{"id":9391,"date":"2024-10-15T06:41:52","date_gmt":"2024-10-15T11:41:52","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/proposition-de-consommateur-ou-conseil-en-matiere-de-credit-au-canada-2026\/"},"modified":"2026-07-14T13:31:12","modified_gmt":"2026-07-14T18:31:12","slug":"proposition-de-consommateur-ou-conseil-en-matiere-de-credit-au-canada-2026","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/proposition-de-consommateur-ou-conseil-en-matiere-de-credit-au-canada-2026\/","title":{"rendered":"Proposition de consommateur ou conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit au Canada (2026)"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: Consumer Proposal vs Credit Counselling in Canada (2026) Meta Description: Compare consumer proposals and credit counselling in Canada. Learn key differences, costs, credit impact, and which debt relief option fits your situation. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>Si vous \u00eates aux prises avec des dettes, vous avez sans doute d\u00e9j\u00e0 entendu parler de deux solutions courantes : les propositions de consommateur et le conseil en cr\u00e9dit. Ces deux options peuvent vous aider \u00e0 vous d\u00e9sendetter, mais elles fonctionnent de mani\u00e8re tr\u00e8s diff\u00e9rente \u2014 et choisir la mauvaise pourrait vous co\u00fbter des milliers de dollars ou vous obliger \u00e0 effectuer des paiements inutiles pendant des ann\u00e9es. <\/p> <p>Comprendre les diff\u00e9rences entre une <strong>proposition de consommateur et le conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit<\/strong> constitue la premi\u00e8re \u00e9tape pour prendre une d\u00e9cision r\u00e9ellement adapt\u00e9e \u00e0 votre situation. Ce guide vous explique en d\u00e9tail le fonctionnement de chaque option, leur co\u00fbt et \u00e0 qui elles s&rsquo;adressent le mieux, afin que vous puissiez aller de l&rsquo;avant en toute confiance. <\/p> <div class=\"cdr-answer-box\"><strong>R\u00e9ponse rapide<\/strong>: Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant qui permet de r\u00e9duire votre dette totale jusqu\u2019\u00e0 80 % et qui est d\u00e9pos\u00e9e par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9. Le conseil en cr\u00e9dit d\u00e9bouche g\u00e9n\u00e9ralement sur un plan de gestion de la dette (PGD) dans le cadre duquel vous remboursez 100 % de ce que vous devez, mais avec des int\u00e9r\u00eats r\u00e9duits ou supprim\u00e9s. Optez pour une proposition de consommateur si vous avez besoin d\u2019une r\u00e9duction r\u00e9elle de votre endettement ; optez pour le conseil en cr\u00e9dit si vous \u00eates en mesure de rembourser l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 de votre dette une fois les int\u00e9r\u00eats suspendus.  <\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is-consumer-proposal\">Qu\u2019est-ce qu\u2019une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#what-is-credit-counselling\">Qu&rsquo;est-ce que le conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#key-differences\">Aper\u00e7u des principales diff\u00e9rences<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros-consumer-proposal\">Avantages d&rsquo;une proposition de consommateur<\/a><\/li> <li><a href=\"#cons-consumer-proposal\">Inconv\u00e9nients d&rsquo;une proposition de consommateur<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros-credit-counselling\">Les avantages du conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit<\/a><\/li> <li><a href=\"#cons-credit-counselling\">Inconv\u00e9nients du conseil en cr\u00e9dit<\/a><\/li> <li><a href=\"#who-should-consider\">\u00c0 qui s&rsquo;adressent ces diff\u00e9rentes options ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#financial-example\">Exemple financier : comparaison du co\u00fbt r\u00e9el<\/a><\/li> <li><a href=\"#steps-to-decide\">\u00c9tapes \u00e0 suivre pour d\u00e9terminer quelle option vous convient le mieux<\/a><\/li> <li><a href=\"#verdict\">En r\u00e9sum\u00e9<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">Foire aux questions<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is-consumer-proposal\">Qu\u2019est-ce qu\u2019une proposition de consommateur ?