{"id":9318,"date":"2024-10-15T03:26:46","date_gmt":"2024-10-15T08:26:46","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/proposition-de-consommateur-ou-reglement-ordonne-des-dettes-au-canada-differences-claires-couts-et-comment-faire-son-choix\/"},"modified":"2026-07-14T13:30:09","modified_gmt":"2026-07-14T18:30:09","slug":"proposition-de-consommateur-ou-reglement-ordonne-des-dettes-au-canada-differences-claires-couts-et-comment-faire-son-choix","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/proposition-de-consommateur-ou-reglement-ordonne-des-dettes-au-canada-differences-claires-couts-et-comment-faire-son-choix\/","title":{"rendered":"Proposition de consommateur ou r\u00e8glement ordonn\u00e9 des dettes au Canada : diff\u00e9rences claires, co\u00fbts et comment faire son choix"},"content":{"rendered":"<div style=\"background:#f8f9fa;padding:20px;border-left:4px solid var(--cdr-accent,#007cba);margin:20px 0;\"> <p><strong>Quick Summary:<\/strong> Comparaison entre la proposition de consommateur et le r\u00e8glement ordonn\u00e9 des dettes pour les Canadiens. D\u00e9couvrez les diff\u00e9rences, les co\u00fbts, l&#039;impact sur le cr\u00e9dit, les conditions d&#039;\u00e9ligibilit\u00e9 et des exemples concrets pour faire votre choix en toute confiance. <\/p> <\/div> <div class=\"table-of-contents\" style=\"background: #f8f9fa; padding: 20px; margin: 20px 0; border-radius: 8px;\"> <h2 style=\"margin-top: 0;\">Table des mati\u00e8res<\/h2> <ul style=\"list-style: none; padding-left: 0;\"> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#consumer-proposal-vs-opd\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Pourquoi les Canadiens comparent-ils la proposition de consommateur au remboursement ordonn\u00e9 des dettes ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#what-is-consumer-proposal\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Qu\u2019est-ce qu\u2019une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#how-consumer-proposal-works\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment fonctionne concr\u00e8tement une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#consumer-proposal-benefits\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Principaux avantages d&rsquo;une proposition de consommateur<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#what-is-opd\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Qu&rsquo;est-ce que le \u00ab paiement ordonn\u00e9 de la dette \u00bb (OPD) ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#opd-basics\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Notions de base sur l&rsquo;OPD<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#key-differences\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Proposition de consommateur ou OPD : aper\u00e7u des principales diff\u00e9rences<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#costs-and-examples\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Co\u00fbts et mensualit\u00e9s : deux exemples concrets<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#example-consumer-proposal\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Exemple A : Proposition de consommateur<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#example-opd\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Exemple B : OPD<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#eligibility-process\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9, protections et proc\u00e9dure \u00e9tape par \u00e9tape<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#consumer-proposal-eligibility\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Proposition de consommateur : conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 et \u00e9tapes \u00e0 suivre<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#opd-eligibility\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">OPD : Conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 et \u00e9tapes \u00e0 