{"id":9340,"date":"2024-10-15T19:41:43","date_gmt":"2024-10-16T00:41:43","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/la-proposition-de-consommateur-est-ce-plus-avantageux-pour-les-debiteurs-ou-pour-les-creanciers\/"},"modified":"2026-07-14T13:30:51","modified_gmt":"2026-07-14T18:30:51","slug":"la-proposition-de-consommateur-est-ce-plus-avantageux-pour-les-debiteurs-ou-pour-les-creanciers","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/la-proposition-de-consommateur-est-ce-plus-avantageux-pour-les-debiteurs-ou-pour-les-creanciers\/","title":{"rendered":"La proposition de consommateur : est-ce plus avantageux pour les d\u00e9biteurs ou pour les cr\u00e9anciers ?"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: Consumer Proposal: Better for Debtors or Creditors? Meta Description: A consumer proposal in Canada typically favours the debtor. Learn how it works for both sides, who gains more, and whether it's the right debt relief path for you. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>Si vous \u00eates face \u00e0 une pile de factures de carte de cr\u00e9dit et que vous vous demandez s\u2019il vaut vraiment la peine de recourir \u00e0 une proposition de consommateur \u2014 ou si, d\u2019une mani\u00e8re ou d\u2019une autre, ce sont les banques qui y trouvent leur compte \u2014, c\u2019est une question tout \u00e0 fait l\u00e9gitime. La proposition est pr\u00e9sent\u00e9e comme un compromis entre vous et vos cr\u00e9anciers, mais dans la pratique, c\u2019est presque toujours la personne qui la d\u00e9pose qui en tire le meilleur parti. <\/p> <p>Ce guide aborde la proposition de consommateur sous deux angles diff\u00e9rents : ce qu\u2019elle implique pour une personne aux prises avec des dettes, et les raisons pour lesquelles les cr\u00e9anciers ont tendance \u00e0 voter \u00ab oui \u00bb m\u00eame s\u2019ils acceptent ainsi de recevoir moins que le montant d\u00fb. Si vous comparez la proposition de consommateur \u00e0 d\u2019autres options telles que la faillite ou le regroupement de dettes, comprendre son fonctionnement pour toutes les parties concern\u00e9es vous aidera \u00e0 prendre une d\u00e9cision en toute confiance. <\/p> <div class=\"cdr-answer-box\">   <strong>R\u00e9ponse rapide<\/strong><br \/>  Une proposition de consommateur profite g\u00e9n\u00e9ralement davantage aux d\u00e9biteurs qu\u2019aux cr\u00e9anciers. Vous r\u00e9glez votre dette pour une fraction du montant d\u00fb \u2014 souvent entre 30 et 60 centimes pour chaque dollar \u2014, vous conservez vos biens, vous mettez imm\u00e9diatement fin aux appels de recouvrement et vous ne payez aucun int\u00e9r\u00eat pendant la p\u00e9riode de remboursement. Les cr\u00e9anciers acceptent cette solution car ils r\u00e9cup\u00e8rent g\u00e9n\u00e9ralement davantage gr\u00e2ce \u00e0 une proposition de r\u00e8glement qu\u2019ils ne le feraient si vous faisiez faillite. <\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is\">Qu\u2019est-ce qu\u2019une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#debtor-benefits\">Les avantages pour les d\u00e9biteurs<\/a><\/li> <li><a href=\"#debtor-cons\">Les inconv\u00e9nients pour les d\u00e9biteurs<\/a><\/li> <li><a href=\"#creditor-perspective\">Ce que les cr\u00e9anciers y gagnent<\/a><\/li> <li><a href=\"#right-for-you\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#not-right-for\">Qui devrait envisager d&rsquo;autres options ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#example\">\u00c0 quoi cela pourrait-il ressembler concr\u00e8tement ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#steps\">Comment fonctionne le processus, \u00e9tape par \u00e9tape<\/a><\/li> <li><a href=\"#verdict\">En r\u00e9sum\u00e9<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">Foire aux questions<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is\">Qu\u2019est-ce qu\u2019une proposition de consommateur ?