{"id":8679,"date":"2024-03-24T17:51:26","date_gmt":"2024-03-24T22:51:26","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/regroupement-de-dettes-au-quebec-guide-et-options-pour-2026\/"},"modified":"2026-07-12T16:26:42","modified_gmt":"2026-07-12T21:26:42","slug":"regroupement-de-dettes-au-quebec-guide-et-options-pour-2026","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/regroupement-de-dettes-au-quebec-guide-et-options-pour-2026\/","title":{"rendered":"Regroupement de dettes au Qu\u00e9bec : guide et options pour 2026"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: Debt Consolidation in Quebec: 2026 Guide & Options Meta Description: Compare debt consolidation in Quebec \u2014 loans, HELOCs, balance transfers, and the Voluntary Deposit program. See what fits your situation in 2026. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <h2 id=\"intro\">Le regroupement de dettes au Qu\u00e9bec : un guide pratique pour 2026<\/h2> <p>Si vous devez jongler entre plusieurs soldes de cartes de cr\u00e9dit, un pr\u00eat personnel et peut-\u00eatre une ligne de cr\u00e9dit, le regroupement de dettes au Qu\u00e9bec peut vous appara\u00eetre comme la bou\u00e9e de sauvetage que vous attendiez. Le principe est simple : regrouper vos dettes en un seul versement, id\u00e9alement \u00e0 un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus bas, afin de ne plus voir les remboursements minimums engloutir votre salaire et de pouvoir enfin commencer \u00e0 vous en sortir. <\/p> <p>Le Qu\u00e9bec a toutefois sa propre particularit\u00e9. Au-del\u00e0 des pr\u00eats de regroupement et des transferts de solde habituels propos\u00e9s partout au Canada, la province offre ce qu\u2019on appelle le programme de d\u00e9p\u00f4t volontaire \u2014 une option g\u00e9r\u00e9e par les tribunaux qui n\u2019existe nulle part ailleurs. Ce guide passe en revue toutes les solutions envisageables, leur co\u00fbt respectif, les profils auxquels elles s\u2019adressent, ainsi que les r\u00e8gles que vous devez conna\u00eetre avant de signer quoi que ce soit.  <\/p> <div class=\"cdr-answer-box\"><strong>R\u00e9ponse rapide<\/strong>: Au Qu\u00e9bec, le regroupement de dettes consiste \u00e0 regrouper plusieurs dettes en un seul versement, g\u00e9n\u00e9ralement au moyen d\u2019un pr\u00eat de consolidation, d\u2019une marge de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire (HELOC) ou d\u2019une carte de cr\u00e9dit avec transfert de solde. Les r\u00e9sidents du Qu\u00e9bec ont \u00e9galement acc\u00e8s au programme \u00ab D\u00e9p\u00f4t volontaire \u00bb, un plan de remboursement unique g\u00e9r\u00e9 par les tribunaux. Le choix de la solution la plus adapt\u00e9e d\u00e9pend de votre cote de cr\u00e9dit, de la valeur nette de votre logement et du montant total de votre dette.  <\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is\">Qu&rsquo;est-ce que le regroupement de dettes ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#options\">Vos options de regroupement de dettes au Qu\u00e9bec<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros\">Les avantages de la consolidation au Qu\u00e9bec<\/a><\/li> <li><a href=\"#cons\">Inconv\u00e9nients et points \u00e0 surveiller<\/a><\/li> <li><a href=\"#fit\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse-t-il ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#nofit\">Qui ne devrait pas<\/a><\/li> <li><a href=\"#example\">Un exemple concret avec des chiffres<\/a><\/li> <li><a href=\"#steps\">Comment regrouper ses dettes au Qu\u00e9bec \u2014 \u00c9tape par \u00e9tape<\/a><\/li> <li><a href=\"#verdict\">En r\u00e9sum\u00e9<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">Foire aux questions<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is\">Qu&rsquo;est-ce que le regroupement de dettes ?