{"id":9841,"date":"2025-05-20T00:01:06","date_gmt":"2025-05-20T05:01:06","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/quadvient-il-de-vos-biens-dans-le-cadre-dune-proposition-de-consommateur-au-canada\/"},"modified":"2026-07-15T19:28:58","modified_gmt":"2026-07-16T00:28:58","slug":"quadvient-il-de-vos-biens-dans-le-cadre-dune-proposition-de-consommateur-au-canada","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/quadvient-il-de-vos-biens-dans-le-cadre-dune-proposition-de-consommateur-au-canada\/","title":{"rendered":"Qu&rsquo;advient-il de vos biens dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur au Canada ?"},"content":{"rendered":"<div style=\"background:#f8f9fa;padding:20px;border-left:4px solid var(--cdr-accent,#007cba);margin:20px 0;\"> <p><strong>Quick Summary:<\/strong> D\u00e9couvrez ce qu&#039;il advient de votre maison, de votre voiture, de vos REER, de vos remboursements d&#039;imp\u00f4ts et bien plus encore dans le cadre d&#039;une proposition de consommateur au Canada. Des exemples clairs, les sp\u00e9cificit\u00e9s provinciales et des conseils d&#039;experts. <\/p> <\/div> <div class=\"table-of-contents\" style=\"background: #f8f9fa; padding: 20px; margin: 20px 0; border-radius: 8px;\"> <h2 style=\"margin-top: 0;\">Table des mati\u00e8res<\/h2> <ul style=\"list-style: none; padding-left: 0;\"> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#understanding-consumer-proposals-canada\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Les propositions de consommateur au Canada : comment cela fonctionne-t-il ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#how-proposals-treat-assets\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Qu&rsquo;advient-il de vos biens dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur : la r\u00e8gle fondamentale<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#secured-vs-unsecured-property\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Biens garantis et biens non garantis<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#exempt-assets-and-provincial-rules\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Biens exempt\u00e9s et r\u00e8gles provinciales<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#rrsp-tfsa-resp-pensions\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">REER, CELI, REEE et r\u00e9gimes de retraite<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#real-estate-and-home-equity\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Immobilier et valeur nette immobili\u00e8re<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#vehicles-leases-and-loans\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">V\u00e9hicules, contrats de location et cr\u00e9dits automobiles<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#business-assets-and-tools\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Actifs et outils professionnels (travailleurs ind\u00e9pendants)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#investments-and-non-registered-accounts\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Placements et comptes non enregistr\u00e9s<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#tax-refunds-benefits-and-setoff\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Remboursements d&rsquo;imp\u00f4ts, prestations et compensation par l&rsquo;ARC<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#income-windfalls-and-new-assets\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Qu&rsquo;advient-il des revenus, des gains exceptionnels et des nouveaux actifs lors d&rsquo;une proc\u00e9dure de conciliation ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#role-of-licensed-insolvency-trustees\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Le r\u00f4le des syndics