{"id":8888,"date":"2024-03-26T23:43:51","date_gmt":"2024-03-27T04:43:51","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/comprendre-les-propositions-de-consommateur-peut-on-ajouter-des-dettes-apres-le-depot-de-la-demande\/"},"modified":"2026-07-12T16:34:36","modified_gmt":"2026-07-12T21:34:36","slug":"comprendre-les-propositions-de-consommateur-peut-on-ajouter-des-dettes-apres-le-depot-de-la-demande","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/comprendre-les-propositions-de-consommateur-peut-on-ajouter-des-dettes-apres-le-depot-de-la-demande\/","title":{"rendered":"Comprendre les propositions de consommateur : peut-on ajouter des dettes apr\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la demande ?"},"content":{"rendered":"<div style=\"background:#f8f9fa;padding:20px;border-left:4px solid var(--cdr-accent,#007cba);margin:20px 0;\"> <p><strong>Quick Summary:<\/strong> D\u00e9couvrez comment fonctionnent les propositions de consommateur au Canada, si vous pouvez ajouter des dettes apr\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la proposition, ce qui se passe si vous oubliez un cr\u00e9ancier, ainsi que des astuces pour g\u00e9rer vos nouvelles dettes.<\/p> <\/div> <div class=\"table-of-contents\" style=\"background: #f8f9fa; padding: 20px; margin: 20px 0; border-radius: 8px;\"> <h2 style=\"margin-top: 0;\">Table des mati\u00e8res<\/h2> <ul style=\"list-style: none; padding-left: 0;\"> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#what-is-a-consumer-proposal\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur au Canada ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#can-you-add-debts\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Peut-on ajouter des dettes \u00e0 une proposition de consommateur apr\u00e8s son d\u00e9p\u00f4t ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#omitted-debts\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Que se passe-t-il si vous avez oubli\u00e9 une dette ou un cr\u00e9ancier ant\u00e9rieur au d\u00e9p\u00f4t de la demande ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#change-consumer-proposal\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Peut-on modifier une proposition de consommateur une fois qu&rsquo;elle est en vigueur ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#variation-amendment\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Modification (amendement) : quand et comment cela fonctionne-t-il ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#annulment-refile\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Si votre demande est rejet\u00e9e : annulation et nouveau d\u00e9p\u00f4t<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#managing-new-debts\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment g\u00e9rer les nouvelles dettes pendant une proposition de consommateur en cours<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#what-debts-are-included\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Dettes g\u00e9n\u00e9ralement incluses ou exclues<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#examples\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Sc\u00e9narios r\u00e9alistes : que faire et \u00e0 quoi s&rsquo;attendre<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#prevention-tips\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Pr\u00e9parez votre proposition de mani\u00e8re \u00e0 \u00e9viter tout probl\u00e8me ult\u00e9rieur<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#alternatives\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Solutions alternatives lorsqu&rsquo;une proposition ne convient plus<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#conclusion\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Conclusion<\/a><\/li> <\/ul> <\/div> <p>Un endettement \u00e9crasant peut donner l\u2019impression que m\u00eame les d\u00e9cisions financi\u00e8res les plus simples comportent des risques. La proposition de consommateur est l\u2019un des outils les plus pratiques et