<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant entre vous et vos cr\u00e9anciers chirographaires. Elle est d\u00e9pos\u00e9e par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019un <strong>syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d\u2019insolvabilit\u00e9 (SAI)<\/strong> \u2014 seul professionnel habilit\u00e9 \u00e0 la g\u00e9rer \u2014 et est r\u00e9gie par la <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/compare-debt-solutions\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">loi f\u00e9d\u00e9rale sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9<\/a>. Dans le cadre d\u2019une proposition de consommateur, vous proposez de rembourser une partie de ce que vous devez (souvent seulement 20 % \u00e0 50 %) sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 cinq ans.  <\/p> <p>Une fois la demande d\u00e9pos\u00e9e, tous les int\u00e9r\u00eats cessent imm\u00e9diatement d&rsquo;\u00eatre calcul\u00e9s, les cr\u00e9anciers ne peuvent plus vous contacter, et toute saisie sur salaire ou action en justice est suspendue par un \u00ab sursis aux poursuites \u00bb. Si les cr\u00e9anciers d\u00e9tenant plus de 50 % de votre dette votent en faveur de la proposition, celle-ci devient contraignante pour tous les cr\u00e9anciers chirographaires \u2014 m\u00eame ceux qui ont vot\u00e9 contre. <\/p> <p>Les propositions de consommateur sont d\u00e9sormais la forme la plus courante de proc\u00e9dure d&rsquo;insolvabilit\u00e9 au Canada. Selon le <a href=\"https:\/\/www.bankruptcy-canada.ca\/what-is-a-consumer-proposal\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Bureau du surintendant des faillites<\/a>, plus de 139 000 Canadiens ont d\u00e9pos\u00e9 une demande d\u2019insolvabilit\u00e9 au cours des 12 mois se terminant en octobre 2026, la majorit\u00e9 d\u2019entre eux ayant pr\u00e9f\u00e9r\u00e9 la proposition de consommateur \u00e0 la faillite. Si vous comparez sp\u00e9cifiquement cette option \u00e0 la faillite, notre guide consacr\u00e9 \u00e0 <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2026\/\">la faillite par rapport \u00e0 la proposition de consommateur<\/a> vous fournira davantage de d\u00e9tails.  <\/p> <h2 id=\"what-is-credit-counselling\">Qu&rsquo;est-ce que le conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit ?<\/h2> <p>Le conseil en cr\u00e9dit est un service propos\u00e9 par des organismes \u00e0 but non lucratif (et certains \u00e0 but lucratif) partout au Canada. Un conseiller en cr\u00e9dit examine votre situation financi\u00e8re, vous aide \u00e0 \u00e9tablir un budget et peut vous recommander un <strong>plan de gestion de la dette (PGD)<\/strong>. Dans le cadre d\u2019un PGD, le conseiller n\u00e9gocie avec vos cr\u00e9anciers afin de r\u00e9duire ou de supprimer les int\u00e9r\u00eats. Vous effectuez ensuite un versement mensuel unique \u00e0 l\u2019organisme, qui se charge de r\u00e9partir les fonds entre vos cr\u00e9anciers.   <\/p> <p>La principale diff\u00e9rence r\u00e9side dans le fait que, dans le cadre d\u2019un accompagnement en mati\u00e8re de cr\u00e9dit, vous remboursez <strong>100 % du capital que<\/strong> vous devez. Aucune partie de votre dette n\u2019est effac\u00e9e. Un plan de gestion de la dette (PGD) n\u2019est pas non plus juridiquement contraignant : les cr\u00e9anciers y participent de leur plein gr\u00e9, et chacun d\u2019entre eux peut s\u2019en retirer \u00e0 tout moment. La plupart des PGD s\u2019\u00e9tendent sur une p\u00e9riode de trois \u00e0 cinq ans. Pour mieux comprendre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling\/\">le fonctionnement du conseil en cr\u00e9dit au Canada<\/a>, notamment comment trouver un organisme de confiance, consultez notre guide complet.    <\/p> <p>Le conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit peut \u00e9galement inclure une \u00e9ducation financi\u00e8re, des ateliers sur la gestion budg\u00e9taire et un accompagnement continu pour vous aider \u00e0 adopter de meilleures habitudes financi\u00e8res \u2014 ce qui peut s&rsquo;av\u00e9rer utile m\u00eame si un programme de gestion de la dette (PGD) ne vous convient pas.<\/p> <h2 id=\"key-differences\">Aper\u00e7u des principales diff\u00e9rences<\/h2> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row header\"><span>Rubrique<\/span><span>Proposition de consommateur<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>G\u00e9r\u00e9 par<\/span><span>un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d\u2019insolvabilit\u00e9<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>R\u00e9duction de la dette<\/span><span>Remise pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 80 %<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Ayant force de loi<\/span><span>Oui \u2014 prot\u00e9g\u00e9 par la loi f\u00e9d\u00e9rale<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Int\u00e9r\u00eats<\/span><span>Cesse imm\u00e9diatement d\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Notation de cr\u00e9dit<\/span><span>R7 pendant 3 ans apr\u00e8s l&rsquo;ach\u00e8vement des travaux<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Types de dettes<\/span><span>Dettes non garanties, dettes fiscales, certains pr\u00eats \u00e9tudiants<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Endettement maximal<\/span><span>250 000 $ (hors pr\u00eat immobilier)<\/span><\/div> <\/div> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row header\"><span>Rubrique<\/span><span>Conseil en mati\u00e8re d\u2019endettement (DMP)<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>G\u00e9r\u00e9 par<\/span><span>Une agence de conseil en cr\u00e9dit<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>R\u00e9duction de la dette<\/span><span>Aucune \u2014 remboursement de 100 % du capital<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Juridiquement contraignant<\/span><span>Non \u2014 les cr\u00e9anciers participent de leur plein gr\u00e9<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Int\u00e9r\u00eat<\/span><span>R\u00e9duit ou supprim\u00e9 (apr\u00e8s n\u00e9gociation)<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Notation de cr\u00e9dit<\/span><span>R7 pendant la dur\u00e9e du projet, 2 ans apr\u00e8s son ach\u00e8vement<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Types de dettes<\/span><span>Uniquement les dettes non garanties (pas de dettes fiscales ni de pr\u00eats \u00e9tudiants)<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Endettement maximal<\/span><span>Id\u00e9al pour les dettes inf\u00e9rieures \u00e0 20 000 $<\/span><\/div> <\/div> <h2 id=\"pros-consumer-proposal\">Avantages d&rsquo;une proposition de consommateur<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>R\u00e9duction significative de la dette<\/strong>: vous pouvez ne rembourser que 20 % de ce que vous devez. Pour une personne ayant une dette de 40 000 dollars, cela pourrait signifier ne rembourser au total qu&rsquo;entre 8 000 et 20 000 dollars. <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Protection juridique imm\u00e9diate<\/strong> D\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de votre demande, une suspension des poursuites met fin \u00e0 tous les appels de recouvrement, aux saisies sur salaire et aux actions en justice intent\u00e9es par les cr\u00e9anciers chirographaires.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Mensualit\u00e9s fixes :<\/strong> vos <strong>mensualit\u00e9s<\/strong> sont fixes pendant toute la dur\u00e9e du contrat. M\u00eame si vos revenus augmentent, vos mensualit\u00e9s restent inchang\u00e9es \u2014 et vous pouvez rembourser votre pr\u00eat par anticipation sans p\u00e9nalit\u00e9. <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Conservez vos biens<\/strong>. Contrairement \u00e0 la faillite, vous conservez votre logement, votre voiture, votre \u00e9pargne et vos placements tant que vous continuez \u00e0 honorer les paiements garantis.