{"id":9126,"date":"2024-09-28T06:41:31","date_gmt":"2024-09-28T11:41:31","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/comprendre-le-cout-dune-proposition-de-consommateur-au-canada-frais-versements-et-exemples-concrets\/"},"modified":"2026-07-12T16:44:09","modified_gmt":"2026-07-12T21:44:09","slug":"comprendre-le-cout-dune-proposition-de-consommateur-au-canada-frais-versements-et-exemples-concrets","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/comprendre-le-cout-dune-proposition-de-consommateur-au-canada-frais-versements-et-exemples-concrets\/","title":{"rendered":"Comprendre le co\u00fbt d&rsquo;une proposition de consommateur au Canada : frais, versements et exemples concrets"},"content":{"rendered":"<div style=\"background:#f8f9fa;padding:20px;border-left:4px solid var(--cdr-accent,#007cba);margin:20px 0;\"> <p><strong>Quick Summary:<\/strong> Un guide canadien clair pour vous aider \u00e0 comprendre le co\u00fbt d&#039;une proposition de consommateur : les honoraires r\u00e9glement\u00e9s des conseillers en insolvabilit\u00e9 (LIT), les versements mensuels, des exemples concrets et des moyens de r\u00e9duire votre co\u00fbt total.<\/p> <\/div> <div class=\"table-of-contents\" style=\"background: #f8f9fa; padding: 20px; margin: 20px 0; border-radius: 8px;\"> <h2 style=\"margin-top: 0;\">Table des mati\u00e8res<\/h2> <ul style=\"list-style: none; padding-left: 0;\"> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#what-is-a-consumer-proposal\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur (et pourquoi peut-elle co\u00fbter moins cher que d&rsquo;autres solutions) ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#cost-overview\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comprendre le co\u00fbt d&rsquo;une proposition de consommateur<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#no-upfront-fees\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Pas de frais initiaux<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#term-and-total-cost\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Dur\u00e9e et co\u00fbt total<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#payment-determination\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Quels sont les facteurs qui d\u00e9terminent le montant de votre mensualit\u00e9 dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#creditor-baseline\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Le sc\u00e9nario de r\u00e9f\u00e9rence pour les cr\u00e9anciers : bien plus qu&rsquo;une simple faillite<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#income-assets-impact\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment les revenus, le patrimoine et les changements au sein du foyer influent sur le co\u00fbt<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#trustee-fees\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment fonctionnent les honoraires d&rsquo;un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9 (et pourquoi vous ne payez pas de suppl\u00e9ment)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#examples\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Exemples concrets : combien pourriez-vous devoir payer ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#example-1\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Exemple n\u00b0 1 : 25 000 $ de dettes li\u00e9es \u00e0 des cartes de cr\u00e9dit et \u00e0 des lignes de cr\u00e9dit<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#example-2\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Exemple n\u00b0 2 : 60 000 $ de dettes non garanties diverses (cartes de cr\u00e9dit, dettes fiscales, factures de services publics)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#example-3\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Exemple n\u00b0 3 : 90 000 $ de dettes non garanties avec des revenus r\u00e9guliers<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#additional-costs-savings\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Autres