<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant conclu entre vous et vos cr\u00e9anciers chirographaires, d\u00e9pos\u00e9 en vertu de la Loi sur la faillite et l&rsquo;insolvabilit\u00e9 du Canada. Selon le <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/you-owe-money\/you-owe-money-consumer-proposals\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">Bureau du surintendant des faillites<\/a>, elle vous permet de proposer \u00e0 vos cr\u00e9anciers un pourcentage de ce que vous leur devez, de prolonger votre d\u00e9lai de remboursement, ou les deux \u2014 pour une dur\u00e9e maximale de cinq ans. <\/p> <p>Seul un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9 (SAI) peut d\u00e9poser une proposition de consommateur en votre nom. Le SAI pr\u00e9pare votre proposition, la d\u00e9pose aupr\u00e8s du Bureau du surintendant des faillites et g\u00e8re vos versements tout au long de la dur\u00e9e du plan. Pour \u00eatre admissible, vous devez avoir moins de 250 000 $ de dettes non garanties, hors pr\u00eat immobilier.  <\/p> <p>Cette proc\u00e9dure diff\u00e8re de la faillite \u00e0 plusieurs \u00e9gards importants. Vous ne c\u00e9dez pas vos biens. Votre mensualit\u00e9 reste fixe, que vos revenus augmentent ou non. Et bien que cela ait une incidence sur votre solvabilit\u00e9, celle-ci est g\u00e9n\u00e9ralement moins grave et de plus courte dur\u00e9e que dans le cas d\u2019une faillite. Pour une comparaison d\u00e9taill\u00e9e des deux proc\u00e9dures, notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">la faillite et la proposition de consommateur au Canada<\/a> pr\u00e9sente les principales diff\u00e9rences en termes simples.    <\/p> <h2 id=\"debtor-benefits\">Les avantages pour les d\u00e9biteurs<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\">     <strong>Vous conservez tous vos biens<\/strong><br \/>  Contrairement \u00e0 la faillite, une proposition de consommateur ne vous oblige pas \u00e0 c\u00e9der vos biens. La valeur nette de votre logement, votre voiture, votre REER et votre \u00e9pargne restent en votre possession. La proposition est calcul\u00e9e en fonction de ce que vous pouvez vous permettre de payer, et non en fonction de ce que vous poss\u00e9dez.   <\/div> <div class=\"cdr-card pro\">     <strong>Les recouvrements prennent fin le jour o\u00f9 vous d\u00e9posez<\/strong> votre dossier<br \/>  D\u00e8s que votre LIT d\u00e9pose la proposition, un sursis judiciaire prend effet. Les appels de recouvrement, les saisies sur salaire et les poursuites judiciaires cessent imm\u00e9diatement \u2014 non pas \u00e0 l&rsquo;issue de la p\u00e9riode de vote de 45 jours, mais d\u00e8s cet instant.   <\/div> <div class=\"cdr-card pro\">     <strong>Plus aucun int\u00e9r\u00eat \u00e0 compter de ce jour-l\u00e0<\/strong><br \/>  Tous les int\u00e9r\u00eats sur vos dettes incluses sont gel\u00e9s d\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la demande. Chaque dollar de votre versement mensuel est affect\u00e9 au remboursement du montant r\u00e9duit que vous avez n\u00e9goci\u00e9, et non au paiement des frais bancaires et des int\u00e9r\u00eats courus. Notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5683\">le fonctionnement des int\u00e9r\u00eats dans le cadre d\u2019une proposition de consommateur<\/a> explique cela plus en d\u00e9tail.   <\/div> <div class=\"cdr-card pro\">     <strong>Un versement mensuel fixe<\/strong><br \/>  Au lieu de devoir g\u00e9rer plusieurs cr\u00e9anciers, vous effectuez chaque mois un seul versement \u00e0 votre LIT. Ce montant reste inchang\u00e9, que vous obteniez une augmentation ou un meilleur emploi, ce qui rend la gestion de votre budget \u00e0 long terme bien plus pr\u00e9visible.   <\/div> <div class=\"cdr-card pro\">     <strong>Vous ne remboursez qu\u2019une fraction de ce que vous devez<\/strong><br \/>  La plupart des Canadiens qui d\u00e9posent une proposition de consommateur finissent par rembourser entre 30 et 60 centimes par dollar. Pour une dette de 45 000 $, cela pourrait signifier rembourser entre 16 000 $ et 27 000 $ \u2014 et effacer l\u00e9galement le reste pour toujours.   <\/div> <\/div> <h2 id=\"debtor-cons\">Les inconv\u00e9nients pour les d\u00e9biteurs<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\">     <strong>Votre solvabilit\u00e9 en prend un coup<\/strong><br \/>  Une proposition de consommateur est inscrite dans votre dossier de cr\u00e9dit sous la mention \u00ab R7 \u00bb. Elle y reste pendant trois ans apr\u00e8s l&rsquo;ex\u00e9cution de la proposition, ou pendant six ans \u00e0 compter de la date de d\u00e9p\u00f4t \u2014 selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances. Il est difficile d&rsquo;obtenir un cr\u00e9dit pendant cette p\u00e9riode.   <\/div> <div class=\"cdr-card con\">     <strong>Vous devez inclure tous vos cr\u00e9anciers chirographaires<\/strong><br \/> . Vous ne pouvez pas choisir arbitrairement les dettes \u00e0 inclure dans la proposition. Si vous avez six cr\u00e9anciers, les six doivent \u00eatre inclus. Vous ne pouvez pas prot\u00e9ger une carte de cr\u00e9dit particuli\u00e8re ou une dette envers un membre de votre famille tout en en excluant d\u2019autres.   <\/div> <div class=\"cdr-card con\">     <strong>Trois impay\u00e9s entra\u00eenent l&rsquo;annulation de la proc\u00e9dure<\/strong><br \/>  Si vous accumulez trois mensualit\u00e9s de retard au cours de la dur\u00e9e de la proc\u00e9dure, celle-ci est automatiquement annul\u00e9e. Vos cr\u00e9anciers peuvent alors reprendre leurs d\u00e9marches de recouvrement, et vous perdez la protection juridique que vous offrait cette proc\u00e9dure. Il est imp\u00e9ratif de rester \u00e0 jour dans vos paiements.   <\/div> <div class=\"cdr-card con\">     <strong>Ces informations figurent dans une base de donn\u00e9es publique<\/strong><br \/> . Les propositions de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable peuvent \u00eatre consult\u00e9es via la base de donn\u00e9es publique du Bureau du surintendant des faillites. Pour la plupart des personnes, cela n&rsquo;a aucune cons\u00e9quence concr\u00e8te au quotidien, mais il s&rsquo;agit d&rsquo;une r\u00e9alit\u00e9 de la proc\u00e9dure qu&rsquo;il convient de conna\u00eetre avant de d\u00e9poser votre demande.   <\/div> <\/div> <h2 id=\"creditor-perspective\">Ce que les cr\u00e9anciers y gagnent<\/h2> <p>Les banques et les soci\u00e9t\u00e9s \u00e9mettrices de cartes de cr\u00e9dit n&rsquo;acceptent pas de recevoir moins que ce qui leur est d\u00fb par pure g\u00e9n\u00e9rosit\u00e9 : elles font simplement le calcul. Lorsqu&rsquo;un d\u00e9biteur fait faillite, les cr\u00e9anciers chirographaires sont souvent les derniers \u00e0 \u00eatre rembours\u00e9s et peuvent ne r\u00e9cup\u00e9rer qu&rsquo;une somme tr\u00e8s modeste, parfois seulement quelques centimes par dollar, une fois que les frais du syndic et les cr\u00e9ances prioritaires ont \u00e9t\u00e9 r\u00e9gl\u00e9s. <\/p> <p>Une proposition de consommateur offre aux cr\u00e9anciers un plan de remboursement structur\u00e9 et pr\u00e9visible sur une dur\u00e9e d\u00e9termin\u00e9e, g\u00e9r\u00e9 par un administrateur judiciaire agr\u00e9\u00e9 (LIT). Il est essentiel que le montant propos\u00e9 dans la proposition soit sup\u00e9rieur \u00e0 ce que les cr\u00e9anciers pourraient r\u00e9cup\u00e9rer en cas de faillite \u2014 c\u2019est l\u2019un des crit\u00e8res fondamentaux que le LIT prend en compte lors de l\u2019\u00e9laboration de l\u2019offre. Gr\u00e2ce \u00e0 ce seuil minimum int\u00e9gr\u00e9, les cr\u00e9anciers s\u2019en sortent presque toujours mieux qu\u2019ils ne le feraient dans un sc\u00e9nario de faillite.  <\/p> <p>Selon <a href=\"https:\/\/www.creditcanada.com\/blog\/what-happens-if-i-pay-off-a-consumer-proposal-early\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">Credit Canada<\/a>, les taux d&rsquo;acceptation des propositions correctement structur\u00e9es se situent entre 97 et 99 %. Les cr\u00e9anciers reconnaissent \u00e9galement que pousser un d\u00e9biteur \u00e0 la faillite en rejetant une proposition raisonnable conduit souvent \u00e0 une issue moins favorable pour toutes les parties concern\u00e9es. Le processus r\u00e9glement\u00e9, supervis\u00e9 par un syndic agr\u00e9\u00e9, offre \u00e9galement la garantie que les paiements seront effectu\u00e9s selon un calendrier d\u00e9fini.  <\/p> <p>Ainsi, m\u00eame si les cr\u00e9anciers renoncent \u00e0 des int\u00e9r\u00eats et acceptent un montant total r\u00e9duit, ils r\u00e9cup\u00e8rent souvent une somme nettement sup\u00e9rieure \u00e0 celle qu\u2019ils auraient per\u00e7ue autrement. Accepter une proposition de consommateur ne constitue pas vraiment une concession de leur part : il s\u2019agit d\u2019une d\u00e9cision commerciale m\u00fbrement r\u00e9fl\u00e9chie. <\/p> <h2 id=\"right-for-you\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse une proposition de consommateur ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit\">   <strong>Une proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable a g\u00e9n\u00e9ralement de bonnes chances de r\u00e9ussir si vous :<\/strong><\/p> <ul> <li>Vous disposez d&rsquo;un revenu r\u00e9gulier, mais vous ne parvenez pas \u00e0 honorer les remboursements minimaux de vos diff\u00e9rentes dettes<\/li> <li>Avoir entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties<\/li> <li>Vous souhaitez prot\u00e9ger des actifs tels que la valeur nette de votre logement, un v\u00e9hicule ou votre \u00e9pargne-retraite ?