{"id":9301,"date":"2024-10-14T11:11:41","date_gmt":"2024-10-14T16:11:41","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/insolvabilite-ou-proposition-de-consommateur-au-canada-guide-2026\/"},"modified":"2026-07-14T13:29:56","modified_gmt":"2026-07-14T18:29:56","slug":"insolvabilite-ou-proposition-de-consommateur-au-canada-guide-2026","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/insolvabilite-ou-proposition-de-consommateur-au-canada-guide-2026\/","title":{"rendered":"Insolvabilit\u00e9 ou proposition de consommateur au Canada (Guide 2026)"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: Insolvency vs Consumer Proposal in Canada (2026 Guide) Meta Description: Insolvency vs consumer proposal: clear differences, costs, credit impact, and which fits your situation. A practical 2026 guide for Canadians in debt. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>Si vous \u00eates submerg\u00e9 par les soldes de vos cartes de cr\u00e9dit, les appels de recouvrement ou un avis de saisie-salaire, les termes \u00ab insolvabilit\u00e9 \u00bb et \u00ab proposition de consommateur \u00bb vous semblent sans doute effrayants et d\u00e9routants \u2014 et il se peut m\u00eame que vous les utilisiez comme s&rsquo;ils avaient la m\u00eame signification. Ce n&rsquo;est pas le cas. L\u2019insolvabilit\u00e9 d\u00e9signe la situation financi\u00e8re dans laquelle vous vous trouvez lorsque vous n\u2019\u00eates plus en mesure de r\u00e9gler vos factures \u00e0 leur \u00e9ch\u00e9ance. Une proposition de consommateur est l\u2019une des solutions juridiques officielles propos\u00e9es aux personnes en situation d\u2019insolvabilit\u00e9 au Canada.   <\/p> <p>Ce guide explique en d\u00e9tail ce que signifie r\u00e9ellement l&rsquo;insolvabilit\u00e9, comment une proposition de consommateur s&rsquo;inscrit dans ce contexte global, en quoi elle diff\u00e8re de la faillite et des solutions informelles, et comment d\u00e9terminer quelle voie pourrait convenir \u00e0 votre situation. L&rsquo;objectif n&rsquo;est pas de vous pousser \u00e0 faire quoi que ce soit, mais de vous aider \u00e0 comprendre les options r\u00e9elles auxquelles les Canadiens ont recours chaque ann\u00e9e, afin que vous puissiez prendre une d\u00e9cision sereine et \u00e9clair\u00e9e.  <\/p> <div class=\"cdr-answer-box\"><strong>R\u00e9ponse rapide<\/strong>: L&rsquo;insolvabilit\u00e9 signifie que vous n&rsquo;\u00eates pas en mesure de rembourser vos dettes \u00e0 leur \u00e9ch\u00e9ance. La proposition de consommateur est l\u2019un des moyens juridiques sp\u00e9cifiques de rem\u00e9dier \u00e0 cette situation : il s\u2019agit d\u2019une offre formelle, pr\u00e9sent\u00e9e par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9, visant \u00e0 rembourser une partie de ce que vous devez sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 5 ans, tout en conservant vos biens et en mettant fin aux mesures de recouvrement. La faillite est l\u2019autre option formelle en mati\u00e8re d\u2019insolvabilit\u00e9 au Canada.  <\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is-insolvency\">Ce que signifie r\u00e9ellement le terme \u00ab insolvabilit\u00e9 \u00bb<\/a><\/li> <li><a href=\"#what-is-consumer-proposal\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros\">Avantages d&rsquo;une proposition de consommateur<\/a><\/li> <li><a href=\"#cons\">Inconv\u00e9nients d&rsquo;une proposition de consommateur<\/a><\/li> <li><a href=\"#good-fit\">Qui devrait envisager de d\u00e9poser une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#bad-fit\">Qui ne devrait PAS recourir \u00e0 une proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#example\">Un exemple financier concret<\/a><\/li> <li><a href=\"#steps\">Comment le processus fonctionne-t-il concr\u00e8tement, \u00e9tape par \u00e9tape ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#verdict\">En