{"id":8673,"date":"2024-03-24T16:50:14","date_gmt":"2024-03-24T21:50:14","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/regroupement-de-dettes-ou-proposition-de-consommateur-quelle-est-la-meilleure-solution-2026\/"},"modified":"2026-07-12T16:26:41","modified_gmt":"2026-07-12T21:26:41","slug":"regroupement-de-dettes-ou-proposition-de-consommateur-quelle-est-la-meilleure-solution-2026","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/regroupement-de-dettes-ou-proposition-de-consommateur-quelle-est-la-meilleure-solution-2026\/","title":{"rendered":"Regroupement de dettes ou proposition de consommateur : quelle est la meilleure solution ? (2026)"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: Debt Consolidation vs. Consumer Proposal: Which Is Right? (2026) Meta Description: Compare debt consolidation and consumer proposals in Canada. See costs, credit impact, eligibility, and which option fits your situation. Free consultation. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>Si vous devez jongler entre plusieurs cartes de cr\u00e9dit, un pr\u00eat personnel et quelques comptes d\u00e9j\u00e0 en recouvrement, vous avez sans doute entendu parler de deux solutions : le regroupement de dettes et la proposition de consommateur. Elles semblent similaires \u2014 toutes deux promettent un seul versement g\u00e9rable au lieu de plusieurs \u2014 mais leur fonctionnement est tr\u00e8s diff\u00e9rent, leur co\u00fbt total varie et elles vous placeront dans des situations bien diff\u00e9rentes d&rsquo;ici trois ans. <\/p> <p>Ce guide vous explique en d\u00e9tail comment chacune de ces options fonctionne concr\u00e8tement au Canada, combien elles co\u00fbtent, qui peut y pr\u00e9tendre et dans quelles situations l&rsquo;une l&#8217;emporte clairement sur l&rsquo;autre. Pas de jargon, pas de man\u0153uvres alarmistes \u2014 simplement les informations dont vous avez besoin pour d\u00e9terminer quelle voie correspond le mieux \u00e0 votre situation. <\/p> <div class=\"cdr-answer-box\"><strong>R\u00e9ponse rapide :<\/strong> Le regroupement de dettes consiste \u00e0 regrouper plusieurs dettes en un seul nouveau pr\u00eat que vous remboursez int\u00e9gralement, g\u00e9n\u00e9ralement \u00e0 un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus bas. Une proposition de consommateur est un accord juridique d\u00e9pos\u00e9 par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 qui vous permet de ne rembourser qu\u2019une partie de ce que vous devez \u2014 g\u00e9n\u00e9ralement entre 30 et 50 % \u2014, les int\u00e9r\u00eats \u00e9tant suspendus et les poursuites des cr\u00e9anciers \u00e9tant gel\u00e9es. Le regroupement de dettes convient aux personnes disposant d\u2019une solvabilit\u00e9 satisfaisante et d\u2019un revenu stable, capables de rembourser la totalit\u00e9 du solde. Une proposition de consommateur s\u2019av\u00e8re judicieuse lorsque le calcul d\u2019un remboursement int\u00e9gral n\u2019est plus viable.   <\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is-each\">En quoi consiste r\u00e9ellement chaque option ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros\">Avantages de chaque option<\/a><\/li> <li><a href=\"#cons\">Inconv\u00e9nients de chaque option<\/a><\/li> <li><a href=\"#good-fit\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse chaque option ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#not-fit\">Qui devrait chercher ailleurs ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#example\">Exemple comparatif des co\u00fbts<\/a><\/li> <li><a href=\"#steps\">Comment choisir, \u00e9tape par \u00e9tape<\/a><\/li> <li><a href=\"#bottom-line\">En r\u00e9sum\u00e9<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">Foire aux questions<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is-each\">En quoi consiste r\u00e9ellement chaque option ?