{"id":9145,"date":"2024-09-29T06:26:44","date_gmt":"2024-09-29T11:26:44","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/quand-une-proposition-de-consommateur-a-des-repercussions-sur-votre-avenir-financier\/"},"modified":"2026-07-12T16:44:50","modified_gmt":"2026-07-12T21:44:50","slug":"quand-une-proposition-de-consommateur-a-des-repercussions-sur-votre-avenir-financier","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/quand-une-proposition-de-consommateur-a-des-repercussions-sur-votre-avenir-financier\/","title":{"rendered":"Quand une proposition de consommateur a des r\u00e9percussions sur votre avenir financier"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: When a Consumer Proposal Affects Your Financial Future Meta Description: Filing a consumer proposal in Canada changes your credit for up to 6 years. Learn the real timeline, score impact, and how to rebuild it faster. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>Si vous envisagez de d\u00e9poser une proposition de consommateur, vous vous demandez sans doute aussi quelles en seront les cons\u00e9quences sur votre solvabilit\u00e9, votre capacit\u00e9 d&#8217;emprunt et votre situation financi\u00e8re d&rsquo;ici cinq ou dix ans. C&rsquo;est une question l\u00e9gitime, et la r\u00e9ponse honn\u00eate comporte bien plus de nuances que ne le laissent entendre les gros titres alarmistes. <\/p> <p>Une proposition de consommateur a bel et bien des r\u00e9percussions sur votre avenir financier, mais g\u00e9n\u00e9ralement pas de mani\u00e8re permanente ni au point de ruiner votre vie, comme le craignent de nombreux Canadiens. L\u2019impact est r\u00e9el, il est limit\u00e9 dans le temps et vous pouvez, pour l\u2019essentiel, le ma\u00eetriser. Ce guide vous explique pr\u00e9cis\u00e9ment \u00e0 quel moment une proposition de consommateur aura une incidence sur votre avenir financier, combien de temps ces traces perdurent, et ce que vous pouvez faire pendant et apr\u00e8s la proc\u00e9dure pour en sortir plus fort qu\u2019au d\u00e9but.  <\/p> <div class=\"cdr-answer-box\"><strong>R\u00e9ponse rapide.<\/strong>  Une proposition de consommateur a une incidence sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant trois ans apr\u00e8s le remboursement complet de celle-ci, ou pendant six ans \u00e0 compter de la date de d\u00e9p\u00f4t, selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances. Vos comptes se voient attribuer la note R7, votre score baisse et il devient plus difficile d\u2019obtenir un nouveau cr\u00e9dit pendant cette p\u00e9riode. Une fois cette mention supprim\u00e9e, la plupart des Canadiens qui reconstruisent prudemment leur solvabilit\u00e9 atteignent un score de cr\u00e9dit compris entre 680 et 720 dans les quatre \u00e0 cinq ans suivant la fin de la proc\u00e9dure.  <\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur, en r\u00e9alit\u00e9 ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros\">Les avantages pour votre avenir financier<\/a><\/li> <li><a href=\"#cons\">Les inconv\u00e9nients que vous devez conna\u00eetre<\/a><\/li> <li><a href=\"#fit\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#nofit\">Qui devrait envisager d\u2019autres options<\/a><\/li> <li><a href=\"#example\">Un exemple chiffr\u00e9 tir\u00e9 de la r\u00e9alit\u00e9<\/a><\/li> <li><a href=\"#steps\">D\u00e9roulement du processus, \u00e9tape par \u00e9tape<\/a><\/li> <li><a href=\"#verdict\">En r\u00e9sum\u00e9<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">Foire aux questions<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur, en r\u00e9alit\u00e9 ?