{"id":9510,"date":"2025-07-01T11:13:01","date_gmt":"2025-07-01T16:13:01","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/decouvrez-les-meilleures-societes-de-desendettement-pour-retrouver-votre-liberte-financiere\/"},"modified":"2026-11-10T13:41:46","modified_gmt":"2026-11-10T18:41:46","slug":"decouvrez-les-meilleures-societes-de-desendettement-pour-retrouver-votre-liberte-financiere","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/decouvrez-les-meilleures-societes-de-desendettement-pour-retrouver-votre-liberte-financiere\/","title":{"rendered":"Comment choisir une soci\u00e9t\u00e9 de d\u00e9sendettement au Canada : comparaison des principaux types"},"content":{"rendered":"<p>Lorsque l&rsquo;endettement commence \u00e0 vous sembler ing\u00e9rable, il est naturel de rechercher une entreprise capable de vous en d\u00e9barrasser. Au Canada, cependant, le terme \u00ab entreprise de d\u00e9sendettement \u00bb recouvre des types d&rsquo;organismes tr\u00e8s diff\u00e9rents, allant des conseillers en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif aux syndics agr\u00e9\u00e9s par le gouvernement f\u00e9d\u00e9ral, en passant par les soci\u00e9t\u00e9s de r\u00e8glement de dettes \u00e0 but lucratif. Certaines peuvent l\u00e9galement r\u00e9duire le montant de votre dette ; d\u2019autres ne le peuvent pas. Ce guide explique ce que signifie l\u2019all\u00e8gement de la dette au Canada, les caract\u00e9ristiques qui distinguent un prestataire digne de confiance d\u2019un prestataire co\u00fbteux, comment comparer les principaux types de prestataires, et comment choisir celui qui convient le mieux \u00e0 votre situation.   <\/p>\n<h2 id=\"points-cles-a-retenir\">Points cl\u00e9s \u00e0 retenir<\/h2>\n<ul>\n<li>Au Canada, le terme \u00ab all\u00e8gement de la dette \u00bb d\u00e9signe g\u00e9n\u00e9ralement le conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit, un plan de gestion de la dette, une proposition de consommateur ou la faillite.<\/li>\n<li>Seul un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 peut d\u00e9poser une proposition de consommateur ou une demande de mise en faillite, les deux options qui permettent l\u00e9galement de r\u00e9duire ou d&rsquo;\u00e9liminer les dettes non garanties.<\/li>\n<li>Les organismes de conseil en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif proposent des conseils gratuits et des plans de gestion de la dette qui peuvent permettre de r\u00e9duire les int\u00e9r\u00eats, mais vous devez rembourser la totalit\u00e9 du solde.<\/li>\n<li>Les soci\u00e9t\u00e9s de r\u00e8glement de dettes \u00e0 but lucratif ne sont pas habilit\u00e9es \u00e0 engager des proc\u00e9dures judiciaires, et leurs honoraires ainsi que les r\u00e9sultats obtenus varient consid\u00e9rablement.<\/li>\n<li>Le prestataire id\u00e9al est celui qui dispose d&rsquo;une licence ou d&rsquo;un agr\u00e9ment, qui vous explique par \u00e9crit chaque \u00e9l\u00e9ment de ses tarifs et qui vous recommande la formule la mieux adapt\u00e9e \u00e0 votre budget.