{"id":9187,"date":"2024-10-01T22:01:09","date_gmt":"2024-10-02T03:01:09","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/une-proposition-de-consommateur-est-elle-nefaste-pour-vos-finances-au-canada\/"},"modified":"2026-07-12T16:44:58","modified_gmt":"2026-07-12T21:44:58","slug":"une-proposition-de-consommateur-est-elle-nefaste-pour-vos-finances-au-canada","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/une-proposition-de-consommateur-est-elle-nefaste-pour-vos-finances-au-canada\/","title":{"rendered":"Une proposition de consommateur est-elle n\u00e9faste pour vos finances au Canada ?"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: Is a Consumer Proposal Bad for Your Finances in Canada? Meta Description: A consumer proposal isn't as bad as it sounds. See what it really does to your credit, assets, and financial future \u2014 and whether it fits your situation. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>Si vous vous \u00eates renseign\u00e9 sur les moyens de vous d\u00e9sendetter, vous avez peut-\u00eatre entendu parler des propositions de consommateur \u2014 et vous vous \u00eates imm\u00e9diatement demand\u00e9 si en d\u00e9poser une \u00e9tait une erreur. Le terme lui-m\u00eame semble grave, et l\u2019id\u00e9e de n\u00e9gocier officiellement vos dettes peut para\u00eetre inqui\u00e9tante. Mais voici ce que la plupart des gens ignorent : une proposition de consommateur est souvent la solution la moins pr\u00e9judiciable pour sortir d\u2019un endettement grave, et non la plus pr\u00e9judiciable.  <\/p> <p>La vraie question n&rsquo;est pas \u00ab une proposition de consommateur est-elle une mauvaise chose ? \u00bb, mais \u00ab est-ce la solution adapt\u00e9e \u00e0 ma situation ? \u00bb Dans ce guide, nous vous pr\u00e9senterons de mani\u00e8re honn\u00eate et lucide les cons\u00e9quences r\u00e9elles d\u2019une proposition de consommateur sur vos finances, votre cr\u00e9dit et votre vie, afin que vous puissiez prendre une d\u00e9cision \u00e9clair\u00e9e, sans crainte. <\/p> <div class=\"cdr-answer-box\"><strong>R\u00e9ponse rapide :<\/strong> Une proposition de consommateur n\u2019est pas en soi n\u00e9faste pour votre sant\u00e9 financi\u00e8re. Bien qu\u2019elle ait un impact sur votre cote de cr\u00e9dit \u00e0 court terme, elle met fin aux int\u00e9r\u00eats, fait cesser les appels de recouvrement et vous permet de rembourser une partie r\u00e9duite de votre dette sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 cinq ans. Pour la plupart des personnes submerg\u00e9es par des dettes non garanties, cette solution est nettement moins pr\u00e9judiciable qu\u2019une faillite \u2014 et bien pr\u00e9f\u00e9rable \u00e0 l\u2019inaction.  <\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is\">Qu\u2019est-ce qu\u2019une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros\">Les v\u00e9ritables avantages<\/a><\/li> <li><a href=\"#cons\">Les v\u00e9ritables inconv\u00e9nients<\/a><\/li> <li><a href=\"#who-fits\">\u00c0 qui ce programme s&rsquo;adresse-t-il ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#who-not\">Qui devrait envisager d&rsquo;autres options ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#example\">Un exemple concret dans le domaine financier<\/a><\/li> <li><a href=\"#steps\">Comment fonctionne une proposition de consommateur, \u00e9tape par \u00e9tape<\/a><\/li> <li><a href=\"#verdict\">En r\u00e9sum\u00e9<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">Foire aux questions<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is\">Qu\u2019est-ce qu\u2019une proposition de consommateur ?