suivre<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#credit-impact\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Cons\u00e9quences sur le cr\u00e9dit et la vie apr\u00e8s l&rsquo;obtention du dipl\u00f4me<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#how-to-choose\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment choisir : un cadre d\u00e9cisionnel pratique<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#special-situations\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Situations particuli\u00e8res : imp\u00f4ts, factures de services publics et pr\u00eats sur salaire<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#conclusion\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Conclusion : choisir la voie qui correspond \u00e0 votre r\u00e9alit\u00e9<\/a><\/li> <\/ul> <\/div> <p>Il n\u2019existe pas de solution universelle en mati\u00e8re d\u2019endettement. Si vous h\u00e9sitez entre une proposition de consommateur et un plan de remboursement ordonn\u00e9 (PRO), le choix de la meilleure option d\u00e9pend de votre province, des types de dettes que vous avez contract\u00e9es, de la stabilit\u00e9 de vos revenus, ainsi que de ce qui compte le plus pour vous : r\u00e9duire le solde total de vos dettes ou simplifier vos paiements. Ce guide explique le fonctionnement de chaque option au Canada, leur co\u00fbt, leur incidence sur votre solvabilit\u00e9 et comment prendre une d\u00e9cision en toute confiance, \u00e0 l\u2019aide d\u2019exemples clairs et r\u00e9alistes.  <\/p> <h2 id=\"consumer-proposal-vs-opd\">Pourquoi les Canadiens comparent-ils la proposition de consommateur au remboursement ordonn\u00e9 des dettes ?<\/h2> <p>Les budgets des m\u00e9nages sont mis \u00e0 rude \u00e9preuve par la hausse du co\u00fbt de la vie et l&rsquo;augmentation des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat. Selon la <a href=\"https:\/\/www.bankofcanada.ca\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Banque du Canada<\/a>, les variations des taux se r\u00e9percutent sur le co\u00fbt des pr\u00eats et des cr\u00e9dits, rendant ainsi plus difficiles le respect des remboursements minimaux et la gestion des soldes renouvelables. Lorsque l&rsquo;endettement devient ing\u00e9rable, les Canadiens ont souvent recours soit \u00e0 une proposition de consommateur, soit \u00e0 une proc\u00e9dure de r\u00e8glement extrajudiciaire (OPD) pour reprendre le contr\u00f4le de leur situation.  <\/p> <p>Ces deux options offrent une protection juridique et un plan de remboursement structur\u00e9. Elles pr\u00e9sentent toutefois des diff\u00e9rences essentielles, notamment en ce qui concerne le montant \u00e0 rembourser, les zones o\u00f9 le programme est disponible, ainsi que leurs r\u00e9percussions sur votre patrimoine et vos futurs emprunts. <\/p> <p>Pour mieux comprendre les diff\u00e9rentes voies d&rsquo;all\u00e8gement de la dette, veuillez consulter notre pr\u00e9sentation des <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5674\">options d&rsquo;all\u00e8gement de la dette au Canada<\/a>.<\/p> <h2 id=\"what-is-consumer-proposal\">Qu\u2019est-ce qu\u2019une proposition de consommateur ?<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant, g\u00e9r\u00e9 par un syndic d&rsquo;insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (LIT), qui vous permet de ne rembourser qu&rsquo;une partie de vos dettes non garanties sur une p\u00e9riode d\u00e9termin\u00e9e (pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans). Une fois la proposition d\u00e9pos\u00e9e, un sursis aux poursuites prend effet : les appels de recouvrement, les saisies sur salaire et la plupart des actions en justice doivent cesser. Les int\u00e9r\u00eats sur les dettes non garanties concern\u00e9es cessent \u00e9galement de courir.  <\/p> <h3 id=\"how-consumer-proposal-works\">Comment fonctionne concr\u00e8tement une proposition de consommateur ?<\/h3> <ul> <li>Vous rencontrez un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9, passez en revue votre budget et vos dettes, puis proposez un montant mensuel abordable.