{"id":9320,"date":"2024-10-14T01:26:36","date_gmt":"2024-10-14T06:26:36","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/proposition-de-consommateur-ou-pret-de-regroupement-de-dettes-au-canada-en-2026\/"},"modified":"2026-07-14T13:30:09","modified_gmt":"2026-07-14T18:30:09","slug":"proposition-de-consommateur-ou-pret-de-regroupement-de-dettes-au-canada-en-2026","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/proposition-de-consommateur-ou-pret-de-regroupement-de-dettes-au-canada-en-2026\/","title":{"rendered":"Proposition de consommateur ou pr\u00eat de regroupement de dettes au Canada en 2026"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: Consumer Proposal vs. Consolidation Loan Canada 2026 Meta Description: Unsure whether a consumer proposal or consolidation loan is right for you? Compare costs, credit impact, and eligibility to make the best choice in 2026. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>Si vous avez plus de dettes que vous ne pouvez en g\u00e9rer, vous avez sans doute d\u00e9j\u00e0 entendu parler de deux solutions courantes : la proposition de consommateur et le pr\u00eat de regroupement de dettes. Elles semblent similaires \u2014 les deux consistent \u00e0 regrouper ou \u00e0 restructurer vos dettes pour les rendre plus faciles \u00e0 g\u00e9rer \u2014 mais leur fonctionnement est tr\u00e8s diff\u00e9rent, et choisir la mauvaise option peut vous co\u00fbter des milliers de dollars et vous causer des ann\u00e9es de stress inutile. <\/p> <p>Ce guide explique en d\u00e9tail le fonctionnement de chaque option, qui peut en b\u00e9n\u00e9ficier, son impact sur votre cr\u00e9dit et, surtout, laquelle est la plus adapt\u00e9e \u00e0 votre situation financi\u00e8re actuelle. Il n&rsquo;existe pas de r\u00e9ponse universelle, mais \u00e0 la fin de cette lecture, vous aurez une id\u00e9e pr\u00e9cise de ce qui correspond le mieux \u00e0 votre situation. <\/p> <div class=\"cdr-answer-box\">   <strong>R\u00e9ponse rapide<\/strong><br \/>  Un pr\u00eat de regroupement est la solution id\u00e9ale si vous disposez d\u2019une bonne solvabilit\u00e9 et que vous \u00eates en mesure de rembourser l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 de votre dette \u00e0 un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus bas. Une proposition de consommateur est plus adapt\u00e9e si votre endettement est \u00e9crasant, si votre solvabilit\u00e9 est d\u00e9j\u00e0 compromise ou si vous avez besoin d\u2019une protection juridique face \u00e0 vos cr\u00e9anciers : elle peut r\u00e9duire le montant total de votre dette, parfois de mani\u00e8re significative, et met imm\u00e9diatement fin aux appels de recouvrement. <\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is-consumer-proposal\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#what-is-consolidation-loan\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;un pr\u00eat de regroupement ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#key-differences\">Aper\u00e7u des principales diff\u00e9rences<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros-consumer-proposal\">Avantages d&rsquo;une proposition de consommateur<\/a><\/li> <li><a href=\"#cons-consumer-proposal\">Inconv\u00e9nients d&rsquo;une proposition de consommateur<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros-consolidation-loan\">Les avantages d&rsquo;un pr\u00eat de regroupement de dettes<\/a><\/li> <li><a href=\"#cons-consolidation-loan\">Inconv\u00e9nients d&rsquo;un pr\u00eat de regroupement de dettes<\/a><\/li> <li><a href=\"#who-should-choose\">Qui devrait choisir quelle option ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#real-example\">Un exemple concret<\/a><\/li> <li><a href=\"#how-to-start\">Comment commencer<\/a><\/li> <li><a href=\"#verdict\">En r\u00e9sum\u00e9<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">Foire aux questions<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is-consumer-proposal\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant conclu entre vous et vos cr\u00e9anciers chirographaires, g\u00e9r\u00e9 par un <strong>syndic d\u2019insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (SIA)<\/strong> \u2014 les seuls professionnels autoris\u00e9s au Canada \u00e0 d\u00e9poser une telle proposition. En vertu de <em>la Loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9<\/em>, vous faites une offre formelle visant \u00e0 rembourser une partie de ce que vous devez, g\u00e9n\u00e9ralement sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 cinq ans, sans aucun int\u00e9r\u00eat. Si des cr\u00e9anciers repr\u00e9sentant plus de 50 % de la valeur de votre dette acceptent l\u2019offre, celle-ci devient contraignante pour l\u2019ensemble d\u2019entre eux.  <\/p> <p>Le <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/compare-debt-solutions\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">Bureau du surintendant des faillites du Canada<\/a> d\u00e9crit la proposition de consommateur comme un processus \u00ab destin\u00e9 \u00e0 soulager de leurs dettes les d\u00e9biteurs honn\u00eates mais en situation difficile \u00bb \u2014 une formulation qui r\u00e9sume bien \u00e0 qui cet outil est r\u00e9ellement destin\u00e9 : les personnes qui souhaitent honorer leurs obligations mais qui sont v\u00e9ritablement dans l\u2019incapacit\u00e9 de rembourser l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 de leurs dettes. Pour \u00eatre admissible, le montant total de vos dettes non garanties doit \u00eatre inf\u00e9rieur \u00e0 250 000 $ (hors pr\u00eat immobilier). <\/p> <p>L&rsquo;un des principaux effets d&rsquo;une proposition de consommateur est de d\u00e9clencher un <em>sursis<\/em> judiciaire d\u00e8s son d\u00e9p\u00f4t. Cela met imm\u00e9diatement fin aux saisies sur salaire, aux appels de recouvrement et \u00e0 toute action en justice intent\u00e9e par des cr\u00e9anciers chirographaires. Pour de nombreux Canadiens, ce soulagement \u00e0 lui seul en vaut la peine. Pour en savoir plus sur le fonctionnement des int\u00e9r\u00eats dans le cadre de ce dispositif, consultez notre guide consacr\u00e9 <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5683\">aux taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat applicables aux propositions de consommateur<\/a>.   <\/p> <h2 id=\"what-is-consolidation-loan\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;un pr\u00eat de regroupement ?<\/h2> <p>Un pr\u00eat de regroupement de dettes est un nouveau pr\u00eat personnel que vous contractez aupr\u00e8s d&rsquo;une banque, d&rsquo;une coop\u00e9rative de cr\u00e9dit ou d&rsquo;un autre pr\u00eateur afin de rembourser d&rsquo;un seul coup plusieurs dettes existantes. L&rsquo;objectif est de remplacer plusieurs dettes \u00e0 taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 \u2014 cartes de cr\u00e9dit, pr\u00eats sur salaire, lignes de cr\u00e9dit personnelles \u2014 par une seule mensualit\u00e9 \u00e0 un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat plus bas. Vous devez toujours chaque dollar que vous avez emprunt\u00e9 ; vous ne faites que r\u00e9organiser votre dette \u00e0 des conditions plus avantageuses.  <\/p> <p><a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency\/services\/debt.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">L&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a> souligne que les pr\u00eats de regroupement peuvent simplifier la gestion de la dette, mais pr\u00e9vient qu&rsquo;ils exigent de la discipline : si vous recommencez \u00e0 d\u00e9penser sans compter avec vos cartes de cr\u00e9dit apr\u00e8s le regroupement, vous risquez de vous retrouver dans une situation pire qu&rsquo;auparavant. Pour \u00eatre admissible \u00e0 un pr\u00eat de regroupement, il faut disposer d\u2019une bonne cote de cr\u00e9dit (g\u00e9n\u00e9ralement de 650 ou plus) et d\u2019un revenu v\u00e9rifiable suffisant pour rembourser ce nouveau pr\u00eat. Si votre cote de cr\u00e9dit a \u00e9t\u00e9 affect\u00e9e par des impay\u00e9s ou des proc\u00e9dures de recouvrement, votre demande pourrait \u00eatre refus\u00e9e, ou n\u2019\u00eatre accept\u00e9e qu\u2019\u00e0 un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 qui irait \u00e0 l\u2019encontre de l\u2019objectif recherch\u00e9.  <\/p> <p>Contrairement \u00e0 une proposition de consommateur, un pr\u00eat de regroupement de dettes ne fait intervenir aucun administrateur tiers, ne donne lieu \u00e0 aucune proc\u00e9dure judiciaire formelle et ne n\u00e9cessite aucun vote des cr\u00e9anciers. Il s&rsquo;agit d&rsquo;une transaction priv\u00e9e entre vous et un pr\u00eateur. Pour plus d&rsquo;informations sur les diff\u00e9rents <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/debt-management-programs\/\">programmes de gestion de la dette<\/a> propos\u00e9s aux Canadiens, notre guide complet passe en revue toutes les principales options.  <\/p> <h2 id=\"key-differences\">Aper\u00e7u des principales diff\u00e9rences<\/h2> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row header\"><span>Rubrique<\/span><span>Proposition de consommateur<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Cela permet-il de r\u00e9duire le montant total de la dette ?<\/span><span>Oui \u2014 souvent entre 30 et 70 %<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Des int\u00e9r\u00eats ?<\/span><span>Aucune<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Une cote de cr\u00e9dit est-elle requise ?<\/span><span>Pas de minimum<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Une protection juridique contre les cr\u00e9anciers ?<\/span><span>Oui \u2014 imm\u00e9diatement<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Montant maximal de la dette non garantie couverte<\/span><span>250 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Impact sur le dossier de cr\u00e9dit<\/span><span>Note R7, 3 ans apr\u00e8s l&rsquo;ach\u00e8vement<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>G\u00e9r\u00e9 par<\/span><span>un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d\u2019insolvabilit\u00e9<\/span><\/div> <\/div> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row header\"><span>Rubrique<\/span><span>Pr\u00eat de regroupement<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Cela permet-il de r\u00e9duire le montant total de la dette ?<\/span><span>Non \u2014 montant int\u00e9gral rembours\u00e9<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Des int\u00e9r\u00eats ?<\/span><span>Oui \u2014 g\u00e9n\u00e9ralement entre 7 et 30 %<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Une cote de cr\u00e9dit est-elle requise ?<\/span><span>G\u00e9n\u00e9ralement plus de 650<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Une protection juridique contre les cr\u00e9anciers ?<\/span><span>Non<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Montant maximal de la dette non garantie couverte<\/span><span>Pas de plafond l\u00e9gal<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Incidence sur le dossier de cr\u00e9dit<\/span><span>Minime si les paiements sont effectu\u00e9s dans les d\u00e9lais<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>G\u00e9r\u00e9 par<\/span><span>une banque, une coop\u00e9rative de cr\u00e9dit ou un pr\u00eateur<\/span><\/div> <\/div> <h2 id=\"pros-consumer-proposal\">Avantages d&rsquo;une proposition de consommateur<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>\u2705 R\u00e9duit le montant total de votre dette<\/strong>. C&rsquo;est l\u00e0 le principal avantage. Les cr\u00e9anciers acceptent souvent des propositions de remboursement \u00e0 hauteur de 30 \u00e0 70 centimes pour chaque dollar <strong>d\u00fb<\/strong>, car cela repr\u00e9sente davantage que ce qu&rsquo;ils pourraient r\u00e9cup\u00e9rer en cas de faillite. Vous ne vous contentez pas de r\u00e9organiser votre dette : vous en \u00e9liminez l\u00e9galement une grande partie.  <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>\u2705 Aucun int\u00e9r\u00eat \u00e0 compter du d\u00e9p\u00f4t de votre demande<\/strong>. Tous les int\u00e9r\u00eats sur les dettes concern\u00e9es cessent d&rsquo;\u00eatre calcul\u00e9s le jour o\u00f9 votre proposition est d\u00e9pos\u00e9e. Chaque dollar de votre versement mensuel est affect\u00e9 au remboursement du capital, ce qui vous permet de progresser concr\u00e8tement. Aucun int\u00e9r\u00eat compos\u00e9 ne vient r\u00e9duire \u00e0 n\u00e9ant vos efforts.  <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>\u2705 Protection juridique imm\u00e9diate<\/strong>: le sursis \u00e0 l&rsquo;ex\u00e9cution met imm\u00e9diatement fin aux saisies sur salaire, aux gel des comptes bancaires, aux poursuites judiciaires et aux appels de recouvrement. Pour toute personne confront\u00e9e au harc\u00e8lement de la part d&rsquo;agents de recouvrement ou menac\u00e9e d&rsquo;une saisie sur salaire, ce soulagement intervient souvent dans les heures qui suivent le d\u00e9p\u00f4t de la demande. <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>\u2705 Aucune exigence en mati\u00e8re de score de cr\u00e9dit<\/strong>: votre score de cr\u00e9dit n&rsquo;influe pas sur votre \u00e9ligibilit\u00e9. Si vos revenus vous permettent d&rsquo;effectuer des remboursements mensuels abordables \u00e0 vos cr\u00e9anciers \u2014 m\u00eame \u00e0 un montant r\u00e9duit \u2014, vous pouvez probablement en b\u00e9n\u00e9ficier. Cela rend ce dispositif accessible aux personnes dont le score de cr\u00e9dit a d\u00e9j\u00e0 \u00e9t\u00e9 affect\u00e9 par la spirale de l&rsquo;endettement.  <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>\u2705 Conservez vos biens<\/strong>. Contrairement \u00e0 la faillite, une proposition de consommateur ne vous oblige pas \u00e0 c\u00e9der vos biens. Votre voiture, la valeur nette de votre logement et vos REER restent en votre possession, \u00e0 condition que vous respectiez les conditions de la proposition. <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>\u2705 Un seul versement mensuel fixe<\/strong>. Plus besoin de jongler entre plusieurs cr\u00e9anciers ou dates d&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance. Vous effectuez chaque mois un versement pr\u00e9visible \u00e0 votre LIT, qui se charge ensuite de la r\u00e9partition entre les cr\u00e9anciers. Le montant du versement est fixe et ne varie pas en fonction des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat.  <\/div> <\/div> <h2 id=\"cons-consumer-proposal\">Inconv\u00e9nients d&rsquo;une proposition de consommateur<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"><strong>\u274c Incidence sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant plusieurs ann\u00e9es<\/strong>: une proposition de consommateur est inscrite dans votre dossier de cr\u00e9dit sous la mention \u00ab R7 \u00bb et y figure pendant trois ans apr\u00e8s votre dernier versement (ou six ans \u00e0 compter de la date de d\u00e9p\u00f4t, selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances). Pendant cette p\u00e9riode, il vous sera plus difficile d\u2019obtenir un nouveau cr\u00e9dit \u2014 qu\u2019il s\u2019agisse d\u2019un pr\u00eat immobilier, d\u2019un cr\u00e9dit automobile ou d\u2019une carte de cr\u00e9dit \u00e0 des conditions avantageuses. Il est possible de r\u00e9tablir votre solvabilit\u00e9, mais cela demande des efforts et du temps.  <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>\u274c Ne concerne que les dettes non garanties<\/strong>: une proposition de consommateur ne peut pas inclure les dettes garanties, telles que votre pr\u00eat immobilier ou votre cr\u00e9dit automobile, pour lesquelles le pr\u00eateur d\u00e9tient une garantie. Elle ne permet pas non plus d&rsquo;effacer les pr\u00eats \u00e9tudiants datant de moins de sept ans, les pensions alimentaires vers\u00e9es au conjoint ou aux enfants, ni les amendes et p\u00e9nalit\u00e9s prononc\u00e9es par un tribunal. Si la majeure partie de votre endettement est garantie, une proposition de consommateur ne vous sera pas d\u2019une grande aide.  <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>\u274c N\u00e9cessite l&rsquo;accord des cr\u00e9anciers<\/strong>: les cr\u00e9anciers d\u00e9tenant plus de 50 % de la dette concern\u00e9e doivent voter en faveur de la proposition. Bien que la plupart des propositions soient accept\u00e9es \u2014 les administrateurs judiciaires exp\u00e9riment\u00e9s savent comment structurer des offres auxquelles les cr\u00e9anciers diront oui \u2014, il n&rsquo;y a aucune garantie absolue. Une proposition rejet\u00e9e signifie qu&rsquo;il faut tout reprendre \u00e0 z\u00e9ro.  <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>\u274c Des retards de paiement peuvent entra\u00eener l&rsquo;annulation de la proposition<\/strong>. Si vous accumulez trois mois de retard dans vos paiements, la proposition est annul\u00e9e et vos dettes redeviennent exigibles dans leur int\u00e9gralit\u00e9, d\u00e9duction faite des sommes que vous avez d\u00e9j\u00e0 vers\u00e9es. Si votre situation personnelle venait \u00e0 changer radicalement, vous pourriez \u00e9ventuellement demander une modification, mais cette proc\u00e9dure n\u00e9cessite \u00e0 nouveau l&rsquo;accord des cr\u00e9anciers. <\/div> <\/div> <h2 id=\"pros-consolidation-loan\">Les avantages d&rsquo;un pr\u00eat de regroupement de dettes<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>\u2705 Impact minimal sur votre cote de cr\u00e9dit si vous le g\u00e9rez bien<\/strong>: un pr\u00eat de regroupement de dettes, s\u2019il est g\u00e9r\u00e9 correctement, peut en r\u00e9alit\u00e9 am\u00e9liorer votre cote de cr\u00e9dit au fil du temps, en