r\u00e9sum\u00e9<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">FAQ<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is-insolvency\">Ce que signifie r\u00e9ellement le terme \u00ab insolvabilit\u00e9 \u00bb<\/h2> <p>Au Canada, l&rsquo;insolvabilit\u00e9 est un \u00e9tat financier et non une proc\u00e9dure judiciaire. Vous \u00eates techniquement insolvable si vous avez une dette d&rsquo;au moins 1 000 $ et si, soit (a) vous ne pouvez pas rembourser vos dettes \u00e0 leur \u00e9ch\u00e9ance, soit (b) la valeur de vos dettes est sup\u00e9rieure \u00e0 celle de vos actifs. Cette d\u00e9finition est tir\u00e9e de <em>la Loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9<\/em> du gouvernement f\u00e9d\u00e9ral canadien, qui r\u00e9git \u00e0 la fois les propositions de consommateur et les faillites.    <\/p> <p>Le Bureau du surintendant des faillites, l&rsquo;organisme f\u00e9d\u00e9ral charg\u00e9 de superviser ces proc\u00e9dures, explique que le terme \u00ab insolvabilit\u00e9 \u00bb recouvre <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/compare-debt-solutions\" rel=\"noopener\" target=\"_blank\">plusieurs situations et qu&rsquo;il existe plusieurs moyens officiels d&rsquo;y rem\u00e9dier<\/a>: une proposition de consommateur, une proposition relevant de la division I (pour les dettes plus importantes) ou la faillite. Il existe \u00e9galement des options informelles, telles qu\u2019un plan de gestion de la dette mis en place par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019un conseiller en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif ou un pr\u00eat de consolidation de dettes, que nous abordons plus en d\u00e9tail dans notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/debt-relief-options\/\">les options d\u2019all\u00e8gement de la dette au Canada<\/a>. <\/p> <p>Le fait d&rsquo;\u00eatre en situation d&rsquo;insolvabilit\u00e9 ne signifie pas automatiquement que vous devez d\u00e9poser une demande. Cela signifie simplement que des voies juridiques s&rsquo;offrent \u00e0 vous si vous d\u00e9cidez d&rsquo;y recourir. De nombreux Canadiens vivent dans une sorte de zone grise \u2014 en s&rsquo;en tenant \u00e0 peine aux paiements minimums \u2014 pendant des mois, voire des ann\u00e9es, avant d&rsquo;envisager une solution officielle.  <\/p> <h2 id=\"what-is-consumer-proposal\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/h2> <p>La proposition de consommateur est l&rsquo;une des deux proc\u00e9dures formelles d&rsquo;insolvabilit\u00e9 auxquelles peuvent recourir les particuliers canadiens (l&rsquo;autre \u00e9tant la faillite personnelle). Selon le <a href=\"https:\/\/www.ic.gc.ca\/eic\/site\/bsf-osb.nsf\/eng\/br02051.html\" rel=\"noopener\" target=\"_blank\">Bureau du surintendant des faillites<\/a>, il s\u2019agit d\u2019une offre juridiquement contraignante que vous faites \u2014 par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 (SAI) \u2014 \u00e0 vos cr\u00e9anciers chirographaires, leur demandant d\u2019accepter un remboursement partiel de ce que vous leur devez sur une p\u00e9riode d\u00e9termin\u00e9e pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 cinq ans. <\/p> <p>Pour \u00eatre \u00e9ligible, le montant total de vos dettes non garanties doit \u00eatre compris entre 1 000 et 250 000 dollars, sans compter l&rsquo;hypoth\u00e8que grevant votre r\u00e9sidence principale. Une fois d\u00e9pos\u00e9e, la proposition entra\u00eene un sursis automatique aux poursuites : les appels de recouvrement, les actions en justice et la plupart des saisies sur salaire doivent cesser. Les int\u00e9r\u00eats cessent \u00e9galement de courir sur les dettes vis\u00e9es par la proposition. Si vos cr\u00e9anciers d\u00e9tenant la majorit\u00e9 de la dette votent en faveur de celle-ci, la proposition devient contraignante pour tous les cr\u00e9anciers non garantis, y compris ceux qui ont vot\u00e9 contre.   <\/p> <p>Pour en savoir plus sur la mani\u00e8re dont cette solution se compare \u00e0 l&rsquo;autre option officielle, consultez notre guide compl\u00e9mentaire intitul\u00e9 \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">Faillite ou proposition de consommateur au Canada<\/a>? \u00bb.<\/p> <h2 id=\"pros\">Avantages d&rsquo;une proposition de consommateur<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"conservez-vos-actifs\">Conservez vos actifs<\/h3> <p>Vous ne c\u00e9dez ni votre logement, ni votre voiture, ni vos REER, ni vos \u00e9conomies. Tant que vous continuez \u00e0 rembourser vos dettes garanties (comme votre pr\u00eat immobilier et votre cr\u00e9dit automobile), celles-ci restent en dehors de la proposition. <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"ne-remboursez-quune-partie\">Ne remboursez qu&rsquo;une partie<\/h3> <p>La plupart des propositions pr\u00e9voient un remboursement d&rsquo;environ 30 \u00e0 50 centimes pour chaque dollar de dette non garantie, en fonction de vos moyens et de ce que les cr\u00e9anciers sont pr\u00eats \u00e0 accepter.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"fin-des-interets\">Fin des int\u00e9r\u00eats<\/h3> <p>D\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la demande, les int\u00e9r\u00eats sur les dettes concern\u00e9es sont gel\u00e9s. Vous remboursez le capital, et non un montant qui varie sans cesse. <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"protection-juridique\">Protection juridique<\/h3> <p>Un sursis automatique \u00e0 l&rsquo;ex\u00e9cution des proc\u00e9dures met fin aux appels de recouvrement, aux poursuites judiciaires et \u00e0 la plupart des saisies sur salaire tant que la proposition est en vigueur.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"un-versement-previsible\">Un versement pr\u00e9visible<\/h3> <p>Vous effectuez un seul versement mensuel \u00e0 votre LIT. Contrairement \u00e0 la faillite, le montant de ce versement n&rsquo;augmente pas si vos revenus augmentent. <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"moins-grave-quune-faillite\">Moins grave qu&rsquo;une faillite<\/h3> <p>Une proposition de r\u00e8glement donne lieu \u00e0 une note de cr\u00e9dit R7, contre la note R9 attribu\u00e9e en cas de faillite, et elle dispara\u00eet plus rapidement de votre dossier de cr\u00e9dit.<\/p> <\/div> <\/div> <h2 id=\"cons\">Inconv\u00e9nients d&rsquo;une proposition de consommateur<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"cela-continue-de-nuire-a-votre-solvabilite\">Cela continue de nuire \u00e0 votre solvabilit\u00e9<\/h3> <p>Une note R7 figure g\u00e9n\u00e9ralement sur votre dossier pendant trois ans apr\u00e8s la fin de votre formation, ou pendant six ans \u00e0 compter de la date de d\u00e9p\u00f4t \u2014 selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"les-creanciers-doivent-donner-leur-accord\">Les cr\u00e9anciers doivent donner leur accord<\/h3> <p>Si les cr\u00e9anciers d\u00e9tenant la majeure partie de la dette rejettent la proposition, celle-ci est rejet\u00e9e. Vous devrez alors la modifier, choisir une autre option ou envisager la faillite. <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"vous-devez-remplir-certaines-conditions\">Vous devez remplir certaines conditions<\/h3> <p>Vous devez disposer d&rsquo;un revenu r\u00e9gulier pour pouvoir honorer ces paiements. Si, d&rsquo;un point de vue r\u00e9aliste, vous n&rsquo;\u00eates pas en mesure de payer m\u00eame un montant r\u00e9duit, cette proposition n&rsquo;est probablement pas la solution qui vous convient. <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"certaines-dettes-ne-sont-pas-prises-en-compte\">Certaines dettes ne sont pas prises en compte<\/h3> <p>Les dettes garanties (pr\u00eat immobilier, cr\u00e9dit automobile), la plupart des pr\u00eats \u00e9tudiants contract\u00e9s depuis moins de 7 ans, les pensions alimentaires vers\u00e9es aux enfants ou au conjoint, ainsi que les amendes prononc\u00e9es par un tribunal ne sont pas effac\u00e9es dans le cadre d&rsquo;une proc\u00e9dure de redressement judiciaire.