<\/li>\n<\/ul>\n<h2 id=\"comprendre-lallegement-de-la-dette-ce-quil-faut-savoir\">Comprendre l&rsquo;all\u00e8gement de la dette : ce qu&rsquo;il faut savoir<\/h2>\n<p>L&rsquo;all\u00e8gement de la dette d\u00e9signe tout dispositif qui facilite le remboursement de votre dette ou r\u00e9duit le montant que vous devez. Au Canada, les principales options se r\u00e9partissent en deux cat\u00e9gories. La premi\u00e8re cat\u00e9gorie vous aide \u00e0 rembourser ce que vous devez \u00e0 des conditions plus avantageuses : conseils en mati\u00e8re de gestion budg\u00e9taire, pr\u00eats de consolidation de dettes et plans de gestion de dettes mis en place par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019un organisme de conseil en cr\u00e9dit. La deuxi\u00e8me cat\u00e9gorie r\u00e9duit ou \u00e9limine l\u00e9galement les dettes non garanties : une <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/une-proposition-de-consommateur-equivaut-elle-a-une-faillite-au-canada\/\">proposition de consommateur ou une faillite<\/a>, toutes deux d\u00e9pos\u00e9es en vertu de la Loi f\u00e9d\u00e9rale sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9.   <\/p>\n<p>Cette diff\u00e9rence est importante, car c\u2019est souvent le prestataire que vous contactez qui d\u00e9termine les options qui vous seront propos\u00e9es. Un pr\u00eateur vous parlera de pr\u00eats. Un conseiller en cr\u00e9dit vous proposera g\u00e9n\u00e9ralement un plan de gestion de la dette. Un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 est tenu de vous expliquer toutes vos options, y compris celles qu\u2019il ne g\u00e8re pas lui-m\u00eame. Le fait de le savoir avant de passer votre premier appel vous aidera \u00e0 d\u00e9terminer si les conseils que vous recevez sont exhaustifs.    <\/p>\n<h2 id=\"principales-caracteristiques-des-meilleures-societes-de-desendettement\">Principales caract\u00e9ristiques des meilleures soci\u00e9t\u00e9s de d\u00e9sendettement<\/h2>\n<p>Quel que soit le type de prestataire que vous envisagez, voici les caract\u00e9ristiques \u00e0 prendre en compte.<\/p>\n<h3 id=\"1-la-licence-ou-lagrement-approprie\">1. La licence ou l&rsquo;agr\u00e9ment appropri\u00e9<\/h3>\n<p>Les syndics agr\u00e9\u00e9s en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9 sont agr\u00e9\u00e9s et supervis\u00e9s par le Bureau du surintendant des faillites, un organisme f\u00e9d\u00e9ral, et vous pouvez v\u00e9rifier la validit\u00e9 de l&rsquo;agr\u00e9ment d&rsquo;un syndic dans son annuaire public. Les organismes de conseil en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif peuvent \u00eatre accr\u00e9dit\u00e9s par Credit Counselling Canada, qui \u00e9tablit des normes nationales en mati\u00e8re de certification des conseillers et de transparence. Si une entreprise ne dispose ni de l\u2019un ni de l\u2019autre, demandez-lui pr\u00e9cis\u00e9ment quelles sont les activit\u00e9s pour lesquelles elle est autoris\u00e9e \u00e0 exercer dans votre province.  <\/p>\n<h3 id=\"2-des-tarifs-clairs-et-consignes-par-ecrit\">2. Des tarifs clairs et consign\u00e9s par \u00e9crit<\/h3>\n<p>Un prestataire digne de confiance vous explique tous les frais avant que vous ne signiez. Les frais li\u00e9s \u00e0 une proposition de consommateur et \u00e0 une faillite sont fix\u00e9s par la r\u00e9glementation f\u00e9d\u00e9rale et sont pr\u00e9lev\u00e9s sur les versements que vous effectuez, et non en plus de ceux-ci. Les plans de gestion de dettes s\u2019accompagnent g\u00e9n\u00e9ralement de frais administratifs mensuels modestes. M\u00e9fiez-vous de toute entreprise qui exige un paiement important avant m\u00eame d\u2019avoir commenc\u00e9 \u00e0 travailler pour vous ; certaines provinces limitent ou interdisent les frais payables d\u2019avance pour les services de r\u00e8glement de dettes.   <\/p>\n<h3 id=\"3-des-conseils-sur-toutes-les-options-et-pas-seulement-sur-une-seule\">3. Des conseils sur toutes les options, et pas seulement sur une seule<\/h3>\n<p>Les meilleurs prestataires commencent par analyser en d\u00e9tail vos revenus, vos d\u00e9penses, votre patrimoine et vos dettes, puis vous expliquent quelles options vous conviennent et pourquoi. Si la seule solution propos\u00e9e est celle que commercialise l&rsquo;entreprise, demandez un deuxi\u00e8me avis. <\/p>\n<h3 id=\"4-une-discussion-franche-sur-les-consequences-sur-votre-dossier-de-credit\">4. Une discussion franche sur les cons\u00e9quences sur votre dossier de cr\u00e9dit<\/h3>\n<p>Toute forme d&rsquo;all\u00e8gement de dette a, d&rsquo;une mani\u00e8re ou d&rsquo;une autre, une incidence sur votre dossier de cr\u00e9dit. Un prestataire de qualit\u00e9 vous explique comment cela se passe, pendant combien de temps et ce que vous pouvez faire pour r\u00e9tablir votre solvabilit\u00e9 par la suite, plut\u00f4t que de vous promettre que votre dossier de cr\u00e9dit ne sera pas affect\u00e9. <\/p>\n<h3 id=\"5-des-promesses-realistes\">5. Des promesses r\u00e9alistes<\/h3>\n<p>Aucun prestataire s\u00e9rieux ne peut garantir que les cr\u00e9anciers accepteront un pourcentage pr\u00e9cis, ni que les appels de recouvrement cesseront imm\u00e9diatement, sauf en cas de proc\u00e9dure judiciaire. Une proposition de consommateur ou une faillite met effectivement fin, en vertu de la loi, \u00e0 la plupart des mesures de recouvrement et aux saisies sur salaire ; ce n&rsquo;est pas le cas d&rsquo;un accord \u00e0 l&rsquo;amiable. <\/p>\n<h3 id=\"6-accompagnement-apres-la-mise-en-place-du-programme\">6. Accompagnement apr\u00e8s la mise en place du programme<\/h3>\n<p>Recherchez une aide \u00e0 la gestion budg\u00e9taire, des conseils financiers et une communication claire tout au long de la dur\u00e9e du plan, afin de ne pas retomber dans l&rsquo;endettement une fois celui-ci termin\u00e9.<\/p>\n<h2 id=\"comparaison-des-principaux-types-de-prestataires-de-services-dallegement-de-la-dette\">Comparaison des principaux types de prestataires de services d&rsquo;all\u00e8gement de la dette<\/h2>\n<p>Plut\u00f4t que de classer chaque entreprise individuellement, dont les services et les tarifs \u00e9voluent fr\u00e9quemment, voici une comparaison des principaux types de prestataires au Canada.<\/p>\n<h3 id=\"organismes-de-conseil-en-matiere-de-credit-a-but-non-lucratif\">Organismes de conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif<\/h3>\n<p><strong>Leur activit\u00e9 :<\/strong> des conseils gratuits en mati\u00e8re de gestion budg\u00e9taire et, le cas \u00e9ch\u00e9ant, un plan de gestion de la dette. L&rsquo;agence demande \u00e0 vos cr\u00e9anciers de r\u00e9duire ou de suspendre les int\u00e9r\u00eats, et vous effectuez un seul versement mensuel que l&rsquo;agence se charge de r\u00e9partir. <\/p>\n<p><strong>Id\u00e9al pour :<\/strong> les personnes capables de rembourser la totalit\u00e9 du solde en cinq ans environ si le taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat est r\u00e9duit.<\/p>\n<p><strong>N&rsquo;oubliez pas :<\/strong> vous remboursez 100 % du capital, les cr\u00e9anciers ne sont pas tenus de donner leur accord et ce plan n&rsquo;a pas de caract\u00e8re juridiquement contraignant.