{"id":9346,"date":"2024-10-20T13:26:48","date_gmt":"2024-10-20T18:26:48","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/limpact-des-propositions-de-consommateur-sur-les-preteurs-hypothecaires-au-canada-et-sur-vos-options-de-financement-immobilier\/"},"modified":"2026-10-02T19:54:05","modified_gmt":"2026-10-03T00:54:05","slug":"limpact-des-propositions-de-consommateur-sur-les-preteurs-hypothecaires-au-canada-et-sur-vos-options-de-financement-immobilier","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/limpact-des-propositions-de-consommateur-sur-les-preteurs-hypothecaires-au-canada-et-sur-vos-options-de-financement-immobilier\/","title":{"rendered":"L&rsquo;impact des propositions de consommateur sur les pr\u00eateurs hypoth\u00e9caires au Canada (et sur vos options de financement immobilier)"},"content":{"rendered":"<div style=\"background:#f8f9fa;padding:20px;border-left:4px solid var(--cdr-accent,#007cba);margin:20px 0;\"> <p><strong>Quick Summary:<\/strong> D\u00e9couvrez comment les propositions de consommateur influent sur les pr\u00eats immobiliers en cours, les renouvellements, les refinancements et les futures approbations de pr\u00eats immobiliers au Canada. Consultez les crit\u00e8res des pr\u00eateurs, des exemples et des strat\u00e9gies judicieuses. <\/p> <\/div> <div class=\"table-of-contents\" style=\"background: #f8f9fa; padding: 20px; margin: 20px 0; border-radius: 8px;\"> <h2 style=\"margin-top: 0;\">Table des mati\u00e8res<\/h2> <ul style=\"list-style: none; padding-left: 0;\"> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#why-consumer-proposals-matter\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Pourquoi les propositions de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable rev\u00eatent-elles une importance particuli\u00e8re pour les emprunteurs hypoth\u00e9caires ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#what-is-a-consumer-proposal\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Ce qu&rsquo;est et ce que n&rsquo;est pas une proposition de consommateur<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#impact-on-current-mortgage-lenders\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment les propositions de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable des consommateurs affectent les pr\u00eateurs hypoth\u00e9caires actuels<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#future-mortgage-applications\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Demander un pr\u00eat immobilier pendant ou apr\u00e8s une proposition de consommateur<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#during-active-proposal\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Pendant la dur\u00e9e d&rsquo;une proposition en cours<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#after-completion\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Apr\u00e8s la fin du traitement (sortie)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#mortgage-renewal-and-refinancing\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Renouvellement et refinancement hypoth\u00e9caires : calendrier et strat\u00e9gies<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#what-lenders-look-for\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Ce que les pr\u00eateurs hypoth\u00e9caires examinent apr\u00e8s une proposition<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#payment-history\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">1) Ant\u00e9c\u00e9dents de paiement (notamment en mati\u00e8re de logement)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#credit-profile\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">2) Profil de cr\u00e9dit et taux