{"id":9282,"date":"2024-10-06T03:46:14","date_gmt":"2024-10-06T08:46:14","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/ce-que-comprend-une-proposition-de-consommateur-au-canada-guide-2026\/"},"modified":"2026-07-14T13:29:38","modified_gmt":"2026-07-14T18:29:38","slug":"ce-que-comprend-une-proposition-de-consommateur-au-canada-guide-2026","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/ce-que-comprend-une-proposition-de-consommateur-au-canada-guide-2026\/","title":{"rendered":"Ce que comprend une proposition de consommateur au Canada (Guide 2026)"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: What's Included in a Consumer Proposal Canada (2026 Guide) Meta Description: Learn exactly what to include in a consumer proposal in Canada \u2014 debts, assets, repayment terms, and the steps your LIT will walk you through in 2026. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>Si vous croulez sous les dettes de carte de cr\u00e9dit, les pr\u00eats sur salaire ou une dette fiscale que vous ne pouvez pas r\u00e9gler, une proposition de consommateur peut vous sembler \u00eatre une bou\u00e9e de sauvetage. Il s\u2019agit d\u2019un moyen l\u00e9gal de r\u00e9gler la plupart de vos dettes non garanties pour une fraction de ce que vous devez, sans que les int\u00e9r\u00eats ne continuent de s\u2019accumuler. Mais avant de signer quoi que ce soit, vous devez savoir ce <em>que comprend<\/em> r\u00e9ellement une proposition <em>de<\/em> consommateur \u2014 car ce qui y est inclus (et ce qui en est exclu) d\u00e9terminera le reste de votre vie financi\u00e8re.  <\/p> <p>Ce guide vous pr\u00e9sente les \u00e9l\u00e9ments cl\u00e9s \u00e0 inclure dans une proposition de consommateur au Canada, ce que la loi autorise, ce que votre syndic agr\u00e9\u00e9 en insolvabilit\u00e9 vous demandera, et comment \u00e9valuer honn\u00eatement les avantages et les inconv\u00e9nients. Pas de jargon, pas de jugement \u2014 uniquement les informations dont vous avez besoin pour prendre une d\u00e9cision en toute lucidit\u00e9. <\/p> <div class=\"cdr-answer-box\"><strong>R\u00e9ponse rapide<\/strong>: Au Canada, une proposition de consommateur doit pr\u00e9senter un tableau complet de votre situation financi\u00e8re : toutes vos dettes non garanties, vos actifs, vos revenus, ainsi qu\u2019un plan de remboursement r\u00e9aliste s\u2019\u00e9talant sur cinq ans. Elle est d\u00e9pos\u00e9e par un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 et lie tous les cr\u00e9anciers chirographaires une fois accept\u00e9e. Les dettes garanties, les pr\u00eats \u00e9tudiants r\u00e9cents, les pensions alimentaires et les amendes judiciaires n\u2019en font pas partie.  <\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is-a-consumer-proposal\">Qu\u2019est-ce qu\u2019une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#key-elements\">\u00c9l\u00e9ments essentiels \u00e0 inclure<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros\">Avantages d&rsquo;une proposition de consommateur<\/a><\/li> <li><a href=\"#cons\">Les inconv\u00e9nients \u00e0 \u00e9valuer en toute honn\u00eatet\u00e9<\/a><\/li> <li><a href=\"#good-fit\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#bad-fit\">Qui devrait envisager d\u2019autres options<\/a><\/li> <li><a href=\"#example\">Un exemple concret<\/a><\/li> <li><a href=\"#steps\">\u00c9tape par \u00e9tape : comment \u00e9laborer une proposition<\/a><\/li> <li><a href=\"#bottom-line\">En r\u00e9sum\u00e9<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">FAQ<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is-a-consumer-proposal\">Qu\u2019est-ce qu\u2019une proposition de consommateur ?