agr\u00e9\u00e9s en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9 (LIT)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#steps-to-protect-assets\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Mesures concr\u00e8tes pour prot\u00e9ger votre patrimoine avant et pendant la proc\u00e9dure de d\u00e9p\u00f4t de bilan<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#proposals-vs-bankruptcy-vs-consolidation\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Cons\u00e9quences sur le patrimoine : proposition de consommateur, faillite et regroupement de dettes<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#conclusion\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Conclusion<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#frequently-asked-questions\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Foire aux questions<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#faq-keep-house\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Puis-je conserver ma maison dans le cadre d&rsquo;une proposition \u00e0 l&rsquo;\u00e9gard des cr\u00e9anciers ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#faq-car-loan\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Qu&rsquo;advient-il de mon cr\u00e9dit automobile ou de mon contrat de location longue dur\u00e9e ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#faq-rrsp\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Les REER et les pensions sont-ils prot\u00e9g\u00e9s dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#faq-tax-refunds\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Est-ce que je perds mes remboursements d&rsquo;imp\u00f4ts dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#faq-new-assets\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Que se passe-t-il si je re\u00e7ois un h\u00e9ritage ou une prime pendant la dur\u00e9e de ma proposition ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#faq-transfers\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Dois-je transf\u00e9rer ou donner des biens avant de d\u00e9poser ma d\u00e9claration ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#faq-compare-options\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Une proposition de consommateur est-elle plus avantageuse pour le patrimoine qu&rsquo;une faillite ou un regroupement de dettes ?<\/a><\/li> <\/ul> <\/div> <p>Vous vous demandez ce qu\u2019il adviendra de votre maison, de votre voiture, de vos REER ou de votre \u00e9pargne si vous d\u00e9posez une proposition de consommateur ? Vous n\u2019\u00eates pas le seul. Pour de nombreux Canadiens qui envisagent cette solution de r\u00e8glement de dettes r\u00e9glement\u00e9e au niveau f\u00e9d\u00e9ral, comprendre comment leurs biens sont trait\u00e9s est un facteur d\u00e9terminant. En bref : une proposition de consommateur vous permet de garder le contr\u00f4le de vos biens tout en n\u00e9gociant le remboursement d\u2019une partie de vos dettes au fil du temps. Les d\u00e9tails d\u00e9pendent toutefois du type de bien, des r\u00e8gles d\u2019exemption en vigueur dans votre province et de la mani\u00e8re dont votre syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 (SAI) structure votre offre.    <\/p> <p>Ce guide explique ce qu\u2019il advient des biens essentiels dans le cadre d\u2019une proposition de consommateur \u2014 de mani\u00e8re claire, concr\u00e8te et \u00e0 l\u2019aide d\u2019exemples tir\u00e9s de la vie r\u00e9elle \u2014 afin que vous puissiez prendre votre d\u00e9cision en toute confiance.<\/p> <h2 id=\"understanding-consumer-proposals-canada\">Les propositions de consommateur au Canada : comment cela fonctionne-t-il ?