{"id":9327,"date":"2024-10-15T13:11:48","date_gmt":"2024-10-15T18:11:48","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/proposition-de-consommateur-ou-recouvrement-de-creances-au-canada-guide-2026\/"},"modified":"2026-07-14T13:30:15","modified_gmt":"2026-07-14T18:30:15","slug":"proposition-de-consommateur-ou-recouvrement-de-creances-au-canada-guide-2026","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/proposition-de-consommateur-ou-recouvrement-de-creances-au-canada-guide-2026\/","title":{"rendered":"Proposition de consommateur ou recouvrement de cr\u00e9ances au Canada (Guide 2026)"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: Consumer Proposal vs Collections in Canada (2026 Guide) Meta Description: Confused about consumer proposal vs collections in Canada? Learn the legal differences, costs, credit impact, and which path suits your debt. Free help inside. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>Si votre t\u00e9l\u00e9phone ne cesse de sonner \u00e0 cause d\u2019appels de recouvrement et que les lettres s\u2019accumulent, vous vous demandez sans doute s\u2019il existe un moyen d\u2019y mettre fin sans tout perdre. Au Canada, la proposition de consommateur et le recouvrement de cr\u00e9ances constituent deux voies tr\u00e8s diff\u00e9rentes que peut emprunter votre endettement : l\u2019une est une proc\u00e9dure juridique formelle que vous choisissez, l\u2019autre est une situation qui vous est impos\u00e9e lorsque vos factures restent impay\u00e9es. Conna\u00eetre la diff\u00e9rence peut changer le cours des cinq prochaines ann\u00e9es de votre vie.  <\/p> <p>Ce guide vous explique en d\u00e9tail comment se comparent, en 2026, une <strong>proposition de consommateur et le recouvrement de cr\u00e9ances<\/strong>: ce que chacune de ces options implique, leur co\u00fbt, leur incidence sur votre solvabilit\u00e9 et comment d\u00e9terminer laquelle est la plus adapt\u00e9e \u00e0 votre situation. Pas de jugement, pas de man\u0153uvres visant \u00e0 vous faire peur, juste des informations claires pour vous permettre de prendre une d\u00e9cision en toute confiance concernant votre situation financi\u00e8re. <\/p> <div class=\"cdr-answer-box\"><strong>R\u00e9ponse rapide<\/strong><br \/> Une proposition de consommateur est un r\u00e8glement de dettes r\u00e9gi par la l\u00e9gislation f\u00e9d\u00e9rale, d\u00e9pos\u00e9 par un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9, qui r\u00e9duit l\u00e9galement le montant de votre dette et met fin aux mesures de recouvrement. Le recouvrement est le processus par lequel les cr\u00e9anciers non pay\u00e9s (ou les agences tierces auxquelles ils vendent ou c\u00e8dent votre dette) tentent de r\u00e9cup\u00e9rer l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 du solde, souvent par le biais d\u2019appels t\u00e9l\u00e9phoniques, de courriers ou de poursuites judiciaires. Une proposition de consommateur vous offre une protection juridique et une date de fin pr\u00e9cise ; rester en recouvrement vous expose \u00e0 des int\u00e9r\u00eats, \u00e0 des poursuites judiciaires et \u00e0 la saisie sur salaire.  <\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is-cp\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#what-is-collections\">Que signifie r\u00e9ellement le terme \u00ab recouvrement \u00bb ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros\">Avantages d&rsquo;une proposition de consommateur<\/a><\/li> <li><a href=\"#cons\">Inconv\u00e9nients d&rsquo;une proposition de consommateur<\/a><\/li> <li><a href=\"#fit\">Qui devrait envisager de faire une proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#nofit\">Qui ne devrait pas<\/a><\/li> <li><a href=\"#example\">Une comparaison des co\u00fbts en conditions r\u00e9elles<\/a><\/li> <li><a href=\"#steps\">Comment d\u00e9poser une proposition de consommateur \u2014 \u00e9tape par \u00e9tape<\/a><\/li> <li><a href=\"#verdict\">En r\u00e9sum\u00e9<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">Foire aux questions<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is-cp\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant conclu entre vous et vos cr\u00e9anciers chirographaires, d\u00e9pos\u00e9 en vertu de la <em>loi<\/em> f\u00e9d\u00e9rale intitul\u00e9e \u00ab <em>Loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9<\/em> \u00bb. Seul un syndic d\u2019insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (SIA) \u2014 un professionnel de l\u2019insolvabilit\u00e9 r\u00e9glement\u00e9 au niveau f\u00e9d\u00e9ral \u2014 peut en d\u00e9poser une en votre nom. Selon le <a href=\"https:\/\/www.ic.gc.ca\/eic\/site\/bsf-osb.nsf\/eng\/br02051.html\" rel=\"noopener\" target=\"_blank\">Bureau du surintendant des faillites<\/a>, toute personne dont le montant total des dettes non garanties (\u00e0 l\u2019exclusion de l\u2019hypoth\u00e8que sur sa r\u00e9sidence principale) ne d\u00e9passe pas 250 000 $ peut b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une proposition de consommateur. Le syndic \u00e9labore une offre \u00e0 l\u2019intention de vos cr\u00e9anciers \u2014 consistant g\u00e9n\u00e9ralement \u00e0 rembourser un pourcentage de ce que vous devez sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 60 mois \u2014 et, une fois accept\u00e9e, cette offre lie juridiquement tous les cr\u00e9anciers chirographaires qui y sont mentionn\u00e9s.   <\/p> <p>D\u00e8s que votre syndic d\u00e9pose votre proposition, un <strong>sursis<\/strong> automatique <strong>aux poursuites<\/strong> prend effet. Les int\u00e9r\u00eats cessent de courir sur les dettes concern\u00e9es, les appels de recouvrement doivent cesser, les proc\u00e9dures judiciaires sont suspendues et toute saisie sur salaire est lev\u00e9e. Vous effectuez un versement mensuel fixe au syndic, qui se charge de la r\u00e9partition entre vos cr\u00e9anciers. Si vous menez \u00e0 bien votre proposition, le solde impay\u00e9 de ces dettes est l\u00e9galement effac\u00e9. Pour mieux comprendre en quoi cela diff\u00e8re de la faillite, consultez notre guide comparatif <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">entre la faillite et la proposition de consommateur<\/a>.    <\/p> <h2 id=\"what-is-collections\">Que signifie r\u00e9ellement le terme \u00ab recouvrement \u00bb ?<\/h2> <p>Le \u00ab recouvrement \u00bb intervient lorsque vous accumulez des retards de paiement. Lorsque vous manquez plusieurs \u00e9ch\u00e9ances \u2014 g\u00e9n\u00e9ralement entre 90 et 180 jours \u2014, le cr\u00e9ancier initial passe souvent la cr\u00e9ance en perte et la confie soit \u00e0 une \u00e9quipe de recouvrement interne, soit la vend ou la c\u00e8de \u00e0 une agence de recouvrement tierce. Le r\u00f4le de cette agence est de recouvrer la plus grande partie possible du solde, et elle est r\u00e9mun\u00e9r\u00e9e en fonction des sommes qu\u2019elle parvient \u00e0 recouvrer.  <\/p> <p>Le recouvrement de cr\u00e9ances ne constitue pas une proc\u00e9dure juridique unique. Il s\u2019agit d\u2019une campagne de pression continue pouvant inclure des appels t\u00e9l\u00e9phoniques, des courriers, des e-mails, une d\u00e9t\u00e9rioration de votre dossier de cr\u00e9dit et \u2014 si la situation va trop loin \u2014 une action en justice, un jugement et une saisie sur salaire. Les r\u00e8gles que les agents de recouvrement doivent respecter rel\u00e8vent principalement des provinces. <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency\/services\/rights-responsibilities\/rights-credit-loans\/debt-collection.html\" rel=\"noopener\" target=\"_blank\">L\u2019Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a> \u00e9tablit des r\u00e8gles de base pour les banques sous r\u00e9glementation f\u00e9d\u00e9rale, mais d\u00e8s lors qu\u2019une dette est c\u00e9d\u00e9e \u00e0 une agence de recouvrement, vos droits sont garantis par l\u2019organisme de r\u00e9glementation de votre province (par exemple, <a href=\"https:\/\/www.ontario.ca\/laws\/statute\/90c14\/v29\" rel=\"noopener\" target=\"_blank\">la Loi sur les services de recouvrement et de r\u00e8glement de dettes<\/a> de l\u2019Ontario). Ce qui est commun \u00e0 toutes les provinces : les agents de recouvrement ne peuvent pas appeler avant 7 h ni apr\u00e8s 21 h, heure locale ; ils ne peuvent pas menacer de prendre des mesures qu\u2019ils ne sont pas l\u00e9galement autoris\u00e9s \u00e0 prendre ; et ils ne peuvent pas harceler ni tenir des propos injurieux.    <\/p> <p>La dure r\u00e9alit\u00e9 : m\u00eame si vous disposez de droits, aucun d\u2019entre eux <em>ne r\u00e9duit<\/em> r\u00e9ellement le montant de votre dette. Les int\u00e9r\u00eats peuvent continuer \u00e0 s\u2019accumuler. Le cr\u00e9ancier initial (ou toute personne ayant rachet\u00e9 la cr\u00e9ance) peut vous poursuivre en justice jusqu\u2019\u00e0 l\u2019expiration du d\u00e9lai de prescription en vigueur dans votre province \u2014 g\u00e9n\u00e9ralement de deux \u00e0 six ans \u00e0 compter de votre dernier paiement. S\u2019il obtient gain de cause, il peut proc\u00e9der \u00e0 une saisie-arr\u00eat sur votre salaire ou geler votre compte bancaire. Le fait d\u2019\u00eatre \u00ab en recouvrement \u00bb ne met pas fin \u00e0 la dette ; cela ne fait que retarder la prochaine \u00e9tape.    <\/p> <h2 id=\"pros\">Avantages d&rsquo;une proposition de consommateur<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>En g\u00e9n\u00e9ral, vous payez moins que ce que vous devez<\/strong>. La plupart des propositions pr\u00e9voient le r\u00e8glement de 20 \u00e0 50 % du solde non garanti, le reste \u00e9tant l\u00e9galement annul\u00e9 une fois la proc\u00e9dure termin\u00e9e.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Les mesures de recouvrement cessent imm\u00e9diatement<\/strong>. Le sursis automatique met fin aux appels, aux courriers, aux poursuites judiciaires et aux saisies sur salaire d\u00e8s le jour du d\u00e9p\u00f4t de la proposition.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Gel des int\u00e9r\u00eats<\/strong>: les dettes faisant l&rsquo;objet de la proposition ne g\u00e9n\u00e8rent plus d&rsquo;int\u00e9r\u00eats ; ainsi, chaque versement r\u00e9duit effectivement le solde.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Vous conservez vos biens. Contrairement \u00e0<\/strong>la faillite, votre logement, votre voiture, vos REER et vos remboursements d&rsquo;imp\u00f4ts restent les v\u00f4tres tant que vous continuez \u00e0 effectuer vos paiements.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Un seul versement mensuel fixe<\/strong>. Votre syndic se charge de tous les paiements : vous n&rsquo;avez qu&rsquo;un seul interlocuteur, et non une douzaine de cr\u00e9anciers.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Juridiquement contraignant pour tous les cr\u00e9anciers<\/strong>. Une fois accept\u00e9 par la majorit\u00e9 des montants exprim\u00e9s, l&rsquo;accord lie tous les cr\u00e9anciers chirographaires, m\u00eame ceux qui ont vot\u00e9 contre.