<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant conclu entre vous et vos cr\u00e9anciers chirographaires, d\u00e9pos\u00e9 en vertu de <em>la Loi sur la faillite et l&rsquo;insolvabilit\u00e9<\/em> du Canada. Au lieu de rembourser la totalit\u00e9 de vos dettes, vous proposez \u00e0 vos cr\u00e9anciers un pourcentage du montant total \u2014 souvent compris entre 30 % et 50 % \u2014, payable sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans, sans int\u00e9r\u00eats. Une fois la proposition accept\u00e9e, les appels de recouvrement cessent, les saisies sur salaire sont suspendues et les proc\u00e9dures judiciaires sont gel\u00e9es.  <\/p> <p>Selon le <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/you-owe-money\/you-owe-money-consumer-proposals\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">Bureau du surintendant des faillites (BSF)<\/a>, vous pouvez d\u00e9poser une proposition de consommateur si le montant total de vos dettes non garanties se situe entre 1 000 et 250 000 dollars, sans compter l&rsquo;hypoth\u00e8que grevant votre r\u00e9sidence principale. Seul un <strong>syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 (SAI)<\/strong> \u2014 un professionnel r\u00e9glement\u00e9 au niveau f\u00e9d\u00e9ral \u2014 peut en g\u00e9rer une. Si vous devez plus de 250 000 $, vous devrez plut\u00f4t d\u00e9poser une proposition de la division I, qui est soumise \u00e0 des r\u00e8gles diff\u00e9rentes. Pour comparer cette proc\u00e9dure \u00e0 la faillite, notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">guide \u00ab Faillite ou proposition de consommateur ? \u00bb<\/a> pr\u00e9sente en d\u00e9tail les principales diff\u00e9rences.   <\/p> <h2 id=\"key-elements\">\u00c9l\u00e9ments essentiels \u00e0 inclure dans une proposition de consommateur<\/h2> <p>Une proposition n&rsquo;est pas seulement un chiffre : c&rsquo;est un v\u00e9ritable dossier financier que les cr\u00e9anciers examineront minutieusement. Le cadre juridique d\u00e9fini \u00e0 <a href=\"https:\/\/laws-lois.justice.gc.ca\/eng\/acts\/B-3\/section-66.12.html\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">l&rsquo;article 66.12 de la loi sur la faillite et l&rsquo;insolvabilit\u00e9<\/a> \u00e9nonce les exigences formelles, mais dans la pratique, votre conseiller en insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (LIT) vous aidera \u00e0 rassembler cinq \u00e9l\u00e9ments essentiels. <\/p> <h3 id=\"1-un-etat-complet-de-votre-situation-financiere\">1. Un \u00e9tat complet de votre situation financi\u00e8re<\/h3> <p>Votre proposition commence par une d\u00e9claration sous serment de votre situation financi\u00e8re \u2014 un inventaire complet de vos actifs (comptes bancaires, v\u00e9hicules, placements, valeur nette immobili\u00e8re), de vos passifs (toutes vos dettes), de vos revenus mensuels et de vos d\u00e9penses mensuelles. Cette \u00e9tape n\u2019est pas facultative et ne doit en aucun cas faire l\u2019objet d\u2019arrondis. Les cr\u00e9anciers comparent ce que vous leur proposez \u00e0 ce qu\u2019ils recevraient si vous faisiez faillite ; les chiffres doivent donc \u00eatre exacts et complets.  <\/p> <h3 id=\"2-toutes-vos-dettes-non-garanties\">2. Toutes vos dettes non garanties<\/h3> <p>Vous ne pouvez pas choisir les cr\u00e9anciers \u00e0 inclure. Conform\u00e9ment \u00e0 la loi, une proposition de consommateur doit \u00eatre pr\u00e9sent\u00e9e \u00e0 l\u2019ensemble de vos cr\u00e9anciers \u2014 ce qui signifie que toutes les dettes non garanties sont prises en compte. Cela couvre les cartes de cr\u00e9dit, les lignes de cr\u00e9dit, les pr\u00eats sur salaire, les pr\u00eats personnels, les d\u00e9couverts bancaires, les anciennes factures de t\u00e9l\u00e9phone ou de services publics en recouvrement, et m\u00eame <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/tax-debt-help\/\">les dettes d\u2019imp\u00f4t sur le revenu<\/a> dues \u00e0 l\u2019Agence du revenu du Canada. Si vous vous \u00eates port\u00e9 garant \u00e0 titre personnel d\u2019un pr\u00eat professionnel, cette dette est \u00e9galement incluse.   <\/p> <h3 id=\"3-un-plan-de-remboursement-realiste\">3. Un plan de remboursement r\u00e9aliste<\/h3> <p>Le c\u0153ur de la proposition r\u00e9side dans l\u2019offre elle-m\u00eame : le montant que vous paierez chaque mois et la dur\u00e9e de l\u2019engagement. La loi plafonne la dur\u00e9e \u00e0 cinq ans, mais de nombreuses propositions pr\u00e9voient des dur\u00e9es plus courtes. Votre conseiller LIT vous aidera \u00e0 calculer un montant de remboursement qui soit abordable pour vous et suffisamment raisonnable pour que vos cr\u00e9anciers l\u2019acceptent \u2014 g\u00e9n\u00e9ralement un montant situ\u00e9 entre ce que vous pourriez r\u00e9ellement \u00e9conomiser et ce qu\u2019ils r\u00e9cup\u00e9reraient en cas de faillite.  <\/p> <h3 id=\"4-precisions-concernant-les-biens-que-vous-conservez\">4. Pr\u00e9cisions concernant les biens que vous conservez<\/h3> <p>Contrairement \u00e0 la faillite, une proposition de consommateur vous permet de conserver vos biens \u2014 votre logement, votre v\u00e9hicule, vos REER et vos effets personnels \u2014 \u00e0 condition que vous continuiez \u00e0 honorer les remboursements de vos pr\u00eats garantis (pr\u00eat immobilier, cr\u00e9dit automobile). Le document de proposition pr\u00e9cise quels biens vous restent et garantit qu&rsquo;il n&rsquo;y aura ni vente ni cession inopin\u00e9e. <\/p> <h3 id=\"5-communication-des-changements-financiers-previsibles\">5. Communication des changements financiers pr\u00e9visibles<\/h3> <p>Si vous savez qu\u2019une augmentation de salaire est pr\u00e9vue, que votre conjoint(e) va reprendre le travail ou que vous \u00eates sur le point de perdre vos heures suppl\u00e9mentaires, ces informations doivent figurer dans la proposition. Les administrateurs et les cr\u00e9anciers veulent une image fid\u00e8le de la situation, et les surprises ult\u00e9rieures \u2014 comme un gain inattendu \u2014 peuvent compliquer les choses. Une divulgation honn\u00eate d\u00e8s le d\u00e9part vous prot\u00e8ge.  <\/p> <h2 id=\"pros\">Avantages d&rsquo;une proposition de consommateur<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"remboursez-moins-que-ce-que-vous-devez\">Remboursez moins que ce que vous devez<\/h3> <p>La plupart des propositions pr\u00e9voient un remboursement de 30 % \u00e0 50 % de la dette totale, tous les int\u00e9r\u00eats \u00e9tant gel\u00e9s d\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la proposition.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"gardez-vos-affaires\">Gardez vos affaires<\/h3> <p>Vous conservez votre logement, votre voiture, vos REER et vos biens personnels \u2014 \u00e0 condition de continuer \u00e0 rembourser vos pr\u00eats garantis.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"protection-juridique-contre-les-creanciers\">Protection juridique contre les cr\u00e9anciers<\/h3> <p>Les saisies sur salaire cessent, les appels de recouvrement prennent fin et les proc\u00e9dures judiciaires sont suspendues d\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la proposition aupr\u00e8s de l&rsquo;OSB.