{"id":9535,"date":"2025-07-12T20:30:22","date_gmt":"2025-07-13T01:30:22","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/faillite-ou-proposition-de-consommateur-au-canada-2025-differences-claires-couts-et-comment-faire-son-choix\/"},"modified":"2026-07-15T17:40:41","modified_gmt":"2026-07-15T22:40:41","slug":"faillite-ou-proposition-de-consommateur-au-canada-2025-differences-claires-couts-et-comment-faire-son-choix","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/faillite-ou-proposition-de-consommateur-au-canada-2025-differences-claires-couts-et-comment-faire-son-choix\/","title":{"rendered":"Faillite ou proposition de consommateur au Canada (2025) : diff\u00e9rences claires, co\u00fbts et comment faire son choix"},"content":{"rendered":"<div style=\"background:#f8f9fa;padding:20px;border-left:4px solid var(--cdr-accent,#007cba);margin:20px 0;\"> <p><strong>Quick Summary:<\/strong> Comparez la faillite et la proposition de consommateur au Canada pour 2025. Renseignez-vous sur les co\u00fbts, les cons\u00e9quences sur votre solvabilit\u00e9, la protection de vos biens, les conditions d&#039;\u00e9ligibilit\u00e9 et des exemples concrets afin de faire le bon choix. <\/p> <\/div> <div class=\"table-of-contents\" style=\"background: #f8f9fa; padding: 20px; margin: 20px 0; border-radius: 8px;\"> <h2 style=\"margin-top: 0;\">Table des mati\u00e8res<\/h2> <ul style=\"list-style: none; padding-left: 0;\"> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#bankruptcy-vs-consumer-proposal-at-a-glance\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comparaison entre la faillite et la proposition de consommateur en bref (2025)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#how-bankruptcy-works-in-canada\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment fonctionne la faillite au Canada<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#how-a-consumer-proposal-works\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Fonctionnement d\u2019une proposition de consommateur<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#costs-payments-and-fees-compared\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comparaison des co\u00fbts, des paiements et des frais<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#bankruptcy-costs\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Frais de faillite<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#consumer-proposal-costs\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Co\u00fbts li\u00e9s \u00e0 la proposition de consommateur<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#credit-score-and-timeline-what-to-expect\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Cote de cr\u00e9dit et calendrier : \u00e0 quoi s&rsquo;attendre<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#credit-reporting-periods\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">P\u00e9riodes de r\u00e9f\u00e9rence en mati\u00e8re de cr\u00e9dit<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#rebuilding-credit-faster\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">R\u00e9tablir sa solvabilit\u00e9 plus rapidement<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#assets-home-equity-and-vehicles-what-you-keep\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Biens, capital immobilier et v\u00e9hicules : ce que vous conservez<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#home-equity\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Valeur nette immobili\u00e8re<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#vehicles-and-rrsps\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">V\u00e9hicules