<\/p>\n<h3 id=\"syndics-autorises-en-insolvabilite\">Syndics autoris\u00e9s en insolvabilit\u00e9<\/h3>\n<p><strong>Leurs services :<\/strong> des consultations initiales gratuites portant sur toutes les options possibles, et ce sont les seuls professionnels habilit\u00e9s \u00e0 d\u00e9poser une proposition de consommateur ou une demande de mise en faillite. Une proposition de consommateur peut r\u00e9duire le montant que vous devez rembourser au titre de vos dettes non garanties, souvent de mani\u00e8re significative, avec un versement adapt\u00e9 \u00e0 vos moyens. <\/p>\n<p><strong>Id\u00e9al pour :<\/strong> les personnes qui ne sont pas en mesure, de mani\u00e8re r\u00e9aliste, de rembourser la totalit\u00e9 de leur dette, ou qui ont besoin d&rsquo;une protection juridique contre les mesures de recouvrement ou la saisie sur salaire.<\/p>\n<p><strong>N&rsquo;oubliez pas :<\/strong> ces deux options figurent sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant une p\u00e9riode d\u00e9termin\u00e9e, et certaines dettes, telles que les pensions alimentaires, n&rsquo;y sont pas incluses.<\/p>\n<h3 id=\"societes-de-reglement-de-dettes-a-but-lucratif\">Soci\u00e9t\u00e9s de r\u00e8glement de dettes \u00e0 but lucratif<\/h3>\n<p><strong>Leur r\u00f4le : ils<\/strong> s&rsquo;efforcent de n\u00e9gocier avec vos cr\u00e9anciers des r\u00e8glements forfaitaires ou \u00e0 montant r\u00e9duit, g\u00e9n\u00e9ralement pendant que vous \u00e9pargnez de l&rsquo;argent sur un compte distinct.<\/p>\n<p><strong>Id\u00e9al pour :<\/strong> un groupe restreint de personnes disposant de liquidit\u00e9s pour des offres forfaitaires.<\/p>\n<p><strong>N&rsquo;oubliez pas :<\/strong> ces soci\u00e9t\u00e9s ne sont pas habilit\u00e9es \u00e0 d\u00e9poser des propositions ou des proc\u00e9dures de faillite ; les cr\u00e9anciers ne sont pas tenus d&rsquo;accepter leurs offres ; les int\u00e9r\u00eats et les mesures de recouvrement peuvent se poursuivre ; et leurs honoraires peuvent \u00eatre \u00e9lev\u00e9s. Beaucoup finissent de toute fa\u00e7on par orienter leurs clients vers un syndic. <\/p>\n<h3 id=\"preteurs-proposant-des-prets-de-regroupement-de-dettes\">Pr\u00eateurs proposant des pr\u00eats de regroupement de dettes<\/h3>\n<p><strong>Ce qu&rsquo;ils font :<\/strong> regrouper plusieurs dettes en un seul nouveau pr\u00eat, id\u00e9alement \u00e0 un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat plus bas.<\/p>\n<p><strong>Id\u00e9al pour :<\/strong> les personnes disposant d&rsquo;un revenu stable et d&rsquo;une bonne solvabilit\u00e9, qui peuvent b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un taux nettement inf\u00e9rieur \u00e0 celui qu&rsquo;elles paient actuellement. Consultez notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/le-regroupement-de-dettes-au-canada-un-guide-clair-et-pratique-pour-reduire-les-taux-dinteret-et-simplifier-les-remboursements\/\">les avantages et les risques du regroupement de dettes<\/a>. <\/p>\n<p><strong>N&rsquo;oubliez pas :<\/strong> rien n&rsquo;est pardonn\u00e9, et les pr\u00eats \u00e0 taux \u00e9lev\u00e9 destin\u00e9s aux personnes ayant une faible solvabilit\u00e9 peuvent co\u00fbter plus cher que les dettes qu&rsquo;ils remplacent.<\/p>\n<h2 id=\"comment-choisir-lorganisme-de-desendettement-qui-vous-convient-le-mieux\">Comment choisir l&rsquo;organisme de d\u00e9sendettement qui vous convient le mieux<\/h2>\n<p>Commencez par faire le point sur vos finances. Dressez la liste de toutes vos dettes en pr\u00e9cisant leur solde, leur taux d\u2019int\u00e9r\u00eat et le montant du remboursement minimum, puis comparez le total \u00e0 ce que vous pouvez r\u00e9ellement vous permettre de payer chaque mois. Si le solde total peut \u00eatre rembours\u00e9 en l\u2019espace d\u2019environ cinq ans \u00e0 un taux plus bas, un pr\u00eat de regroupement de dettes ou un plan de gestion de la dette pourrait suffire. Si ce n\u2019est pas le cas, une proposition de consommateur ou une faillite sera probablement envisag\u00e9e, et seul un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 peut mettre en place ces proc\u00e9dures.   <\/p>\n<p>V\u00e9rifiez ensuite les r\u00e9f\u00e9rences. V\u00e9rifiez que le syndic dispose bien d&rsquo;une licence aupr\u00e8s du Bureau du surintendant des faillites, v\u00e9rifiez que l&rsquo;organisme de conseil en cr\u00e9dit est bien agr\u00e9\u00e9 par Credit Counselling Canada, et renseignez-vous aupr\u00e8s de l&rsquo;organisme provincial de protection des consommateurs pour savoir s&rsquo;il existe des plaintes concernant une entreprise \u00e0 but lucratif. <\/p>\n<p>Enfin, posez les m\u00eames questions \u00e0 chaque prestataire : Quelles sont les options qui s\u2019offrent \u00e0 moi ? Quel sera le co\u00fbt total, et quand devrai-je le r\u00e9gler ? Qu\u2019adviendra-t-il de mon cr\u00e9dit ? Que se passera-t-il si je manque un paiement ? Ce contrat a-t-il une valeur juridiquement contraignante pour mes cr\u00e9anciers ? Un prestataire digne de confiance r\u00e9pondra \u00e0 toutes ces questions dans un langage simple et par \u00e9crit.     <\/p>\n<h2 id=\"conseils-pour-mener-a-bien-le-processus-dallegement-de-la-dette\">Conseils pour mener \u00e0 bien le processus d&rsquo;all\u00e8gement de la dette<\/h2>\n<ul>\n<li><strong>Demandez au moins deux avis.<\/strong>  Les premi\u00e8res consultations avec les conseillers en cr\u00e9dit et les syndics sont gratuites ; il n&rsquo;y a donc aucune raison de faire appel \u00e0 l&rsquo;un d&rsquo;entre eux.<\/li>\n<li><strong>Ne versez jamais d&rsquo;avance une somme importante.<\/strong>  Les frais l\u00e9gitimes li\u00e9s \u00e0 la gestion fiduciaire et au conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit sont r\u00e9glement\u00e9s ou mod\u00e9r\u00e9s, et vous sont expliqu\u00e9s avant que vous ne signiez.<\/li>\n<li><strong>Cessez de contracter de nouvelles dettes.<\/strong>  Tout plan fonctionne mieux lorsque les soldes cessent d&rsquo;augmenter.<\/li>\n<li><strong>Continuez \u00e0 rembourser vos dettes garanties.<\/strong>  Les pr\u00eats immobiliers et les cr\u00e9dits automobiles ne sont g\u00e9n\u00e9ralement pas pris en compte dans les accords de d\u00e9sendettement ; veillez donc \u00e0 rester \u00e0 jour dans vos paiements pour conserver ce bien.<\/li>\n<li><strong>Pr\u00e9parez-vous suffisamment \u00e0 l&rsquo;avance pour r\u00e9tablir votre solvabilit\u00e9.<\/strong>  Demandez \u00e0 votre m\u00e9decin comment et quand commencer \u00e0 vous remettre en forme, afin que vous puissiez mener \u00e0 bien ce programme alors que votre r\u00e9tablissement est d\u00e9j\u00e0 bien engag\u00e9.<\/li>\n<\/ul>\n<h2 id=\"foire-aux-questions\">Foire aux questions<\/h2>\n<h3 id=\"quest-ce-quune-societe-de-desendettement-et-comment-fonctionne-t-elle\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une soci\u00e9t\u00e9 de d\u00e9sendettement et comment fonctionne-t-elle ?