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"un-versement-previsible\">Un versement pr\u00e9visible<\/h3> <p>Au lieu de devoir jongler entre les montants minimaux \u00e0 payer sur vos diff\u00e9rentes cartes de cr\u00e9dit et vos pr\u00eats, vous effectuez un seul versement mensuel fixe \u00e0 votre administrateur.<\/p> <\/div><\/div> <h2 id=\"cons\">Les inconv\u00e9nients \u00e0 \u00e9valuer en toute honn\u00eatet\u00e9<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"les-repercussions-sur-la-solvabilite-durent-des-annees\">Les r\u00e9percussions sur la solvabilit\u00e9 durent des ann\u00e9es<\/h3> <p>Une proposition reste inscrite dans votre dossier de cr\u00e9dit pendant toute la dur\u00e9e du contrat, plus trois ans apr\u00e8s son terme \u2014 soit souvent entre six et huit ans au total.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"document-public\">Document public<\/h3> <p>Cette d\u00e9claration figure dans la base de donn\u00e9es publique de l&rsquo;OSB relative aux proc\u00e9dures d&rsquo;insolvabilit\u00e9, qui est consultable.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"toutes-les-dettes-ne-sont-pas-eligibles\">Toutes les dettes ne sont pas \u00e9ligibles<\/h3> <p>Les pr\u00eats \u00e9tudiants r\u00e9cents, les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires pour conjoint, les amendes judiciaires et les dettes garanties ne peuvent pas \u00eatre effac\u00e9es dans le cadre d&rsquo;une proposition de r\u00e8glement.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"une-discipline-de-paiement-rigoureuse\">Une discipline de paiement rigoureuse<\/h3> <p>Si vous manquez trois mensualit\u00e9s, l&rsquo;accord est automatiquement annul\u00e9 : vos cr\u00e9anciers peuvent alors reprendre les d\u00e9marches de recouvrement.<\/p> <\/div><\/div> <h2 id=\"good-fit\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse une proposition de consommateur ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit\"> <ul> <li>Vous avez entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties et vous ne pouvez pas, de mani\u00e8re r\u00e9aliste, les rembourser en cinq ans.<\/li> <li>Vous disposez d&rsquo;un revenu r\u00e9gulier qui vous permet de faire face \u00e0 une mensualit\u00e9 fixe.<\/li> <li>Vous souhaitez \u00e9viter la faillite et conserver votre logement, votre voiture ou vos REER.<\/li> <li>Les cr\u00e9anciers vous appellent, proc\u00e8dent \u00e0 des saisies sur salaire ou menacent d&rsquo;intenter des poursuites judiciaires.<\/li> <li>Vous avez d\u00e9j\u00e0 eu recours \u00e0 <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling\/\">des services de conseil en cr\u00e9dit<\/a> ou \u00e0 un plan de gestion de dettes, mais cela ne suffit pas.<\/li> <\/ul><\/div> <h2 id=\"bad-fit\">Qui devrait envisager d\u2019autres options<\/h2> <div class=\"cdr-fit nofit\"> <ul> <li>La plupart de vos dettes sont garanties (pr\u00eat immobilier, cr\u00e9dit automobile) : une proc\u00e9dure de redressement ne les concernera pas.<\/li> <li>Votre dette est principalement constitu\u00e9e de pr\u00eats \u00e9tudiants r\u00e9cents (contract\u00e9s au cours des sept derni\u00e8res ann\u00e9es suivant la fin de vos \u00e9tudes).<\/li> <li>Si vous avez plus de 250 000 dollars de dettes non garanties, vous devrez pr\u00e9senter une proposition de type \u00ab Division I \u00bb.