{"id":9164,"date":"2024-09-29T00:06:39","date_gmt":"2024-09-29T05:06:39","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/qui-peut-beneficier-dune-proposition-de-consommateur-au-canada-conditions-deligibilite-exemples-et-conseils-dexperts\/"},"modified":"2026-07-12T16:44:53","modified_gmt":"2026-07-12T21:44:53","slug":"qui-peut-beneficier-dune-proposition-de-consommateur-au-canada-conditions-deligibilite-exemples-et-conseils-dexperts","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/qui-peut-beneficier-dune-proposition-de-consommateur-au-canada-conditions-deligibilite-exemples-et-conseils-dexperts\/","title":{"rendered":"Qui peut b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;une proposition de consommateur au Canada ? Conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9, exemples et conseils d&rsquo;experts"},"content":{"rendered":"<div style=\"background:#f8f9fa;padding:20px;border-left:4px solid var(--cdr-accent,#007cba);margin:20px 0;\"> <p><strong>Quick Summary:<\/strong> D\u00e9couvrez qui peut b\u00e9n\u00e9ficier d&#039;une proposition de consommateur au Canada. Renseignez-vous sur les crit\u00e8res d&#039;\u00e9ligibilit\u00e9, les plafonds d&#039;endettement, les exemples, les \u00e9tapes \u00e0 suivre et les principaux compromis \u2014 informations mises \u00e0 jour pour 2025. <\/p> <\/div> <div class=\"table-of-contents\" style=\"background: #f8f9fa; padding: 20px; margin: 20px 0; border-radius: 8px;\"> <h2 style=\"margin-top: 0;\">Table des mati\u00e8res<\/h2> <ul style=\"list-style: none; padding-left: 0;\"> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#what-is-a-consumer-proposal\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#who-qualifies-consumer-proposal\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Qui peut b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#residency-status\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">1) R\u00e9sidence ou bien immobilier au Canada<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#debt-limit-cap\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">2) Montant total de la dette non garantie dans la limite fix\u00e9e<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#insolvent-person\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">3) Vous r\u00e9pondez \u00e0 la d\u00e9finition de \u00ab personne insolvable \u00bb<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#ability-to-pay\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">4) Capacit\u00e9 \u00e0 effectuer r\u00e9guli\u00e8rement les versements pr\u00e9vus dans la proposition<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#previous-filings\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">5) Le fait d&rsquo;avoir d\u00e9j\u00e0 d\u00e9pos\u00e9 une demande ne vous disqualifie pas automatiquement<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#documentation-readiness\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">6) \u00c9tat d&rsquo;avancement de la documentation<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#debts-that-qualify\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Quelles sont les dettes \u00e9ligibles \u2014 et lesquelles ne le sont pas ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#unsecured-debts-included\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Les dettes non garanties comprennent g\u00e9n\u00e9ralement<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#debts-not-included\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Dettes non prises en compte ou non r\u00e9duites<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#special-cases-tax-student\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Cas particuliers : pr\u00eats \u00e9tudiants et CRA<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#when-you-may-not-qualify\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Dans quels cas une proposition de consommateur n&rsquo;est-elle pas la solution la plus adapt\u00e9e ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#primarily-secured\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Votre dette est principalement