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Couvre davantage de types de dettes<\/strong>: les dettes fiscales envers l&rsquo;ARC, les dettes au titre de la TVA\/TVH et certains pr\u00eats \u00e9tudiants peuvent tous \u00eatre inclus dans une proposition de consommateur.<\/div> <\/div> <h2 id=\"cons-consumer-proposal\">Inconv\u00e9nients d&rsquo;une proposition de consommateur<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Cons\u00e9quences sur votre dossier de cr\u00e9dit<\/strong>: une proposition de consommateur entra\u00eene l&rsquo;attribution de la note R7 sur votre dossier de cr\u00e9dit, qui reste inscrite pendant trois ans apr\u00e8s la fin de votre plan (ou six ans \u00e0 compter du d\u00e9p\u00f4t de la demande, selon la premi\u00e8re de ces deux dates).<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Accord des cr\u00e9anciers requis<\/strong>: les cr\u00e9anciers d\u00e9tenant plus de 50 % de votre dette doivent voter en faveur de la proposition. Bien que la plupart des propositions soient accept\u00e9es, il n&rsquo;y a aucune garantie. <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Registre public<\/strong>: Les propositions de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable sont d\u00e9pos\u00e9es aupr\u00e8s du Bureau du surintendant des faillites et sont vers\u00e9es au registre public, bien qu&rsquo;elles ne soient pas publi\u00e9es dans les journaux.<\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>La demande doit \u00eatre d\u00e9pos\u00e9e par l&rsquo;interm\u00e9diaire d&rsquo;un syndic agr\u00e9\u00e9<\/strong>. Vous ne pouvez pas d\u00e9poser vous-m\u00eame une proposition de consommateur. Vous devez faire appel \u00e0 un syndic agr\u00e9\u00e9, dont les honoraires sont r\u00e9glement\u00e9s par le gouvernement f\u00e9d\u00e9ral et inclus dans vos versements. <\/div> <\/div> <h2 id=\"pros-credit-counselling\">Les avantages du conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Aucune remise de dette n&rsquo;est n\u00e9cessaire<\/strong>. Si votre principal probl\u00e8me r\u00e9side dans des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9s plut\u00f4t que dans un capital ing\u00e9rable, un plan de gestion de la dette (DMP) peut rendre votre dette abordable en r\u00e9duisant ou en suspendant les int\u00e9r\u00eats.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>\u00c9ducation financi\u00e8re<\/strong>: Les organismes de conseil en cr\u00e9dit proposent des outils de gestion budg\u00e9taire, des ateliers de sensibilisation financi\u00e8re et un accompagnement continu qui vous aident \u00e0 adopter des habitudes financi\u00e8res durables.<\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Une proc\u00e9dure simplifi\u00e9e<\/strong>: il n&rsquo;y a ni d\u00e9p\u00f4t de dossier aupr\u00e8s du tribunal ni proc\u00e9dure judiciaire formelle. Vous travaillez directement avec un conseiller pour mettre en place un plan. <\/div> <div class=\"cdr-card pro\"><strong>Cela peut avoir moins d&rsquo;impact n\u00e9gatif sur votre dossier de cr\u00e9dit<\/strong>. Un programme de gestion de la dette (DMP) appara\u00eet sous la mention \u00ab R7 \u00bb dans votre dossier, mais il est effac\u00e9 deux ans apr\u00e8s la fin du programme \u2014 soit un an plus t\u00f4t qu&rsquo;une proposition de consommateur dans la plupart des cas.