d&rsquo;utilisation<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#income-stability\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">3) Stabilit\u00e9 des revenus<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#equity-and-ltv\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">4) Fonds propres et ratio pr\u00eat\/valeur (LTV)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#down-payment-source\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">5) Origine de l&rsquo;apport personnel (pour les achats)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#strategies-to-protect-home-and-credit\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Des strat\u00e9gies judicieuses pour prot\u00e9ger votre logement et votre cr\u00e9dit<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#credit-rebuild-plan\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">\u00c9laborez un plan d&rsquo;action pour r\u00e9tablir votre solvabilit\u00e9<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#documentation-communication\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Documentation et communication<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#scenarios-and-examples\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Sc\u00e9narios r\u00e9alistes : exemples de r\u00e9sultats<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#example-strong-equity\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Exemple n\u00b0 1 : un capital immobilier important, des remboursements hypoth\u00e9caires irr\u00e9prochables<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#example-insured-mortgage\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Exemple n\u00b0 2 : Achat apr\u00e8s soumission d&rsquo;une offre avec un pr\u00eat immobilier assur\u00e9<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#example-refinance-during-proposal\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Exemple n\u00b0 3 : tentative de refinancement alors qu&rsquo;une proposition est en cours<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#alternatives-and-related-solutions\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Autres solutions si vous ne pouvez pas encore obtenir de pr\u00eat immobilier<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#long-term-benefits\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Les retomb\u00e9es \u00e0 long terme : se reconstruire et se qualifier \u00e0 nouveau<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#conclusion\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Conclusion<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#references-further-reading\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">R\u00e9f\u00e9rences et lectures compl\u00e9mentaires<\/a><\/li> <\/ul> <\/div> <p>Lorsque l&rsquo;endettement devient ing\u00e9rable, de nombreux Canadiens envisagent de d\u00e9poser une proposition de consommateur afin de reprendre le contr\u00f4le de leur situation. Mais quel est l&rsquo;impact des propositions de consommateur sur les pr\u00eateurs hypoth\u00e9caires \u2014 et sur votre capacit\u00e9 \u00e0 renouveler, refinancer ou obtenir un nouveau pr\u00eat immobilier ? Ce guide explique comment ces propositions apparaissent dans votre dossier de cr\u00e9dit, comment les pr\u00eateurs \u00e9valuent les risques, ainsi que les mesures concr\u00e8tes \u00e0 prendre pour prot\u00e9ger votre logement et r\u00e9tablir votre \u00e9ligibilit\u00e9.  <\/p> <h2 id=\"why-consumer-proposals-matter\">Pourquoi les propositions de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable rev\u00eatent-elles une importance particuli\u00e8re pour les emprunteurs hypoth\u00e9caires ?