Ce guide explique, dans un langage simple, le fonctionnement des propositions de consommateur au Canada, les conditions d’\u00e9ligibilit\u00e9, ce que vous pouvez y inclure, les avantages et les inconv\u00e9nients, le d\u00e9roulement complet de la proc\u00e9dure et son calendrier, les co\u00fbts, l’impact sur votre solvabilit\u00e9, ainsi que la mani\u00e8re dont ces propositions se comparent \u00e0 d’autres options. Vous y d\u00e9couvrirez \u00e9galement des cas concrets et des conseils d’experts pour am\u00e9liorer vos chances de r\u00e9ussite. <\/p>
Si vous cherchez \u00e0 comprendre ce qu\u2019est une proposition de consommateur et si celle-ci peut vous aider \u00e0 vous sortir de l\u2019endettement, vous n\u2019\u00eates pas le seul. De nombreux Canadiens envisagent cette option alors que les frais d\u2019int\u00e9r\u00eat augmentent et que les budgets des m\u00e9nages se resserrent. Une proposition de consommateur est un moyen officiel et juridiquement contraignant de r\u00e9duire et de restructurer vos dettes non garanties \u2014 sans d\u00e9clarer faillite \u2014 afin que vous puissiez effectuer un seul versement abordable et prot\u00e9ger vos biens. <\/p>
Une proposition de consommateur est une solution de r\u00e8glement de dettes r\u00e9gie par la l\u00e9gislation f\u00e9d\u00e9rale, en vertu de la Loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9 du Canada. En collaboration avec un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 (SAI), vous proposez officiellement de rembourser une partie de ce que vous devez \u00e0 vos cr\u00e9anciers chirographaires sur une p\u00e9riode d\u00e9termin\u00e9e pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 cinq ans. Si les cr\u00e9anciers d\u00e9tenant la majorit\u00e9 de votre dette (en valeur mon\u00e9taire) l’acceptent au cours de la p\u00e9riode de vote de 45 jours, la proposition devient contraignante pour tous les cr\u00e9anciers chirographaires. <\/p>
Une fois la demande d\u00e9pos\u00e9e, la plupart des mesures de recouvrement sont suspendues en vertu d’un sursis judiciaire, y compris les saisies sur salaire et les proc\u00e9dures judiciaires (\u00e0 l’exception des pensions alimentaires et de certaines amendes prononc\u00e9es par les tribunaux). Les int\u00e9r\u00eats sur les dettes concern\u00e9es cessent de courir, et vous effectuez un versement mensuel fixe adapt\u00e9 \u00e0 vos moyens. <\/p>
Pour obtenir des informations de base, valid\u00e9es par les pouvoirs publics, veuillez consulter les informations officielles du gouvernement du Canada<\/a> concernant les propositions de consommateur et les LIT.<\/p> Vous pouvez \u00eatre \u00e9ligible si vous \u00eates insolvable (incapable de rembourser vos dettes \u00e0 leur \u00e9ch\u00e9ance) et si le montant total de vos dettes non garanties ne d\u00e9passe pas le plafond fix\u00e9 pour les propositions de consommateur : g\u00e9n\u00e9ralement jusqu’\u00e0 250 000 $, hors pr\u00eat immobilier sur votre r\u00e9sidence principale. Les couples peuvent d\u00e9poser une proposition conjointe pouvant aller jusqu’\u00e0 500 000 $. Si votre endettement est sup\u00e9rieur \u00e0 ce montant, une proposition de la division I pourrait \u00eatre envisag\u00e9e \u00e0 la place. <\/p> Envisagez une proposition de consommateur si :<\/p> Les derni\u00e8res publications de Statistique Canada<\/a> mettent en \u00e9vidence l’aggravation des difficult\u00e9s financi\u00e8res des m\u00e9nages et la hausse des d\u00e9p\u00f4ts de bilan, ce qui pousse de plus en plus de Canadiens \u00e0 examiner les propositions de r\u00e8glement \u00e0 la lumi\u00e8re d’autres options.