<\/li> <li>Vous disposez d&rsquo;une marge de man\u0153uvre suffisante pour g\u00e9rer votre endettement gr\u00e2ce \u00e0 un <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">pr\u00eat de regroupement de dettes<\/a> \u00e0 un taux raisonnable.<\/li> <li>Vos revenus sont irr\u00e9guliers : si vous manquez trois paiements, la proposition sera annul\u00e9e.<\/li> <\/ul><\/div> <h2 id=\"example\">Un exemple concret<\/h2> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row\"><strong>Total de la dette non garantie<\/strong><span>45 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\">Cartes de cr\u00e9dit (3)<span> 22 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\">Ligne de<span> cr\u00e9dit : 12 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Dette<\/span> fiscale aupr\u00e8s de l&rsquo;ARC<span>: 8 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\">Ancienne facture de t\u00e9l\u00e9phone en<span> recouvrement : 3 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><strong>Offre de proposition (40 %)<\/strong><span>18 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><strong>Versement mensuel sur 60 mois<\/strong><span>300 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><strong>Int\u00e9r\u00eats vers\u00e9s au titre de la proposition<\/strong><span>0 $<\/span><\/div> <\/p><\/div> <p>Dans ce sc\u00e9nario, l&#8217;emprunteur r\u00e8gle l\u00e9galement une dette de 45 000 $ pour un montant de 18 000 $, vers\u00e9 sous la forme d&rsquo;une mensualit\u00e9 forfaitaire de 300 $ sans int\u00e9r\u00eats. Les chiffres r\u00e9els varient en fonction des revenus, de la valeur des actifs et de la composition des cr\u00e9anciers \u2014 votre conseiller en insolvabilit\u00e9 (LIT) calculera un montant adapt\u00e9 \u00e0 votre situation. Vous pouvez d\u00e9couvrir d\u2019autres cas similaires dans nos <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/consumer-proposal-success-stories-real-canadian-debt-freedom-cases\/\">t\u00e9moignages de r\u00e9ussite concernant les propositions de consommateur<\/a>.  <\/p> <h2 id=\"steps\">\u00c9tape par \u00e9tape : comment \u00e9laborer une proposition<\/h2> <ol class=\"cdr-steps\"> <li><strong>Consultation gratuite avec un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9.<\/strong>  Vous passerez en revue l&rsquo;ensemble de votre situation financi\u00e8re : revenus, d\u00e9penses, dettes et patrimoine. Le LIT vous explique toutes les options possibles, et ne se contente pas de vous pr\u00e9senter une simple proposition. <\/li> <li><strong>Rassemblez les documents et remplissez la d\u00e9claration de situation.<\/strong>  Bulletins de paie, d\u00e9clarations d&rsquo;imp\u00f4ts, relev\u00e9s bancaires, avis de cr\u00e9ance et liste des actifs. C&rsquo;est l\u00e0 que la pr\u00e9cision est primordiale. <\/li> <li><strong>C&rsquo;est le LIT qui r\u00e9dige la proposition.<\/strong>  Vous d\u00e9cidez ensemble du montant des mensualit\u00e9s, de la dur\u00e9e du remboursement et du montant total du r\u00e8glement, en fonction de vos moyens financiers et de ce que les cr\u00e9anciers sont susceptibles d&rsquo;accepter.<\/li> <li><strong>D\u00e9p\u00f4t aupr\u00e8s du Bureau du surintendant des faillites.<\/strong> D\u00e8s que le LIT d\u00e9pose sa demande, un \u00ab sursis aux poursuites \u00bb prend effet : les appels de recouvrement, les saisies-arr\u00eats et les poursuites judiciaires cessent imm\u00e9diatement, comme <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/you-owe-money\/submitting-consumer-proposal-your-creditors\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">le confirme le Bureau du surintendant des faillites<\/a>.