consacrer une plus grande partie de votre versement au remboursement de la dette proprement dite.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Aucune proc\u00e9dure judiciaire<\/strong>. Il s&rsquo;agit d&rsquo;un accord \u00e0 l&rsquo;amiable : aucune intervention judiciaire n&rsquo;est n\u00e9cessaire et aucune mention n&rsquo;est inscrite au registre des faillites.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Pas de r\u00e9duction de la dette<\/strong>. Vous remboursez 100 % du capital. Si vous devez 40 000 $, vous remboursez 40 000 $. <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Aucune protection juridique<\/strong>: les cr\u00e9anciers peuvent toujours engager une action en justice, proc\u00e9der \u00e0 une saisie-arr\u00eat sur salaire ou refuser de participer au programme de gestion de la dette (DMP).<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Caract\u00e8re facultatif pour les cr\u00e9anciers<\/strong>: contrairement \u00e0 une proposition de consommateur, les cr\u00e9anciers ne sont pas l\u00e9galement tenus d&rsquo;accepter les conditions d&rsquo;un plan de gestion de la dette.<\/div> <\/div> <h3 id=\"proposition-de-consommateur\">Proposition de consommateur<\/h3> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Remboursez moins que ce que vous devez<\/strong>. La plupart des gens se contentent de <strong>r\u00e9gler<\/strong> entre 30 et 50 % du montant total de leurs dettes non garanties, ce qui leur permet d&rsquo;\u00e9conomiser des milliers de dollars.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Protection juridique totale<\/strong>. Une fois la demande d\u00e9pos\u00e9e, les cr\u00e9anciers doivent cesser toute mesure de recouvrement, y compris les saisies sur salaire et les poursuites judiciaires.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Conservez vos biens<\/strong>. Contrairement \u00e0 la faillite, vous conservez votre logement, votre voiture, vos REER et vos autres biens.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Impact plus important sur votre dossier de cr\u00e9dit<\/strong>: une proposition de consommateur figure sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant trois ans apr\u00e8s son ex\u00e9cution (ou six ans \u00e0 compter de la date de d\u00e9p\u00f4t, selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances) sous la mention \u00ab R7 \u00bb.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Co\u00fbts associ\u00e9s<\/strong>: les frais <strong>li\u00e9s<\/strong> au programme LIT sont inclus dans vos mensualit\u00e9s ; vous n&rsquo;avez toutefois rien \u00e0 payer d&rsquo;avance, ces frais \u00e9tant pr\u00e9lev\u00e9s sur les montants que les cr\u00e9anciers acceptent de percevoir.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Registre public<\/strong>: Les propositions de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable sont inscrites au registre de l&rsquo;insolvabilit\u00e9, qui est une base de donn\u00e9es publique consultable.<\/div> <\/div> <h2 id=\"who-should-consider\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse chaque option ?<\/h2> <h3 id=\"le-conseil-en-matiere-de-credit-peut-etre-une-solution-adaptee-si\">Le conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit peut \u00eatre une solution adapt\u00e9e si :<\/h3> <div class=\"cdr-fit\"> <ul> <li>Le montant total de vos dettes non garanties est inf\u00e9rieur \u00e0 15 000 dollars<\/li> <li>Vous disposez d&rsquo;un revenu stable et \u00eates en mesure de rembourser int\u00e9gralement ce que vous devez<\/li> <li>Ce sont les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9s qui constituent le principal frein \u00e0 votre projet<\/li> <li>Vous souhaitez \u00e9viter toute proc\u00e9dure formelle d&rsquo;insolvabilit\u00e9<\/li> <li>Vous recherchez une aide \u00e0 la gestion de votre budget et une formation financi\u00e8re en compl\u00e9ment de votre plan de remboursement<\/li> <\/ul> <\/div> <h3 id=\"une-proposition-de-consommateur-peut-saverer-plus-adaptee-si\">Une proposition de consommateur peut s&rsquo;av\u00e9rer plus adapt\u00e9e si :<\/h3> <div class=\"cdr-fit\"> <ul> <li>Votre dette non garantie se situe entre 10 000 et 250 000 dollars<\/li> <li>Vous ne pouvez pas, de mani\u00e8re r\u00e9aliste, rembourser la totalit\u00e9 de la somme, m\u00eame en b\u00e9n\u00e9ficiant d&rsquo;un all\u00e8gement des int\u00e9r\u00eats<\/li> <li>Vous \u00eates confront\u00e9 \u00e0 des appels de recouvrement, \u00e0 des menaces de saisie sur salaire ou \u00e0 des poursuites judiciaires<\/li> <li>Vous avez