<\/p> L’un des principaux avantages d’une proposition de consommateur r\u00e9side dans l’\u00e9tendue des dettes qu’elle permet de r\u00e9gler.<\/p> Pour en savoir plus sur la protection de vos biens, consultez notre guide consacr\u00e9 au sort de vos biens dans le cadre d’une proposition de consommateur<\/a>.<\/p> Comprendre les deux points de vue vous aide \u00e0 faire un choix \u00e9clair\u00e9.<\/p> Avantages<\/strong><\/p> Inconv\u00e9nients<\/strong><\/p> Pour comparer les avantages et les inconv\u00e9nients par rapport \u00e0 la faillite, consultez notre analyse comparative r\u00e9alis\u00e9e par des experts : \u00ab Faillite ou proposition de consommateur \u00bb (2025)<\/a>.<\/p> Voici comment se d\u00e9roule g\u00e9n\u00e9ralement une proposition de consommateur, du premier appel jusqu’\u00e0 sa conclusion.<\/p> Vous rencontrez un conseiller LIT pour un bilan confidentiel. Celui-ci examine vos revenus, le budget de votre foyer, votre patrimoine et vos dettes, passe en revue toutes les options possibles (y compris le regroupement de dettes et la faillite) et \u00e9tablit une estimation r\u00e9aliste du montant des mensualit\u00e9s. <\/p> Le LIT d\u00e9pose votre proposition. Un sursis \u00e0 l’ex\u00e9cution prend imm\u00e9diatement effet. Cela met g\u00e9n\u00e9ralement un terme aux mesures de recouvrement et \u00e0 la plupart des saisies-arr\u00eats, ce qui vous permet de stabiliser votre budget pendant que vos cr\u00e9anciers examinent votre offre. Si vous \u00eates en p\u00e9riode de transition professionnelle ou si vous percevez des allocations d’assurance-emploi ou d’autres aides, vous pouvez obtenir plus d’informations sur les programmes propos\u00e9s par Emploi et D\u00e9veloppement social Canada<\/a>. <\/p> Les cr\u00e9anciers disposent de 45 jours pour accepter ou refuser la proposition. Si une majorit\u00e9, en valeur, vote en faveur de celle-ci \u2014 ou s\u2019ils ne s\u2019y opposent pas \u2014, la proposition est accept\u00e9e pour l\u2019ensemble des cr\u00e9anciers. Dans certains cas, une assembl\u00e9e des cr\u00e9anciers peut \u00eatre demand\u00e9e afin de n\u00e9gocier les conditions. <\/p> Vous effectuez vos versements fixes aupr\u00e8s du LIT, qui se charge de r\u00e9partir les fonds entre les cr\u00e9anciers et d’assumer les obligations l\u00e9gales. Vous devrez suivre deux s\u00e9ances obligatoires de conseil financier afin de renforcer vos comp\u00e9tences en mati\u00e8re de gestion financi\u00e8re. Une fois le plan de remboursement men\u00e9 \u00e0 bien, vous b\u00e9n\u00e9ficierez d’une remise l\u00e9gale des dettes concern\u00e9es. <\/p> Votre mensualit\u00e9 est adapt\u00e9e \u00e0 votre budget et aux attentes de vos cr\u00e9anciers. Les versements pr\u00e9vus dans le cadre de la proposition permettent de regrouper plusieurs dettes en un seul montant pr\u00e9visible. <\/p> Les honoraires du syndic sont fix\u00e9s par la r\u00e9glementation et sont pr\u00e9lev\u00e9s sur le montant de votre proposition ; vous n’avez pas \u00e0 payer de suppl\u00e9ment. Si vous souhaitez en savoir plus sur les aspects financiers li\u00e9s \u00e0 la r\u00e9ussite d’une proposition, consultez les taux d’acceptation des propositions de consommateur<\/a>. <\/p> Si vous manquez trois \u00e9ch\u00e9ances, votre proposition peut \u00eatre annul\u00e9e, ce qui r\u00e9tablit le droit des cr\u00e9anciers de r\u00e9clamer la totalit\u00e9 de la somme due. Si vous rencontrez des difficult\u00e9s passag\u00e8res, contactez imm\u00e9diatement votre conseiller en insolvabilit\u00e9 (LIT) : il existe peut-\u00eatre des solutions pour