<\/li> <li>Vos cr\u00e9anciers votent. Si une majorit\u00e9, en valeur, l&rsquo;accepte, la proposition s&rsquo;impose \u00e0 tous les cr\u00e9anciers participants. <\/li> <li>Vous effectuez des versements fixes (ou un versement unique) jusqu&rsquo;\u00e0 la fin du programme. Une fois celui-ci men\u00e9 \u00e0 bien, les soldes restants des dettes concern\u00e9es sont l\u00e9galement effac\u00e9s. <\/li> <\/ul> <p>Comme les propositions de consommateur permettent de r\u00e9duire le montant total \u00e0 rembourser, elles sont souvent choisies lorsque les soldes sont \u00e9lev\u00e9s et que les int\u00e9r\u00eats s&rsquo;accumulent rapidement. Pour une comparaison plus d\u00e9taill\u00e9e avec la faillite, consultez la rubrique \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5644\">Proposition de consommateur ou faillite au Canada<\/a> \u00bb. <\/p> <h3 id=\"consumer-proposal-benefits\">Principaux avantages d&rsquo;une proposition de consommateur<\/h3> <ul> <li><strong>Remboursez moins que ce que vous devez :<\/strong> l&rsquo;avantage principal r\u00e9side dans la r\u00e9duction de la dette, et pas seulement dans l&rsquo;all\u00e8gement des int\u00e9r\u00eats.<\/li> <li><strong>Protection juridique :<\/strong> permet de suspendre la plupart des proc\u00e9dures de recouvrement et des saisies-arr\u00eats d\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la demande.<\/li> <li><strong>Des paiements pr\u00e9visibles :<\/strong> un co\u00fbt mensuel fixe adapt\u00e9 \u00e0 votre budget, sur une dur\u00e9e pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans.<\/li> <li><strong>Clart\u00e9 concernant les biens :<\/strong> En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, vous conservez vos biens, sous r\u00e9serve des exemptions provinciales et des r\u00e8gles relatives aux pr\u00eats garantis. D\u00e9couvrez <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/what-happens-to-your-assets-in-a-consumer-proposal\/\">ce qu&rsquo;il advient de vos biens dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur<\/a>. <\/li> <\/ul> <p>Les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat applicables aux dettes non garanties peuvent influencer consid\u00e9rablement votre d\u00e9cision. Consultez notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5683\">guide d&rsquo;experts sur la dynamique des int\u00e9r\u00eats et des co\u00fbts li\u00e9s aux propositions de consommateur<\/a> pour mieux comprendre le contexte. <\/p> <h2 id=\"what-is-opd\">Qu&rsquo;est-ce que le \u00ab paiement ordonn\u00e9 de la dette \u00bb (OPD) ?<\/h2> <p>Le \u00ab paiement ordonn\u00e9 des dettes \u00bb est un programme approuv\u00e9 par les tribunaux, disponible dans certaines provinces (g\u00e9n\u00e9ralement l&rsquo;Alberta et la Nouvelle-\u00c9cosse), qui regroupe les dettes non garanties \u00e9ligibles en un seul versement mensuel \u00e0 un <em>taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat plafonn\u00e9 (souvent jusqu&rsquo;\u00e0 5 % par an)<\/em>. Vous remboursez <strong>100 % du capital<\/strong>, major\u00e9 des int\u00e9r\u00eats plafonn\u00e9s, g\u00e9n\u00e9ralement sur une p\u00e9riode de trois \u00e0 quatre ans. <\/p> <h3 id=\"opd-basics\">Notions de base sur l&rsquo;OPD<\/h3> <ul> <li><strong>Paiement unique :<\/strong> plusieurs dettes non garanties sont regroup\u00e9es, ce qui simplifie la gestion de votre tr\u00e9sorerie.<\/li> <li><strong>All\u00e8gement des int\u00e9r\u00eats :<\/strong> les int\u00e9r\u00eats sont r\u00e9duits et plafonn\u00e9s afin d&rsquo;all\u00e9ger la charge li\u00e9e au remboursement.<\/li> <li><strong>Contr\u00f4le judiciaire :<\/strong> le programme est plac\u00e9 sous le contr\u00f4le du tribunal, et les cr\u00e9anciers sont tenus de s&rsquo;y conformer.