garantie<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#no-stable-income\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Vous ne disposez d&rsquo;aucun revenu stable pour effectuer vos paiements<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#debt-below-threshold\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Votre endettement non garanti est relativement faible<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#soon-to-recover\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Vous vous attendez \u00e0 une reprise \u00e9conomique rapide<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#how-to-assess-eligibility\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment \u00e9valuer votre \u00e9ligibilit\u00e9 de mani\u00e8re judicieuse<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#steps-to-file\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">\u00c9tapes \u00e0 suivre pour d\u00e9poser une proposition de consommateur<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#meet-lit\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">1) Prenez rendez-vous avec un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#draft-file\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">2) R\u00e9digez et d\u00e9posez votre proposition<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#creditor-review\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">3) Examen et vote des cr\u00e9anciers<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#make-payments-complete\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">4) Effectuez les paiements et suivez les s\u00e9ances d&rsquo;accompagnement<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#how-creditors-decide\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment les cr\u00e9anciers d\u00e9cident-ils d&rsquo;accepter votre proposition ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#voting-threshold\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Seuil \u00e9lectoral<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#impact-of-cra\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Que faire si vous avez une dette envers l&rsquo;ARC ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#acceptance-rates\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Taux d&rsquo;acceptation et cr\u00e9dibilit\u00e9<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#benefits-and-tradeoffs\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Avantages et inconv\u00e9nients des propositions de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#key-benefits\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Principaux avantages<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#potential-drawbacks\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Inconv\u00e9nients potentiels<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#examples-of-qualifying-scenarios\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Exemples : Qui remplit souvent ces conditions (et pourquoi)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#consumer-proposal-vs-alternatives\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">La proposition de r\u00e8glement des dettes par le consommateur par rapport \u00e0 d&rsquo;autres solutions<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#frequently-overlooked-details\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Des d\u00e9tails souvent n\u00e9glig\u00e9s qui ont une incidence sur l&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#joint-proposals\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Propositions conjointes<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#assets-treatment\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Actifs et cr\u00e9dit garanti<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#credit-impact\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Impact sur le dossier de cr\u00e9dit et r\u00e9tablissement<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#missed-payments-terms\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Les retards de paiement ont des