<\/h2> <p>Une proposition de consommateur modifie la mani\u00e8re dont les banques et les pr\u00eateurs alternatifs \u00e9valuent votre demande. Elle figure dans votre dossier de cr\u00e9dit et indique que vous avez restructur\u00e9 une dette non garantie. Cela peut influencer la mani\u00e8re dont les pr\u00eateurs \u00e9valuent le risque, leur d\u00e9cision d\u2019accorder ou non un nouveau cr\u00e9dit, ainsi que les conditions li\u00e9es \u00e0 l\u2019octroi d\u2019un pr\u00eat immobilier. Les co\u00fbts li\u00e9s au pr\u00eat immobilier restant une d\u00e9pense majeure pour les m\u00e9nages, il est essentiel de bien comprendre cette interaction.   <\/p> <p>Selon <a href=\"https:\/\/www.statcan.gc.ca\/en\/start\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Statistique Canada<\/a>, l&rsquo;endettement des m\u00e9nages et les soldes hypoth\u00e9caires restent \u00e9lev\u00e9s dans tout le pays. Dans un contexte de co\u00fbts \u00e9lev\u00e9s, une proposition peut constituer un outil judicieux pour stabiliser vos charges mensuelles, mais elle n\u00e9cessite \u00e9galement une planification minutieuse afin que vos objectifs hypoth\u00e9caires restent sur la bonne voie. <\/p> <h2 id=\"what-is-a-consumer-proposal\">Ce qu\u2019est et ce que n\u2019est pas une proposition de consommateur<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant n\u00e9goci\u00e9 par l&rsquo;interm\u00e9diaire d&rsquo;un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 (LIT). Vous remboursez une partie de vos dettes non garanties sur une p\u00e9riode d\u00e9termin\u00e9e (pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans), et les mesures de recouvrement sont suspendues tant que vous effectuez les versements convenus. En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, les int\u00e9r\u00eats sur les dettes non garanties concern\u00e9es cessent de courir.  <\/p> <p>Ce n&rsquo;est pas la m\u00eame chose que la faillite. La faillite a des cons\u00e9quences diff\u00e9rentes sur le patrimoine et le dossier de cr\u00e9dit. Pour une comparaison plus approfondie, consultez l&rsquo;article <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/faillite-ou-proposition-de-consommateur-au-canada-2025-differences-claires-couts-et-comment-faire-son-choix\/\">\u00ab Faillite ou proposition de consommateur : guide complet pour le Canada (2025) \u00bb<\/a> ainsi que notre pr\u00e9sentation g\u00e9n\u00e9rale des <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/?p=5637\">propositions de consommateur destin\u00e9es aux Canadiens<\/a>.  <\/p> <p>Les propositions de consommateur sont g\u00e9r\u00e9es sous la supervision des autorit\u00e9s f\u00e9d\u00e9rales. Vous pouvez vous renseigner sur les programmes et les mesures de protection connexes aupr\u00e8s du <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gouvernement du Canada<\/a>. <\/p> <h2 id=\"impact-on-current-mortgage-lenders\">Comment les propositions de consommateur affectent les pr\u00eateurs hypoth\u00e9caires actuels<\/h2> <p>Si vous avez d\u00e9j\u00e0 un cr\u00e9dit immobilier, une proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable ne modifie pas automatiquement votre contrat de cr\u00e9dit immobilier. Les cr\u00e9dits immobiliers sont g\u00e9n\u00e9ralement garantis par votre bien immobilier et sont trait\u00e9s diff\u00e9remment des dettes non garanties, telles que les cartes de cr\u00e9dit ou les pr\u00eats personnels. <\/p> <p>Principales r\u00e9percussions sur les pr\u00eats immobiliers en cours :<\/p> <ul> <li><strong>Vos obligations de paiement restent en vigueur :<\/strong> vous devez continuer \u00e0 rembourser votre pr\u00eat immobilier conform\u00e9ment aux termes convenus. Tout d\u00e9faut de paiement peut