<\/li> <\/ul> <p>Le programme OPD est int\u00e9ressant si votre objectif est de rembourser int\u00e9gralement votre dette \u00e0 un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat plus bas, sans n\u00e9gocier un accord de r\u00e9duction du capital. Sa disponibilit\u00e9 varie selon les provinces : veuillez v\u00e9rifier les r\u00e8gles locales aupr\u00e8s du <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gouvernement du Canada<\/a> et des ressources provinciales. <\/p> <h2 id=\"key-differences\">Proposition de consommateur ou OPD : aper\u00e7u des principales diff\u00e9rences<\/h2> <ul> <li><strong>Montant \u00e0 rembourser :<\/strong> les propositions de consommateur r\u00e9duisent le montant total du capital \u00e0 rembourser ; le r\u00e9gime OPD exige le remboursement int\u00e9gral du capital, avec des int\u00e9r\u00eats plafonn\u00e9s.<\/li> <li><strong>Int\u00e9r\u00eats :<\/strong> dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur, les int\u00e9r\u00eats sur les dettes non garanties concern\u00e9es cessent de courir d\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la proposition ; OPD facture des int\u00e9r\u00eats jusqu&rsquo;\u00e0 un plafond fix\u00e9 (g\u00e9n\u00e9ralement de 5 %).<\/li> <li><strong>Disponibilit\u00e9 :<\/strong> les propositions de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable sont propos\u00e9es dans tout le pays par l&rsquo;interm\u00e9diaire des LIT ; l&rsquo;OPD n&rsquo;intervient que dans certaines provinces.<\/li> <li><strong>Calendrier :<\/strong> les propositions de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable peuvent s&rsquo;\u00e9tendre sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans ; la proc\u00e9dure de protection contre les cr\u00e9anciers (OPD) s&rsquo;ach\u00e8ve souvent au bout de trois \u00e0 quatre ans.<\/li> <li><strong>Traitement des actifs :<\/strong> les propositions aux consommateurs vous permettent g\u00e9n\u00e9ralement de conserver vos actifs (sous r\u00e9serve des dettes garanties et des exemptions) ; la proc\u00e9dure OPD n&rsquo;implique g\u00e9n\u00e9ralement pas la liquidation des actifs.<\/li> <li><strong>Dossier de cr\u00e9dit :<\/strong> les deux options font l&rsquo;objet d&rsquo;une d\u00e9claration aupr\u00e8s des agences d&rsquo;\u00e9valuation du cr\u00e9dit. Une proposition de consommateur reste g\u00e9n\u00e9ralement inscrite pendant trois ans au maximum apr\u00e8s sa cl\u00f4ture (ou six ans \u00e0 compter de son d\u00e9p\u00f4t, selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances). La participation au programme OPD fait \u00e9galement l&rsquo;objet d&rsquo;une d\u00e9claration et aura une incidence sur l&rsquo;acc\u00e8s au cr\u00e9dit pendant la dur\u00e9e du programme ; une r\u00e9tablissement est possible apr\u00e8s la cl\u00f4ture de celui-ci.  <\/li> <\/ul> <p>Pour une comparaison d\u00e9taill\u00e9e de ces deux options, consultez l&rsquo;article \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/?attachment_id=9310\">Remboursement ordonn\u00e9 de la dette ou proposition de consommateur ? \u00bb.<\/a><\/p> <h2 id=\"costs-and-examples\">Co\u00fbts et mensualit\u00e9s : deux exemples concrets<\/h2> <p>Vous trouverez ci-dessous des sc\u00e9narios simplifi\u00e9s illustrant en quoi les paiements et le co\u00fbt total diff\u00e8rent souvent. Le r\u00e9sultat que vous obtiendrez variera en fonction de vos revenus, du vote des cr\u00e9anciers, de votre province et des r\u00e8gles du programme. <\/p> <h3 id=\"example-consumer-proposal\">Exemple A : Proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable<\/h3> <p><strong>Dettes :<\/strong> 35 000 $ de dettes non garanties li\u00e9es \u00e0 des cartes de cr\u00e9dit et \u00e0 des pr\u00eats personnels<br \/><strong>Offre adapt\u00e9e au budget :<\/strong> remboursement de 14 000 $ sur 60 mois (environ 40 % du capital), suspension des int\u00e9r\u00eats<br \/><strong>Mensualit\u00e9 :<\/strong> 233,33 $<\/p> <p><em>R\u00e9sultat :<\/em> si les cr\u00e9anciers acceptent, vous remboursez un montant total de 14 000 $ et les soldes restants des dettes concern\u00e9es sont l\u00e9galement effac\u00e9s une fois la proc\u00e9dure termin\u00e9e.