<\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"cest-un-engagement-a-long-terme\">C&rsquo;est un engagement \u00e0 long terme<\/h3> <p>La dur\u00e9e des propositions peut aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans. Le non-paiement de trois mensualit\u00e9s (ou un retard plus long dans le cas d&rsquo;un \u00e9ch\u00e9ancier non mensuel) peut entra\u00eener l&rsquo;annulation de la proposition. <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"seul-un-lit-peut-le-deposer\">Seul un LIT peut le d\u00e9poser<\/h3> <p>Vous ne pouvez pas mettre en place une proposition de consommateur par vous-m\u00eame. Celle-ci doit \u00eatre g\u00e9r\u00e9e par un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 au niveau f\u00e9d\u00e9ral, ce qui implique de faire appel \u00e0 un professionnel soumis \u00e0 une r\u00e9glementation. <\/p> <\/div> <\/div> <h2 id=\"good-fit\">Qui devrait envisager de faire une proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit\"> <ul> <li>Vous avez entre 1 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (cartes de cr\u00e9dit, lignes de cr\u00e9dit, pr\u00eats sur salaire, pr\u00eats personnels, dettes fiscales).<\/li> <li>Vous disposez d&rsquo;un revenu stable et pourriez raisonnablement vous permettre de payer une mensualit\u00e9 r\u00e9duite.<\/li> <li>Vous souhaitez conserver votre logement, votre v\u00e9hicule, vos REER ou d&rsquo;autres actifs.<\/li> <li>Vous avez pris du retard dans vos paiements, vous recevez des appels de recouvrement ou vous craignez une saisie sur salaire.<\/li> <li>Il vaut mieux \u00e9viter la faillite s&rsquo;il existe une alternative viable.<\/li> <li>Il n&rsquo;est pas r\u00e9aliste de s&rsquo;en sortir uniquement gr\u00e2ce \u00e0 un pr\u00eat de regroupement de dettes ou \u00e0 <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling\/\">un plan de gestion de dettes (PGD) propos\u00e9 dans le cadre d&rsquo;un accompagnement en mati\u00e8re de cr\u00e9dit<\/a>.<\/li> <\/ul> <\/div> <h2 id=\"bad-fit\">Qui ne devrait PAS recourir \u00e0 une proposition de consommateur ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit nofit\"> <ul> <li>Vos dettes sont pour la plupart garanties (pr\u00eat immobilier, cr\u00e9dit automobile) \u2014 une proposition de r\u00e8glement n&rsquo;aura aucune incidence sur celles-ci.<\/li> <li>Votre dette non garantie s&rsquo;\u00e9l\u00e8ve \u00e0 moins de quelques milliers de dollars et vous pourriez la rembourser en resserrant votre budget ou en contractant un petit <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">pr\u00eat de regroupement de dettes<\/a>.<\/li> <li>Vous ne disposez d&rsquo;aucune source de revenus stable et ne pouvez pas assurer des paiements r\u00e9guliers pendant des ann\u00e9es.<\/li> <li>Votre dette non garantie d\u00e9passe 250 000 dollars : vous devriez plut\u00f4t envisager une proc\u00e9dure de type \u00ab Division I \u00bb ou un d\u00e9p\u00f4t de bilan.<\/li> <li>Votre dette est principalement constitu\u00e9e de pr\u00eats \u00e9tudiants contract\u00e9s moins de sept ans avant la date de l&rsquo;obtention de votre dipl\u00f4me ou de pensions alimentaires fix\u00e9es par un tribunal \u2014 celles-ci sont g\u00e9n\u00e9ralement pr\u00e9serv\u00e9es dans le cadre d&rsquo;une proposition de r\u00e8glement.<\/li> <li>Vous disposez d&rsquo;actifs importants non exempt\u00e9s et envisagez la faillite comme un moyen plus rapide de repartir \u00e0 z\u00e9ro.