<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est une proc\u00e9dure juridique pr\u00e9vue par la loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9 qui vous permet de r\u00e9gler vos dettes non garanties pour un montant inf\u00e9rieur \u00e0 celui que vous devez, au moyen de versements mensuels fixes s\u2019\u00e9talant sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 cinq ans. Elle est g\u00e9r\u00e9e par un syndic de faillite agr\u00e9\u00e9 et, une fois d\u00e9pos\u00e9e, un sursis aux poursuites met fin \u00e0 la plupart des mesures de recouvrement, y compris les saisies sur salaire et les poursuites judiciaires. <\/p> <ul> <li>Les actifs ne sont pas transf\u00e9r\u00e9s au syndic (contrairement \u00e0 ce qui se passe en cas de faillite). Vous conservez la propri\u00e9t\u00e9 l\u00e9gale et le contr\u00f4le de ces actifs, sauf si vous d\u00e9cidez de les vendre. <\/li> <li>Les dettes garanties (telles que les pr\u00eats immobiliers et les cr\u00e9dits automobiles) se poursuivent comme d&rsquo;habitude : vous conservez le bien si vous restez \u00e0 jour dans vos paiements.<\/li> <li>Le montant de votre offre refl\u00e8te g\u00e9n\u00e9ralement \u00e0 la fois votre capacit\u00e9 de paiement et ce que les cr\u00e9anciers pourraient percevoir en cas de faillite.<\/li> <\/ul> <p>Pour obtenir un aper\u00e7u officiel des propositions de consommateur et de vos droits, consultez les sites <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">de l&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a> et du Bureau du surintendant des faillites sur <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Canada.ca<\/a>. Pour comprendre le fonctionnement du sursis, consultez notre guide explicatif r\u00e9dig\u00e9 en langage simple sur le <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-the-stay-of-proceedings-your-shield-against-creditor-actions-in-bankruptcy-and-consumer-proposals\/\">sursis aux proc\u00e9dures<\/a>. <\/p> <h2 id=\"how-proposals-treat-assets\">Qu&rsquo;advient-il de vos biens dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur : la r\u00e8gle fondamentale<\/h2> <p>La caract\u00e9ristique principale d&rsquo;une proposition de consommateur est que vous conservez g\u00e9n\u00e9ralement vos biens. Au lieu de c\u00e9der vos biens, vous proposez \u00e0 vos cr\u00e9anciers un plan de remboursement structur\u00e9. Toutefois, la valeur de vos actifs a son importance, car les cr\u00e9anciers comparent votre offre \u00e0 ce qu\u2019ils pourraient percevoir si vous d\u00e9posiez le bilan. Si vous disposez d\u2019un capital immobilier important, de placements de grande valeur ou de biens non exempt\u00e9s, votre offre devra peut-\u00eatre \u00eatre plus \u00e9lev\u00e9e pour \u00eatre accept\u00e9e.   <\/p> <h3 id=\"secured-vs-unsecured-property\">Biens garantis et biens non garantis<\/h3> <p>Comprendre cette diff\u00e9rence permet de pr\u00e9voir les r\u00e9sultats :<\/p> <ul> <li><strong>Biens grev\u00e9s d&rsquo;une s\u00fbret\u00e9<\/strong> (par exemple, une maison hypoth\u00e9qu\u00e9e, une voiture faisant l&rsquo;objet d&rsquo;un gage) : conservez le bien en continuant \u00e0 effectuer vos paiements. En cas de d\u00e9faut de paiement, le cr\u00e9ancier garanti peut faire valoir sa s\u00fbret\u00e9 (par exemple, proc\u00e9der \u00e0 la reprise de possession du bien), m\u00eame pendant la dur\u00e9e d&rsquo;une proposition. <\/li> <li><strong>Actifs non garantis<\/strong> (par exemple, placements non nominatifs) : ils ne sont pas li\u00e9s \u00e0 une dette sp\u00e9cifique. Vous les conservez dans le cadre d&rsquo;une proposition, mais leur valeur peut influencer l&rsquo;offre que les cr\u00e9anciers accepteront. <\/li> <\/ul> <p>Si vous craignez la saisie de votre v\u00e9hicule, d\u00e9couvrez les solutions qui s&rsquo;offrent \u00e0 vous dans <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-your-rights-when-facing-reposession\/\">notre guide consacr\u00e9 \u00e0 vos droits en cas de saisie au Canada<\/a>.