juridiquement contraignants dont dispose le Canada pour vous permettre de reprendre le contr\u00f4le de votre situation. Mais la vie ne s\u2019arr\u00eate pas une fois votre demande d\u00e9pos\u00e9e. Des factures peuvent surgir, votre situation professionnelle peut \u00e9voluer, ou vous pouvez vous rendre compte que vous avez oubli\u00e9 de mentionner un cr\u00e9ancier. Ce guide explique, en langage simple, comment fonctionnent les propositions de consommateur, si vous pouvez ajouter des dettes apr\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de votre demande, ce qu\u2019il faut faire si vous avez omis un cr\u00e9ancier, et quelles options s\u2019offrent \u00e0 vous lorsque votre situation \u00e9volue.    <\/p> <p>Tout au long de ce document, nous nous r\u00e9f\u00e9rons aux recommandations de <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a> et du <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gouvernement du Canada<\/a>, et nous soulignons le contexte g\u00e9n\u00e9ral caract\u00e9ris\u00e9 par un endettement \u00e9lev\u00e9 des m\u00e9nages (<a href=\"https:\/\/www.statcan.gc.ca\/en\/start\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Statistique Canada<\/a>) et l&rsquo;\u00e9volution des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat (<a href=\"https:\/\/www.bankofcanada.ca\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Banque du Canada<\/a>), qui peuvent influencer \u00e0 la fois votre budget et les d\u00e9cisions de vos cr\u00e9anciers.<\/p> <h2 id=\"what-is-a-consumer-proposal\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur au Canada ?<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est une proc\u00e9dure officielle pr\u00e9vue par la loi sur la faillite et l&rsquo;insolvabilit\u00e9 qui vous permet de r\u00e9gler vos dettes non garanties pour un montant inf\u00e9rieur \u00e0 celui que vous devez, au moyen d&rsquo;un versement mensuel abordable sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans. Une fois que vos cr\u00e9anciers ont accept\u00e9 votre offre (\u00e0 la majorit\u00e9 en valeur), les appels de recouvrement et la plupart des poursuites judiciaires cessent, et les int\u00e9r\u00eats cessent g\u00e9n\u00e9ralement de courir sur les dettes concern\u00e9es. <\/p> <p>Points cl\u00e9s :<\/p> <ul> <li>Ce dispositif couvre <strong>les dettes non garanties<\/strong> (par exemple, les cartes de cr\u00e9dit, les lignes de cr\u00e9dit, les pr\u00eats personnels, les pr\u00eats sur salaire, les arri\u00e9r\u00e9s de factures de services publics et de nombreuses dettes fiscales aupr\u00e8s de l&rsquo;Agence des imp\u00f4ts canadienne (CRA)).<\/li> <li>Elle <strong>ne<\/strong> couvre <strong>pas<\/strong> <strong>les dettes garanties<\/strong> (par exemple, les pr\u00eats immobiliers, les cr\u00e9dits automobiles) ni certaines obligations telles que les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires entre conjoints, les amendes prononc\u00e9es par un tribunal et certains pr\u00eats \u00e9tudiants, selon le moment o\u00f9 ils ont \u00e9t\u00e9 contract\u00e9s.<\/li> <li>Votre proposition est supervis\u00e9e par un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9 (LIT), qui veille \u00e0 ce que la proc\u00e9dure soit \u00e9quitable et conforme aux r\u00e8gles.<\/li> <\/ul> <p>Vous ne savez pas comment fonctionnent les propositions de r\u00e8glement ? Commencez par consulter notre guide explicatif r\u00e9dig\u00e9 dans un langage simple : \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/what-is-a-consumer-proposal-2\/\">Comprendre les propositions de r\u00e8glement des consommateurs : votre guide des solutions de d\u00e9sendettement<\/a> \u00bb. <\/p> <h2 id=\"can-you-add-debts\">Peut-on ajouter des dettes \u00e0 une proposition de consommateur apr\u00e8s son d\u00e9p\u00f4t ?