<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est un dispositif juridique, r\u00e9glement\u00e9 par le gouvernement f\u00e9d\u00e9ral, qui vous permet de r\u00e9gler vos dettes non garanties pour un montant inf\u00e9rieur \u00e0 la somme totale que vous devez. Elle est d\u00e9pos\u00e9e par un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 (SAI) et constitue le seul processus de r\u00e9duction de la dette, hormis la faillite, r\u00e9gi par <em>la Loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9<\/em> du Canada. Selon le <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en?lang=eng#038&wbdisable=true\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Bureau du surintendant des faillites<\/a>, le CSI travaille avec vous pour \u00e9laborer une offre r\u00e9aliste, la d\u00e9pose aupr\u00e8s du Bureau du surintendant des faillites et la pr\u00e9sente \u00e0 vos cr\u00e9anciers.  <\/p> <p>Si vos cr\u00e9anciers acceptent, la proposition devient contraignante pour tous, y compris pour les cr\u00e9anciers qui ont vot\u00e9 contre. Vous effectuez un versement mensuel fixe au syndic pendant une dur\u00e9e maximale de cinq ans, \u00e0 l\u2019issue de laquelle vous \u00eates lib\u00e9r\u00e9 des dettes concern\u00e9es. Les saisies sur salaire cessent, les appels de recouvrement cessent et les int\u00e9r\u00eats cessent de courir sur les comptes concern\u00e9s d\u00e8s le jour du d\u00e9p\u00f4t de votre demande. L\u2019OSB explique en langage clair l\u2019ensemble de la proc\u00e9dure \u00e0 suivre pour <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/you-owe-money\/submitting-consumer-proposal-your-creditors\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">soumettre une proposition de consommateur \u00e0 vos cr\u00e9anciers<\/a>, \u00e0 l\u2019intention de toute personne souhaitant consulter la source officielle.   <\/p> <p>La diff\u00e9rence par rapport \u00e0 un pr\u00eat de regroupement de dettes ou \u00e0 un plan de gestion de dettes r\u00e9side dans le fait que le pr\u00eateur ou le conseiller ne peut l\u00e9galement contraindre le consommateur \u00e0 coop\u00e9rer, contrairement \u00e0 ce qui est le cas avec une proposition de consommateur. C&rsquo;est ce pouvoir qui rend l&rsquo;all\u00e8gement possible, et c&rsquo;est \u00e9galement ce qui entra\u00eene les r\u00e9percussions sur le cr\u00e9dit que cet article examine en d\u00e9tail. <\/p> <h2 id=\"pros\">Les avantages pour votre avenir financier<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"vous-remboursez-moins-parfois-beaucoup-moins\">Vous remboursez moins, parfois beaucoup moins<\/h3> <p>La plupart des propositions accept\u00e9es pr\u00e9voient un rachat de la dette \u00e0 un taux compris entre 30 et 50 centimes pour chaque dollar. La r\u00e9duction du capital lib\u00e8re des flux de tr\u00e9sorerie pendant les ann\u00e9es qui suivent. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"les-interets-cessent-de-courir-le-jour-ou-vous-deposez-votre-demande\">Les int\u00e9r\u00eats cessent de courir le jour o\u00f9 vous d\u00e9posez votre demande<\/h3> <p>Les int\u00e9r\u00eats sur les dettes incluses cessent imm\u00e9diatement ; ainsi, chaque dollar que vous remboursez est affect\u00e9 au capital, au lieu d&rsquo;alourdir le solde.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"vous-conservez-vos-actifs\">Vous conservez vos actifs<\/h3> <p>Contrairement \u00e0 la faillite, une proposition de consommateur vous permet de conserver la valeur nette de votre logement, votre v\u00e9hicule, vos REER et vos biens personnels pendant que vous remboursez vos dettes.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"limpact-sur-le-credit-est-temporaire\">L&rsquo;impact sur le cr\u00e9dit est temporaire<\/h3> <p>La mention \u00ab R7 \u00bb est supprim\u00e9e trois ans apr\u00e8s l&rsquo;ach\u00e8vement des travaux ou six ans apr\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la demande, selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances. Elle ne vous suit pas ind\u00e9finiment. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"fin-des-poursuites-judiciaires-et-des-saisies-arrets\">Fin des poursuites judiciaires et des saisies-arr\u00eats<\/h3> <p>Le d\u00e9p\u00f4t de la demande entra\u00eene un sursis automatique \u00e0 l&rsquo;ex\u00e9cution des proc\u00e9dures. Les saisies-arr\u00eats en cours et les actions en justice intent\u00e9es par les cr\u00e9anciers concernant les dettes incluses sont suspendues. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"une-mensualite-fixe-et-previsible\">Une mensualit\u00e9 fixe et pr\u00e9visible<\/h3> <p>Vous b\u00e9n\u00e9ficiez d&rsquo;un versement unique au lieu de devoir jongler entre plusieurs dates d&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance, ce qui facilite grandement la gestion de votre budget et la remise en place de bonnes habitudes.<\/p> <\/p><\/div> <\/p><\/div> <h2 id=\"cons\">Les inconv\u00e9nients que vous devez conna\u00eetre<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"votre-cote-de-credit-baisse-souvent-de-maniere-brutale\">Votre cote de cr\u00e9dit baisse, souvent de mani\u00e8re brutale<\/h3> <p>Selon <a href=\"https:\/\/debtsolutions.bdo.ca\/how-does-a-consumer-proposal-affect-my-credit-bdo-debt-solutions\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">BDO Debt Solutions<\/a>, les comptes concern\u00e9s sont class\u00e9s dans la cat\u00e9gorie R7, ce qui signale un risque aux pr\u00eateurs et fait baisser consid\u00e9rablement les scores.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"cette-information-reste-inscrite-dans-votre-dossier-de-credit-pendant-des-annees\">Cette information reste inscrite dans votre dossier de cr\u00e9dit pendant des ann\u00e9es<\/h3> <p>La proposition reste valable pendant une dur\u00e9e maximale de six ans \u00e0 compter de son d\u00e9p\u00f4t. Pendant cette p\u00e9riode, les taux pr\u00e9f\u00e9rentiels des pr\u00eats immobiliers et automobiles sont g\u00e9n\u00e9ralement inaccessibles. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"il-existe-un-document-public\">Il existe un document public<\/h3> <p>Ces dossiers figurent dans la base de donn\u00e9es consultable de l&rsquo;OSB consacr\u00e9e aux proc\u00e9dures d&rsquo;insolvabilit\u00e9. La plupart des pr\u00eateurs, des bailleurs et des employeurs ne la consultent pas, mais elle est techniquement accessible au public. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"certaines-dettes-ne-sont-pas-prises-en-compte\">Certaines dettes ne sont pas prises en compte<\/h3> <p>Les dettes garanties (pr\u00eats immobiliers, cr\u00e9dits automobiles), la plupart des pr\u00eats \u00e9tudiants contract\u00e9s depuis moins de sept ans, les amendes prononc\u00e9es par un tribunal et les pensions alimentaires ne peuvent pas \u00eatre effac\u00e9es dans le cadre d&rsquo;une proposition de r\u00e8glement.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"vous-devez-suivre-le-programme-jusquau-bout\">Vous devez suivre le programme jusqu&rsquo;au bout<\/h3> <p>Si vous manquez trois mensualit\u00e9s, la proposition est automatiquement annul\u00e9e, vos dettes sont r\u00e9tablies dans leur int\u00e9gralit\u00e9 et vous vous retrouvez \u00e0 la case d\u00e9part, moins les sommes que vous avez d\u00e9j\u00e0 vers\u00e9es.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"les-honoraires-du-fiduciaire-sont-deduits-des-versements\">Les honoraires du fiduciaire sont d\u00e9duits des versements<\/h3> <p>Les honoraires du syndic sont r\u00e9glement\u00e9s et pr\u00e9lev\u00e9s sur les sommes que vous versez ; les cr\u00e9anciers per\u00e7oivent donc un montant l\u00e9g\u00e8rement inf\u00e9rieur au montant total du r\u00e8glement.<\/p> <\/p><\/div> <\/p><\/div> <h2 id=\"fit\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse une proposition de consommateur ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit\"> <h3 id=\"une-proposition-de-reglement-des-dettes-est-generalement-une-solution-adaptee-si\">Une proposition de r\u00e8glement des dettes est g\u00e9n\u00e9ralement une solution adapt\u00e9e si<\/h3> <ul> <li>Vous avez entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (cartes de cr\u00e9dit, lignes de cr\u00e9dit, pr\u00eats sur salaire, cr\u00e9ances en recouvrement, anciennes dettes fiscales).