{"id":9479,"date":"2025-10-30T00:01:02","date_gmt":"2025-10-30T05:01:02","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/le-regroupement-de-dettes-au-canada-un-guide-clair-et-pratique-pour-reduire-les-taux-dinteret-et-simplifier-les-remboursements\/"},"modified":"2026-07-15T17:40:13","modified_gmt":"2026-07-15T22:40:13","slug":"le-regroupement-de-dettes-au-canada-un-guide-clair-et-pratique-pour-reduire-les-taux-dinteret-et-simplifier-les-remboursements","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/le-regroupement-de-dettes-au-canada-un-guide-clair-et-pratique-pour-reduire-les-taux-dinteret-et-simplifier-les-remboursements\/","title":{"rendered":"Le regroupement de dettes au Canada : un guide clair et pratique pour r\u00e9duire les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat et simplifier les remboursements"},"content":{"rendered":"<div style=\"background:#f8f9fa;padding:20px;border-left:4px solid var(--cdr-accent,#007cba);margin:20px 0;\"> <p><strong>Quick Summary:<\/strong> Un guide clair et concret sur le regroupement de dettes au Canada : options, \u00e9conomies, risques, impact sur le cr\u00e9dit et plan en 7 \u00e9tapes, avec des exemples et des sources fiables.<\/p> <\/div> <div class=\"table-of-contents\" style=\"background: #f8f9fa; padding: 20px; margin: 20px 0; border-radius: 8px;\"> <h2 style=\"margin-top: 0;\">Table des mati\u00e8res<\/h2> <ul style=\"list-style: none; padding-left: 0;\"> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#what-is-debt-consolidation-in-canada\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Qu&rsquo;est-ce que le regroupement de dettes au Canada ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#why-debt-consolidation-works\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Pourquoi le regroupement de dettes est-il efficace ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#debt-consolidation-options-canada\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Options de regroupement de dettes au Canada<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#unsecured-debt-consolidation-loan\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Pr\u00eat de regroupement de dettes non garanti<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#secured-home-equity-heloc\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Solutions garanties : pr\u00eat immobilier ou ligne de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire (HELOC)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#balance-transfer-credit-card\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Carte de cr\u00e9dit avec transfert de solde<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#personal-line-of-credit\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Ligne de cr\u00e9dit personnelle (LOC)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#debt-management-plan\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Plan de gestion de la dette (conseil en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#consumer-proposal-and-bankruptcy\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable et faillite<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#savings-example-canada\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Combien pouvez-vous \u00e9conomiser ? Un exemple concret au Canada <\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#credit-score-impact-canada\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Impact sur la cote de cr\u00e9dit : court terme vs long terme<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#costs-risks-red-flags\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Co\u00fbts, risques et signaux d&rsquo;alerte \u00e0 surveiller<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#who-should-or-shouldnt-consolidate\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Qui devrait envisager un regroupement de dettes \u2014 et qui ne devrait pas ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#seven-step-consolidation-plan\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment regrouper vos dettes : un plan pratique en 7 \u00e9tapes<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#smart-alternatives-canada\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Solutions alternatives si la consolidation ne convient pas<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#tax-legal-provincial-notes\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Remarques d&rsquo;ordre fiscal, juridique et provincial<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#tools-tips-to-stay-on-track\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Outils, conseils et erreurs \u00e0 \u00e9viter<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#conclusion-summary\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Conclusion<\/a><\/li> <\/ul> <\/div> <p>Si le fait de devoir jongler entre plusieurs cartes de cr\u00e9dit, lignes de cr\u00e9dit ou pr\u00eats sur salaire p\u00e8se sur votre budget et votre tranquillit\u00e9 d&rsquo;esprit, le regroupement de dettes peut vous aider. En regroupant plusieurs soldes non garantis en un seul versement structur\u00e9 \u2014 souvent \u00e0 un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus bas \u2014, vous pouvez r\u00e9duire vos co\u00fbts, simplifier la gestion de vos finances et fixer une date de remboursement r\u00e9aliste. Ce guide canadien mis \u00e0 jour explique comment fonctionne la consolidation de dettes, dans quels cas elle est judicieuse, les options \u00e0 comparer et les \u00e9tapes pratiques \u00e0 suivre pour la mettre en \u0153uvre en toute s\u00e9curit\u00e9.  <\/p> <h2 id=\"what-is-debt-consolidation-in-canada\">Qu&rsquo;est-ce que le regroupement de dettes au Canada ?<\/h2> <p>Le regroupement de dettes consiste \u00e0 regrouper plusieurs dettes non garanties \u2014 telles que les cartes de cr\u00e9dit, les cartes de magasin et les pr\u00eats personnels \u2014 en un seul produit ou plan, avec une mensualit\u00e9 pr\u00e9visible. L&rsquo;objectif est de r\u00e9duire le co\u00fbt total de l&#8217;emprunt, de simplifier vos finances et de passer d&rsquo;une dette renouvelable (sans date d&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance) \u00e0 un calendrier de remboursement clairement d\u00e9fini. <\/p> <p>Au Canada, le regroupement de dettes s&rsquo;effectue g\u00e9n\u00e9ralement par le biais d&rsquo;un pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament, d&rsquo;un produit de cr\u00e9dit garanti par la valeur nette immobili\u00e8re (HELOC ou hypoth\u00e8que de deuxi\u00e8me rang), d&rsquo;une carte de cr\u00e9dit avec transfert de solde, d&rsquo;une ligne de cr\u00e9dit personnelle ou d&rsquo;un plan de gestion de la dette (PGD) propos\u00e9 par un organisme \u00e0 but non lucratif. Chaque option pr\u00e9sente des crit\u00e8res d&rsquo;approbation, des structures tarifaires, des frais et des risques diff\u00e9rents ; il est donc important de choisir la solution la mieux adapt\u00e9e \u00e0 votre situation. <\/p> <p>Pour comprendre en quoi cela est utile, sachez que le <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/average-credit-card-interest-rate-canada-2025\/\">taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat moyen des cartes de cr\u00e9dit au Canada<\/a> se situe toujours entre un peu plus de 15 % et un peu moins de 25 % pour de nombreux emprunteurs. Opter pour un produit \u00e0 taux plus bas peut r\u00e9duire consid\u00e9rablement les int\u00e9r\u00eats tout en vous permettant de maintenir un rythme de remboursement r\u00e9gulier et cibl\u00e9. <\/p> <h2 id=\"why-debt-consolidation-works\">Pourquoi le regroupement de dettes est-il efficace ?<\/h2> <p>Lorsqu\u2019elle est men\u00e9e \u00e0 bien, la consolidation apporte des avantages que vous pouvez constater rapidement et qui perdurent dans le temps :<\/p> <ul> <li><strong>R\u00e9duction des int\u00e9r\u00eats pay\u00e9s :<\/strong> le fait de remplacer des taux annuels effectifs globaux (TAEG) \u00e9lev\u00e9s par un produit \u00e0 taux plus bas peut vous permettre d&rsquo;\u00e9conomiser des centaines, voire des milliers, sur la dur\u00e9e du cr\u00e9dit.