d\u00e9montrant que vous effectuez r\u00e9guli\u00e8rement vos remboursements dans les d\u00e9lais. Il ne fait pas l\u2019objet de la m\u00eame mention officielle qu\u2019une proposition de consommateur, et une fois le pr\u00eat rembours\u00e9, votre dossier fait \u00e9tat d\u2019une gestion responsable de vos dettes. <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>\u2705 Aucune proc\u00e9dure judiciaire formelle<\/strong>: il n&rsquo;y a ni syndic, ni vote des cr\u00e9anciers, ni d\u00e9p\u00f4t de dossier aupr\u00e8s d&rsquo;un tribunal, ni mention dans votre dossier de cr\u00e9dit autre que l&rsquo;inscription standard relative au pr\u00eat. La proc\u00e9dure est relativement confidentielle et simple : vous d\u00e9posez votre demande, celle-ci est accept\u00e9e, vos dettes existantes sont rembours\u00e9es et vous commencez \u00e0 effectuer les remboursements de ce nouveau pr\u00eat. <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>\u2705 Un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat potentiellement inf\u00e9rieur \u00e0 celui de votre dette actuelle<\/strong>. Si vous payez entre 19 et 29 % sur vos cartes de cr\u00e9dit et que vous pouvez obtenir un pr\u00eat \u00e0 un taux compris entre 8 et 12 %, les \u00e9conomies r\u00e9alis\u00e9es sur les int\u00e9r\u00eats tout au long de la p\u00e9riode de remboursement peuvent \u00eatre consid\u00e9rables. Le mot cl\u00e9 est \u00ab si vous remplissez les conditions requises \u00bb : cet avantage ne se concr\u00e9tise que si votre solvabilit\u00e9 est suffisamment solide pour vous permettre d\u2019obtenir un taux v\u00e9ritablement comp\u00e9titif. <\/div> <\/div> <h2 id=\"cons-consolidation-loan\">Inconv\u00e9nients d&rsquo;un pr\u00eat de regroupement de dettes<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"><strong>\u274c Vous remboursez 100 % de la dette<\/strong>. Contrairement \u00e0 une proposition de consommateur, un pr\u00eat de consolidation ne r\u00e9duit pas le capital. Vous devez chaque dollar que vous avez emprunt\u00e9, major\u00e9 des int\u00e9r\u00eats. Si le montant de votre dette est tel que son remboursement int\u00e9gral vous obligerait \u00e0 faire l&rsquo;impasse sur d&rsquo;autres d\u00e9penses essentielles pendant des ann\u00e9es, cette option ne r\u00e9soudra peut-\u00eatre pas r\u00e9ellement votre probl\u00e8me \u2014 elle ne fait que le r\u00e9organiser.  <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>\u274c N\u00e9cessite une bonne solvabilit\u00e9 et des revenus stables<\/strong>. Si votre score de cr\u00e9dit est inf\u00e9rieur \u00e0 650, si vous avez r\u00e9cemment manqu\u00e9 des \u00e9ch\u00e9ances de paiement ou si vos revenus sont variables ou insuffisants, la plupart des pr\u00eateurs ne vous accorderont pas de pr\u00eat. Et si votre demande est accept\u00e9e, mais \u00e0 un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 \u2014 disons entre 25 et 29 % \u2014, vous ne serez peut-\u00eatre pas mieux loti qu\u2019avec des cartes de cr\u00e9dit. <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>\u274c Aucune protection contre les cr\u00e9anciers<\/strong>: un pr\u00eat de regroupement de dettes n&#8217;emp\u00eache pas les recouvrements, les saisies-arr\u00eats ou les poursuites judiciaires de la part des cr\u00e9anciers qui n&rsquo;ont pas encore \u00e9t\u00e9 inclus dans le pr\u00eat. Si vous faites d\u00e9j\u00e0 l&rsquo;objet de poursuites de la part d&rsquo;agences de recouvrement ou si vous faites face \u00e0 une saisie-arr\u00eat, un pr\u00eat de regroupement de dettes ne permet en rien de mettre fin \u00e0 ces mesures pendant que vous remettez de l&rsquo;ordre dans vos finances. <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>\u274c Risque d&rsquo;accumuler de nouvelles dettes<\/strong>: le fait de rembourser vos cartes de cr\u00e9dit \u00e0 l&rsquo;aide d&rsquo;un pr\u00eat de regroupement de dettes laisse ces cartes avec une limite de cr\u00e9dit disponible. Beaucoup de personnes \u2014 sans s\u2019attaquer aux habitudes de d\u00e9penses sous-jacentes ni aux lacunes de leur budget \u2014 remettent ces soldes \u00e0 z\u00e9ro, se retrouvant ainsi avec \u00e0 la fois le pr\u00eat de regroupement et de nouvelles dettes de carte. Cette \u00ab accumulation insidieuse de dettes \u00bb peut vous placer dans une situation encore plus difficile d\u2019ici un an ou deux.  <\/div> <\/div> <h2 id=\"who-should-choose\">Qui devrait choisir quelle option ?<\/h2> <h3 id=\"un-pret-de-regroupement-de-dettes-est-probablement-la-solution-qui-vous-convient-si\">Un pr\u00eat de regroupement de dettes est probablement la solution qui vous convient si :<\/h3> <div class=\"cdr-fit\"> <ul> <li>Avoir un score de solvabilit\u00e9 de 650 ou plus et disposer d&rsquo;un revenu stable<\/li> <li>\u00catre r\u00e9ellement en mesure de rembourser l&rsquo;int\u00e9gralit\u00e9 de votre dette dans un d\u00e9lai raisonnable<\/li> <li>Avoir un endettement g\u00e9rable \u2014 g\u00e9n\u00e9ralement inf\u00e9rieur \u00e0 15 000\u201320 000 dollars<\/li> <li>Vous souhaitez \u00e9viter toute mention officielle dans votre dossier de cr\u00e9dit ?<\/li> <li>Vous \u00eates confront\u00e9(e) \u00e0 des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9s (par exemple, plusieurs cartes de cr\u00e9dit \u00e0 19 % ou plus) et pouvez b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un taux bien inf\u00e9rieur \u00e0 celui-ci<\/li> <\/ul> <\/div> <h3 id=\"une-proposition-de-consommateur-est-probablement-la-solution-qui-vous-convient-si\">Une proposition de consommateur est probablement la solution qui vous convient si :<\/h3> <div class=\"cdr-fit\"> <ul> <li>Votre dette est sup\u00e9rieure \u00e0 ce que vous pouvez raisonnablement rembourser int\u00e9gralement en l&rsquo;espace de quelques ann\u00e9es<\/li> <li>Votre dossier de cr\u00e9dit est d\u00e9ficient, ce qui vous emp\u00eacherait d&rsquo;obtenir un pr\u00eat \u00e0 un taux avantageux<\/li> <li>Vous \u00eates confront\u00e9 \u00e0 des saisies sur salaire, \u00e0 des appels de recouvrement ou \u00e0 des menaces judiciaires<\/li> <li>Il faut r\u00e9duire le montant r\u00e9el de la dette, et pas seulement la mensualit\u00e9<\/li> <li>Vous souhaitez prot\u00e9ger votre patrimoine tout en b\u00e9n\u00e9ficiant d&rsquo;un all\u00e8gement significatif de votre endettement ?