co\u00fbts et \u00e9conomies potentiels \u00e0 prendre en compte<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#compare-options\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comparaison entre les co\u00fbts d&rsquo;une proposition de r\u00e8glement et ceux d&rsquo;une faillite ou d&rsquo;un pr\u00eat de regroupement de dettes<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#economy-impact\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment l&rsquo;inflation et les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat influent sur l&rsquo;accessibilit\u00e9 financi\u00e8re<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#is-it-right\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Une proposition de consommateur vous convient-elle ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#process-timeline\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Le d\u00e9roulement de la proc\u00e9dure et le moment o\u00f9 les frais commencent \u00e0 courir<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#filing-to-acceptance\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">\u00c9tape 1 : Du d\u00e9p\u00f4t de la demande \u00e0 l&rsquo;acceptation par le cr\u00e9ancier<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#making-payments\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">\u00c9tape 2 : Effectuer des versements mensuels<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#completion-and-discharge\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">\u00c9tape 3 : Ach\u00e8vement et sortie<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#ways-to-lower-cost\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment r\u00e9duire le co\u00fbt global de votre proposition<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#conclusion\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Conclusion<\/a><\/li> <\/ul> <\/div> <p>Lorsque le remboursement de vos dettes commence \u00e0 peser lourdement sur votre budget, une proposition de consommateur peut constituer un moyen pratique, encadr\u00e9 par l\u2019\u00c9tat, de r\u00e9duire le montant de vos dettes et de fixer des mensualit\u00e9s abordables. Cependant, une question se pose g\u00e9n\u00e9ralement en premier lieu : combien co\u00fbte r\u00e9ellement une proposition de consommateur ? Ce guide explique les co\u00fbts en termes simples, montre comment les versements sont calcul\u00e9s et pr\u00e9sente des exemples concrets afin que vous puissiez comparer vos options en toute confiance.  <\/p> <h2 id=\"what-is-a-consumer-proposal\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur (et pourquoi peut-elle co\u00fbter moins cher que d&rsquo;autres solutions) ?<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant en vertu de la Loi sur la faillite et l&rsquo;insolvabilit\u00e9 (LFI) qui vous permet de rembourser une <em>partie<\/em> de votre dette non garantie sur une dur\u00e9e d\u00e9termin\u00e9e, g\u00e9n\u00e9ralement jusqu&rsquo;\u00e0 60 mois. Vous d\u00e9posez votre demande par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 (SFA) et, une fois celle-ci d\u00e9pos\u00e9e, les mesures de recouvrement et la plupart des int\u00e9r\u00eats sont suspendus en vertu d\u2019un sursis aux poursuites accord\u00e9 par le tribunal. <\/p> <p>La proc\u00e9dure et les honoraires professionnels sont r\u00e9glement\u00e9s par le gouvernement f\u00e9d\u00e9ral afin de prot\u00e9ger les consommateurs. Vous pouvez en savoir plus sur la surveillance f\u00e9d\u00e9rale sur le site web <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">du gouvernement du Canada<\/a>. Pour une explication plus d\u00e9taill\u00e9e de la suspension l\u00e9gale des recouvrements, consultez notre guide sur la <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-the-stay-of-proceedings-your-shield-against-creditor-actions-in-bankruptcy-and-consumer-proposals\/\">suspension des proc\u00e9dures dans le cadre des propositions de consommateur<\/a>.  <\/p> <h2 id=\"cost-overview\">Comprendre le co\u00fbt d&rsquo;une proposition de consommateur<\/h2> <p>Il n&rsquo;y a pas de tarif unique, car le montant propos\u00e9 est adapt\u00e9 \u00e0 votre situation. Cela dit, la structure est la m\u00eame partout au Canada : <\/p> <ul> <li>Le montant total de votre remboursement est fix\u00e9 en fonction de ce que vos cr\u00e9anciers sont susceptibles d&rsquo;accepter \u2014 en g\u00e9n\u00e9ral, un montant sup\u00e9rieur \u00e0 celui qu&rsquo;ils percevraient si vous vous d\u00e9clariez en faillite.<\/li> <li>Le montant de votre versement est fixe pendant toute la dur\u00e9e de votre proposition (jusqu&rsquo;\u00e0 60 mois), et <em>les honoraires du syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 sont inclus<\/em> dans ce versement.<\/li> <li>La plupart des int\u00e9r\u00eats sur les dettes non garanties cessent de courir, ce qui peut vous permettre de r\u00e9aliser des \u00e9conomies substantielles par rapport au simple fait d&rsquo;effectuer uniquement les remboursements minimaux sur vos cartes de cr\u00e9dit et vos pr\u00eats.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"no-upfront-fees\">Pas de frais initiaux<\/h3> <p>Dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur, vous ne payez rien avant le d\u00e9p\u00f4t de la demande. Les honoraires de votre syndic agr\u00e9\u00e9 sont int\u00e9gr\u00e9s aux versements que vous effectuez apr\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t et l&rsquo;acceptation de la proposition. Pour plus de d\u00e9tails, consultez notre guide explicatif sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-the-compensation-of-licensed-insolvency-trustees-in-canada-a-guide-to-debt-relief-costs\/\">la r\u00e9mun\u00e9ration des syndics agr\u00e9\u00e9s<\/a>.  <\/p> <h3 id=\"term-and-total-cost\">Dur\u00e9e et co\u00fbt total<\/h3> <p>La plupart des accords s&rsquo;\u00e9tendent sur une p\u00e9riode de 24 \u00e0 60 mois. Plus la dur\u00e9e est longue, plus les mensualit\u00e9s sont faibles ; toutefois, le montant total \u00e0 rembourser est fix\u00e9 d\u00e8s le d\u00e9part et ne s&rsquo;alourdit pas avec les int\u00e9r\u00eats, contrairement \u00e0 ce qui se passe avec les cartes de cr\u00e9dit. Si vous avez les moyens de rembourser plus rapidement, vous pouvez r\u00e9gler votre dette avant terme sans p\u00e9nalit\u00e9, ce qui r\u00e9duit la dur\u00e9e pendant laquelle cet accord figure sur votre dossier de cr\u00e9dit.  <\/p> <h2 id=\"payment-determination\">Quels sont les facteurs qui d\u00e9terminent le montant de votre mensualit\u00e9 dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/h2> <p>Le LIT \u00e9valuera votre situation financi\u00e8re dans son ensemble et vous proposera un montant de remboursement susceptible d&rsquo;\u00eatre accept\u00e9 par vos cr\u00e9anciers. Parmi les facteurs cl\u00e9s, on peut citer : <\/p> <ul> <li><strong>Total de la dette non garantie :<\/strong> les cartes de cr\u00e9dit, les lignes de cr\u00e9dit, les pr\u00eats personnels, les pr\u00eats sur salaire, les anciennes factures de services publics et les dettes fiscales (dans de nombreux cas) sont pris en compte.<\/li> <li><strong>Revenus et d\u00e9penses essentielles :<\/strong> le montant de la mensualit\u00e9 doit \u00eatre compatible avec votre budget afin que vous puissiez mener \u00e0 bien ce projet.<\/li> <li><strong>Ce que les cr\u00e9anciers recevraient en cas de faillite :<\/strong> les cr\u00e9anciers s&rsquo;attendent g\u00e9n\u00e9ralement \u00e0 recevoir davantage dans le cadre d&rsquo;une proposition qu&rsquo;ils ne le feraient si vous d\u00e9posiez le bilan. Ce \u00ab seuil de r\u00e9f\u00e9rence en mati\u00e8re de faillite \u00bb influe sur l&rsquo;offre. <\/li> <li><strong>Patrimoine et fonds propres :<\/strong> si vous disposez d&rsquo;actifs non exempt\u00e9s d&rsquo;une valeur importante, votre offre devra peut-\u00eatre refl\u00e9ter cette valeur afin d&rsquo;obtenir le soutien des cr\u00e9anciers.