{"id":9390,"date":"2024-10-08T15:11:28","date_gmt":"2024-10-08T20:11:28","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/une-proposition-de-consommateur-constitue-t-elle-un-cas-dinsolvabilite-ce-que-les-canadiens-doivent-savoir\/"},"modified":"2026-07-14T13:31:12","modified_gmt":"2026-07-14T18:31:12","slug":"une-proposition-de-consommateur-constitue-t-elle-un-cas-dinsolvabilite-ce-que-les-canadiens-doivent-savoir","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/une-proposition-de-consommateur-constitue-t-elle-un-cas-dinsolvabilite-ce-que-les-canadiens-doivent-savoir\/","title":{"rendered":"Une proposition de consommateur constitue-t-elle un cas d&rsquo;insolvabilit\u00e9 ? Ce que les Canadiens doivent savoir"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: Is a Consumer Proposal Insolvency? What Canadians Need to Know Meta Description: A consumer proposal is a formal insolvency process, but it's not bankruptcy. Learn how it works, what it costs, and whether it's right for your situation. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>Si vous \u00eates aux prises avec des dettes au Canada, vous avez sans doute d\u00e9j\u00e0 entendu parler de la \u00ab proposition de consommateur \u00bb et vous vous \u00eates peut-\u00eatre demand\u00e9 quel \u00e9tait le lien avec l\u2019insolvabilit\u00e9. Le vocabulaire utilis\u00e9 dans le domaine de l\u2019all\u00e8gement de la dette peut sembler d\u00e9routant, voire effrayant : des termes tels que \u00ab insolvabilit\u00e9 \u00bb et \u00ab faillite \u00bb ont tendance \u00e0 se confondre lorsque vous \u00eates d\u00e9j\u00e0 stress\u00e9 par vos probl\u00e8mes d\u2019argent. <\/p> <p>Voici le probl\u00e8me : il est important de bien comprendre la diff\u00e9rence entre une proposition de consommateur et la faillite, car cela pourrait vous faire \u00e9conomiser des milliers de dollars et vous aider \u00e0 conserver vos biens. Voyons ensemble en quoi consiste exactement une proposition de consommateur, quel est son lien avec l&rsquo;insolvabilit\u00e9, et si cette solution pourrait vous convenir. <\/p> <div class=\"cdr-answer-box\"><strong>R\u00e9ponse rapide :<\/strong> Oui, une proposition de consommateur est techniquement une forme d&rsquo;insolvabilit\u00e9 \u2014 elle est r\u00e9gie par la <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/services\/finance\/bankruptcy.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">loi sur la faillite et l&rsquo;insolvabilit\u00e9<\/a>. Mais cela ne revient pas \u00e0 se d\u00e9clarer en faillite. Une proposition de consommateur vous permet de n\u00e9gocier le remboursement d&rsquo;une partie de votre dette sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans, tout en conservant votre logement, votre voiture et vos autres biens.  <\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is-consumer-proposal\">Qu\u2019est-ce qu\u2019une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#consumer-proposal-vs-insolvency\">Proposition de consommateur ou insolvabilit\u00e9 : quelle est la diff\u00e9rence ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#how-consumer-proposal-works\">Fonctionnement d\u2019une proposition de consommateur<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros-of-consumer-proposal\">Avantages d&rsquo;une proposition de consommateur<\/a><\/li> <li><a href=\"#cons-of-consumer-proposal\">Inconv\u00e9nients \u00e0 prendre en compte<\/a><\/li> <li><a href=\"#who-should-consider\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse la proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#who-should-not\">Qui devrait envisager d&rsquo;autres options ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#financial-example\">Comment fonctionne concr\u00e8tement une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#steps-to-file\">\u00c9tapes \u00e0 suivre pour d\u00e9poser une proposition de consommateur<\/a><\/li> <li><a href=\"#bottom-line\">En r\u00e9sum\u00e9<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">Foire aux questions<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is-consumer-proposal\">Qu\u2019est-ce qu\u2019une proposition de consommateur ?