<\/p> <h3 id=\"example-opd\">Exemple B : OPD<\/h3> <p><strong>Dettes :<\/strong> 35 000 $ de dettes non garanties li\u00e9es \u00e0 des cartes de cr\u00e9dit et \u00e0 des pr\u00eats personnels<br \/><strong>Taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat maximal :<\/strong> 5 % par an<br \/><strong>Dur\u00e9e :<\/strong> 48 mois (dur\u00e9e approximative du programme OPD)<\/p> <p>Avec un syst\u00e8me de versements fixes, les mensualit\u00e9s seraient plus \u00e9lev\u00e9es que dans le sc\u00e9nario propos\u00e9, car le programme OPD exige le remboursement <strong>de 100 % du capital, major\u00e9 des int\u00e9r\u00eats<\/strong>. Dans ce cas, le montant total vers\u00e9 d\u00e9passerait 35 000 dollars en raison du plafonnement des int\u00e9r\u00eats, m\u00eame s&rsquo;il resterait probablement inf\u00e9rieur \u00e0 ce qu&rsquo;il serait en cas de maintien des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat habituels des cartes de cr\u00e9dit. <\/p> <p><em>\u00c0 savoir :<\/em> si vous souhaitez b\u00e9n\u00e9ficier <strong>d&rsquo;une mensualit\u00e9 la plus faible possible<\/strong> et d&rsquo;un montant total de remboursement r\u00e9duit, la proposition de consommateur s&rsquo;av\u00e8re souvent la solution la plus avantageuse. Si vous pr\u00e9f\u00e9rez <strong>un remboursement int\u00e9gral<\/strong> avec all\u00e8gement des int\u00e9r\u00eats et que vous r\u00e9sidez dans une province proposant le programme OPD, ce dernier pourrait constituer la solution la plus simple. <\/p> <h2 id=\"eligibility-process\">Conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9, protections et proc\u00e9dure \u00e9tape par \u00e9tape<\/h2> <h3 id=\"consumer-proposal-eligibility\">Proposition de r\u00e8glement des dettes : conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 et \u00e9tapes \u00e0 suivre<\/h3> <ul> <li><strong>Conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 :<\/strong> Vous devez \u00eatre en situation d&rsquo;insolvabilit\u00e9 (incapable de rembourser vos dettes \u00e0 leur \u00e9ch\u00e9ance) et le montant total de vos dettes doit \u00eatre inf\u00e9rieur au seuil fix\u00e9 par la loi f\u00e9d\u00e9rale pour la proposition de consommateur (\u00e0 l&rsquo;exclusion des pr\u00eats hypoth\u00e9caires garantis). Un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 v\u00e9rifiera que vous remplissez ces conditions. <\/li> <li><strong>Protections :<\/strong> Le d\u00e9p\u00f4t de la demande entra\u00eene un sursis \u00e0 l&rsquo;ex\u00e9cution des proc\u00e9dures, emp\u00eachant ainsi la plupart des actions engag\u00e9es par les cr\u00e9anciers chirographaires.<\/li> <li><strong>Proc\u00e9dure :<\/strong> examen du budget \u2192 \u00e9laboration d&rsquo;une proposition \u2192 vote des cr\u00e9anciers \u2192 si la proposition est accept\u00e9e, d\u00e9but des paiements \u2192 ex\u00e9cution des obligations requises \u2192 d\u00e9livrance d&rsquo;un certificat d&rsquo;ex\u00e9cution int\u00e9grale.<\/li> <\/ul> <p>Vous trouverez des conseils officiels utiles sur l&rsquo;insolvabilit\u00e9 et la protection des consommateurs aupr\u00e8s de <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a>.<\/p> <h3 id=\"opd-eligibility\">OPD : conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 et \u00e9tapes \u00e0 suivre<\/h3> <ul> <li><strong>Conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 :<\/strong> elles varient selon les provinces. Elles s&rsquo;appliquent g\u00e9n\u00e9ralement aux dettes non garanties et exigent que vous disposiez d&rsquo;un revenu r\u00e9gulier pour assurer le remboursement. <\/li> <li><strong>Mesures de protection :<\/strong> l&rsquo;autorisation du tribunal peut limiter les mesures de recouvrement prises par les cr\u00e9anciers pendant la dur\u00e9e du plan.<\/li> <li><strong>Proc\u00e9dure :<\/strong> inscription aupr\u00e8s d&rsquo;un administrateur provincial de l&rsquo;OPD \u2192 autorisation du tribunal \u2192 plan de paiement global \u2192 ach\u00e8vement du programme et lev\u00e9e de la mesure.