<\/p> <h3 id=\"exempt-assets-and-provincial-rules\">Biens exempt\u00e9s et r\u00e8gles provinciales<\/h3> <p>Chaque province fixe des exemptions en mati\u00e8re de faillite qui prot\u00e8gent certains biens dans la limite de montants pr\u00e9cis (par exemple, les biens m\u00e9nagers, un v\u00e9hicule dont la valeur ne d\u00e9passe pas un certain plafond, les outils de travail). Bien que les propositions de r\u00e8glement soient distinctes de la faillite, ces exemptions restent importantes car elles d\u00e9terminent ce que les cr\u00e9anciers pourraient obtenir dans le cadre d&rsquo;une proc\u00e9dure de faillite. <\/p> <ul> <li>Les cat\u00e9gories g\u00e9n\u00e9ralement couvertes comprennent le mobilier raisonnable, les v\u00eatements, les outils de travail et un v\u00e9hicule, dans la limite d&rsquo;un plafond.<\/li> <li>Les exon\u00e9rations relatives \u00e0 la valeur nette immobili\u00e8re varient consid\u00e9rablement d&rsquo;une province \u00e0 l&rsquo;autre.<\/li> <\/ul> <p>Pour un exemple concret, veuillez consulter le cadre des exemptions de l&rsquo;Ontario dans le document intitul\u00e9 \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/protect-your-assets-understanding-ontario-bankruptcy-exemptions-and-your-rights\/\">Prot\u00e9gez vos biens : Comprendre les exemptions en mati\u00e8re de faillite en Ontario et vos droits<\/a> \u00bb.<\/p> <h3 id=\"rrsp-tfsa-resp-pensions\">REER, CELI, REEE et r\u00e9gimes de retraite<\/h3> <ul> <li><strong>REER\/FERR :<\/strong> En cas de faillite, les REER sont g\u00e9n\u00e9ralement prot\u00e9g\u00e9s, \u00e0 l&rsquo;exception des cotisations vers\u00e9es au cours des 12 mois pr\u00e9c\u00e9dant le d\u00e9p\u00f4t de bilan. Dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur, vous conservez normalement vos \u00e9pargnes enregistr\u00e9es. Toutefois, leur existence peut \u00eatre prise en compte pour d\u00e9terminer ce qui est consid\u00e9r\u00e9 comme une offre \u00e9quitable.  <\/li> <li><strong>Retraites :<\/strong> La plupart des retraites sont prot\u00e9g\u00e9es par la loi. Vous les conservez dans un plan. <\/li> <li><strong>Les CELI :<\/strong> ils ne sont g\u00e9n\u00e9ralement pas exempt\u00e9s en cas de faillite. Dans le cadre d&rsquo;une proposition, vous les conservez, mais leur solde peut avoir une incidence sur le montant de l&rsquo;offre. <\/li> <li><strong>Les REEE :<\/strong> ils ne sont souvent pas exempt\u00e9s en cas de faillite. Dans le cadre d&rsquo;une proposition de r\u00e8glement, vous les conservez, mais les cr\u00e9anciers peuvent s&rsquo;attendre \u00e0 un r\u00e8glement \u00e9quitable compte tenu de leur valeur. <\/li> <\/ul> <p>En r\u00e9sum\u00e9 : vous gardez le contr\u00f4le des comptes enregistr\u00e9s et non enregistr\u00e9s dans une proposition, mais leur valeur influe sur les n\u00e9gociations.<\/p> <h3 id=\"real-estate-and-home-equity\">Immobilier et valeur nette immobili\u00e8re<\/h3> <p>Votre pr\u00eat immobilier se poursuit comme d&rsquo;habitude. L&rsquo;\u00e9l\u00e9ment essentiel \u00e0 prendre en compte est votre <strong>capital propre<\/strong> (valeur de march\u00e9 moins les pr\u00eats immobiliers et les privil\u00e8ges) : <\/p> <ul> <li><strong>Fonds propres faibles ou inexistants :<\/strong> votre offre peut \u00eatre principalement bas\u00e9e sur vos revenus et votre budget.