<\/h2> <p>Un pr\u00eat de regroupement de dettes regroupe plusieurs soldes \u2014 g\u00e9n\u00e9ralement des cartes de cr\u00e9dit, des lignes de cr\u00e9dit et des pr\u00eats personnels \u2014 en un seul nouveau pr\u00eat assorti d\u2019une seule mensualit\u00e9, g\u00e9n\u00e9ralement \u00e0 un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat inf\u00e9rieur. Vous restez redevable du montant total, mais vous le devez \u00e0 un seul pr\u00eateur \u00e0 un taux unique, au lieu de cinq pr\u00eateurs \u00e0 cinq taux diff\u00e9rents. Ces pr\u00eats sont propos\u00e9s par les banques, les coop\u00e9ratives de cr\u00e9dit et les pr\u00eateurs en ligne. Il existe \u00e9galement une solution sans pr\u00eat, appel\u00e9e \u00ab plan de gestion de la dette \u00bb (PGD), g\u00e9r\u00e9e par un conseiller en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif : celui-ci n\u00e9gocie des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus bas avec vos cr\u00e9anciers et vous remboursez 100 % du capital sur plusieurs ann\u00e9es. Ces deux solutions conviennent particuli\u00e8rement aux personnes disposant d\u2019un revenu stable et d\u2019un dossier de cr\u00e9dit suffisamment sain pour y \u00eatre \u00e9ligibles. Pour en savoir plus sur la version sous forme de pr\u00eat, consultez notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">le regroupement de dettes au Canada<\/a>.     <\/p> <p>Une proposition de consommateur est une proc\u00e9dure distincte. Il s\u2019agit d\u2019une proc\u00e9dure juridique r\u00e9gie par la Loi f\u00e9d\u00e9rale sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9, et seules les personnes autoris\u00e9es \u00e0 en d\u00e9poser une sont <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/you-owe-money\/you-owe-money-consumer-proposals\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">les syndics d\u2019insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9s<\/a>, r\u00e9glement\u00e9s par le Bureau du surintendant des faillites du Canada. Votre syndic \u00e9labore une proposition \u2014 une offre visant \u00e0 rembourser une partie de votre dette non garantie sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 cinq ans \u2014 et la soumet \u00e0 vos cr\u00e9anciers. Si les cr\u00e9anciers d\u00e9tenant la majorit\u00e9 de votre dette l\u2019acceptent (ce qui est le cas pour la plupart d\u2019entre eux), l\u2019accord devient contraignant pour toutes les parties. Les int\u00e9r\u00eats cessent de courir le jour m\u00eame du d\u00e9p\u00f4t de la proposition, les saisies sur salaire et les appels de recouvrement prennent fin, et \u00e0 l\u2019issue de la p\u00e9riode pr\u00e9vue, le solde restant est l\u00e9galement effac\u00e9.    <\/p> <p><a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/compare-debt-solutions\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">La page du gouvernement du Canada consacr\u00e9e \u00e0 la comparaison des solutions de gestion de la dette<\/a> expose les diff\u00e9rences formelles entre le regroupement de dettes, les propositions de r\u00e8glement et la faillite. En r\u00e9sum\u00e9 : le regroupement de dettes est un contrat de cr\u00e9dit priv\u00e9, tandis qu\u2019une proposition de r\u00e8glement est une restructuration juridique int\u00e9grant une protection vis-\u00e0-vis des cr\u00e9anciers. <\/p> <h3 id=\"pros\">Avantages de chaque option<\/h3> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Regroupement de dettes : plus simple, moins stigmatisant<\/strong>. Un seul paiement, une seule date d&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance, et un impact moindre sur votre dossier de cr\u00e9dit qu&rsquo;un plan de redressement. Vous remboursez l&rsquo;int\u00e9gralit\u00e9 de vos dettes, ce qui signifie qu&rsquo;aucune mention d&rsquo;insolvabilit\u00e9 permanente ne figure dans votre dossier. <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Regroupement de dettes : r\u00e9duction des int\u00e9r\u00eats.