{"id":9714,"date":"2025-06-13T02:30:39","date_gmt":"2025-06-13T07:30:39","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/comment-fonctionne-lallegement-de-la-dette-au-canada-en-2025-options-claires-exemples-et-conseils-pour-faire-le-bon-choix\/"},"modified":"2026-07-15T19:27:51","modified_gmt":"2026-07-16T00:27:51","slug":"comment-fonctionne-lallegement-de-la-dette-au-canada-en-2025-options-claires-exemples-et-conseils-pour-faire-le-bon-choix","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/comment-fonctionne-lallegement-de-la-dette-au-canada-en-2025-options-claires-exemples-et-conseils-pour-faire-le-bon-choix\/","title":{"rendered":"Comment fonctionne l&rsquo;all\u00e8gement de la dette au Canada en 2025 : options claires, exemples et conseils pour faire le bon choix"},"content":{"rendered":"<div style=\"background:#f8f9fa;padding:20px;border-left:4px solid var(--cdr-accent,#007cba);margin:20px 0;\"> <p><strong>Quick Summary:<\/strong> D\u00e9couvrez comment fonctionne l&#039;all\u00e8gement de la dette au Canada en 2025. Renseignez-vous sur les propositions de consommateur, la faillite, le regroupement de dettes, les plans de gestion de dettes et l&#039;accompagnement, ainsi que sur leurs r\u00e9percussions sur le cr\u00e9dit et la fiscalit\u00e9. <\/p> <\/div> <div class=\"table-of-contents\" style=\"background: #f8f9fa; padding: 20px; margin: 20px 0; border-radius: 8px;\"> <h2 style=\"margin-top: 0;\">Table des mati\u00e8res<\/h2> <ul style=\"list-style: none; padding-left: 0;\"> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#understanding-debt-relief\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comprendre le fonctionnement de l&rsquo;all\u00e8gement de la dette au Canada (2025)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#why-debt-relief-now\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Pourquoi les Canadiens cherchent-ils \u00e0 all\u00e9ger leur endettement en 2025 ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#current-trends\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Tendances actuelles en mati\u00e8re d&rsquo;endettement \u00e0 surveiller<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#warning-signs\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Signes indiquant qu&rsquo;il est temps d&rsquo;envisager un traitement<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#debt-relief-options\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Pr\u00e9sentation des principales options d&rsquo;all\u00e8gement de la dette<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#consumer-proposals\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Propositions de consommateur<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#bankruptcy\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Faillite<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#debt-consolidation\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Pr\u00eats de consolidation de dettes<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#debt-management-plans\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Plans de gestion de la dette (PGD)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#credit-counselling\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Conseil en cr\u00e9dit<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#how-to-choose-the-right-option\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment choisir la bonne solution de d\u00e9sendettement<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#quick-decision-checklist\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Liste de contr\u00f4le pour une prise de d\u00e9cision rapide<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#examples\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Deux sc\u00e9narios concrets<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#impact-on-credit-taxes-assets\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment l&rsquo;all\u00e8gement de la dette influe sur votre cr\u00e9dit, vos imp\u00f4ts et votre patrimoine<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#credit-impact\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Cote de cr\u00e9dit et rapport de solvabilit\u00e9 : \u00e0 