entra\u00eener des p\u00e9nalit\u00e9s de retard, nuire \u00e0 votre cote de cr\u00e9dit ou, dans les cas graves, donner lieu \u00e0 une proc\u00e9dure de d\u00e9faut de paiement. <\/li> <li><strong>Dossier de cr\u00e9dit :<\/strong> une proposition est mentionn\u00e9e dans votre dossier de cr\u00e9dit. M\u00eame si vous \u00eates \u00e0 jour dans le paiement de votre pr\u00eat immobilier, les pr\u00eateurs verront cette proposition lorsqu\u2019ils examineront votre dossier et pourraient revoir leur \u00e9valuation des risques. <\/li> <li><strong>La communication est importante :<\/strong> bien que vous ne soyez pas tenu d&rsquo;informer de votre propre initiative votre pr\u00eateur hypoth\u00e9caire d&rsquo;une proposition de consommateur (votre LIT en informe les cr\u00e9anciers chirographaires), une communication ouverte peut vous \u00e9viter des surprises lors du renouvellement ou du refinancement.<\/li> <\/ul> <p>Pour comprendre le contexte en mati\u00e8re de risque pour les pr\u00eateurs, examinez <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/comprendre-le-taux-de-defaut-de-paiement-des-prets-immobiliers-au-canada-tendances-causes-et-solutions\/mortgage-default-rate-in-canada-2\/\">l&rsquo;\u00e9volution des taux de d\u00e9faut de paiement des pr\u00eats immobiliers au Canada<\/a>.<\/p> <h2 id=\"future-mortgage-applications\">Demander un pr\u00eat immobilier pendant ou apr\u00e8s une proposition de consommateur<\/h2> <p>Que vous envisagiez un achat, un renouvellement ou un refinancement, le moment choisi est d\u00e9terminant. Voici comment les propositions de consommateur influencent g\u00e9n\u00e9ralement les d\u00e9cisions d&rsquo;approbation \u00e0 diff\u00e9rentes \u00e9tapes. <\/p> <h3 id=\"during-active-proposal\">Pendant la dur\u00e9e d&rsquo;une proposition en cours<\/h3> <p>La plupart des pr\u00eateurs traditionnels (pr\u00eateurs de cat\u00e9gorie A) privil\u00e9gient les demandeurs qui ne font pas l&rsquo;objet d&rsquo;une proc\u00e9dure d&rsquo;insolvabilit\u00e9 en cours. Si vous d\u00e9posez votre demande alors que votre proc\u00e9dure est en cours, attendez-vous \u00e0 un examen plus minutieux. Vous devrez peut-\u00eatre vous tourner vers des pr\u00eateurs alternatifs (de cat\u00e9gorie B) qui appliquent des crit\u00e8res d&rsquo;octroi plus souples, mais qui pratiquent g\u00e9n\u00e9ralement des taux et des frais plus \u00e9lev\u00e9s.  <\/p> <p>Les pr\u00eateurs examinent les d\u00e9tails de votre demande, vos mensualit\u00e9s et votre historique de paiement, en particulier en ce qui concerne les dettes garanties. Ils v\u00e9rifient \u00e9galement que votre pr\u00eat immobilier n&rsquo;est pas en retard de paiement et que vous g\u00e9rez tous vos engagements en cours de mani\u00e8re responsable. <\/p> <h3 id=\"after-completion\">Apr\u00e8s la fin du traitement (sortie)<\/h3> <p>Une fois votre proposition finalis\u00e9e, vos chances d&rsquo;obtenir un accord s&rsquo;am\u00e9liorent, surtout si vous avez r\u00e9tabli votre solvabilit\u00e9 et conserv\u00e9 un historique de paiement irr\u00e9prochable en mati\u00e8re de logement. Les pr\u00eateurs continueront de voir la mention de cette proposition dans votre dossier de cr\u00e9dit pendant un certain temps, mais un comportement exemplaire apr\u00e8s la proposition peut dissiper leurs inqui\u00e9tudes. <\/p> <p>Parmi les pr\u00e9f\u00e9rences habituelles des pr\u00eateurs, on peut citer :<\/p> <ul> <li><strong>D\u00e9lai \u00e9coul\u00e9 depuis la conclusion de l&rsquo;accord :<\/strong> de nombreux pr\u00eateurs souhaitent constater 12 \u00e0 24 mois de comportement irr\u00e9prochable en mati\u00e8re de cr\u00e9dit apr\u00e8s la conclusion d&rsquo;un accord.