Au Canada, les propositions de consommateur sont inscrites dans le registre public de l\u2019insolvabilit\u00e9, mais les employeurs consultent tr\u00e8s rarement cette base de donn\u00e9es. \u00c0 moins que vous n\u2019occupiez un poste n\u00e9cessitant une habilitation financi\u00e8re ou des v\u00e9rifications r\u00e9guli\u00e8res de solvabilit\u00e9 \u2014 comme certains emplois dans les services financiers ou la fonction publique \u2014, il est peu probable que votre employeur en ait jamais connaissance. Vous n\u2019\u00eates pas tenu de divulguer une proposition de consommateur \u00e0 votre employeur, et celle-ci n\u2019appara\u00eet pas lors d\u2019une v\u00e9rification standard des ant\u00e9c\u00e9dents. Si votre employeur proc\u00e8de d\u00e9j\u00e0 \u00e0 une saisie-arr\u00eat sur votre salaire en raison d\u2019un jugement rendu par un cr\u00e9ancier, la proposition mettra effectivement fin \u00e0 cette saisie \u2014 ce qui pourrait susciter des questions ; il est donc utile de r\u00e9fl\u00e9chir \u00e0 la mani\u00e8re d\u2019aborder cette conversation si elle devait se pr\u00e9senter. <\/p> <\/p><\/div>
Que se passe-t-il si je ne respecte pas mes \u00e9ch\u00e9ances de paiement pendant la dur\u00e9e de ma proposition \u00e0 l’intention des consommateurs ?<\/h3>
Le non-paiement constitue le principal risque li\u00e9 \u00e0 une proposition de consommateur. En vertu de la Loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9, si vous manquez l\u2019\u00e9quivalent de trois mensualit\u00e9s \u00e0 n\u2019importe quel moment de la dur\u00e9e de la proposition, celle-ci est automatiquement annul\u00e9e. Cela signifie que la proposition est annul\u00e9e, que les cr\u00e9anciers peuvent reprendre leurs mesures de recouvrement, notamment les appels t\u00e9l\u00e9phoniques et les saisies-arr\u00eats, et que vous perdez les protections juridiques dont vous b\u00e9n\u00e9ficiez. La bonne nouvelle, c\u2019est qu\u2019un seul d\u00e9faut de paiement n\u2019entra\u00eene pas imm\u00e9diatement l\u2019annulation de la proposition : vous disposez d\u2019une certaine marge de man\u0153uvre. Si vous rencontrez des difficult\u00e9s, contactez votre syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 d\u00e8s que possible. Dans certains cas, il est possible de modifier les conditions de la proposition, de demander une prolongation au tribunal ou d\u2019explorer d\u2019autres options avant que le seuil d\u2019annulation ne soit atteint. <\/p> <\/p><\/div>
Une proposition de consommateur couvre-t-elle tous les types de dettes ?<\/h3>
Une proposition de consommateur couvre la plupart des dettes non garanties : cartes de cr\u00e9dit, pr\u00eats personnels, marges de cr\u00e9dit, pr\u00eats sur salaire et, dans certains cas, les dettes fiscales envers l\u2019Agence du revenu du Canada (bien que l\u2019ARC constitue un cas particulier et que le montant de la proposition doive \u00eatre n\u00e9goci\u00e9 avec soin). Elle ne couvre pas les dettes garanties telles que votre pr\u00eat immobilier ou votre cr\u00e9dit automobile : celles-ci ne sont pas incluses dans la proposition et vous continuez \u00e0 les rembourser normalement. Elle ne permet pas non plus d\u2019effacer les pr\u00eats \u00e9tudiants si vous avez termin\u00e9 vos \u00e9tudes depuis moins de sept ans, les obligations de pension alimentaire pour enfants ou de pension alimentaire entre conjoints, ni les dettes r\u00e9sultant d\u2019une fraude. Si vous avez \u00e0 la fois des dettes garanties et non garanties, une proposition de consommateur vous aide tout de m\u00eame en lib\u00e9rant des liquidit\u00e9s de vos obligations non garanties, ce qui vous permet de maintenir plus facilement le remboursement de vos dettes garanties. <\/p> <\/p><\/div>
En quoi une proposition de consommateur diff\u00e8re-t-elle d’un regroupement de dettes ?<\/h3>
Le regroupement de dettes consiste \u00e0 contracter un nouveau pr\u00eat \u2014 g\u00e9n\u00e9ralement \u00e0 un taux d’int\u00e9r\u00eat plus bas \u2014 afin de rembourser vos dettes existantes. Vous restez redevable du montant total, mais aupr\u00e8s d’un seul pr\u00eateur au lieu de plusieurs. Une proposition de consommateur est fondamentalement diff\u00e9rente : vous n’empruntez rien et vous ne remboursez pas la totalit\u00e9 du montant. Vous n\u00e9gociez une r\u00e9duction l\u00e9gale du montant total de votre dette, vos cr\u00e9anciers acceptant de ne pas percevoir la totalit\u00e9 du solde. Le regroupement de dettes est une solution efficace lorsque votre endettement est g\u00e9rable et que vous pouvez obtenir un pr\u00eat \u00e0 taux r\u00e9duit. Une proposition de consommateur s\u2019av\u00e8re plus judicieuse lorsque le montant total de votre endettement est trop important pour que vous puissiez raisonnablement le rembourser int\u00e9gralement, m\u00eame avec un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat r\u00e9duit. Consultez notre guide sur le regroupement de dettes<\/a> pour une comparaison compl\u00e8te des situations dans lesquelles chacune de ces approches est la plus adapt\u00e9e. <\/p> <\/p><\/div> <\/div>