quoi s&rsquo;attendre<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#tax-considerations\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Aspects fiscaux<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#asset-protection\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Actifs et mesures de recouvrement<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#step-by-step-getting-started\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">\u00c9tape par \u00e9tape : pour bien d\u00e9marrer en toute s\u00e9curit\u00e9<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#gather-financials\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">1) Rassemblez vos informations financi\u00e8res<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#talk-to-professional\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">2) Consultez un professionnel qualifi\u00e9<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#avoid-pitfalls\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">3) \u00c9vitez les pi\u00e8ges courants<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#rebuild-credit\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">4) Se reconstruire m\u00e9thodiquement<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#common-faqs\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Foire aux questions courantes<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#important-disclaimer\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Avertissement important<\/a><\/li> <\/ul> <\/div> <p>Au Canada, les mesures d&rsquo;all\u00e8gement de la dette visent \u00e0 aider les particuliers \u00e0 r\u00e9duire ou \u00e0 r\u00e9gler en toute s\u00e9curit\u00e9 leurs dettes non garanties, telles que les cartes de cr\u00e9dit, les lignes de cr\u00e9dit, les pr\u00eats sur salaire et les factures de services publics. Si la hausse des co\u00fbts et des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat a rendu vos mensualit\u00e9s ing\u00e9rables, comprendre le fonctionnement de l\u2019all\u00e8gement de la dette en 2025 peut vous aider \u00e0 prot\u00e9ger vos revenus, \u00e0 mettre fin aux pressions des agents de recouvrement et \u00e0 r\u00e9tablir votre sant\u00e9 financi\u00e8re en toute confiance. <\/p> <p>Vous trouverez ci-dessous un guide pratique pr\u00e9sentant les principales options \u2014 propositions de consommateur, faillite, pr\u00eats de regroupement de dettes, plans de gestion de dettes (PGD) et conseil en cr\u00e9dit \u2014 ainsi que des conseils pour faire votre choix, les principales cons\u00e9quences sur votre cr\u00e9dit et vos imp\u00f4ts, et une proc\u00e9dure \u00e9tape par \u00e9tape pour vous lancer.<\/p> <h2 id=\"understanding-debt-relief\">Comprendre le fonctionnement de l&rsquo;all\u00e8gement de la dette au Canada (2025)<\/h2> <p>L&rsquo;all\u00e8gement de la dette ne se r\u00e9sume pas \u00e0 un seul programme. Il s&rsquo;agit d&rsquo;un ensemble de solutions qui permettent de r\u00e9duire le montant de votre dette, de r\u00e9organiser vos modalit\u00e9s de remboursement ou de vous offrir une protection juridique pendant que vous remettez de l&rsquo;ordre dans vos finances. Au Canada, ces solutions sont r\u00e9gies par des r\u00e8gles claires et des mesures de protection des consommateurs.  <\/p> <p>La plupart des Canadiens ont recours \u00e0 des mesures d&rsquo;all\u00e8gement de la dette pour leurs dettes non garanties. Les dettes garanties (telles que les cr\u00e9dits automobiles ou les pr\u00eats immobiliers) sont assorties d&rsquo;une garantie et sont trait\u00e9es diff\u00e9remment. Vous pouvez tout de m\u00eame int\u00e9grer les dettes garanties dans une strat\u00e9gie plus globale, mais la plupart des programmes d&rsquo;all\u00e8gement officiels se concentrent sur les soldes non garantis.  <\/p> <p>Deux points essentiels \u00e0 retenir :<\/p> <ul> <li><strong>La viabilit\u00e9 financi\u00e8re avant tout :<\/strong> un bon plan pr\u00e9voit des mensualit\u00e9s que vous pouvez assumer apr\u00e8s avoir r\u00e9gl\u00e9 votre loyer ou votre cr\u00e9dit immobilier, vos factures d&rsquo;\u00e9nergie, vos courses et vos frais de transport.