et REER<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#income-changes-and-job-loss\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">\u00c9volution des revenus et perte d&#8217;emploi : quelle option permet de mieux faire face \u00e0 la volatilit\u00e9 ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#eligibility-rules-and-fit\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 et \u00e0 qui s&rsquo;adresse le mieux chaque option<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#bankruptcy-eligibility\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 \u00e0 la faillite<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#consumer-proposal-limits\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Limites applicables aux propositions de consommateur<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#practical-scenarios-realistic-examples\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Sc\u00e9narios pratiques : exemples concrets<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#key-protections-the-stay-of-proceedings\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Principales mesures de protection : la suspension de la proc\u00e9dure<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#common-mistakes-to-avoid\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Erreurs courantes \u00e0 \u00e9viter<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#step-by-step-filing-and-next-steps\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">\u00c9tape par \u00e9tape : d\u00e9p\u00f4t de la demande et \u00e9tapes suivantes<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#the-bottom-line\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">En r\u00e9sum\u00e9<\/a><\/li> <\/ul> <\/div> <p><em>Le choix entre la faillite et une proposition de consommateur est l&rsquo;une des d\u00e9cisions financi\u00e8res les plus importantes que vous puissiez prendre. Ce guide vous explique clairement les diff\u00e9rences \u2014 co\u00fbts, d\u00e9lais, impact sur le cr\u00e9dit, protection des biens et conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 \u2014 afin que vous puissiez prendre votre d\u00e9cision en toute confiance. <\/em><\/p> <h2 id=\"bankruptcy-vs-consumer-proposal-at-a-glance\">La faillite et la proposition de consommateur en bref (2025)<\/h2> <p>Ces deux options constituent des solutions l\u00e9gales de r\u00e8glement des dettes en vertu de la Loi sur la faillite et l&rsquo;insolvabilit\u00e9 (LFI) du Canada et doivent \u00eatre g\u00e9r\u00e9es par un syndic d&rsquo;insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (SIA). En termes simples : <\/p> <ul> <li><strong>La faillite<\/strong> constitue la solution la plus rapide pour repartir \u00e0 z\u00e9ro si vous disposez de revenus limit\u00e9s ou si vous avez des dettes non garanties importantes. Vous devrez peut-\u00eatre c\u00e9der vos biens non exempt\u00e9s et verser une partie de <em>vos revenus exc\u00e9dentaires<\/em> si ceux-ci d\u00e9passent les seuils fix\u00e9s par l&rsquo;\u00c9tat. <\/li> <li><strong>Une proposition de consommateur<\/strong> est un accord n\u00e9goci\u00e9 dans le cadre duquel vous remboursez une partie (souvent entre 30 et 50 %) de vos dettes, par versements mensuels <em>fixes<\/em> sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 5 ans, tout en conservant vos biens.<\/li> <\/ul> <p>Ces deux options donnent lieu \u00e0 une protection juridique imm\u00e9diate, appel\u00e9e \u00ab <em>suspension de la proc\u00e9dure<\/em> \u00bb, qui met fin aux mesures de recouvrement, aux saisies-arr\u00eats sur salaire et aux poursuites judiciaires.