<\/li> <li>Vous disposez d&rsquo;un revenu stable, mais vous ne pouvez pas, de mani\u00e8re r\u00e9aliste, rembourser l&rsquo;int\u00e9gralit\u00e9 de vos soldes, int\u00e9r\u00eats compris, dans un d\u00e9lai de cinq ans.<\/li> <li>Vous souhaitez \u00e9viter la faillite et conserver votre logement, votre voiture ou vos REER.<\/li> <li>Vous avez d\u00e9j\u00e0 manqu\u00e9 des \u00e9ch\u00e9ances de paiement ou votre cote de cr\u00e9dit est d\u00e9j\u00e0 affect\u00e9e ; ce nouveau coup dur ne sera donc pas r\u00e9dhibitoire.<\/li> <li>Vous souhaitez que les appels de recouvrement et les menaces de poursuites judiciaires cessent rapidement et de mani\u00e8re pr\u00e9visible.<\/li> <\/ul><\/div> <h2 id=\"nofit\">Qui devrait envisager d\u2019autres options<\/h2> <div class=\"cdr-fit nofit\"> <h3 id=\"une-proposition-de-consommateur-nest-probablement-pas-la-solution-appropriee-si\">Une proposition de consommateur n&rsquo;est probablement pas la solution appropri\u00e9e si<\/h3> <ul> <li>Vos dettes sont pour la plupart garanties (un cr\u00e9dit immobilier que vous n&rsquo;\u00eates pas en mesure de rembourser, par exemple) \u2014 une proposition de r\u00e8glement ne porte pas directement sur les dettes garanties.<\/li> <li>Vous pouvez rembourser vos dettes en deux \u00e0 trois ans gr\u00e2ce \u00e0 une carte de cr\u00e9dit avec transfert de solde, une ligne de cr\u00e9dit ou <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">un pr\u00eat de regroupement de dettes<\/a>.<\/li> <li>Vous avez tr\u00e8s peu de dettes non garanties \u2014 g\u00e9n\u00e9ralement moins de 5 000 dollars environ \u2014 pour lesquelles les frais de syndic et l&rsquo;impact sur votre cote de cr\u00e9dit ne justifient pas cette d\u00e9marche.<\/li> <li>Vos revenus sont tellement irr\u00e9guliers que vous ne pouvez pas vous engager \u00e0 verser une mensualit\u00e9 fixe pendant une p\u00e9riode pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans.<\/li> <li>Vous remplissez les conditions requises pour b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling\/\">plan de gestion de dettes propos\u00e9 par un organisme de conseil en cr\u00e9dit<\/a> \u00e0 but non lucratif, qui pr\u00e9voit le remboursement int\u00e9gral de vos cr\u00e9anciers \u00e0 un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat r\u00e9duit, et c&rsquo;est l&rsquo;option que vous privil\u00e9giez.<\/li> <\/ul><\/div> <h2 id=\"example\">Un exemple chiffr\u00e9 tir\u00e9 de la r\u00e9alit\u00e9<\/h2> <p>Les chiffres permettent de mieux se repr\u00e9senter la situation. Voici un cas repr\u00e9sentatif d&rsquo;un Canadien ayant une dette non garantie de 42 000 dollars r\u00e9partie entre trois cartes de cr\u00e9dit et un pr\u00eat personnel, et qui n&rsquo;a aucun moyen r\u00e9aliste de la rembourser par le biais de versements r\u00e9guliers. <\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Total de la dette non garantie<\/span><strong>42 000 $<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat moyen (cartes et pr\u00eats)<\/span><strong>22,4 %<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Total des paiements minimums<\/span><strong>1 260 $ \/ mois<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Nombre d&rsquo;ann\u00e9es n\u00e9cessaires pour rembourser le pr\u00eat en versant les mensualit\u00e9s minimales<\/span><strong>Plus de 30 ans<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Montant de la proposition retenue<\/span><strong>16 800 $ (40 cents pour chaque dollar)<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Proposition de mensualit\u00e9<\/span><strong>280 $ par mois pendant 60 mois<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Montant total rembours\u00e9 dans le cadre de la proposition<\/span><strong>16 800 $<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>\u00c9conomies estim\u00e9es par rapport aux paiements