<\/li> <li><strong>La protection est essentielle :<\/strong> certaines options donnent lieu \u00e0 un \u00ab sursis \u00e0 l&rsquo;ex\u00e9cution \u00bb au sens de la loi, ce qui suspend les saisies sur salaire et les mesures de recouvrement pendant que vous suivez le plan.<\/li> <\/ul> <h2 id=\"why-debt-relief-now\">Pourquoi les Canadiens cherchent-ils \u00e0 all\u00e9ger leur endettement en 2025 ?<\/h2> <p>Les budgets des m\u00e9nages restent sous pression. Selon <a href=\"https:\/\/www.statcan.gc.ca\/en\/start\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Statistique Canada<\/a>, le niveau d&rsquo;endettement des consommateurs et les ratios dette\/revenu sont rest\u00e9s \u00e9lev\u00e9s, et les familles continuent de faire face \u00e0 la hausse des co\u00fbts des produits de premi\u00e8re n\u00e9cessit\u00e9, tels que l&rsquo;alimentation et le logement. <\/p> <p>Les frais d&rsquo;int\u00e9r\u00eat ont \u00e9galement leur importance. La <a href=\"https:\/\/www.bankofcanada.ca\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Banque du Canada<\/a> fixe le taux directeur qui influe sur le co\u00fbt de l&#8217;emprunt. M\u00eame si les taux \u00e9voluent, de nombreux Canadiens continuent d&rsquo;accumuler des soldes de carte de cr\u00e9dit \u00e0 taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9, ce qui les emp\u00eache de rembourser le capital.  <\/p> <h3 id=\"current-trends\">Tendances actuelles en mati\u00e8re d&rsquo;endettement \u00e0 surveiller<\/h3> <ul> <li><strong>Augmentation des paiements minimums :<\/strong> si le taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat de votre carte est de 19,99 % ou plus, une part plus importante de chaque paiement est affect\u00e9e au remboursement des int\u00e9r\u00eats, ce qui ralentit le remboursement de votre dette.<\/li> <li><strong>Les pr\u00eats \u00e0 taux variable sont sensibles :<\/strong> si votre dette est \u00e0 taux variable, les fluctuations de taux peuvent rapidement faire augmenter vos mensualit\u00e9s.<\/li> <li><strong>Le recouvrement de cr\u00e9ances est source de stress :<\/strong> les factures impay\u00e9es peuvent donner lieu \u00e0 des appels, des courriers et une saisie sur salaire si elles ne sont pas r\u00e9gl\u00e9es.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"warning-signs\">Signes indiquant qu&rsquo;il est temps d&rsquo;envisager un traitement<\/h3> <ul> <li>Utiliser le cr\u00e9dit pour les d\u00e9penses essentielles (courses, factures) mois apr\u00e8s mois<\/li> <li>Des soldes impay\u00e9s qui ne diminuent pas malgr\u00e9 des remboursements r\u00e9guliers<\/li> <li>Ne pas effectuer certains paiements ou payer fr\u00e9quemment des frais de retard<\/li> <li>Recevoir des appels de recouvrement ou des menaces de poursuites judiciaires<\/li> <\/ul> <h2 id=\"debt-relief-options\">Pr\u00e9sentation des principales options d&rsquo;all\u00e8gement de la dette<\/h2> <p>Voici les options les plus courantes et les plus l\u00e9gitimes qui s&rsquo;offrent aux Canadiens, avec une indication des profils auxquels elles s&rsquo;adressent le mieux et des \u00e9tapes habituelles \u00e0 suivre.<\/p> <h3 id=\"consumer-proposals\">Propositions de consommateur<\/h3> <p>Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant d\u00e9pos\u00e9 par l&rsquo;interm\u00e9diaire d&rsquo;un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9 (SAI). Vous proposez de rembourser une partie de votre dette non garantie sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans, les int\u00e9r\u00eats \u00e9tant suspendus. Si les cr\u00e9anciers acceptent (par vote), vous effectuez un seul versement mensuel et b\u00e9n\u00e9ficiez d&rsquo;une suspension des poursuites. D\u00e9couvrez les principales diff\u00e9rences et les co\u00fbts entre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/faillite-ou-proposition-de-consommateur-au-canada-2025-differences-claires-couts-et-comment-faire-son-choix\/\">la faillite et la proposition de consommateur au Canada (2025)<\/a>.   <\/p> <ul> <li><strong>Id\u00e9al pour :<\/strong> une dette non garantie totale comprise g\u00e9n\u00e9ralement entre 10 000 et 250 000 dollars (ce montant peut varier en fonction des circonstances), lorsque vous avez besoin d&rsquo;une protection juridique et d&rsquo;une r\u00e9duction structur\u00e9e de votre dette.