<\/p> <h2 id=\"how-bankruptcy-works-in-canada\">Comment fonctionne la faillite au Canada<\/h2> <p>La faillite personnelle est une proc\u00e9dure structur\u00e9e qui permet d&rsquo;effacer la plupart des dettes non garanties une fois que vous avez rempli les obligations requises. Une premi\u00e8re faillite dure g\u00e9n\u00e9ralement <strong>9 mois<\/strong> si vous ne disposez pas de revenus exc\u00e9dentaires, ou <strong>21 mois<\/strong> si c&rsquo;est le cas. Vous devrez d\u00e9poser des rapports mensuels sur vos revenus et vos d\u00e9penses et assister \u00e0 deux s\u00e9ances de conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit. Le syndic peut saisir les biens non exempt\u00e9s pour rembourser les cr\u00e9anciers, conform\u00e9ment aux r\u00e8gles d\u2019exemption en vigueur dans votre province.   <\/p> <ul> <li><strong>Revenu exc\u00e9dentaire :<\/strong> si le revenu de votre foyer d\u00e9passe les seuils fix\u00e9s par l&rsquo;\u00c9tat (ajust\u00e9s en fonction de la taille de la famille), vous devrez verser une partie de cet exc\u00e9dent dans le cadre de la proc\u00e9dure de faillite. D\u00e9couvrez le fonctionnement de ces seuils dans ce guide d\u00e9taill\u00e9 consacr\u00e9 <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-2025-bankruptcy-surplus-income-limits-key-insights-and-alternatives-for-families\/\">aux limites de revenu exc\u00e9dentaire en mati\u00e8re de faillite pour 2025<\/a>. <\/li> <li><strong>D\u00e9lais :<\/strong> la premi\u00e8re lib\u00e9ration intervient au bout de 9 ou 21 mois ; les faillites r\u00e9p\u00e9t\u00e9es prennent plus de temps.<\/li> <li><strong>Protection :<\/strong> les proc\u00e9dures de recouvrement sont suspendues d\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de votre demande (voir la section ci-dessous consacr\u00e9e \u00e0 la suspension des proc\u00e9dures).<\/li> <\/ul> <p>La faillite peut constituer le bon choix si vos revenus sont faibles ou instables, si vous disposez de peu d&rsquo;actifs \u00e0 prot\u00e9ger et si vous avez besoin d&rsquo;un nouveau d\u00e9part plus rapide et plus d\u00e9finitif.<\/p> <h2 id=\"how-a-consumer-proposal-works\">Fonctionnement d\u2019une proposition de consommateur<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant conclu avec vos cr\u00e9anciers. Votre conseiller en insolvabilit\u00e9 (LIT) propose un paiement forfaitaire ou des versements mensuels (g\u00e9n\u00e9ralement sur <strong>une p\u00e9riode pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 60 mois<\/strong>) en fonction de vos moyens. Aucun int\u00e9r\u00eat n&rsquo;est appliqu\u00e9, et d\u00e8s que la majorit\u00e9 des cr\u00e9anciers a vot\u00e9 en faveur de l&rsquo;acceptation, tous sont li\u00e9s par les termes de l&rsquo;accord.  <\/p> <ul> <li><strong>R\u00e9cup\u00e9ration type :<\/strong> de nombreuses propositions pr\u00e9voient le remboursement de <strong>30 \u00e0 50 %<\/strong> de la dette non garantie initiale, en fonction des revenus, du patrimoine et des attentes des cr\u00e9anciers.<\/li> <li><strong>Versements fixes :<\/strong> les versements restent identiques tout au long de la dur\u00e9e du contrat, m\u00eame si vos revenus augmentent, ce qui vous offre une grande pr\u00e9visibilit\u00e9.<\/li> <li><strong>Protection du patrimoine :<\/strong> vous conservez vos biens, y compris la valeur nette de votre logement et vos v\u00e9hicules, \u00e0 condition de continuer \u00e0 effectuer les remboursements garantis. Pour plus de d\u00e9tails, consultez <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/what-happens-to-your-assets-in-a-consumer-proposal\/\">la rubrique consacr\u00e9e au sort de vos biens dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur<\/a>. <\/li> <\/ul> <p>Les propositions de r\u00e8glement constituent une solution de choix lorsque vous souhaitez \u00e9viter la faillite, prot\u00e9ger votre patrimoine et privil\u00e9gier des mensualit\u00e9s stables.