<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est une proc\u00e9dure de r\u00e8glement de dettes juridiquement contraignante pr\u00e9vue par <em>la Loi sur la faillite et l&rsquo;insolvabilit\u00e9<\/em> du Canada. Elle est g\u00e9r\u00e9e exclusivement par un <strong>syndic d&rsquo;insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (SIA)<\/strong> \u2014 un professionnel r\u00e9glement\u00e9 au niveau f\u00e9d\u00e9ral \u2014 qui n\u00e9gocie avec vos cr\u00e9anciers en votre nom. Vous vous engagez \u00e0 rembourser une partie de ce que vous devez (souvent entre 20 et 50 centimes par dollar), sans int\u00e9r\u00eats, sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 cinq ans.  <\/p> <p>Selon le <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/compare-debt-solutions\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">Bureau du surintendant des faillites du Canada<\/a>, la proposition de consommateur est l\u2019une des trois options officielles en mati\u00e8re d\u2019insolvabilit\u00e9 dont disposent les Canadiens \u2014 aux c\u00f4t\u00e9s de la faillite et du plan de gestion de la dette \u2014 et elle offre une protection juridique totale contre les cr\u00e9anciers d\u00e8s son d\u00e9p\u00f4t. Cela signifie que les saisies sur salaire cessent, que les appels de recouvrement cessent et que les int\u00e9r\u00eats cessent de courir imm\u00e9diatement. <\/p> <p>Les propositions de consommateur ne sont accessibles que si le montant total de vos dettes non garanties est inf\u00e9rieur \u00e0 250 000 $ (hors pr\u00eat immobilier). Si votre endettement est sup\u00e9rieur \u00e0 ce montant, vous pouvez recourir \u00e0 une proposition de la Division I, qui fonctionne de mani\u00e8re similaire mais selon des r\u00e8gles diff\u00e9rentes. Pour la grande majorit\u00e9 des Canadiens aux prises avec des dettes de carte de cr\u00e9dit, des pr\u00eats personnels et des pr\u00eats sur salaire, c&rsquo;est la proposition de consommateur standard qui s&rsquo;applique.  <\/p> <h2 id=\"pros\">Les v\u00e9ritables avantages<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"les-interets-cessent-immediatement\">Les int\u00e9r\u00eats cessent imm\u00e9diatement<\/h3> <p>D\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de votre proposition de consommateur, les int\u00e9r\u00eats sur toutes les dettes concern\u00e9es sont gel\u00e9s. \u00c0 lui seul, cet avantage peut vous faire \u00e9conomiser des milliers de dollars par rapport \u00e0 ce que vous auriez \u00e0 payer si vous tentiez de g\u00e9rer vos dettes par vous-m\u00eame \u2014 en particulier sur les cartes de cr\u00e9dit \u00e0 taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9, compris entre 19 et 29 %. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"vous-remboursez-moins-que-ce-que-vous-devez\">Vous remboursez moins que ce que vous devez<\/h3> <p>La plupart des propositions de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable permettent de r\u00e9gler la dette avec une r\u00e9duction importante \u2014 souvent comprise entre 30 et 60 % du solde initial. Votre conseiller en insolvabilit\u00e9 (LIT) calcule ce que les cr\u00e9anciers recevraient en cas de faillite et leur propose une offre l\u00e9g\u00e8rement plus avantageuse. Les cr\u00e9anciers acceptent g\u00e9n\u00e9ralement, car ils r\u00e9cup\u00e8rent ainsi davantage que ce qu&rsquo;ils auraient obtenu autrement.  <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"protection-juridique-contre-les-creanciers\">Protection juridique contre les cr\u00e9anciers<\/h3> <p>Le d\u00e9p\u00f4t de la demande entra\u00eene un sursis automatique \u00e0 l&rsquo;ex\u00e9cution des proc\u00e9dures. Les saisies sur salaire, les poursuites judiciaires et les appels de recouvrement doivent cesser en vertu de la loi. Ce soulagement imm\u00e9diat est l&rsquo;un des aspects les plus appr\u00e9ci\u00e9s de la proc\u00e9dure par les personnes qui sont harcel\u00e9es depuis des mois.  <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"vous-conservez-vos-actifs\">Vous conservez vos actifs<\/h3> <p>Contrairement \u00e0 la faillite, une proposition de consommateur ne vous oblige pas \u00e0 c\u00e9der vos biens. Vous pouvez conserver votre voiture, la valeur nette de votre logement, vos REER et vos autres biens. Il s&rsquo;agit l\u00e0 d&rsquo;un avantage majeur pour toute personne disposant d&rsquo;actifs importants \u00e0 prot\u00e9ger.  <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"un-seul-versement-mensuel-fixe\">Un seul versement mensuel fixe<\/h3> <p>Au lieu de devoir jongler entre plusieurs cr\u00e9anciers, vous effectuez un seul versement mensuel abordable \u00e0 votre LIT, qui se charge de le r\u00e9partir entre vos cr\u00e9anciers. Le montant est fixe pendant toute la dur\u00e9e de la proposition, ce qui facilite grandement la gestion de votre budget. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"un-impact-moins-important-sur-la-solvabilite-quune-faillite\">Un impact moins important sur la solvabilit\u00e9 qu\u2019une faillite<\/h3> <p>Une proposition de consommateur figure sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant trois ans apr\u00e8s sa conclusion. La faillite personnelle, en revanche, peut y figurer pendant six \u00e0 sept ans. Pour toute personne qui envisage son redressement financier \u00e0 long terme, cette diff\u00e9rence rev\u00eat une importance consid\u00e9rable.  <\/p> <\/p><\/div> <\/p><\/div> <h2 id=\"cons\">Les v\u00e9ritables inconv\u00e9nients<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"impact-sur-la-cote-de-credit\">Impact sur la cote de cr\u00e9dit<\/h3> <p>Une proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable aura pour effet de faire baisser votre cote de cr\u00e9dit \u2014 c&rsquo;est in\u00e9vitable. Vos comptes seront class\u00e9s R7 (proposition) tant que la proposition sera en cours, et cette mention restera inscrite dans votre dossier pendant trois ans apr\u00e8s la fin de la proc\u00e9dure. Cela rendra les emprunts plus difficiles et plus co\u00fbteux pendant cette p\u00e9riode.  <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"engagement-pluriannuel\">Engagement pluriannuel<\/h3> <p>Vous \u00eates tenu de verser des mensualit\u00e9s pendant une dur\u00e9e pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans. Si votre situation financi\u00e8re venait \u00e0 changer \u2014 perte d&#8217;emploi, urgence m\u00e9dicale \u2014, le non-paiement de ces mensualit\u00e9s pourrait entra\u00eener la mise en d\u00e9faut de votre accord. En cas de d\u00e9faut, les protections prennent fin et les cr\u00e9anciers peuvent reprendre leurs mesures de recouvrement.  <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"toutes-les-dettes-ne-sont-pas-prises-en-compte\">Toutes les dettes ne sont pas prises en compte<\/h3> <p>Les pr\u00eats \u00e9tudiants datant de moins de sept ans, les arri\u00e9r\u00e9s de pension alimentaire pour enfants et pour conjoint, les amendes prononc\u00e9es par un tribunal et les dettes r\u00e9sultant d&rsquo;une fraude ne peuvent pas \u00eatre inclus dans une proposition de consommateur. Si ces dettes constituent l&rsquo;essentiel de votre endettement, vous devrez envisager d&rsquo;autres solutions. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"les-creanciers-peuvent-la-rejeter\">Les cr\u00e9anciers peuvent la rejeter<\/h3> <p>Si les cr\u00e9anciers repr\u00e9sentant plus de 25 % de votre dette totale votent contre, la proposition doit \u00eatre r\u00e9vis\u00e9e. Bien que les rejets cat\u00e9goriques soient rares \u2014 car les cr\u00e9anciers r\u00e9cup\u00e8rent g\u00e9n\u00e9ralement davantage que ce qu\u2019ils obtiendraient en cas de faillite \u2014, il n\u2019est pas garanti que la proposition soit accept\u00e9e telle qu\u2019elle a \u00e9t\u00e9 initialement d\u00e9pos\u00e9e. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"document-public\">Document public<\/h3> <p>Les propositions de consommateur sont inscrites au registre public des proc\u00e9dures d&rsquo;insolvabilit\u00e9 tenu par l&rsquo;OSB. Cela signifie que toute personne consultant ce registre peut voir que vous avez d\u00e9pos\u00e9 une demande. Pour la plupart des gens, cela n&rsquo;a gu\u00e8re de cons\u00e9quences concr\u00e8tes, mais il est bon de le savoir.  <\/p> <\/p><\/div> <\/p><\/div> <h2 id=\"who-fits\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse la proposition de consommateur ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit\"> <h3 id=\"une-proposition-de-reglement-a-lamiable-a-generalement-de-bonnes-chances-de-reussir-si-vous\">Une proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable a g\u00e9n\u00e9ralement de bonnes chances de r\u00e9ussir si vous :<\/h3> <ul> <li>Vous avez des dettes non garanties comprises entre 10 000 et 250 000 dollars qui vous semblent ing\u00e9rables<\/li> <li>Vous disposez d&rsquo;un revenu r\u00e9gulier, mais vous n&rsquo;arrivez pas \u00e0 honorer les paiements minimaux ni \u00e0 payer les int\u00e9r\u00eats<\/li> <li>Les biens que vous poss\u00e9dez (valeur nette de votre logement, voiture, REER) et que vous souhaitez prot\u00e9ger<\/li> <li>Vous \u00eates victime de harc\u00e8lement de la part d&rsquo;agents de recouvrement ou faites l&rsquo;objet d&rsquo;une saisie sur salaire<\/li> <li>Souhaitez-vous \u00e9viter les cons\u00e9quences plus graves d&rsquo;une faillite sur votre situation de cr\u00e9dit \u00e0 long terme ?<\/li> <li>\u00catre en mesure de s&rsquo;engager de mani\u00e8re r\u00e9aliste \u00e0 verser une mensualit\u00e9 abordable pendant une dur\u00e9e pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans<\/li> <\/ul><\/div> <h2 id=\"who-not\">Qui devrait envisager d&rsquo;autres options ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit nofit\"> <h3 id=\"une-proposition-de-consommateur-nest-peut-etre-pas-la-solution-qui-vous-convient-si\">Une proposition de consommateur n&rsquo;est peut-\u00eatre pas la solution qui vous convient si :<\/h3> <ul> <li>Je dispose principalement de pr\u00eats \u00e9tudiants datant de moins de sept ans (ceux-ci ne peuvent pas \u00eatre pris en compte)<\/li> <li>Vous disposez d&rsquo;un revenu tr\u00e8s faible et n&rsquo;avez aucune possibilit\u00e9 r\u00e9aliste d&rsquo;effectuer des versements mensuels<\/li> <li>Avoir plus de 250 000 dollars de dettes non garanties (une proc\u00e9dure de type \u00ab Division I \u00bb ou une faillite peut s&rsquo;appliquer)<\/li> <li>Vous avez un endettement relativement faible qui pourrait \u00eatre g\u00e9r\u00e9 dans le cadre d&rsquo;un <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">plan de gestion de la dette propos\u00e9 par un service de conseil en cr\u00e9dit<\/a><\/li> <li>Vous \u00eates principalement confront\u00e9 \u00e0 des dettes garanties, telles qu&rsquo;un cr\u00e9dit immobilier ou un cr\u00e9dit automobile<\/li> <\/ul><\/div> <h2 id=\"example\">Un exemple concret dans le domaine financier<\/h2> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row\"><span class=\"cdr-debt-label\">Total de la dette non garantie<\/span><span class=\"cdr-debt-value\">42 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span class=\"cdr-debt-label\">Taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat moyen (cartes de cr\u00e9dit + pr\u00eats personnels)<\/span><span class=\"cdr-debt-value\">22 %<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span class=\"cdr-debt-label\">Remboursement