<\/li> <li><strong>Lignes de cr\u00e9dit r\u00e9tablies :<\/strong> un nouvel historique de cr\u00e9dit positif (par exemple, une carte de cr\u00e9dit garantie ou un petit pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament rembours\u00e9 dans les d\u00e9lais) renforce votre dossier.<\/li> <li><strong>Revenus stables et \u00e9pargne :<\/strong> un emploi stable et un fonds d&rsquo;urgence suffisant t\u00e9moignent d&rsquo;une bonne r\u00e9silience financi\u00e8re.<\/li> <\/ul> <p>Si les frais d&rsquo;int\u00e9r\u00eats vous pr\u00e9occupent pendant que vous vous remettez sur pied, consultez notre analyse des <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/?p=5683\">implications des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur<\/a>.<\/p> <h2 id=\"mortgage-renewal-and-refinancing\">Renouvellement et refinancement hypoth\u00e9caires : calendrier et strat\u00e9gies<\/h2> <p>C&rsquo;est dans le cadre des renouvellements et des refinancements que les propositions de consommateur peuvent avoir l&rsquo;impact le plus concret.<\/p> <ul> <li><strong>Renouvellement aupr\u00e8s de votre pr\u00eateur actuel :<\/strong> si votre historique de paiement est irr\u00e9prochable, de nombreux pr\u00eateurs proc\u00e8dent au renouvellement sans r\u00e9examiner l&rsquo;int\u00e9gralit\u00e9 de votre dossier. Une proposition de consommateur peut tout de m\u00eame influencer les conditions ou le taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat, mais le fait d&rsquo;effectuer vos paiements dans les d\u00e9lais aide consid\u00e9rablement. <\/li> <li><strong>Changement de pr\u00eateur :<\/strong> un changement de pr\u00eateur n\u00e9cessite g\u00e9n\u00e9ralement le d\u00e9p\u00f4t d&rsquo;un dossier complet. Votre demande sera examin\u00e9e en tenant compte de votre historique de remboursement de pr\u00eat immobilier, de vos ratios d&rsquo;endettement et de la stabilit\u00e9 de vos revenus. <\/li> <li><strong>Refinancement :<\/strong> il est plus difficile de mobiliser le capital immobilier pendant qu\u2019une demande de pr\u00eat est en cours. Une fois celle-ci finalis\u00e9e, un refinancement peut s\u2019av\u00e9rer possible, notamment si vous disposez d\u2019un capital immobilier important et d\u2019une meilleure solvabilit\u00e9. <\/li> <\/ul> <p>Pour en savoir plus, d\u00e9couvrez <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/consumer-proposal-and-mortgage-renewal\/\">comment une proposition de consommateur influe sur le renouvellement d&rsquo;un pr\u00eat immobilier<\/a>.<\/p> <h2 id=\"what-lenders-look-for\">Ce que les pr\u00eateurs hypoth\u00e9caires examinent apr\u00e8s avoir re\u00e7u une proposition<\/h2> <p>Les pr\u00eateurs \u00e9valuent le risque selon plusieurs crit\u00e8res. En les comprenant, vous pourrez constituer un dossier de demande plus solide. <\/p> <h3 id=\"payment-history\">1) Ant\u00e9c\u00e9dents de paiement (notamment en mati\u00e8re de logement)<\/h3> <p>Le paiement ponctuel des mensualit\u00e9s de pr\u00eat immobilier, du loyer et des factures de services publics t\u00e9moigne de votre fiabilit\u00e9. Le respect des obligations de paiement li\u00e9es au logement est souvent un crit\u00e8re tr\u00e8s important. <\/p> <h3 id=\"credit-profile\">2) Profil de cr\u00e9dit et taux d&rsquo;utilisation<\/h3> <p>Des soldes moins \u00e9lev\u00e9s par rapport aux plafonds et des paiements effectu\u00e9s r\u00e9guli\u00e8rement dans les d\u00e9lais t\u00e9moignent d&rsquo;un meilleur comportement en mati\u00e8re de cr\u00e9dit. \u00c9vitez de contracter de nouvelles dettes \u00e0 taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 et maintenez, si possible, votre taux d&rsquo;utilisation en dessous de 30 %. <\/p> <h3 id=\"income-stability\">3) Stabilit\u00e9 des revenus<\/h3> <p>Un emploi stable, des revenus r\u00e9guliers et des ratios d&rsquo;endettement raisonnables sont essentiels. Si vous avez perdu votre emploi, le site Internet <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/employment-social-development.