<\/p> <h2 id=\"costs-payments-and-fees-compared\">Comparaison des co\u00fbts, des paiements et des frais<\/h2> <p>Les frais ne s&rsquo;ajoutent pas \u00ab en plus \u00bb de votre plan : ils sont inclus dans le montant que vous versez au fiduciaire. Les frais sont fix\u00e9s par la r\u00e9glementation, et non par le fiduciaire lui-m\u00eame. <\/p> <h3 id=\"bankruptcy-costs\">Frais de faillite<\/h3> <ul> <li><strong>Frais de base :<\/strong> dans de nombreux cas de premi\u00e8re faillite, des versements mensuels fixes sont pr\u00e9vus pour couvrir les frais administratifs et les services d&rsquo;accompagnement. Si vous disposez <em>d&rsquo;un revenu exc\u00e9dentaire<\/em>, le montant de vos versements mensuels peut \u00eatre plus \u00e9lev\u00e9. <\/li> <li><strong>Cons\u00e9quences sur le patrimoine :<\/strong> les biens non exempt\u00e9s (ou la part non exempt\u00e9e de la valeur de biens tels qu&rsquo;une maison ou un v\u00e9hicule) peuvent \u00eatre r\u00e9alis\u00e9s au profit des cr\u00e9anciers.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"consumer-proposal-costs\">Co\u00fbts li\u00e9s \u00e0 la proposition de consommateur<\/h3> <ul> <li><strong>Montant mensuel fixe :<\/strong> vous convenez avec votre LIT d&rsquo;un versement mensuel abordable. Les int\u00e9r\u00eats cessent de courir et les frais sont pr\u00e9lev\u00e9s sur ces versements. <\/li> <li><strong>Co\u00fbt total :<\/strong> g\u00e9n\u00e9ralement plus \u00e9lev\u00e9 que lors d&rsquo;une premi\u00e8re faillite, mais plus facile \u00e0 pr\u00e9voir dans votre budget, et vous conservez vos biens.<\/li> <\/ul> <p>Pour en savoir plus sur le fonctionnement de la r\u00e9mun\u00e9ration des syndics d&rsquo;insolvabilit\u00e9 au Canada, consultez <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-the-compensation-of-licensed-insolvency-trustees-in-canada-a-guide-to-debt-relief-costs\/\">ce guide consacr\u00e9 \u00e0 la r\u00e9mun\u00e9ration des syndics d&rsquo;insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9s<\/a>.<\/p> <h2 id=\"credit-score-and-timeline-what-to-expect\">Cote de cr\u00e9dit et calendrier : \u00e0 quoi s&rsquo;attendre<\/h2> <p>Ces deux options ont une incidence sur votre solvabilit\u00e9 \u00e0 court terme, mais aucune n&rsquo;est d\u00e9finitive.<\/p> <h3 id=\"credit-reporting-periods\">P\u00e9riodes de r\u00e9f\u00e9rence en mati\u00e8re de cr\u00e9dit<\/h3> <ul> <li><strong>Faillite :<\/strong> Elle figure dans votre dossier pendant environ <strong>6 \u00e0 7 ans apr\u00e8s la lev\u00e9e<\/strong> de la faillite, s&rsquo;il s&rsquo;agit d&rsquo;une premi\u00e8re faillite (cette dur\u00e9e varie selon l&rsquo;agence d&rsquo;\u00e9valuation du cr\u00e9dit et la province).<\/li> <li><strong>Proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable :<\/strong> elle est g\u00e9n\u00e9ralement radi\u00e9e <strong>3 ans apr\u00e8s son ex\u00e9cution<\/strong> (ou 6 ans apr\u00e8s son d\u00e9p\u00f4t, selon la premi\u00e8re de ces deux dates).<\/li> <\/ul> <h3 id=\"rebuilding-credit-faster\">R\u00e9tablir sa solvabilit\u00e9 plus rapidement<\/h3> <ul> <li>Quelle que soit la voie choisie, vous pourrez commencer \u00e0 vous reconstruire financi\u00e8rement gr\u00e2ce \u00e0 des produits s\u00e9curis\u00e9s et \u00e0 des paiements effectu\u00e9s dans les d\u00e9lais, peu apr\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de votre dossier ou la finalisation de votre proc\u00e9dure.