<\/li> <li><strong>Avantages :<\/strong> met fin aux proc\u00e9dures de recouvrement et aux saisies-arr\u00eats, r\u00e9duit le montant total de la dette, permet de conserver ses biens dans la plupart des cas, offre un plan de remboursement \u00e0 mensualit\u00e9s fixes.<\/li> <li><strong>\u00c9l\u00e9ments \u00e0 prendre en compte :<\/strong> figure sur votre dossier de cr\u00e9dit tant que le contrat est en cours et jusqu\u2019\u00e0 3 ans apr\u00e8s son terme ; n\u00e9cessite des revenus stables pour effectuer les mensualit\u00e9s.<\/li> <\/ul> <p><em>Exemple :<\/em> si vous avez une dette de 45 000 $ r\u00e9partie entre vos cartes de cr\u00e9dit et vos lignes de cr\u00e9dit, un LIT peut vous aider \u00e0 \u00e9laborer une proposition visant \u00e0 rembourser entre 18 000 $ et 22 000 $ sur une p\u00e9riode de 60 mois, les int\u00e9r\u00eats \u00e9tant suspendus et les proc\u00e9dures de recouvrement interrompues d\u00e8s l&rsquo;acceptation de cette proposition.<\/p> <p>Pour en savoir plus sur les co\u00fbts et les modalit\u00e9s de paiement, consultez l&rsquo;article \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5683\">Taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat applicables aux propositions de consommateur : guide d&rsquo;expert sur les solutions de d\u00e9sendettement<\/a> \u00bb.<\/p> <h3 id=\"bankruptcy\">Faillite<\/h3> <p>La faillite est une proc\u00e9dure judiciaire destin\u00e9e aux personnes qui ne sont pas en mesure de rembourser leurs dettes dans des conditions raisonnables. Elle fait \u00e9galement intervenir un administrateur judiciaire (LIT), entra\u00eene un sursis aux poursuites et permet d&rsquo;effacer la plupart des dettes non garanties. Une premi\u00e8re proc\u00e9dure de faillite dure g\u00e9n\u00e9ralement entre 9 et 21 mois, en fonction du revenu exc\u00e9dentaire et du respect des obligations.  <\/p> <ul> <li><strong>Id\u00e9al pour :<\/strong> les situations caract\u00e9ris\u00e9es par de faibles revenus et un endettement \u00e9lev\u00e9, ou lorsque les autres options ne sont pas envisageables.<\/li> <li><strong>Avantages :<\/strong> permet d&rsquo;effacer de nombreuses dettes non garanties, met fin aux poursuites judiciaires et aux mesures de recouvrement.<\/li> <li><strong>\u00c9l\u00e9ments \u00e0 prendre en compte :<\/strong> a davantage d&rsquo;impact sur la solvabilit\u00e9 qu&rsquo;une simple proposition ; certains actifs peuvent \u00eatre concern\u00e9s ; n\u00e9cessite des s\u00e9ances de conseil financier et l&rsquo;envoi de rapports mensuels.<\/li> <\/ul> <p><em>Exemple :<\/em> si vous \u00eates au ch\u00f4mage, que vous avez 35 000 dollars de dettes non garanties et que vous n&rsquo;avez aucun moyen d&rsquo;honorer les versements pr\u00e9vus dans le cadre d&rsquo;un plan de redressement, la faillite peut vous offrir un soulagement juridique plus rapide et vous permettre de prendre un nouveau d\u00e9part.<\/p> <h3 id=\"debt-consolidation\">Pr\u00eats de consolidation de dettes<\/h3> <p>Le regroupement de dettes consiste \u00e0 regrouper plusieurs dettes en un seul nouveau pr\u00eat \u2014 id\u00e9alement \u00e0 un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat plus bas \u2014 afin que vous n&rsquo;ayez plus qu&rsquo;un seul versement \u00e0 effectuer et que votre \u00e9ch\u00e9ancier soit clair. D\u00e9couvrez les avantages et suivez les conseils \u00e9tape par \u00e9tape dans l&rsquo;article \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">Regroupement de dettes au Canada : avantages, risques et plan \u00e9tape par \u00e9tape<\/a> \u00bb. <\/p> <ul> <li><strong>Id\u00e9al pour :<\/strong> les personnes disposant d&rsquo;une solvabilit\u00e9 correcte \u00e0 bonne et d&rsquo;un revenu stable, qui peuvent b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un taux nettement inf\u00e9rieur \u00e0 celui de leurs dettes actuelles.<\/li> <li><strong>Avantages :<\/strong> simplifie les paiements, peut permettre de r\u00e9duire les int\u00e9r\u00eats et peut avoir un effet positif sur votre cote de cr\u00e9dit si vous payez dans les d\u00e9lais.<\/li> <li><strong>\u00c9l\u00e9ments \u00e0 prendre en compte :<\/strong> cela ne r\u00e9duit pas le capital d\u00fb ; il peut \u00eatre plus difficile d&rsquo;y avoir droit si vous avez un mauvais dossier de cr\u00e9dit ; des frais peuvent s&rsquo;appliquer.