{"id":9470,"date":"2026-06-09T12:30:12","date_gmt":"2026-06-09T17:30:12","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/strategies-de-gestion-de-la-dette-au-canada-guide-2026\/"},"modified":"2026-07-15T17:40:07","modified_gmt":"2026-07-15T22:40:07","slug":"strategies-de-gestion-de-la-dette-au-canada-guide-2026","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/strategies-de-gestion-de-la-dette-au-canada-guide-2026\/","title":{"rendered":"Strat\u00e9gies de gestion de la dette au Canada (Guide 2026)"},"content":{"rendered":"<p><!-- Removed inline CDR article styles. Global CSS snippet handles styling. --><\/p> <p><!-- SEO METADATA Meta Title: Debt Management Plan Strategies in Canada (2026 Guide) Meta Description: Practical strategies to make a Debt Management Plan work in Canada. Learn the steps, real costs, who qualifies, and how to stay on track. Free consult inside. --><\/p> <div class=\"cdr-article\"> <p>Si vous devez jongler entre plusieurs soldes de cartes de cr\u00e9dit, une ligne de cr\u00e9dit et peut-\u00eatre un pr\u00eat personnel, les comptes peuvent rapidement devenir ing\u00e9rables. Un <strong>plan de gestion de la dette<\/strong> (PGD) constitue l\u2019une des solutions les plus sereines : un versement mensuel unique, des int\u00e9r\u00eats r\u00e9duits ou supprim\u00e9s, et une \u00e9ch\u00e9ance claire, g\u00e9n\u00e9ralement comprise entre trois et cinq ans. Ce n\u2019est pas une solution miracle et cela ne convient pas \u00e0 tout le monde, mais bien utilis\u00e9, ce dispositif peut mettre fin aux appels de recouvrement et vous redonner un peu de marge de man\u0153uvre dans votre budget.  <\/p> <p>Ce guide vous explique en termes simples ce qu\u2019est r\u00e9ellement un plan de gestion de la dette (DMP), les strat\u00e9gies qui permettent d\u2019en tirer le meilleur parti, \u00e0 qui il s\u2019adresse et les diff\u00e9rentes \u00e9tapes \u00e0 suivre. Tout ce qui est pr\u00e9sent\u00e9 ici s\u2019adresse aux Canadiens confront\u00e9s \u00e0 des dettes non garanties \u2014 cartes de cr\u00e9dit, pr\u00eats personnels, lignes de cr\u00e9dit et comptes en recouvrement \u2014 et non \u00e0 des robots de r\u00e9f\u00e9rencement. <\/p> <div class=\"cdr-answer-box\"><strong>R\u00e9ponse rapide.<\/strong>  Un plan de gestion de la dette est un accord volontaire mis en place par l&rsquo;interm\u00e9diaire d&rsquo;un organisme de conseil en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif. Vous versez chaque mois une somme abordable \u00e0 cet organisme, qui la redistribue \u00e0 vos cr\u00e9anciers apr\u00e8s avoir n\u00e9goci\u00e9 une r\u00e9duction ou une exon\u00e9ration des int\u00e9r\u00eats. La plupart des plans s\u2019\u00e9tendent sur une p\u00e9riode de 3 \u00e0 5 ans et vous remboursez 100 % du capital. Pour que cela fonctionne, choisissez un organisme agr\u00e9\u00e9, \u00e9tablissez un budget r\u00e9aliste, fermez les comptes concern\u00e9s et faites preuve de constance.   <\/div> <nav class=\"cdr-toc\"> <h2 id=\"dans-cet-article\">Dans cet article<\/h2> <ol> <li><a href=\"#what-is-dmp\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;un plan de gestion de dettes ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#pros\">Les v\u00e9ritables avantages d&rsquo;un DMP<\/a><\/li> <li><a href=\"#cons\">Les compromis \u00e0 conna\u00eetre<\/a><\/li> <li><a href=\"#good-fit\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse un programme de gestion de la dette (DMP) ?