<\/li> <li><strong>Capital propre important :<\/strong> les cr\u00e9anciers peuvent comparer ce qu\u2019ils pourraient percevoir en cas de faillite et faire pression pour obtenir une proposition plus avantageuse. Certains propri\u00e9taires refinancent leur pr\u00eat immobilier afin de financer cette proposition ou proposent un paiement forfaitaire. <\/li> <\/ul> <p><em>Exemple :<\/em> M. Taylor est propri\u00e9taire d&rsquo;une maison d&rsquo;une valeur de 600 000 $, grev\u00e9e d&rsquo;un pr\u00eat immobilier de 575 000 $ (ce qui lui laisse environ 25 000 $ de capital propre) et de 60 000 $ de dettes non garanties. Taylor d\u00e9pose une proposition de consommateur de 400 $ par mois pendant 60 mois. La valeur nette \u00e9tant relativement modeste, les cr\u00e9anciers se concentrent sur la capacit\u00e9 de remboursement mensuelle et acceptent l\u2019offre.  <\/p> <p><em>Exemple :<\/em> M. Ashton est propri\u00e9taire d\u2019une maison d\u2019une valeur de 700 000 dollars, grev\u00e9e d\u2019un pr\u00eat hypoth\u00e9caire de 600 000 dollars (soit un capital propre d\u2019environ 100 000 dollars) et d\u2019une dette non garantie de 80 000 dollars. Le conseiller en restructuration de dette (LIT) d\u2019Ashton pourrait lui recommander de faire une offre l\u00e9g\u00e8rement plus \u00e9lev\u00e9e ou de verser une somme forfaitaire financ\u00e9e par un refinancement, afin que ses cr\u00e9anciers re\u00e7oivent au moins autant que ce qu\u2019une proc\u00e9dure de faillite leur rapporterait. <\/p> <h3 id=\"vehicles-leases-and-loans\">V\u00e9hicules, contrats de location et cr\u00e9dits automobiles<\/h3> <ul> <li><strong>Pr\u00eats automobiles :<\/strong> vous conservez le v\u00e9hicule si vous continuez \u00e0 effectuer vos versements dans les d\u00e9lais. Si le montant des mensualit\u00e9s devient insupportable, vous pouvez restituer le v\u00e9hicule ; tout d\u00e9ficit r\u00e9siduel apr\u00e8s la vente devient une dette non garantie et est inclus dans la proposition. <\/li> <li><strong>Contrats de location :<\/strong> vous pouvez prolonger un contrat de location s&rsquo;il correspond \u00e0 votre budget, ou y mettre fin et inclure les p\u00e9nalit\u00e9s dans la proposition en tant que dette non garantie.<\/li> <\/ul> <p>Vous craignez des mesures d&rsquo;ex\u00e9cution ? Renseignez-vous sur les protections dont vous b\u00e9n\u00e9ficiez dans le cadre du <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-the-stay-of-proceedings-your-shield-against-creditor-actions-in-bankruptcy-and-consumer-proposals\/\">sursis \u00e0 l&rsquo;ex\u00e9cution de la proc\u00e9dure<\/a>. <\/p> <h3 id=\"business-assets-and-tools\">Actifs et outils professionnels (travailleurs ind\u00e9pendants)<\/h3> <p>En cas de faillite, vos outils de travail sont g\u00e9n\u00e9ralement prot\u00e9g\u00e9s \u00e0 hauteur d\u2019un plafond fix\u00e9 par la province, et vous en conservez le contr\u00f4le dans le cadre d\u2019une proposition \u00e0 vos cr\u00e9anciers. Si vous disposez d\u2019actifs professionnels de grande valeur ou de cr\u00e9ances, votre conseiller en insolvabilit\u00e9 tiendra compte de leur valeur pour vous proposer une offre \u00e9quitable. Conserver vos outils indispensables est souvent essentiel pour maintenir vos revenus \u2014 ce qui constitue une raison suppl\u00e9mentaire pour laquelle les propositions \u00e0 vos cr\u00e9anciers peuvent constituer une meilleure solution que la faillite pour les entrepreneurs individuels.  <\/p> <h3 id=\"investments-and-non-registered-accounts\">Placements et comptes non enregistr\u00e9s<\/h3> <p>Les placements non enregistr\u00e9s (par exemple, les actions d\u00e9tenues sur un compte de courtage) restent \u00e0 votre nom pendant la dur\u00e9e d\u2019une proposition. Toutefois, les cr\u00e9anciers tiendront compte de leur valeur lorsqu\u2019ils \u00e9valueront le caract\u00e8re \u00e9quitable de votre offre. De nombreuses personnes pr\u00e9f\u00e8rent conserver intacts leurs placements \u00e0 long terme plut\u00f4t que de les liquider et de s\u2019exposer \u00e0 des impositions \u2014 ce qui constitue un autre avantage des propositions par rapport \u00e0 la faillite en mati\u00e8re de conservation des actifs.  <\/p> <h3 id=\"tax-refunds-benefits-and-setoff\">Remboursements d&rsquo;imp\u00f4ts, prestations et compensation par l&rsquo;ARC<\/h3> <p>Dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur, <strong>les remboursements d&rsquo;imp\u00f4ts ne sont pas automatiquement c\u00e9d\u00e9s<\/strong> au syndic (contrairement aux r\u00e8gles habituelles en mati\u00e8re de faillite). Vous conservez g\u00e9n\u00e9ralement les remboursements relatifs aux p\u00e9riodes post\u00e9rieures au d\u00e9p\u00f4t de votre proposition, sauf si celle-ci comporte une condition particuli\u00e8re ou si l\u2019Agence du revenu du Canada proc\u00e8de \u00e0 une compensation pour des dettes fiscales ant\u00e9rieures au d\u00e9p\u00f4t avant que le sursis ne prenne effet. Pour plus de d\u00e9tails, consultez notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-consumer-proposals-in-canada-impact-on-tax-refunds-and-responsibilities\/\">les propositions de consommateur et les remboursements d\u2019imp\u00f4ts<\/a>.  <\/p> <p>Les prestations publiques (telles que la Prestation canadienne pour enfants) sont g\u00e9n\u00e9ralement maintenues. Selon <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a>, votre conseiller en insolvabilit\u00e9 (LIT) vous expliquera dans quels cas une compensation peut s&rsquo;appliquer et comment le sursis vous prot\u00e8ge une fois la proposition d\u00e9pos\u00e9e et accept\u00e9e. <\/p> <h2 id=\"income-windfalls-and-new-assets\">Qu&rsquo;advient-il des revenus, des gains exceptionnels et des nouveaux actifs lors d&rsquo;une proc\u00e9dure de conciliation ?<\/h2> <p>Les propositions de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable sont g\u00e9n\u00e9ralement des accords <strong>pr\u00e9voyant des versements fixes<\/strong>. Une augmentation de vos revenus n&rsquo;entra\u00eene pas automatiquement une modification de votre versement mensuel, sauf si votre proposition comporte une clause pr\u00e9voyant l&rsquo;ajustement des versements ou si vous la modifiez de votre propre initiative. Les primes, h\u00e9ritages ou indemnit\u00e9s d&rsquo;assurance que vous percevez pendant la dur\u00e9e de votre proposition vous reviennent <em>g\u00e9n\u00e9ralement<\/em> int\u00e9gralement. De nombreuses personnes utilisent ces sommes inattendues pour rembourser leur proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable avant l&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance, sans p\u00e9nalit\u00e9.   <\/p> <p>Important : v\u00e9rifiez toujours les conditions de votre proposition. Certains cr\u00e9anciers imposent des conditions particuli\u00e8res (par exemple, le versement d&rsquo;un pourcentage des gains exceptionnels). Votre conseiller en redressement financier (LIT) vous aidera \u00e0 comprendre et \u00e0 n\u00e9gocier ces conditions avant que vous ne signiez.  <\/p> <h2 id=\"role-of-licensed-insolvency-trustees\">Le r\u00f4le des syndics agr\u00e9\u00e9s en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9 (LIT)<\/h2> <p>Les LIT sont des professionnels soumis \u00e0 la r\u00e9glementation f\u00e9d\u00e9rale qui doivent agir de mani\u00e8re impartiale entre vous et vos cr\u00e9anciers. Ils : <\/p> <ul> <li>\u00c9valuez vos revenus, vos d\u00e9penses et votre patrimoine<\/li> <li>Expliquez les r\u00e8gles provinciales en mati\u00e8re d&rsquo;exon\u00e9ration et leur incidence sur une offre \u00e9quitable<\/li> <li>R\u00e9digez et d\u00e9posez votre proposition, puis n\u00e9gociez avec les cr\u00e9anciers<\/li> <li>G\u00e9rer les versements et fournir des conseils financiers obligatoires<\/li> <\/ul> <p>Pour comprendre en quoi les propositions diff\u00e8rent de la faillite \u2014 notamment en ce qui concerne les biens \u2014, consultez notre comparatif : \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/faillite-ou-proposition-de-consommateur-au-canada-2025-differences-claires-couts-et-comment-faire-son-choix\/\">Faillite ou proposition de consommateur au Canada (2025)<\/a> \u00bb.