<\/h2> <p>R\u00e9ponse courte : <strong>Non \u2014 les nouvelles dettes contract\u00e9es apr\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de votre demande ne peuvent pas \u00eatre int\u00e9gr\u00e9es<\/strong> \u00e0 votre proposition de consommateur existante. La proposition ne concerne que les dettes non garanties qui existaient \u00e0 la date \u00e0 laquelle vous avez d\u00e9pos\u00e9 votre demande. Toute dette contract\u00e9e apr\u00e8s cette date \u2014 telle qu\u2019une nouvelle facture de carte de cr\u00e9dit, un nouveau pr\u00eat sur salaire ou des factures de services publics post\u00e9rieures au d\u00e9p\u00f4t de la demande \u2014 reste \u00e0 votre charge en dehors de la proposition.  <\/p> <p>Pourquoi cette r\u00e8gle existe-t-elle ? :<\/p> <ul> <li><strong>\u00c9quit\u00e9 envers les cr\u00e9anciers :<\/strong> les cr\u00e9anciers ont vot\u00e9 sur votre proposition en se basant sur vos dettes et votre budget au moment du d\u00e9p\u00f4t de la demande. L&rsquo;ajout de nouvelles dettes reviendrait \u00e0 modifier l&rsquo;accord a posteriori. <\/li> <li><strong>Structure juridique :<\/strong> La proposition prend la forme d&rsquo;un contrat officiel couvrant les \u00ab cr\u00e9ances justifiables \u00bb \u00e0 compter de la date de d\u00e9p\u00f4t. Les dettes contract\u00e9es apr\u00e8s cette date ne rel\u00e8vent pas de ce contrat juridique. <\/li> <\/ul> <p>Cons\u00e9quence pratique : si vous contractez une nouvelle dette pendant la dur\u00e9e de la proposition, vous devez la rembourser s\u00e9par\u00e9ment et dans les d\u00e9lais impartis afin d&rsquo;\u00e9viter des p\u00e9nalit\u00e9s ou un nouveau cycle d&rsquo;arri\u00e9r\u00e9s.<\/p> <h2 id=\"omitted-debts\">Que se passe-t-il si vous avez oubli\u00e9 une dette ou un cr\u00e9ancier ant\u00e9rieur au d\u00e9p\u00f4t de la demande ?<\/h2> <p>Cela arrive. Vous pourriez tomber sur une petite carte de cr\u00e9dit de magasin que vous n\u2019avez pas utilis\u00e9e depuis des ann\u00e9es ou sur une facture m\u00e9dicale dont vous ne saviez pas qu\u2019elle avait \u00e9t\u00e9 transmise \u00e0 une agence de recouvrement. Si cette dette <strong>existait avant le d\u00e9p\u00f4t de votre dossier<\/strong>, pr\u00e9venez imm\u00e9diatement votre conseiller en faillite (LIT).  <\/p> <p>Dans de nombreux cas, votre conseiller en redressement (LIT) peut <strong>modifier ou mettre \u00e0 jour votre liste de cr\u00e9anciers<\/strong> afin d\u2019y inclure un cr\u00e9ancier non garanti ant\u00e9rieur au d\u00e9p\u00f4t de la demande qui aurait \u00e9t\u00e9 omis \u00e0 juste titre. Les cons\u00e9quences pour vous d\u00e9pendent du montant de la dette omise et des conditions de votre proposition : <\/p> <ul> <li><strong>Montants mineurs :<\/strong> il se peut qu&rsquo;aucune modification de votre mensualit\u00e9 ne soit n\u00e9cessaire si votre proposition pr\u00e9voyait d\u00e9j\u00e0 une somme fixe \u00e0 r\u00e9partir au prorata entre les cr\u00e9anciers.<\/li> <li><strong>Montants plus \u00e9lev\u00e9s :<\/strong> il pourrait \u00eatre n\u00e9cessaire d&rsquo;augmenter les versements ou d&rsquo;ajuster le calendrier de remboursement, sous r\u00e9serve de l&rsquo;accord du cr\u00e9ancier et de votre capacit\u00e9 de paiement.<\/li> <\/ul> <p><strong>Important :<\/strong> le fait d&rsquo;omettre d\u00e9lib\u00e9r\u00e9ment des cr\u00e9anciers est consid\u00e9r\u00e9 comme une fausse d\u00e9claration et peut entra\u00eener de graves cons\u00e9quences, notamment <em>l&rsquo;annulation<\/em> de la proposition. Si cette omission \u00e9tait involontaire, agissez rapidement, faites preuve de transparence et collaborez avec votre conseiller en insolvabilit\u00e9 (LIT) afin de rectifier le dossier. Pour obtenir des conseils officiels destin\u00e9s aux consommateurs, veuillez consulter le site <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">de l&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a>.  <\/p> <h2 id=\"change-consumer-proposal\">Peut-on modifier une proposition de consommateur une fois qu&rsquo;elle est en vigueur ?<\/h2> <p>Oui \u2014 si votre situation venait \u00e0 changer de mani\u00e8re significative (par exemple, en cas de perte importante de revenus), votre LIT pourrait vous aider \u00e0 proposer une <strong>modification<\/strong> (souvent appel\u00e9e \u00ab amendement \u00bb) qui serait soumise au vote des cr\u00e9anciers.