<\/strong>En rempla\u00e7ant une dette de carte de cr\u00e9dit \u00e0 22 % par un pr\u00eat de regroupement \u00e0 11 %, vous pouvez r\u00e9duire votre mensualit\u00e9 et \u00e9conomiser plusieurs milliers sur le montant total des int\u00e9r\u00eats que vous payez sur toute la dur\u00e9e du pr\u00eat.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Proposition : r\u00e9duction r\u00e9elle de la dette.<\/strong>Vous ne remboursez qu&rsquo;une partie de ce que vous devez \u2014 souvent entre 30 et 50 %. Le reste est l\u00e9galement annul\u00e9. Les int\u00e9r\u00eats cessent de courir le jour o\u00f9 vous d\u00e9posez votre demande. Aucune autre solution canadienne, \u00e0 l&rsquo;exception de la faillite, ne permet de r\u00e9duire le capital.   <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Proposition : protection juridique<\/strong>. D\u00e8s que votre syndic d\u00e9pose la demande, les cr\u00e9anciers doivent cesser les appels de recouvrement, les poursuites judiciaires et les saisies sur salaire. Vous conservez \u00e9galement vos biens, y compris votre logement et votre v\u00e9hicule dans la plupart des cas. <\/div> <\/div> <h3 id=\"cons\">Inconv\u00e9nients de chaque option<\/h3> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Regroupement de dettes : vous devez toujours la totalit\u00e9 de la somme<\/strong>. Le capital ne diminue pas. Si votre dette d\u00e9passe d\u00e9j\u00e0 ce que vous pouvez raisonnablement rembourser, une baisse du taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat ne changera rien \u00e0 ce calcul : cela ne fera que prolonger le m\u00eame probl\u00e8me sur davantage d&rsquo;ann\u00e9es. <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Regroupement de dettes : vous devez disposer d&rsquo;un bon dossier de cr\u00e9dit. Les pr\u00eateurs<\/strong>exigent un score de cr\u00e9dit situ\u00e9 autour de 600, des revenus stables et un ratio dette\/revenus raisonnable. Si votre dossier fait d\u00e9j\u00e0 \u00e9tat de retards de paiement ou d&rsquo;un compte en recouvrement, la plupart des banques refuseront votre demande. <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Proposition : impact plus important sur votre dossier de cr\u00e9dit<\/strong>. Une note \u00ab R7 \u00bb est ajout\u00e9e \u00e0 votre dossier de cr\u00e9dit pour la dur\u00e9e de la proposition, plus trois ans apr\u00e8s son ach\u00e8vement \u2014 soit g\u00e9n\u00e9ralement environ six ans \u00e0 compter du d\u00e9p\u00f4t de la demande. Vous pouvez r\u00e9tablir votre dossier de cr\u00e9dit pendant cette p\u00e9riode, mais il est plus difficile d&rsquo;obtenir de nouveaux cr\u00e9dits. <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Proposition : ces informations sont accessibles au public.<\/strong>Les d\u00e9clarations <strong>d&rsquo;insolvabilit\u00e9<\/strong>peuvent \u00eatre consult\u00e9es aupr\u00e8s du Bureau du surintendant des faillites. La plupart des gens ne les consulteront jamais, mais il s&rsquo;agit d&rsquo;un enregistrement permanent de la d\u00e9claration elle-m\u00eame. <\/div> <\/div> <div class=\"cdr-fit\" id=\"good-fit\"><strong>Un pr\u00eat de regroupement de dettes est une solution adapt\u00e9e si :<\/strong><\/p> <ul> <li>Avoir une cote de cr\u00e9dit d&rsquo;environ 600 ou plus et un revenu r\u00e9gulier.