<\/li> <li><strong>Un paiement pr\u00e9visible :<\/strong> le nombre r\u00e9duit de dates d&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance et le montant fixe facilitent la gestion de votre budget et limitent les retards de paiement.<\/li> <li><strong>Date de fin d\u00e9finie :<\/strong> les pr\u00eats \u00e0 temp\u00e9rament et les plans de gestion de la dette (DMP) ont des \u00e9ch\u00e9ances de remboursement bien d\u00e9finies ; ce n&rsquo;est pas le cas du cr\u00e9dit renouvelable.<\/li> <li><strong>Une meilleure tr\u00e9sorerie :<\/strong> un taux moyen plus bas peut r\u00e9duire vos d\u00e9penses mensuelles, ce qui vous permet de disposer de moyens pour vos d\u00e9penses essentielles et de constituer un fonds d&rsquo;urgence.<\/li> <li><strong>R\u00e9duire le stress :<\/strong> une seule affirmation, moins de variables et un plan clair permettent de r\u00e9duire la fatigue d\u00e9cisionnelle.<\/li> <li><strong>Am\u00e9lioration potentielle de la solvabilit\u00e9 :<\/strong> au fil du temps, le paiement ponctuel des mensualit\u00e9s et la diminution des soldes peuvent contribuer \u00e0 l&rsquo;am\u00e9lioration de votre score.<\/li> <\/ul> <p>La <a href=\"https:\/\/www.bankofcanada.ca\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Banque du Canada<\/a> fixe les taux directeurs qui influencent les co\u00fbts d&#8217;emprunt \u2014 en particulier pour les produits \u00e0 taux variable tels que les lignes de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire (HELOC) et les lignes de cr\u00e9dit \u2014, c&rsquo;est pourquoi le moment choisi et le type de taux sont importants.<\/p> <h2 id=\"debt-consolidation-options-canada\">Options de regroupement de dettes au Canada<\/h2> <p>Il n&rsquo;existe pas de solution universelle. Comparez les options ci-dessous et \u00e9valuez votre solvabilit\u00e9, la stabilit\u00e9 de vos revenus, la valeur nette de votre logement et votre discipline personnelle. <\/p> <h3 id=\"unsecured-debt-consolidation-loan\">Pr\u00eat de regroupement de dettes non garanti<\/h3> <p>Un pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament personnel accord\u00e9 par une banque, une coop\u00e9rative de cr\u00e9dit ou un pr\u00eateur en ligne de confiance. L&rsquo;octroi du pr\u00eat tient compte des ant\u00e9c\u00e9dents de cr\u00e9dit, des revenus, de la situation professionnelle et du ratio dette\/revenus. Les taux sont g\u00e9n\u00e9ralement inf\u00e9rieurs \u00e0 ceux des cartes de cr\u00e9dit, mais sup\u00e9rieurs \u00e0 ceux des emprunts garantis. La dur\u00e9e varie souvent entre 24 et 60 mois.   <\/p> <p>D\u00e9couvrez les m\u00e9canismes, les co\u00fbts et les crit\u00e8res d&rsquo;octroi dans notre guide consacr\u00e9 <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/debt-consolidation-loans-2\/\">aux pr\u00eats de regroupement de dettes au Canada<\/a>.<\/p> <p><em>Id\u00e9al pour :<\/em> les emprunteurs dont la solvabilit\u00e9 est correcte \u00e0 bonne, qui souhaitent b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;une mensualit\u00e9 fixe et d&rsquo;une date d&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance pr\u00e9cise, sans mettre de garantie en jeu.<\/p> <h3 id=\"secured-home-equity-heloc\">Solutions garanties : pr\u00eat immobilier ou ligne de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire (HELOC)<\/h3> <p>Ces pr\u00eats utilisent la valeur nette de votre logement comme garantie. Les taux sont souvent inf\u00e9rieurs \u00e0 ceux des pr\u00eats non garantis, mais votre logement est en jeu si vous manquez des remboursements. Les lignes de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire (HELOC) sont g\u00e9n\u00e9ralement assorties de taux variables, qui \u00e9voluent en fonction des conditions du march\u00e9.  <\/p> <p><em>Id\u00e9al pour :<\/em> les propri\u00e9taires disposant d&rsquo;un capital immobilier disponible, qui comprennent les risques li\u00e9s aux taux variables et veilleront \u00e0 ne pas transformer des d\u00e9penses \u00e0 court terme en dette hypoth\u00e9caire \u00e0 long terme. Les variations de taux sont influenc\u00e9es par la <a href=\"https:\/\/www.bankofcanada.ca\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Banque du Canada<\/a>. <\/p> <h3 id=\"balance-transfer-credit-card\">Carte de cr\u00e9dit avec transfert de solde<\/h3> <p>Certaines cartes proposent une p\u00e9riode promotionnelle \u00e0 taux r\u00e9duit ou \u00e0 0 % d&rsquo;int\u00e9r\u00eat (souvent de plusieurs mois) moyennant des frais de transfert uniques. Pour tirer pleinement parti de cette option, vous devez pr\u00e9voir de rembourser l&rsquo;int\u00e9gralit\u00e9 du solde avant la fin de la p\u00e9riode promotionnelle ; le taux annuel effectif global (TAEG) habituel est en effet g\u00e9n\u00e9ralement beaucoup plus \u00e9lev\u00e9. <\/p> <p>D\u00e9couvrez les \u00e9l\u00e9ments \u00e0 prendre en compte et les conseils de s\u00e9lection concernant <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/?attachment_id=9442\">les meilleures cartes de cr\u00e9dit avec transfert de solde pour le regroupement de dettes<\/a>.<\/p> <p><em>Id\u00e9al pour :<\/em> les petits soldes que vous pouvez r\u00e9ellement rembourser dans les d\u00e9lais de la promotion.<\/p> <h3 id=\"personal-line-of-credit\">Ligne de cr\u00e9dit personnelle (LOC)<\/h3> <p>Il s&rsquo;agit d&rsquo;un compte renouvelable et flexible, dont les taux sont g\u00e9n\u00e9ralement inf\u00e9rieurs \u00e0 ceux des cartes de cr\u00e9dit. Les paiements minimums peuvent se limiter au seul paiement des int\u00e9r\u00eats ; vous devez donc vous fixer vous-m\u00eame un \u00e9ch\u00e9ancier de remboursement du capital pour garantir le remboursement progressif de la dette. <\/p> <p><em>Id\u00e9al pour :<\/em> les emprunteurs rigoureux qui recherchent de la flexibilit\u00e9 et sont capables de respecter un plan de remboursement (par exemple, le paiement mensuel des int\u00e9r\u00eats plus un montant fixe de capital).<\/p> <h3 id=\"debt-management-plan\">Plan de gestion de la dette (conseil en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif)<\/h3> <p>Un programme de gestion de la dette (DMP) n&rsquo;est pas un pr\u00eat. Un conseiller en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif n\u00e9gocie avec vos cr\u00e9anciers afin que vous n&rsquo;ayez \u00e0 effectuer qu&rsquo;un seul versement mensuel, souvent avec des int\u00e9r\u00eats r\u00e9duits ou supprim\u00e9s. Vous remboursez g\u00e9n\u00e9ralement le capital sur une p\u00e9riode de 3 \u00e0 5 ans, et les comptes concern\u00e9s sont cl\u00f4tur\u00e9s pendant la dur\u00e9e de votre adh\u00e9sion au programme.  <\/p> <p><em>Id\u00e9al pour :<\/em> les personnes qui ont les moyens de rembourser leurs dettes, mais qui ont besoin d&rsquo;un accompagnement structur\u00e9 et d&rsquo;un all\u00e8gement substantiel de leurs int\u00e9r\u00eats. <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a> (ACFC) propose des conseils pour faire appel \u00e0 des organismes de conseil r\u00e9put\u00e9s. <\/p> <h3 id=\"consumer-proposal-and-bankruptcy\">Proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable et faillite<\/h3> <p>Il ne s&rsquo;agit pas de produits de regroupement de dettes. Par l&rsquo;interm\u00e9diaire d&rsquo;un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 (LIT), une proposition de consommateur permet un r\u00e8glement juridiquement contraignant des dettes non garanties pour un montant inf\u00e9rieur \u00e0 celui que vous devez ; la faillite constitue un dernier recours lorsque les dettes sont ing\u00e9rables. Ces deux proc\u00e9dures ont des r\u00e9percussions importantes sur votre solvabilit\u00e9, mais offrent une protection juridique.  <\/p> <p>Dans les situations graves, ces solutions peuvent constituer les options les plus durables. Pour en savoir plus sur les co\u00fbts et les implications, consultez les services propos\u00e9s par le <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gouvernement du Canada<\/a> et l&rsquo;ACFC. <\/p> <h2 id=\"savings-example-canada\">Combien pouvez-vous \u00e9conomiser ? Un exemple concret au Canada <\/h2> <p>Imaginez les soldes suivants :<\/p> <ul> <li>6 000 $ \u00e0 un taux annuel effectif global (TAEG) de 20 %<\/li> <li>4 000 $ \u00e0 un taux annuel effectif global (TAEG) de 23 %<\/li> <li>3 000 $ \u00e0 un taux annuel effectif global (TAEG) de 27 %<\/li> <li>2 000 $ \u00e0 un taux annuel effectif global (TAEG) de 29 %<\/li> <\/ul> <p>Dette non garantie totale : 15 000 $. Si vous ne remboursez que les minimums pendant un an, cela pourrait vous co\u00fbter environ 3 500 $ d&rsquo;int\u00e9r\u00eats, sans que le capital ne soit vraiment r\u00e9duit. <\/p> <p>Comparons maintenant un pr\u00eat de regroupement de 15 000 $ \u00e0 un taux fixe de 12,99 % sur 36 mois :<\/p> <ul> <li>Mensualit\u00e9 estim\u00e9e : entre 505 et 510 dollars environ<\/li> <li>Int\u00e9r\u00eats totaux sur trois ans : environ 3 200 dollars<\/li> <\/ul> <p>\u00c0 un taux de 9,99 % sur 36 mois, la mensualit\u00e9 s&rsquo;\u00e9l\u00e8ve \u00e0 environ 485 $, pour un montant total d&rsquo;int\u00e9r\u00eats avoisinant les 2 450 $. M\u00eame en tenant compte de frais de dossier raisonnables, le regroupement de dettes peut r\u00e9duire consid\u00e9rablement les co\u00fbts \u2014<em>\u00e0 condition que<\/em> vous cessiez d&rsquo;utiliser ces cartes et que vous respectiez le calendrier de remboursement. Comparez vos chiffres aux taux annuels effectifs globaux (TAEG) types indiqu\u00e9s par l\u2019ACFC et aux tendances de <a href=\"https:\/\/www.statcan.gc.ca\/en\/start\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Statistique Canada<\/a>.  <\/p> <h2 id=\"credit-score-impact-canada\">Impact sur la cote de cr\u00e9dit : court terme vs long terme<\/h2> <p>Attendez-vous \u00e0 une l\u00e9g\u00e8re baisse temporaire lorsque vous faites une demande de cr\u00e9dit (consultation approfondie) ou ouvrez un nouveau compte. La cl\u00f4ture d&rsquo;anciens comptes peut \u00e9galement modifier votre taux d&rsquo;utilisation du cr\u00e9dit et l&rsquo;anciennet\u00e9 moyenne de vos comptes. <\/p> <p>\u00c0 long terme, le regroupement de dettes peut s&rsquo;av\u00e9rer utile si :<\/p> <ul> <li>Veillez \u00e0 effectuer tous vos paiements dans les d\u00e9lais (l&rsquo;historique de paiement est un facteur d\u00e9terminant pour le calcul de votre score).<\/li> <li>R\u00e9duisez les soldes afin de diminuer le taux d&rsquo;utilisation.<\/li> <li>Conservez les anciens comptes dont le solde est nul lorsque cela est autoris\u00e9.<\/li> <\/ul> <p>Dans le cadre d&rsquo;un programme de gestion de la dette (DMP), les rapports de solvabilit\u00e9 mentionnent la participation au programme. Les propositions de consommateur et les faillites ont des r\u00e9percussions plus importantes et plus durables, mais dans les situations ing\u00e9rables, elles peuvent n\u00e9anmoins constituer la solution la plus responsable pour repartir \u00e0 z\u00e9ro. L&rsquo;ACFC fournit des conseils sur la mani\u00e8re dont ces programmes influent sur votre profil de cr\u00e9dit.  <\/p> <h2 id=\"costs-risks-red-flags\">Co\u00fbts, risques et signaux d&rsquo;alerte \u00e0 surveiller<\/h2> <ul> <li><strong>Risque \u00e0 long terme :<\/strong> la baisse des mensualit\u00e9s s&rsquo;accompagne souvent d&rsquo;une dur\u00e9e de remboursement plus longue, ce qui peut augmenter le montant total des int\u00e9r\u00eats, \u00e0 moins que votre nouveau taux ne soit nettement inf\u00e9rieur.<\/li> <li><strong>Exposition aux taux variables :<\/strong> les lignes de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire (HELOC) et certaines lignes de cr\u00e9dit (LOC) peuvent devenir plus co\u00fbteuses en cas de hausse des taux \u2014 pr\u00e9voyez dans votre budget d&rsquo;\u00e9ventuelles hausses.<\/li> <li><strong>Frais :<\/strong> Veuillez pr\u00eater attention aux frais de dossier, aux frais de transfert de solde, aux frais annuels, aux options suppl\u00e9mentaires (assurance) et aux p\u00e9nalit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9.