modifier la proposition ou rattraper votre retard. <\/p> Une proposition est consign\u00e9e dans votre dossier de cr\u00e9dit et fait baisser votre score tant qu\u2019elle est en cours. Cette mention est supprim\u00e9e apr\u00e8s un certain d\u00e9lai suivant la conclusion de la proc\u00e9dure. Il est possible de r\u00e9tablir votre solvabilit\u00e9 en effectuant vos paiements dans les d\u00e9lais, en utilisant votre cr\u00e9dit de mani\u00e8re responsable et en adoptant une gestion budg\u00e9taire plus rigoureuse. D\u00e9couvrez tous les d\u00e9tails dans notre guide consacr\u00e9 \u00e0 l\u2019impact d\u2019une proposition de consommateur sur votre cr\u00e9dit<\/a>. <\/p> Contrairement \u00e0 la faillite, une proposition de consommateur vous permet g\u00e9n\u00e9ralement de conserver vos biens, \u00e0 condition que vous continuiez \u00e0 honorer les remboursements de vos pr\u00eats garantis (tels que votre pr\u00eat immobilier ou votre cr\u00e9dit automobile). Si vous n\u2019\u00eates pas en mesure d\u2019honorer un remboursement garanti, vous pouvez choisir de c\u00e9der la garantie ; le solde restant d\u00fb (le cas \u00e9ch\u00e9ant) devient g\u00e9n\u00e9ralement non garanti et peut \u00eatre inclus dans la proposition. <\/p> Votre employeur n’en est pas inform\u00e9, sauf si une saisie sur salaire doit \u00eatre lev\u00e9e. La plupart des professions ne sont pas concern\u00e9es ; toutefois, les postes exigeant un niveau \u00e9lev\u00e9 de s\u00e9curit\u00e9 ou une caution peuvent donner lieu \u00e0 une v\u00e9rification de vos ant\u00e9c\u00e9dents de cr\u00e9dit. Une proposition de consommateur figure dans le registre public de la base de donn\u00e9es f\u00e9d\u00e9rale sur l’insolvabilit\u00e9, mais elle n’appara\u00eet pas lors des v\u00e9rifications d’ant\u00e9c\u00e9dents courantes, en dehors des consultations de dossier de cr\u00e9dit. <\/p> Avant de proc\u00e9der au d\u00e9p\u00f4t, comparez d’autres outils afin de vous assurer de choisir la solution la mieux adapt\u00e9e.<\/p> Le regroupement de dettes consiste \u00e0 contracter un nouveau pr\u00eat pour rembourser plusieurs dettes, id\u00e9alement \u00e0 un taux d’int\u00e9r\u00eat plus bas. Cela peut simplifier vos remboursements et r\u00e9duire le montant des int\u00e9r\u00eats si vous b\u00e9n\u00e9ficiez d’un taux comp\u00e9titif. Il n’y a toutefois pas de r\u00e9duction du montant de la dette : votre capacit\u00e9 \u00e0 honorer vos mensualit\u00e9s d\u00e9pend donc de votre taux d’int\u00e9r\u00eat et de la dur\u00e9e du pr\u00eat. Pour en savoir plus, consultez notre guide sur le regroupement de dettes au Canada<\/a>. <\/p> La faillite est une proc\u00e9dure juridique distincte qui permet d’effacer plus rapidement la plupart des dettes non garanties, mais elle s’accompagne d’obligations plus strictes et peut impliquer des contributions calcul\u00e9es en fonction des revenus et, dans certains cas, la cession de biens non exempt\u00e9s. Comparez les avantages et les inconv\u00e9nients de la faillite et de la proposition de consommateur (2025)<\/a>. <\/p> Par l’interm\u00e9diaire d’un conseiller en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif, un programme de gestion de la dette (PGD) regroupe les remboursements et peut r\u00e9duire consid\u00e9rablement les int\u00e9r\u00eats, mais il ne r\u00e9duit pas le capital. Les PGD ne sont pas juridiquement contraignants comme les propositions de r\u00e8glement ; les cr\u00e9anciers peuvent choisir d’y participer ou non. <\/p> Amira a une dette de 32 000 dollars r\u00e9partie sur quatre cartes de cr\u00e9dit (taux d’int\u00e9r\u00eat