<\/li> <li><strong>Les cr\u00e9anciers examinent les propositions et votent.<\/strong>  Ils disposent de 45 jours pour accepter ou refuser. L&rsquo;acceptation ne n\u00e9cessite que l&rsquo;accord des cr\u00e9anciers d\u00e9tenant la majorit\u00e9 de la valeur de la dette. La plupart des propositions sont accept\u00e9es.  <\/li> <li><strong>Vous effectuez des versements et participez \u00e0 deux s\u00e9ances d&rsquo;accompagnement.<\/strong>  Ces sessions portent sur l&rsquo;\u00e9tablissement d&rsquo;un budget et la gestion financi\u00e8re ; elles font partie int\u00e9grante du processus et sont obligatoires en vertu de la loi.<\/li> <li><strong>Ach\u00e8vement et mainlev\u00e9e l\u00e9gale.<\/strong>  Une fois tous les paiements effectu\u00e9s, vous recevez un certificat d&rsquo;ex\u00e9cution int\u00e9grale et vous \u00eates l\u00e9galement lib\u00e9r\u00e9 des dettes concern\u00e9es.<\/li> <\/ol> <div class=\"cdr-verdict\" id=\"bottom-line\"><strong>En r\u00e9sum\u00e9 :<\/strong> une proposition de consommateur fonctionne parce qu\u2019elle est structur\u00e9e, transparente et juridiquement contraignante pour les deux parties. Les \u00e9l\u00e9ments cl\u00e9s \u2014 un tableau financier complet, la liste de toutes les dettes non garanties, un plan r\u00e9aliste, la clart\u00e9 concernant le patrimoine et une divulgation honn\u00eate \u2014 ont pour but de vous prot\u00e9ger et de fournir aux cr\u00e9anciers suffisamment d\u2019informations pour qu\u2019ils acceptent votre proposition. Si votre endettement est v\u00e9ritablement ing\u00e9rable, mais que vous disposez d\u2019un revenu stable et que vous souhaitez conserver vos actifs, il s\u2019agit l\u00e0 de l\u2019un des outils les plus efficaces pr\u00e9vus par le droit canadien en mati\u00e8re d\u2019endettement.  <\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>Pr\u00eat \u00e0 savoir si vous remplissez les conditions requises ?<\/p> <p>    <a href=\"https:\/\/form.canadiandebtrelief.ca\/\">Obtenir une consultation gratuite<\/a>   <\/div> <div class=\"cdr-faq\" id=\"faq\"> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-exclure-un-creancier-de-ma-proposition-de-consommateur\">Puis-je exclure un cr\u00e9ancier de ma proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Non. Une proposition de consommateur doit \u00eatre pr\u00e9sent\u00e9e \u00e0 l\u2019ensemble de vos cr\u00e9anciers, ce qui signifie que toutes les dettes non garanties doivent y \u00eatre incluses. La Loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9 traite tous les cr\u00e9anciers chirographaires sur un pied d\u2019\u00e9galit\u00e9, et votre syndic agr\u00e9\u00e9 (LIT) ne peut pas d\u00e9poser de proposition excluant certains cr\u00e9anciers \u2014 celle-ci serait rejet\u00e9e par le Bureau des syndics (OSB). La bonne nouvelle, c\u2019est que cela signifie \u00e9galement qu\u2019aucun cr\u00e9ancier ne peut se retirer une fois que la proposition a \u00e9t\u00e9 accept\u00e9e par la majorit\u00e9.   <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"quadviendra-t-il-de-mon-credit-immobilier-et-de-mon-credit-automobile\">Qu&rsquo;adviendra-t-il de mon cr\u00e9dit immobilier et de mon cr\u00e9dit automobile ?