cons\u00e9quences<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#conclusion\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Conclusion<\/a><\/li> <\/ul> <\/div> <p>Si vous \u00eates submerg\u00e9 par des dettes non garanties au Canada, vous vous demandez peut-\u00eatre qui peut b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une proposition de consommateur et si c\u2019est la solution qui vous convient. Une proposition de consommateur est une solution efficace, r\u00e9glement\u00e9e au niveau f\u00e9d\u00e9ral, qui permet de r\u00e9duire le montant de vos dettes et de suspendre le calcul des int\u00e9r\u00eats, sans pour autant devoir d\u00e9clarer faillite. Ce guide explique pr\u00e9cis\u00e9ment qui y est \u00e9ligible, quelles dettes sont concern\u00e9es, comment se d\u00e9roule la proc\u00e9dure d\u2019approbation et dans quels cas d\u2019autres solutions pourraient s\u2019av\u00e9rer plus judicieuses.  <\/p> <h2 id=\"what-is-a-consumer-proposal\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant r\u00e9gi par la Loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9 du Canada. D\u00e9pos\u00e9e par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 (SAI), elle vous permet de proposer \u00e0 vos cr\u00e9anciers de leur rembourser une partie de ce que vous leur devez, sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 cinq ans, les int\u00e9r\u00eats \u00e9tant g\u00e9n\u00e9ralement gel\u00e9s. Si les cr\u00e9anciers acceptent, cet accord vous prot\u00e8ge contre les mesures de recouvrement et les saisies sur salaire pendant toute la dur\u00e9e du plan. <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L\u2019Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a> fournit un aper\u00e7u clair du fonctionnement des propositions ainsi que de vos droits en tant que d\u00e9biteur.   <\/p> <h2 id=\"who-qualifies-consumer-proposal\">Qui peut b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/h2> <p>Vous pouvez \u00eatre \u00e9ligible si l&rsquo;ensemble des crit\u00e8res suivants s&rsquo;appliquent g\u00e9n\u00e9ralement \u00e0 votre situation :<\/p> <h3 id=\"residency-status\">1) R\u00e9sidence ou bien immobilier au Canada<\/h3> <p>Vous r\u00e9sidez au Canada ou poss\u00e9dez des biens au Canada. Cela permet de garantir que l&rsquo;accord soit ex\u00e9cutoire en vertu du droit canadien. <\/p> <h3 id=\"debt-limit-cap\">2) Montant total de la dette non garantie dans la limite fix\u00e9e<\/h3> <p>Le montant total de vos dettes non garanties ne d\u00e9passe pas 250 000 $ (hors pr\u00eat immobilier sur votre r\u00e9sidence principale). Si deux conjoints ou partenaires d\u00e9posent une proposition conjointe et que leurs dettes sont sensiblement \u00e9quivalentes, le plafond combin\u00e9 des dettes non garanties est fix\u00e9 \u00e0 500 000 $. Au-del\u00e0 de ces plafonds, une autre option, appel\u00e9e \u00ab proposition de type I \u00bb, peut \u00eatre envisag\u00e9e \u00e0 la place d\u2019une proposition de consommateur.  <\/p> <h3 id=\"insolvent-person\">3) Vous r\u00e9pondez \u00e0 la d\u00e9finition de \u00ab personne insolvable \u00bb<\/h3> <p>En vertu de la r\u00e9glementation f\u00e9d\u00e9rale, vous \u00eates consid\u00e9r\u00e9 comme insolvable si vous avez une dette d\u2019au moins 1 000 dollars et que vous n\u2019\u00eates pas en mesure de vous acquitter de vos obligations \u00e0 leur \u00e9ch\u00e9ance, si vous avez cess\u00e9 de rembourser vos dettes dans le cadre normal de vos activit\u00e9s, ou si le montant total de vos dettes d\u00e9passe la valeur de vos actifs. Un conseiller en insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (LIT) confirmera ce statut lors de votre \u00e9valuation. Pour en savoir plus sur les propositions de consommateur et leur incidence sur votre cr\u00e9dit, consultez notre guide expliquant <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-consumer-proposals-how-they-impact-your-credit-score-and-future-financial-opportunities\/\">comment ces propositions affectent votre cr\u00e9dit et vos perspectives d\u2019avenir<\/a>.  <\/p> <h3 id=\"ability-to-pay\">4) Capacit\u00e9 \u00e0 effectuer r\u00e9guli\u00e8rement les versements pr\u00e9vus dans la proposition<\/h3> <p>M\u00eame si les propositions permettent de r\u00e9duire et de restructurer votre dette, vous devez tout de m\u00eame d\u00e9montrer que vous \u00eates en mesure d&rsquo;honorer les versements convenus. Le conseiller en insolvabilit\u00e9 (LIT) examinera vos revenus, vos frais de subsistance indispensables, la taille de votre famille et tout revenu exc\u00e9dentaire afin d&rsquo;\u00e9laborer une proposition r\u00e9alisable. <\/p> <h3 id=\"previous-filings\">5) Le fait d&rsquo;avoir d\u00e9j\u00e0 d\u00e9pos\u00e9 une demande ne vous disqualifie pas automatiquement<\/h3> <p>Une proposition ant\u00e9rieure ou une faillite ne vous emp\u00eache pas automatiquement d\u2019\u00eatre \u00e9ligible. Toutefois, cela peut influencer les n\u00e9gociations avec les cr\u00e9anciers ainsi que les conditions recommand\u00e9es par votre administrateur judiciaire. Si vous \u00eates actuellement en situation de faillite non lib\u00e9r\u00e9e, votre administrateur judiciaire examinera avec vous diff\u00e9rentes options, notamment la possibilit\u00e9 qu\u2019une proposition relevant de la Division I soit appropri\u00e9e.  <\/p> <h3 id=\"documentation-readiness\">6) \u00c9tat d&rsquo;avancement de la documentation<\/h3> <p>Vous devrez fournir un justificatif de revenus, une liste de vos cr\u00e9anciers et du montant de vos dettes, des factures r\u00e9centes ainsi qu\u2019une pi\u00e8ce d\u2019identit\u00e9. Un dossier complet permet au LIT de v\u00e9rifier plus facilement votre \u00e9ligibilit\u00e9 et de pr\u00e9parer une proposition convaincante que vos cr\u00e9anciers seront susceptibles d\u2019accepter. <\/p> <h2 id=\"debts-that-qualify\">Quelles sont les dettes \u00e9ligibles \u2014 et lesquelles ne le sont pas ?<\/h2> <p>Les propositions de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable visent les dettes non garanties. Voici comment cela se pr\u00e9sente : <\/p> <h3 id=\"unsecured-debts-included\">Les dettes non garanties comprennent g\u00e9n\u00e9ralement<\/h3> <ul> <li>Cartes de cr\u00e9dit, lignes de cr\u00e9dit, d\u00e9couverts<\/li> <li>Pr\u00eats personnels et pr\u00eats \u00e0 temp\u00e9rament<\/li> <li>Pr\u00eats sur salaire et cr\u00e9dits \u00e0 court terme \u00e0 co\u00fbt \u00e9lev\u00e9<\/li> <li>Arri\u00e9r\u00e9s de factures de services publics et factures de t\u00e9l\u00e9phone\/Internet impay\u00e9es<\/li> <li>Dette fiscale envers l&rsquo;Agence du revenu du Canada (ARC)<\/li> <\/ul> <p>Oui, de nombreuses dettes fiscales peuvent \u00eatre r\u00e9gl\u00e9es dans le cadre d&rsquo;une proposition. <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/revenue-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L&rsquo;Agence du revenu du Canada<\/a> est souvent un cr\u00e9ancier votant cl\u00e9 lorsqu&rsquo;il s&rsquo;agit d&rsquo;imp\u00f4ts. <\/p> <h3 id=\"debts-not-included\">Dettes non prises en compte ou non r\u00e9duites<\/h3> <ul> <li>Les dettes garanties (telles que les pr\u00eats immobiliers ou les cr\u00e9dits automobiles) ne sont pas r\u00e9duites dans le cadre de cette proposition. Pour conserver le bien, vous devez continuer \u00e0 effectuer ces remboursements dans les d\u00e9lais. <\/li> <li>Certaines dettes prononc\u00e9es par un tribunal (par exemple, les amendes, les p\u00e9nalit\u00e9s) ne font pas l&rsquo;objet d&rsquo;une remise.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"special-cases-tax-student\">Cas particuliers : pr\u00eats \u00e9tudiants et CRA<\/h3> <p>Les pr\u00eats \u00e9tudiants accord\u00e9s par l&rsquo;\u00c9tat ne peuvent faire l&rsquo;objet d&rsquo;une remise que si sept ans ou plus se sont \u00e9coul\u00e9s depuis que vous avez cess\u00e9 d&rsquo;\u00eatre \u00e9tudiant au moment du d\u00e9p\u00f4t de la demande. Si ce d\u00e9lai de sept ans n&rsquo;est pas encore \u00e9coul\u00e9, vous pouvez n\u00e9anmoins inclure d&rsquo;autres dettes non garanties afin d&rsquo;am\u00e9liorer votre tr\u00e9sorerie. Pour plus de d\u00e9tails, consultez notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/can-you-file-a-consumer-proposal-on-student-loans\/\">le d\u00e9p\u00f4t d&rsquo;une proposition de consommateur concernant les pr\u00eats \u00e9tudiants<\/a>.  <\/p> <h2 id=\"when-you-may-not-qualify\">Dans quels cas une proposition de consommateur n&rsquo;est-elle pas la solution la plus adapt\u00e9e ?<\/h2> <p>M\u00eame si vous remplissez les conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9, une autre solution pourrait s&rsquo;av\u00e9rer plus efficace dans ces cas-l\u00e0 :<\/p> <h3 id=\"primarily-secured\">Votre dette est principalement garantie<\/h3> <p>Si la majeure partie de vos dettes est constitu\u00e9e d&rsquo;un cr\u00e9dit immobilier ou d&rsquo;un cr\u00e9dit automobile et que vous \u00eates \u00e0 jour dans vos paiements, une proposition de r\u00e8glement ne r\u00e9duira pas ces obligations. Vous pourriez plut\u00f4t vous concentrer sur la gestion de votre budget ou sur un all\u00e8gement des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat pour vos dettes garanties. <\/p> <h3 id=\"no-stable-income\">Vous ne disposez d&rsquo;aucun revenu stable pour effectuer vos paiements<\/h3> <p>Les demandes d&rsquo;aide n\u00e9cessitent des versements r\u00e9guliers. Si vous \u00eates entre deux emplois ou si vos revenus sont instables, envisagez des mesures d&rsquo;all\u00e8gement budg\u00e9taire \u00e0 court terme, des aides \u00e0 l&#8217;emploi ou d&rsquo;autres solutions jusqu&rsquo;\u00e0 ce que votre situation se stabilise. Le portail <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/employment-social-development.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">d&rsquo;Emploi et D\u00e9veloppement social Canada<\/a> r\u00e9pertorie les programmes d&rsquo;aide au revenu auxquels vous pourriez avoir droit.  <\/p> <h3 id=\"debt-below-threshold\">Votre endettement non garanti est relativement faible<\/h3> <p>Techniquement, il n&rsquo;y a pas de seuil minimum \u00e9lev\u00e9, mais si votre dette non garantie est modeste et g\u00e9rable gr\u00e2ce \u00e0 un plan de remboursement, une proposition pourrait s&rsquo;av\u00e9rer inutile.<\/p> <h3 id=\"soon-to-recover\">Vous vous attendez \u00e0 une reprise \u00e9conomique rapide<\/h3> <p>Si vos revenus sont sur le point d&rsquo;augmenter et que vous pouvez rattraper votre retard sans recourir \u00e0 une proc\u00e9dure officielle, vous pourriez ainsi \u00e9viter les r\u00e9percussions \u00e0 long terme d&rsquo;une proposition de r\u00e8glement sur votre solvabilit\u00e9.<\/p> <h2 id=\"how-to-assess-eligibility\">Comment \u00e9valuer votre \u00e9ligibilit\u00e9 de mani\u00e8re judicieuse<\/h2> <p>Avant de d\u00e9poser votre demande, une br\u00e8ve auto-\u00e9valuation vous aidera, vous et votre conseiller LIT, \u00e0 prendre la bonne d\u00e9cision :<\/p> <ul> <li>Veuillez dresser la liste de toutes les dettes non garanties en indiquant leur solde, leur taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat et leur statut de recouvrement.<\/li> <li>\u00c9valuez le montant mensuel r\u00e9aliste que vous pourriez vous permettre de payer pendant 36 \u00e0 60 mois.<\/li> <li>Comparez le montant du remboursement pr\u00e9vu dans la proposition aux mensualit\u00e9s minimales (int\u00e9r\u00eats uniquement) que vous payez actuellement : cela vous apportera-t-il un all\u00e8gement significatif ?<\/li> <li>\u00c9valuez votre patrimoine et demandez-vous si une proc\u00e9dure de faillite vous co\u00fbterait plus cher qu\u2019un plan de redressement (les cr\u00e9anciers comparent en effet votre plan de redressement \u00e0 ce qu\u2019ils recevraient en cas de faillite).<\/li> <\/ul> <p>Comprendre comment les cr\u00e9anciers \u00e9valuent les propositions peut augmenter vos chances d&rsquo;obtenir une acceptation. Pour plus de contexte et de donn\u00e9es, consultez le <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/consumer-proposal-acceptance-rate-canada\/\">taux d&rsquo;acceptation des propositions de consommateur au Canada<\/a>. <\/p> <h2 id=\"steps-to-file\">\u00c9tapes \u00e0 suivre pour d\u00e9poser une proposition de consommateur<\/h2> <p>Si votre LIT confirme que vous remplissez les conditions requises, la proc\u00e9dure est bien d\u00e9finie et simple.