moyen de 22 %) et 1 800 dollars d’arri\u00e9r\u00e9s de factures de services publics. Elle ne paie que les minimums requis et son solde ne diminue pratiquement pas. Un conseiller LIT \u00e9value son budget et \u00e9labore une proposition visant \u00e0 r\u00e9duire le montant total de sa dette non garantie et \u00e0 suspendre les int\u00e9r\u00eats. Son nouveau versement mensuel unique est adapt\u00e9 \u00e0 son budget, le sursis aux poursuites met fin aux appels de recouvrement et les arri\u00e9r\u00e9s de factures de services publics sont pris en compte, ce qui lui permet de conserver ses services essentiels. Pour obtenir des conseils plus d\u00e9taill\u00e9s sur ce type de situation, consultez notre guide sur la proposition de consommateur relative aux dettes li\u00e9es aux services publics<\/a>. <\/p> Daniel a perdu son emploi, puis a trouv\u00e9 un nouveau travail avec un salaire inf\u00e9rieur. Avec 45 000 dollars de dettes non garanties et une voiture dont il a besoin pour se rendre au travail, il d\u00e9pose une proposition. Le sursis met fin \u00e0 une saisie-arr\u00eat imminente et il conserve sa voiture en continuant \u00e0 rembourser son cr\u00e9dit automobile. En proposant une mensualit\u00e9 raisonnable adapt\u00e9e \u00e0 ses nouveaux revenus, il \u00e9vite la faillite et stabilise sa situation financi\u00e8re. Si vous faites face \u00e0 des changements de revenus, consultez notre guide sur la gestion de la dette apr\u00e8s une perte d’emploi au Canada<\/a> et renseignez-vous sur les prestations propos\u00e9es par ESDC<\/a>. <\/p> Les cr\u00e9anciers \u00e9valuent les propositions en fonction de ce qu’ils pourraient percevoir en cas de faillite, de la stabilit\u00e9 de vos revenus et du caract\u00e8re r\u00e9aliste de votre budget.<\/p> Consultez l’\u00e9volution des taux d’acceptation des propositions de consommateur<\/a> afin de comprendre les facteurs qui influencent ces acceptations.<\/p> Dans la plupart des cas, oui. Le sursis judiciaire suspend la plupart des saisies-arr\u00eats d\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de votre proposition. Les ordonnances relatives aux pensions alimentaires font exception \u00e0 cette r\u00e8gle. <\/p> La p\u00e9riode de vote des cr\u00e9anciers est de 45 jours \u00e0 compter du d\u00e9p\u00f4t de la demande. Si celle-ci est accept\u00e9e, la dur\u00e9e de remboursement est g\u00e9n\u00e9ralement comprise entre 36 et 60 mois. Le calendrier pr\u00e9cis d\u00e9pend des conditions que vous aurez n\u00e9goci\u00e9es et de la n\u00e9cessit\u00e9 \u00e9ventuelle d’apporter des modifications. <\/p> En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, non. Contrairement \u00e0 la faillite, les propositions sont con\u00e7ues pour vous permettre de conserver vos biens tout en remboursant une partie de votre dette. Vous devez continuer \u00e0 effectuer les remboursements relatifs aux pr\u00eats garantis que vous choisissez de conserver. Pour en savoir plus, d\u00e9couvrez ce qu\u2019il advient de vos biens dans le cadre d\u2019une proposition de consommateur<\/a>. <\/p> Votre score baissera d\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la demande, et cette mention restera inscrite pendant un certain temps apr\u00e8s la cl\u00f4ture du dossier. En effectuant vos paiements dans les d\u00e9lais, en utilisant votre cr\u00e9dit de mani\u00e8re prudente et en maintenant un budget stable, la plupart des personnes constatent une am\u00e9lioration r\u00e9guli\u00e8re de leur score. Pour en savoir plus, consultez notre guide sur l’impact sur le cr\u00e9dit<\/a>. <\/p> Il s’agit dans les deux