<\/div> <\/div> <h2 id=\"cons\">Inconv\u00e9nients d&rsquo;une proposition de consommateur<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Votre cote de cr\u00e9dit en prend un coup<\/strong>: une note \u00ab R7 \u00bb figure sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant trois ans \u00e0 compter de la fin de la proc\u00e9dure ou six ans \u00e0 compter de son d\u00e9p\u00f4t, selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Ces informations sont accessibles au public. Les documents<\/strong>d\u00e9pos\u00e9s peuvent \u00eatre consult\u00e9s dans la base de donn\u00e9es du Bureau du surintendant des faillites.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Votre engagement peut aller jusqu&rsquo;\u00e0 5 ans. La plupart<\/strong>des projets s&rsquo;\u00e9tendent sur une dur\u00e9e de 36 \u00e0 60 mois. Si vous manquez trois versements, le projet est annul\u00e9. <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Les dettes garanties ne sont pas prises en compte<\/strong>: les pr\u00eats immobiliers, les cr\u00e9dits automobiles, les pr\u00eats \u00e9tudiants r\u00e9cents, les pensions alimentaires et les amendes prononc\u00e9es par un tribunal ne sont pas concern\u00e9s par la proc\u00e9dure.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Les cr\u00e9anciers peuvent voter contre. Si<\/strong>les cr\u00e9anciers d\u00e9tenant la majorit\u00e9 des montants en dollars rejettent l&rsquo;offre, vous devrez la modifier ou envisager d&rsquo;autres options.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Certaines autorisations d&rsquo;exercer peuvent faire l&rsquo;objet d&rsquo;un r\u00e9examen<\/strong>. Un petit nombre de professions r\u00e9glement\u00e9es posent des questions concernant les proc\u00e9dures d&rsquo;insolvabilit\u00e9 \u2014 cela ne pose g\u00e9n\u00e9ralement pas de probl\u00e8me, mais il est pr\u00e9f\u00e9rable de v\u00e9rifier aupr\u00e8s de votre organisme d&rsquo;agr\u00e9ment.<\/div> <\/div> <h2 id=\"fit\">Qui devrait envisager de faire une proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit\"> <p><strong>Une proposition de r\u00e8glement des dettes est souvent une solution judicieuse si :<\/strong><\/p> <ul> <li>Vous avez une dette non garantie comprise entre environ 10 000 et 250 000 dollars (cartes de cr\u00e9dit, lignes de cr\u00e9dit, pr\u00eats sur salaire, dette fiscale aupr\u00e8s de l&rsquo;ARC, anciennes factures de services publics).<\/li> <li>Vous disposez d&rsquo;un revenu stable, mais vous ne pouvez pas, de mani\u00e8re r\u00e9aliste, rembourser le solde en cinq ans en effectuant les paiements minimums.<\/li> <li>Vous recevez des appels de recouvrement, des menaces de saisie-arr\u00eat ou des notifications de poursuites judiciaires.<\/li> <li>Vous souhaitez conserver votre maison, votre voiture et vos REER tout en remboursant votre dette.<\/li> <li>Vous avez d\u00e9j\u00e0 essay\u00e9 (ou vous ne remplissez pas les conditions requises pour) un <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">pr\u00eat de regroupement de dettes<\/a>.<\/li> <\/ul> <\/div> <h2 id=\"nofit\">Qui ne devrait PAS d\u00e9poser de proposition de consommateur ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit nofit\"> <p><strong>Une proposition ne vous conviendra probablement pas si :<\/strong><\/p> <ul> <li>Si votre dette est inf\u00e9rieure \u00e0 10 000 dollars, une n\u00e9gociation \u00e0 l&rsquo;amiable ou <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling-services-canada\/\">un accompagnement en mati\u00e8re de cr\u00e9dit<\/a> pourrait s&rsquo;av\u00e9rer moins co\u00fbteux.