<\/p> <h3 id=\"meet-lit\">1) Prenez rendez-vous avec un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9<\/h3> <p>Votre conseiller en insolvabilit\u00e9 examinera vos revenus, vos d\u00e9penses, votre patrimoine et vos dettes ; v\u00e9rifiera que vous \u00eates en situation d&rsquo;insolvabilit\u00e9 ; et vous pr\u00e9sentera diff\u00e9rentes options, notamment une proposition de consommateur ou d&rsquo;autres solutions.<\/p> <h3 id=\"draft-file\">2) R\u00e9digez et d\u00e9posez votre proposition<\/h3> <p>Le LIT \u00e9labore un plan de remboursement en fonction de vos moyens financiers et de ce que vos cr\u00e9anciers sont susceptibles d&rsquo;accepter, puis le d\u00e9pose officiellement. Ce d\u00e9p\u00f4t entra\u00eene un sursis automatique aux poursuites, qui met fin \u00e0 la plupart des mesures de recouvrement et des saisies sur salaire. <\/p> <h3 id=\"creditor-review\">3) Examen et vote des cr\u00e9anciers<\/h3> <p>Les cr\u00e9anciers disposent de 45 jours pour voter. Une assembl\u00e9e des cr\u00e9anciers est organis\u00e9e si n\u00e9cessaire. Votre administrateur judiciaire se charge des communications et de toute demande de n\u00e9gociation.  <\/p> <h3 id=\"make-payments-complete\">4) Effectuez les paiements et suivez les s\u00e9ances d&rsquo;accompagnement<\/h3> <p>Une fois votre demande accept\u00e9e, vous effectuerez des versements mensuels au LIT, qui se chargera de les r\u00e9partir entre les cr\u00e9anciers, et vous suivrez deux s\u00e9ances de conseil financier (une exigence standard). \u00c0 l&rsquo;issue de cette proc\u00e9dure, les soldes non garantis restants inclus dans la proposition et toujours \u00e9ligibles seront effac\u00e9s. <\/p> <h2 id=\"how-creditors-decide\">Comment les cr\u00e9anciers d\u00e9cident-ils d&rsquo;accepter votre proposition ?<\/h2> <p>Comprendre les m\u00e9canismes d&rsquo;approbation vous aide \u00e0 d\u00e9finir des attentes r\u00e9alistes.<\/p> <h3 id=\"voting-threshold\">Seuil \u00e9lectoral<\/h3> <p>L&rsquo;approbation requiert une majorit\u00e9 simple des cr\u00e9anciers votants, calcul\u00e9e en valeur (plus de 50 %). Si la majorit\u00e9 approuve, tous les cr\u00e9anciers chirographaires sont li\u00e9s par les conditions, m\u00eame ceux qui ont vot\u00e9 contre ou qui n&rsquo;ont pas vot\u00e9. <\/p> <h3 id=\"impact-of-cra\">Que faire si vous avez une dette envers l&rsquo;ARC ?<\/h3> <p>L&rsquo;administration fiscale intervient souvent activement lorsqu&rsquo;il est question de dette fiscale. En veillant \u00e0 ce que vos d\u00e9clarations fiscales soient \u00e0 jour et que votre budget soit r\u00e9aliste, vous augmentez vos chances d&rsquo;obtenir une r\u00e9ponse favorable. Pour en savoir plus sur le r\u00f4le et les obligations de <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/revenue-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l&rsquo;administration fiscale, consultez son site Internet<\/a>.  <\/p> <h3 id=\"acceptance-rates\">Taux d&rsquo;acceptation et cr\u00e9dibilit\u00e9<\/h3> <p>Le taux d&rsquo;acceptation par les cr\u00e9anciers a tendance \u00e0 \u00eatre plus \u00e9lev\u00e9 lorsque les propositions sont \u00e9tay\u00e9es par une documentation solide et lorsque les paiements propos\u00e9s sont plus avantageux que le montant estim\u00e9 du recouvrement en cas de faillite. Consultez les analyses sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/consumer-proposal-acceptance-rate-canada\/\">les taux d&rsquo;acceptation des propositions de consommateur<\/a>. <\/p> <h2 id=\"benefits-and-tradeoffs\">Avantages et inconv\u00e9nients des propositions de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable<\/h2> <h3 id=\"key-benefits\">Principaux avantages<\/h3> <ul> <li>Permet de regrouper les dettes non garanties en un seul versement fixe, g\u00e9n\u00e9ralement avec un gel des int\u00e9r\u00eats<\/li> <li>Prot\u00e8ge contre la plupart des proc\u00e9dures de recouvrement et des saisies sur salaire d\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la demande<\/li> <li>Vous permet de conserver vos actifs, \u00e0 condition de continuer \u00e0 rembourser vos dettes garanties<\/li> <li>Fournit un calendrier pr\u00e9cis \u2014 g\u00e9n\u00e9ralement de 36 \u00e0 60 mois \u2014 avec une date de fin bien d\u00e9finie<\/li> <\/ul> <h3 id=\"potential-drawbacks\">Inconv\u00e9nients potentiels<\/h3> <ul> <li>Impact sur le cr\u00e9dit (souvent d\u00e9sign\u00e9 par le code R7) pendant la phase de proposition et pendant une certaine p\u00e9riode apr\u00e8s la finalisation<\/li> <li>Tout retard de paiement peut entra\u00eener l&rsquo;annulation du contrat et le r\u00e9tablissement du solde total.