<\/li> <li>\u00c9tant donn\u00e9 que les propositions prennent g\u00e9n\u00e9ralement fin avant la fin de la p\u00e9riode de d\u00e9claration de faillite correspondante, de nombreux Canadiens constatent qu&rsquo;ils peuvent se remettre un peu plus rapidement apr\u00e8s une proposition.<\/li> <\/ul> <p>Selon <a href=\"https:\/\/www.statcan.gc.ca\/en\/start\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Statistique Canada<\/a>, l&rsquo;augmentation de l&rsquo;endettement des m\u00e9nages et les pressions li\u00e9es au co\u00fbt de la vie continuent de pousser un nombre croissant de Canadiens \u00e0 recourir \u00e0 des solutions formelles de d\u00e9sendettement, ce qui rend indispensable la mise en place d&rsquo;un plan de redressement clair.<\/p> <h2 id=\"assets-home-equity-and-vehicles-what-you-keep\">Biens, capital immobilier et v\u00e9hicules : ce que vous conservez<\/h2> <p>Le traitement des actifs constitue une diff\u00e9rence majeure entre la faillite et les propositions de redressement.<\/p> <h3 id=\"home-equity\">Valeur nette immobili\u00e8re<\/h3> <ul> <li><strong>Proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable :<\/strong> vous conservez votre logement tant que vous continuez \u00e0 rembourser votre pr\u00eat immobilier. La valeur nette \u00e9ventuelle de votre logement est prise en compte dans l&rsquo;offre, mais n&rsquo;est pas saisie. <\/li> <li><strong>Faillite :<\/strong> la valeur nette immobili\u00e8re d\u00e9passant les limites d&rsquo;exemption provinciales doit \u00eatre <em>vers\u00e9e \u00e0<\/em> la masse de la faillite ou faire l&rsquo;objet d&rsquo;un accord de rachat. Par exemple, en Ontario, la valeur nette sup\u00e9rieure \u00e0 10 000 $ n&rsquo;est pas exempte, ce qui signifie que vous devrez rembourser cette partie non exempt\u00e9e pour conserver votre logement. <\/li> <\/ul> <h3 id=\"vehicles-and-rrsps\">V\u00e9hicules et REER<\/h3> <ul> <li><strong>V\u00e9hicules :<\/strong> les r\u00e9glementations provinciales fixent les limites d&rsquo;exon\u00e9ration applicables aux v\u00e9hicules. Dans le cadre d&rsquo;une proposition de r\u00e8glement, vous conservez le v\u00e9hicule ; en cas de faillite, la valeur nette du v\u00e9hicule d\u00e9passant les montants exon\u00e9r\u00e9s doit \u00eatre prise en compte. <\/li> <li><strong>REER :<\/strong> g\u00e9n\u00e9ralement prot\u00e9g\u00e9s, \u00e0 l&rsquo;exception des cotisations vers\u00e9es au cours des 12 mois pr\u00e9c\u00e9dant le d\u00e9p\u00f4t de la d\u00e9claration (veuillez v\u00e9rifier les d\u00e9tails aupr\u00e8s de votre conseiller fiscal).<\/li> <\/ul> <p>Pour en savoir plus sur la protection des biens dans le cadre des propositions, d\u00e9couvrez <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/what-happens-to-your-assets-in-a-consumer-proposal\/\">ce qu&rsquo;il advient de vos biens dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur<\/a>.<\/p> <h2 id=\"income-changes-and-job-loss\">\u00c9volution des revenus et perte d&#8217;emploi : quelle option permet de mieux faire face \u00e0 la volatilit\u00e9 ?