<\/li> <li>Vous avez une dette que vous pourriez, de mani\u00e8re r\u00e9aliste, rembourser int\u00e9gralement gr\u00e2ce \u00e0 un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat plus bas et \u00e0 quelques ann\u00e9es suppl\u00e9mentaires.<\/li> <li>Vous n&rsquo;avez pas encore de retard de paiement et vos comptes sont toujours en r\u00e8gle.<\/li> <li>Vous souhaitez que l&rsquo;impact \u00e0 long terme sur votre dossier de cr\u00e9dit soit le plus faible possible.<\/li> <li>Ne faire l&rsquo;objet d&rsquo;aucune saisie sur salaire ni d&rsquo;aucune proc\u00e9dure judiciaire en cours engag\u00e9e par des cr\u00e9anciers.<\/li> <\/ul> <\/div> <div class=\"cdr-fit\"><strong>Une proposition de r\u00e8glement des dettes est une solution adapt\u00e9e si :<\/strong><\/p> <ul> <li>Vous avez entre 1 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (hors pr\u00eat immobilier).<\/li> <li>Je ne suis pas en mesure, de mani\u00e8re r\u00e9aliste, de rembourser la totalit\u00e9 du solde, m\u00eame avec un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat plus bas.<\/li> <li>Vous avez d\u00e9j\u00e0 manqu\u00e9 des \u00e9ch\u00e9ances, votre demande de pr\u00eat de regroupement a \u00e9t\u00e9 refus\u00e9e ou vous faites l&rsquo;objet d&rsquo;une proc\u00e9dure de recouvrement.<\/li> <li>Vous souhaitez que les appels des cr\u00e9anciers, les poursuites judiciaires ou la saisie sur salaire cessent rapidement.<\/li> <li>Disposer d&rsquo;un revenu suffisamment stable pour vous engager \u00e0 verser une mensualit\u00e9 fixe pendant une p\u00e9riode pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans.<\/li> <\/ul> <\/div> <div class=\"cdr-fit nofit\" id=\"not-fit\"><strong>Aucune de ces deux options ne vous convient si :<\/strong><\/p> <ul> <li>Vous avez principalement des dettes garanties (un cr\u00e9dit immobilier ou un cr\u00e9dit automobile) \u2014 les pr\u00eats de regroupement et les propositions de r\u00e8glement concernent principalement les dettes non garanties.<\/li> <li>Si vos dettes sont tr\u00e8s modestes, de l&rsquo;ordre de quelques milliers de dollars, un budget bien structur\u00e9 ou un simple plan de remboursement pourrait suffire.<\/li> <li>Si vous n&rsquo;avez absolument aucun revenu, sachez qu&rsquo;une tr\u00e9sorerie suffisante est indispensable pour que l&rsquo;une ou l&rsquo;autre de ces options fonctionne ; dans ce cas, la faillite ou une autre solution pourrait s&rsquo;av\u00e9rer plus judicieuse. Consultez notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">guide comparatif entre la faillite et la proposition de consommateur<\/a>. <\/li> <li>Si vos dettes sont presque exclusivement constitu\u00e9es de dettes fiscales ou de pr\u00eats \u00e9tudiants datant de moins de sept ans, des r\u00e8gles diff\u00e9rentes s&rsquo;appliquent et un syndic pourra vous les expliquer en d\u00e9tail.<\/li> <\/ul> <\/div> <h2 id=\"example\">Exemple comparatif des co\u00fbts<\/h2> <p>Les chiffres illustrent mieux cette diff\u00e9rence que n&rsquo;importe quelle explication. Imaginez que vous ayez une dette non garantie de 35 000 dollars \u2014 cartes de cr\u00e9dit, ligne de cr\u00e9dit et pr\u00eat personnel \u2014 \u00e0 un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat moyen de 22 %. Voici, \u00e0 titre indicatif, ce que co\u00fbterait chacune de ces options sur une p\u00e9riode de cinq ans.  <\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row header\"><span>Chemin d&rsquo;acc\u00e8s<\/span><span>Total rembours\u00e9<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Ne r\u00e9glez que les minimums dus<\/span><span>plus de 58 000 $ sur plus de 20 ans<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Pr\u00eat de regroupement \u00e0 11 %<\/span><span>environ 45 600 $ sur 5 ans<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Plan de gestion de la dette (avec all\u00e8gement des int\u00e9r\u00eats)<\/span><span>environ 35 000 $ sur 4 \u00e0 5 ans<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row eliminated\"><span>Proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable repr\u00e9sentant 40 % du solde<\/span><span>environ 14 000 $ sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 5 ans<\/span><\/div> <\/div> <p>La proposition de consommateur semble nettement moins co\u00fbteuse, car elle r\u00e9duit effectivement le capital, mais n\u2019oubliez pas le compromis : un impact plus long sur votre dossier de cr\u00e9dit. Le pr\u00eat de consolidation pr\u00e9serve davantage votre solvabilit\u00e9, mais co\u00fbte au total environ trois fois plus cher. Si vous pouvez vous permettre de rembourser ce pr\u00eat de consolidation, c\u2019est souvent la bonne d\u00e9cision. Si vous ne pouvez pas \u2014 ou si vous y parvenez \u00e0 peine \u2014, ce pr\u00eat \u00ab moins cher \u00bb risque de se transformer discr\u00e8tement en un nouveau probl\u00e8me d\u2019ici deux ans. Des cas concrets pr\u00e9sent\u00e9s sur notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/consumer-proposal-success-stories-real-canadian-debt-freedom-cases\/\">page consacr\u00e9e aux r\u00e9ussites en mati\u00e8re de proposition de consommateur<\/a> montrent comment ces calculs s\u2019appliquent \u00e0 des Canadiens r\u00e9els.    <\/p> <h2 id=\"steps\">Comment choisir, \u00e9tape par \u00e9tape<\/h2> <ol class=\"cdr-steps\"> <li>Faites le total exact de ce que vous devez : chaque carte de cr\u00e9dit, ligne de cr\u00e9dit, pr\u00eat personnel, pr\u00eat sur salaire et compte en recouvrement. La plupart des gens se trompent de 10 \u00e0 20 % tant qu\u2019ils n\u2019ont pas dress\u00e9 la liste sur papier. <\/li> <li>Calculez votre salaire net mensuel apr\u00e8s d\u00e9duction de vos d\u00e9penses essentielles (loyer, courses, transports, assurances, charges). Le montant restant correspond \u00e0 la somme dont vous disposez chaque mois pour rembourser vos dettes. <\/li> <li>V\u00e9rifiez d&rsquo;abord les calculs li\u00e9s au regroupement de dettes : \u00e0 un taux r\u00e9aliste compris entre 9 et 14 %, pouvez-vous rembourser la totalit\u00e9 de votre solde en cinq ans avec ce montant mensuel ? Si oui, le regroupement de dettes est une option envisageable. Si non, ce n&rsquo;est pas le cas, quoi qu&rsquo;en dise le calculateur d&rsquo;un pr\u00eateur.  <\/li> <li>V\u00e9rifiez votre cote de cr\u00e9dit \u2014 Equifax et TransUnion proposent toutes deux un acc\u00e8s gratuit aux particuliers au Canada. Une cote inf\u00e9rieure \u00e0 600, des retards de paiement r\u00e9cents ou un dossier de recouvrement en cours rendront la consolidation difficile, voire impossible \u00e0 obtenir. <\/li> <li>Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 ou un conseiller en cr\u00e9dit d&rsquo;une association \u00e0 but non lucratif. La premi\u00e8re rencontre est gratuite dans les deux cas, et ces professionnels sont tenus de vous pr\u00e9senter toutes les options possibles, et pas seulement celle qu&rsquo;ils proposent eux-m\u00eames. Notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling\/\">guide sur le conseil en cr\u00e9dit<\/a> vous explique \u00e0 quoi vous attendre.  <\/li> <li>Comparez les chiffres r\u00e9els c\u00f4te \u00e0 c\u00f4te : l&rsquo;offre de regroupement propos\u00e9e par le pr\u00eateur, l&rsquo;offre de plan de gestion de la dette (DMP) \u00e9labor\u00e9e par le conseiller et l&rsquo;estimation de la proposition calcul\u00e9e par le syndic. Optez pour la solution qui ram\u00e8ne votre mensualit\u00e9 \u00e0 un niveau raisonnable <em>et<\/em> qui permet de rembourser votre dette en un nombre d&rsquo;ann\u00e9es bien d\u00e9fini. <\/li> <\/ol> <div class=\"cdr-verdict\" id=\"bottom-line\"><strong>En r\u00e9sum\u00e9 :<\/strong> si vous avez les moyens de rembourser l&rsquo;int\u00e9gralit\u00e9 de votre solde \u00e0 un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat plus bas, un pr\u00eat de regroupement de dettes ou un programme de gestion de la dette (PGD) vous permet de pr\u00e9server votre solvabilit\u00e9 tout en r\u00e9glant le probl\u00e8me. Si le calcul ne tient pas la route \u2014 si votre endettement d\u00e9passe votre capacit\u00e9 de remboursement, si votre solvabilit\u00e9 est d\u00e9j\u00e0 compromise ou si vos cr\u00e9anciers ont engag\u00e9 des poursuites \u2014, une proposition de consommateur constitue l\u2019option la plus r\u00e9aliste, et l\u2019\u00e9viter ne r\u00e9duira en rien l\u2019ampleur du probl\u00e8me. Dans tous les cas, il vous faudra compter entre trois et cinq ans pour vous en sortir, et non vingt.  <\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>Pr\u00eat \u00e0 savoir si vous remplissez les conditions requises ?<\/p> <p><a href=\"https:\/\/form.canadiandebtrelief.ca\/\">Obtenir une consultation gratuite<\/a> <\/div> <div class=\"cdr-faq\" id=\"faq\"> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"une-proposition-de-consommateur-aura-t-elle-un-impact-plus-negatif-sur-ma-solvabilite-quun-regroupement-de-dettes\">Une proposition de consommateur aura-t-elle un impact plus n\u00e9gatif sur ma solvabilit\u00e9 qu&rsquo;un regroupement de dettes ?<\/h3> <p>Oui, mais pas autant que les gens le craignent. Une proposition de consommateur entra\u00eene l&rsquo;ajout d&rsquo;une note \u00ab R7 \u00bb \u00e0 votre dossier pendant toute la dur\u00e9e de la proposition, plus trois ans apr\u00e8s son terme \u2014 soit g\u00e9n\u00e9ralement environ six ans \u00e0 compter de la date de d\u00e9p\u00f4t. Un pr\u00eat de consolidation, rembours\u00e9 dans les d\u00e9lais, am\u00e9liore souvent votre cote de cr\u00e9dit. En contrepartie, la proposition r\u00e9duit votre dette et met imm\u00e9diatement fin aux poursuites des cr\u00e9anciers, tandis que la consolidation vous laisse assumer l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 du solde. Si votre cote de cr\u00e9dit est d\u00e9j\u00e0 compromise ou si vous avez manqu\u00e9 des \u00e9ch\u00e9ances, l\u2019\u00e9cart entre les deux options se r\u00e9duit consid\u00e9rablement.    <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-beneficier-dun-pret-de-regroupement-de-dettes-si-jai-un-mauvais-dossier-de-credit\">Puis-je b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un pr\u00eat de regroupement de dettes si j&rsquo;ai un mauvais dossier de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p>En g\u00e9n\u00e9ral, non, du moins pas \u00e0 un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat raisonnable. La plupart des grandes banques exigent un score de cr\u00e9dit sup\u00e9rieur \u00e0 650 et un ratio dette\/revenu raisonnable. Certains pr\u00eateurs \u00ab subprime \u00bb acceptent des scores autour de 500, mais \u00e0 des taux compris entre 25 et 35 % \u2014 suffisamment \u00e9lev\u00e9s pour que le pr\u00eat puisse co\u00fbter plus cher que les cartes de cr\u00e9dit qu\u2019il est cens\u00e9 remplacer. Si votre demande a \u00e9t\u00e9 refus\u00e9e par les pr\u00eateurs traditionnels, une proposition de consommateur ou un plan de gestion de la dette propos\u00e9 par un organisme \u00e0 but non lucratif constitue g\u00e9n\u00e9ralement une solution plus honn\u00eate qu\u2019un \u00ab pr\u00eat de d\u00e9sendettement \u00bb \u00e0 taux d\u2019int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9.   <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"quelle-part-de-ma-dette-est-effacee-dans-le-cadre-dune-proposition-de-consommateur\">Quelle part de ma dette est effac\u00e9e dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Cela varie, mais la plupart des propositions accept\u00e9es se situent entre 30 et 50 % du solde initial. Le montant exact d\u00e9pend de vos revenus, de votre patrimoine et de ce que votre syndic estime que les cr\u00e9anciers sont susceptibles d\u2019accepter. Le syndic calcule d\u00e8s le d\u00e9part une offre r\u00e9aliste, et vous ne d\u00e9posez pas de demande tant que les chiffres ne vous conviennent pas. Une fois la demande d\u00e9pos\u00e9e, les int\u00e9r\u00eats cessent imm\u00e9diatement ; vous remboursez donc un montant fixe, r\u00e9parti en versements mensuels \u00e9gaux sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 cinq ans.   <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-conserver-ma-maison-et-ma-voiture-dans-le-cadre-dune-proposition-de-consommateur\">Puis-je conserver ma maison et ma voiture dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Dans la quasi-totalit\u00e9 des cas, oui. Une proposition de consommateur est con\u00e7ue pour vous permettre de conserver vos biens \u2014 c\u2019est l\u2019une des principales raisons pour lesquelles les gens la pr\u00e9f\u00e8rent \u00e0 la faillite. Tant que vous continuez \u00e0 effectuer vos remboursements hypoth\u00e9caires et vos mensualit\u00e9s de cr\u00e9dit automobile dans les d\u00e9lais, les cr\u00e9anciers garantis ne sont pas affect\u00e9s par la proposition. La proposition ne concerne que vos dettes non garanties (cartes de cr\u00e9dit, lignes de cr\u00e9dit, pr\u00eats personnels, pr\u00eats sur salaire, dettes fiscales, etc.). Un syndic examinera votre situation particuli\u00e8re lors de votre consultation gratuite.    <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"et-si-je-commence-par-un-regroupement-de-dettes-et-que-cela-ne-fonctionne-pas\">Et si je commence par un regroupement de dettes et que cela ne fonctionne pas ?<\/h3> <p>C&rsquo;est plus courant qu&rsquo;on ne le pense. De nombreux Canadiens se tournent d&rsquo;abord vers un pr\u00eat de regroupement, prennent du retard dans leurs paiements un an ou deux plus tard, puis d\u00e9posent une proposition de r\u00e8glement \u2014 \u00e0 ce stade, ils paient des int\u00e9r\u00eats sur le pr\u00eat de regroupement initial, auxquels s&rsquo;ajoutent les nouveaux soldes de cartes de cr\u00e9dit qu&rsquo;ils ont accumul\u00e9s apr\u00e8s le regroupement. En toute honn\u00eatet\u00e9, un pr\u00eat de consolidation ne fonctionne que s\u2019il modifie r\u00e9ellement le calcul global de la dette, et pas seulement le montant de la mensualit\u00e9. Si une consultation gratuite aupr\u00e8s d\u2019un syndic ou d\u2019un conseiller en cr\u00e9dit vous indique que le calcul de la consolidation ne tiendra pas la route, prenez cela au s\u00e9rieux. Vous pouvez toujours mettre fin \u00e0 une consultation, mais il n\u2019est pas facile de revenir en arri\u00e8re apr\u00e8s deux ann\u00e9es suppl\u00e9mentaires de dettes qui s\u2019accumulent. Pour avoir une vue d\u2019ensemble plus compl\u00e8te de la situation, consultez notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/debt-relief-options\/\">les options d\u2019all\u00e8gement de la dette au Canada<\/a>.     <\/p> <\/div> <\/div> <\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Si vous devez jongler entre plusieurs cartes de cr\u00e9dit, un pr\u00eat personnel et quelques comptes d\u00e9j\u00e0 en recouvrement, vous avez 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