<\/li> <li>Avoir des dettes comprises entre 10 000 et 250 000 dollars sous forme d&rsquo;engagements non garantis<\/li> <\/ul> <\/div> <h3 id=\"aucune-de-ces-deux-options-ne-vous-convient-si\">Aucune de ces deux options ne vous convient si :<\/h3> <div class=\"cdr-fit nofit\"> <ul> <li>Si vous n&rsquo;avez que des dettes garanties (pr\u00eats immobiliers, cr\u00e9dits automobiles), celles-ci ne sont couvertes par aucune de ces deux solutions<\/li> <li>Vous rencontrez des difficult\u00e9s financi\u00e8res temporaires pour lesquelles une solution claire est attendue prochainement (en cas de difficult\u00e9s \u00e0 court terme, il peut \u00eatre pr\u00e9f\u00e9rable de n\u00e9gocier directement avec vos cr\u00e9anciers)<\/li> <li>Leur endettement total est tr\u00e8s faible et pourrait \u00eatre g\u00e9r\u00e9 gr\u00e2ce \u00e0 un budget r\u00e9vis\u00e9 et \u00e0 <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/debt-management-programs\/\">un plan de remboursement \u00e9chelonn\u00e9<\/a><\/li> <\/ul> <\/div> <h2 id=\"real-example\">Un exemple concret<\/h2> <p>Prenons l&rsquo;exemple de deux Canadiens, qui ont chacun 35 000 dollars de dettes non garanties, r\u00e9parties entre des cartes de cr\u00e9dit et un pr\u00eat personnel.<\/p> <p><strong>La personne A<\/strong> a un score de cr\u00e9dit de 720, un emploi salari\u00e9 stable, et ses dettes se sont accumul\u00e9es lors de travaux de r\u00e9novation de son logement. Un pr\u00eat de regroupement \u00e0 9 % sur cinq ans lui co\u00fbterait environ 727 $ par mois et environ 8 600 $ d&rsquo;int\u00e9r\u00eats au total. Elle rembourse la totalit\u00e9 des 35 000 $, mais sa cote de cr\u00e9dit reste intacte et elle est lib\u00e9r\u00e9e de ses dettes au bout de cinq ans.  <\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row header\"><span>Personne A \u2014 Pr\u00eat de regroupement<\/span><span>Montant<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Dette totale<\/span><span>35 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Int\u00e9r\u00eats vers\u00e9s (9 %, 5 ans)<\/span><span>environ 8 600 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row total\"><span>Montant total rembours\u00e9<\/span><span>environ 43 600 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Mensualit\u00e9<\/span><span>environ 727 $<\/span><\/div> <\/div> <p><strong>La personne B<\/strong> affiche un score de cr\u00e9dit de 590 apr\u00e8s une p\u00e9riode de retards de paiement ; sa dette de 35 000 $ r\u00e9sulte de la perte de son emploi et du recours \u00e0 des cr\u00e9dits \u00e0 taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 pour couvrir ses frais de subsistance. Elle peut se permettre de rembourser environ 400 $ par mois. Une proposition de consommateur est n\u00e9goci\u00e9e pour un montant de 22 000 $ sur 55 mois \u2014 soit environ 400 $ par mois \u2014 sans aucun int\u00e9r\u00eat.  <\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row header\"><span>Personne B \u2014 Proposition de consommateur<\/span><span>Montant<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Dette totale<\/span><span>35 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Int\u00e9r\u00eats factur\u00e9s<\/span><span>0 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row total\"><span>Montant propos\u00e9<\/span><span>22 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row eliminated\"><span>Dette l\u00e9galement effac\u00e9e<\/span><span>13 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Mensualit\u00e9<\/span><span>environ 400 $<\/span><\/div> <\/div> <p>La \u00ab meilleure \u00bb option n&rsquo;est pas la m\u00eame pour tout le monde. La personne A commettrait une erreur en d\u00e9posant une proposition de consommateur alors qu&rsquo;un pr\u00eat permettrait de r\u00e9soudre le probl\u00e8me une bonne fois pour toutes. La personne B se mettrait en situation d&rsquo;\u00e9chec en essayant d&rsquo;obtenir un pr\u00eat de regroupement de dettes qu&rsquo;elle n&rsquo;aura probablement pas acc\u00e8s \u2014 et m\u00eame si elle y parvenait, les mensualit\u00e9s seraient au-del\u00e0 de ses moyens.  <\/p> <h2 id=\"how-to-start\">Comment commencer<\/h2> <ol class=\"cdr-steps\"> <li><strong>\u00c9valuez votre cote de cr\u00e9dit et le montant total de vos dettes.<\/strong>  Si votre score de cr\u00e9dit est sup\u00e9rieur \u00e0 650 et que le montant total de vos dettes non garanties est inf\u00e9rieur \u00e0 20 000 dollars, commencez par vous renseigner aupr\u00e8s de votre banque ou de votre coop\u00e9rative de cr\u00e9dit sur les taux applicables aux pr\u00eats de regroupement de dettes. Obtenez un devis concret \u2014 et non une estimation promotionnelle \u2014 et calculez le co\u00fbt total du remboursement. <\/li> <li><strong>V\u00e9rifiez si vous avez r\u00e9ellement les moyens de rembourser la totalit\u00e9 de la somme.<\/strong>  Prenez votre revenu mensuel actuel, soustrayez-en les d\u00e9penses essentielles (loyer\/pr\u00eat immobilier, alimentation, charges, transports), puis calculez ce qu\u2019il vous reste. Si ce montant ne suffit pas \u00e0 couvrir ais\u00e9ment la mensualit\u00e9 du pr\u00eat, un pr\u00eat de regroupement n\u2019est pas la solution : cela ne ferait que repousser le probl\u00e8me. <\/li> <li><strong>Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9.