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">d&rsquo;Emploi et D\u00e9veloppement social Canada<\/a> propose des informations sur les prestations et les programmes susceptibles de vous aider \u00e0 stabiliser votre situation financi\u00e8re pendant que vous vous remettez sur pied. <\/p> <h3 id=\"equity-and-ltv\">4) Fonds propres et ratio pr\u00eat\/valeur (LTV)<\/h3> <p>Un apport personnel plus important r\u00e9duit le risque pour le pr\u00eateur. Un ratio pr\u00eat\/valeur (LTV) plus faible peut am\u00e9liorer vos chances d&rsquo;obtenir un pr\u00eat et b\u00e9n\u00e9ficier de conditions plus avantageuses. <\/p> <h3 id=\"down-payment-source\">5) Origine de l&rsquo;apport personnel (pour les achats)<\/h3> <p>Les \u00e9conomies justifi\u00e9es et non issues d&rsquo;un emprunt sont privil\u00e9gi\u00e9es. Les dons doivent respecter les r\u00e8gles du pr\u00eateur en mati\u00e8re de justificatifs. <\/p> <h2 id=\"strategies-to-protect-home-and-credit\">Des strat\u00e9gies judicieuses pour prot\u00e9ger votre logement et votre cr\u00e9dit<\/h2> <p>En \u00e9laborant un plan bien pens\u00e9, vous pouvez limiter l&rsquo;impact d&rsquo;une proposition de consommateur sur votre parcours hypoth\u00e9caire.<\/p> <h3 id=\"credit-rebuild-plan\">\u00c9laborez un plan d&rsquo;action pour r\u00e9tablir votre solvabilit\u00e9<\/h3> <ul> <li>Veillez \u00e0 effectuer sans faute vos remboursements hypoth\u00e9caires et le paiement de votre loyer.<\/li> <li>Utilisez une carte de cr\u00e9dit garantie de mani\u00e8re responsable ; r\u00e9glez l&rsquo;int\u00e9gralit\u00e9 de votre solde chaque mois.<\/li> <li>N&rsquo;envisagez un petit pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament que si cela s&rsquo;av\u00e8re n\u00e9cessaire pour diversifier vos types de cr\u00e9dit.<\/li> <li>Veillez \u00e0 ce que le taux d&rsquo;utilisation reste faible (id\u00e9alement inf\u00e9rieur \u00e0 30 %).<\/li> <\/ul> <h3 id=\"documentation-communication\">Documentation et communication<\/h3> <ul> <li>Conservez les documents relatifs \u00e0 la r\u00e9alisation des propositions, \u00e0 l&rsquo;historique des paiements et aux cl\u00f4tures de comptes.<\/li> <li>R\u00e9digez une lettre d&rsquo;explication concise \u00e0 l&rsquo;intention des pr\u00eateurs, dans laquelle vous exposerez les circonstances qui ont conduit \u00e0 votre proposition ainsi que les mesures que vous avez prises pour am\u00e9liorer la situation.<\/li> <li>V\u00e9rifiez \u00e0 l&rsquo;avance les conditions de renouvellement de votre pr\u00eateur afin d&rsquo;\u00e9viter toute mauvaise surprise.<\/li> <\/ul> <h2 id=\"scenarios-and-examples\">Sc\u00e9narios r\u00e9alistes : exemples de r\u00e9sultats<\/h2> <p>Chaque dossier est diff\u00e9rent. Ces exemples illustrent des sch\u00e9mas courants et la mani\u00e8re dont les d\u00e9cisions se prennent. <\/p> <h3 id=\"example-strong-equity\">Exemple n\u00b0 1 : un capital immobilier important, des remboursements hypoth\u00e9caires irr\u00e9prochables<\/h3> <p>Un propri\u00e9taire a souscrit un pr\u00eat il y a 14 mois, dispose d\u2019une part de fonds propres de 35 % et pr\u00e9sente un historique de remboursement irr\u00e9prochable. Il sollicite un renouvellement aupr\u00e8s de son pr\u00eateur actuel. R\u00e9sultat : le renouvellement est accord\u00e9, avec un taux l\u00e9g\u00e8rement sup\u00e9rieur \u00e0 celui des emprunteurs les plus solvables, mais des conditions stables gr\u00e2ce \u00e0 son excellent historique de remboursement.  <\/p> <h3 id=\"example-insured-mortgage\">Exemple n\u00b0 2 : Achat apr\u00e8s soumission d&rsquo;une proposition avec un pr\u00eat hypoth\u00e9caire assur\u00e9<\/h3> <p>Un locataire a d\u00e9pos\u00e9 une demande il y a 24 mois, a r\u00e9tabli sa solvabilit\u00e9 gr\u00e2ce \u00e0 une carte de cr\u00e9dit garantie et \u00e0 un petit cr\u00e9dit \u00e0 temp\u00e9rament, et maintient un taux d&rsquo;utilisation inf\u00e9rieur \u00e0 20 %. Il dispose d&rsquo;une \u00e9pargne av\u00e9r\u00e9e destin\u00e9e \u00e0 l&rsquo;apport personnel. R\u00e9sultat : accord d&rsquo;un pr\u00eat immobilier garanti apr\u00e8s une \u00e9valuation compl\u00e8te du dossier, gr\u00e2ce \u00e0 un historique de cr\u00e9dit irr\u00e9prochable et \u00e0 des revenus v\u00e9rifiables.  <\/p> <h3 id=\"example-refinance-during-proposal\">Exemple n\u00b0 3 : tentative de refinancement alors qu&rsquo;une proposition est en cours<\/h3> <p>Un propri\u00e9taire tente de mobiliser la valeur nette de son logement pour regrouper ses dettes alors qu\u2019il fait encore l\u2019objet d\u2019une proc\u00e9dure de redressement. R\u00e9sultat : la plupart des pr\u00eateurs de cat\u00e9gorie A refusent ; un pr\u00eateur de cat\u00e9gorie B pourrait envisager d\u2019accorder un pr\u00eat, mais \u00e0 des conditions plus strictes et \u00e0 un co\u00fbt plus \u00e9lev\u00e9. Il pourrait \u00eatre plus judicieux d\u2019attendre la fin de la proc\u00e9dure et de d\u00e9montrer une am\u00e9lioration de sa solvabilit\u00e9 ainsi qu\u2019une plus grande stabilit\u00e9 de ses revenus.  <\/p> <h2 id=\"alternatives-and-related-solutions\">Autres solutions si vous ne pouvez pas encore obtenir de pr\u00eat immobilier<\/h2> <p>Si votre dossier de candidature n&rsquo;est pas encore pr\u00eat, vous disposez tout de m\u00eame de solutions pour r\u00e9duire les co\u00fbts et renforcer votre dossier.<\/p> <ul> <li><strong>Renouveler aupr\u00e8s de votre pr\u00eateur actuel :<\/strong> si changer de pr\u00eateur s&rsquo;av\u00e8re difficile, un renouvellement (m\u00eame \u00e0 un taux l\u00e9g\u00e8rement plus \u00e9lev\u00e9) peut vous permettre de conserver un logement stable pendant que vous r\u00e9tablissez votre solvabilit\u00e9.<\/li> <li><strong>Strat\u00e9gies de r\u00e9duction de la dette :<\/strong> la r\u00e9duction de vos autres charges mensuelles peut am\u00e9liorer vos ratios de service de la dette. Consultez notre guide d\u00e9taill\u00e9 sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">le regroupement de dettes au Canada<\/a> pour en comprendre les avantages et les risques. <\/li> <li><strong>Le contexte a son importance :<\/strong> face \u00e0 la hausse des co\u00fbts du logement, certains emprunteurs envisagent de recourir \u00e0 une proposition \u00e0 la consommation, car celle-ci permet de stabiliser leurs flux de tr\u00e9sorerie. Pour en savoir plus, consultez l&rsquo;article \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/?p=5692\">Crise du logement et proposition \u00e0 la consommation : votre solution canadienne d&rsquo;all\u00e8gement de la dette<\/a> \u00bb. <\/li> <\/ul> <p>Pour acqu\u00e9rir des connaissances g\u00e9n\u00e9rales sur le fonctionnement des propositions, consultez l&rsquo;ouvrage \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/?p=5637\">Canadian Debt Relief : Expert Guide to Consumer Proposals<\/a> \u00bb.