<\/a><\/li> <li><a href=\"#bad-fit\">\u00c0 qui ce film ne s&rsquo;adresse probablement pas<\/a><\/li> <li><a href=\"#example\">Un exemple concret : les 28 000 dollars de dettes de carte de cr\u00e9dit de Sarah<\/a><\/li> <li><a href=\"#steps\">\u00c9tape par \u00e9tape : comment configurer et exploiter votre DMP<\/a><\/li> <li><a href=\"#verdict\">En r\u00e9sum\u00e9<\/a><\/li> <li><a href=\"#faq\">Foire aux questions<\/a><\/li> <\/ol> <\/nav> <h2 id=\"what-is-dmp\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;un plan de gestion de dettes ?<\/h2> <p>Un plan de gestion de la dette est un accord informel que vous mettez en place par l&rsquo;interm\u00e9diaire d&rsquo;un conseiller en cr\u00e9dit. L&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada le d\u00e9crit comme une proposition informelle que votre conseiller en cr\u00e9dit pr\u00e9sente \u00e0 vos cr\u00e9anciers en votre nom \u2014 une proposition qui regroupe vos dettes en un seul versement mensuel, souvent avec des int\u00e9r\u00eats r\u00e9duits ou supprim\u00e9s (<a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency\/services\/debt\/debt-help.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a>). <\/p> <p>Contrairement \u00e0 une <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">proposition de consommateur ou \u00e0 une faillite<\/a>, un programme de gestion de la dette (PGD) ne constitue pas une proc\u00e9dure judiciaire au sens de la loi sur la faillite et l&rsquo;insolvabilit\u00e9. Il n&rsquo;y a ni syndic, ni d\u00e9p\u00f4t aupr\u00e8s du tribunal, ni inscription au registre public. Vous vous engagez \u00e0 rembourser l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 du capital que vous devez, mais l\u2019organisme de conseil en cr\u00e9dit n\u00e9gocie avec chaque cr\u00e9ancier afin de r\u00e9duire ou d\u2019annuler les int\u00e9r\u00eats et de mettre fin aux p\u00e9nalit\u00e9s de retard. La plupart des plans sont con\u00e7us pour \u00eatre rembours\u00e9s en trois \u00e0 cinq ans.   <\/p> <p>Le Bureau du surintendant des faillites classe les programmes de gestion de la dette (PGD) au m\u00eame titre que les propositions de consommateur et la faillite dans son comparatif officiel des solutions de d\u00e9sendettement, en pr\u00e9cisant que la participation de vos cr\u00e9anciers est volontaire dans les deux cas (<a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-superintendent-bankruptcy\/en\/compare-debt-solutions\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Bureau du surintendant des faillites<\/a>). Ce caract\u00e8re volontaire est l\u2019\u00e9l\u00e9ment le plus important \u00e0 comprendre : vos cr\u00e9anciers ne sont pas l\u00e9galement tenus d\u2019y participer, mais la plupart des grandes banques canadiennes et des \u00e9metteurs de cartes de cr\u00e9dit collaborent r\u00e9guli\u00e8rement avec <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling-services-canada\/\">des organismes de conseil en cr\u00e9dit<\/a> agr\u00e9\u00e9s. <\/p> <div class=\"cdr-note\"><strong>Mise \u00e0 jour de 2026.<\/strong>  Le taux directeur de la Banque du Canada s&rsquo;\u00e9tablit \u00e0 2,25 % en 2026, apr\u00e8s une s\u00e9rie de baisses tout au long de l&rsquo;ann\u00e9e 2025, et reste stable depuis lors \u2014 mais les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat des cartes de cr\u00e9dit au Canada avoisinent toujours les 20 %, voire plus. C\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment cet \u00e9cart qui fait tout l\u2019int\u00e9r\u00eat d\u2019un programme de gestion de la dette (PGD) : c\u2019est le gel ou la r\u00e9duction de ces int\u00e9r\u00eats qui permet de r\u00e9aliser des \u00e9conomies, m\u00eame si le capital reste inchang\u00e9. Par ailleurs, une modification l\u00e9gislative f\u00e9d\u00e9rale en cours d\u2019adoption (publi\u00e9e fin 2025 mais non encore en vigueur) porterait le plafond d\u2019endettement applicable aux propositions de consommateur de 250 000 $ \u00e0 325 000 $ et l\u2019indexerait sur l\u2019inflation \u2014 une information utile \u00e0 conna\u00eetre si un programme de gestion de la dette ne permet pas de couvrir enti\u00e8rement votre situation.  <\/div> <h2 id=\"pros\">Les v\u00e9ritables avantages d&rsquo;un DMP<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"un-seul-versement-abordable\">Un seul versement abordable<\/h3> <p>Au lieu de devoir suivre cinq ou six dates d&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance, vous effectuez un seul versement mensuel \u00e0 l&rsquo;agence, qui se charge ensuite de le r\u00e9partir entre vos cr\u00e9anciers. Moins de stress, moins de retards de paiement. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"reduction-ou-exoneration-des-interets\">R\u00e9duction ou exon\u00e9ration des int\u00e9r\u00eats<\/h3> <p>C&rsquo;est l\u00e0 que r\u00e9side la force financi\u00e8re d&rsquo;un plan de gestion de la dette (DMP). Les int\u00e9r\u00eats \u00e9tant suspendus ou consid\u00e9rablement r\u00e9duits, chaque dollar que vous remboursez vient effectivement r\u00e9duire le capital, ce qui permet parfois de raccourcir de plusieurs ann\u00e9es la dur\u00e9e de votre remboursement. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"les-appels-de-recouvrement-cessent-generalement\">Les appels de recouvrement cessent g\u00e9n\u00e9ralement<\/h3> <p>Bien qu&rsquo;un plan de gestion de la dette (DMP) n&rsquo;oblige pas l\u00e9galement les cr\u00e9anciers \u00e0 cesser de vous appeler, dans la pratique, la plupart des cr\u00e9anciers participants suspendent leurs d\u00e9marches de recouvrement d\u00e8s que les paiements commencent \u00e0 \u00eatre effectu\u00e9s.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"aucune-information-accessible-au-public\">Aucune information accessible au public<\/h3> <p>\u00c9tant donn\u00e9 qu\u2019un DMP ne constitue pas une proc\u00e9dure d\u2019insolvabilit\u00e9 au sens juridique du terme, il n\u2019appara\u00eet pas dans les bases de donn\u00e9es publiques relatives aux faillites. Votre dossier de cr\u00e9dit indiquera n\u00e9anmoins que ces comptes ont \u00e9t\u00e9 r\u00e9gl\u00e9s dans le cadre d\u2019un accord avec un tiers. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card pro\"> <h3 id=\"accompagnement-financier-continu\">Accompagnement financier continu<\/h3> <p>Des organismes \u00e0 but non lucratif r\u00e9put\u00e9s proposent une aide \u00e0 la gestion budg\u00e9taire, un accompagnement financier et des suivis r\u00e9guliers. Vous ne vous contentez pas de rembourser vos dettes : vous acqu\u00e9rez les habitudes qui vous permettront d&rsquo;\u00e9viter de vous en retrouver \u00e0 nouveau. <\/p> <\/p><\/div> <\/p><\/div> <h2 id=\"cons\">Les compromis \u00e0 conna\u00eetre<\/h2> <div class=\"cdr-cards\"> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"vous-remboursez-100-du-capital\">Vous remboursez 100 % du capital<\/h3> <p>Contrairement \u00e0 une proposition de consommateur, un plan de gestion de la dette (DMP) ne r\u00e9duit pas le montant de votre dette. Les \u00e9conomies r\u00e9alis\u00e9es proviennent enti\u00e8rement d&rsquo;une r\u00e9duction des int\u00e9r\u00eats, et non d&rsquo;une r\u00e9duction du capital. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"les-comptes-de-credit-sont-clotures\">Les comptes de cr\u00e9dit sont cl\u00f4tur\u00e9s<\/h3> <p>Les cartes et les lignes de cr\u00e9dit inscrites au programme sont cl\u00f4tur\u00e9es ou gel\u00e9es. Vous ne pouvez pas les utiliser pendant la dur\u00e9e du programme, ce qui peut s&rsquo;av\u00e9rer difficile si vous \u00eates habitu\u00e9 au cr\u00e9dit renouvelable. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"les-creanciers-ne-sont-pas-tenus-de-donner-leur-accord\">Les cr\u00e9anciers ne sont pas tenus de donner leur accord<\/h3> <p>La participation est facultative. La plupart des banques coop\u00e8rent, mais un cr\u00e9ancier r\u00e9calcitrant \u2014 souvent une soci\u00e9t\u00e9 de cr\u00e9dit ou un pr\u00eateur de moindre envergure \u2014 peut rester en dehors du plan et continuer \u00e0 percevoir des int\u00e9r\u00eats. <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"cela-continue-davoir-une-incidence-sur-votre-solvabilite\">Cela continue d&rsquo;avoir une incidence sur votre solvabilit\u00e9<\/h3> <p>Les cr\u00e9ances inscrites dans un programme de gestion de la dette (DMP) sont g\u00e9n\u00e9ralement d\u00e9clar\u00e9es comme r\u00e9gl\u00e9es ou assorties d&rsquo;une note R7 pendant toute la dur\u00e9e du programme et pendant environ deux ans apr\u00e8s celui-ci.<\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-card con\"> <h3 id=\"des-frais-administratifs-mensuels-sappliquent\">Des frais administratifs mensuels s&rsquo;appliquent<\/h3> <p>Les organismes \u00e0 but non lucratif per\u00e7oivent des frais modiques \u2014 souvent selon un bar\u00e8me d\u00e9gressif dont le plafond se situe entre 75 et 125 dollars par mois \u2014 pour g\u00e9rer ce dispositif.<\/p> <\/p><\/div> <\/p><\/div> <h2 id=\"good-fit\">\u00c0 qui s&rsquo;adresse un programme de gestion de la dette (DMP) ?<\/h2> <div class=\"cdr-fit\"> <ul> <li>Vous avez <strong> entre 5 000 et 50 000 dollars de dettes non garanties<\/strong>, r\u00e9parties entre cartes de cr\u00e9dit, pr\u00eats personnels et lignes de cr\u00e9dit.<\/li> <li>Vous disposez d&rsquo;un revenu stable et \u00eates r\u00e9ellement en mesure d&rsquo;assumer une mensualit\u00e9 qui vous permettra de rembourser l&rsquo;int\u00e9gralit\u00e9 du solde en cinq ans ou moins.<\/li> <li>Vos dettes sont principalement contract\u00e9es aupr\u00e8s de grandes banques canadiennes ou d&rsquo;\u00e9metteurs de cartes de cr\u00e9dit qui collaborent r\u00e9guli\u00e8rement avec des conseillers en cr\u00e9dit.<\/li> <li>Vous souhaitez \u00e9viter qu&rsquo;une proc\u00e9dure de mise en redressement judiciaire ne figure dans votre dossier.<\/li> <li>Vous vous engagez \u00e0 cl\u00f4turer vos comptes de cr\u00e9dit et \u00e0 ne pas en ouvrir de nouveaux pendant la dur\u00e9e du programme.<\/li> <\/ul><\/div> <h2 id=\"bad-fit\">\u00c0 qui ce film ne s&rsquo;adresse probablement pas<\/h2> <div class=\"cdr-fit nofit\"> <ul> <li>Le montant de votre dette non garantie est sup\u00e9rieur \u00e0 votre revenu annuel, ou vous n&rsquo;\u00eates tout simplement pas en mesure de rembourser l&rsquo;int\u00e9gralit\u00e9 du capital en cinq ans.<\/li> <li>La majeure partie de votre dette est contract\u00e9e aupr\u00e8s de pr\u00eateurs sur salaire, de soci\u00e9t\u00e9s de cr\u00e9dit ou d&rsquo;autres cr\u00e9anciers qui ne participent g\u00e9n\u00e9ralement pas aux programmes de gestion de la dette (DMP).<\/li> <li>Vous avez une dette fiscale importante envers l&rsquo;Agence du revenu du Canada (les plans de gestion de la dette ne couvrent g\u00e9n\u00e9ralement pas les dettes envers l&rsquo;Agence du revenu du Canada).<\/li> <li>Vous faites d\u00e9j\u00e0 l&rsquo;objet d&rsquo;une saisie sur salaire ou d&rsquo;un jugement \u2014 vous pourriez avoir besoin du sursis judiciaire que seules une <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">proposition aux cr\u00e9anciers ou une faillite<\/a> permettent d&rsquo;obtenir.