<\/h2> <p>Le regroupement de dettes est une strat\u00e9gie qui consiste \u00e0 contracter un nouveau pr\u00eat ou \u00e0 souscrire un nouveau produit de cr\u00e9dit afin de rembourser plusieurs dettes existantes. Au lieu de devoir suivre cinq dates d&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance et taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat diff\u00e9rents, vous effectuez un seul versement mensuel, g\u00e9n\u00e9ralement \u00e0 un taux fixe sur une dur\u00e9e d\u00e9termin\u00e9e. Selon <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency\/services\/debt\/debt-consolidation.html\" rel=\"noopener\" target=\"_blank\">l\u2019Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a>, les outils de regroupement les plus courants sont les pr\u00eats personnels, les pr\u00eats de regroupement de dettes, les pr\u00eats sur la valeur nette immobili\u00e8re, les lignes de cr\u00e9dit et les cartes de cr\u00e9dit avec transfert de solde.  <\/p> <p>Au Qu\u00e9bec, toutes ces options f\u00e9d\u00e9rales sont disponibles, auxquelles s\u2019ajoutent quelques voies sp\u00e9cifiques \u00e0 la province, r\u00e9glement\u00e9es par <a href=\"https:\/\/www.opc.gouv.qc.ca\/en\/consumer\/good-service\/credit-collection-of-debts-and-personal-finances\/debt-settlement\" rel=\"noopener\" target=\"_blank\">l\u2019Office de la protection du consommateur<\/a>. La l\u00e9gislation qu\u00e9b\u00e9coise en mati\u00e8re de protection des consommateurs figure parmi les plus strictes du Canada, ce qui implique des r\u00e8gles plus rigoureuses pour toute entreprise proposant des services de r\u00e8glement ou de regroupement de dettes aux r\u00e9sidents. <\/p> <p>L&rsquo;objectif du regroupement de dettes n&rsquo;est pas de faire dispara\u00eetre votre dette. Il s&rsquo;agit de rendre son remboursement moins co\u00fbteux et plus facile, afin que vous puissiez vous concentrer sur un seul solde qui diminue mois apr\u00e8s mois, au lieu d&rsquo;avoir l&rsquo;impression de lutter contre des moulins \u00e0 vent sur cinq fronts \u00e0 la fois. <\/p> <h2 id=\"options\">Vos options de regroupement de dettes au Qu\u00e9bec<\/h2> <p>Il n&rsquo;existe pas de solution \u00ab id\u00e9ale \u00bb : ce qui convient le mieux d\u00e9pend de votre solvabilit\u00e9, de votre patrimoine et du montant de vos dettes. Voici les principales solutions auxquelles ont recours les r\u00e9sidents du Qu\u00e9bec, en commen\u00e7ant par les options les moins co\u00fbteuses. <\/p> <h3 id=\"pret-de-regroupement-aupres-dune-banque-ou-dune-cooperative-de-credit\">Pr\u00eat de regroupement aupr\u00e8s d&rsquo;une banque ou d&rsquo;une coop\u00e9rative de cr\u00e9dit<\/h3> <p>Il s&rsquo;agit de l&rsquo;option classique : vous demandez un pr\u00eat personnel aupr\u00e8s de Desjardins, de RBC, de BMO ou d&rsquo;un autre pr\u00eateur, vous obtenez l&rsquo;accord pour un montant suffisant pour couvrir vos soldes existants, puis vous utilisez ces fonds pour tout rembourser. Il ne vous reste alors qu\u2019un seul versement fixe \u00e0 effectuer sur une p\u00e9riode de trois \u00e0 sept ans. En 2026, les taux s\u2019\u00e9chelonnent g\u00e9n\u00e9ralement entre 8 % et 15 % pour les emprunteurs disposant d\u2019une bonne solvabilit\u00e9. Pour un aper\u00e7u plus complet, consultez notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">le regroupement de dettes au Canada<\/a>.   <\/p> <h3 id=\"ligne-de-credit-hypothecaire-heloc\">Ligne de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire (HELOC)<\/h3> <p>Si vous \u00eates propri\u00e9taire d&rsquo;une maison au Qu\u00e9bec et que vous disposez d&rsquo;une valeur nette immobili\u00e8re, une ligne de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire (HELOC) vous permet d&#8217;emprunter sur cette valeur nette \u00e0 un taux bien plus bas \u2014 souvent le taux pr\u00e9f\u00e9rentiel major\u00e9 de 0,5 % \u00e0 1 %. Le hic, c&rsquo;est que vous mettez votre maison en garantie. En cas de retard de paiement prolong\u00e9, vous risquez la saisie immobili\u00e8re, ce qui repr\u00e9sente un compromis aux enjeux bien plus importants que dans le cas d\u2019une dette non garantie.  <\/p> <h3 id=\"carte-de-credit-avec-transfert-de-solde\">Carte de cr\u00e9dit avec transfert de solde<\/h3> <p>Certaines cartes proposent des taux promotionnels de 0 % pendant 6 \u00e0 18 mois sur les soldes transf\u00e9r\u00e9s, moyennant des frais de transfert compris entre 1 % et 3 % environ. Cette solution est int\u00e9ressante si le montant total de votre dette de carte de cr\u00e9dit est suffisamment faible pour que vous puissiez, de mani\u00e8re r\u00e9aliste, la rembourser avant la fin de la p\u00e9riode promotionnelle. Pass\u00e9 ce d\u00e9lai, les taux reviennent aux niveaux habituels des cartes de cr\u00e9dit (19 % \u00e0 25 % et plus).  <\/p> <h3 id=\"depot-volontaire-voluntary-deposit\">D\u00e9p\u00f4t volontaire (Voluntary Deposit)<\/h3> <p>Ce dispositif est propre au Qu\u00e9bec. En vertu du Code de proc\u00e9dure civile, vous pouvez d\u00e9poser volontairement une partie de vos revenus aupr\u00e8s du tribunal, qui se charge ensuite de la r\u00e9partir entre vos cr\u00e9anciers. Cela vous prot\u00e8ge contre la saisie sur salaire et la plupart des poursuites judiciaires pendant la dur\u00e9e de votre remboursement. Techniquement, il ne s\u2019agit pas d\u2019un pr\u00eat, mais d\u2019un plan de remboursement structur\u00e9 g\u00e9r\u00e9 par les tribunaux. En contrepartie, cette mesure figure sur votre dossier de cr\u00e9dit et peut affecter votre capacit\u00e9 d\u2019emprunt pendant des ann\u00e9es.    <\/p> <h3 id=\"regroupement-de-dettes-par-lintermediaire-dun-conseiller-en-credit\">Regroupement de dettes par l&rsquo;interm\u00e9diaire d&rsquo;un conseiller en cr\u00e9dit<\/h3> <p>Un organisme de conseil en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif peut mettre en place un plan de gestion de la dette, dans le cadre duquel il n\u00e9gocie avec vos cr\u00e9anciers afin de r\u00e9duire les int\u00e9r\u00eats et de regrouper vos dettes non garanties en un seul versement mensuel qui lui est vers\u00e9. Il ne s&rsquo;agit pas d&rsquo;un pr\u00eat et cela ne n\u00e9cessite pas d&rsquo;approbation de cr\u00e9dit. Pour en savoir plus, consultez notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling\/\">le conseil en cr\u00e9dit au Canada<\/a>.  <\/p> <h3 id=\"proposition-de-consommateur\">Proposition de consommateur<\/h3> <p>Une proposition de consommateur n&rsquo;est pas \u00e0 proprement parler un regroupement de dettes, mais elle fonctionne de mani\u00e8re similaire : vous proposez de rembourser une partie de ce que vous devez par l&rsquo;interm\u00e9diaire d&rsquo;un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9, et le reste est effac\u00e9. Il s&rsquo;agit d&rsquo;un programme f\u00e9d\u00e9ral accessible \u00e0 tous les Canadiens, y compris aux r\u00e9sidents du Qu\u00e9bec. Par rapport \u00e0 la faillite, vous conservez vos biens et votre solvabilit\u00e9 se r\u00e9tablit plus rapidement. Consultez notre comparatif entre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2026\/\">la proposition de consommateur et la faillite<\/a> pour voir comment ces deux options se comparent.   <\/p> <h2 id=\"pros\">Les avantages de la consolidation au Qu\u00e9bec<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"un-seul-paiement-une-seule-date-decheance\">Un seul paiement, une seule date d&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance<\/h3> <p>Vous n&rsquo;avez plus \u00e0 jongler entre plusieurs factures. Au lieu de devoir suivre cinq factures, vous n&rsquo;avez plus qu&rsquo;un seul paiement fixe chaque mois. Cela suffit \u00e0 r\u00e9duire les d\u00e9fauts de paiement et les frais de retard qui en d\u00e9coulent.  <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"un-taux-dinteret-plus-bas-un-remboursement-plus-rapide\">Un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat plus bas, un remboursement plus rapide<\/h3> <p>Au Canada, les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat des cartes de cr\u00e9dit se situent souvent entre 19 % et 25 %. Un pr\u00eat de regroupement dont le taux se situe entre 8 % et 12 % peut vous faire \u00e9conomiser des milliers et r\u00e9duire de plusieurs ann\u00e9es la dur\u00e9e de votre remboursement. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"date-de-paiement-previsible\">Date de paiement pr\u00e9visible<\/h3> <p>Contrairement aux remboursements minimums des cartes de cr\u00e9dit, qui s&rsquo;\u00e9talent sur des d\u00e9cennies, un pr\u00eat de regroupement de dettes a une date d&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance fixe. Vous savez exactement quand vous serez lib\u00e9r\u00e9 de vos dettes si vous respectez votre plan de remboursement. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"une-protection-solide-des-consommateurs\">Une protection solide des consommateurs<\/h3> <p>La Loi sur la protection du consommateur du Qu\u00e9bec offre des garanties suppl\u00e9mentaires aux emprunteurs. Les prestataires de services de r\u00e8glement de dettes doivent \u00eatre titulaires d&rsquo;un permis d\u00e9livr\u00e9 par l&rsquo;Office de la protection du consommateur et constituer une garantie afin de prot\u00e9ger leurs clients. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"options-specifiques-au-quebec\">Options sp\u00e9cifiques au Qu\u00e9bec<\/h3> <p>Le \u00ab d\u00e9p\u00f4t volontaire \u00bb offre aux r\u00e9sidents du Qu\u00e9bec une voie de remboursement g\u00e9r\u00e9e par les tribunaux qui les prot\u00e8ge contre la saisie sur salaire \u2014 une possibilit\u00e9 dont ne b\u00e9n\u00e9ficient pas les r\u00e9sidents des autres provinces.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"retablissement-de-la-cote-de-credit\">R\u00e9tablissement de la cote de cr\u00e9dit<\/h3> <p>Le fait d&rsquo;effectuer r\u00e9guli\u00e8rement et dans les d\u00e9lais vos remboursements sur un seul pr\u00eat de regroupement de dettes peut vous permettre de r\u00e9tablir votre score de cr\u00e9dit, en particulier une fois que le taux d&rsquo;utilisation de vos anciennes cartes sera tomb\u00e9 \u00e0 z\u00e9ro.<\/p> <\/p><\/div> <\/p><\/div> <h2 id=\"cons\">Inconv\u00e9nients et points \u00e0 surveiller<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"cela-ne-change-rien-a-vos-habitudes-de-depenses\">Cela ne change rien \u00e0 vos habitudes de d\u00e9penses<\/h3> <p>Le regroupement de dettes vous offre une marge de man\u0153uvre \u2014 mais si vous continuez \u00e0 utiliser les cartes de cr\u00e9dit que vous venez de rembourser, vous vous retrouverez dans une situation encore plus difficile, avec \u00e0 la fois ce nouveau pr\u00eat et de nouvelles dettes de carte de cr\u00e9dit.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"frais-et-honoraires-lies-a-la-conclusion-de-la-vente\">Frais et honoraires li\u00e9s \u00e0 la conclusion de la vente<\/h3> <p>Certains pr\u00eateurs facturent des frais de dossier, des frais de transfert de solde (1 % \u00e0 3 %) ou des p\u00e9nalit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9. Lisez attentivement les clauses en petits caract\u00e8res avant de signer. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"risque-lie-a-votre-logement-heloc\">Risque li\u00e9 \u00e0 votre logement (HELOC)<\/h3> <p>Le recours \u00e0 la valeur nette immobili\u00e8re pour regrouper des dettes non garanties transforme ces derni\u00e8res en dettes garanties. Si vous rencontrez des difficult\u00e9s, vous risquez de perdre votre logement \u2014 un prix tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9 \u00e0 payer pour b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat plus bas. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"un-mauvais-dossier-de-credit-implique-des-taux-defavorables\">Un mauvais dossier de cr\u00e9dit implique des taux d\u00e9favorables<\/h3> <p>Si votre score de cr\u00e9dit est inf\u00e9rieur \u00e0 600, vous ne pourrez peut-\u00eatre pr\u00e9tendre qu&rsquo;\u00e0 des pr\u00eats de regroupement \u00e0 taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 (20 % et plus) \u2014 parfois plus co\u00fbteux que les dettes que vous regroupez.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"les-durees-plus-longues-peuvent-couter-plus-cher\">Les dur\u00e9es plus longues peuvent co\u00fbter plus cher<\/h3> <p>En transformant un emprunt de 3 ans en un pr\u00eat de 7 ans, vous r\u00e9duisez le montant de vos mensualit\u00e9s, mais cela peut entra\u00eener une augmentation du montant total des int\u00e9r\u00eats \u00e0 payer, m\u00eame si le taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat est plus bas.