<\/li> <li>Ne conservez que les dettes garanties (pr\u00eats immobiliers, cr\u00e9dits automobiles) \u2014 celles-ci ne peuvent de toute fa\u00e7on pas \u00eatre prises en compte.<\/li> <li>En resserrant votre budget, vous pourriez, de mani\u00e8re r\u00e9aliste, rembourser cette dette en 24 \u00e0 36 mois.<\/li> <li>Si vos revenus sont irr\u00e9guliers, le non-paiement de trois \u00e9ch\u00e9ances entra\u00eene l&rsquo;annulation de la proposition et vous expose \u00e0 nouveau \u00e0 la dette initiale.<\/li> <li>Il se pourrait que je re\u00e7oive bient\u00f4t une somme forfaitaire (h\u00e9ritage, r\u00e8glement) qui permettrait de r\u00e9gler le solde en une seule fois.<\/li> <\/ul> <\/div> <h2 id=\"example\">Une comparaison des co\u00fbts en conditions r\u00e9elles<\/h2> <p>Voici comment ces m\u00eames 40 000 dollars de dette non garantie pourraient \u00e9voluer selon chacune de ces deux options. Ces chiffres sont donn\u00e9s \u00e0 titre indicatif, mais ils correspondent \u00e0 ce que la plupart des LIT constatent dans la pratique : <\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row header\"><span>Chemin d&rsquo;acc\u00e8s<\/span><span>Co\u00fbt<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Restez dans le syst\u00e8me de recouvrement \u2014 paiements minimaux \u00e0 un taux annuel effectif global (TAEG) de 22 %<\/span><span>environ 880 $ \/ mois<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Montant total vers\u00e9 sur 5 ans (recouvrements)<\/span><span>environ 52 800 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row total\"><span>D\u00e9lai de rentabilit\u00e9 estim\u00e9 en cas de sc\u00e9narios les plus d\u00e9favorables<\/span><span>9 ans et plus<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable \u2014 R\u00e8glement \u00e0 hauteur de 35 % sur 5 ans<\/span><span>233 $ par mois<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row eliminated\"><span>Montant total vers\u00e9 sur 5 ans (proposition)<\/span><span>14 000 $<\/span><\/div> <\/div> <div class=\"cdr-note\">Il s&rsquo;agit l\u00e0 d&rsquo;exemples \u00e0 titre indicatif. Le montant r\u00e9el de votre proposition de r\u00e8glement d\u00e9pendra de vos revenus, de votre patrimoine et de ce que vos cr\u00e9anciers accepteront concr\u00e8tement. Une consultation gratuite avec un syndic vous permettra d&rsquo;obtenir des chiffres pr\u00e9cis adapt\u00e9s \u00e0 votre situation.  <\/div> <h2 id=\"steps\">Comment d\u00e9poser une proposition de consommateur \u2014 \u00e9tape par \u00e9tape<\/h2> <ol class=\"cdr-steps\"> <li><strong>Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9.<\/strong>  Le LIT examine l&rsquo;ensemble de votre situation d&rsquo;endettement, de vos revenus et de votre patrimoine \u2014 et est tenu par la loi de vous pr\u00e9senter toutes les options possibles, et pas seulement la proposition.<\/li> <li><strong>Rassemblez vos documents financiers.<\/strong>  Vous devrez fournir vos derniers bulletins de salaire, une liste de toutes vos dettes et de tous vos cr\u00e9anciers, des relev\u00e9s indiquant les soldes, ainsi que des justificatifs de vos \u00e9ventuels biens, tels que des v\u00e9hicules ou des biens immobiliers.<\/li> <li><strong>Discutez de l&rsquo;offre avec votre administrateur.<\/strong>  Ensemble, vous fixerez un montant mensuel et une dur\u00e9e (jusqu&rsquo;\u00e0 60 mois) adapt\u00e9s \u00e0 votre budget, tout en garantissant aux cr\u00e9anciers un remboursement sup\u00e9rieur \u00e0 ce qu&rsquo;ils obtiendraient en cas de faillite.<\/li> <li><strong>L&rsquo;administrateur d\u00e9pose la proposition aupr\u00e8s de l&rsquo;OSB.