<\/li> <\/ul> <p><em>Exemple :<\/em> regrouper trois cartes de cr\u00e9dit \u00e0 19,99 % en un seul pr\u00eat de regroupement \u00e0 14,5 % et le rembourser sur 48 mois peut permettre de r\u00e9duire consid\u00e9rablement les frais d&rsquo;int\u00e9r\u00eats si les frais de dossier sont raisonnables.<\/p> <h3 id=\"debt-management-plans\">Plans de gestion de la dette (PGD)<\/h3> <p>Un plan de gestion de la dette (DMP) est mis en place par l&rsquo;interm\u00e9diaire d&rsquo;un organisme de conseil en cr\u00e9dit. Les conseillers n\u00e9gocient une baisse des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat (souvent entre 0 et 10 %, selon le cr\u00e9ancier) et \u00e9tablissent un versement mensuel unique permettant de rembourser le capital plus rapidement. <\/p> <ul> <li><strong>Id\u00e9al pour :<\/strong> les personnes capables de rembourser la totalit\u00e9 du montant tout en b\u00e9n\u00e9ficiant d&rsquo;un all\u00e8gement des int\u00e9r\u00eats et d&rsquo;une structure adapt\u00e9e.<\/li> <li><strong>Avantages :<\/strong> r\u00e9duit les int\u00e9r\u00eats, regroupe les remboursements, \u00e9vite que la dette ne fasse l&rsquo;objet d&rsquo;une proc\u00e9dure judiciaire.<\/li> <li><strong>Points \u00e0 prendre en compte :<\/strong> pas de suspension l\u00e9gale de la proc\u00e9dure ; les cr\u00e9anciers doivent accepter d&rsquo;y participer ; vous remboursez 100 % du capital.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"credit-counselling\">Conseil en cr\u00e9dit<\/h3> <p>Le conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit propose une aide \u00e0 la gestion budg\u00e9taire, des n\u00e9gociations avec les cr\u00e9anciers (souvent dans le cadre de plans de gestion de la dette) et une \u00e9ducation financi\u00e8re. C&rsquo;est un bon point de d\u00e9part pour \u00e9valuer les options qui s&rsquo;offrent \u00e0 vous et \u00e9laborer un plan. Pour un aper\u00e7u concret, consultez le document \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/credit-counseling\/\">Le conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit au Canada : un guide pratique, \u00e9tape par \u00e9tape<\/a> \u00bb.  <\/p> <ul> <li><strong>Id\u00e9al pour :<\/strong> une intervention pr\u00e9coce, des bilans financiers et un accompagnement avant que l&rsquo;endettement ne devienne ing\u00e9rable.<\/li> <li><strong>Avantages :<\/strong> accompagnement personnalis\u00e9 en mati\u00e8re de gestion budg\u00e9taire, aide \u00e0 la communication avec les cr\u00e9anciers, confiance n\u00e9cessaire pour passer \u00e0 l&rsquo;action.<\/li> <li><strong>Remarques :<\/strong> Il ne s&rsquo;agit pas d&rsquo;une proc\u00e9dure judiciaire ; les cas graves peuvent n\u00e9cessiter un plan de redressement ou une proc\u00e9dure de faillite.<\/li> <\/ul> <h2 id=\"how-to-choose-the-right-option\">Comment choisir la bonne solution de d\u00e9sendettement<\/h2> <p>Commencez par examiner vos chiffres, puis \u00e9valuez les avantages et les inconv\u00e9nients. La bonne option est celle qui permet de concilier r\u00e9duction de la dette, protection juridique, accessibilit\u00e9 financi\u00e8re mensuelle et r\u00e9tablissement de votre solvabilit\u00e9 \u00e0 long terme. <\/p> <h3 id=\"quick-decision-checklist\">Liste de contr\u00f4le pour une prise de d\u00e9cision rapide<\/h3> <ul> <li><strong>Montant total de la dette non garantie :<\/strong> veuillez indiquer les soldes, les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat et les montants minimaux.<\/li> <li><strong>Capacit\u00e9 de paiement mensuelle :<\/strong> calculez le montant que vous pouvez payer sans difficult\u00e9 une fois les d\u00e9penses essentielles couvertes.<\/li> <li><strong>Niveau de risque :<\/strong> Faites-vous l&rsquo;objet d&rsquo;une proc\u00e9dure de recouvrement, d&rsquo;une saisie-arr\u00eat ou d&rsquo;une action en justice ?<\/li> <li><strong>Situation financi\u00e8re :<\/strong> Pouvez-vous b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un pr\u00eat \u00e0 taux r\u00e9duit ? Si ce n&rsquo;est pas le cas, envisagez des propositions de r\u00e8glement ou des plans de gestion de la dette (DMP). <\/li> <li><strong>Priorit\u00e9s en mati\u00e8re de patrimoine :<\/strong> comprenez ce qui est prot\u00e9g\u00e9 dans chaque option.