besoin d&rsquo;une protection juridique imm\u00e9diate contre vos cr\u00e9anciers<\/li> <li>Vous souhaitez \u00e9viter la faillite tout en b\u00e9n\u00e9ficiant d&rsquo;un all\u00e8gement significatif de votre endettement<\/li> <\/ul> <\/div> <h3 id=\"aucune-de-ces-deux-options-ne-convient-si\">Aucune de ces deux options ne convient si :<\/h3> <div class=\"cdr-fit nofit\"> <ul> <li>Vos dettes sont principalement garanties (pr\u00eat immobilier, cr\u00e9dit automobile) \u2014 ces deux options portent sur les dettes non garanties<\/li> <li>Vos revenus sont tr\u00e8s faibles et vous n&rsquo;\u00eates absolument pas en mesure d&rsquo;effectuer des versements mensuels<\/li> <li>Votre dette est inf\u00e9rieure \u00e0 5 000 dollars et vous pourriez la rembourser gr\u00e2ce \u00e0 un simple <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">plan de regroupement de dettes<\/a><\/li> <\/ul> <\/div> <h2 id=\"financial-comparison\">Exemple de comparaison financi\u00e8re<\/h2> <p>Imaginons que vous ayez une dette de 35 000 dollars sur votre carte de cr\u00e9dit, \u00e0 un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat moyen de 22 %. Voici \u00e0 quoi pourraient ressembler les chiffres selon chaque option : <\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row header\"><span>D\u00e9tails<\/span><span>Conseil en mati\u00e8re d&rsquo;endettement (DMP)<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Dette totale<\/span><span>35 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat<\/span><span>R\u00e9duit \u00e0 0\u20133 %<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Mensualit\u00e9<\/span><span>environ 730 $ par mois<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Dur\u00e9e de remboursement<\/span><span>48 mois<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row total\"><span>Total rembours\u00e9<\/span><span>environ 35 500 $<\/span><\/div> <\/div> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row header\"><span>D\u00e9tails<\/span><span>Proposition de r\u00e8glement des dettes<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Dette totale<\/span><span>35 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Montant du r\u00e8glement<\/span><span>40 % de la dette<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Paiement mensuel<\/span><span>~233 $\/mois<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Dur\u00e9e de remboursement<\/span><span>60 mois<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row total\"><span>Total rembours\u00e9<\/span><span>environ 14 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row eliminated\"><span>Dette annul\u00e9e<\/span><span>21 000 $<\/span><\/div> <\/div> <p>Dans cet exemple, la proposition de consommateur permet d&rsquo;\u00e9conomiser plus de 21 000 dollars par rapport au conseil en cr\u00e9dit \u2014 et offre en outre une protection juridique. Toutefois, le plan de gestion de la dette (PGD) peut avoir un impact l\u00e9g\u00e8rement moins important sur votre dossier de cr\u00e9dit. Le choix qui vous convient le mieux d\u00e9pend de votre capacit\u00e9 de remboursement et de l&rsquo;urgence avec laquelle vous avez besoin d&rsquo;une protection face \u00e0 vos cr\u00e9anciers.  <\/p> <h2 id=\"how-to-decide\">Comment prendre une d\u00e9cision : \u00e9tape par \u00e9tape<\/h2> <ol class=\"cdr-steps\"> <li><strong>Calculez le montant total de vos dettes non garanties.<\/strong>  Veuillez inclure les cartes de cr\u00e9dit, les pr\u00eats personnels, les pr\u00eats sur salaire, les lignes de cr\u00e9dit et tout compte en recouvrement. Si le montant est inf\u00e9rieur \u00e0 10 000 \u00e0 15 000 dollars, un accompagnement en mati\u00e8re de cr\u00e9dit peut suffire. Au-del\u00e0 de ce montant, une proposition de consommateur s&rsquo;av\u00e8re souvent plus pratique.  <\/li> <li><strong>Examinez votre budget mensuel en toute honn\u00eatet\u00e9.<\/strong>  Une fois le loyer, les courses, les frais de transport et les autres d\u00e9penses indispensables r\u00e9gl\u00e9s, quel montant pouvez-vous r\u00e9ellement consacrer chaque mois au remboursement de vos dettes ? Si vous ne parvenez pas \u00e0 couvrir la totalit\u00e9 du montant, m\u00eame en b\u00e9n\u00e9ficiant d&rsquo;un all\u00e8gement des int\u00e9r\u00eats, une proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable est probablement la meilleure solution. <\/li> <li><strong>V\u00e9rifiez si les cr\u00e9anciers ont d\u00e9j\u00e0 engag\u00e9 des poursuites.