<\/h3> <p>Les dettes garanties, telles qu\u2019un cr\u00e9dit immobilier sur votre logement ou un cr\u00e9dit automobile, ne sont pas incluses dans la proposition. Vous continuez \u00e0 effectuer ces paiements s\u00e9par\u00e9ment afin de conserver le bien. Si vous choisissez de c\u00e9der le bien \u2014 par exemple, en restituant un v\u00e9hicule que vous n\u2019avez plus les moyens de garder \u2014, tout d\u00e9ficit invoqu\u00e9 par le pr\u00eateur apr\u00e8s la vente de celui-ci peut \u00eatre ajout\u00e9 \u00e0 votre proposition en tant que dette non garantie.  <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"les-dettes-fiscales-envers-larc-sont-elles-incluses-dans-une-proposition-de-consommateur\">Les dettes fiscales envers l&rsquo;ARC sont-elles incluses dans une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Oui. Les dettes d&rsquo;imp\u00f4t sur le revenu, les dettes au titre de la TPS\/TVH et les retenues \u00e0 la source peuvent toutes \u00eatre incluses, et l&rsquo;Agence du revenu du Canada est l\u00e9galement tenue de respecter les termes d&rsquo;une proposition accept\u00e9e \u2014 au m\u00eame titre que tout autre cr\u00e9ancier. L\u2019ARC dispose toutefois d\u2019un droit de vote; ainsi, pour les dettes fiscales importantes, votre conseiller en r\u00e8glement de dettes (LIT) structurera la proposition de mani\u00e8re \u00e0 refl\u00e9ter ce que l\u2019Agence accepte g\u00e9n\u00e9ralement. C\u2019est l\u2019une des principales raisons pour lesquelles les propositions sont tr\u00e8s pris\u00e9es par les travailleurs ind\u00e9pendants canadiens confront\u00e9s \u00e0 des arri\u00e9r\u00e9s d\u2019imp\u00f4ts.   <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"une-proposition-de-reglement-des-dettes-sera-t-elle-rendue-publique\">Une proposition de r\u00e8glement des dettes sera-t-elle rendue publique ?<\/h3> <p>Cette demande est enregistr\u00e9e dans la base de donn\u00e9es publique sur l&rsquo;insolvabilit\u00e9 du Bureau du surintendant des faillites, que tout le monde peut consulter moyennant une modique somme. Elle n\u2019est pas publi\u00e9e dans les journaux, mais les employeurs proc\u00e9dant \u00e0 des v\u00e9rifications d\u2019ant\u00e9c\u00e9dents officielles ou les bailleurs effectuant des contr\u00f4les approfondis pourraient la d\u00e9couvrir. Elle appara\u00eet \u00e9galement sous la forme d\u2019une mention \u00ab R7 \u00bb sur votre rapport de solvabilit\u00e9 pendant toute la dur\u00e9e de la proposition, ainsi que pendant les trois ann\u00e9es suivant son ach\u00e8vement.  <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"que-se-passe-t-il-si-je-ne-suis-plus-en-mesure-de-payer-les-mensualites-prevues-dans-mon-contrat\">Que se passe-t-il si je ne suis plus en mesure de payer les mensualit\u00e9s pr\u00e9vues dans mon contrat ?<\/h3> <p>Contactez imm\u00e9diatement votre syndic \u2014 ne vous contentez pas de cesser de payer. Si votre situation a chang\u00e9, votre syndic peut d\u00e9poser un avenant visant \u00e0 prolonger la dur\u00e9e ou \u00e0 r\u00e9duire le montant des versements, sous r\u00e9serve de l\u2019accord des cr\u00e9anciers. Si vous manquez trois versements mensuels sans prendre de mesures, la proposition est r\u00e9put\u00e9e annul\u00e9e de plein droit, et les cr\u00e9anciers peuvent reprendre les proc\u00e9dures de recouvrement. Il est \u00e9galement possible de r\u00e9activer une proposition annul\u00e9e sous certaines conditions, mais il est bien plus simple de r\u00e9gler les probl\u00e8mes avant qu\u2019ils n\u2019en arrivent l\u00e0.   <\/p> <\/p><\/div> <\/p><\/div> <\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Si vous croulez sous les dettes de carte de cr\u00e9dit, les pr\u00eats sur salaire ou une dette fiscale que vous 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