<\/li> <\/ul> <p>Les r\u00e8gles du programme varient d&rsquo;une province \u00e0 l&rsquo;autre ; veuillez consulter les ressources provinciales ou le <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gouvernement du Canada<\/a> pour obtenir des informations sp\u00e9cifiques \u00e0 chaque juridiction.<\/p> <h2 id=\"credit-impact\">Cons\u00e9quences sur le cr\u00e9dit et la vie apr\u00e8s l&rsquo;obtention du dipl\u00f4me<\/h2> <p>Ces deux options sont enregistr\u00e9es par les agences d&rsquo;\u00e9valuation du cr\u00e9dit et ont une incidence sur votre capacit\u00e9 \u00e0 obtenir un nouveau cr\u00e9dit pendant la dur\u00e9e du programme. Cet impact est temporaire et peut \u00eatre att\u00e9nu\u00e9 gr\u00e2ce \u00e0 des remboursements r\u00e9guliers et \u00e0 la reconstruction de votre dossier de cr\u00e9dit une fois le programme termin\u00e9. <\/p> <ul> <li><strong>Proposition de consommateur :<\/strong> elle est g\u00e9n\u00e9ralement supprim\u00e9e de votre dossier trois ans apr\u00e8s son ex\u00e9cution ou six ans apr\u00e8s son d\u00e9p\u00f4t, selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances (directives g\u00e9n\u00e9rales des agences de cr\u00e9dit canadiennes). Pendant la dur\u00e9e de la proposition, l&rsquo;acc\u00e8s \u00e0 de nouveaux cr\u00e9dits est restreint, mais il est possible de r\u00e9tablir progressivement sa solvabilit\u00e9 apr\u00e8s son ex\u00e9cution. <\/li> <li><strong>OPD :<\/strong> Ce programme est consid\u00e9r\u00e9 comme un programme de remboursement et aura une incidence sur votre acc\u00e8s au cr\u00e9dit pendant la dur\u00e9e de votre participation. Une fois ce programme termin\u00e9, vous pourrez r\u00e9tablir votre solvabilit\u00e9 en effectuant vos paiements dans les d\u00e9lais et en utilisant le cr\u00e9dit de mani\u00e8re responsable. <\/li> <\/ul> <p>Pour comprendre les contextes de taux qui d\u00e9terminent les co\u00fbts d&#8217;emprunt et les strat\u00e9gies de reprise, veuillez vous reporter \u00e0 la <a href=\"https:\/\/www.bankofcanada.ca\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Banque du Canada<\/a>.<\/p> <h2 id=\"how-to-choose\">Comment choisir : un cadre d\u00e9cisionnel pratique<\/h2> <p>Utilisez cette liste de contr\u00f4le pour d\u00e9terminer quelle est la meilleure option pour vous :<\/p> <ul> <li><strong>R\u00e9gion :<\/strong> Si le programme OPD n&rsquo;est pas propos\u00e9 l\u00e0 o\u00f9 vous r\u00e9sidez, une proposition de consommateur pourrait constituer l&rsquo;option juridique la plus accessible.<\/li> <li><strong>Priorit\u00e9 : co\u00fbt total ou simplicit\u00e9 ?<\/strong> Si vous avez besoin de <em>r\u00e9duire le capital restant d\u00fb<\/em> et le montant de vos mensualit\u00e9s, une proposition de consommateur est souvent la solution la plus adapt\u00e9e. Si vous pr\u00e9f\u00e9rez <em>rembourser la totalit\u00e9 de la dette<\/em> avec une r\u00e9duction des int\u00e9r\u00eats et en un seul versement, le programme OPD peut s&rsquo;av\u00e9rer id\u00e9al lorsqu&rsquo;il est disponible. <\/li> <li><strong>Stabilit\u00e9 des revenus :<\/strong> les deux options n\u00e9cessitent des versements r\u00e9guliers. Si vos revenus sont instables, consultez un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 afin d&rsquo;adapter la d\u00e9marche ou d&rsquo;\u00e9tudier d&rsquo;autres solutions. <\/li> <li><strong>Type de dette :<\/strong> la plupart des dettes non garanties peuvent \u00eatre prises en compte. Les dettes garanties (telles que les cr\u00e9dits automobiles et les pr\u00eats immobiliers) sont trait\u00e9es diff\u00e9remment et peuvent \u00eatre exclues ou n\u00e9cessiter des dispositions distinctes. <\/li> <li><strong>Consid\u00e9rations relatives au patrimoine :<\/strong> si vous disposez d&rsquo;un capital propre important ou d&rsquo;actifs sp\u00e9cifiques que vous souhaitez prot\u00e9ger, examinez les r\u00e8gles provinciales en mati\u00e8re d&rsquo;exon\u00e9ration ainsi que les conditions des pr\u00eats garantis avant de prendre une d\u00e9cision.