<\/p> <h3 id=\"variation-amendment\">Modification (amendement) : quand et comment cela fonctionne-t-il ?<\/h3> <p>Une autre option consiste \u00e0 demander aux cr\u00e9anciers d&rsquo;accepter <strong>des conditions r\u00e9vis\u00e9es<\/strong>\u2014 telles qu&rsquo;une mensualit\u00e9 r\u00e9duite, une dur\u00e9e plus longue (toujours plafonn\u00e9e \u00e0 60 mois) ou une structure de paiement forfaitaire diff\u00e9rente \u2014 en raison de l&rsquo;\u00e9volution de votre situation financi\u00e8re.<\/p> <ul> <li>Votre LIT consigne le changement de situation et diffuse cette modification.<\/li> <li>Les cr\u00e9anciers votent ; pour que la proposition soit approuv\u00e9e, une majorit\u00e9 en valeur doit l&rsquo;accepter.<\/li> <li>En attendant qu&rsquo;une d\u00e9cision soit prise, continuez \u00e0 effectuer vos paiements habituels afin d&rsquo;\u00e9viter tout retard de paiement.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"annulment-refile\">Si votre demande est rejet\u00e9e : annulation et nouveau d\u00e9p\u00f4t<\/h3> <p>Une proposition de consommateur peut \u00eatre <strong>consid\u00e9r\u00e9e comme annul\u00e9e<\/strong> si vous manquez l&rsquo;\u00e9quivalent de trois versements mensuels ou si vous accumulez un retard de plus de trois mois. Si cela se produit, vous pouvez discuter avec votre conseiller en insolvabilit\u00e9 (LIT) des options suivantes : <\/p> <ul> <li><strong>R\u00e9activation de la proposition :<\/strong> dans certaines situations et selon certains d\u00e9lais, une proposition peut \u00eatre r\u00e9activ\u00e9e (cela implique des d\u00e9marches juridiques sp\u00e9cifiques que votre conseiller juridique peut vous expliquer).<\/li> <li><strong>D\u00e9p\u00f4t d&rsquo;une nouvelle proposition :<\/strong> si la relance n&rsquo;est pas possible ou n&rsquo;est pas envisageable, le d\u00e9p\u00f4t d&rsquo;une nouvelle proposition peut \u00eatre envisag\u00e9.<\/li> <li><strong>Solutions alternatives :<\/strong> en fonction de votre patrimoine, de vos revenus et de vos objectifs, d&rsquo;autres solutions pourraient s&rsquo;av\u00e9rer plus adapt\u00e9es (voir ci-dessous).<\/li> <\/ul> <p>Pour comprendre en quoi les propositions diff\u00e8rent de la faillite, consultez l&rsquo;article <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">\u00ab Faillite ou proposition de consommateur au Canada (2025) : diff\u00e9rences claires, co\u00fbts et comment faire son choix<\/a> \u00bb.<\/p> <h2 id=\"managing-new-debts\">Comment g\u00e9rer les nouvelles dettes pendant une proposition de consommateur en cours<\/h2> <p>Comme vous ne pouvez pas contracter de nouvelles dettes, l&rsquo;objectif est d&rsquo;<strong>\u00e9viter d&rsquo;en contracter<\/strong>. Si un \u00e9v\u00e9nement in\u00e9vitable survient, g\u00e9rez-le avec prudence : <\/p> <ul> <li><strong>Constituez-vous une petite r\u00e9serve d&rsquo;urgence :<\/strong> m\u00eame une somme comprise entre 500 et 1 000 dollars permet d&rsquo;\u00e9viter de recourir aux pr\u00eats sur salaire. Les budgets des m\u00e9nages sont serr\u00e9s, et <a href=\"https:\/\/www.statcan.gc.ca\/en\/start\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Statistique Canada<\/a> continue de faire \u00e9tat d&rsquo;un endettement \u00e9lev\u00e9 des m\u00e9nages : ces petites r\u00e9serves ont leur importance. <\/li> <li><strong>Donnez la priorit\u00e9 aux d\u00e9penses essentielles :<\/strong> le logement, les charges, l&rsquo;alimentation, les transports et les soins m\u00e9dicaux passent avant tout. Si vos dettes li\u00e9es aux charges font partie de vos difficult\u00e9s, consultez notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5695\">la gestion de ces dettes dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur<\/a>. <\/li> <li><strong>N\u00e9gociez d\u00e8s que possible des modalit\u00e9s de paiement :<\/strong> si une nouvelle facture est in\u00e9vitable, contactez imm\u00e9diatement