<\/strong>  Si vous recevez des appels de recouvrement, si une assignation en justice vous a \u00e9t\u00e9 signifi\u00e9e ou si vous faites l&rsquo;objet d&rsquo;une saisie sur salaire, vous avez besoin de la protection juridique que seule une proposition de consommateur peut vous offrir. Un plan de gestion de la dette (PGD) ne peut pas mettre fin \u00e0 ces mesures. <\/li> <li><strong>Adressez-vous d&rsquo;abord \u00e0 un organisme de conseil en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif.<\/strong> Un <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling-services-canada\/\">service de conseil en cr\u00e9dit<\/a> r\u00e9put\u00e9 pourra examiner votre situation financi\u00e8re et vous dire en toute honn\u00eatet\u00e9 si un programme de gestion de la dette (PGD) est adapt\u00e9 \u00e0 votre situation \u2014 ou si vous avez besoin d&rsquo;une solution plus pouss\u00e9e. Cette premi\u00e8re consultation est g\u00e9n\u00e9ralement gratuite. <\/li> <li><strong>Consultez un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9.<\/strong>  Si les conseils en mati\u00e8re de cr\u00e9dit ne suffisent pas, prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un conseiller agr\u00e9\u00e9 en insolvabilit\u00e9 (LIT). Ce dernier est l\u00e9galement tenu de passer en revue toutes vos <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/debt-relief-options\/\">options de d\u00e9sendettement<\/a> \u2014 et pas seulement les propositions de consommateur \u2014 et de vous aider \u00e0 trouver la solution la mieux adapt\u00e9e \u00e0 votre situation. Le <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/your-debts-are-getting-out-control\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gouvernement du Canada recommande de<\/a> consulter un conseiller agr\u00e9\u00e9 en insolvabilit\u00e9 lorsque vos dettes vous semblent ing\u00e9rables.  <\/li> <\/ol> <div class=\"cdr-note\"><strong>Important :<\/strong> M\u00e9fiez-vous de toute entreprise qui vous facture des frais initiaux \u00e9lev\u00e9s pour des services d\u2019\u00ab all\u00e8gement de la dette \u00bb ou de \u00ab r\u00e8glement de dettes \u00bb. Les organismes de conseil en cr\u00e9dit l\u00e9gitimes sont \u00e0 but non lucratif, et les frais de LIT li\u00e9s aux propositions de consommateur sont r\u00e9glement\u00e9s par le gouvernement f\u00e9d\u00e9ral et inclus dans vos versements mensuels \u2014 ils ne sont jamais factur\u00e9s s\u00e9par\u00e9ment. <\/div> <div class=\"cdr-verdict\"><strong>En r\u00e9sum\u00e9 :<\/strong> le conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit constitue une option valable si votre endettement reste g\u00e9rable et que vous avez simplement besoin d\u2019aide pour faire face \u00e0 des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9s. En revanche, si vous devez plus que ce que vous pouvez raisonnablement rembourser, une proposition de consommateur vous offre une r\u00e9duction significative de votre endettement tout en b\u00e9n\u00e9ficiant d\u2019une protection juridique \u2014 et vous permet de conserver vos biens. La meilleure premi\u00e8re \u00e9tape consiste \u00e0 solliciter une consultation gratuite aupr\u00e8s d\u2019un professionnel qualifi\u00e9, qui pourra examiner votre situation financi\u00e8re dans son ensemble.  <\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>Pr\u00eat \u00e0 savoir si vous remplissez les conditions requises ?<\/p> <p><a href=\"https:\/\/form.canadiandebtrelief.ca\/\">Obtenir une consultation gratuite<\/a> <\/div> <div class=\"cdr-faq\"> <h2 id=\"faq\">Foire aux questions<\/h2> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"le-recours-a-un-service-de-conseil-en-credit-a-t-il-une-incidence-sur-ma-cote-de-credit\">Le recours \u00e0 un service de conseil en cr\u00e9dit a-t-il une incidence sur ma cote de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p>Le simple fait de rencontrer un conseiller en cr\u00e9dit n&rsquo;a aucune incidence sur votre score de cr\u00e9dit. Toutefois, si vous adh\u00e9rez \u00e0 un plan de gestion de la dette officiel, celui-ci appara\u00eetra sur votre dossier de cr\u00e9dit avec la mention \u00ab R7 \u00bb. Cette mention reste inscrite sur votre dossier pendant deux \u00e0 trois ans apr\u00e8s la fin du plan. Bien qu\u2019il s\u2019agisse d\u2019une mention n\u00e9gative, elle est g\u00e9n\u00e9ralement consid\u00e9r\u00e9e comme moins grave qu\u2019une mention de faillite, et de nombreuses personnes voient leur cote se r\u00e9tablir relativement rapidement une fois le plan termin\u00e9.   <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"les-creanciers-peuvent-ils-refuser-un-plan-de-gestion-de-la-dette\">Les cr\u00e9anciers peuvent-ils refuser un plan de gestion de la dette ?