<\/h3>\n<p>Au Canada, ce terme d\u00e9signe les organismes de conseil en cr\u00e9dit \u00e0 but non lucratif, les syndics de faillite agr\u00e9\u00e9s, les soci\u00e9t\u00e9s de r\u00e8glement de dettes \u00e0 but lucratif et les pr\u00eateurs proposant des pr\u00eats de regroupement de dettes. Leur mode de fonctionnement varie : les conseillers mettent en place des plans de gestion de dettes, les syndics d\u00e9posent des propositions de consommateur et des d\u00e9clarations de faillite juridiquement contraignantes, les soci\u00e9t\u00e9s de r\u00e8glement de dettes m\u00e8nent des n\u00e9gociations informelles, et les pr\u00eateurs remplacent vos dettes par un nouveau pr\u00eat. <\/p>\n<h3 id=\"quels-sont-les-criteres-a-prendre-en-compte-pour-choisir-les-meilleures-societes-de-desendettement\">Quels sont les crit\u00e8res \u00e0 prendre en compte pour choisir les meilleures soci\u00e9t\u00e9s de d\u00e9sendettement ?<\/h3>\n<p>Veillez \u00e0 ce que l&rsquo;organisme dispose d&rsquo;une licence ou d&rsquo;un agr\u00e9ment en bonne et due forme, que les frais soient clairement indiqu\u00e9s par \u00e9crit, que l&rsquo;on vous conseille sur toutes les options possibles et non pas sur une seule, que les informations concernant l&rsquo;impact sur votre solvabilit\u00e9 soient honn\u00eates, et que vous b\u00e9n\u00e9ficiez d&rsquo;un accompagnement tout au long du programme.<\/p>\n<h3 id=\"comment-savoir-si-une-societe-specialisee-dans-le-desendettement-est-fiable\">Comment savoir si une soci\u00e9t\u00e9 sp\u00e9cialis\u00e9e dans le d\u00e9sendettement est fiable ?<\/h3>\n<p>V\u00e9rifiez que le syndic dispose bien d&rsquo;une licence aupr\u00e8s du Bureau du surintendant des faillites, v\u00e9rifiez l&rsquo;agr\u00e9ment d&rsquo;un organisme de conseil en cr\u00e9dit aupr\u00e8s de Credit Counselling Canada, et renseignez-vous aupr\u00e8s de l&rsquo;organisme provincial de protection des consommateurs concernant toute entreprise \u00e0 but lucratif. M\u00e9fiez-vous des frais initiaux \u00e9lev\u00e9s et des r\u00e9sultats garantis. <\/p>\n<h3 id=\"les-services-dallegement-de-la-dette-peuvent-ils-avoir-une-incidence-sur-ma-cote-de-credit\">Les services d&rsquo;all\u00e8gement de la dette peuvent-ils avoir une incidence sur ma cote de cr\u00e9dit ?<\/h3>\n<p>Oui. Les plans de gestion de la dette, les propositions de consommateur et les faillites figurent tous sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant un certain temps, et les accords \u00e0 l&rsquo;amiable peuvent \u00e9galement y \u00eatre mentionn\u00e9s. Cet impact est temporaire, et la plupart des personnes peuvent commencer \u00e0 r\u00e9tablir leur solvabilit\u00e9 pendant la dur\u00e9e du plan ou peu apr\u00e8s.  <\/p>\n<h3 id=\"quelles-demarches-dois-je-entreprendre-pour-commencer-a-travailler-avec-une-societe-specialisee-dans-le-desendettement\">Quelles d\u00e9marches dois-je entreprendre pour commencer \u00e0 travailler avec une soci\u00e9t\u00e9 sp\u00e9cialis\u00e9e dans le d\u00e9sendettement ?<\/h3>\n<p>Dressez la liste de vos dettes et de votre budget mensuel, prenez rendez-vous pour des consultations gratuites avec au moins un conseiller en cr\u00e9dit d&rsquo;une association \u00e0 but non lucratif et un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9, comparez les options et les co\u00fbts totaux qu&rsquo;ils vous proposent, puis choisissez la solution que vous \u00eates r\u00e9ellement en mesure de mener \u00e0 bien.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Lorsque l&rsquo;endettement commence \u00e0 vous sembler ing\u00e9rable, il est naturel de rechercher une entreprise capable de vous en d\u00e9barrasser. 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