<\/li> <li><strong>Risque li\u00e9 \u00e0 la garantie :<\/strong> un emprunt garanti peut permettre de b\u00e9n\u00e9ficier de taux plus bas, mais tout retard de paiement met votre logement en danger.<\/li> <li><strong>Pi\u00e8ge comportemental :<\/strong> le fait de ramener le solde de ses cartes \u00e0 0 $ incite \u00e0 d\u00e9penser \u00e0 nouveau. Mettez en place des mesures de protection pour \u00e9viter que les soldes ne remontent. <\/li> <li><strong>Des offres qui semblent trop belles pour \u00eatre vraies :<\/strong> \u00e9vitez les promesses d&rsquo;acceptation garantie, les pressions commerciales ou les frais initiaux \u00e9lev\u00e9s.<\/li> <\/ul> <p>Avant de signer, passez en revue les pi\u00e8ges courants li\u00e9s <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-hidden-costs-of-debt-consolidation-loans-in-canada\/\">aux co\u00fbts cach\u00e9s des pr\u00eats de regroupement de dettes au Canada<\/a>.<\/p> <h2 id=\"who-should-or-shouldnt-consolidate\">Qui devrait envisager un regroupement de dettes \u2014 et qui ne devrait pas ?<\/h2> <p><strong>La consolidation est une solution judicieuse si :<\/strong><\/p> <ul> <li>Disposer d&rsquo;un revenu stable et \u00eatre en mesure d&rsquo;assumer une mensualit\u00e9 fixe.<\/li> <li>B\u00e9n\u00e9ficiez d&rsquo;un taux nettement inf\u00e9rieur \u00e0 votre TAEG moyen.<\/li> <li>Vous vous engagez \u00e0 limiter le recours \u00e0 de nouveaux cr\u00e9dits et \u00e0 constituer un fonds d&rsquo;urgence modeste.<\/li> <\/ul> <p><strong>Il se peut que ce produit ne vous convienne pas si :<\/strong><\/p> <ul> <li>Je n&rsquo;ai pas les moyens de payer ce nouveau montant, m\u00eame \u00e0 un taux r\u00e9duit.<\/li> <li>Il faut un all\u00e8gement du capital, et pas seulement une r\u00e9duction des int\u00e9r\u00eats.<\/li> <li>Ne souscrivez que des pr\u00eats \u00e0 taux \u00e9lev\u00e9 qui n&rsquo;auront pas pour effet de r\u00e9duire le co\u00fbt total de votre emprunt.<\/li> <\/ul> <p>Dans ces cas-l\u00e0, envisagez un plan de gestion de la dette (DMP) ou des solutions juridiquement contraignantes dans le cadre d&rsquo;une proc\u00e9dure de r\u00e8glement collectif (LIT). <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L&rsquo;ACFC<\/a> et le <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gouvernement du Canada<\/a> fournissent des conseils impartiaux. <\/p> <h2 id=\"seven-step-consolidation-plan\">Comment regrouper vos dettes : un plan pratique en 7 \u00e9tapes<\/h2> <ol> <li><strong>Veuillez \u00e9num\u00e9rer toutes vos dettes non garanties.<\/strong>  Veuillez indiquer le nom de l&rsquo;\u00e9tablissement de cr\u00e9dit, le solde, le taux annuel effectif global (TAEG) et le montant du remboursement minimum. Veuillez inclure les cartes de cr\u00e9dit, les cartes de magasin et les pr\u00eats personnels. <\/li> <li><strong>V\u00e9rifiez vos rapports de solvabilit\u00e9.<\/strong>  V\u00e9rifiez l&rsquo;exactitude des informations figurant chez Equifax et TransUnion et contestez les erreurs \u00e9ventuelles. Familiarisez-vous avec la fourchette de votre score et identifiez les \u00e9ventuels signaux d&rsquo;alerte li\u00e9s au risque. <\/li> <li><strong>Fixez un montant et un d\u00e9lai de paiement r\u00e9alistes.<\/strong>  Choisissez un horizon (36 \u00e0 60 mois) adapt\u00e9 \u00e0 votre budget, tout en conservant l&rsquo;essentiel et une petite r\u00e9serve d&rsquo;urgence.<\/li> <li><strong>Comparez les co\u00fbts totaux.<\/strong>  Demandez des devis pour un pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament, une ligne de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire (HELOC\/LOC) et un programme de gestion de la dette (DMP) propos\u00e9 par une association \u00e0 but non lucratif. Comparez les taux annuels effectifs globaux (TAEG), les frais et les conditions de remboursement anticip\u00e9 \u2014 et ne vous limitez pas aux seules mensualit\u00e9s. Pour ce qui est des strat\u00e9gies en mati\u00e8re de taux, d\u00e9couvrez <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/how-to-get-a-lowinterest-debt-consolidation-loan\/\">comment obtenir un pr\u00eat de regroupement de dettes \u00e0 faible taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat<\/a>.  <\/li> <li><strong>Test de r\u00e9sistance des taux variables.<\/strong>  Pr\u00e9voyez une hausse de 1 \u00e0 2 points de pourcentage pour les lignes de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire (HELOC) et les lignes de cr\u00e9dit (LOC). V\u00e9rifiez l&rsquo;accessibilit\u00e9 financi\u00e8re si la <a href=\"https:\/\/www.bankofcanada.ca\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Banque du Canada<\/a> modifie ses taux directeurs. <\/li> <li><strong>Mettez en \u0153uvre et p\u00e9rennisez ces changements de comportement.<\/strong>  Si votre demande est accept\u00e9e, remboursez imm\u00e9diatement les comptes \u00e0 taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9. R\u00e9duisez les limites de cr\u00e9dit ou fermez les cartes que vous n&rsquo;utilisez pas afin d&rsquo;\u00e9viter toute rechute, tout en tenant compte de l&rsquo;impact sur votre cote de cr\u00e9dit. <\/li> <li><strong>Automatisez et assurez le suivi.<\/strong>  Mettez en place des pr\u00e9l\u00e8vements automatiques, suivez l&rsquo;\u00e9volution de votre situation chaque mois et f\u00eatez les \u00e9tapes importantes (par exemple, chaque fois que vous avez rembours\u00e9 25 % du capital).<\/li> <\/ol> <h2 id=\"smart-alternatives-canada\">Solutions alternatives si la consolidation ne convient pas<\/h2> <ul> <li><strong>Plan de gestion de la dette :<\/strong> un versement unique effectu\u00e9 par l&rsquo;interm\u00e9diaire d&rsquo;un organisme \u00e0 but non lucratif ; les int\u00e9r\u00eats sont souvent r\u00e9duits ou supprim\u00e9s ; le capital est rembours\u00e9 sur une p\u00e9riode de 3 \u00e0 5 ans.<\/li> <li><strong>Proposition de consommateur :<\/strong> un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 d\u00e9pose un accord juridiquement contraignant visant \u00e0 r\u00e9duire la dette non garantie ; les int\u00e9r\u00eats cessent de courir ; vous effectuez des versements fixes pendant une dur\u00e9e maximale de cinq ans.<\/li> <li><strong>Mesures d&rsquo;aide en cas de difficult\u00e9s financi\u00e8res :<\/strong> certains cr\u00e9anciers proposent des r\u00e9ductions temporaires des int\u00e9r\u00eats ou des reports de paiement ; il est utile de les contacter d\u00e8s que possible.<\/li> <li><strong>Strat\u00e9gies de remboursement \u00ab \u00e0 faire soi-m\u00eame \u00bb :<\/strong> la m\u00e9thode \u00ab avalanche \u00bb (rembourser d&rsquo;abord le cr\u00e9dit dont le taux annuel effectif global est le plus \u00e9lev\u00e9) permet d&rsquo;\u00e9conomiser le plus d&rsquo;int\u00e9r\u00eats ; la m\u00e9thode \u00ab boule de neige \u00bb (rembourser d&rsquo;abord le solde le plus faible) peut renforcer votre motivation.<\/li> <\/ul> <p>Pour une comparaison plus approfondie des produits et des programmes, consultez notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/debt-consolidation-loans-2\/\">guide sur les pr\u00eats de regroupement de dettes<\/a> ainsi que nos recommandations en mati\u00e8re de transfert de solde dans la rubrique \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/?attachment_id=9442\">Les meilleures cartes pour le regroupement de dettes<\/a> \u00bb.<\/p> <h2 id=\"tax-legal-provincial-notes\">Remarques d&rsquo;ordre fiscal, juridique et provincial<\/h2> <ul> <li><strong>D\u00e9ductibilit\u00e9 fiscale :<\/strong> Les int\u00e9r\u00eats sur les dettes de consommation personnelles <em>ne<\/em> sont g\u00e9n\u00e9ralement <em>pas<\/em> d\u00e9ductibles fiscalement au Canada.<\/li> <li><strong>Dettes envers l&rsquo;ARC et le gouvernement :<\/strong> les soldes fiscaux dus \u00e0 l&rsquo;ARC et les pr\u00eats \u00e9tudiants f\u00e9d\u00e9raux sont souvent exclus des pr\u00eats de regroupement bancaires classiques. L&rsquo;ARC peut proposer des plans de paiement ; quant aux pr\u00eats \u00e9tudiants, il existe des programmes d&rsquo;aide au remboursement mis en place par le <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gouvernement du Canada<\/a>. <\/li> <li><strong>Professionnels agr\u00e9\u00e9s :<\/strong> les propositions aux cr\u00e9anciers et les faillites doivent \u00eatre g\u00e9r\u00e9es par un syndic d&rsquo;insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (r\u00e9glement\u00e9 au niveau f\u00e9d\u00e9ral).