<\/h2> <p>La volatilit\u00e9 des revenus est courante. Si vous pr\u00e9voyez de percevoir des primes, de faire des heures suppl\u00e9mentaires ou de changer d&#8217;emploi, tenez compte des diff\u00e9rences suivantes : <\/p> <ul> <li><strong>Faillite :<\/strong> les mensualit\u00e9s peuvent augmenter si vos revenus augmentent, en vertu de la formule du revenu exc\u00e9dentaire. Si vos revenus diminuent, les mensualit\u00e9s peuvent baisser. <\/li> <li><strong>Proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable :<\/strong> les versements <em>fixes<\/em> garantissent une certaine pr\u00e9visibilit\u00e9. Si vos revenus diminuent, vous pouvez discuter d&rsquo;une modification avec votre administrateur de la proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable avant de prendre du retard dans vos paiements. <\/li> <\/ul> <p>Si vous vous trouvez dans une situation de perte d&#8217;emploi ou de r\u00e9duction du temps de travail, consultez les strat\u00e9gies pratiques pr\u00e9sent\u00e9es dans ce guide consacr\u00e9 \u00e0 <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/debt-management-after-job-loss-in-canada-solutions-stats-faqs\/\">la gestion de l&rsquo;endettement apr\u00e8s une perte d&#8217;emploi au Canada<\/a>, et adressez-vous \u00e0 <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/employment-social-development.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Emploi et D\u00e9veloppement social Canada<\/a> pour obtenir des informations sur les prestations et les aides disponibles.<\/p> <h2 id=\"eligibility-rules-and-fit\">Conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 et \u00e0 qui s&rsquo;adresse le mieux chaque option<\/h2> <h3 id=\"bankruptcy-eligibility\">Conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 \u00e0 la faillite<\/h3> <ul> <li>Avoir une dette d&rsquo;au moins 1 000 dollars et \u00eatre insolvable (incapable d&rsquo;honorer ses obligations financi\u00e8res \u00e0 leur \u00e9ch\u00e9ance).<\/li> <li>Il n&rsquo;y a pas de plafond d&rsquo;endettement, mais vous devez remplir certaines obligations pour obtenir une remise de dette.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"consumer-proposal-limits\">Limites applicables aux propositions de consommateur<\/h3> <ul> <li>Dettes non garanties <strong>\u00e0 hauteur de 250 000 dollars<\/strong> (hors pr\u00eat immobilier sur votre r\u00e9sidence principale). Pour les couples d\u00e9posant une d\u00e9claration commune, ce montant peut atteindre <strong> 500 000 dollars<\/strong>. Au-del\u00e0 de ce seuil, une proposition relevant de la Division I peut \u00eatre envisag\u00e9e.  <\/li> <li>Id\u00e9al pour les personnes disposant d&rsquo;un revenu r\u00e9gulier, d&rsquo;un patrimoine important \u00e0 prot\u00e9ger ou qui souhaitent b\u00e9n\u00e9ficier de versements pr\u00e9visibles.<\/li> <\/ul> <p>Le <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gouvernement du Canada<\/a> (Bureau du surintendant des faillites) supervise ces proc\u00e9dures et publie les r\u00e8gles que les LIT doivent respecter.<\/p> <h2 id=\"practical-scenarios-realistic-examples\">Sc\u00e9narios pratiques : exemples concrets<\/h2> <ul> <li><strong>Propri\u00e9taire disposant d&rsquo;un capital immobilier et d&rsquo;un revenu stable :<\/strong> une proposition de consommateur peut vous permettre de pr\u00e9server votre logement et de transformer une dette non garantie trop lourde \u00e0 supporter en un seul versement fixe. Exemple : une dette de 48 000 $ li\u00e9e \u00e0 des cartes de cr\u00e9dit ou \u00e0 des lignes de cr\u00e9dit se transforme en une proposition pr\u00e9voyant un versement mensuel compris entre 300 et 500 $, sur une dur\u00e9e pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 60 mois, en fonction de vos revenus et de votre capital immobilier. <\/li> <li><strong>Locataire disposant de revenus limit\u00e9s et d&rsquo;un endettement \u00e9lev\u00e9 :<\/strong> la faillite peut constituer la solution la plus radicale si vos revenus sont inf\u00e9rieurs aux seuils d&rsquo;exc\u00e9dent et si vous disposez de peu de biens non exempt\u00e9s.