<\/div> <\/div> <h2 id=\"cons-credit-counselling\">Inconv\u00e9nients du conseil en cr\u00e9dit<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Pas de r\u00e9duction de la dette<\/strong>: vous remboursez chaque dollar que vous avez emprunt\u00e9. Si le montant de votre dette d\u00e9passe ce que vous \u00eates r\u00e9ellement en mesure de rembourser, m\u00eame sans int\u00e9r\u00eats, le conseil en cr\u00e9dit ne r\u00e9soudra pas le probl\u00e8me. <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Non contraignant juridiquement<\/strong>. Les cr\u00e9anciers ne sont pas tenus d&rsquo;y participer. Tout cr\u00e9ancier peut se retirer du plan de gestion de la dette (DMP) \u00e0 tout moment et reprendre ses d\u00e9marches de recouvrement \u00e0 votre encontre. <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Couverture limit\u00e9e des dettes<\/strong>: un programme de gestion de la dette (DMP) ne peut inclure que des dettes non garanties, telles que les cartes de cr\u00e9dit et les pr\u00eats personnels. Les dettes fiscales, les pr\u00eats \u00e9tudiants et les dettes envers l&rsquo;\u00c9tat ne peuvent pas \u00eatre incluses. <\/div> <div class=\"cdr-card con\"><strong>Frais suppl\u00e9mentaires<\/strong>: les organismes de conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit facturent des frais administratifs en plus des remboursements de votre dette. Ces <a href=\"https:\/\/www.creditcanada.com\/blog\/credit-counselling-consumer-proposal\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">frais varient d&rsquo;un organisme \u00e0 l&rsquo;autre<\/a> et ne sont pas r\u00e9glement\u00e9s au niveau f\u00e9d\u00e9ral ; veillez donc \u00e0 toujours vous renseigner \u00e0 l&rsquo;avance. <\/div> <\/div> <h2 id=\"who-should-consider\">\u00c0 qui s&rsquo;adressent ces diff\u00e9rentes options ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit\"> <strong>Une proposition de consommateur pourrait vous convenir si :<\/strong><\/p> <ul> <li>Le montant total de vos dettes non garanties d\u00e9passe 10 000 dollars et vous n&rsquo;\u00eates pas en mesure, de mani\u00e8re r\u00e9aliste, de les rembourser int\u00e9gralement<\/li> <li>Vous \u00eates contact\u00e9 par des agences de recouvrement ou faites l&rsquo;objet d&rsquo;une saisie sur salaire<\/li> <li>Vous avez une dette envers l&rsquo;ARC ou vous avez des pr\u00eats \u00e9tudiants \u00e9ligibles que vous devez d\u00e9clarer<\/li> <li>Vous souhaitez avoir la certitude d&rsquo;un accord juridiquement contraignant que les cr\u00e9anciers sont tenus de respecter<\/li> <li>Vous avez d\u00e9j\u00e0 \u00e9tudi\u00e9 des solutions telles que <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">le regroupement de dettes<\/a> et vous ne remplissez pas les conditions requises<\/li> <\/ul> <\/div> <div class=\"cdr-fit nofit\"> <strong>Le conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit pourrait mieux vous convenir si :<\/strong><\/p> <ul> <li>Votre dette est inf\u00e9rieure \u00e0 20 000 dollars et reste g\u00e9rable une fois les int\u00e9r\u00eats supprim\u00e9s<\/li> <li>Vous n&rsquo;\u00eates pas poursuivi par des cr\u00e9anciers et ne faites pas l&rsquo;objet d&rsquo;une proc\u00e9dure judiciaire<\/li> <li>Vous disposez d&rsquo;un revenu stable et \u00eates en mesure de vous engager \u00e0 rembourser la totalit\u00e9 du montant<\/li> <li>Vous souhaitez b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un accompagnement en mati\u00e8re de gestion budg\u00e9taire et d&rsquo;une formation financi\u00e8re en compl\u00e9ment de votre plan de remboursement<\/li> <li>Vous pr\u00e9f\u00e9rez \u00e9viter qu&rsquo;une proc\u00e9dure de faillite officielle figure dans votre dossier<\/li> <\/ul> <\/div> <h2 id=\"financial-example\">Exemple financier : comparaison du co\u00fbt r\u00e9el<\/h2> <p>Imaginons que vous ayez une dette non garantie de 35 000 dollars, r\u00e9partie entre des cartes de cr\u00e9dit et un pr\u00eat personnel. Voici \u00e0 quoi pourrait ressembler chaque option : <\/p> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row header\"><span>D\u00e9tails<\/span><span>Proposition de r\u00e8glement des dettes<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Montant total de la dette<\/span><span>35 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Montant que vous remboursez<\/span><span>14 000 $ (40 %)<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Mensualit\u00e9 (60 mois)<\/span><span>233 