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"impact-des-depots-volontaires-sur-le-credit\">Impact des d\u00e9p\u00f4ts volontaires sur le cr\u00e9dit<\/h3> <p>Le programme de d\u00e9p\u00f4t volontaire du Qu\u00e9bec vous prot\u00e8ge contre vos cr\u00e9anciers, mais il fait l&rsquo;objet d&rsquo;une d\u00e9claration aupr\u00e8s des agences d&rsquo;\u00e9valuation du cr\u00e9dit et peut affecter votre capacit\u00e9 \u00e0 obtenir un cr\u00e9dit pendant plusieurs ann\u00e9es par la suite.<\/p> <\/p><\/div> <\/p><\/div> <h2 id=\"fit\">Qui devrait envisager le regroupement de dettes au Qu\u00e9bec ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit\"> <ul> <li>Vous avez entre 5 000 et 50 000 dollars de dettes non garanties r\u00e9parties sur plusieurs cartes de cr\u00e9dit ou pr\u00eats.<\/li> <li>Votre cote de cr\u00e9dit est correcte \u00e0 bonne (620+) et vous pouvez b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un taux plus avantageux que celui de vos dettes actuelles.<\/li> <li>Vous disposez d&rsquo;un revenu stable et pouvez facilement assumer cette nouvelle mensualit\u00e9.<\/li> <li>Votre endettement r\u00e9sulte d&rsquo;un \u00e9v\u00e9nement ponctuel (perte d&#8217;emploi, frais m\u00e9dicaux, divorce) plut\u00f4t que d&rsquo;un surendettement chronique.<\/li> <li>Vous vous \u00eates engag\u00e9 \u00e0 ne plus d\u00e9penser sans compter avec vos cartes de cr\u00e9dit une fois qu&rsquo;elles auront \u00e9t\u00e9 rembours\u00e9es.<\/li> <li>Vous souhaitez une date de remboursement claire et fixe plut\u00f4t que des versements minimaux \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e.<\/li> <\/ul><\/div> <h2 id=\"nofit\">Qui ne devrait pas recourir au regroupement de dettes ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit nofit\"> <ul> <li>Le montant mensuel de vos remboursements de dettes d\u00e9passe d\u00e9j\u00e0 votre revenu net : le regroupement de dettes ne peut pas rem\u00e9dier \u00e0 un d\u00e9ficit de tr\u00e9sorerie.<\/li> <li>Vous avez d\u00e9j\u00e0 essay\u00e9 de regrouper vos dettes, mais vous vous \u00eates retrouv\u00e9 avec davantage de dettes au bout d&rsquo;un an.<\/li> <li>Votre solvabilit\u00e9 est si faible que les seuls pr\u00eats auxquels vous pouvez pr\u00e9tendre sont assortis de taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat plus \u00e9lev\u00e9s que ceux de vos dettes actuelles.<\/li> <li>Si vos dettes non garanties repr\u00e9sentent plus de 40 % \u00e0 50 % de vos revenus annuels, une proposition de consommateur ou une faillite pourrait constituer une solution plus r\u00e9aliste.<\/li> <li>Si vous \u00eates poursuivi par des agences de recouvrement ou si vous faites l&rsquo;objet d&rsquo;une saisie sur salaire, le regroupement de dettes ne suffira pas \u00e0 lui seul \u00e0 y mettre fin.<\/li> <li>Vous ne disposez pas encore d&rsquo;un budget qui explique comment cette dette s&rsquo;est accumul\u00e9e et quels changements permettraient d&rsquo;\u00e9viter qu&rsquo;elle ne se reproduise.<\/li> <\/ul><\/div> <h2 id=\"example\">Un exemple concret avec des chiffres<\/h2> <p>Voici comment se pr\u00e9sente g\u00e9n\u00e9ralement le calcul pour un r\u00e9sident du Qu\u00e9bec disposant de trois cartes de cr\u00e9dit et d&rsquo;un pr\u00eat personnel pour un montant total de 22 000 $.<\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Solde de la carte Visa (19,99 %)<\/span><span>8 500 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Solde Mastercard (22,99 %)<\/span><span>6 200 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Carte de magasin (29,99 %)<\/span><span>2 300 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Pr\u00eat personnel (12,5 %)<\/span><span>5 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row total\"><span>Montant total d\u00fb<\/span><span>22 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Montants minimaux mensuels cumul\u00e9s<\/span><span>725 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Rendement estim\u00e9 en cas de versements