le prestataire. De nombreux cr\u00e9anciers accepteront d&rsquo;\u00e9chelonner les paiements plut\u00f4t que de vous voir se retrouver en situation de d\u00e9faut de paiement. <\/li> <li><strong>\u00c9vitez les cr\u00e9dits co\u00fbteux :<\/strong> les emprunts \u00e0 taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 peuvent rapidement mettre \u00e0 mal un budget fragile. Le niveau des taux <a href=\"https:\/\/www.bankofcanada.ca\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">de la Banque du Canada<\/a> influe sur le co\u00fbt du cr\u00e9dit dans l&rsquo;ensemble de l&rsquo;\u00e9conomie. <\/li> <li><strong>Discutez-en avec votre LIT :<\/strong> si votre budget ne vous permet plus de respecter vos engagements, demandez s&rsquo;il est possible de modifier votre contrat avant de manquer des paiements.<\/li> <\/ul> <h2 id=\"what-debts-are-included\">Dettes g\u00e9n\u00e9ralement incluses ou exclues<\/h2> <p>\u00c0 titre de r\u00e9f\u00e9rence rapide :<\/p> <ul> <li><strong>Sont g\u00e9n\u00e9ralement inclus (cr\u00e9dits non garantis) :<\/strong> les cartes de cr\u00e9dit, les lignes de cr\u00e9dit, les pr\u00eats personnels, les pr\u00eats sur salaire, les arri\u00e9r\u00e9s de factures de services publics et de t\u00e9l\u00e9phonie, les d\u00e9couverts bancaires, ainsi que de nombreuses dettes fiscales aupr\u00e8s de l&rsquo;Agence canadienne du revenu (ARC).<\/li> <li><strong>Sont g\u00e9n\u00e9ralement exclues :<\/strong> les dettes garanties (pr\u00eats hypoth\u00e9caires, cr\u00e9dits automobiles \u2014 sauf si vous remettez le bien et que le solde restant d\u00fb devient une dette non garantie), les pensions alimentaires pour enfants ou conjoint, les amendes et p\u00e9nalit\u00e9s, les dettes r\u00e9sultant d\u2019une fraude, ainsi que <strong>les pr\u00eats \u00e9tudiants<\/strong> si la date de fin de vos \u00e9tudes remonte \u00e0 moins de sept ans (des r\u00e8gles particuli\u00e8res s\u2019appliquent). Pour plus de d\u00e9tails, consultez la rubrique \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/can-you-file-a-consumer-proposal-on-student-loans\/\">Peut-on d\u00e9poser une proposition de consommateur concernant des pr\u00eats \u00e9tudiants ? \u00bb<\/a> <\/li> <\/ul> <p>Pour mieux comprendre le fonctionnement des versements dans le cadre d&rsquo;une proposition et des conditions sans int\u00e9r\u00eats, consultez notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5683\">guide d&rsquo;experts sur les int\u00e9r\u00eats et les frais li\u00e9s aux propositions de consommateur<\/a>.<\/p> <h2 id=\"examples\">Sc\u00e9narios r\u00e9alistes : que faire et \u00e0 quoi s&rsquo;attendre<\/h2> <p>Voici quelques situations courantes qui soul\u00e8vent la question \u00ab Puis-je contracter un emprunt ? \u00bb ainsi que des r\u00e9ponses concr\u00e8tes :<\/p> <ul> <li><strong>Vous avez oubli\u00e9 une petite carte de cr\u00e9dit de d\u00e9tail ouverte il y a plusieurs ann\u00e9es :<\/strong> informez-en imm\u00e9diatement votre conseiller LIT. S\u2019il s\u2019agit d\u2019une dette non garantie ant\u00e9rieure au d\u00e9p\u00f4t de la demande de mise en redressement judiciaire, elle peut souvent \u00eatre ajout\u00e9e \u00e0 votre liste de cr\u00e9anciers. Votre mensualit\u00e9 pourrait ne pas changer pour les petits soldes.  <\/li> <li><strong>Votre voiture n\u00e9cessite une r\u00e9paration importante apr\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de votre dossier et vous utilisez une nouvelle carte de cr\u00e9dit :<\/strong> il s&rsquo;agit d&rsquo;une dette contract\u00e9e apr\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de votre dossier et elle ne peut donc pas \u00eatre incluse. N\u00e9gociez un \u00e9ch\u00e9ancier de paiement avec le garagiste, \u00e9vitez les cartes \u00e0 taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 et mettez \u00e0 jour votre budget. Si le co\u00fbt de cette r\u00e9paration entra\u00eene des difficult\u00e9s financi\u00e8res persistantes, demandez \u00e0 votre syndic si une modification du plan de remboursement est envisageable.  <\/li> <li><strong>Si vous \u00eates licenci\u00e9 en cours de projet :<\/strong> tenez votre LIT inform\u00e9. Consignez ce changement (par exemple, le taux de rendement) et envisagez de proposer une modification visant \u00e0 r\u00e9duire les versements ou \u00e0 adapter temporairement les conditions. Consultez les conseils de <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a> sur la gestion de la dette en cas de changement de revenus.  <\/li> <li><strong>Si vous d\u00e9couvrez un ancien solde d&rsquo;imp\u00f4ts d\u00fb \u00e0 l&rsquo;ARC qui existait avant le d\u00e9p\u00f4t de votre demande :<\/strong> contactez votre conseiller en insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (LIT). S&rsquo;il s&rsquo;agit d&rsquo;une dette fiscale ant\u00e9rieure au d\u00e9p\u00f4t de la demande, le LIT pourra peut-\u00eatre en informer l&rsquo;ARC et l&rsquo;inclure dans la proposition. S&rsquo;il s&rsquo;agit d&rsquo;un nouveau solde d&rsquo;imp\u00f4ts (post\u00e9rieur au d\u00e9p\u00f4t de la demande), celui-ci devra \u00eatre r\u00e9gl\u00e9 en dehors de la proposition.  <\/li> <li><strong>Les co\u00fbts de l&rsquo;alimentation et des services publics ne cessent d&rsquo;augmenter :<\/strong> d\u00e9couvrez des strat\u00e9gies concr\u00e8tes pour faire face \u00e0 la hausse des co\u00fbts et all\u00e9ger votre endettement dans nos ressources consacr\u00e9es \u00e0 <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5677\">l&rsquo;impact de l&rsquo;inflation sur les propositions de consommateur<\/a> et \u00e0 la gestion du budget quotidien en p\u00e9riode de difficult\u00e9s.<\/li> <\/ul> <h2 id=\"prevention-tips\">Pr\u00e9parez votre proposition de mani\u00e8re \u00e0 \u00e9viter tout probl\u00e8me ult\u00e9rieur<\/h2> <p>La meilleure d\u00e9fense contre les impr\u00e9vus survenant en cours de projet consiste \u00e0 \u00e9tablir un plan r\u00e9aliste d\u00e8s le premier jour. R\u00e9fl\u00e9chissez \u00e0 ceci : <\/p> <ul> <li><strong>Test de r\u00e9sistance de votre budget :<\/strong> avant de le finaliser, v\u00e9rifiez-le en pr\u00e9voyant une marge de man\u0153uvre pour les courses, le carburant et les charges. Constituez d\u00e8s maintenant un petit fonds d&rsquo;urgence (m\u00eame 25 \u00e0 50 dollars par paie, cela finit par repr\u00e9senter une somme non n\u00e9gligeable). <\/li> <li><strong>Veillez \u00e0 inclure toutes les dettes ant\u00e9rieures au d\u00e9p\u00f4t de bilan :<\/strong> examinez minutieusement vos rapports de solvabilit\u00e9 et vos anciens relev\u00e9s. Oublier un cr\u00e9ancier peut entra\u00eener des complications administratives par la suite. <\/li> <li><strong>Variabilit\u00e9 des revenus :<\/strong> si vos horaires de travail varient en fonction des saisons, discutez d&rsquo;un calendrier de paiement adapt\u00e9 \u00e0 votre tr\u00e9sorerie.<\/li> <li><strong>Assurance et entretien :<\/strong> Mettez de c\u00f4t\u00e9 une somme modeste pour l&rsquo;entretien de votre voiture ou de votre logement afin d&rsquo;\u00e9viter de devoir emprunter de mani\u00e8re impr\u00e9vue.<\/li> <li><strong>Restez inform\u00e9 :<\/strong> si les conditions macro\u00e9conomiques \u00e9voluent (par exemple, en cas de baisses ou de hausses des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat annonc\u00e9es par la <a href=\"https:\/\/www.bankofcanada.ca\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Banque du Canada<\/a>), r\u00e9examinez votre budget et vos hypoth\u00e8ses.