<\/li> <li>Vos revenus sont irr\u00e9guliers : un retard de paiement peut compromettre le plan et entra\u00eener le r\u00e9tablissement des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat initiaux.<\/li> <\/ul><\/div> <h2 id=\"example\">Un exemple concret : les 28 000 dollars de dettes de carte de cr\u00e9dit de Sarah<\/h2> <div class=\"cdr-debt-example\"> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Total de la dette non garantie<\/span><span>28 000 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat moyen (3 cartes)<\/span><span>21,9 %<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Montants minimaux des mensualit\u00e9s actuels<\/span><span>840 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Dur\u00e9e de remboursement avec versements minimaux<\/span><span>Plus de 30 ans<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Mensualit\u00e9 du DMP<\/span><span>525 $<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat n\u00e9goci\u00e9<\/span><span>0 %<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Frais administratifs du DMP (bar\u00e8me d\u00e9gressif)<\/span><span>50 $\/mois<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>D\u00e9lai n\u00e9cessaire pour se lib\u00e9rer de ses dettes dans le cadre d&rsquo;un plan de gestion de la dette (DMP)<\/span><span>environ 54 mois<\/span><\/div> <div class=\"cdr-debt-row\"><span>Estimation du montant total des int\u00e9r\u00eats \u00e9conomis\u00e9s<\/span><span>plus de 22 000 $<\/span><\/div> <\/p><\/div> <p>L&rsquo;exemple de Sarah est r\u00e9v\u00e9lateur \u2014 chaque plan est diff\u00e9rent \u2014 mais le principe reste le m\u00eame. Les \u00e9conomies proviennent des int\u00e9r\u00eats, et non du capital. C&rsquo;est en faisant passer le taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat de 21,9 % \u00e0 0 % que l&rsquo;on transforme un parcours de 30 ans \u00e0 paiements minimaux en un sprint de quatre ans et demi.  <\/p> <h2 id=\"steps\">\u00c9tape par \u00e9tape : comment configurer et exploiter votre DMP<\/h2> <p>La proc\u00e9dure ci-dessous refl\u00e8te le d\u00e9roulement r\u00e9el du processus. Le fait de sauter ou de pr\u00e9cipiter une \u00e9tape est la cause la plus fr\u00e9quente d&rsquo;\u00e9chec des DMP. <\/p> <ol class=\"cdr-steps\"> <li> <h3 id=\"faites-le-point-sur-lensemble-de-vos-dettes\">Faites le point sur l&rsquo;ensemble de vos dettes<\/h3> <p>Avant d&rsquo;appeler qui que ce soit, dressez la liste de toutes vos dettes non garanties : vos cr\u00e9anciers, le solde d\u00fb, le taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat et le montant du remboursement minimum. Additionnez votre salaire mensuel net et vos d\u00e9penses r\u00e9elles (loyer, courses, transports, assurances, charges). L&rsquo;Office des affaires de la consommation propose un <a href=\"https:\/\/ised-isde.canada.ca\/site\/office-consumer-affairs\/en\/money-debt-and-giving\/six-steps-get-out-debt\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">outil gratuit de planification budg\u00e9taire que vous pouvez utiliser<\/a> comme point de d\u00e9part.  <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"prenez-rendez-vous-pour-une-consultation-gratuite-avec-un-conseiller-en-credit-agree\">Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un conseiller en cr\u00e9dit agr\u00e9\u00e9<\/h3> <p>Recherchez un organisme \u00e0 but non lucratif, r\u00e9glement\u00e9 par la province, dont les conseillers sont certifi\u00e9s (Accredited Financial Counsellor Canada ou \u00e9quivalent). Le premier rendez-vous est gratuit et confidentiel. Ils passeront en revue toutes les options \u2014 pas seulement un plan de gestion de la dette \u2014 et vous diront en toute honn\u00eatet\u00e9 si c&rsquo;est la solution qui vous convient. Notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling\/\">le conseil en cr\u00e9dit au Canada<\/a> vous explique en d\u00e9tail \u00e0 quoi vous attendre.   <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"etablissez-un-budget-mensuel-realiste\">\u00c9tablissez un budget mensuel r\u00e9aliste<\/h3> <p>Votre conseiller vous aidera \u00e0 \u00e9tablir un budget qui couvre vos d\u00e9penses essentielles tout en vous laissant une somme suffisante pour le remboursement pr\u00e9vu par le plan de d\u00e9sendettement (DMP). Si le budget est trop serr\u00e9, le plan \u00e9chouera ; s&rsquo;il est trop laxiste, vous resterez endett\u00e9 plus longtemps que n\u00e9cessaire. Soyez d\u2019une honn\u00eatet\u00e9 sans concession concernant les d\u00e9penses alimentaires, les frais de transport et les d\u00e9penses ponctuelles qui prennent la plupart des gens au d\u00e9pourvu.  <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"confiez-a-lagence-le-soin-de-negocier-avec-vos-creanciers\">Confiez \u00e0 l&rsquo;agence le soin de n\u00e9gocier avec vos cr\u00e9anciers<\/h3> <p>Une fois que vous aurez accept\u00e9 de poursuivre la proc\u00e9dure, le conseiller contactera chaque cr\u00e9ancier pour lui soumettre une proposition : un paiement group\u00e9, un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat r\u00e9duit ou nul, et l&rsquo;annulation des frais de retard. Chaque cr\u00e9ancier se prononce individuellement. La plupart des grandes banques acceptent ; si un cr\u00e9ancier plus modeste refuse, votre conseiller vous aidera \u00e0 traiter ce compte s\u00e9par\u00e9ment.  <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"fermer-les-comptes-inscrits-et-lancer-les-paiements\">Fermer les comptes inscrits et lancer les paiements<\/h3> <p>Les cartes de cr\u00e9dit et les lignes de cr\u00e9dit incluses dans le programme sont cl\u00f4tur\u00e9es ou gel\u00e9es. Vous effectuez un seul versement mensuel (g\u00e9n\u00e9ralement par pr\u00e9l\u00e8vement automatique) \u00e0 l&rsquo;organisme, qui se charge ensuite de r\u00e9partir les fonds. Fixez la date de paiement de mani\u00e8re \u00e0 ce qu&rsquo;elle tombe juste apr\u00e8s le versement de votre salaire, afin que cela ne pose jamais de probl\u00e8me de tr\u00e9sorerie.  <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"prevoyez-une-petite-reserve-durgence-en-plus-de-ce-plan\">Pr\u00e9voyez une petite r\u00e9serve d&rsquo;urgence en plus de ce plan<\/h3> <p>C&rsquo;est l\u00e0 que de nombreux plans de gestion budg\u00e9taire (DMP) \u00e9chouent discr\u00e8tement. Si vous n&rsquo;avez m\u00eame pas mis de c\u00f4t\u00e9 quelques centaines de dollars, une simple r\u00e9paration automobile ou une facture chez le v\u00e9t\u00e9rinaire vous oblige \u00e0 recourir \u00e0 nouveau au cr\u00e9dit. Fixez-vous comme objectif d&rsquo;\u00e9conomiser entre 500 et 1 000 dollars au cours des six premiers mois, puis visez \u00e0 atteindre l&rsquo;\u00e9quivalent d&rsquo;un mois de d\u00e9penses.  <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"restez-en-contact-et-renegociez-si-votre-situation-evolue\">Restez en contact \u2014 et ren\u00e9gociez si votre situation \u00e9volue<\/h3> <p>Une perte d&#8217;emploi, l&rsquo;arriv\u00e9e d&rsquo;un b\u00e9b\u00e9, une facture m\u00e9dicale\u2026 La vie vous r\u00e9serve toujours des surprises au cours d&rsquo;un plan s&rsquo;\u00e9talant sur quatre ou cinq ans. Contactez votre conseiller d\u00e8s que possible, et non apr\u00e8s avoir manqu\u00e9 un paiement. Les organismes s\u00e9rieux peuvent adapter le plan ou proposer une autre solution avant que la situation ne d\u00e9g\u00e9n\u00e8re.  <\/p> <\/li> <li> <h3 id=\"terminez-votre-procedure-obtenez-votre-lettre-de-mainlevee-et-reconstruisez-votre-solvabilite-de-maniere-reflechie\">Terminez votre proc\u00e9dure, obtenez votre lettre de mainlev\u00e9e et reconstruisez votre solvabilit\u00e9 de mani\u00e8re r\u00e9fl\u00e9chie<\/h3> <p>Une fois le dernier paiement effectu\u00e9, demandez une confirmation \u00e9crite \u00e0 l&rsquo;agence et v\u00e9rifiez vos rapports de solvabilit\u00e9 aupr\u00e8s d&rsquo;Equifax et de TransUnion. Ensuite, reconstruisez progressivement votre solvabilit\u00e9 : une seule carte de cr\u00e9dit garantie, rembours\u00e9e int\u00e9gralement chaque mois, un fonds d&rsquo;urgence et un budget bien pens\u00e9 vous permettront de r\u00e9parer la plupart des d\u00e9g\u00e2ts en deux \u00e0 trois ans. <\/p> <\/li> <\/ol> <h2 id=\"verdict\">En r\u00e9sum\u00e9<\/h2> <div class=\"cdr-verdict\"><strong>En r\u00e9sum\u00e9.<\/strong>  Un plan de gestion de la dette ne r\u00e9duira pas le montant de votre dette, mais il peut mettre fin \u00e0 l&rsquo;accumulation des int\u00e9r\u00eats et vous permettre de n&rsquo;effectuer qu&rsquo;un seul versement mensuel g\u00e9rable, tout en b\u00e9n\u00e9ficiant d&rsquo;un v\u00e9ritable accompagnement humain. Cette solution convient particuli\u00e8rement aux Canadiens disposant d&rsquo;un revenu stable, dont la dette est principalement li\u00e9e \u00e0 des cartes de cr\u00e9dit \u00e9mises par des banques, et qui ont la discipline n\u00e9cessaire pour cl\u00f4turer leurs comptes et tenir bon pendant trois \u00e0 cinq ans. Si votre endettement est trop important pour \u00eatre rembours\u00e9 dans ce d\u00e9lai, une <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/bankruptcy-vs-consumer-proposal-complete-canadian-guide-2025\/\">proposition de consommateur<\/a> ou <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">un pr\u00eat de regroupement de dettes<\/a> pourrait mieux vous convenir \u2014 et une consultation gratuite est le moyen le plus rapide de le savoir.  <\/div> <div class=\"cdr-cta\"> <p>Pr\u00eat \u00e0 savoir si vous remplissez les conditions requises ?<\/p> <p>    <a href=\"https:\/\/form.canadiandebtrelief.ca\/\">Obtenir une consultation gratuite<\/a>   <\/div> <h2 id=\"faq\">Foire aux questions<\/h2> <div class=\"cdr-faq\"> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"combien-de-temps-dure-un-plan-de-gestion-de-la-dette\">Combien de temps dure un plan de gestion de la dette ?<\/h3> <p>La plupart des programmes de gestion de la dette (DMP) sont con\u00e7us pour s&rsquo;achever dans un d\u00e9lai de trois \u00e0 cinq ans (36 \u00e0 60 mois), en fonction du montant total de la dette prise en charge et de la mensualit\u00e9 que vous \u00eates en mesure de payer. Contrairement \u00e0 une proposition de consommateur, il n&rsquo;existe pas de dur\u00e9e maximale l\u00e9gale, mais les agences r\u00e9put\u00e9es s&rsquo;efforcent de ne pas d\u00e9passer 60 mois, car les programmes plus longs pr\u00e9sentent des taux d&rsquo;abandon plus \u00e9lev\u00e9s. Votre conseiller calculera la dur\u00e9e du programme d\u00e8s le d\u00e9but afin que vous connaissiez la date exacte de fin avant de signer quoi que ce soit.  <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"un-plan-de-gestion-de-la-dette-dmp-risque-t-il-de-nuire-a-ma-cote-de-credit\">Un plan de gestion de la dette (DMP) risque-t-il de nuire \u00e0 ma cote de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p>Oui, mais g\u00e9n\u00e9ralement moins qu\u2019une proposition de consommateur ou une faillite. Les comptes inclus dans un programme de gestion de la dette (PGD) sont g\u00e9n\u00e9ralement signal\u00e9s avec la mention R7 (r\u00e8glement par le biais d\u2019un programme de gestion de la dette) et restent inscrits sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant environ deux ans apr\u00e8s la fin du programme. La plupart des personnes voient leur score baisser dans un premier temps, puis remonter progressivement \u00e0 mesure que les anciens d\u00e9fauts de paiement s\u2019estompent et que les paiements effectu\u00e9s dans les d\u00e9lais dans le cadre du programme de gestion de la dette constituent un historique de paiement positif. Les r\u00e9percussions n\u00e9gatives li\u00e9es \u00e0 des paiements manqu\u00e9s ou \u00e0 un recouvrement sont g\u00e9n\u00e9ralement plus graves que celles d\u2019un programme de gestion de la dette.   <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"puis-je-conserver-une-carte-de-credit-en-cas-durgence-pendant-un-plan-de-gestion-de-la-dette-dmp\">Puis-je conserver une carte de cr\u00e9dit en cas d&rsquo;urgence pendant un plan de gestion de la dette (DMP) ?<\/h3> <p>Cela d\u00e9pend parfois de l&rsquo;organisme et de vos cr\u00e9anciers. Certains organismes exigent que tous les comptes inscrits soient cl\u00f4tur\u00e9s et peuvent vous demander de vous d\u00e9barrasser des cartes qui ne font pas partie du programme. D\u2019autres vous permettent de conserver une carte \u00e0 faible plafond pour les v\u00e9ritables urgences, \u00e0 condition que vous n\u2019ayez pas de solde impay\u00e9 sur celle-ci. La meilleure solution consiste \u00e0 constituer un petit fonds d\u2019urgence en esp\u00e8ces parall\u00e8lement au programme, afin de ne plus avoir besoin du cr\u00e9dit du tout.   <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"que-se-passe-t-il-si-un-creancier-refuse-de-participer-a-mon-plan-de-gestion-de-la-dette\">Que se passe-t-il si un cr\u00e9ancier refuse de participer \u00e0 mon plan de gestion de la dette ?<\/h3> <p>La participation est facultative ; tout cr\u00e9ancier peut donc refuser d\u2019y prendre part. La plupart des grandes banques canadiennes et des \u00e9metteurs de cartes de cr\u00e9dit coop\u00e8rent, mais les petites soci\u00e9t\u00e9s de cr\u00e9dit, les pr\u00eateurs sur salaire ou certains pr\u00eateurs priv\u00e9s peuvent refuser. Si tel est le cas, votre conseiller vous aidera g\u00e9n\u00e9ralement \u00e0 mettre en place un plan de remboursement distinct avec ce cr\u00e9ancier, en dehors du programme de gestion de la dette. Si le refus d\u2019un cr\u00e9ancier venait \u00e0 compromettre l\u2019\u00e9quilibre financier de votre plan global, le conseiller pourrait vous proposer \u00e0 la place une proposition de consommateur, qui, une fois accept\u00e9e, lie l\u00e9galement tous les cr\u00e9anciers chirographaires.   <\/p> <\/p><\/div> <div class=\"cdr-faq-item\"> <h3 id=\"combien-coute-un-plan-de-gestion-de-la-dette\">Combien co\u00fbte un plan de gestion de la dette ?<\/h3> <p>Les organismes de conseil en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif facturent des frais administratifs modestes, g\u00e9n\u00e9ralement calcul\u00e9s selon un bar\u00e8me d\u00e9gressif<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Si vous devez jongler entre plusieurs soldes de cartes de cr\u00e9dit, une ligne de cr\u00e9dit et peut-\u00eatre un pr\u00eat personnel, 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