minimaux<\/span><span>~22 ans<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Int\u00e9r\u00eats totaux en cas de paiement du minimum<\/span><span>environ 28 400 $<\/span><\/div> <\/p><\/div> <p>Imaginez maintenant un pr\u00eat de regroupement sur 5 ans \u00e0 10,5 % couvrant la totalit\u00e9 des 22 000 $ :<\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Montant du nouveau pr\u00eat<\/span><span>22 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Dur\u00e9e<\/span><span>60 mois<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Mensualit\u00e9<\/span><span>473 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Montant total vers\u00e9 sur 5 ans<\/span><span>28 380 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row eliminated\"><span>\u00c9conomie totale sur les int\u00e9r\u00eats<\/span><span>environ 22 000 $<\/span><\/div> <\/p><\/div> <p>Les chiffres varient en fonction de vos taux et de la dur\u00e9e de votre pr\u00eat, mais c&rsquo;est ce genre de diff\u00e9rence qui justifie d&rsquo;envisager un regroupement de pr\u00eats. La mensualit\u00e9 diminue d&rsquo;environ 250 dollars, et la dur\u00e9e de remboursement passe de deux d\u00e9cennies \u00e0 cinq ans. <\/p> <h2 id=\"steps\">Comment regrouper ses dettes au Qu\u00e9bec \u2014 \u00c9tape par \u00e9tape<\/h2> <ol class=\"cdr-steps\"> <li> <h3 id=\"faites-le-total-de-tout-ce-que-vous-devez\">Faites le total de tout ce que vous devez<\/h3> <p>Dressez la liste de toutes vos dettes non garanties : cartes de cr\u00e9dit, pr\u00eats personnels, lignes de cr\u00e9dit, cartes de magasin, pr\u00eats sur salaire. Pour chacune d&rsquo;entre elles, notez le solde, le taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat et le montant du remboursement minimum. C&rsquo;est cette situation que vous cherchez \u00e0 simplifier.  <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"consultez-votre-dossier-de-credit\">Consultez votre dossier de cr\u00e9dit<\/h3> <p>Demandez un exemplaire gratuit aupr\u00e8s d&rsquo;Equifax ou de TransUnion. Conna\u00eetre votre score avant de faire une demande vous permet de savoir \u00e0 quels produits vous \u00eates susceptible d&rsquo;avoir droit. Les r\u00e9sidents du Qu\u00e9bec peuvent \u00e9galement demander ces rapports en vertu des lois provinciales sur la protection de la vie priv\u00e9e.  <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"etablissez-un-budget-mensuel-realiste\">\u00c9tablissez un budget mensuel r\u00e9aliste<\/h3> <p>D\u00e9duisez vos d\u00e9penses essentielles (logement, alimentation, charges, transports) de votre salaire net. Le montant restant correspond \u00e0 la somme dont vous disposez pour rembourser vos dettes. Soyez honn\u00eate : surestimer ce montant est la raison la plus courante pour laquelle un regroupement de dettes \u00e9choue.  <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"comparez-les-options-de-regroupement\">Comparez les options de regroupement<\/h3> <p>Demandez des devis aupr\u00e8s d&rsquo;au moins trois sources : votre banque, une coop\u00e9rative de cr\u00e9dit comme Desjardins et un pr\u00eateur en ligne. Comparez le TAEG, les frais, la dur\u00e9e du pr\u00eat et le montant total des int\u00e9r\u00eats \u00e0 payer \u2014 et pas seulement le montant de la mensualit\u00e9. <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"verifiez-lagrement-de-toute-societe-de-recouvrement\">V\u00e9rifiez l&rsquo;agr\u00e9ment de toute soci\u00e9t\u00e9 de recouvrement<\/h3> <p>Si vous envisagez de faire appel \u00e0 une entreprise sp\u00e9cialis\u00e9e dans le r\u00e8glement de dettes, consultez le registre <a href=\"https:\/\/www.opc.gouv.qc.ca\/en\/consumer\/good-service\/credit-collection-of-debts-and-personal-finances\/debt-settlement\/advice\" rel=\"noopener\" target=\"_blank\">de l&rsquo;Office de la protection du consommateur<\/a> afin de vous assurer qu&rsquo;elle dispose d&rsquo;un permis en r\u00e8gle. Au Qu\u00e9bec, cette obligation s&rsquo;applique \u00e0 tous les op\u00e9rateurs l\u00e9gitimes. <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"demandez-un-credit-et-remboursez-vos-anciennes-dettes\">Demandez