minimums<\/span><strong>60 000 $ et plus<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Incidence sur le dossier de cr\u00e9dit<\/span><strong>Note R7 pendant une dur\u00e9e pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 6 ans \u00e0 compter de la date de d\u00e9p\u00f4t<\/strong><\/div> <\/p><\/div> <p>L&rsquo;impact sur votre solvabilit\u00e9 est bien r\u00e9el, mais il en va de m\u00eame pour la possibilit\u00e9 de d\u00e9gager environ 980 dollars par mois et de r\u00e9duire le capital de plus de 25 000 dollars. Pour la plupart des personnes se trouvant dans cette situation, le redressement financier apr\u00e8s la proc\u00e9dure est bien plus facile que la lente agonie financi\u00e8re qu&rsquo;elles vivaient auparavant. <\/p> <h2 id=\"steps\">D\u00e9roulement du processus, \u00e9tape par \u00e9tape<\/h2> <ol class=\"cdr-steps\"> <li> <h3 id=\"consultation-gratuite-avec-un-syndic-de-faillite-agree\">Consultation gratuite avec un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9<\/h3> <p>Vous rencontrez un conseiller LIT, vous lui pr\u00e9sentez votre situation financi\u00e8re compl\u00e8te (dettes, revenus et patrimoine) et obtenez un avis honn\u00eate pour d\u00e9terminer si une proposition de r\u00e8glement, un pr\u00eat de regroupement ou une autre solution vous convient le mieux. Ce premier rendez-vous est gratuit et sans engagement. <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"le-syndic-redige-votre-proposition\">Le syndic r\u00e9dige votre proposition<\/h3> <p>En fonction de vos capacit\u00e9s financi\u00e8res r\u00e9elles et de ce que les cr\u00e9anciers sont susceptibles d&rsquo;accepter, le LIT calcule un montant mensuel et le montant total du r\u00e8glement, g\u00e9n\u00e9ralement \u00e9tal\u00e9 sur une p\u00e9riode de 36 \u00e0 60 mois.<\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"vous-deposez-la-proposition-aupres-de-losb\">Vous d\u00e9posez la proposition aupr\u00e8s de l&rsquo;OSB<\/h3> <p>Le syndic d\u00e9pose les documents aupr\u00e8s du Bureau du surintendant des faillites. \u00c0 partir de ce moment, un sursis automatique met fin aux appels de recouvrement, aux poursuites judiciaires et \u00e0 la plupart des saisies sur salaire concernant les dettes vis\u00e9es. <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"les-creanciers-votent-dans-un-delai-de-45-jours\">Les cr\u00e9anciers votent dans un d\u00e9lai de 45 jours<\/h3> <p>Les cr\u00e9anciers disposent de 45 jours pour accepter, rejeter ou demander des modifications. Une proposition est approuv\u00e9e si les cr\u00e9anciers d\u00e9tenant plus de 50 % de la valeur en dollars constat\u00e9e votent en sa faveur, et la grande majorit\u00e9 des propositions bien pr\u00e9par\u00e9es sont accept\u00e9es. <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"vous-effectuez-vos-versements-mensuels-et-suivez-deux-seances-daccompagnement\">Vous effectuez vos versements mensuels et suivez deux s\u00e9ances d&rsquo;accompagnement<\/h3> <p>Vous versez chaque mois un montant fixe au syndic et participez \u00e0 deux s\u00e9ances de conseil financier portant sur la gestion budg\u00e9taire et le r\u00e9tablissement de votre solvabilit\u00e9. Vous pouvez rembourser votre dette par anticipation sans p\u00e9nalit\u00e9. <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"vous-recevez-un-certificat-attestant-que-vous-avez-rempli-lintegralite-de-vos-obligations\">Vous recevez un certificat attestant que vous avez rempli l&rsquo;int\u00e9gralit\u00e9 de vos obligations<\/h3> <p>Une fois le paiement final effectu\u00e9, le syndic d\u00e9livre un certificat d&rsquo;ex\u00e9cution int\u00e9grale. Les dettes concern\u00e9es sont l\u00e9galement \u00e9teintes et le d\u00e9lai de trois ans n\u00e9cessaire \u00e0 la suppression de la mention de votre dossier de cr\u00e9dit commence \u00e0 courir. <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"vous-retablissez-votre-solvabilite-de-maniere-deliberee\">Vous