<\/li> <li><strong>Revenus variables (heures suppl\u00e9mentaires\/primes) :<\/strong> les versements pr\u00e9vus dans le plan restent fixes, ce que beaucoup trouvent plus facile \u00e0 g\u00e9rer dans le cadre de leur budget. Les versements en cas de faillite peuvent augmenter en cas de hausse des revenus, en raison du calcul des exc\u00e9dents. <\/li> <li><strong>Dette fiscale envers l&rsquo;ARC :<\/strong> ces deux options permettent de r\u00e9gler une dette d&rsquo;imp\u00f4t sur le revenu et de mettre fin aux saisies-arr\u00eats. Le sursis automatique s&rsquo;applique \u00e9galement \u00e0 l&rsquo;ARC. <\/li> <li><strong>Pr\u00eats \u00e9tudiants :<\/strong> quelle que soit l\u2019option choisie, les pr\u00eats \u00e9tudiants accord\u00e9s par l\u2019\u00c9tat peuvent g\u00e9n\u00e9ralement faire l\u2019objet d\u2019une remise si vous avez termin\u00e9 vos \u00e9tudes depuis au moins <strong>7 ans<\/strong>. Une demande de remise pour difficult\u00e9s financi\u00e8res aupr\u00e8s du tribunal peut \u00eatre envisag\u00e9e au bout de <strong>5 ans<\/strong>. Discutez du calendrier avec votre conseiller en insolvabilit\u00e9 (LIT) afin d\u2019\u00e9viter toute mauvaise surprise.  <\/li> <\/ul> <h2 id=\"key-protections-the-stay-of-proceedings\">Principales mesures de protection : la suspension de la proc\u00e9dure<\/h2> <p>Lorsque vous d\u00e9posez une demande de mise en faillite ou une proposition de consommateur, le sursis aux poursuites prend effet. Cette protection juridique met fin aux saisies sur salaire, aux appels de recouvrement, \u00e0 la majoration des int\u00e9r\u00eats sur les dettes non garanties et \u00e0 la plupart des actions en justice. Elle oblige \u00e9galement tous les cr\u00e9anciers \u2014 y compris l&rsquo;Agence du revenu du Canada (ARC) et les agents de recouvrement agressifs \u2014 \u00e0 traiter avec votre syndic, et non avec vous.  <\/p> <p>Pour une explication en langage simple, consultez la rubrique \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-the-stay-of-proceedings-your-shield-against-creditor-actions-in-bankruptcy-and-consumer-proposals\/\">Comprendre la suspension de la proc\u00e9dure<\/a> \u00bb.<\/p> <h2 id=\"common-mistakes-to-avoid\">Erreurs courantes \u00e0 \u00e9viter<\/h2> <ul> <li><strong>Attendre trop longtemps :<\/strong> les retards peuvent entra\u00eener des poursuites judiciaires, le gel de comptes bancaires ou la saisie sur salaire. Plus vous agirez t\u00f4t, plus vous disposerez d&rsquo;options. <\/li> <li><strong>Payer un cr\u00e9ancier au d\u00e9triment des autres :<\/strong> les paiements pr\u00e9f\u00e9rentiels effectu\u00e9s peu avant le d\u00e9p\u00f4t de la demande peuvent compliquer votre dossier.<\/li> <li><strong>Contracter de nouvelles dettes \u00e0 taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 pour rattraper son retard :<\/strong> les pr\u00eats de regroupement \u00e0 taux \u00e9lev\u00e9s aggravent souvent la situation. Si vous envisagez un regroupement de dettes, comparez les avantages et les risques dans ce guide consacr\u00e9 <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">au regroupement de dettes au Canada<\/a>. <\/li> <li><strong>Sous-estimation de la valeur des actifs ou des capitaux propres :<\/strong> communiquez toutes les informations et obtenez des \u00e9valuations pr\u00e9cises afin d&rsquo;\u00e9viter les surprises de derni\u00e8re minute.