estim\u00e9 en l&rsquo;absence d&rsquo;intervention (int\u00e9r\u00eats compos\u00e9s)<\/span><span class=\"cdr-debt-value\">Plus de 70 000 $ sur plusieurs ann\u00e9es<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span class=\"cdr-debt-label\">Proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable (40 centimes pour chaque dollar)<\/span><span class=\"cdr-debt-value\">16 800 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span class=\"cdr-debt-label\">Versement mensuel sur 60 mois<\/span><span class=\"cdr-debt-value\">280 $ par mois<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row cdr-debt-highlight\"><span class=\"cdr-debt-label\">\u00c9conomies totales par rapport au maintien du statu quo<\/span><span class=\"cdr-debt-value\">Plus de 53 000 $<\/span><\/div> <\/p><\/div> <p>Il s&rsquo;agit d&rsquo;un sc\u00e9nario r\u00e9aliste, et non d&rsquo;un cas isol\u00e9. Les personnes qui s&rsquo;adressent \u00e0 un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 avec une dette de 40 000 \u00e0 60 000 dollars li\u00e9e \u00e0 des cartes de cr\u00e9dit et \u00e0 des pr\u00eats r\u00e8glent r\u00e9guli\u00e8rement leurs obligations pour une fraction du solde initial. Vous pouvez consulter les r\u00e9sultats concrets pr\u00e9sent\u00e9s dans <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/consumer-proposal-success-stories-real-canadian-debt-freedom-cases\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">les t\u00e9moignages de r\u00e9ussite de propositions de consommateur au Canada<\/a> afin de vous faire une id\u00e9e de ce qui est possible.  <\/p> <h2 id=\"steps\">Comment fonctionne une proposition de consommateur, \u00e9tape par \u00e9tape<\/h2> <ol class=\"cdr-steps\"> <li>       <strong>Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9.<\/strong><\/p> <p>Ce premier entretien ne vous co\u00fbte rien. Votre conseiller LIT examinera vos revenus, vos dettes, votre patrimoine et vos d\u00e9penses. Il vous aidera \u00e0 d\u00e9terminer si une proposition de consommateur, une faillite ou une autre solution est la plus adapt\u00e9e \u00e0 votre situation particuli\u00e8re. Vous n\u2019\u00eates pas tenu de donner suite.   <\/p> <\/li> <li>       <strong>Votre LIT calcule une offre que les cr\u00e9anciers accepteront.<\/strong><\/p> <p>La proposition doit offrir aux cr\u00e9anciers un montant sup\u00e9rieur \u00e0 celui qu\u2019ils pourraient r\u00e9cup\u00e9rer si vous d\u00e9posiez le bilan. Votre avocat sp\u00e9cialis\u00e9 en redressement judiciaire (LIT) effectue les calculs \u2014 en tenant compte de vos actifs, de vos revenus et des r\u00e8gles relatives aux exc\u00e9dents de faillite \u2014 et r\u00e9dige une offre \u00e9quitable pour les deux parties. <\/p> <\/li> <li>       <strong>La proposition est d\u00e9pos\u00e9e aupr\u00e8s du Bureau du syndic de faillite.<\/strong><\/p> <p>D\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la demande, le sursis automatique aux poursuites prend effet. Toute mesure de recouvrement, toute saisie sur salaire et tout calcul d&rsquo;int\u00e9r\u00eats doivent cesser imm\u00e9diatement, conform\u00e9ment \u00e0 la loi. Cela apporte souvent un soulagement consid\u00e9rable dans les 24 \u00e0 48 heures suivant le d\u00e9p\u00f4t de la demande.  <\/p> <\/li> <li>       <strong>Les cr\u00e9anciers se prononcent sur la proposition.<\/strong><\/p> <p>Les cr\u00e9anciers disposent de 45 jours pour examiner la proposition et voter. Si les cr\u00e9anciers repr\u00e9sentant plus de 50 % de votre dette (en valeur) votent en faveur de la proposition, celle-ci est accept\u00e9e et devient juridiquement contraignante pour tous les cr\u00e9anciers chirographaires \u2014 m\u00eame ceux qui ont vot\u00e9 contre. Les cr\u00e9anciers acceptent souvent cette proposition, car elle leur permet de r\u00e9cup\u00e9rer davantage que dans le cadre d&rsquo;une proc\u00e9dure de faillite.  <\/p> <\/li> <li>       <strong>Vous assistez \u00e0 deux s\u00e9ances de conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit.<\/strong><\/p> <p>Dans le cadre de cette proc\u00e9dure, vous devez suivre deux s\u00e9ances de conseil financier. Celles-ci portent sur la gestion d&rsquo;un budget, le r\u00e9tablissement de votre solvabilit\u00e9 et la pr\u00e9vention de futurs probl\u00e8mes d&rsquo;endettement. De nombreuses personnes trouvent ces s\u00e9ances r\u00e9ellement utiles, et non pas simplement une formalit\u00e9.  <\/p> <\/li> <li>       <strong>Vous effectuez vos versements mensuels.<\/strong><\/p> <p>Vous versez le montant mensuel convenu \u00e0 votre LIT pendant toute la dur\u00e9e du contrat, soit jusqu&rsquo;\u00e0 60 mois. Vous pouvez \u00e9galement rembourser le pr\u00eat par anticipation \u00e0 tout moment, sans p\u00e9nalit\u00e9, ce qui r\u00e9duit la dur\u00e9e totale de remboursement et permet de faire dispara\u00eetre plus rapidement la mention de cr\u00e9dit de votre dossier. <\/p> <\/li> <li>       <strong>Vous recevez votre attestation de bonne ex\u00e9cution.<\/strong><\/p> <p>Une fois tous les paiements effectu\u00e9s et vos s\u00e9ances d&rsquo;accompagnement termin\u00e9es, votre LIT d\u00e9livre un certificat d&rsquo;ex\u00e9cution int\u00e9grale. Les dettes concern\u00e9es sont l\u00e9galement effac\u00e9es. \u00c0 partir de ce moment, la mention relative \u00e0 la proposition figurant sur votre dossier de cr\u00e9dit reste visible pendant trois ans, puis dispara\u00eet. De nombreuses personnes commencent <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-repair-services\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">\u00e0 reconstruire activement leur solvabilit\u00e9<\/a> bien avant l&rsquo;expiration de ce d\u00e9lai.   <\/p> <\/li> <\/ol> <p>Si vous comparez cette option \u00e0 d\u2019autres solutions, vous trouverez une analyse comparative d\u00e9taill\u00e9e dans notre guide consacr\u00e9 \u00e0 <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2026\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">la faillite et \u00e0 la proposition de consommateur au Canada<\/a>. Et si vous vous inqui\u00e9tez de votre situation financi\u00e8re dans son ensemble, il est toujours judicieux, avant de vous engager dans une voie particuli\u00e8re, <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/debt-relief-options\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">d\u2019\u00e9tudier l\u2019ensemble des options qui s\u2019offrent \u00e0 vous en mati\u00e8re d\u2019all\u00e8gement de la dette<\/a>. <\/p> <div class=\"cdr-verdict\" id=\"verdict\">     <strong>En r\u00e9sum\u00e9 :<\/strong> une proposition de consommateur n\u2019est pas n\u00e9faste pour votre sant\u00e9 financi\u00e8re \u2014 ce qui l\u2019est, c\u2019est une dette ing\u00e9rable. Pour la personne \u00e0 qui elle convient, la proposition de consommateur est l\u2019un des outils les plus efficaces et les mieux prot\u00e9g\u00e9s juridiquement dont disposent les Canadiens pour r\u00e9duire leur endettement, mettre fin aux int\u00e9r\u00eats, prot\u00e9ger leurs biens et repartir \u00e0 z\u00e9ro. L&rsquo;impact n\u00e9gatif \u00e0 court terme sur votre solvabilit\u00e9 est bien r\u00e9el, mais il est temporaire et ne repr\u00e9sente qu&rsquo;une fraction des dommages que causeraient des ann\u00e9es de d\u00e9fauts de paiement et d&rsquo;int\u00e9r\u00eats compos\u00e9s. Si vous h\u00e9sitez, la meilleure chose \u00e0 faire est de consulter un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 : la consultation est gratuite et vous n\u2019\u00eates pas oblig\u00e9 de donner suite.   <\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>\u00cates-vous pr\u00eat \u00e0 savoir si une proposition de consommateur est une solution adapt\u00e9e \u00e0 votre situation ?<\/p> <p>    <a href=\"https:\/\/form.canadiandebtrelief.ca\/\">Obtenir une consultation gratuite<\/a>   <\/div> <div class=\"cdr-faq\" id=\"faq\"> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"une-proposition-de-consommateur-compromet-elle-definitivement-votre-solvabilite\">Une proposition de consommateur compromet-elle d\u00e9finitivement votre solvabilit\u00e9 ?<\/h3> <p>Non \u2014 une proposition de consommateur ne ruine pas votre solvabilit\u00e9 de mani\u00e8re d\u00e9finitive. Il s&rsquo;agit d&rsquo;un impact temporaire, et non permanent. Bien que votre score de solvabilit\u00e9 baisse au moment du d\u00e9p\u00f4t de la proposition et que vos comptes soient class\u00e9s \u00ab R7 \u00bb pendant la dur\u00e9e de celle-ci, cette mention ne figure sur votre dossier de cr\u00e9dit que pendant trois ans apr\u00e8s l&rsquo;ach\u00e8vement de la proposition. Comparez cela \u00e0 la faillite personnelle, qui reste inscrite \u00e0 votre dossier pendant six \u00e0 sept ans apr\u00e8s la lib\u00e9ration. La plupart des personnes qui m\u00e8nent \u00e0 bien une proposition de consommateur et prennent des mesures d\u00e9lib\u00e9r\u00e9es pour se reconstruire \u2014 comme obtenir une carte de cr\u00e9dit garantie, effectuer tous leurs paiements dans les d\u00e9lais et maintenir un faible taux d\u2019utilisation \u2014 constatent une am\u00e9lioration significative de leur solvabilit\u00e9 bien avant l\u2019expiration du d\u00e9lai de trois ans.    <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"pouvez-vous-conserver-votre-logement-et-votre-voiture-dans-le-cadre-dune-proposition-de-consommateur\">Pouvez-vous conserver votre logement et votre voiture dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Oui, dans la plupart des cas. C\u2019est l\u2019un des principaux avantages d\u2019une proposition de consommateur par rapport \u00e0 la faillite personnelle. \u00c9tant donn\u00e9 qu\u2019une proposition de consommateur ne consiste pas en une cession de biens \u2014 il s\u2019agit d\u2019un accord de remboursement n\u00e9goci\u00e9 \u2014, vous pouvez g\u00e9n\u00e9ralement conserver votre logement, votre v\u00e9hicule, votre REER et vos autres biens. Certaines conditions s\u2019appliquent toutefois : si votre logement pr\u00e9sente une valeur nette importante, celle-ci est prise en compte dans le calcul du montant d\u00fb \u00e0 vos cr\u00e9anciers. Vous devez \u00e9galement continuer \u00e0 effectuer vous-m\u00eame vos remboursements hypoth\u00e9caires et vos mensualit\u00e9s de cr\u00e9dit automobile, car il s\u2019agit de dettes garanties qui ne sont pas incluses dans la proposition. Tant que vous vous acquittez de ces remboursements garantis, vous conservez vos biens.     <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"combien-de-temps-une-proposition-de-consommateur-reste-t-elle-inscrite-dans-votre-dossier-de-credit\">Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans votre dossier de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p>Une proposition de consommateur figure sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant trois ans \u00e0 compter de la date \u00e0 laquelle vous l&rsquo;avez men\u00e9e \u00e0 bien \u2014 c&rsquo;est-\u00e0-dire apr\u00e8s votre dernier versement et la d\u00e9livrance de votre certificat d&rsquo;ex\u00e9cution int\u00e9grale. Si vous menez \u00e0 bien votre proposition en cinq ans, puis attendez trois ans suppl\u00e9mentaires, cette mention dispara\u00eetra de votre dossier huit ans