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Int\u00e9r\u00eats factur\u00e9s<\/span><span>0 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row eliminated\"><span>Montant total de la dette annul\u00e9e<\/span><span>21 000 $<\/span><\/div> <\/div> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row header\"><span>D\u00e9tails<\/span><span>Conseil en mati\u00e8re d&rsquo;endettement (DMP)<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Montant total de la dette<\/span><span>35 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Montant que vous remboursez<\/span><span>35 000 $ + frais d&rsquo;agence<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Mensualit\u00e9 (60 mois)<\/span><span>environ 610 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Int\u00e9r\u00eats factur\u00e9s<\/span><span>R\u00e9duits ou 0 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row total\"><span>Montant total de la dette annul\u00e9e<\/span><span>0 $<\/span><\/div> <\/div> <p>Dans cet exemple, la proposition de consommateur permet d&rsquo;\u00e9conomiser environ 21 000 $ et de r\u00e9duire de plus de moiti\u00e9 les mensualit\u00e9s. Cependant, une proposition de consommateur figure sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant une p\u00e9riode plus longue. Le choix qui s&rsquo;impose d\u00e9pend de votre capacit\u00e9 \u00e0 rembourser la totalit\u00e9 de la dette.  <\/p> <h2 id=\"steps-to-decide\">\u00c9tapes \u00e0 suivre pour d\u00e9terminer quelle option vous convient le mieux<\/h2> <ol class=\"cdr-steps\"> <li><strong>Additionnez toutes vos dettes non garanties.<\/strong>  Tenez compte des cartes de cr\u00e9dit, des pr\u00eats personnels, des lignes de cr\u00e9dit, des pr\u00eats sur salaire, ainsi que de toute dette fiscale ou de pr\u00eat \u00e9tudiant. Conna\u00eetre le montant total de vos dettes vous offre un point de d\u00e9part r\u00e9aliste. <\/li> <li><strong>Calculez le montant que vous pouvez r\u00e9ellement vous permettre de payer chaque mois.<\/strong>  Une fois que vous avez pay\u00e9 votre loyer, vos courses, vos frais de transport et autres d\u00e9penses indispensables, combien vous reste-t-il ? Si ce montant ne suffit m\u00eame pas \u00e0 couvrir les int\u00e9r\u00eats de vos dettes, le simple recours \u00e0 un accompagnement en mati\u00e8re de cr\u00e9dit ne suffira probablement pas. <\/li> <li><strong>V\u00e9rifiez si vous faites l&rsquo;objet d&rsquo;une proc\u00e9dure de recouvrement.<\/strong>  Si des cr\u00e9anciers vous appellent, menacent de saisir votre salaire ou ont d\u00e9j\u00e0 engag\u00e9 une proc\u00e9dure judiciaire, vous avez besoin de la protection juridique qu\u2019offre une proposition de consommateur. Un plan de gestion de la dette (PGD) ne permet pas de mettre fin aux saisies-arr\u00eats. <\/li> <li><strong>Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9.<\/strong>  Un conseiller en gestion de dettes (LIT) est l\u00e9galement tenu d&rsquo;examiner toutes vos options \u2014 et pas seulement les propositions de consommateur. Il peut vous indiquer si un plan de gestion de dettes (PGD), une proposition de consommateur ou une autre solution, telle que <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/debt-management-after-job-loss-in-canada-solutions-stats-faqs\/\">la gestion de dettes apr\u00e8s une perte d&#8217;emploi<\/a>, constitue la meilleure option pour vous. <\/li> <li><strong>Adressez-vous \u00e0 un organisme de conseil en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif.<\/strong> Des organisations telles que <a href=\"https:\/\/www.creditcanada.com\/blog\/credit-counselling-consumer-proposal\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Credit Canada<\/a> proposent des \u00e9valuations gratuites. Si un plan de gestion de la dette (PGD) est adapt\u00e9 \u00e0 votre situation, elles vous guideront tout au long du processus. Dans le cas contraire, elles pourront vous orienter vers un conseiller en insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (LIT).  <\/li> <li><strong>Comparez c\u00f4te \u00e0 c\u00f4te les co\u00fbts totaux et les d\u00e9lais.<\/strong>  Examinez le montant total que vous auriez \u00e0 payer sur toute la dur\u00e9e de chaque option, frais d&rsquo;agence compris. \u00c9valuez ensuite l&rsquo;impact sur votre solvabilit\u00e9, les protections juridiques dont vous b\u00e9n\u00e9ficiez et le d\u00e9lai n\u00e9cessaire pour vous lib\u00e9rer de votre dette. <\/li> <\/ol> <div class=\"cdr-note\">De nombreuses personnes ayant eu recours \u00e0 une proposition de consommateur affirment que le soulagement procur\u00e9 par une date de fin bien d\u00e9finie et des versements abordables a chang\u00e9 leur vie. Vous pouvez d\u00e9couvrir <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/consumer-proposal-success-stories-real-canadian-debt-freedom-cases\/\">de v\u00e9ritables t\u00e9moignages de r\u00e9ussite de Canadiens qui ont r\u00e9ussi \u00e0 se sortir de l&rsquo;endettement gr\u00e2ce \u00e0 une proposition de consommateur<\/a>. <\/div> <div id=\"verdict\" class=\"cdr-verdict\"><strong>Conclusion :<\/strong> Si votre endettement est trop important pour \u00eatre rembours\u00e9 int\u00e9gralement et que vous avez besoin d\u2019une protection juridique face \u00e0 vos cr\u00e9anciers, une proposition de consommateur constitue probablement la meilleure option. Si vos dettes restent g\u00e9rables une fois les int\u00e9r\u00eats supprim\u00e9s et que vous souhaitez b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019un accompagnement budg\u00e9taire sans avoir \u00e0 d\u00e9poser de dossier officiel d\u2019insolvabilit\u00e9, le conseil en cr\u00e9dit dans le cadre d\u2019un programme de gestion de la dette (PGD) peut s\u2019av\u00e9rer efficace. Dans tous les cas, la premi\u00e8re d\u00e9marche la plus judicieuse consiste \u00e0 demander une consultation gratuite : vous n\u2019avez pas \u00e0 vous d\u00e9brouiller seul.  <\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>Pr\u00eat \u00e0 savoir si vous remplissez les conditions requises ?<\/p> <p><a href=\"https:\/\/form.canadiandebtrelief.ca\/\">Obtenir une consultation gratuite<\/a> <\/div> <div id=\"faq\" class=\"cdr-faq\"> <h2 id=\"foire-aux-questions\">Foire aux questions<\/h2> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"quelle-est-la-principale-difference-entre-une-proposition-de-consommateur-et-le-conseil-en-matiere-de-credit\">Quelle est la principale diff\u00e9rence entre une proposition de consommateur et le conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p>La principale diff\u00e9rence r\u00e9side dans la r\u00e9duction de la dette. Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant qui peut r\u00e9duire le montant de votre dette jusqu\u2019\u00e0 80 % ; elle est d\u00e9pos\u00e9e par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9, conform\u00e9ment \u00e0 la l\u00e9gislation f\u00e9d\u00e9rale. Le conseil en cr\u00e9dit d\u00e9bouche g\u00e9n\u00e9ralement sur un plan de gestion de la dette dans le cadre duquel vous remboursez 100 % de votre capital, avec des int\u00e9r\u00eats r\u00e9duits ou nuls. Une proposition de consommateur offre \u00e9galement une protection juridique contre les cr\u00e9anciers (ceux-ci doivent cesser toute proc\u00e9dure de recouvrement et toute saisie-arr\u00eat), tandis qu\u2019un plan de gestion de la dette est volontaire et que les cr\u00e9anciers peuvent choisir de ne pas y participer.   <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"le-recours-a-un-service-de-conseil-en-credit-risque-t-il-de-nuire-a-ma-cote-de-credit\">Le recours \u00e0 un service de conseil en cr\u00e9dit risque-t-il de nuire \u00e0 ma cote de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p>Le conseil en cr\u00e9dit en soi \u2014 c&rsquo;est-\u00e0-dire le fait de rencontrer un conseiller pour obtenir des conseils en mati\u00e8re de gestion budg\u00e9taire \u2014 n&rsquo;a absolument aucune incidence sur votre score de cr\u00e9dit. En revanche, si vous adh\u00e9rez \u00e0 un plan de gestion de la dette (PGD), cela sera indiqu\u00e9 sur votre rapport de cr\u00e9dit sous la mention R7. Cette mention reste inscrite pendant deux ans apr\u00e8s la fin de votre plan. Bien qu\u2019elle fasse temporairement baisser votre cote, elle est moins grave qu\u2019une faillite (R9) et dispara\u00eet g\u00e9n\u00e9ralement un peu plus t\u00f4t qu\u2019une mention relative \u00e0 une proposition de consommateur dans la plupart des cas.   <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-inclure-une-dette-fiscale-envers-larc-dans-un-plan-de-gestion-de-la-dette\">Puis-je inclure une dette fiscale envers l&rsquo;ARC dans un plan de gestion de la dette ?<\/h3> <p>Non. Les plans de gestion de la dette propos\u00e9s par les organismes de conseil en cr\u00e9dit ne peuvent inclure que les dettes de consommation non garanties, telles que les cartes de cr\u00e9dit, les pr\u00eats personnels et les lignes de cr\u00e9dit. Les dettes fiscales envers l\u2019Agence du revenu du Canada, les dettes li\u00e9es \u00e0 la TPS\/TVH et les pr\u00eats \u00e9tudiants ne peuvent pas \u00eatre incluses dans un plan de gestion de la dette. Si vous devez r\u00e9gler des dettes fiscales ou des pr\u00eats \u00e9tudiants, la proposition de consommateur est l\u2019une des rares options permettant d\u2019int\u00e9grer ces dettes dans un plan de remboursement unique.   <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"combien-coute-une-proposition-de-consommateur-par-rapport-a-un-accompagnement-en-matiere-de-credit\">Combien co\u00fbte une proposition de consommateur par rapport \u00e0 un accompagnement en mati\u00e8re de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p>Dans le cadre d\u2019une proposition de consommateur, les honoraires du syndic d\u2019insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 sont r\u00e9glement\u00e9s par le gouvernement f\u00e9d\u00e9ral et sont pr\u00e9lev\u00e9s sur les versements effectu\u00e9s au titre de votre proposition \u2014 vous n\u2019avez donc aucun frais initial \u00e0 payer. Vous remboursez g\u00e9n\u00e9ralement entre 20 % et 50 % du montant total de votre dette. Dans le cadre d\u2019un programme de gestion de la dette (PGD) propos\u00e9 par un organisme de conseil en cr\u00e9dit, vous remboursez 100 % de votre dette, auxquels s\u2019ajoutent des frais administratifs qui varient selon l\u2019organisme. Par exemple, pour une dette de 35 000 $, une proposition de consommateur pourrait vous co\u00fbter 14 000 $ au total, tandis qu\u2019un programme de gestion de la dette (PGD) vous co\u00fbterait 35 000 $ plus les frais \u2014 une diff\u00e9rence consid\u00e9rable.   <\/p> <\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-passer-dun-accompagnement-en-matiere-dendettement-a-une-proposition-de-consommateur\">Puis-je passer d&rsquo;un accompagnement en mati\u00e8re d&rsquo;endettement \u00e0 une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Oui. Si vous vous engagez dans un plan de gestion de la dette et que vous vous rendez compte par la suite que les versements sont trop \u00e9lev\u00e9s pour vous ou qu\u2019un cr\u00e9ancier se retire du plan, vous pouvez opter pour une proposition de consommateur. Vous devrez rencontrer un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9, qui \u00e9valuera votre situation et d\u00e9posera une proposition en votre nom. Tous les versements que vous avez d\u00e9j\u00e0 effectu\u00e9s dans le cadre du plan de gestion de la dette sont imput\u00e9s \u00e0 votre dette, mais ils ne seront pas report\u00e9s sous forme de cr\u00e9dits dans la proposition de consommateur : le syndic calcule une nouvelle offre en fonction de votre situation financi\u00e8re actuelle.   <\/p> <\/div> <\/div> <\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Si vous \u00eates aux prises avec des dettes, vous avez sans doute d\u00e9j\u00e0 entendu parler de deux solutions courantes : 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