<\/li> <\/ul> <\/div> <h2 id=\"example\">Un exemple financier concret<\/h2> <p>Imaginez \u00ab Priya \u00bb, une femme de 38 ans vivant \u00e0 Toronto et occupant un emploi stable dans un bureau. Au cours des derni\u00e8res ann\u00e9es, elle a accumul\u00e9 42 000 dollars de dettes non garanties : cartes de cr\u00e9dit, ligne de cr\u00e9dit et pr\u00eat personnel. Elle effectue les paiements minimums depuis deux ans et le solde de sa dette n\u2019a pratiquement pas \u00e9volu\u00e9. Apr\u00e8s avoir consult\u00e9 un conseiller en insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (LIT), elle envisage de d\u00e9poser une proposition de consommateur.   <\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Total de la dette non garantie<\/span><strong>42 000 $<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat moyen (cartes + ligne de cr\u00e9dit)<\/span><strong>~21 %<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Total des paiements minimums actuels<\/span><strong>environ 1 150 $ par mois<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Montant estim\u00e9 du r\u00e8glement de la proposition (40 %)<\/span><strong>16 800 $<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Proposition de versement mensuel sur 60 mois<\/span><strong>280 $ par mois<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Int\u00e9r\u00eats factur\u00e9s pendant la p\u00e9riode de proposition<\/span><strong>0 $<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Montant total qu&rsquo;elle paie r\u00e9ellement<\/span><strong>16 800 $<\/strong><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Montant approximatif l\u00e9galement annul\u00e9 \u00e0 la fin du programme<\/span><strong>25 200 $<\/strong><\/div> <\/div> <p>Il s&rsquo;agit d&rsquo;un exemple hypoth\u00e9tique, et non d&rsquo;une offre concr\u00e8te : chaque situation est diff\u00e9rente et le pourcentage propos\u00e9 d\u00e9pend de vos revenus, de votre patrimoine et de ce que vos cr\u00e9anciers sont pr\u00eats \u00e0 accepter. Mais cela vous donne une id\u00e9e de la diff\u00e9rence entre le \u00ab cercle vicieux \u00bb des paiements minimaux et un plan structur\u00e9 assorti d&rsquo;une date de fin d\u00e9finie. <\/p> <h2 id=\"steps\">Comment le processus fonctionne-t-il concr\u00e8tement, \u00e9tape par \u00e9tape ?<\/h2> <ol class=\"cdr-steps\"> <li><strong>Consultation gratuite avec un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9.<\/strong>  Vous vous entretenez (en personne ou \u00e0 distance) avec un syndic agr\u00e9\u00e9, vous lui pr\u00e9sentez un tableau complet de vos revenus, de votre patrimoine et de vos dettes, et vous examinez ensemble toutes les options r\u00e9alistes \u2014 et pas seulement une proposition. L\u2019OSB tient \u00e0 jour une liste publique sur laquelle vous pouvez <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/services\/finance\/bankruptcy.html\" rel=\"noopener\" target=\"_blank\">trouver un syndic agr\u00e9\u00e9<\/a>. <\/li> <li><strong>Choisissez la bonne voie.<\/strong>  Si une proposition vous semble adapt\u00e9e, votre conseiller LIT vous aide \u00e0 \u00e9tablir une estimation r\u00e9aliste de vos mensualit\u00e9s en fonction de votre budget et du pourcentage de remboursement que vos cr\u00e9anciers sont susceptibles d&rsquo;accepter.<\/li> <li><strong>La proposition a \u00e9t\u00e9 r\u00e9dig\u00e9e et d\u00e9pos\u00e9e.<\/strong>  Le LIT pr\u00e9pare les documents officiels et les d\u00e9pose aupr\u00e8s du Bureau du syndic de faillite. \u00c0 partir de ce moment, le sursis automatique prend effet : les appels de recouvrement, les poursuites judiciaires et les saisies sur salaire doivent cesser. <\/li> <li><strong>Les cr\u00e9anciers examinent les propositions et votent.