<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant conclu entre vous et vos cr\u00e9anciers, par l&rsquo;interm\u00e9diaire d&rsquo;un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9 (LIT). Au lieu de rembourser la totalit\u00e9 de vos dettes, vous n\u00e9gociez le remboursement d\u2019une partie de votre dette non garantie totale \u2014 souvent comprise entre 20 % et 50 % \u2014 par le biais de versements mensuels fixes \u00e9tal\u00e9s sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 cinq ans. <\/p> <p>Cette proc\u00e9dure est r\u00e9gie par <em>la Loi sur la faillite et l&rsquo;insolvabilit\u00e9<\/em> (LFI) du Canada, qui est la m\u00eame loi que celle qui r\u00e9git la faillite des particuliers. Selon le <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/you-owe-money\/you-owe-money-consumer-proposals\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">Bureau du surintendant des faillites du Canada<\/a>, une proposition de consommateur est accessible aux particuliers dont le montant total des dettes non garanties est inf\u00e9rieur \u00e0 250 000 dollars (hors pr\u00eat immobilier). <\/p> <p>Voyez les choses ainsi : une proposition de consommateur vous offre la protection juridique du r\u00e9gime d&rsquo;insolvabilit\u00e9 sans les cons\u00e9quences plus graves d&rsquo;une faillite. Vos cr\u00e9anciers acceptent de ne pas recouvrer la totalit\u00e9 de ce que vous leur devez, vous effectuez des versements qui correspondent r\u00e9ellement \u00e0 vos moyens, et une fois la proposition men\u00e9e \u00e0 bien, le solde de votre dette est l\u00e9galement effac\u00e9. <\/p> <h2 id=\"consumer-proposal-vs-insolvency\">Proposition de consommateur ou insolvabilit\u00e9 : quelle est la diff\u00e9rence ?<\/h2> <p>Le terme \u00ab insolvabilit\u00e9 \u00bb est un concept large. Il signifie simplement que vous n\u2019\u00eates pas en mesure de rembourser vos dettes \u00e0 leur \u00e9ch\u00e9ance. Il s\u2019agit d\u2019une situation financi\u00e8re, et non d\u2019une proc\u00e9dure judiciaire. Lorsque vous vous trouvez en situation d\u2019insolvabilit\u00e9, plusieurs options s\u2019offrent \u00e0 vous pour y faire face ; au Canada, tant les propositions de consommateur que la faillite rel\u00e8vent des <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/debt-relief-options\/\">proc\u00e9dures formelles d\u2019insolvabilit\u00e9<\/a>.   <\/p> <p>Donc oui, une proposition de consommateur est techniquement une proc\u00e9dure d&rsquo;insolvabilit\u00e9. Mais ce n&rsquo;est pas une faillite. Cette distinction est importante, car ces deux options ont des cons\u00e9quences tr\u00e8s diff\u00e9rentes sur vos finances, votre solvabilit\u00e9 et votre vie.  <\/p> <p>En cas de faillite, vous pourriez \u00eatre amen\u00e9 \u00e0 c\u00e9der certains biens, et une mention figurera sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant six \u00e0 sept ans apr\u00e8s la lib\u00e9ration. Avec une proposition de consommateur, vous conservez vos biens, vos versements sont fixes et la mention dispara\u00eet de votre dossier de cr\u00e9dit trois ans apr\u00e8s l&rsquo;ex\u00e9cution de la proposition. Si vous souhaitez une comparaison d\u00e9taill\u00e9e, notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2026\/\">la faillite et la proposition de consommateur<\/a> pr\u00e9sente toutes les diff\u00e9rences essentielles.  <\/p> <h2 id=\"how-consumer-proposal-works\">Fonctionnement d\u2019une proposition de consommateur<\/h2> <p>La proc\u00e9dure de proposition de consommateur est simple une fois que vous en comprenez les diff\u00e9rentes \u00e9tapes. Tout est g\u00e9r\u00e9 par un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9 \u2014 le seul professionnel au Canada l\u00e9galement habilit\u00e9 \u00e0 d\u00e9poser une proposition de consommateur en votre nom. Le <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/you-owe-money\/submitting-consumer-proposal-your-creditors\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">gouvernement du Canada d\u00e9finit la proc\u00e9dure officielle de d\u00e9p\u00f4t<\/a>, mais voici comment cela se pr\u00e9sente en langage clair.  <\/p> <p>Votre conseiller LIT examine vos revenus, vos d\u00e9penses, votre patrimoine et vos dettes afin de d\u00e9terminer le montant que vous \u00eates raisonnablement en mesure de rembourser. Il r\u00e9dige ensuite une proposition offrant \u00e0 vos cr\u00e9anciers un pourcentage du montant total de la dette, payable par versements mensuels. Si les cr\u00e9anciers d\u00e9tenant la majorit\u00e9 de votre dette (en valeur mon\u00e9taire) acceptent cette proposition, celle-ci devient contraignante pour l\u2019ensemble d\u2019entre eux \u2014 y compris ceux qui ont vot\u00e9 contre. D\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de votre demande, les appels de recouvrement cessent, les saisies sur salaire sont suspendues et les int\u00e9r\u00eats cessent de courir.   <\/p> <h2 id=\"pros-of-consumer-proposal\">Avantages d&rsquo;une proposition de consommateur<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>\u2705 Conservez vos biens<\/strong> Contrairement \u00e0 la faillite, une proposition de consommateur vous permet de conserver votre logement, votre v\u00e9hicule, votre \u00e9pargne et vos autres biens. Aucun de vos biens n&rsquo;est saisi ni vendu pour rembourser vos cr\u00e9anciers. <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>\u2705 R\u00e9duction significative de la dette<\/strong>: la plupart des gens ne remboursent qu&rsquo;une fraction de ce qu&rsquo;ils doivent \u2014 souvent entre 30 % et 50 % du solde total. Le reste est annul\u00e9 une fois la proc\u00e9dure termin\u00e9e. <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>\u2705 Des mensualit\u00e9s fixes et pr\u00e9visibles<\/strong>: votre mensualit\u00e9 est fix\u00e9e d\u00e8s le premier jour et ne change jamais, quelle que soit l&rsquo;\u00e9volution de vos revenus. Il n&rsquo;y a ni augmentation inattendue ni frais d&rsquo;int\u00e9r\u00eat. <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>\u2705 Protection juridique contre les cr\u00e9anciers<\/strong>: une fois la demande d\u00e9pos\u00e9e, les cr\u00e9anciers ne peuvent plus passer d&rsquo;appels de recouvrement, proc\u00e9der \u00e0 des saisies sur salaire ni intenter d&rsquo;actions en justice. Cette protection prend effet imm\u00e9diatement. <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>\u2705 Moins d&rsquo;impact sur votre dossier de cr\u00e9dit<\/strong>: une proposition de consommateur est indiqu\u00e9e par la mention \u00ab R7 \u00bb sur votre dossier de cr\u00e9dit, ce qui est pr\u00e9f\u00e9rable \u00e0 la mention \u00ab R9 \u00bb associ\u00e9e \u00e0 la faillite. Cette mention est supprim\u00e9e trois ans apr\u00e8s la cl\u00f4ture de la proc\u00e9dure, contre six \u00e0 sept ans en cas de faillite. <\/div> <\/div> <h2 id=\"cons-of-consumer-proposal\">Inconv\u00e9nients \u00e0 prendre en compte<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"><strong>\u274c Cela a une incidence sur votre cote de cr\u00e9dit<\/strong>. Bien que moins pr\u00e9judiciable qu&rsquo;une faillite, une proposition de consommateur fait tout de m\u00eame baisser votre cote de cr\u00e9dit et figure sur votre dossier de cr\u00e9dit. Attendez-vous \u00e0 rencontrer certaines difficult\u00e9s pour obtenir un nouveau cr\u00e9dit pendant la dur\u00e9e de la proposition. <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>\u274c Les cr\u00e9anciers peuvent rejeter l&rsquo;offre<\/strong>. Si vos cr\u00e9anciers estiment que la proposition est trop faible, ils peuvent voter contre. Dans certains cas, vous devrez peut-\u00eatre