r\u00e9tablissez votre solvabilit\u00e9 de mani\u00e8re d\u00e9lib\u00e9r\u00e9e<\/h3> <p>Une carte de cr\u00e9dit s\u00e9curis\u00e9e, le paiement ponctuel de toutes vos factures de services publics et de t\u00e9l\u00e9phonie, ainsi qu&rsquo;une utilisation tr\u00e8s mod\u00e9r\u00e9e de votre limite de cr\u00e9dit vous permettent de r\u00e9tablir progressivement votre cote de cr\u00e9dit. De nombreux Canadiens retrouvent une bonne cote de cr\u00e9dit dans un d\u00e9lai de deux \u00e0 quatre ans apr\u00e8s la fin de cette p\u00e9riode. <\/p> <\/li> <\/ol> <div class=\"cdr-verdict\"><strong>En r\u00e9sum\u00e9.<\/strong>  Une proposition de consommateur a bel et bien des r\u00e9percussions sur votre avenir financier, et celles-ci sont particuli\u00e8rement importantes au cours des deux ou trois premi\u00e8res ann\u00e9es suivant le d\u00e9p\u00f4t de la demande. Il s&rsquo;agit toutefois d&rsquo;un impact limit\u00e9 dans le temps, avec une date de fin bien d\u00e9finie, qui remplace g\u00e9n\u00e9ralement une situation bien pire : celle d&rsquo;un endettement permanent avec des remboursements minimaux et d&rsquo;une solvabilit\u00e9 compromise. Pour les Canadiens ayant une dette non garantie ing\u00e9rable d\u2019au moins 10 000 $, c\u2019est souvent la voie la plus s\u00fbre pour retrouver une v\u00e9ritable stabilit\u00e9 financi\u00e8re.  <\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>\u00cates-vous pr\u00eat \u00e0 savoir si vous remplissez les conditions requises pour pr\u00e9senter une proposition de consommateur au Canada ?<\/p> <p>    <a href=\"https:\/\/form.canadiandebtrelief.ca\/\">Obtenir une consultation gratuite<\/a>   <\/div> <h2 id=\"faq\">Foire aux questions<\/h2> <div class=\"cdr-faq\"> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"combien-de-temps-une-proposition-de-consommateur-reste-t-elle-inscrite-sur-mon-dossier-de-credit-au-canada\">Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite sur mon dossier de cr\u00e9dit au Canada ?<\/h3> <p>Selon <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency\/services\/credit-reports-score\/information-credit-report.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a>, Equifax et TransUnion suppriment une proposition de consommateur trois ans apr\u00e8s que vous ayez fini de la rembourser, ou six ans \u00e0 compter de la date \u00e0 laquelle vous l&rsquo;avez sign\u00e9e, selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances. Ainsi, une proposition de cinq ans que vous remboursez dans les d\u00e9lais est effac\u00e9e six ans apr\u00e8s son d\u00e9p\u00f4t, et une proposition que vous remboursez en deux ans peut \u00eatre effac\u00e9e au bout de cinq ans au total. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"une-proposition-de-consommateur-mempechera-t-elle-de-devenir-un-jour-proprietaire-dun-logement\">Une proposition de consommateur m&#8217;emp\u00eachera-t-elle de devenir un jour propri\u00e9taire d&rsquo;un logement ?<\/h3> <p>Non. En g\u00e9n\u00e9ral, cela retarde l\u2019acc\u00e8s \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 plut\u00f4t que de l\u2019emp\u00eacher. Tant que la proposition figure dans votre dossier, les taux hypoth\u00e9caires pr\u00e9f\u00e9rentiels vous sont inaccessibles et la plupart des pr\u00eateurs exigent au moins deux ans d\u2019historique de cr\u00e9dit irr\u00e9prochable apr\u00e8s la cl\u00f4ture. De nombreux Canadiens sont admissibles \u00e0 un pr\u00eat hypoth\u00e9caire assur\u00e9 deux \u00e0 trois ans apr\u00e8s la cl\u00f4ture d\u2019une proposition, et les taux pr\u00e9f\u00e9rentiels reviennent souvent quatre \u00e0 cinq ans apr\u00e8s la cl\u00f4ture s\u2019ils ont soigneusement r\u00e9tabli leur solvabilit\u00e9. Certains pr\u00eateurs de second rang acceptent de traiter des propositions en cours \u00e0 des taux plus \u00e9lev\u00e9s.    <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"une-proposition-de-consommateur-a-t-elle-un-impact-plus-negatif-sur-ma-solvabilite-quune-faillite\">Une proposition de consommateur a-t-elle un impact plus n\u00e9gatif sur ma solvabilit\u00e9 qu&rsquo;une faillite ?<\/h3> <p>Non, cela a g\u00e9n\u00e9ralement moins de cons\u00e9quences n\u00e9gatives qu\u2019une faillite. Une premi\u00e8re faillite figure sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant six \u00e0 sept ans apr\u00e8s la lib\u00e9ration, selon l\u2019agence de cr\u00e9dit et la province. Une proposition de consommateur est supprim\u00e9e trois ans apr\u00e8s son ach\u00e8vement ou six ans apr\u00e8s son d\u00e9p\u00f4t, selon la premi\u00e8re de ces deux dates. Les pr\u00eateurs ont \u00e9galement tendance \u00e0 consid\u00e9rer plus favorablement une proposition men\u00e9e \u00e0 bien qu\u2019une faillite, car vous avez rembours\u00e9 une partie de ce que vous deviez. Vous trouverez plus de d\u00e9tails dans notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">guide comparatif \u00ab Faillite ou proposition de consommateur ? \u00bb.<\/a>    <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-obtenir-une-carte-de-credit-ou-un-credit-automobile-pendant-une-proposition-de-consommateur\">Puis-je obtenir une carte de cr\u00e9dit ou un cr\u00e9dit automobile pendant une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Il est tr\u00e8s difficile d\u2019obtenir des cartes de cr\u00e9dit non garanties et des pr\u00eats automobiles \u00e0 taux pr\u00e9f\u00e9rentiel pendant une proc\u00e9dure de r\u00e8glement, en raison de la mention \u00ab R7 \u00bb. Vous pouvez toutefois \u00eatre admissible \u00e0 une carte de cr\u00e9dit garantie d\u00e8s maintenant, et de nombreux Canadiens y ont recours pour commencer \u00e0 reconstituer leur historique de paiement. Les pr\u00eateurs automobiles \u00ab subprime \u00bb acceptent parfois de financer un v\u00e9hicule pendant une proc\u00e9dure de r\u00e8glement en cours, mais les taux sont plus \u00e9lev\u00e9s et les conditions plus strictes. La plupart des experts recommandent d\u2019attendre la fin de la proc\u00e9dure avant de contracter un nouveau cr\u00e9dit autre qu\u2019une simple carte de cr\u00e9dit garantie.   <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-rembourser-ma-proposition-de-consommateur-avant-terme-afin-de-retablir-plus-rapidement-ma-solvabilite\">Puis-je rembourser ma proposition de consommateur avant terme afin de r\u00e9tablir plus rapidement ma solvabilit\u00e9 ?<\/h3> <p>Oui, et c\u2019est l\u2019une des strat\u00e9gies les plus sous-utilis\u00e9es. Il n\u2019y a pas de p\u00e9nalit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9 dans le cadre d\u2019une proposition de consommateur. \u00c9tant donn\u00e9 que le d\u00e9lai de trois ans pour la suppression des mentions commence \u00e0 courir le jour o\u00f9 vous finalisez la proposition, le fait de la rembourser en deux ans au lieu de cinq peut r\u00e9duire la dur\u00e9e totale de la mention dans votre dossier de cr\u00e9dit de trois ans maximum. Si vous recevez un remboursement d\u2019imp\u00f4t, une prime, un h\u00e9ritage ou si vous disposez simplement d\u2019une somme d\u2019argent suppl\u00e9mentaire, l\u2019affecter au r\u00e8glement de la proposition acc\u00e9l\u00e8re \u00e0 la fois la cl\u00f4ture l\u00e9gale de celle-ci et le r\u00e9tablissement de votre solvabilit\u00e9 qui s\u2019ensuit. Consultez nos <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/consumer-proposal-success-stories-real-canadian-debt-freedom-cases\/\">t\u00e9moignages de r\u00e9ussite concernant les propositions de consommateur<\/a> pour d\u00e9couvrir des exemples de Canadiens qui ont proc\u00e9d\u00e9 exactement de la sorte.    <\/p> <\/p><\/div> <\/p><\/div> <\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Si vous envisagez de d\u00e9poser une proposition de consommateur, vous vous demandez sans doute aussi quelles en seront les cons\u00e9quences 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