<\/li> <li>N&rsquo;est pas efficace pour les probl\u00e8mes li\u00e9s \u00e0 des dettes principalement garanties<\/li> <\/ul> <p>Pour comprendre comment vos biens sont trait\u00e9s, consultez notre guide intitul\u00e9 \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/what-happens-to-your-assets-in-a-consumer-proposal\/\">Que deviennent vos biens dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur<\/a>? \u00bb. Pour une comparaison exhaustive des diff\u00e9rentes options, consultez l&rsquo;article \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">Faillite ou proposition de consommateur : guide complet pour le Canada (2025)<\/a> \u00bb. <\/p> <h2 id=\"examples-of-qualifying-scenarios\">Exemples : Qui remplit souvent ces conditions (et pourquoi)<\/h2> <p>Bien que chaque cas soit unique, voici les profils courants qui r\u00e9pondent g\u00e9n\u00e9ralement aux crit\u00e8res :<\/p> <ul> <li><strong>Revenus stables + endettement non garanti \u00e9lev\u00e9 :<\/strong> un salari\u00e9 endett\u00e9 \u00e0 hauteur de 45 000 $ sur ses cartes de cr\u00e9dit et ses lignes de cr\u00e9dit, qui peine \u00e0 faire face \u00e0 la hausse des int\u00e9r\u00eats. Une proposition de r\u00e8glement peut permettre de r\u00e9duire le capital d\u00fb, de suspendre les int\u00e9r\u00eats et de regrouper le tout en un seul versement g\u00e9rable. <\/li> <li><strong>Travailleur ind\u00e9pendant ayant des imp\u00f4ts impay\u00e9s :<\/strong> un prestataire qui a pris du retard dans ses versements et fait d\u00e9sormais l&rsquo;objet d&rsquo;une proc\u00e9dure de recouvrement de la CRA. Une proposition peut inclure la dette envers la CRA et mettre fin \u00e0 la saisie sur salaire d\u00e8s son d\u00e9p\u00f4t. <\/li> <li><strong>Famille disposant de plusieurs comptes non garantis :<\/strong> un foyer poss\u00e9dant plusieurs cartes de cr\u00e9dit, une facilit\u00e9 de caisse et un pr\u00eat personnel. Si le montant total de la dette non garantie est inf\u00e9rieur \u00e0 250 000 dollars, une proposition de r\u00e8glement peut permettre de simplifier et de r\u00e9duire les remboursements. <\/li> <li><strong>Choc financier r\u00e9cent :<\/strong> une personne ayant subi une r\u00e9duction de ses heures de travail ou d\u00fb faire face \u00e0 des frais m\u00e9dicaux et ayant eu recours au cr\u00e9dit pour subvenir \u00e0 ses besoins essentiels. Une fois ses revenus stabilis\u00e9s, une proposition peut permettre de restructurer l&rsquo;endettement accumul\u00e9 pr\u00e9c\u00e9demment. <\/li> <\/ul> <p>Pour mieux comprendre pourquoi de plus en plus de Canadiens cherchent \u00e0 all\u00e9ger leur endettement, consultez le site de <a href=\"https:\/\/www.statcan.gc.ca\/en\/start\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Statistique Canada<\/a> afin de prendre connaissance des tendances actuelles en mati\u00e8re d&rsquo;endettement des m\u00e9nages.<\/p> <h2 id=\"consumer-proposal-vs-alternatives\">La proposition de r\u00e8glement des dettes par le consommateur par rapport \u00e0 d&rsquo;autres solutions<\/h2> <p>Toutes les personnes \u00e9ligibles ne doivent pas n\u00e9cessairement d\u00e9poser une demande ; il arrive parfois qu&rsquo;une autre solution soit pr\u00e9f\u00e9rable. Comparez les diff\u00e9rentes options qui s&rsquo;offrent \u00e0 vous : <\/p> <ul> <li><strong>Pr\u00eat de regroupement de dettes :<\/strong> utile si votre cote de cr\u00e9dit et vos revenus vous permettent de b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un taux plus avantageux. Consultez notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">le regroupement de dettes au Canada<\/a> pour en comprendre les avantages et les risques. <\/li> <li><strong>Programme de gestion de la dette (PGD) dans le cadre d&rsquo;un accompagnement en mati\u00e8re de cr\u00e9dit :<\/strong> all\u00e8gement des int\u00e9r\u00eats et remboursement \u00e9chelonn\u00e9 sans inscription au fichier public, mais les soldes sont g\u00e9n\u00e9ralement rembours\u00e9s dans leur int\u00e9gralit\u00e9.