<\/li> <\/ul> <p>Pour une comparaison plus approfondie des diff\u00e9rentes voies de r\u00e8glement, y compris la faillite, veuillez consulter notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/consumer-proposal-vs-bankruptcy-a-2025-comparison\/\">comparatif actualis\u00e9 de 2025 entre la proposition de consommateur et la faillite<\/a>.<\/p> <h2 id=\"special-situations\">Situations particuli\u00e8res : imp\u00f4ts, factures de services publics et pr\u00eats sur salaire<\/h2> <p>De nombreux Canadiens se demandent comment les dettes sp\u00e9cifiques s&rsquo;inscrivent dans ces programmes. Bien que les r\u00e9sultats varient d&rsquo;un cas \u00e0 l&rsquo;autre, voici quelques sch\u00e9mas courants : <\/p> <ul> <li><strong>Dette fiscale (ARC) :<\/strong> Les dettes fiscales peuvent parfois \u00eatre incluses dans une proposition de consommateur si certaines conditions sont remplies ; veuillez consulter un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 pour obtenir des conseils adapt\u00e9s \u00e0 votre situation particuli\u00e8re.<\/li> <li><strong>Pressions li\u00e9es aux services publics et au logement :<\/strong> si la hausse des factures a contribu\u00e9 \u00e0 l&rsquo;accumulation d&rsquo;arri\u00e9r\u00e9s, une proposition de consommateur peut permettre de remettre \u00e0 z\u00e9ro les soldes non garantis. D\u00e9couvrez des conseils cibl\u00e9s sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5695\">les dettes li\u00e9es aux services publics et les propositions de consommateur<\/a>, ainsi que sur la <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5692\">crise du logement et les solutions offertes par les propositions de consommateur<\/a>. <\/li> <li><strong>Pr\u00eats sur salaire :<\/strong> il s&rsquo;agit g\u00e9n\u00e9ralement de pr\u00eats non garantis qui peuvent \u00eatre trait\u00e9s selon l&rsquo;une ou l&rsquo;autre de ces options (sous r\u00e9serve des r\u00e8gles du programme). Si vous envisagez un regroupement de dettes avant d&rsquo;opter pour une proc\u00e9dure judiciaire, consultez notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">le regroupement de dettes au Canada<\/a>. <\/li> <\/ul> <p>Pour obtenir des conseils impartiaux et officiels destin\u00e9s aux consommateurs sur les programmes d&#8217;emprunt et de remboursement, rendez-vous sur le site <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">de l&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a> et consultez les administrateurs provinciaux du programme OPD, le cas \u00e9ch\u00e9ant.<\/p> <h2 id=\"conclusion\">Conclusion : choisir la voie qui correspond \u00e0 votre r\u00e9alit\u00e9<\/h2> <p>Lorsque vous comparez la proposition de consommateur et le programme OPD, commencez par d\u00e9terminer ce dont vous avez le plus besoin : une r\u00e9duction du montant total de votre dette, ou un paiement unique assorti d\u2019un all\u00e8gement des int\u00e9r\u00eats et d\u2019un remboursement int\u00e9gral du capital. Tenez compte de la disponibilit\u00e9 des programmes dans votre province, de la stabilit\u00e9 de vos revenus et de la rapidit\u00e9 avec laquelle vous souhaitez en finir. Ces deux options peuvent vous offrir une protection juridique et un parcours structur\u00e9 pour sortir de l\u2019endettement. Le bon choix est celui qui correspond \u00e0 votre budget familial, \u00e0 vos objectifs et aux r\u00e8gles locales du programme \u2014 et qui vous permet de r\u00e9tablir votre solvabilit\u00e9 et votre confiance financi\u00e8re une fois le processus termin\u00e9.   <\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Comparaison entre la proposition de consommateur et le r\u00e8glement ordonn\u00e9 des dettes pour les Canadiens. D\u00e9couvrez les diff\u00e9rences, les co\u00fbts, l&rsquo;impact sur le cr\u00e9dit, les conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 et des exemples concrets pour faire votre choix en toute confiance. 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