<\/li> <\/ul> <h2 id=\"alternatives\">Solutions alternatives lorsqu&rsquo;une proposition ne convient plus<\/h2> <p>Il arrive parfois qu\u2019une proposition de consommateur ne soit pas la solution la plus adapt\u00e9e, ou que la situation \u00e9volue radicalement. En fonction de votre profil de cr\u00e9dit, de vos actifs et de vos objectifs, vous pourriez envisager : <\/p> <ul> <li><strong>Pr\u00eat de regroupement de dettes :<\/strong> si votre solvabilit\u00e9 s&rsquo;est am\u00e9lior\u00e9e ou si vous disposez d&rsquo;un cosignataire fiable, le regroupement de vos dettes \u00e0 un taux plus bas pourrait simplifier vos remboursements. D\u00e9couvrez les avantages, les risques et une proc\u00e9dure \u00e9tape par \u00e9tape dans notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">le regroupement de dettes au Canada<\/a>. <\/li> <li><strong>Programme de gestion de la dette (PGD) :<\/strong> un programme de conseil en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif peut permettre de r\u00e9duire les int\u00e9r\u00eats sur certaines dettes non garanties. Il n&rsquo;a pas de caract\u00e8re juridiquement contraignant, contrairement \u00e0 une proposition de r\u00e8glement, et toutes les dettes ne sont pas \u00e9ligibles, mais il peut s&rsquo;av\u00e9rer utile dans certains cas. <\/li> <li><strong>Faillite :<\/strong> si vos revenus baissent consid\u00e9rablement et que vous ne parvenez pas \u00e0 respecter une proposition \u2014 m\u00eame apr\u00e8s une adaptation \u2014, la faillite peut constituer une solution plus rapide pour repartir \u00e0 z\u00e9ro. Comparez les diff\u00e9rentes options qui s&rsquo;offrent \u00e0 vous <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">entre la faillite et la proposition de consommateur<\/a>. <\/li> <\/ul> <p>Pour obtenir une vue d&rsquo;ensemble plus compl\u00e8te des solutions de gestion de l&rsquo;endettement des particuliers (notamment les propositions de r\u00e8glement, les plans de gestion de la dette, les pr\u00eats de regroupement et les accords de r\u00e8glement), consultez notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/consumer-debt-solutions\/\">guide consacr\u00e9 aux solutions de gestion de l&rsquo;endettement des particuliers<\/a>.<\/p> <h2 id=\"conclusion\">Conclusion<\/h2> <p>Pour bien comprendre les propositions de consommateur, il faut conna\u00eetre \u00e0 la fois les avantages et les limites de cette proc\u00e9dure. Vous <strong>ne pouvez pas ajouter de nouvelles dettes contract\u00e9es apr\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la<\/strong> proposition \u00e0 une proposition existante, car cela compromettrait l\u2019accord que vos cr\u00e9anciers ont accept\u00e9. Toutefois, si vous <strong>avez oubli\u00e9 une dette non garantie ant\u00e9rieure au d\u00e9p\u00f4t de la proposition<\/strong>, informez-en rapidement votre conseiller en insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (LIT) : de nombreuses omissions peuvent \u00eatre corrig\u00e9es. Lorsque votre situation financi\u00e8re \u00e9volue, une <strong>modification de la proposition<\/strong> peut vous aider \u00e0 adapter les conditions et \u00e0 maintenir votre plan sur la bonne voie. Et si votre budget ne vous permet tout simplement pas de vous en sortir, il vaut mieux envisager des alternatives plut\u00f4t que de laisser la proposition \u00e9chouer.    <\/p> <p>Dans un contexte de co\u00fbts \u00e9lev\u00e9s \u2014 hausse du co\u00fbt de la vie, endettement \u00e9lev\u00e9 des m\u00e9nages et fluctuations des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat \u2014, il est essentiel de rester proactif. Fiez-vous aux conseils fiables de <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l\u2019Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a> et du <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gouvernement du Canada<\/a>, et maintenez une communication ouverte avec votre syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9. Un plan clair et une communication en temps opportun peuvent transformer une situation stressante en un parcours structur\u00e9 vers le retour \u00e0 la stabilit\u00e9 financi\u00e8re.  <\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>D\u00e9couvrez comment fonctionnent les propositions de consommateur au Canada, si vous pouvez ajouter des dettes apr\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la proposition, ce qui se passe si vous oubliez un cr\u00e9ancier, ainsi que des astuces pour g\u00e9rer vos nouvelles 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