<\/li> <li><strong>Faillite :<\/strong> si vos revenus sont modestes et que vous disposez de peu d&rsquo;actifs, la faillite peut s&rsquo;av\u00e9rer globalement moins co\u00fbteuse. Pour une comparaison d\u00e9taill\u00e9e, consultez la rubrique \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">Faillite ou proposition de consommateur<\/a>? \u00bb. <\/li> <\/ul> <h2 id=\"frequently-overlooked-details\">Des d\u00e9tails souvent n\u00e9glig\u00e9s qui ont une incidence sur l&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9<\/h2> <h3 id=\"joint-proposals\">Propositions conjointes<\/h3> <p>Les conjoints ou partenaires dont les dettes sont sensiblement identiques peuvent d\u00e9poser une proposition conjointe, ce qui double le plafond global des dettes non garanties pour le porter \u00e0 500 000 dollars (hors pr\u00eat immobilier sur la r\u00e9sidence principale).<\/p> <h3 id=\"assets-treatment\">Actifs et cr\u00e9dit garanti<\/h3> <p>Une proposition de r\u00e8glement ne donne pas lieu \u00e0 la saisie des biens. Toutefois, les cr\u00e9anciers garantis (pr\u00eat immobilier, cr\u00e9dit automobile) conservent leurs droits sur les garanties si vous cessez de payer. Pour en savoir plus, consultez <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/what-happens-to-your-assets-in-a-consumer-proposal\/\">notre guide sur les biens<\/a>.  <\/p> <h3 id=\"credit-impact\">Impact sur le dossier de cr\u00e9dit et r\u00e9tablissement<\/h3> <p>Une demande de cr\u00e9dit a une incidence sur votre situation de cr\u00e9dit pendant la dur\u00e9e du contrat et pendant une certaine p\u00e9riode apr\u00e8s son expiration. Une utilisation responsable de ce nouveau cr\u00e9dit, des paiements effectu\u00e9s dans les d\u00e9lais et la constitution d&rsquo;une \u00e9pargne peuvent acc\u00e9l\u00e9rer le r\u00e9tablissement de votre situation de cr\u00e9dit. Pour plus de d\u00e9tails, consultez notre pr\u00e9sentation g\u00e9n\u00e9rale de <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-consumer-proposals-how-they-impact-your-credit-score-and-future-financial-opportunities\/\">l&rsquo;impact sur le cr\u00e9dit et des strat\u00e9gies de r\u00e9tablissement<\/a>.  <\/p> <h3 id=\"missed-payments-terms\">Les retards de paiement ont des cons\u00e9quences<\/h3> <p>Un retard de trois versements peut entra\u00eener une annulation. Si cela se produit, les int\u00e9r\u00eats et les soldes initiaux peuvent \u00eatre r\u00e9tablis, et les proc\u00e9dures de recouvrement peuvent reprendre. Contactez rapidement votre LIT si votre situation \u00e9volue : des ajustements pourraient \u00eatre possibles.  <\/p> <h2 id=\"conclusion\">Conclusion<\/h2> <p>Qui peut b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une proposition de consommateur ? Au Canada, il s\u2019agit g\u00e9n\u00e9ralement de particuliers disposant d\u2019un revenu stable, dont les dettes non garanties sont inf\u00e9rieures \u00e0 250 000 $ (hors pr\u00eat immobilier) et qui sont manifestement dans l\u2019incapacit\u00e9 de faire face \u00e0 leurs obligations. Si vous r\u00e9pondez \u00e0 ces crit\u00e8res, une proposition peut r\u00e9duire le montant de votre dette, suspendre les int\u00e9r\u00eats et vous prot\u00e9ger contre la plupart des mesures de recouvrement, tout en vous permettant de conserver vos actifs. Il ne s\u2019agit toutefois que d\u2019un outil parmi d\u2019autres. Comparez-la \u00e0 la consolidation de dettes, au conseil en cr\u00e9dit et \u00e0 la faillite, et fondez votre choix sur votre capacit\u00e9 financi\u00e8re, la protection de vos actifs et votre sant\u00e9 financi\u00e8re \u00e0 long terme. Un entretien \u00e9clair\u00e9 avec un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 vous permettra de d\u00e9terminer la solution la mieux adapt\u00e9e \u00e0 votre situation.     <\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>D\u00e9couvrez qui peut b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;une proposition de consommateur au Canada. 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