<\/p> <h2 id=\"long-term-benefits\">Les retomb\u00e9es \u00e0 long terme : se reconstruire et se qualifier \u00e0 nouveau<\/h2> <p>Si ces propositions ont une incidence sur la solvabilit\u00e9 \u00e0 court terme, les avantages \u00e0 long terme peuvent \u00eatre consid\u00e9rables. De nombreux Canadiens concluent un accord de r\u00e9\u00e9chelonnement, s\u2019acquittent sans faute de leurs mensualit\u00e9s de logement, puis peuvent \u00e0 nouveau pr\u00e9tendre \u00e0 des pr\u00eats immobiliers assortis de conditions plus avantageuses apr\u00e8s 12 \u00e0 24 mois de comportement irr\u00e9prochable en mati\u00e8re de cr\u00e9dit. <\/p> <p>Parmi les bonnes pratiques, on peut citer le maintien d&rsquo;un revenu stable, l&rsquo;\u00e9pargne r\u00e9guli\u00e8re et la v\u00e9rification de l&rsquo;exactitude de votre dossier de cr\u00e9dit. Des ressources f\u00e9d\u00e9rales sur les finances des m\u00e9nages et la protection des consommateurs sont disponibles aupr\u00e8s du <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gouvernement du Canada<\/a>. Pour vous tenir inform\u00e9 de la situation g\u00e9n\u00e9rale du march\u00e9, suivez les publications <a href=\"https:\/\/www.statcan.gc.ca\/en\/start\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">de Statistique Canada<\/a>.  <\/p> <h2 id=\"conclusion\">Conclusion<\/h2> <p>Une proposition de consommateur peut constituer un outil efficace pour stabiliser votre situation financi\u00e8re et r\u00e9duire vos dettes non garanties. Elle modifie \u00e9galement la fa\u00e7on dont les pr\u00eateurs hypoth\u00e9caires \u00e9valuent votre dossier, notamment lors des renouvellements, des refinancements et des nouvelles demandes. En effectuant vos remboursements hypoth\u00e9caires dans les d\u00e9lais, en r\u00e9tablissant votre solvabilit\u00e9 de mani\u00e8re r\u00e9fl\u00e9chie, en documentant vos progr\u00e8s et en planifiant strat\u00e9giquement vos demandes, vous pouvez prot\u00e9ger votre logement d\u00e8s aujourd\u2019hui et renforcer votre \u00e9ligibilit\u00e9 \u00e0 l\u2019octroi de futurs pr\u00eats hypoth\u00e9caires.  <\/p> <h2 id=\"references-further-reading\">R\u00e9f\u00e9rences et lectures compl\u00e9mentaires<\/h2> <ul> <li><a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/comprendre-le-taux-de-defaut-de-paiement-des-prets-immobiliers-au-canada-tendances-causes-et-solutions\/mortgage-default-rate-in-canada-2\/\">Comprendre le taux de d\u00e9faut de paiement des pr\u00eats immobiliers au Canada<\/a><\/li> <li><a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/consumer-proposal-and-mortgage-renewal\/\">Comment une proposition de consommateur influe-t-elle sur le renouvellement d&rsquo;un pr\u00eat immobilier ?<\/a><\/li> <li><a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/faillite-ou-proposition-de-consommateur-au-canada-2025-differences-claires-couts-et-comment-faire-son-choix\/\">Faillite ou proposition de consommateur : guide complet pour le Canada (2025)<\/a><\/li> <li><a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/?p=5637\">All\u00e8gement de la dette au Canada : guide d&rsquo;experts sur les propositions de consommateur<\/a><\/li> <li><a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Gouvernement du Canada : programmes et protection des consommateurs<\/a><\/li> <li><a href=\"https:\/\/www.statcan.gc.ca\/en\/start\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Statistique Canada : Donn\u00e9es \u00e9conomiques et sur les finances des m\u00e9nages<\/a><\/li> <li><a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/employment-social-development.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Emploi et D\u00e9veloppement social Canada : Aides au revenu<\/a><\/li> <\/ul>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>D\u00e9couvrez comment les propositions de consommateur influent sur les pr\u00eats immobiliers en cours, les renouvellements, les refinancements et les futures approbations de pr\u00eats immobiliers au Canada. 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