<\/li> <li>Vous \u00eates confront\u00e9(e) \u00e0 des appels de recouvrement, \u00e0 des saisies sur salaire ou \u00e0 des menaces de la part de cr\u00e9anciers<\/li> <li>Vous souhaitez un plan de remboursement structur\u00e9 et fixe, avec une date de fin bien d\u00e9finie ?<\/li> <li>Vous devez emp\u00eacher les int\u00e9r\u00eats de s&rsquo;accumuler pendant que vous vous remettez sur pied<\/li> <\/ul> <\/div> <p>Pour avoir une vue d&rsquo;ensemble des diff\u00e9rentes options d&rsquo;all\u00e8gement de la dette disponibles au Canada, le <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/consumer-debt-solutions\/\">guide des solutions de gestion de la dette des particuliers<\/a> propos\u00e9 sur ce site pr\u00e9sente les diff\u00e9rentes possibilit\u00e9s et les compare entre elles en termes simples.<\/p> <h2 id=\"not-right-for\">Qui devrait envisager d&rsquo;autres options ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit nofit\">   <strong>Une proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable n&rsquo;est peut-\u00eatre pas la solution la plus adapt\u00e9e si :<\/strong><\/p> <ul> <li>Avoir un endettement relativement faible pouvant \u00eatre g\u00e9r\u00e9 dans le cadre d&rsquo;un plan de gestion de la dette ou d&rsquo;un pr\u00eat de regroupement de dettes<\/li> <li>Vous ne disposez pas de revenus r\u00e9guliers et ne seriez pas en mesure d&rsquo;effectuer des versements mensuels de mani\u00e8re fiable pendant trois \u00e0 cinq ans<\/li> <li>Vous avez des dettes importantes qui ne peuvent pas \u00eatre prises en compte \u2014 telles que des pr\u00eats \u00e9tudiants datant de moins de sept ans, des arri\u00e9r\u00e9s de pension alimentaire ou des amendes inflig\u00e9es par un tribunal<\/li> <li>Si vous avez un endettement tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9 et tr\u00e8s peu d&rsquo;actifs, la faillite peut constituer une solution plus rapide<\/li> <\/ul> <\/div> <p>Un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 peut passer en revue avec vous tous les sc\u00e9narios possibles, sans frais, lors d&rsquo;une premi\u00e8re consultation. Cela ne vous engage \u00e0 rien, et il est l\u00e9galement tenu de vous pr\u00e9senter toutes les options qui s&rsquo;offrent \u00e0 vous \u2014 et pas seulement celle qui lui permettra de vous attirer comme client. <\/p> <h2 id=\"example\">\u00c0 quoi cela pourrait-il ressembler concr\u00e8tement ?<\/h2> <p>Imaginons que vous soyez locataire en Ontario et que vous ayez 45 000 $ de dettes non garanties r\u00e9parties entre trois cartes de cr\u00e9dit et un pr\u00eat personnel. Vous travaillez, mais une fois le loyer, les courses et les remboursements minimums pay\u00e9s, vous arrivez \u00e0 peine \u00e0 joindre les deux bouts \u2014 et les int\u00e9r\u00eats ne cessent d\u2019augmenter. Votre conseiller LIT examine vos revenus, vos d\u00e9penses mensuelles et le fait que vous ne disposiez d\u2019aucun actif significatif, puis \u00e9labore une proposition offrant \u00e0 vos cr\u00e9anciers 40 centimes pour chaque dollar d\u00fb.  <\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row header\"><span>Poste de dette<\/span><span>Montant d\u00fb<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Carte de cr\u00e9dit n\u00b0 1<\/span><span>18 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Carte de cr\u00e9dit n\u00b0 2<\/span><span>12 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Pr\u00eat personnel<\/span><span>15 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row total\"><span>Total de la dette non garantie<\/span><span>45 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Offre d&rsquo;achat (40 cents pour chaque dollar)<\/span><span>18 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Versement