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"examples\">Deux cas concrets<\/h3> <ul> <li><strong>Revenus stables, taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9s :<\/strong> une infirmi\u00e8re ayant une dette de 28 000 $ r\u00e9partie sur trois cartes de cr\u00e9dit \u00e0 un taux annuel effectif global (TAEG) d&rsquo;environ 20 % pourrait b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un programme de gestion de la dette (all\u00e8gement des int\u00e9r\u00eats) ou d&rsquo;un pr\u00eat de regroupement (si sa solvabilit\u00e9 le permet). Si aucune de ces solutions n&rsquo;est envisageable, une proposition de consommateur pourrait permettre de r\u00e9duire le capital d\u00fb et de suspendre le calcul des int\u00e9r\u00eats. <\/li> <li><strong>Perte d&#8217;emploi :<\/strong> si vous avez r\u00e9cemment subi une perte de revenus et que vous avez pris du retard dans vos paiements, d\u00e9couvrez les solutions propos\u00e9es dans la rubrique \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/la-gestion-de-la-dette-apres-une-perte-demploi-au-canada-options-plus-sures-couts-reels-et-comment-sen-sortir\/\">Gestion de la dette apr\u00e8s une perte d&#8217;emploi au Canada<\/a> \u00bb. Une proposition de r\u00e8glement peut vous prot\u00e9ger en r\u00e9duisant le montant de vos mensualit\u00e9s, tandis que la faillite peut constituer un dernier recours si vos revenus sont tr\u00e8s faibles. <\/li> <\/ul> <h2 id=\"impact-on-credit-taxes-assets\">Comment l&rsquo;all\u00e8gement de la dette influe sur votre cr\u00e9dit, vos imp\u00f4ts et votre patrimoine<\/h2> <p>Comprendre les r\u00e9sultats vous aide \u00e0 planifier votre r\u00e9tablissement et \u00e0 \u00e9viter les surprises.<\/p> <h3 id=\"credit-impact\">Cote de cr\u00e9dit et rapport de solvabilit\u00e9 : \u00e0 quoi s&rsquo;attendre<\/h3> <ul> <li><strong>Proposition de consommateur :<\/strong> visible pendant la dur\u00e9e du plan et jusqu\u2019\u00e0 trois ans apr\u00e8s son ach\u00e8vement. De nombreux Canadiens r\u00e9tablissent leur solvabilit\u00e9 en l\u2019espace de 12 \u00e0 24 mois en effectuant leurs paiements dans les d\u00e9lais, en limitant leur taux d\u2019utilisation et en ajoutant des cr\u00e9dits bien g\u00e9r\u00e9s. <\/li> <li><strong>Faillite :<\/strong> c&rsquo;est g\u00e9n\u00e9ralement celle qui a l&rsquo;impact le plus imm\u00e9diat. Une fois la faillite prononc\u00e9e, il est possible de se reconstruire financi\u00e8rement gr\u00e2ce \u00e0 des cartes de cr\u00e9dit garanties, \u00e0 des remboursements r\u00e9guliers et \u00e0 une gestion rigoureuse de son budget. <\/li> <li><strong>Regroupement de dettes\/Plan de gestion de la dette (DMP) :<\/strong> Effectuer vos paiements dans les d\u00e9lais peut s&rsquo;av\u00e9rer b\u00e9n\u00e9fique \u00e0 long terme. Les retards de paiement auront des cons\u00e9quences n\u00e9gatives ; il est essentiel de mettre en place une strat\u00e9gie structur\u00e9e. <\/li> <\/ul> <p>Pour obtenir des conseils sur les rapports de solvabilit\u00e9 et les cotes de cr\u00e9dit, consultez <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">les ressources de l&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a>.<\/p> <h3 id=\"tax-considerations\">Aspects fiscaux<\/h3> <p>Au Canada, les dettes annul\u00e9es dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur ou d&rsquo;une faillite ne donnent g\u00e9n\u00e9ralement pas lieu \u00e0 l&rsquo;imposition sur le revenu. Toutefois, d&rsquo;autres situations (telles que certains r\u00e8glements \u00e0 l&rsquo;amiable ou certaines dettes li\u00e9es \u00e0 une activit\u00e9 professionnelle) peuvent s&rsquo;av\u00e9rer plus complexes. Veillez \u00e0 toujours tenir \u00e0 jour vos d\u00e9clarations fiscales et consultez un fiscaliste qualifi\u00e9 en cas de doute.  <\/p> <p>Pour obtenir des informations officielles sur la consommation et la fiscalit\u00e9, veuillez consulter le site <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">du gouvernement du Canada<\/a>.