un cr\u00e9dit et remboursez vos anciennes dettes<\/h3> <p>Une fois la demande approuv\u00e9e, utilisez le montant du pr\u00eat pour rembourser imm\u00e9diatement vos soldes en cours. Ne conservez pas ces fonds pour \u00ab plus tard \u00bb : remboursez chaque carte jusqu\u2019\u00e0 z\u00e9ro le jour m\u00eame o\u00f9 l\u2019argent est cr\u00e9dit\u00e9 sur votre compte. <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"fermez-ou-bloquez-les-anciennes-lignes-de-credit\">Fermez ou bloquez les anciennes lignes de cr\u00e9dit<\/h3> <p>Le principal facteur de risque d&rsquo;\u00e9chec d&rsquo;une consolidation est de recommencer \u00e0 utiliser vos anciennes cartes. Fermez-les ou retirez-les physiquement de votre portefeuille. Ne conservez-en qu&rsquo;une seule en cas d&rsquo;urgence, si vous y tenez absolument.  <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"configurer-les-prelevements-automatiques\">Configurer les pr\u00e9l\u00e8vements automatiques<\/h3> <p>Programmez le nouveau pr\u00e9l\u00e8vement mensuel pour qu&rsquo;il soit effectu\u00e9 le lendemain du jour de paie. L&rsquo;automatisation vous \u00e9vite d&rsquo;avoir \u00e0 faire appel \u00e0 votre volont\u00e9 et vous garantit de ne jamais manquer une date d&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance. <\/p> <\/li> <\/ol> <div class=\"cdr-verdict\"><strong>En r\u00e9sum\u00e9 :<\/strong> la consolidation de dettes au Qu\u00e9bec est efficace lorsque vous disposez des revenus n\u00e9cessaires pour honorer un seul versement et de la discipline requise pour ne pas accumuler \u00e0 nouveau les dettes que vous venez de rembourser. Si votre endettement est g\u00e9rable et que votre solvabilit\u00e9 vous permet de b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une r\u00e9elle r\u00e9duction de taux, un pr\u00eat de consolidation ou une ligne de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire (HELOC) peut vous faire \u00e9conomiser des milliers et vous permettre de vous d\u00e9sendetter plusieurs ann\u00e9es plus t\u00f4t. Si vos dettes d\u00e9passent ce que vous pouvez raisonnablement rembourser, m\u00eame \u00e0 un taux plus bas, envisagez plut\u00f4t une proposition de consommateur ou un d\u00e9p\u00f4t volontaire : ces solutions existent pr\u00e9cis\u00e9ment pour les situations que la consolidation ne peut pas r\u00e9soudre.  <\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>Pr\u00eat \u00e0 savoir si vous remplissez les conditions requises ?<\/p> <p>    <a href=\"https:\/\/form.canadiandebtrelief.ca\/\">Obtenir une consultation gratuite<\/a>   <\/div> <h2 id=\"faq\">Foire aux questions<\/h2> <div class=\"cdr-faq\"> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"le-regroupement-de-dettes-est-il-une-bonne-idee-au-quebec\">Le regroupement de dettes est-il une bonne id\u00e9e au Qu\u00e9bec ?<\/h3> <p>Cela peut \u00eatre le cas si vous pouvez b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat inf\u00e9rieur \u00e0 celui de vos dettes actuelles et si vous \u00eates en mesure d&rsquo;assumer sans difficult\u00e9 la nouvelle mensualit\u00e9. Cette solution est particuli\u00e8rement efficace lorsque votre endettement r\u00e9sulte d&rsquo;un \u00e9v\u00e9nement ponctuel plut\u00f4t que d&rsquo;un surendettement chronique. Si vos dettes d\u00e9passent d\u00e9j\u00e0 ce que vous \u00eates r\u00e9ellement en mesure de rembourser, une proposition de consommateur ou un d\u00e9p\u00f4t volontaire pourrait constituer une meilleure solution qu\u2019un nouveau pr\u00eat.  <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"quest-ce-que-le-depot-volontaire-au-quebec\">Qu&rsquo;est-ce que le \u00ab d\u00e9p\u00f4t volontaire \u00bb au Qu\u00e9bec ?