La proposition de consommateur est particuli\u00e8rement adapt\u00e9e aux particuliers canadiens qui ont des dettes non garanties importantes \u2014 g\u00e9n\u00e9ralement comprises entre 10 000 et 250 000 dollars \u2014, qui disposent d\u2019un revenu stable mais ne parviennent plus \u00e0 honorer leurs paiements minimaux, et qui souhaitent \u00e9viter la faillite. Elle s\u2019av\u00e8re particuli\u00e8rement utile pour les propri\u00e9taires souhaitant pr\u00e9server la valeur nette de leur logement, les personnes faisant l\u2019objet de saisies sur salaire ou de poursuites judiciaires de la part de cr\u00e9anciers, ainsi que toute personne ayant une dette envers l\u2019ARC et n\u00e9cessitant un r\u00e8glement \u00e9chelonn\u00e9. La condition essentielle est que vous soyez v\u00e9ritablement insolvable et que le montant total de vos dettes non garanties (hors pr\u00eat immobilier) soit inf\u00e9rieur ou \u00e9gal \u00e0 250 000 dollars. <\/p> <\/p><\/div>
Une proposition de r\u00e8glement \u00e0 l’amiable a-t-elle un impact n\u00e9gatif sur votre solvabilit\u00e9 ?<\/h3>
Oui, une proposition de consommateur a une incidence sur votre solvabilit\u00e9. Elle est enregistr\u00e9e sous la cote R7 dans votre dossier de cr\u00e9dit \u2014 une note inf\u00e9rieure \u00e0 la cote R1 (id\u00e9ale) que vous souhaiteriez obtenir, mais nettement plus favorable qu\u2019une faillite en termes de dur\u00e9e de conservation de cette mention. La mention relative \u00e0 une proposition de consommateur reste inscrite sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant trois ans apr\u00e8s la fin de la proposition, ou six ans \u00e0 compter de la date de d\u00e9p\u00f4t de celle-ci, selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances. Pendant cette p\u00e9riode, il est possible, et m\u00eame recommand\u00e9, de r\u00e9tablir votre solvabilit\u00e9 : de nombreux Canadiens obtiennent une carte de cr\u00e9dit garantie ou un petit pr\u00eat pendant la dur\u00e9e de la proposition afin de commencer \u00e0 reconstruire leur historique de cr\u00e9dit. Une fois cette mention supprim\u00e9e, beaucoup constatent que leur cote de cr\u00e9dit se r\u00e9tablit bien. <\/p> <\/p><\/div>
Peut-on inclure une dette fiscale envers l’ARC dans une proposition de consommateur ?<\/h3>
Oui, vous pouvez inclure la plupart des types de dettes envers l’ARC dans une proposition de consommateur, y compris l’imp\u00f4t sur le revenu des particuliers d\u00fb, les soldes de TVH ou de TPS, ainsi que les retenues sur salaire si vous \u00e9tiez travailleur ind\u00e9pendant. C\u2019est l\u2019un des aspects les plus avantageux d\u2019une proposition de consommateur : l\u2019ARC devient un cr\u00e9ancier comme les autres, et si la majorit\u00e9 des cr\u00e9anciers, en valeur, acceptent la proposition, l\u2019ARC est l\u00e9galement li\u00e9e par ses termes, m\u00eame si elle a vot\u00e9 contre. Cela diff\u00e8re consid\u00e9rablement d\u2019une n\u00e9gociation priv\u00e9e avec l\u2019ARC, dans le cadre de laquelle celle-ci n\u2019est nullement tenue d\u2019accepter des paiements r\u00e9duits. Veuillez noter que les pr\u00eats \u00e9tudiants datant de moins de sept ans et certaines amendes prononc\u00e9es par un tribunal ne peuvent pas \u00eatre inclus. <\/p> <\/p><\/div>
Que se passe-t-il si les cr\u00e9anciers rejettent une proposition de consommateur ?<\/h3>
Si les cr\u00e9anciers d\u00e9tenant la majorit\u00e9 de votre dette \u00e9tablie votent contre votre proposition au cours de la p\u00e9riode de vote de 45 jours, celle-ci n’est pas accept\u00e9e et le sursis aux poursuites prend fin. Cela ne signifie pas pour autant que la proc\u00e9dure est termin\u00e9e : votre syndic agr\u00e9\u00e9 peut convoquer une assembl\u00e9e des cr\u00e9anciers afin de discuter de modifications et de ren\u00e9gocier les conditions, g\u00e9n\u00e9ralement en augmentant le montant des versements ou en raccourcissant la dur\u00e9e du plan. Si une proposition r\u00e9vis\u00e9e est accept\u00e9e, la proc\u00e9dure se poursuit normalement. Si les cr\u00e9anciers continuent de rejeter la proposition et qu\u2019aucun accord ne peut \u00eatre trouv\u00e9, vous devrez peut-\u00eatre envisager d\u2019autres options, notamment la faillite. Les rejets cat\u00e9goriques sont rares lorsque le syndic agr\u00e9\u00e9 a fix\u00e9 d\u00e8s le d\u00e9part des conditions r\u00e9alistes. <\/p> <\/p><\/div>
Combien de temps dure une proposition de consommateur, et que se passe-t-il une fois qu’elle est termin\u00e9e ?<\/h3>
Une proposition de consommateur s’\u00e9tend sur la dur\u00e9e n\u00e9cessaire pour que vous effectuiez tous les paiements convenus, dans la limite de cinq ans. Certaines personnes y mettent fin plus t\u00f4t si elles ont les moyens de verser une somme forfaitaire ou d’acc\u00e9l\u00e9rer le rythme de leurs remboursements. Une fois votre dernier paiement effectu\u00e9 et les deux s\u00e9ances de conseil financier obligatoires suivies, votre conseiller en insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (LIT) d\u00e9livre un certificat d’ex\u00e9cution int\u00e9grale. \u00c0 ce stade, les dettes incluses dans votre proposition sont l\u00e9galement effac\u00e9es : elles n\u2019existent plus et les cr\u00e9anciers ne peuvent plus vous poursuivre pour les recouvrer. La mention figurant sur votre dossier de cr\u00e9dit reste visible pendant trois ans apr\u00e8s la fin de la proc\u00e9dure, apr\u00e8s quoi elle est supprim\u00e9e et votre historique de cr\u00e9dit repart \u00e0 z\u00e9ro. <\/p> <\/p><\/div> <\/div> <\/div>