<\/p> <h3 id=\"asset-protection\">Actifs et mesures de recouvrement<\/h3> <p>Les proc\u00e9dures judiciaires telles que les propositions de r\u00e8glement et la faillite donnent lieu \u00e0 un <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-the-stay-of-proceedings-your-shield-against-creditor-actions-in-bankruptcy-and-consumer-proposals\/\">sursis aux poursuites<\/a>, ce qui met g\u00e9n\u00e9ralement fin \u00e0 la saisie-arr\u00eat sur salaire et aux actions en justice intent\u00e9es par les cr\u00e9anciers tant que votre plan est en vigueur. Dans la plupart des propositions de r\u00e8glement, vous conservez vos biens ; en cas de faillite, ce sont les exemptions provinciales qui s\u2019appliquent. Votre conseiller en insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (LIT) vous expliquera ce qui est prot\u00e9g\u00e9 dans votre province.  <\/p> <h2 id=\"step-by-step-getting-started\">\u00c9tape par \u00e9tape : comment commencer en toute s\u00e9curit\u00e9<\/h2> <h3 id=\"gather-financials\">1) Rassemblez vos informations financi\u00e8res<\/h3> <ul> <li>Veuillez dresser la liste des dettes en indiquant leur solde, leur taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat et le montant des mensualit\u00e9s.<\/li> <li>Faites le bilan de vos revenus nets et de vos d\u00e9penses mensuelles indispensables.<\/li> <li>Veuillez noter toute mesure de recouvrement, toute notification judiciaire ou toute saisie sur salaire.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"talk-to-professional\">2) Consultez un professionnel qualifi\u00e9<\/h3> <p>Si vous envisagez de d\u00e9poser une proposition de consommateur ou de d\u00e9clarer faillite, consultez un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9. D\u00e9couvrez comment trouver des professionnels qualifi\u00e9s et r\u00e9glement\u00e9s dans l&rsquo;article \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/how-to-find-a-licensed-insolvency-trustee-in-canada-your-guide-to-legitimate-debt-relief\/\">Comment trouver un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9 au Canada<\/a> \u00bb. <\/p> <p>En mati\u00e8re de gestion budg\u00e9taire et de plans de gestion de la dette, les conseillers en cr\u00e9dit proposent des \u00e9valuations gratuites ou \u00e0 faible co\u00fbt. <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a> fournit des informations sur des services s\u00fbrs et fiables. <\/p> <h3 id=\"avoid-pitfalls\">3) \u00c9vitez les pi\u00e8ges courants<\/h3> <ul> <li><strong>M\u00e9fiez-vous des frais initiaux et des promesses irr\u00e9alistes :<\/strong> si une entreprise non r\u00e9glement\u00e9e vous garantit une \u00ab annulation massive de dettes \u00bb sans vous expliquer les proc\u00e9dures juridiques, soyez prudent.<\/li> <li><strong>Confirmation de la r\u00e9glementation :<\/strong> les propositions et les proc\u00e9dures de faillite doivent \u00eatre d\u00e9pos\u00e9es par les LIT, qui sont soumis \u00e0 la r\u00e9glementation f\u00e9d\u00e9rale.<\/li> <\/ul> <p>D\u00e9couvrez les signes avant-coureurs dans l&rsquo;article \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/top-5-warning-signs-of-debt-relief-scams-how-to-protect-yourself-from-fraudulent-practices\/\">Les 5 principaux signes avant-coureurs des arnaques li\u00e9es \u00e0 l&rsquo;all\u00e8gement de la dette<\/a> \u00bb.<\/p> <h3 id=\"rebuild-credit\">4) Se reconstruire m\u00e9thodiquement<\/h3> <ul> <li>Veillez \u00e0 r\u00e9gler toutes vos factures restantes dans les d\u00e9lais, \u00e0 chaque fois.<\/li> <li>Utilisez une petite carte de cr\u00e9dit garantie et veillez \u00e0 ce que votre solde ne d\u00e9passe pas 30 % de la limite.<\/li> <li>V\u00e9rifiez r\u00e9guli\u00e8rement l&rsquo;exactitude de votre dossier de cr\u00e9dit.<\/li> <li>Actualisez votre budget chaque trimestre, \u00e0 mesure que vos revenus ou vos frais de logement \u00e9voluent.<\/li> <\/ul> <h2 id=\"common-faqs\">Foire aux questions courantes<\/h2> <p><strong>Quel est le moyen le plus rapide de mettre fin \u00e0 une proc\u00e9dure de recouvrement ?<\/strong><br \/>Les recours juridiques tels que les propositions de consommateur et la faillite entra\u00eenent un sursis aux poursuites qui met fin \u00e0 la plupart des mesures de recouvrement d\u00e8s leur d\u00e9p\u00f4t.<\/p> <p><strong>Quel est l&rsquo;impact d&rsquo;un all\u00e8gement de dette sur mon dossier de cr\u00e9dit ?