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"creditor-baseline\">Le sc\u00e9nario de r\u00e9f\u00e9rence pour les cr\u00e9anciers : bien plus qu\u2019une simple faillite<\/h3> <p>Les cr\u00e9anciers votent pour accepter ou rejeter votre proposition. Ils compareront votre offre au montant estim\u00e9 qu\u2019ils pourraient r\u00e9cup\u00e9rer en cas de faillite. Votre conseiller en redressement (LIT) calculera cette valeur de r\u00e9f\u00e9rence pour vous, afin que votre offre soit comp\u00e9titive et r\u00e9aliste.  <\/p> <h3 id=\"income-assets-impact\">Comment les revenus, le patrimoine et les changements au sein du foyer influent sur le co\u00fbt<\/h3> <p>Les changements de revenus \u2014 nouvel emploi, r\u00e9duction du temps de travail, cong\u00e9 parental \u2014 peuvent avoir une incidence sur votre capacit\u00e9 \u00e0 payer. Si votre situation \u00e9volue, il est parfois possible de modifier les propositions. Pour les personnes en p\u00e9riode de transition professionnelle, les ressources propos\u00e9es par <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/employment-social-development.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Emploi et D\u00e9veloppement social Canada<\/a> peuvent s&rsquo;av\u00e9rer utiles.  <\/p> <h2 id=\"trustee-fees\">Comment fonctionnent les honoraires d&rsquo;un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9 (et pourquoi vous ne payez pas de suppl\u00e9ment)<\/h2> <p>Dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur, les honoraires de LIT sont fix\u00e9s par la r\u00e9glementation f\u00e9d\u00e9rale et pr\u00e9lev\u00e9s sur les sommes que vous vous engagez d\u00e9j\u00e0 \u00e0 verser \u00e0 vos cr\u00e9anciers. En d&rsquo;autres termes, vous ne payez pas le syndic en plus de votre versement mensuel au titre de la proposition : les honoraires sont d\u00e9duits avant que les fonds ne soient distribu\u00e9s aux cr\u00e9anciers. <\/p> <p>Dans la plupart des cas, la r\u00e9mun\u00e9ration du LIT comprend un montant de base auquel s&rsquo;ajoute un pourcentage fixe des fonds que vous versez au titre de la proposition. Cette structure est con\u00e7ue pour \u00eatre transparente et pr\u00e9visible. Pour une explication en langage clair, consultez <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-the-compensation-of-licensed-insolvency-trustees-in-canada-a-guide-to-debt-relief-costs\/\">notre guide sur la r\u00e9mun\u00e9ration du LIT<\/a>, et pour les r\u00e9f\u00e9rences officielles en mati\u00e8re de contr\u00f4le, rendez-vous sur le site <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">du gouvernement du Canada<\/a>.  <\/p> <h2 id=\"examples\">Exemples concrets : combien pourriez-vous devoir payer ?<\/h2> <p>Chaque dossier est diff\u00e9rent, mais ces sc\u00e9narios simplifi\u00e9s montrent comment les propositions peuvent permettre de r\u00e9duire l&rsquo;endettement tout en garantissant la pr\u00e9visibilit\u00e9 des remboursements. Ces exemples partent du principe qu&rsquo;il n&rsquo;existe pas d&rsquo;actifs non exempt\u00e9s significatifs et que les cr\u00e9anciers acceptent l&rsquo;offre recommand\u00e9e par votre administrateur judiciaire. <\/p> <h3 id=\"example-1\">Exemple n\u00b0 1 : 25 000 $ de dettes li\u00e9es \u00e0 des cartes de cr\u00e9dit et \u00e0 des lignes de cr\u00e9dit<\/h3> <ul> <li><strong>Montants minimaux actuels :<\/strong> environ 625 $ par mois (en supposant des montants minimaux d&rsquo;environ 2,5 % et un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9)<\/li> <li><strong>Proposition d&rsquo;accord :<\/strong> 10 000 dollars au total, \u00e0 verser sur 48 mois<\/li> <li><strong>Mensualit\u00e9 :<\/strong> environ 210 $ par mois<\/li> <li><strong>\u00c9conomies estim\u00e9es :<\/strong> environ 15 000 $ par rapport au solde initial, auxquelles s&rsquo;ajoutent les \u00e9conomies d&rsquo;int\u00e9r\u00eats<\/li> <\/ul> <p>Comme les int\u00e9r\u00eats cessent g\u00e9n\u00e9ralement de courir d\u00e8s la signature d&rsquo;une proposition, le montant de 210 dollars ne gonfle pas, contrairement aux lignes de cr\u00e9dit renouvelables o\u00f9 les int\u00e9r\u00eats peuvent r\u00e9duire \u00e0 n\u00e9ant vos progr\u00e8s.