<\/strong>  Le sursis automatique \u00e0 la proc\u00e9dure prend effet le jour m\u00eame : les appels de recouvrement, les poursuites judiciaires et les saisies-arr\u00eats doivent cesser imm\u00e9diatement.<\/li> <li><strong>Les cr\u00e9anciers disposent de 45 jours pour voter.<\/strong>  Ils peuvent accepter, refuser ou demander une r\u00e9union s&rsquo;ils d\u00e9tiennent au moins 25 % de la dette av\u00e9r\u00e9e. Si la majorit\u00e9, en valeur, accepte, tous les cr\u00e9anciers chirographaires sont li\u00e9s par cette d\u00e9cision. <\/li> <li><strong>Veuillez effectuer vos versements mensuels aupr\u00e8s du syndic.<\/strong>  Le syndic r\u00e9partit les fonds entre vos cr\u00e9anciers. Deux s\u00e9ances obligatoires de conseil financier ont lieu au cours de la premi\u00e8re ann\u00e9e. <\/li> <li><strong>Recevez votre attestation de bonne ex\u00e9cution.<\/strong>  Une fois le dernier versement encaiss\u00e9, le syndic d\u00e9livre un certificat et les dettes concern\u00e9es sont l\u00e9galement \u00e9teintes. Vous pouvez d\u00e9sormais vous concentrer sur la reconstruction de votre solvabilit\u00e9. <\/li> <\/ol> <h2 id=\"verdict\">En r\u00e9sum\u00e9<\/h2> <div class=\"cdr-verdict\"><strong>Conclusion : si<\/strong>votre dette non garantie a d\u00e9pass\u00e9 le stade o\u00f9 vous pouvez raisonnablement la rembourser et que la pression exerc\u00e9e par les agences de recouvrement s&rsquo;intensifie, une proposition de consommateur constitue presque toujours une meilleure solution que de laisser le processus de recouvrement suivre son cours. Vous payez moins, vous mettez fin aux appels et vous disposez d\u2019une \u00e9ch\u00e9ance claire. Le seul \u00ab co\u00fbt \u00bb d\u2019une proposition de consommateur \u2014 une incidence n\u00e9gative sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant 3 \u00e0 6 ans \u2014 se produit \u00e9galement dans le cadre du recouvrement, mais sans la protection ni la r\u00e9duction de dette.  <\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>Pr\u00eat \u00e0 savoir si vous remplissez les conditions requises ?<\/p> <p><a href=\"https:\/\/form.canadiandebtrelief.ca\/\">Obtenir une consultation gratuite<\/a> <\/div> <h2 id=\"faq\">Foire aux questions<\/h2> <div class=\"cdr-faq\"> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"les-appels-de-recouvrement-cesseront-ils-vraiment-le-jour-ou-je-deposerai-une-proposition-de-consommateur\">Les appels de recouvrement cesseront-ils vraiment le jour o\u00f9 je d\u00e9poserai une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Oui. Le sursis automatique aux poursuites pr\u00e9vu par <em>la Loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9<\/em> prend effet d\u00e8s que votre syndic d\u00e9pose votre proposition aupr\u00e8s du Bureau du surintendant des faillites. Une fois la proposition d\u00e9pos\u00e9e, il est l\u00e9galement interdit \u00e0 tout cr\u00e9ancier chirographaire vis\u00e9 par celle-ci de vous contacter, d\u2019intenter une action en justice \u00e0 votre encontre ou de poursuivre une saisie-arr\u00eat sur salaire. Si un agent de recouvrement vous appelle apr\u00e8s cette date, il vous suffit de lui communiquer le nom de votre syndic et le num\u00e9ro de dossier : il est tenu d\u2019adresser toute communication \u00e0 ce dernier. Les appels concernant les dettes garanties (votre pr\u00eat immobilier ou votre cr\u00e9dit automobile) peuvent se poursuivre, car ces dettes ne font pas partie de la proposition.    <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"quadvient-il-des-dettes-deja-confiees-a-un-organisme-de-recouvrement-lorsque-je-depose-une-demande-de-mise-en-faillite\">Qu&rsquo;advient-il des dettes d\u00e9j\u00e0 confi\u00e9es \u00e0 un organisme de recouvrement lorsque je d\u00e9pose une demande de mise en faillite ?