<\/li> <li><strong>En supposant que les honoraires soient fix\u00e9s de mani\u00e8re arbitraire :<\/strong> la r\u00e9mun\u00e9ration des LIT est r\u00e9gie par la r\u00e9glementation f\u00e9d\u00e9rale. D\u00e9couvrez comment cela fonctionne dans le <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-the-compensation-of-licensed-insolvency-trustees-in-canada-a-guide-to-debt-relief-costs\/\">guide sur la r\u00e9mun\u00e9ration des LIT<\/a>. <\/li> <\/ul> <h2 id=\"step-by-step-filing-and-next-steps\">\u00c9tape par \u00e9tape : d\u00e9p\u00f4t de la demande et \u00e9tapes suivantes<\/h2> <ol> <li><strong>Consultez un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 (LIT) :<\/strong> il examinera votre situation financi\u00e8re dans son ensemble, notamment vos revenus, vos actifs, vos dettes et vos objectifs.<\/li> <li><strong>Comparez les diff\u00e9rents sc\u00e9narios :<\/strong> votre LIT vous permettra de visualiser les cons\u00e9quences d&rsquo;une faillite et d&rsquo;un plan de redressement \u2014 montants des versements, d\u00e9lais et implications sur votre patrimoine.<\/li> <li><strong>Choisissez la voie \u00e0 suivre :<\/strong> si vous optez pour un plan de redressement, le LIT pr\u00e9pare et d\u00e9pose l&rsquo;offre en vue du vote des cr\u00e9anciers ; en cas de faillite, le LIT d\u00e9pose la demande de mise en faillite, et le sursis commence.<\/li> <li><strong>Remplir vos obligations :<\/strong> assister aux s\u00e9ances d&rsquo;accompagnement, effectuer les paiements, remettre vos budgets mensuels (en cas de faillite uniquement) et fournir les documents demand\u00e9s.<\/li> <li><strong>Conclure et repartir sur de nouvelles bases :<\/strong> une fois la proc\u00e9dure de faillite termin\u00e9e ou la proposition de r\u00e8glement accept\u00e9e, concentrez-vous sur la reconstruction de votre solvabilit\u00e9 \u00e0 l&rsquo;aide d&rsquo;une petite carte de cr\u00e9dit garantie, en r\u00e9glant vos factures dans les d\u00e9lais et en maintenant un faible taux d&rsquo;utilisation de votre ligne de cr\u00e9dit.<\/li> <\/ol> <p>Si vous \u00eates encore en train d&rsquo;\u00e9valuer les diff\u00e9rentes solutions, cet aper\u00e7u du <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/how-debt-relief-works-in-canada-your-options-explained\/\">fonctionnement de l&rsquo;all\u00e8gement de la dette au Canada<\/a> pr\u00e9sente toutes les principales options.<\/p> <h2 id=\"the-bottom-line\">En r\u00e9sum\u00e9<\/h2> <p>La faillite constitue le moyen le plus rapide de repartir \u00e0 z\u00e9ro si vous disposez d\u2019un revenu limit\u00e9 et d\u2019un patrimoine minime, m\u00eame si elle peut impliquer le versement de l\u2019exc\u00e9dent de revenu et la r\u00e9alisation \u00e9ventuelle de votre patrimoine. Une proposition de consommateur vous permet de conserver vos biens et d\u2019effectuer des versements fixes, sans int\u00e9r\u00eats, sur un solde r\u00e9duit \u2014 ce qui convient souvent mieux aux propri\u00e9taires, aux personnes disposant d\u2019un revenu stable ou \u00e0 toute personne attach\u00e9e \u00e0 la pr\u00e9visibilit\u00e9. Ces deux options offrent une protection juridique imm\u00e9diate gr\u00e2ce au sursis aux poursuites et tracent une voie claire vers le redressement. Tirez parti de la r\u00e9glementation, comparez les chiffres concrets avec un conseiller en insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (LIT) et choisissez la solution qui correspond le mieux \u00e0 la stabilit\u00e9 de vos revenus, \u00e0 votre situation patrimoniale et \u00e0 vos objectifs financiers \u00e0 long terme.   <\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Comparez la faillite et la proposition de consommateur au Canada pour 2025. Renseignez-vous sur les co\u00fbts, les cons\u00e9quences sur votre solvabilit\u00e9, la protection de vos biens, les conditions d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 et des exemples concrets afin de faire le bon choix. 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