mensuel sur 48 mois<\/span><span>environ 375 $ par mois<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row eliminated\"><span>Dette l\u00e9galement annul\u00e9e<\/span><span>27 000 $<\/span><\/div> <\/div> <p>Dans cet exemple, vous paieriez 375 $ par mois pendant quatre ans et verriez votre dette de 27 000 $ l\u00e9galement effac\u00e9e. Sans int\u00e9r\u00eats. Pas d&rsquo;appels de recouvrement. Aucun risque pour votre bail ou les biens que vous poss\u00e9dez. Pour d\u00e9couvrir comment de vrais Canadiens ont surmont\u00e9 des situations similaires, les <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/consumer-proposal-success-stories-real-canadian-debt-freedom-cases\/\">t\u00e9moignages de r\u00e9ussite concernant les propositions de consommateur<\/a> pr\u00e9sent\u00e9s sur ce site comprennent plusieurs \u00e9tudes de cas d\u00e9taill\u00e9es qui m\u00e9ritent d&rsquo;\u00eatre lues.    <\/p> <h2 id=\"steps\">Comment fonctionne le processus, \u00e9tape par \u00e9tape<\/h2> <ol class=\"cdr-steps\"> <li><strong>Consultation gratuite avec un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9.<\/strong>  Vous rencontrez gratuitement un conseiller en gestion des dettes (LIT) qui examine vos revenus, vos dettes et votre patrimoine. C&rsquo;est \u00e0 ce moment-l\u00e0 que vous d\u00e9couvrirez si une proposition de consommateur est la solution qui vous convient le mieux ou si une autre option serait plus adapt\u00e9e \u00e0 votre situation. <\/li> <li><strong>Rassemblez vos documents financiers.<\/strong>  Votre conseiller en faillite aura besoin de vos bulletins de salaire, d&rsquo;une liste compl\u00e8te de vos cr\u00e9anciers et des montants dus, de vos relev\u00e9s bancaires, ainsi que de pr\u00e9cisions sur les biens ou actifs que vous poss\u00e9dez. Plus votre dossier sera complet, plus la proc\u00e9dure de d\u00e9p\u00f4t se d\u00e9roulera sans encombre. <\/li> <li><strong>Votre LIT pr\u00e9pare et d\u00e9pose la proposition.<\/strong>  Le LIT calcule le montant que les cr\u00e9anciers pourraient probablement r\u00e9cup\u00e9rer en cas de faillite, puis \u00e9labore une proposition offrant un montant sup\u00e9rieur \u00e0 celui-ci. C&rsquo;est l\u00e0 la cl\u00e9 pour obtenir l&rsquo;accord des cr\u00e9anciers. Comme l&rsquo;explique <a href=\"https:\/\/freshstartnow.ca\/how-does-a-consumer-proposal-work\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">Fresh Start Now<\/a>, la proposition est soumise \u00e0 l&rsquo;OSB, puis \u00e0 l&rsquo;ensemble de vos cr\u00e9anciers.  <\/li> <li><strong>La suspension de la proc\u00e9dure prend effet imm\u00e9diatement.<\/strong>  D\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la demande, toutes les mesures de recouvrement sont suspendues de plein droit : appels t\u00e9l\u00e9phoniques, saisies-arr\u00eats, poursuites judiciaires. Cela intervient avant m\u00eame que les cr\u00e9anciers n&rsquo;aient vot\u00e9. Vous b\u00e9n\u00e9ficiez ainsi imm\u00e9diatement d&rsquo;un r\u00e9pit.  <\/li> <li><strong>Les cr\u00e9anciers disposent de 45 jours pour voter.<\/strong>  Pour que la proposition soit adopt\u00e9e, les cr\u00e9anciers repr\u00e9sentant plus de 50 % de la valeur totale en dollars de votre dette doivent voter en sa faveur. Si tel est le cas, la proposition s&rsquo;impose l\u00e9galement \u00e0 tous vos cr\u00e9anciers chirographaires, y compris ceux qui ont vot\u00e9 contre. Si le vote \u00e9choue, votre administrateur judiciaire peut n\u00e9gocier de nouvelles conditions.  <\/li> <li><strong>Vous versez des mensualit\u00e9s fixes au LIT.<\/strong>  Une fois votre demande accept\u00e9e, vous commencez \u00e0 effectuer vos versements r\u00e9guliers. Le LIT g\u00e8re les fonds et les distribue \u00e0 vos cr\u00e9anciers selon un calendrier d\u00e9fini tout au long de la dur\u00e9e du plan. <\/li> <li><strong>Assistez \u00e0 deux s\u00e9ances obligatoires de conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit.<\/strong>  Ces sessions portent sur les comp\u00e9tences pratiques en mati\u00e8re de gestion budg\u00e9taire et sur les strat\u00e9gies de r\u00e9tablissement de la solvabilit\u00e9. Elles constituent une \u00e9tape obligatoire du processus et doivent \u00eatre suivies avant que vous ne puissiez obtenir votre attestation de r\u00e9ussite. <\/li> <li><strong>Recevez votre attestation de bonne ex\u00e9cution.