cas de proc\u00e9dures juridiques, mais un plan de redressement vous permet de rembourser une partie de votre dette sans devoir c\u00e9der vos biens, et son impact sur votre solvabilit\u00e9 \u00e0 long terme est souvent moins lourd. La faillite peut \u00eatre plus rapide, mais elle s’accompagne d’obligations plus strictes et peut avoir des cons\u00e9quences sur vos biens. Comparez les diff\u00e9rentes options dans notre guide complet<\/a>. <\/p> Une proposition de consommateur est un moyen efficace et juridiquement contraignant de rendre vos dettes g\u00e9rables au Canada. Elle regroupe plusieurs dettes non garanties en un seul versement sans int\u00e9r\u00eats, suspend la plupart des mesures de recouvrement et vous aide \u00e0 prot\u00e9ger vos biens, sans que vous ayez \u00e0 d\u00e9clarer faillite. Les meilleures propositions sont r\u00e9alistes, transparentes et adapt\u00e9es \u00e0 votre budget ; elles offrent aux cr\u00e9anciers un meilleur taux de recouvrement que la faillite, tout en vous aidant \u00e0 retrouver une stabilit\u00e9 financi\u00e8re. Pour obtenir des informations faisant autorit\u00e9, consultez le site du gouvernement du Canada<\/a> et les derni\u00e8res donn\u00e9es de Statistique Canada<\/a>, et envisagez de faire appel aux conseils d\u2019un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 afin d\u2019\u00e9valuer votre situation personnelle en d\u00e9tail. <\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Ce guide explique, dans un langage simple, le fonctionnement des propositions de consommateur au Canada, les conditions d’\u00e9ligibilit\u00e9, ce que 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peut y pr\u00e9tendre \u2014 et quand envisager une proposition de consommateur ?<\/h2>
Quelles dettes pouvez-vous inclure \u2014 et lesquelles sont exclues ?<\/h2>
Dettes courantes incluses<\/h3>
Dettes non effac\u00e9es<\/h3>
Avantages et inconv\u00e9nients de la proposition de consommateur<\/h2>
D\u00e9roulement \u00e9tape par \u00e9tape et calendrier<\/h2>
1) Premi\u00e8re consultation avec un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9<\/h3>
2) D\u00e9p\u00f4t de la requ\u00eate et suspension de la proc\u00e9dure<\/h3>
3) Examen et vote des cr\u00e9anciers (45 jours)<\/h3>
4) Paiements et finalisation<\/h3>
Paiements, co\u00fbts et frais<\/h2>
Comment les paiements sont-ils calcul\u00e9s ?<\/h3>
Que se passe-t-il si vous ne payez pas vos mensualit\u00e9s ?<\/h3>
Cons\u00e9quences sur le cr\u00e9dit, le patrimoine et la vie quotidienne<\/h2>
Cote de cr\u00e9dit et rapports de solvabilit\u00e9<\/h3>
Actifs et dettes garanties<\/h3>
Emploi et vie priv\u00e9e<\/h3>
La proposition de consommateur face aux autres solutions<\/h2>
Consolidation de dettes<\/h3>
Faillite<\/h3>
Programmes de gestion de la dette<\/h3>
Exemples et sc\u00e9narios concrets<\/h2>
Sc\u00e9nario n\u00b0 1 : Cartes de cr\u00e9dit et dettes li\u00e9es aux services publics<\/h3>
Sc\u00e9nario n\u00b0 2 : perte d’emploi et r\u00e9tablissement partiel des revenus<\/h3>
Conseils pour l’acceptation et strat\u00e9gies de r\u00e9ussite<\/h2>
Ce que recherchent les cr\u00e9anciers<\/h3>
Garder le cap pendant la phase de proposition<\/h3>
Foire aux questions sur les propositions de consommateur<\/h2>
Une proposition de r\u00e8glement \u00e0 l’amiable met-elle fin \u00e0 la saisie sur salaire ?<\/h3>
Combien de temps dure cette proc\u00e9dure ?<\/h3>
Vais-je perdre mes biens ?<\/h3>
En quoi une demande de cr\u00e9dit a-t-elle une incidence sur mon dossier de cr\u00e9dit ?<\/h3>
En quoi cela diff\u00e8re-t-il de la faillite ?<\/h3>
Conclusion<\/h2>