n\u00e9gocier un montant de remboursement plus \u00e9lev\u00e9 ou envisager d&rsquo;autres solutions. <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>\u274c Ne concerne que les dettes non garanties<\/strong>. Les dettes garanties, telles que les pr\u00eats immobiliers et les cr\u00e9dits automobiles, ne sont pas incluses dans une proposition de consommateur. Vous devrez continuer \u00e0 effectuer ces remboursements s\u00e9par\u00e9ment. <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>\u274c Des retards de paiement peuvent entra\u00eener l&rsquo;annulation de l&rsquo;accord<\/strong>. Si vous accumulez plus de trois mois de retard dans vos paiements, l&rsquo;accord peut \u00eatre annul\u00e9, ce qui signifie que vous perdriez les protections dont vous b\u00e9n\u00e9ficiez et que vous devriez \u00e0 nouveau rembourser la totalit\u00e9 du montant initial.<\/div> <\/div> <h2 id=\"who-should-consider\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse la proposition de consommateur ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit\"> <ul> <li>Vous avez entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (cartes de cr\u00e9dit, pr\u00eats personnels, lignes de cr\u00e9dit, pr\u00eats sur salaire)<\/li> <li>Vous disposez d&rsquo;un revenu r\u00e9gulier et pouvez vous engager \u00e0 effectuer des versements mensuels r\u00e9guliers<\/li> <li>Vous poss\u00e9dez une maison, un v\u00e9hicule ou d&rsquo;autres biens que vous souhaitez prot\u00e9ger<\/li> <li>Vous recevez des appels de recouvrement ou vous risquez une saisie sur salaire<\/li> <li>Vous souhaitez une solution juridique structur\u00e9e d\u00e9bouchant sur une annulation d\u00e9finitive de votre dette<\/li> <\/ul> <\/div> <h2 id=\"who-should-not\">Qui devrait envisager d&rsquo;autres options ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit nofit\"> <ul> <li>Si le montant total de vos dettes non garanties est inf\u00e9rieur \u00e0 10 000 dollars, le recours \u00e0 <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling\/\">un service de conseil en cr\u00e9dit<\/a> ou \u00e0 un plan de gestion de dettes pourrait s&rsquo;av\u00e9rer plus simple et moins co\u00fbteux<\/li> <li>Vous pouvez, de mani\u00e8re r\u00e9aliste, rembourser votre dette en 12 \u00e0 18 mois en \u00e9tablissant un budget ou en recourant \u00e0 un <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">pr\u00eat de regroupement de dettes<\/a><\/li> <li>Vos revenus sont trop faibles pour vous permettre d&rsquo;effectuer des remboursements mensuels \u2014 la faillite pourrait \u00eatre la solution la plus appropri\u00e9e<\/li> <li>Si vos dettes d\u00e9passent 250 000 dollars (hors pr\u00eat immobilier), vous devrez alors d\u00e9poser une proposition relevant de la Division I.<\/li> <\/ul> <\/div> <h2 id=\"financial-example\">Comment fonctionne concr\u00e8tement une proposition de consommateur ?<\/h2> <p>Prenons un exemple concret. Imaginons que vous ayez une dette de 40 000 $ r\u00e9partie entre plusieurs cartes de cr\u00e9dit et une ligne de cr\u00e9dit personnelle. Voici comment une proposition de consommateur pourrait changer votre situation :  <\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row header\"><span>R\u00e9partition de la dette<\/span><span>Montant<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Carte de cr\u00e9dit Visa<\/span><span>14 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Mastercard<\/span><span>11 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Ligne de cr\u00e9dit personnelle<\/span><span>10 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Carte de cr\u00e9dit du magasin<\/span><span>5 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row total\"><span>Total de la dette non garantie<\/span><span>40 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row eliminated\"><span>Proposition de consommateur (40 %)<\/span><span>16 000 $<\/span><\/div> <\/div> <p>Dans ce sc\u00e9nario, vous rembourseriez <span class=\"cdr-stat\"> 16 000 $<\/span> sur 60 mois \u2014 soit environ 267 $ par mois \u2014 au lieu de la totalit\u00e9 des 40 000 $, int\u00e9r\u00eats compris. Cela repr\u00e9sente une \u00e9conomie de 24 000 $, sans m\u00eame tenir compte des int\u00e9r\u00eats que vous auriez d\u00fb payer. D\u00e9couvrez quelques <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/consumer-proposal-success-stories-real-canadian-debt-freedom-cases\/\">t\u00e9moignages concrets de Canadiens ayant men\u00e9 \u00e0 bien une proposition de consommateur<\/a>.  <\/p> <h2 id=\"steps-to-file\">\u00c9tapes \u00e0 suivre pour d\u00e9poser une proposition de consommateur<\/h2> <ol class=\"cdr-steps\"> <li><strong>Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9.<\/strong>  C&rsquo;est toujours la premi\u00e8re \u00e9tape. Le conseiller LIT examinera votre situation financi\u00e8re dans son ensemble \u2014 revenus, dettes, patrimoine et d\u00e9penses mensuelles \u2014 et vous pr\u00e9sentera en toute transparence les options qui s&rsquo;offrent \u00e0 vous. <\/li> <li><strong>Examinez ensemble les diff\u00e9rentes options qui s&rsquo;offrent \u00e0 vous.<\/strong> En fonction de votre situation, le conseiller en insolvabilit\u00e9 (LIT) vous aidera \u00e0 d\u00e9terminer si une proposition de consommateur, une faillite ou une autre solution, telle <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/debt-relief-options\/\">qu&rsquo;une option alternative d&rsquo;all\u00e8gement de la dette<\/a>, constitue la solution la plus appropri\u00e9e.<\/li> <li><strong>Pr\u00e9parez et d\u00e9posez la proposition.<\/strong>  Si une proposition de consommateur s&rsquo;av\u00e8re \u00eatre la solution la plus adapt\u00e9e, votre conseiller en insolvabilit\u00e9 (LIT) r\u00e9dige l&rsquo;offre officielle et la d\u00e9pose aupr\u00e8s du Bureau du surintendant des faillites. D\u00e8s son d\u00e9p\u00f4t, les mesures de recouvrement cessent. <\/li> <li><strong>Les cr\u00e9anciers se prononcent sur la proposition.<\/strong>  Vos cr\u00e9anciers disposent de 45 jours pour examiner la proposition et voter. Si la majorit\u00e9 (en valeur) l&rsquo;accepte, la proposition devient juridiquement contraignante pour tous, y compris pour les cr\u00e9anciers qui ont vot\u00e9 contre. <\/li> <li><strong>Effectuez vos paiements mensuels.<\/strong>  Vous versez chaque mois un montant fixe \u00e0 votre LIT, qui se charge de r\u00e9partir ces fonds entre vos cr\u00e9anciers. Il n&rsquo;y a ni surprise ni frais d&rsquo;int\u00e9r\u00eat. <\/li> <li><strong>Participez \u00e0 deux s\u00e9ances de conseil financier.<\/strong>  Ces s\u00e9ances obligatoires vous aident \u00e0 acqu\u00e9rir des comp\u00e9tences en mati\u00e8re de gestion budg\u00e9taire et \u00e0 adopter des habitudes financi\u00e8res plus saines \u00e0 l&rsquo;avenir.<\/li> <li><strong>Remplissez la proposition et recevez votre certificat.<\/strong>  Une fois que vous aurez effectu\u00e9 tous vos paiements, vous recevrez une attestation de r\u00e8glement int\u00e9gral. Le solde de votre dette sera l\u00e9galement effac\u00e9 et vous pourrez recommencer \u00e0 constituer votre dossier de cr\u00e9dit en partant de z\u00e9ro. <\/li> <\/ol> <h2 id=\"bottom-line\">En r\u00e9sum\u00e9<\/h2> <div class=\"cdr-verdict\"><strong>En r\u00e9sum\u00e9 :<\/strong> Une proposition de consommateur est une proc\u00e9dure officielle d&rsquo;insolvabilit\u00e9 \u2014 mais ce n&rsquo;est pas une faillite. Elle s&rsquo;adresse aux Canadiens qui souhaitent r\u00e9gler leurs dettes sans perdre leurs biens ni subir les cons\u00e9quences plus s\u00e9v\u00e8res d&rsquo;une faillite. Pour de nombreuses personnes, c&rsquo;est la solution la plus \u00e9quilibr\u00e9e pour se lib\u00e9rer de leurs dettes tout en pr\u00e9servant leur situation financi\u00e8re.  <\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>\u00cates-vous pr\u00eat \u00e0 voir si une proposition de consommateur pourrait vous convenir ?