<\/h3> <p>Elles sont automatiquement incluses d\u00e8s lors qu\u2019elles ne sont pas garanties. Que la dette soit toujours d\u00e9tenue par le cr\u00e9ancier initial, qu\u2019elle ait \u00e9t\u00e9 transf\u00e9r\u00e9e \u00e0 un service de recouvrement interne ou qu\u2019elle ait \u00e9t\u00e9 c\u00e9d\u00e9e \u00e0 une agence de recouvrement tierce, le m\u00eame sursis s\u2019applique. Le d\u00e9tenteur actuel de la cr\u00e9ance re\u00e7oit une notification de la part de votre syndic, et il doit d\u00e9poser une demande de cr\u00e9ance s\u2019il souhaite percevoir une partie des paiements pr\u00e9vus par la proposition. Des anciennes dettes que vous auriez peut-\u00eatre oubli\u00e9es ? Votre syndic demandera un rapport de solvabilit\u00e9 afin de s\u2019assurer qu\u2019aucune cr\u00e9ance ne soit omise.    <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"une-agence-de-recouvrement-peut-elle-encore-intenter-une-action-en-justice-contre-moi-apres-lexpiration-du-delai-de-prescription\">Une agence de recouvrement peut-elle encore intenter une action en justice contre moi apr\u00e8s l&rsquo;expiration du d\u00e9lai de prescription ?<\/h3> <p>Non \u2014 mais ils peuvent tout de m\u00eame vous appeler et tenter de vous pousser \u00e0 payer. Une fois le d\u00e9lai de prescription provincial \u00e9coul\u00e9 (deux ans en Ontario, en Colombie-Britannique, en Alberta et en Saskatchewan ; trois ans au Qu\u00e9bec ; jusqu\u2019\u00e0 six ans au Manitoba et dans les provinces de l\u2019Atlantique), la dette est \u00ab prescrite \u00bb et un agent de recouvrement ne peut plus obtenir gain de cause dans une action en justice \u00e0 votre encontre. Le probl\u00e8me, c\u2019est qu\u2019un paiement partiel, voire une simple reconnaissance \u00e9crite de la dette, peut relancer le d\u00e9lai de prescription. La dette peut \u00e9galement continuer \u00e0 figurer sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant une dur\u00e9e pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 six ans \u00e0 compter de la derni\u00e8re activit\u00e9. Si vous n\u2019\u00eates pas certain qu\u2019une dette soit prescrite, consultez un syndic ou une clinique juridique communautaire avant d\u2019effectuer tout paiement.    <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"une-proposition-de-reglement-a-lamiable-est-elle-moins-couteuse-que-de-traiter-directement-avec-les-creanciers\">Une proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable est-elle moins co\u00fbteuse que de traiter directement avec les cr\u00e9anciers ?<\/h3> <p>Pour la plupart des personnes ayant plus d\u2019environ 10 000 dollars de dettes non garanties, oui \u2014 et de loin. Une proposition type pr\u00e9voit un r\u00e8glement \u00e0 hauteur de 20 \u00e0 50 centimes par dollar, sans int\u00e9r\u00eats suppl\u00e9mentaires, tandis que le fait de rester en recouvrement implique g\u00e9n\u00e9ralement la poursuite des int\u00e9r\u00eats, l\u2019ajout \u00e9ventuel de frais de justice au solde et le risque d\u2019une saisie sur salaire. Un accord \u00e0 l\u2019amiable avec une agence de recouvrement s\u2019av\u00e8re parfois moins co\u00fbteux sur le papier, mais il n\u2019est pas juridiquement contraignant pour les autres cr\u00e9anciers.  <\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Si votre t\u00e9l\u00e9phone ne cesse de sonner \u00e0 cause d\u2019appels de recouvrement et que les lettres s\u2019accumulent, vous vous demandez 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