<\/li> <li><strong>R\u00e9glementations provinciales :<\/strong> la protection des consommateurs et les d\u00e9lais de prescription varient d&rsquo;une province \u00e0 l&rsquo;autre. En cas de doute, veuillez consulter des professionnels locaux de confiance. <\/li> <\/ul> <h2 id=\"tools-tips-to-stay-on-track\">Outils, conseils et erreurs \u00e0 \u00e9viter<\/h2> <ul> <li><strong>Calculez votre TAEG global :<\/strong> additionnez les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat annuels de toutes vos dettes et divisez ce total par le montant total des soldes pour conna\u00eetre votre v\u00e9ritable point de d\u00e9part.<\/li> <li><strong>Constituez-vous un fonds d&rsquo;urgence :<\/strong> m\u00eame une somme comprise entre 500 et 1 000 dollars peut vous \u00e9viter de retomber dans le recours au cr\u00e9dit en cas de d\u00e9penses impr\u00e9vues.<\/li> <li><strong>Rendez l&rsquo;utilisation des anciennes cartes plus difficile :<\/strong> supprimez les informations enregistr\u00e9es, bloquez les cartes physiques ou r\u00e9duisez les plafonds de d\u00e9penses afin de limiter la tentation.<\/li> <li><strong>\u00c9vitez les pi\u00e8ges li\u00e9s aux remboursements uniquement en int\u00e9r\u00eats :<\/strong> avec les lignes de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire (HELOC) ou les lignes de cr\u00e9dit (LOC), automatisez les remboursements du capital afin que le solde diminue chaque mois.<\/li> <li><strong>Lisez attentivement les clauses en petits caract\u00e8res :<\/strong> v\u00e9rifiez les frais, les conditions relatives au taux variable, les r\u00e8gles de remboursement anticip\u00e9 et si les options suppl\u00e9mentaires sont facultatives.<\/li> <li><strong>Faites le point chaque trimestre :<\/strong> comparez vos r\u00e9sultats r\u00e9els \u00e0 votre plan et ajustez vos d\u00e9penses ou vos remboursements si n\u00e9cessaire.<\/li> <\/ul> <p>Pour en savoir plus sur les conditions du march\u00e9 qui influent sur les co\u00fbts d&#8217;emprunt et la conception des programmes, veuillez consulter notre pr\u00e9sentation des <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">avantages du regroupement de dettes<\/a> ainsi que des tendances \u00e9conomiques g\u00e9n\u00e9rales recens\u00e9es par <a href=\"https:\/\/www.statcan.gc.ca\/en\/start\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Statistique Canada<\/a>.<\/p> <h2 id=\"conclusion-summary\">Conclusion<\/h2> <p>Au Canada, le regroupement de dettes peut vous permettre de r\u00e9aliser de r\u00e9elles \u00e9conomies et de vous lib\u00e9rer plus facilement de vos dettes, \u00e0 condition que vos calculs et vos habitudes soient en ad\u00e9quation. Optez pour une solution qui r\u00e9duit le co\u00fbt total de votre endettement, s&rsquo;adapte \u00e0 votre budget et comprend des mesures de protection pour vous emp\u00eacher de d\u00e9penser \u00e0 nouveau. Si la capacit\u00e9 de remboursement constitue le principal d\u00e9fi ou si vos soldes restent ing\u00e9rables m\u00eame \u00e0 des taux plus bas, un all\u00e8gement structur\u00e9 par le biais d\u2019un programme de gestion de la dette (PGD) \u00e0 but non lucratif ou d\u2019une proposition de consommateur peut s\u2019av\u00e9rer la voie la plus s\u00fbre et la plus durable. Appuyez-vous sur des sources fiables telles que l\u2019ACFC, le gouvernement du Canada et la Banque du Canada pour prendre une d\u00e9cision \u00e9clair\u00e9e et maintenir le cap.   <\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Un guide clair et concret sur le regroupement de dettes au Canada : options, \u00e9conomies, risques, impact sur le cr\u00e9dit et plan en 7 \u00e9tapes, avec des exemples et des sources 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