<\/p> <p><a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/apply\/\">Obtenir une consultation gratuite<\/a> <\/div> <h2 id=\"faq\">Foire aux questions<\/h2> <div class=\"cdr-faq\"> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"une-proposition-de-consommateur-revient-elle-a-faire-faillite\">Une proposition de consommateur revient-elle \u00e0 faire faillite ?<\/h3> <p>Non. Bien que ces deux proc\u00e9dures soient r\u00e9gies par la loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9, il s\u2019agit de processus tr\u00e8s diff\u00e9rents. Dans le cadre d\u2019une proposition de consommateur, vous n\u00e9gociez le remboursement d\u2019une partie de votre dette sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 cinq ans et conservez l\u2019ensemble de vos biens. En cas de faillite, vous pourriez \u00eatre amen\u00e9 \u00e0 c\u00e9der certains biens, et la proc\u00e9dure a un impact plus important sur votre dossier de cr\u00e9dit. Une proposition de consommateur est class\u00e9e R7 dans votre dossier de cr\u00e9dit, tandis que la faillite est class\u00e9e R9.    <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"quelle-part-de-ma-dette-devrai-je-rembourser-dans-le-cadre-dune-proposition-a-legard-des-consommateurs\">Quelle part de ma dette devrai-je rembourser dans le cadre d&rsquo;une proposition \u00e0 l&rsquo;\u00e9gard des consommateurs ?<\/h3> <p>Le montant varie en fonction de vos revenus, de votre patrimoine et de ce que vos cr\u00e9anciers sont pr\u00eats \u00e0 accepter. La plupart des Canadiens remboursent entre 20 % et 50 % du montant total de leurs dettes non garanties. Votre syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 travaillera avec vous pour d\u00e9terminer un montant mensuel de remboursement qui soit r\u00e9aliste au regard de votre budget, tout en restant suffisamment attractif pour que vos cr\u00e9anciers l&rsquo;acceptent.  <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"une-proposition-de-consommateur-mettra-t-elle-fin-aux-appels-de-recouvrement-et-aux-saisies-sur-salaire\">Une proposition de consommateur mettra-t-elle fin aux appels de recouvrement et aux saisies sur salaire ?<\/h3> <p>Oui. D\u00e8s que votre proposition de consommateur est d\u00e9pos\u00e9e aupr\u00e8s du Bureau du surintendant des faillites, vous b\u00e9n\u00e9ficiez d\u2019un \u00ab sursis aux poursuites \u00bb. Cela emp\u00eache l\u00e9galement les cr\u00e9anciers de vous contacter, de saisir votre salaire ou d\u2019entreprendre toute autre mesure de recouvrement \u00e0 votre encontre. Cette protection reste en vigueur pendant toute la dur\u00e9e de votre proposition.   <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"combien-de-temps-une-proposition-de-consommateur-reste-t-elle-inscrite-dans-mon-dossier-de-credit\">Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p>Une proposition de consommateur figure sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant trois ans apr\u00e8s que vous ayez effectu\u00e9 tous vos paiements, ou pendant six ans apr\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la demande \u2014 selon la premi\u00e8re de ces deux \u00e9ch\u00e9ances. Cette dur\u00e9e est plus courte que celle d&rsquo;une faillite, qui reste inscrite sur votre dossier pendant six \u00e0 sept ans apr\u00e8s la lib\u00e9ration. De nombreuses personnes commencent \u00e0 r\u00e9tablir leur cote de cr\u00e9dit bien avant que cette mention ne soit supprim\u00e9e, en utilisant de mani\u00e8re responsable une carte de cr\u00e9dit garantie.  <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-inclure-tous-les-types-de-dettes-dans-une-proposition-de-consommateur\">Puis-je inclure tous les types de dettes dans une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Une proposition de consommateur couvre la plupart des dettes non garanties, notamment les cartes de cr\u00e9dit, les pr\u00eats personnels, les lignes de cr\u00e9dit, les pr\u00eats sur salaire, les dettes fiscales et les factures m\u00e9dicales. En revanche, les dettes garanties, telles que votre pr\u00eat immobilier ou votre cr\u00e9dit automobile, ne sont pas incluses : vous continuerez \u00e0 effectuer ces remboursements s\u00e9par\u00e9ment. Les pr\u00eats \u00e9tudiants peuvent \u00eatre inclus si vous avez termin\u00e9 vos \u00e9tudes depuis au moins sept ans. Les obligations en mati\u00e8re de pension alimentaire pour enfants et de pension alimentaire entre \u00e9poux ne peuvent pas non plus \u00eatre incluses dans une proposition de consommateur.   <\/p> <\/div> <\/div> <p><script type=\"application\/ld+json\">\n{\n  \"@context\": \"https:\/\/schema.org\",\n  \"@graph\": [\n    {\n      \"@type\": \"BlogPosting\",\n      \"headline\": \"Is a Consumer Proposal Insolvency? What Canadians Need to Know\",\n      \"description\": \"A consumer proposal is a formal insolvency process, but it's not bankruptcy. Learn how it works, what it costs, and whether it's right for your situation.\",\n      \"datePublished\": \"2026-03-27\",\n      \"dateModified\": \"2026-03-27\",\n      \"author\": {\"@type\": \"Organization\", \"name\": \"Canadian Debt Relief\"},\n      \"publisher\": {\"@type\": \"Organization\", \"name\": \"Canadian Debt Relief\"}\n    },\n    {\n      \"@type\": \"FAQPage\",\n      \"mainEntity\": [\n        {\"@type\": \"Question\", \"name\": \"Is a consumer proposal the same as going bankrupt?\", \"acceptedAnswer\": {\"@type\": \"Answer\", \"text\": \"No. While both are governed by the Bankruptcy and Insolvency Act, they are very different processes. In a consumer proposal, you negotiate to repay a portion of your debt over up to five years and keep all your assets. In bankruptcy, you may need to surrender certain assets, and the process has a more significant impact on your credit report.\"}},\n        {\"@type\": \"Question\", \"name\": \"How much of my debt will I have to repay in a consumer proposal?\", \"acceptedAnswer\": {\"@type\": \"Answer\", \"text\": \"The amount varies depending on your income, assets, and what your creditors will accept. Most Canadians repay somewhere between 20% and 50% of their total unsecured debt. Your Licensed Insolvency Trustee will work with you to determine a monthly payment that is realistic for your budget.\"}},\n        {\"@type\": \"Question\", \"name\": \"Will a consumer proposal stop collection calls and wage garnishments?\", \"acceptedAnswer\": {\"@type\": \"Answer\", \"text\": \"Yes. As soon as your consumer proposal is filed with the Office of the Superintendent of Bankruptcy, you receive a stay of proceedings. This legally prevents creditors from contacting you, garnishing your wages, or taking any other collection action against you.\"}},\n        {\"@type\": \"Question\", \"name\": \"How long does a consumer proposal stay on my credit report?\", \"acceptedAnswer\": {\"@type\": \"Answer\", \"text\": \"A consumer proposal remains on your credit report for three years after you complete all your payments, or six years after you file \u2014 whichever comes first. This is shorter than bankruptcy, which stays on your report for six to seven years after discharge.\"}},\n        {\"@type\": \"Question\", \"name\": \"Can I include all types of debt in a consumer proposal?\", \"acceptedAnswer\": {\"@type\": \"Answer\", \"text\": \"A consumer proposal covers most unsecured debts, including credit cards, personal loans, lines of credit, payday loans, tax debts, and medical bills. However, secured debts like your mortgage or car loan are not included. Student loans may be included if you have been out of school for at least seven years.\"}}\n      ]\n    }\n  ]\n}\n<\/script><\/p> <\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Si vous \u00eates aux prises avec des dettes au Canada, vous avez sans doute d\u00e9j\u00e0 entendu parler de la \u00ab 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