<\/strong>  Il s&rsquo;agit d&rsquo;un entretien confidentiel et sans engagement. Les conseillers en insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9s (LIT) sont r\u00e9glement\u00e9s par le gouvernement f\u00e9d\u00e9ral et sont l\u00e9galement tenus de vous pr\u00e9senter toutes les options qui s&rsquo;offrent \u00e0 vous \u2014 et pas seulement les propositions de consommateur. Vous pouvez \u00e9galement comparer les propositions de consommateur \u00e0 d&rsquo;autres options officielles dans notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2026\/\">guide \u00ab Faillite ou proposition de consommateur ? \u00bb<\/a> ainsi que dans <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5644\">notre comparatif plus g\u00e9n\u00e9ral \u00ab Proposition de consommateur ou faillite ?<\/a> \u00bb.  <\/li> <li><strong>Ayez une vision claire du co\u00fbt total, et pas seulement de la mensualit\u00e9.<\/strong>  Une mensualit\u00e9 moins \u00e9lev\u00e9e est certes s\u00e9duisante, mais cela ne sert \u00e0 rien si vous remboursez pendant dix ans au lieu de cinq. Comparez le montant total rembours\u00e9 dans chaque sc\u00e9nario, et pas seulement les flux de tr\u00e9sorerie \u00e0 court terme. <\/li> <li><strong>R\u00e9fl\u00e9chissez \u00e0 l&rsquo;impact que cela aurait sur votre solvabilit\u00e9 dans chaque cas de figure.<\/strong>  Si votre solvabilit\u00e9 est d\u00e9j\u00e0 compromise, la prot\u00e9ger en \u00e9vitant de recourir \u00e0 une proposition de consommateur n&rsquo;aura peut-\u00eatre pas beaucoup d&rsquo;int\u00e9r\u00eat. En revanche, si votre solvabilit\u00e9 est bonne et que vous souhaitez la pr\u00e9server, un pr\u00eat de regroupement de dettes vous permettra d&rsquo;y parvenir. Notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">le regroupement de dettes au Canada<\/a> vous explique ce \u00e0 quoi vous pouvez raisonnablement vous attendre selon chacune de ces deux options.  <\/li> <\/ol> <div class=\"cdr-note\">   <strong>Remarque :<\/strong> une consultation gratuite avec un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9 constitue toujours une premi\u00e8re \u00e9tape judicieuse, m\u00eame si vous penchez pour un pr\u00eat de regroupement de dettes. Les syndics agr\u00e9\u00e9s sont tenus de passer en revue toutes vos options, et de nombreux Canadiens d\u00e9couvrent qu&rsquo;ils peuvent b\u00e9n\u00e9ficier de solutions plus avantageuses qu&rsquo;ils ne l&rsquo;auraient imagin\u00e9. Cette consultation est gratuite et sans engagement. <\/div> <div id=\"verdict\" class=\"cdr-verdict\">   <strong>En r\u00e9sum\u00e9 :<\/strong> si votre solvabilit\u00e9 est bonne et que vous \u00eates en mesure de rembourser sans difficult\u00e9 l\u2019ensemble de vos dettes \u00e0 un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus bas, un pr\u00eat de regroupement de dettes constitue la solution la plus claire et la plus simple. Si votre endettement vous semble insurmontable, si votre solvabilit\u00e9 est d\u00e9j\u00e0 compromise ou si vous \u00eates harcel\u00e9 par des agents de recouvrement, une proposition de consommateur peut r\u00e9duire le montant de vos dettes, mettre fin imm\u00e9diatement \u00e0 la pression et vous offrir un v\u00e9ritable nouveau d\u00e9part \u2014 au prix d\u2019un impact temporaire sur votre solvabilit\u00e9. La plupart des Canadiens qui sont v\u00e9ritablement aux prises avec des dettes ont davantage int\u00e9r\u00eat \u00e0 opter pour une proposition de consommateur plut\u00f4t que pour un pr\u00eat qui ne fait que r\u00e9organiser un probl\u00e8me qu\u2019ils ne peuvent pas r\u00e9ellement r\u00e9soudre. <\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>Vous ne savez pas quelle option correspond le mieux \u00e0 votre situation ? Une consultation gratuite vous permettra d&rsquo;y voir plus clair. <\/p> <p>  <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/apply\/\">Obtenir une consultation gratuite<\/a> <\/div> <h2 id=\"faq\">Foire aux questions<\/h2> <div class=\"cdr-faq\"> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-etre-eligible-a-une-proposition-de-consommateur-si-jai-toujours-un-emploi\">Puis-je \u00eatre \u00e9ligible \u00e0 une proposition de consommateur si j&rsquo;ai toujours un emploi ?<\/h3> <p>Oui \u2014 et en r\u00e9alit\u00e9, le fait de disposer d\u2019un revenu r\u00e9gulier fait de vous un meilleur candidat \u00e0 une proposition de consommateur, et non l\u2019inverse. Le montant mensuel d\u2019une proposition de consommateur est d\u00e9termin\u00e9 en fonction de ce que vous \u00eates en mesure de rembourser et de ce que vos cr\u00e9anciers sont pr\u00eats \u00e0 accepter. Un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 examinera vos revenus, vos d\u00e9penses essentielles et le montant total de vos dettes afin d\u2019\u00e9laborer une offre qui convienne aux deux parties. De nombreux Canadiens qui d\u00e9posent une proposition de consommateur ont un emploi \u2014 ils ont simplement accumul\u00e9 plus de dettes non garanties qu\u2019ils ne peuvent raisonnablement rembourser dans leur int\u00e9gralit\u00e9, souvent en raison d\u2019une p\u00e9riode de baisse de revenus, d\u2019un probl\u00e8me de sant\u00e9 ou d\u2019emprunts \u00e0 taux d\u2019int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 qui ont pris des proportions incontr\u00f4lables. Le fait d\u2019avoir un emploi ne constitue pas un obstacle au d\u00e9p\u00f4t d\u2019une proposition ; c\u2019est en r\u00e9alit\u00e9 un atout qui aide les cr\u00e9anciers \u00e0 accepter votre proposition.    <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"une-proposition-de-consommateur-aura-t-elle-une-incidence-sur-ma-capacite-a-obtenir-un-pret-immobilier\">Une proposition de consommateur aura-t-elle une incidence sur ma capacit\u00e9 \u00e0 obtenir un pr\u00eat immobilier ?