<\/strong>  Les cr\u00e9anciers disposent de 45 jours pour accepter, rejeter ou demander la tenue d&rsquo;une r\u00e9union. Si les cr\u00e9anciers d\u00e9tenant la majorit\u00e9 de la valeur en dollars de la dette acceptent (ou ne s&rsquo;y opposent tout simplement pas), la proposition est approuv\u00e9e. <\/li> <li><strong>Vous commencez \u00e0 effectuer vos versements.<\/strong>  Vous versez la somme au LIT une fois par mois (ou selon la fr\u00e9quence convenue) et celui-ci se charge de r\u00e9partir les fonds entre vos cr\u00e9anciers. Les dettes concern\u00e9es ne g\u00e9n\u00e8rent pas d&rsquo;int\u00e9r\u00eats. <\/li> <li><strong>Vous participez \u00e0 deux s\u00e9ances de conseil financier.<\/strong>  Ces mesures sont impos\u00e9es par la loi et visent \u00e0 vous aider \u00e0 adopter des habitudes financi\u00e8res plus saines et \u00e0 \u00e9viter de vous retrouver \u00e0 nouveau dans cette situation.<\/li> <li><strong>C&rsquo;est \u00e0 vous de finaliser la proposition.<\/strong>  Une fois que vous aurez effectu\u00e9 tous les paiements et rempli toutes les conditions, vous recevrez un certificat d&rsquo;ex\u00e9cution int\u00e9grale et serez l\u00e9galement lib\u00e9r\u00e9 des dettes concern\u00e9es. \u00c0 partir de ce moment-l\u00e0, votre solvabilit\u00e9 pourra commencer \u00e0 se r\u00e9tablir. <\/li> <\/ol> <div class=\"cdr-verdict\"><strong>En r\u00e9sum\u00e9,<\/strong> l&rsquo;insolvabilit\u00e9 est une situation ; la proposition de consommateur est l&rsquo;un des outils juridiques permettant d&rsquo;y rem\u00e9dier. Pour les Canadiens disposant d\u2019un revenu stable, dont la dette non garantie se situe entre 1 000 et 250 000 dollars, et qui souhaitent conserver leurs biens, une proposition offre souvent le juste \u00e9quilibre entre r\u00e9duction de la dette, protection des biens et impact sur la solvabilit\u00e9. La faillite, le regroupement de dettes et le conseil en cr\u00e9dit m\u00e9ritent tout de m\u00eame d\u2019\u00eatre compar\u00e9s : la solution la plus adapt\u00e9e d\u00e9pend de votre situation financi\u00e8re et de vos objectifs.  <\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>Pr\u00eat \u00e0 savoir si vous remplissez les conditions requises ?<\/p> <p><a href=\"https:\/\/form.canadiandebtrelief.ca\/\">Obtenir une consultation gratuite<\/a> <\/div> <h2 id=\"faq\">FAQ<\/h2> <div class=\"cdr-faq\"> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"une-proposition-de-consommateur-revient-elle-a-declarer-son-insolvabilite\">Une proposition de consommateur revient-elle \u00e0 d\u00e9clarer son insolvabilit\u00e9 ?<\/h3> <p>Pas tout \u00e0 fait. L&rsquo;insolvabilit\u00e9 d\u00e9signe la situation financi\u00e8re dans laquelle vous vous trouvez lorsque vous n&rsquo;\u00eates pas en mesure de rembourser vos dettes \u00e0 leur \u00e9ch\u00e9ance. Une proposition de consommateur constitue l&rsquo;un des moyens juridiques sp\u00e9cifiques permettant de rem\u00e9dier \u00e0 l&rsquo;insolvabilit\u00e9, au m\u00eame titre que la faillite et les solutions informelles. Vous pouvez \u00eatre en situation d\u2019insolvabilit\u00e9 sans avoir \u00e0 d\u00e9poser de demande officielle \u2014 mais si vous d\u00e9cidez de le faire, la proposition de consommateur est l\u2019une des voies r\u00e9glement\u00e9es au niveau f\u00e9d\u00e9ral en vertu de la <em>Loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9<\/em>.   <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"une-proposition-de-consommateur-mettra-t-elle-fin-a-la-saisie-sur-mon-salaire\">Une proposition de consommateur mettra-t-elle fin \u00e0 la saisie sur mon salaire ?<\/h3> <p>Dans la plupart des cas, oui. D\u00e8s que la proposition est d\u00e9pos\u00e9e aupr\u00e8s du Bureau du surintendant des faillites, un sursis automatique aux poursuites prend effet. Ce sursis suspend la plupart des mesures de recouvrement, y compris les saisies-arr\u00eats sur salaire \u00e9manant de cr\u00e9anciers chirographaires. Il existe quelques exceptions \u2014 par exemple, les ordonnances de pension alimentaire continuent g\u00e9n\u00e9ralement de s\u2019appliquer \u2014 mais en ce qui concerne les saisies-arr\u00eats li\u00e9es aux cartes de cr\u00e9dit et aux pr\u00eats personnels, le d\u00e9p\u00f4t de la proposition entra\u00eene normalement leur suspension.   <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"combien-coute-une-proposition-de-consommateur\">Combien co\u00fbte une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Les honoraires qu\u2019un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d\u2019insolvabilit\u00e9 peut facturer sont fix\u00e9s et plafonn\u00e9s par la r\u00e9glementation f\u00e9d\u00e9rale, et ils sont pr\u00e9lev\u00e9s sur les versements mensuels que vous effectuez dans le cadre de la proposition \u2014 et non sous forme de factures distinctes \u00e0 r\u00e9gler de votre poche. En d\u2019autres termes, votre versement au titre de la proposition comprend \u00e0 la fois le montant destin\u00e9 aux cr\u00e9anciers et les honoraires r\u00e9glement\u00e9s du syndic agr\u00e9\u00e9. La plupart des syndics agr\u00e9\u00e9s proposent une premi\u00e8re consultation gratuite, ce qui vous permet d\u2019obtenir une ventilation claire du co\u00fbt de votre plan de redressement avant de vous engager.  <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-conserver-ma-maison-et-ma-voiture-dans-le-cadre-dune-proposition-a-legard-des-creanciers\">Puis-je conserver ma maison et ma voiture dans le cadre d&rsquo;une proposition \u00e0 l&rsquo;\u00e9gard des cr\u00e9anciers ?<\/h3> <p>Oui, dans la quasi-totalit\u00e9 des cas. Une proposition de consommateur ne restructure que vos dettes non garanties. Tant que vous continuez \u00e0 rembourser votre pr\u00eat immobilier et votre cr\u00e9dit automobile comme d\u2019habitude, ces dettes garanties et les actifs qui les garantissent ne sont pas affect\u00e9s par la proposition. C\u2019est l\u2019une des principales raisons pour lesquelles les personnes qui poss\u00e8dent un logement ou disposent d\u2019une valeur nette importante sur un v\u00e9hicule qu\u2019elles doivent conserver pr\u00e9f\u00e8rent opter pour une proposition plut\u00f4t que pour la faillite.   <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"combien-de-temps-une-proposition-de-consommateur-reste-t-elle-inscrite-dans-mon-dossier-de-credit\">Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p>Une mention \u00ab R7 \u00bb li\u00e9e \u00e0 une proposition de consommateur figure g\u00e9n\u00e9ralement sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant trois ans apr\u00e8s le r\u00e8glement de tous vos paiements, ou pendant six ans \u00e0 compter de la date \u00e0 laquelle vous avez initialement d\u00e9pos\u00e9 votre demande \u2014 selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances. \u00c0 titre de comparaison, une premi\u00e8re faillite figure g\u00e9n\u00e9ralement sur votre dossier pendant six \u00e0 sept ans apr\u00e8s la lib\u00e9ration. Il s\u2019agit l\u00e0 d\u2019une diff\u00e9rence significative si la reconstruction de votre solvabilit\u00e9 est une priorit\u00e9. De nombreuses personnes constatent \u00e9galement <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/consumer-proposal-success-stories-real-canadian-debt-freedom-cases\/\">une r\u00e9elle am\u00e9lioration de leur solvabilit\u00e9<\/a> dans l\u2019ann\u00e9e ou les deux ans qui suivent la fin de leur proposition, en particulier lorsqu\u2019elles associent celle-ci \u00e0 des habitudes de reconstruction de leur solvabilit\u00e9 \u00e0 l\u2019aide d\u2019une carte de cr\u00e9dit garantie.   <\/p> <\/div> <\/div> <\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Si vous \u00eates submerg\u00e9 par les soldes de vos cartes de cr\u00e9dit, les appels de recouvrement ou un avis de 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