<\/h3> <p>Oui. Un plan de gestion de la dette est un accord volontaire, ce qui signifie que chaque cr\u00e9ancier est libre de choisir d\u2019y participer ou non. Certains cr\u00e9anciers peuvent accepter de r\u00e9duire votre taux d\u2019int\u00e9r\u00eat mais refuser de vous en exon\u00e9rer totalement, tandis que d\u2019autres peuvent tout simplement refuser. Si un cr\u00e9ancier important refuse, le plan de gestion de la dette risque de ne pas \u00eatre suffisamment efficace pour r\u00e9soudre votre probl\u00e8me d\u2019endettement. En revanche, une proposition de consommateur ne n\u00e9cessite que l\u2019approbation des cr\u00e9anciers d\u00e9tenant la majorit\u00e9 simple de votre dette (50 % plus un dollar) et, une fois approuv\u00e9e, tous les cr\u00e9anciers chirographaires sont li\u00e9s par ses conditions \u2014 m\u00eame ceux qui ont vot\u00e9 contre.    <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"combien-de-temps-une-proposition-de-consommateur-reste-t-elle-inscrite-dans-mon-dossier-de-credit\">Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p>Une proposition de consommateur est inscrite dans votre dossier de cr\u00e9dit sous la mention \u00ab R7 \u00bb. Elle y figure pendant trois ans apr\u00e8s que vous ayez effectu\u00e9 tous vos paiements, ou pendant six ans \u00e0 compter de la date de d\u00e9p\u00f4t de la proposition \u2014 selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances. Si vous remboursez votre proposition de consommateur avant terme (ce que vous \u00eates autoris\u00e9 \u00e0 faire \u00e0 tout moment sans p\u00e9nalit\u00e9), la mention sera supprim\u00e9e plus t\u00f4t. De nombreuses personnes commencent \u00e0 r\u00e9tablir leur solvabilit\u00e9 alors que leur proposition est encore en cours, en utilisant une carte de cr\u00e9dit garantie.   <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-passer-dun-accompagnement-en-matiere-dendettement-a-une-proposition-de-consommateur\">Puis-je passer d&rsquo;un accompagnement en mati\u00e8re d&rsquo;endettement \u00e0 une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Oui, c&rsquo;est possible. Si vous vous engagez dans un plan de gestion de la dette et que vous constatez que les mensualit\u00e9s sont trop \u00e9lev\u00e9es, ou si votre situation financi\u00e8re \u00e9volue (par exemple en cas de perte d&#8217;emploi ou de d\u00e9pense impr\u00e9vue), vous pouvez vous retirer du plan et d\u00e9poser une proposition de consommateur \u00e0 la place. Il n\u2019y a pas de p\u00e9nalit\u00e9 en cas de sortie d\u2019un plan de gestion de la dette, mais les versements d\u00e9j\u00e0 effectu\u00e9s dans le cadre de ce plan restent acquis \u00e0 vos cr\u00e9anciers. Il n\u2019est pas rare que des personnes commencent par suivre une consultation en mati\u00e8re de cr\u00e9dit et se rendent compte par la suite qu\u2019elles ont besoin d\u2019un all\u00e8gement plus important, tel que celui offert par une proposition de consommateur.   <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"une-proposition-de-consommateur-est-elle-preferable-a-un-regroupement-de-dettes\">Une proposition de consommateur est-elle pr\u00e9f\u00e9rable \u00e0 un regroupement de dettes ?<\/h3> <p>Cela d\u00e9pend de votre situation. <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">Le regroupement de dettes<\/a> consiste \u00e0 contracter un nouveau pr\u00eat pour rembourser plusieurs dettes, id\u00e9alement \u00e0 un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat plus bas. Cette solution est efficace si vous pouvez b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un taux avantageux et si vous \u00eates en mesure d&rsquo;assumer les mensualit\u00e9s. Toutefois, si votre cote de cr\u00e9dit est trop faible pour vous permettre d\u2019obtenir un pr\u00eat de regroupement \u00e0 des conditions avantageuses, ou si votre endettement est tout simplement trop important pour \u00eatre rembours\u00e9 int\u00e9gralement, une proposition de consommateur constitue souvent le meilleur choix, car elle r\u00e9duit le montant total de votre dette. Une proposition de consommateur offre \u00e9galement une protection juridique dont ne b\u00e9n\u00e9ficie pas un pr\u00eat de regroupement.   <\/p> <\/div> <\/div> <\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Si vous \u00eates aux prises avec des dettes, vous avez sans doute d\u00e9j\u00e0 entendu parler de deux solutions courantes : 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