<\/h3> <p>Le \u00ab d\u00e9p\u00f4t volontaire \u00bb est un programme de remboursement g\u00e9r\u00e9 par les tribunaux, propre au Qu\u00e9bec. Vous d\u00e9posez volontairement une partie de vos revenus aupr\u00e8s du greffier du tribunal, qui se charge de r\u00e9partir ces fonds entre vos cr\u00e9anciers. En \u00e9change, vous b\u00e9n\u00e9ficiez d\u2019une protection contre la saisie sur salaire et contre la plupart des proc\u00e9dures judiciaires. Il ne s\u2019agit pas d\u2019un pr\u00eat, mais d\u2019un plan de remboursement structur\u00e9 r\u00e9gi par le Code de proc\u00e9dure civile. L\u2019inconv\u00e9nient est que cette mesure figure sur votre dossier de cr\u00e9dit et peut limiter vos possibilit\u00e9s d\u2019emprunt pendant des ann\u00e9es.    <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"le-regroupement-de-dettes-aura-t-il-un-impact-negatif-sur-ma-cote-de-credit\">Le regroupement de dettes aura-t-il un impact n\u00e9gatif sur ma cote de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p>\u00c0 court terme, oui : une demande de nouveau cr\u00e9dit d\u00e9clenche une consultation approfondie de votre dossier, et l\u2019ouverture d\u2019un nouveau compte r\u00e9duit temporairement l\u2019anciennet\u00e9 moyenne de vos comptes. \u00c0 moyen terme, le regroupement de dettes contribue g\u00e9n\u00e9ralement \u00e0 am\u00e9liorer votre score, car le taux d\u2019utilisation du cr\u00e9dit tombe \u00e0 z\u00e9ro sur les anciennes cartes, et le paiement r\u00e9gulier et ponctuel du nouveau pr\u00eat permet de constituer un historique positif. La plupart des emprunteurs voient leur score s\u2019am\u00e9liorer dans les six \u00e0 douze mois suivant le remboursement du solde consolid\u00e9.  <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-regrouper-mes-dettes-au-quebec-si-jai-un-mauvais-dossier-de-credit\">Puis-je regrouper mes dettes au Qu\u00e9bec si j&rsquo;ai un mauvais dossier de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p>Oui, mais le calcul pourrait ne pas jouer en votre faveur. Avec une cote de cr\u00e9dit inf\u00e9rieure \u00e0 600, les taux des pr\u00eats de regroupement auxquels vous avez droit peuvent \u00eatre aussi \u00e9lev\u00e9s que ceux des cartes de cr\u00e9dit dont vous cherchez \u00e0 vous d\u00e9barrasser, ce qui va \u00e0 l\u2019encontre de votre objectif. Dans ce cas, renseignez-vous sur les plans de gestion de la dette propos\u00e9s par des organismes de conseil en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif (qui ne n\u00e9cessitent pas d\u2019approbation de cr\u00e9dit), sur le d\u00e9p\u00f4t volontaire, ou consultez un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 au sujet d\u2019une proposition de consommateur. Consultez notre guide des <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/debt-relief-options\/\">options d\u2019all\u00e8gement de la dette<\/a> pour une comparaison plus compl\u00e8te.   <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"les-societes-de-regroupement-de-dettes-sont-elles-reglementees-au-quebec\">Les soci\u00e9t\u00e9s de regroupement de dettes sont-elles r\u00e9glement\u00e9es au Qu\u00e9bec ?<\/h3> <p>Oui, de mani\u00e8re plus stricte que dans la plupart des provinces. En vertu de <a href=\"https:\/\/www.quebec.ca\/en\/finance-income-and-other-taxes\/conseils-de-consommation\/financial-services\" rel=\"noopener\" target=\"_blank\">la Loi sur la protection du consommateur du Qu\u00e9bec<\/a>, tout commer\u00e7ant proposant de n\u00e9gocier le r\u00e8glement de dettes avec des cr\u00e9anciers ou de recevoir des fonds destin\u00e9s \u00e0 \u00eatre redistribu\u00e9s \u00e0 ces derniers doit \u00eatre titulaire d\u2019un permis d\u00e9livr\u00e9 par l\u2019Office de la protection du consommateur et verser un d\u00e9p\u00f4t de garantie. Il leur est \u00e9galement interdit de vous proposer un cr\u00e9dit, de restreindre la communication avec vos cr\u00e9anciers ou d\u2019affirmer que vos dettes seront r\u00e9duites avant que vos cr\u00e9anciers n\u2019y aient effectivement consenti. V\u00e9rifiez toujours le permis d\u2019une entreprise avant de signer quoi que ce soit \u2014 l\u2019OPC publie un registre public que vous pouvez consulter.   <\/p> <\/p><\/div> <\/p><\/div> <\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Le regroupement de dettes au Qu\u00e9bec : un guide pratique pour 2026 Si vous devez jongler entre plusieurs soldes de 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