<\/p> <h3 id=\"example-2\">Exemple n\u00b0 2 : 60 000 $ de dettes non garanties diverses (cartes de cr\u00e9dit, imp\u00f4ts impay\u00e9s, factures de services publics)<\/h3> <ul> <li><strong>Montants minimaux actuels :<\/strong> 1 500 $ ou plus par mois (en supposant l&rsquo;existence de plusieurs comptes avec des taux variables)<\/li> <li><strong>Proposition d&rsquo;accord :<\/strong> 24 000 dollars, \u00e0 verser sur 60 mois<\/li> <li><strong>Versement mensuel :<\/strong> 400 $ par mois<\/li> <li><strong>\u00c9conomies estim\u00e9es :<\/strong> environ 36 000 $ par rapport au solde initial, auxquelles s&rsquo;ajoutent les \u00e9conomies d&rsquo;int\u00e9r\u00eats<\/li> <\/ul> <p>Le LIT fixe le montant de l&rsquo;offre \u00e0 un niveau sup\u00e9rieur \u00e0 ce que les cr\u00e9anciers pourraient r\u00e9cup\u00e9rer en cas de faillite, ce qui rend son acceptation plus probable tout en garantissant que le plan reste abordable.<\/p> <h3 id=\"example-3\">Exemple n\u00b0 3 : 90 000 $ de dettes non garanties avec des revenus r\u00e9guliers<\/h3> <ul> <li><strong>Montants minimaux actuels :<\/strong> 2 250 $ ou plus par mois<\/li> <li><strong>Proposition d&rsquo;accord :<\/strong> 40 000 dollars sur 60 mois<\/li> <li><strong>Versement mensuel :<\/strong> environ 667 $ par mois<\/li> <li><strong>\u00c9conomies estim\u00e9es :<\/strong> environ 50 000 $ par rapport au solde initial, auxquelles s&rsquo;ajoutent les \u00e9conomies d&rsquo;int\u00e9r\u00eats<\/li> <\/ul> <p>Si vous recevez par la suite une prime ou un remboursement d&rsquo;imp\u00f4t, vous pouvez effectuer des versements forfaitaires pour r\u00e9gler votre dette plus t\u00f4t \u2014 sans p\u00e9nalit\u00e9 \u2014, ce qui r\u00e9duira la dur\u00e9e pendant laquelle cette mention figurera sur votre dossier de cr\u00e9dit.<\/p> <h2 id=\"additional-costs-savings\">Autres co\u00fbts et \u00e9conomies potentiels \u00e0 prendre en compte<\/h2> <ul> <li><strong>Paiements manqu\u00e9s ou sans provision :<\/strong> si un paiement est refus\u00e9, votre banque peut vous facturer des frais pour insuffisance de provision. Un nombre trop \u00e9lev\u00e9 de paiements manqu\u00e9s peut entra\u00eener l&rsquo;annulation de la proposition ; votre conseiller LIT vous expliquera les r\u00e8gles et les solutions \u00e0 adopter si vous traversez une p\u00e9riode difficile. <\/li> <li><strong>Accompagnement :<\/strong> Deux s\u00e9ances d&rsquo;accompagnement financier sont incluses dans votre proposition et sont d\u00e9j\u00e0 prises en compte dans la structure de paiement.<\/li> <li><strong>Suspension du paiement des int\u00e9r\u00eats :<\/strong> la plupart des int\u00e9r\u00eats sur les dettes non garanties cessent d&rsquo;\u00eatre dus d\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de votre demande, ce qui constitue souvent la principale source d&rsquo;\u00e9conomies.<\/li> <li><strong>Remboursement anticip\u00e9 :<\/strong> le fait de rembourser le solde restant avant l&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance peut r\u00e9duire la dur\u00e9e pendant laquelle cette mesure aura une incidence sur votre dossier de cr\u00e9dit.<\/li> <\/ul> <h2 id=\"compare-options\">Comparaison entre les co\u00fbts d&rsquo;une proposition de r\u00e8glement et ceux d&rsquo;une proc\u00e9dure de faillite et des pr\u00eats de regroupement de dettes<\/h2> <p>Comprendre le co\u00fbt de chaque option sur le long terme vous aide \u00e0 faire un choix en toute confiance :<\/p> <ul> <li><strong>Par rapport \u00e0 la faillite :<\/strong> la faillite peut s&rsquo;av\u00e9rer moins co\u00fbteuse dans certains cas, mais elle a des implications diff\u00e9rentes en mati\u00e8re de d\u00e9claration des actifs et des revenus. Les cr\u00e9anciers s&rsquo;attendront \u00e0 ce que votre proposition leur offre davantage que ce qu&rsquo;ils obtiendraient en cas de faillite. Comparez les d\u00e9tails dans notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">guide \u00ab Faillite ou proposition de consommateur \u00bb (2025)<\/a>.  <\/li> <li><strong>Par rapport aux pr\u00eats de regroupement :<\/strong> le regroupement remplace plusieurs dettes par un seul nouveau pr\u00eat, mais les int\u00e9r\u00eats continuent de courir. Si votre cote de cr\u00e9dit ou votre ratio d&rsquo;endettement vous emp\u00eache d&rsquo;obtenir un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat avantageux, une proposition peut vous apporter un all\u00e8gement plus important. Pour mieux comprendre l&rsquo;\u00e9volution des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat dans le cadre des propositions, consultez notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5683\">guide intitul\u00e9 \u00ab Taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat des propositions de consommateur<\/a> \u00bb.  <\/li> <\/ul> <p>Selon <a href=\"https:\/\/www.statcan.gc.ca\/en\/start\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Statistique Canada<\/a>, le niveau d&rsquo;endettement des m\u00e9nages canadiens et le co\u00fbt du service de la dette sont rest\u00e9s \u00e9lev\u00e9s ces derni\u00e8res ann\u00e9es. Si la hausse des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat ou de l&rsquo;inflation a mis votre budget \u00e0 rude \u00e9preuve, il est plus important que jamais de bien comprendre le co\u00fbt total de votre emprunt, et pas seulement le montant de vos mensualit\u00e9s. <\/p> <h2 id=\"economy-impact\">Comment l&rsquo;inflation et les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat influent sur l&rsquo;accessibilit\u00e9 financi\u00e8re<\/h2> <p>L&rsquo;inflation fait grimper le co\u00fbt de la vie, et la hausse des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat rend le co\u00fbt de la dette renouvelable plus on\u00e9reux. M\u00eame si le montant de votre versement au titre de la proposition ne varie pas en fonction des int\u00e9r\u00eats, ces facteurs \u00e9conomiques ont n\u00e9anmoins une incidence sur ce qui vous semble abordable d&rsquo;un mois \u00e0 l&rsquo;autre. D\u00e9couvrez des informations concr\u00e8tes et des strat\u00e9gies dans notre guide explicatif consacr\u00e9 \u00e0 <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5677\">l&rsquo;impact de l&rsquo;inflation sur les propositions de consommateur au Canada<\/a>.  <\/p> <h2 id=\"is-it-right\">Une proposition de consommateur vous convient-elle ?<\/h2> <p>Une proposition de r\u00e8glement peut constituer une solution adapt\u00e9e si vous \u00eates aux prises avec des dettes non garanties, si vous souhaitez prot\u00e9ger votre patrimoine et si vous \u00eates en mesure de vous engager \u00e0 effectuer des versements r\u00e9guliers et adapt\u00e9s \u00e0 votre budget. Il n\u2019existe pas de solution universelle : votre d\u00e9cision doit tenir compte de la stabilit\u00e9 de vos revenus, de votre patrimoine, des besoins de votre famille et de vos objectifs \u00e0 long terme. En ce qui concerne le contexte politique et la protection des consommateurs, le <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gouvernement du Canada<\/a> fournit des informations faisant autorit\u00e9, et <a href=\"https:\/\/www.statcan.gc.ca\/en\/start\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Statistique Canada<\/a> publie des tendances susceptibles d\u2019influencer les finances des m\u00e9nages.  <\/p> <p>Si vous comparez diff\u00e9rentes options ou si vous vous inqui\u00e9tez pour la stabilit\u00e9 de votre emploi, notre comparatif complet entre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">la faillite et la proposition de consommateur<\/a> peut vous aider \u00e0 \u00e9valuer \u00e0 la fois les co\u00fbts et les cons\u00e9quences.