<\/strong><br \/>Les proc\u00e9dures de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable et les faillites font baisser votre score \u00e0 court terme, mais de nombreuses personnes parviennent \u00e0 le r\u00e9tablir en l&rsquo;espace d&rsquo;un \u00e0 deux ans en effectuant leurs paiements dans les d\u00e9lais et en limitant leur taux d&rsquo;utilisation du cr\u00e9dit. Le regroupement de dettes et les programmes de gestion de la dette (DMP) peuvent vous aider s&rsquo;ils sont g\u00e9r\u00e9s de mani\u00e8re rigoureuse. <\/p> <p><strong>Puis-je n\u00e9gocier moi-m\u00eame avec mes cr\u00e9anciers ?<\/strong><br \/>Oui. Une n\u00e9gociation directe est possible, mais les r\u00e9sultats varient. Pour b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;une aide structur\u00e9e ou d&rsquo;une protection juridique, envisagez de faire appel \u00e0 un LIT ou \u00e0 un organisme de conseil r\u00e9put\u00e9.  <\/p> <p><strong>Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier ?<\/strong><br \/>En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, pendant la dur\u00e9e du programme et jusqu&rsquo;\u00e0 trois ans apr\u00e8s son ach\u00e8vement. Des paiements effectu\u00e9s dans les d\u00e9lais contribuent \u00e0 votre r\u00e9tablissement. <\/p> <p><strong>La faillite est-elle toujours la meilleure solution ?<\/strong><br \/>Non. Il s&rsquo;agit g\u00e9n\u00e9ralement d&rsquo;un dernier recours en cas de difficult\u00e9s financi\u00e8res graves. De nombreux Canadiens choisissent d&rsquo;abord de r\u00e9gler leurs dettes par le biais de propositions de consommateur ou de plans de gestion de dettes.  <\/p> <p><strong>Les imp\u00f4ts changent-ils en cas d&rsquo;all\u00e8gement de la dette ?<\/strong><br \/>Les dettes annul\u00e9es dans le cadre d&rsquo;une proposition de r\u00e8glement ou d&rsquo;une faillite ne sont g\u00e9n\u00e9ralement pas imposables, mais il existe des cas particuliers. V\u00e9rifiez votre situation aupr\u00e8s d&rsquo;un fiscaliste et consultez les ressources <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">du gouvernement du Canada<\/a>. <\/p> <p><strong>Que se passera-t-il si mes cr\u00e9anciers rejettent ma proposition ?<\/strong><br \/>Votre conseiller juridique peut adapter l&rsquo;offre ou envisager d&rsquo;autres solutions, y compris la faillite si n\u00e9cessaire.<\/p> <p><strong>Puis-je obtenir un cr\u00e9dit immobilier apr\u00e8s un all\u00e8gement de dette ?<\/strong><br \/>Oui, avec le temps et l&rsquo;am\u00e9lioration de votre solvabilit\u00e9. Pr\u00e9voyez une p\u00e9riode de r\u00e9tablissement de 12 \u00e0 24 mois, veillez \u00e0 disposer d&rsquo;un revenu stable et maintenez un faible taux d&rsquo;utilisation. <\/p> <h2 id=\"important-disclaimer\">Avertissement important<\/h2> <p>Cet article fournit des informations g\u00e9n\u00e9rales sur le fonctionnement de l&rsquo;all\u00e8gement de la dette au Canada en 2025. Il ne s&rsquo;agit pas d&rsquo;un conseil juridique ou financier. La r\u00e9glementation et les conditions d\u2019admissibilit\u00e9 varient selon les provinces et la situation personnelle de chacun. Consultez un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 pour toute proposition de r\u00e8glement ou proc\u00e9dure de faillite, et envisagez de solliciter les conseils d\u2019organismes de conseil r\u00e9put\u00e9s en mati\u00e8re de gestion budg\u00e9taire et de plans de gestion de la dette. Nous r\u00e9visons r\u00e9guli\u00e8rement le contenu de cet article afin de le maintenir conforme aux dispositions canadiennes en mati\u00e8re de protection des consommateurs et \u00e0 la conjoncture \u00e9conomique actuelle.    <\/p> <p>Comprendre les options qui s&rsquo;offrent \u00e0 vous \u2014 et choisir une solution adapt\u00e9e \u00e0 vos revenus, \u00e0 votre niveau d&rsquo;endettement et \u00e0 vos objectifs \u00e0 long terme \u2014 peut vous aider \u00e0 prot\u00e9ger votre salaire, \u00e0 r\u00e9duire votre stress et \u00e0 retrouver progressivement confiance en vos capacit\u00e9s financi\u00e8res.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>D\u00e9couvrez comment fonctionne l&rsquo;all\u00e8gement de la dette au Canada en 2025. 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