apr\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la proposition. Toutefois, si vous remboursez votre proposition avant terme (ce qui est autoris\u00e9 sans p\u00e9nalit\u00e9), ce d\u00e9lai de trois ans commence \u00e0 courir plus t\u00f4t. Par exemple, si vous menez \u00e0 bien votre proposition en trois ans au lieu de cinq, la mention pourrait dispara\u00eetre de votre dossier de cr\u00e9dit en seulement six ans \u00e0 compter de la date de d\u00e9p\u00f4t. Il s\u2019agit tout de m\u00eame d\u2019une p\u00e9riode importante, mais elle est nettement plus courte que celle li\u00e9e \u00e0 une faillite.    <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"que-se-passe-t-il-si-vous-manquez-des-paiements-dans-le-cadre-dune-proposition-de-consommateur\">Que se passe-t-il si vous manquez des paiements dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Le non-paiement est une situation grave, et vous devez agir rapidement si cela se produit. En vertu de la Loi sur la faillite et l&rsquo;insolvabilit\u00e9 du Canada, une proposition de consommateur est automatiquement annul\u00e9e si vous manquez trois versements mensuels \u2014 ceux-ci ne doivent pas n\u00e9cessairement \u00eatre cons\u00e9cutifs. Si votre proposition est annul\u00e9e, toutes vos dettes initiales sont r\u00e9tablies, vos cr\u00e9anciers recouvrent le droit d\u2019engager des poursuites en recouvrement et vous perdez les protections offertes par la proposition. La bonne nouvelle, c\u2019est que si vous rencontrez des difficult\u00e9s temporaires, vous pouvez demander au tribunal de modifier votre proposition \u2014 en ajustant le montant des versements ou en prolongeant la dur\u00e9e \u2014 avant d\u2019atteindre le seuil des trois versements manqu\u00e9s. Parlez-en \u00e0 votre conseiller en insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (LIT) d\u00e8s que vous voyez les difficult\u00e9s s\u2019annoncer ; il existe des solutions avant que la situation ne devienne ing\u00e9rable.    <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"pour-la-plupart-des-gens-une-proposition-de-consommateur-est-elle-preferable-a-la-faillite\">Pour la plupart des gens, une proposition de consommateur est-elle pr\u00e9f\u00e9rable \u00e0 la faillite ?<\/h3> <p>Pour de nombreux Canadiens, oui : une proposition de consommateur constitue la meilleure option. Ses principaux avantages par rapport \u00e0 la faillite sont les suivants : vous conservez vos biens, vous remboursez un montant n\u00e9goci\u00e9 (r\u00e9duit) plut\u00f4t que de c\u00e9der vos biens non exempt\u00e9s, et l\u2019impact sur votre dossier de cr\u00e9dit est plus court (trois ans apr\u00e8s la cl\u00f4ture de la proc\u00e9dure, contre six \u00e0 sept ans en cas de faillite). La faillite convient g\u00e9n\u00e9ralement mieux aux personnes disposant d\u2019un revenu tr\u00e8s faible, voire nul, et de peu de biens, pour lesquelles il n\u2019y a tout simplement rien \u00e0 proposer aux cr\u00e9anciers dans le cadre d\u2019une proposition. Si vous avez un emploi, des biens \u00e0 prot\u00e9ger et que vous pouvez vous permettre un versement mensuel modeste, une proposition de consommateur aboutit presque toujours \u00e0 un meilleur r\u00e9sultat financier que la faillite. Votre syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 vous pr\u00e9sentera les deux sc\u00e9narios lors de votre consultation gratuite afin que vous puissiez comparer les chiffres r\u00e9els avant de prendre une d\u00e9cision.    <\/p> <\/p><\/div> <\/p><\/div> <\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Si vous vous \u00eates renseign\u00e9 sur les moyens de vous d\u00e9sendetter, vous avez peut-\u00eatre entendu parler des propositions de consommateur 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