<\/h3> <p>Une proposition de consommateur appara\u00eetra sur votre dossier de cr\u00e9dit sous la mention \u00ab R7 \u00bb et y restera pendant trois ans apr\u00e8s votre dernier versement \u2014 ou six ans \u00e0 compter de la date de d\u00e9p\u00f4t, selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances. Pendant cette p\u00e9riode, il vous sera difficile d\u2019obtenir un pr\u00eat immobilier classique aupr\u00e8s d\u2019une grande banque. Ce n\u2019est toutefois pas impossible : certains pr\u00eateurs alternatifs et courtiers en cr\u00e9dit immobilier travaillent avec des clients ayant men\u00e9 \u00e0 bien une proposition de consommateur, surtout si vous avez entre-temps reconstitu\u00e9 votre solvabilit\u00e9. De nombreuses personnes constatent qu\u2019une fois la proposition termin\u00e9e et leur solvabilit\u00e9 r\u00e9tablie de mani\u00e8re responsable, elles peuvent obtenir un cr\u00e9dit immobilier dans un d\u00e9lai d\u2019un \u00e0 trois ans apr\u00e8s la fin de la proc\u00e9dure. Si l\u2019accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 est un objectif \u00e0 court terme, discutez du calendrier avec votre conseiller en insolvabilit\u00e9 (LIT) avant de prendre une d\u00e9cision \u2014 mais sachez que l\u2019alternative consistant \u00e0 supporter une dette ing\u00e9rable nuit \u00e9galement \u00e0 votre capacit\u00e9 \u00e0 obtenir un pr\u00eat immobilier.    <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"que-se-passe-t-il-si-ma-demande-de-pret-de-regroupement-est-rejetee\">Que se passe-t-il si ma demande de pr\u00eat de regroupement est rejet\u00e9e ?<\/h3> <p>Si votre demande de pr\u00eat de regroupement est refus\u00e9e \u2014 ou si elle n&rsquo;est accept\u00e9e qu&rsquo;\u00e0 un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9gal ou sup\u00e9rieur \u00e0 celui que vous payez d\u00e9j\u00e0 \u2014, cela indique clairement qu&rsquo;un pr\u00eat de regroupement n&rsquo;est pas la solution adapt\u00e9e \u00e0 votre situation. Le refus est g\u00e9n\u00e9ralement d\u00fb \u00e0 une faible cote de cr\u00e9dit, \u00e0 des revenus insuffisants, \u00e0 un endettement actuel \u00e9lev\u00e9, ou \u00e0 une combinaison de ces trois facteurs. \u00c0 ce stade, il est judicieux de prendre rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 afin d\u2019\u00e9tudier la possibilit\u00e9 d\u2019une proposition de consommateur ou d\u2019autres options structur\u00e9es. Le refus d\u2019un pr\u00eat ne signifie pas que vous n\u2019avez plus d\u2019options ; cela signifie souvent que vous avez besoin d\u2019un autre type de solution \u2014 une solution con\u00e7ue pour les personnes confront\u00e9es \u00e0 des situations d\u2019endettement plus graves, plut\u00f4t qu\u2019un produit de cr\u00e9dit standard.   <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"y-a-t-il-un-montant-minimum-de-dettes-requis-pour-deposer-une-proposition-de-consommateur\">Y a-t-il un montant minimum de dettes requis pour d\u00e9poser une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Il n\u2019existe pas de seuil minimum officiel fix\u00e9 par la loi, mais dans la pratique, la plupart des syndics autoris\u00e9s en insolvabilit\u00e9 vous conseilleraient de recourir \u00e0 une proposition de consommateur lorsque le montant total de vos dettes non garanties s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 au moins 10 000 $. En dessous de ce seuil, les co\u00fbts et l\u2019impact sur votre solvabilit\u00e9 d\u2019une proposition formelle peuvent l\u2019emporter sur les avantages, et un plan de remboursement structur\u00e9 ou <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5641\">une solution de gestion de la dette<\/a> n\u00e9goci\u00e9e directement avec vos cr\u00e9anciers peut s\u2019av\u00e9rer plus appropri\u00e9. Le plafond pour une proposition de consommateur est fix\u00e9 \u00e0 250 000 $ de dettes non garanties, hors pr\u00eat immobilier. Si vos dettes non garanties d\u00e9passent ce montant, une proposition de la division I (une proc\u00e9dure diff\u00e9rente mais connexe) pourrait s\u2019appliquer \u00e0 votre situation.   <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-inclure-une-dette-fiscale-envers-larc-agence-du-revenu-du-canada-dans-une-proposition-de-consommateur\">Puis-je inclure une dette fiscale envers l&rsquo;ARC (Agence du revenu du Canada) dans une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Oui \u2014 l\u2019un des avantages importants et souvent n\u00e9glig\u00e9s d\u2019une proposition de consommateur est qu\u2019elle peut inclure la plupart des dettes envers l\u2019ARC, y compris les arri\u00e9r\u00e9s d\u2019imp\u00f4t sur le revenu, les dettes li\u00e9es \u00e0 la TVH\/TPS et les retenues sur salaire dues par les entrepreneurs individuels. Dans le cadre d\u2019une proposition de consommateur, l\u2019ARC est consid\u00e9r\u00e9e comme un cr\u00e9ancier non garanti, ce qui signifie que si les cr\u00e9anciers d\u00e9tenant plus de 50 % de la dette incluse acceptent la proposition, l\u2019ARC est li\u00e9e par ses conditions au m\u00eame titre que tous les autres cr\u00e9anciers. Cela diff\u00e8re d\u2019un pr\u00eat de consolidation, qui ne traite pas les dettes envers l\u2019ARC de mani\u00e8re formelle et n\u2019emp\u00eache pas l\u2019ARC de poursuivre ses mesures de recouvrement. Si vous avez une dette fiscale importante en plus d\u2019autres obligations non garanties, une proposition de consommateur peut \u00eatre l\u2019un des seuls outils permettant de r\u00e9gler l\u2019ensemble de ces dettes dans le cadre d\u2019un accord structur\u00e9 unique.   <\/p> <\/p><\/div> <\/div> <p><script type=\"application\/ld+json\">\n{\n  \"@context\": \"https:\/\/schema.org\",\n  \"@graph\": [\n    {\n      \"@type\": \"BlogPosting\",\n      \"headline\": \"Consumer Proposal vs. Consolidation Loan: Which is Right for You?\",\n      \"description\": \"Compare consumer proposals and debt consolidation loans in Canada \u2014 eligibility, credit impact, costs, and which option is right for your situation in 2026.