<\/strong>  Une fois tous les paiements effectu\u00e9s, votre LIT d\u00e9livre ce certificat confirmant que toutes les dettes incluses dans la proposition sont l\u00e9galement \u00e9teintes. Ces dettes sont d\u00e9finitivement effac\u00e9es. <\/li> <\/ol> <div class=\"cdr-verdict\" id=\"verdict\">   <strong>Conclusion<\/strong><br \/>  Une proposition de consommateur est presque toujours avantageuse pour la personne qui la d\u00e9pose. Vous r\u00e9duisez consid\u00e9rablement le montant total de votre dette, conservez vos biens, mettez fin aux int\u00e9r\u00eats et \u00e0 la pression des agents de recouvrement d\u00e8s le premier jour, et vous vous dirigez vers une issue claire avec une mensualit\u00e9 fixe. Les cr\u00e9anciers acceptent car ils r\u00e9cup\u00e8rent davantage que ce qu\u2019ils obtiendraient en cas de faillite \u2014 mais la partie qui en sort v\u00e9ritablement gagnante est presque toujours le d\u00e9biteur. Si vous disposez d\u2019un revenu r\u00e9gulier et que vous avez des dettes non garanties que vous ne parvenez pas \u00e0 g\u00e9rer seul, une proposition de consommateur m\u00e9rite d\u2019\u00eatre envisag\u00e9e s\u00e9rieusement. <\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>Vous ne savez pas si vous remplissez les conditions requises ? Une consultation gratuite avec un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 dure moins d&rsquo;une heure et ne vous engage \u00e0 rien. <\/p> <p>  <a href=\"https:\/\/form.canadiandebtrelief.ca\/\">V\u00e9rifiez si vous remplissez les conditions pour b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un all\u00e8gement de dette<\/a> <\/div> <div class=\"cdr-faq\" id=\"faq\"> <h2 id=\"foire-aux-questions\">Foire aux questions<\/h2> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"quelle-part-de-ma-dette-puis-je-effacer-grace-a-une-proposition-de-consommateur\">Quelle part de ma dette puis-je effacer gr\u00e2ce \u00e0 une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Il n&rsquo;y a pas de montant fixe : cela d\u00e9pend de vos revenus, de votre patrimoine et de ce que vos cr\u00e9anciers pourraient r\u00e9cup\u00e9rer si vous faisiez plut\u00f4t faillite. Dans la pratique, la plupart des Canadiens qui d\u00e9posent une proposition de consommateur finissent par rembourser entre 30 et 60 centimes pour chaque dollar d\u00fb. Pour une dette de 40 000 dollars, cela pourrait signifier l\u2019effacement l\u00e9gal de 16 000 \u00e0 28 000 dollars. Votre syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 effectuera les calculs en fonction de votre situation particuli\u00e8re lors de votre premi\u00e8re consultation gratuite. La r\u00e8gle fondamentale est que votre proposition doit offrir \u00e0 vos cr\u00e9anciers un montant sup\u00e9rieur \u00e0 ce qu\u2019ils r\u00e9cup\u00e9reraient en cas de faillite \u2014 c\u2019est le seuil minimum, et tout montant sup\u00e9rieur \u00e0 celui-ci est n\u00e9gociable.    <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"quadvient-il-des-creanciers-qui-votent-contre-une-proposition-de-consommateur\">Qu&rsquo;advient-il des cr\u00e9anciers qui votent contre une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Si les cr\u00e9anciers repr\u00e9sentant plus de 50 % de la valeur en dollars de votre dette votent en faveur de la proposition, celle-ci devient juridiquement contraignante pour l\u2019ensemble de vos cr\u00e9anciers chirographaires \u2014 y compris ceux qui ont vot\u00e9 contre. Un cr\u00e9ancier qui s\u2019oppose \u00e0 vos conditions et vote \u00ab non \u00bb reste n\u00e9anmoins li\u00e9 par le plan accept\u00e9. Il ne peut pas poursuivre ses d\u00e9marches de recouvrement, facturer des int\u00e9r\u00eats ni vous poursuivre en dehors des termes de la proposition approuv\u00e9e. Ce principe de la r\u00e8gle de la majorit\u00e9 est l\u2019une des caract\u00e9ristiques cl\u00e9s de la Loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9 ; il emp\u00eache les cr\u00e9anciers individuels de bloquer un r\u00e8glement raisonnable que la majorit\u00e9 a accept\u00e9.   <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"une-proposition-de-consommateur-a-t-elle-un-impact-negatif-sur-votre-cote-de-credit\">Une proposition de consommateur a-t-elle un impact n\u00e9gatif sur votre cote de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p>Oui, cela a une incidence sur votre dossier de cr\u00e9dit \u2014 m\u00eame si celle-ci est g\u00e9n\u00e9ralement moins grave qu\u2019une faillite. Une proposition de consommateur est inscrite dans votre dossier de cr\u00e9dit sous la mention \u00ab R7 \u00bb, ce qui indique que vous avez r\u00e9gl\u00e9 une dette pour un montant inf\u00e9rieur \u00e0 la somme totale due. Cette mention figure sur votre dossier pendant trois ans apr\u00e8s la fin de la proposition, ou six ans \u00e0 compter de la date \u00e0 laquelle vous l\u2019avez d\u00e9pos\u00e9e \u2014 selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances. Pendant cette p\u00e9riode, il vous sera plus difficile d\u2019obtenir un nouveau cr\u00e9dit et les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat appliqu\u00e9s aux cr\u00e9dits auxquels vous aurez acc\u00e8s seront g\u00e9n\u00e9ralement plus \u00e9lev\u00e9s. Cela dit, de nombreuses personnes constatent qu\u2019elles peuvent commencer \u00e0 r\u00e9tablir leur solvabilit\u00e9 de mani\u00e8re significative dans un d\u00e9lai d\u2019un \u00e0 deux ans apr\u00e8s la fin de la proposition, notamment gr\u00e2ce \u00e0 une carte de cr\u00e9dit garantie et \u00e0 des paiements r\u00e9guliers et ponctuels. Pour une vue d\u2019ensemble plus compl\u00e8te, consultez notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5674\">guide sur les options canadiennes d\u2019all\u00e8gement de la dette<\/a>.     <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"les-creanciers-peuvent-ils-refuser-une-proposition-de-consommateur-et-que-se-passe-t-il-sils-le-font\">Les cr\u00e9anciers peuvent-ils refuser une proposition de consommateur, et que se passe-t-il s&rsquo;ils le font ?<\/h3> <p>Oui, les cr\u00e9anciers peuvent rejeter une proposition de consommateur \u2014 mais cela arrive rarement lorsque la proposition est correctement structur\u00e9e. Si les cr\u00e9anciers repr\u00e9sentant plus de 50 % de la valeur mon\u00e9taire de votre dette votent contre, la proposition est rejet\u00e9e sous sa forme actuelle. \u00c0 ce stade, votre syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 peut n\u00e9gocier de nouvelles conditions avec les cr\u00e9anciers \u2014 g\u00e9n\u00e9ralement en augmentant le montant mensuel des versements ou le montant total propos\u00e9. Si les n\u00e9gociations ne d\u00e9bouchent pas sur une proposition accept\u00e9e, vous devrez peut-\u00eatre envisager d\u2019autres options, notamment la faillite. Votre syndic agr\u00e9\u00e9 poss\u00e8de l\u2019exp\u00e9rience n\u00e9cessaire pour \u00e9laborer des propositions que les cr\u00e9anciers accepteront, ce qui explique pourquoi les taux d\u2019acceptation se situent entre 97 et 99 % pour les propositions correctement pr\u00e9par\u00e9es.    <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"pour-la-plupart-des-gens-une-proposition-de-consommateur-est-elle-preferable-a-la-faillite\">Pour la plupart des gens, une proposition de consommateur est-elle pr\u00e9f\u00e9rable \u00e0 la faillite ?<\/h3> <p>Pour de nombreux Canadiens, oui \u2014 mais la r\u00e9ponse d\u00e9pend v\u00e9ritablement de votre situation. Une proposition de consommateur constitue g\u00e9n\u00e9ralement le meilleur choix si vous disposez d\u2019un revenu stable, d\u2019actifs que vous souhaitez prot\u00e9ger (tels que la valeur nette de votre logement ou un REER) et d\u2019un endettement suffisamment important pour qu\u2019un remboursement \u00e0 l\u2019amiable ne soit pas envisageable. La faillite peut s\u2019av\u00e9rer plus adapt\u00e9e si votre endettement d\u00e9passe largement vos actifs, si vos revenus sont tr\u00e8s faibles et si une r\u00e9solution rapide est plus importante que la protection de vos biens. Ces deux options mettent fin aux appels de recouvrement et offrent une protection juridique, mais elles diff\u00e8rent consid\u00e9rablement quant \u00e0 leur incidence sur vos actifs, votre dossier de cr\u00e9dit et la dur\u00e9e de la proc\u00e9dure. Un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 est tenu de vous expliquer ces deux options lors de votre consultation \u2014 il ne peut l\u00e9galement vous orienter vers l\u2019une sans aborder l\u2019autre. Notre analyse d\u00e9taill\u00e9e comparant <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">la faillite et la proposition de consommateur<\/a> pr\u00e9sente une comparaison exhaustive.     <\/p> <\/p><\/div> <\/div> <p><script type=\"application\/ld+json\">\n{\n  \"@context\": \"https:\/\/schema.org\",\n  \"@graph\": [\n    {\n      \"@type\": \"BlogPosting\",\n      \"headline\": \"Consumer Proposal: Better for Debtors or Creditors?\",\n      \"description\": \"A consumer proposal in Canada typically favours the debtor. Learn how it works for both sides, who gains more, and whether it is the right debt relief path for you.\",\n      \"url\": \"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/consumer-proposal-vs-creditors\/\",\n      \"datePublished\": \"2026-03-10\",\n      \"dateModified\": \"2026-03-10\",\n      \"author\": {\n        \"@type\": \"Organization\",\n        \"name\": \"Canadian Debt Relief\",\n        \"url\": \"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/\"\n      },\n      \"publisher\": {\n        \"@type\": \"Organization\",\n        \"name\": \"Canadian Debt Relief\",\n        \"url\": \"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/\"\n      },\n      \"mainEntityOfPage\": {\n        \"@type\": \"WebPage\",\n        \"@id\": \"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/consumer-proposal-vs-creditors\/\"\n      }\n    },\n    {\n      \"@type\": \"FAQPage\",\n      \"mainEntity\": [\n        {\n          \"@type\": \"Question\",\n          \"name\": \"How much of my debt can I write off with a consumer proposal?\",\n          \"acceptedAnswer\": {\n            \"@type\": \"Answer\",\n            \"text\": \"There is no fixed amount. It depends on your income, assets, and what your creditors would recover in a bankruptcy. In practice, most Canadians end up paying back between 30 and 60 cents on every dollar they owe.\"\n          }\n        },\n        {\n          \"@type\": \"Question\",\n          \"name\": \"What happens to creditors who vote against a consumer proposal?\",\n          \"acceptedAnswer\": {\n            \"@type\": \"Answer\",\n            \"text\": \"If creditors representing more than 50% of the dollar value of your debt vote in favour, the proposal is legally binding on all unsecured creditors, including those who voted against it. They cannot continue collection efforts or charge interest outside the terms of the accepted plan.\"\n          }\n        },\n        {\n          \"@type\": \"Question\",\n          \"name\": \"Does a consumer proposal hurt your credit score?\",\n          \"acceptedAnswer\": {\n            \"@type\": \"Answer\",\n            \"text\": \"Yes. A consumer proposal is recorded as an R7 rating on your credit report, staying there for three years after completion or six years from filing, whichever comes first. The impact is generally less severe than a bankruptcy.\"\n          }\n        },\n        {\n          \"@type\": \"Question\",\n          \"name\": \"Can creditors reject a consumer proposal, and what happens if they do?\",\n          \"acceptedAnswer\": {\n            \"@type\": \"Answer\",\n            \"text\": \"Yes, creditors can reject a proposal if those representing more than 50% of the debt dollar value vote against it. In that case, the Licensed Insolvency Trustee can negotiate revised terms. Properly structured proposals are accepted 97 to 99 percent of the time.\"\n          }\n        },\n        {\n          \"@type\": \"Question\",\n          \"name\": \"Is a consumer proposal better than bankruptcy for most people?\",\n          \"acceptedAnswer\": {\n            \"@type\": \"Answer\",\n            \"text\": \"For many Canadians with steady income and assets to protect, a consumer proposal is the better option. Bankruptcy may suit those with very high debt, very low income, and few assets who need a faster resolution. A Licensed Insolvency Trustee is legally required to explain both options before you decide.\"\n          }\n        }\n      ]\n    }\n  ]\n}\n<\/script><\/p> <\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Si vous \u00eates face \u00e0 une pile de factures de carte de cr\u00e9dit et que vous vous demandez s\u2019il vaut 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