<\/p> <h2 id=\"process-timeline\">Le d\u00e9roulement de la proc\u00e9dure et le moment o\u00f9 les frais commencent \u00e0 courir<\/h2> <h3 id=\"filing-to-acceptance\">\u00c9tape 1 : Du d\u00e9p\u00f4t de la demande \u00e0 l&rsquo;acceptation par le cr\u00e9ancier<\/h3> <p>Votre LIT pr\u00e9pare votre dossier et soumet la proposition. Les cr\u00e9anciers disposent d\u2019un d\u00e9lai d\u00e9termin\u00e9 pour examiner la proposition et voter. Pendant cette p\u00e9riode, le sursis aux poursuites suspend g\u00e9n\u00e9ralement les mesures de recouvrement. Vous n\u2019avez rien \u00e0 payer d\u2019avance ; les paiements commencent apr\u00e8s l\u2019acceptation de la proposition et son homologation par le tribunal.   <\/p> <h3 id=\"making-payments\">\u00c9tape 2 : Effectuer des versements mensuels<\/h3> <p>Les paiements sont vers\u00e9s \u00e0 votre LIT, qui pr\u00e9l\u00e8ve les honoraires r\u00e9glement\u00e9s et distribue le solde aux cr\u00e9anciers. Votre LIT organisera \u00e9galement deux s\u00e9ances de conseil financier \u2014 d\u00e9j\u00e0 incluses dans votre plan \u2014 et se chargera de r\u00e9pondre aux questions des cr\u00e9anciers. <\/p> <h3 id=\"completion-and-discharge\">\u00c9tape 3 : Ach\u00e8vement et sortie<\/h3> <p>Une fois que vous aurez effectu\u00e9 le paiement final (ou vers\u00e9 une somme forfaitaire approuv\u00e9e), vous recevrez un certificat d&rsquo;ex\u00e9cution int\u00e9grale. Vos obligations au titre de la proposition prendront fin, et tout solde restant \u00e9ligible et non garanti sera l\u00e9galement \u00e9teint. <\/p> <h2 id=\"ways-to-lower-cost\">Comment r\u00e9duire le co\u00fbt global de votre proposition<\/h2> <ul> <li><strong>Proposez un d\u00e9lai r\u00e9aliste, plus court si possible :<\/strong> un montant mensuel plus \u00e9lev\u00e9 peut r\u00e9duire la dur\u00e9e pendant laquelle cette proposition figure sur votre dossier de cr\u00e9dit.<\/li> <li><strong>Effectuez des versements forfaitaires lorsque cela est possible :<\/strong> les remboursements d&rsquo;imp\u00f4ts, les primes ou les dons peuvent vous permettre de r\u00e9duire votre solde plus rapidement, sans p\u00e9nalit\u00e9s.<\/li> <li><strong>\u00c9vitez les retards de paiement :<\/strong> \u00e9vitez les frais pour ch\u00e8que sans provision et veillez \u00e0 ce que votre dossier reste en r\u00e8gle ; contactez votre conseiller LIT d\u00e8s que possible en cas de changement de vos revenus.<\/li> <li><strong>Adaptez le montant de l&rsquo;offre d\u00e8s le premier jour :<\/strong> votre conseiller en insolvabilit\u00e9 (LIT) comparera votre offre aux r\u00e9sultats obtenus dans le cadre de proc\u00e9dures de faillite, afin que les cr\u00e9anciers soient plus enclins \u00e0 l&rsquo;accepter sans retard ni modifications co\u00fbteuses.<\/li> <\/ul> <h2 id=\"conclusion\">Conclusion<\/h2> <p>Pour comprendre le co\u00fbt d\u2019une proposition de consommateur, il faut tenir compte de trois \u00e9l\u00e9ments : ce que les cr\u00e9anciers recevraient en cas de faillite, le montant que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois, et les honoraires du conseiller en insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (LIT), r\u00e9glement\u00e9s au niveau f\u00e9d\u00e9ral, qui sont d\u00e9j\u00e0 inclus dans votre versement. Pour de nombreux Canadiens, les propositions de r\u00e8glement r\u00e9duisent consid\u00e9rablement le montant total de la dette, mettent fin \u00e0 la plupart des int\u00e9r\u00eats et transforment un avenir financier incertain en un plan clair et fixe. Utilisez les exemples et les listes de contr\u00f4le ci-dessus pour \u00e9valuer le co\u00fbt total \u2014 et pas seulement les mensualit\u00e9s \u2014 afin que l\u2019option que vous choisirez soit compatible \u00e0 la fois avec votre budget et vos objectifs \u00e0 long terme.  <\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Un guide canadien clair pour vous aider \u00e0 comprendre le co\u00fbt d&rsquo;une proposition de consommateur : les honoraires r\u00e9glement\u00e9s des conseillers en insolvabilit\u00e9 (LIT), les versements mensuels, des exemples concrets et des moyens de r\u00e9duire votre co\u00fbt 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