\",\n      \"datePublished\": \"2026-03-11\",\n      \"dateModified\": \"2026-03-11\",\n      \"author\": {\"@type\": \"Organization\", \"name\": \"Canadian Debt Relief\"},\n      \"publisher\": {\"@type\": \"Organization\", \"name\": \"Canadian Debt Relief\", \"url\": \"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\"}\n    },\n    {\n      \"@type\": \"FAQPage\",\n      \"mainEntity\": [\n        {\n          \"@type\": \"Question\",\n          \"name\": \"Can I qualify for a consumer proposal if I still have a job?\",\n          \"acceptedAnswer\": {\"@type\": \"Answer\", \"text\": \"Yes \u2014 having steady income actually makes you a stronger candidate for a consumer proposal. A Licensed Insolvency Trustee will structure an offer based on what you can afford. Many Canadians who file proposals are employed but have accumulated more unsecured debt than they can repay in full.\"}\n        },\n        {\n          \"@type\": \"Question\",\n          \"name\": \"Will a consumer proposal affect my ability to get a mortgage?\",\n          \"acceptedAnswer\": {\"@type\": \"Answer\", \"text\": \"A consumer proposal appears on your credit report as an R7 rating for three years after your final payment or six years from filing, whichever comes first. During that time, qualifying for a bank mortgage is difficult, but not impossible through alternative lenders. Many people qualify for a mortgage within one to three years of completing their proposal.\"}\n        },\n        {\n          \"@type\": \"Question\",\n          \"name\": \"What happens if my consolidation loan application is rejected?\",\n          \"acceptedAnswer\": {\"@type\": \"Answer\", \"text\": \"A rejection typically signals that a consolidation loan isn't the right tool for your situation. It usually means your credit score, income, or debt load don't meet lender requirements. At that point, booking a free consultation with a Licensed Insolvency Trustee to explore a consumer proposal is a practical next step.\"}\n        },\n        {\n          \"@type\": \"Question\",\n          \"name\": \"Is there a minimum amount of debt needed to file a consumer proposal?\",\n          \"acceptedAnswer\": {\"@type\": \"Answer\", \"text\": \"There's no formal legislated minimum, but most trustees advise that a consumer proposal makes practical sense when unsecured debt exceeds $10,000. The upper limit is $250,000 in unsecured debt (excluding your mortgage). Below $10,000, direct creditor negotiation may be more appropriate.\"}\n        },\n        {\n          \"@type\": \"Question\",\n          \"name\": \"Can I include CRA tax debt in a consumer proposal?\",\n          \"acceptedAnswer\": {\"@type\": \"Answer\", \"text\": \"Yes \u2014 CRA debt including income tax arrears, HST\/GST debt, and payroll deductions can be included in a consumer proposal. The CRA is treated as an unsecured creditor and is bound by the accepted proposal terms, making this one of the few tools that addresses tax and personal debt together under one arrangement.\"}\n        }\n      ]\n    }\n  ]\n}\n<\/script><\/p> <\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Si vous avez plus de dettes que vous ne pouvez en g\u00e9rer, vous avez sans doute d\u00e9j\u00e0 entendu parler de [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":5,"featured_media":9322,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"content-type":"","site-sidebar-layout":"default","site-content-layout":"","ast-site-content-layout":"default","site-content-style":"default","site-sidebar-style":"default","ast-global-header-display":"","ast-banner-title-visibility":"","ast-main-header-display":"","ast-hfb-above-header-display":"","ast-hfb-below-header-display":"","ast-hfb-mobile-header-display":"","site-post-title":"","ast-breadcrumbs-content":"","ast-featured-img":"","footer-sml-layout":"","theme-transparent-header-meta":"","adv-header-id-meta":"","stick-header-meta":"","header-above-stick-meta":"","header-main-stick-meta":"","header-below-stick-meta":"","astra-migrate-meta-layouts":"default","ast-page-background-enabled":"default","ast-page-background-meta":{"desktop":{"background-color":"var(--ast-global-color-5)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"tablet":{"background-color":"","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"mobile":{"background-color":"","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""}},"ast-content-background-meta":{"desktop":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"tablet":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"mobile":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""}},"footnotes":""},"categories":[34],"tags":[],"ppma_author":[44],"class_list":["post-9320","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-non-classe"],"authors":[{"term_id":44,"user_id":5,"is_guest":0,"slug":"poster","display_name":"Tyler McAllister","avatar_url":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/b687743859b8bf027d8cf8e89e0c99f73bd58c11f0d4f59221ffc902d33ae34a?s=96&d=mm&r=g","author_category":"","first_name":"Tyler","last_name":"McAllister","user_url":"","job_title":"","description":""}],"brizy_media":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9320","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/5"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=9320"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9320\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":9323,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9320\/revisions\/9323"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/9322"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=9320"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=9320"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=9320"},{"taxonomy":"author","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/ppma_author?post=9320"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}