<\/p> <h2 id=\"steps-to-protect-assets\">Mesures concr\u00e8tes pour prot\u00e9ger votre patrimoine avant et pendant la proc\u00e9dure de d\u00e9p\u00f4t de bilan<\/h2> <ul> <li><strong>Ne transf\u00e9rez pas d&rsquo;actifs<\/strong> \u00e0 des amis ou \u00e0 des membres de votre famille avant de d\u00e9poser votre dossier. De tels transferts peuvent \u00eatre contest\u00e9s en vertu de la loi sur la faillite et l&rsquo;insolvabilit\u00e9. <\/li> <li><strong>Veillez \u00e0 r\u00e9gler r\u00e9guli\u00e8rement vos mensualit\u00e9s de pr\u00eats garantis<\/strong> (par exemple, pr\u00eat immobilier, cr\u00e9dit automobile) si vous souhaitez conserver le bien.<\/li> <li><strong>Veuillez indiquer la juste valeur de march\u00e9<\/strong> des principaux actifs. Votre conseiller en fusion-acquisition (LIT) s&rsquo;appuiera sur ces valeurs objectives pour \u00e9laborer l&rsquo;offre. <\/li> <li><strong>Renseignez-vous sur les exon\u00e9rations en vigueur dans votre r\u00e9gion.<\/strong>  Cela permet de d\u00e9finir des attentes r\u00e9alistes quant au montant que les cr\u00e9anciers pourraient r\u00e9cup\u00e9rer en cas de faillite (ce qui constitue la base de votre proposition). \u00c0 titre de r\u00e9f\u00e9rence, consultez <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/protect-your-assets-understanding-ontario-bankruptcy-exemptions-and-your-rights\/\">les exemptions en mati\u00e8re de faillite en vigueur en Ontario<\/a> et discutez avec votre conseiller en insolvabilit\u00e9 (LIT) de la situation dans votre province. <\/li> <li><strong>\u00c9vitez de contracter de nouveaux emprunts \u00e0 taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9<\/strong> afin de pr\u00e9server votre tr\u00e9sorerie et de renforcer la viabilit\u00e9 de votre projet.<\/li> <\/ul> <p>Bien que l&rsquo;inflation et les taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat puissent avoir une incidence sur les budgets et l&rsquo;accessibilit\u00e9 financi\u00e8re, les propositions continuent de pr\u00e9voir des modalit\u00e9s de paiement \u00e0 montant fixe. Pour obtenir des informations plus g\u00e9n\u00e9rales sur l&rsquo;\u00e9volution des taux ayant une incidence sur les co\u00fbts de possession, veuillez consulter le site <a href=\"https:\/\/www.bankofcanada.ca\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">de la Banque du Canada<\/a>. <\/p> <h2 id=\"proposals-vs-bankruptcy-vs-consolidation\">Cons\u00e9quences sur le patrimoine : proposition de consommateur, faillite et regroupement de dettes<\/h2> <ul> <li><strong>Proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable :<\/strong> vous conservez vos biens, et les cr\u00e9anciers sont rembours\u00e9s selon un plan n\u00e9goci\u00e9. La valeur de vos biens peut influer sur le montant de l&rsquo;offre. <\/li> <li><strong>Faillite :<\/strong> les biens non exempt\u00e9s peuvent \u00eatre transf\u00e9r\u00e9s au syndic au profit des cr\u00e9anciers (sous r\u00e9serve des exemptions provinciales). C&rsquo;est pourquoi ces propositions int\u00e9ressent souvent les propri\u00e9taires immobiliers, les chefs d&rsquo;entreprise et les \u00e9pargnants. <\/li> <li><strong>Pr\u00eat de regroupement de dettes :<\/strong> un nouveau pr\u00eat destin\u00e9 \u00e0 rembourser int\u00e9gralement d&rsquo;anciennes dettes. Vos biens ne sont pas affect\u00e9s, mais vous devez remplir certaines conditions, et les int\u00e9r\u00eats peuvent \u00eatre \u00e9lev\u00e9s si votre cote de cr\u00e9dit est faible. D\u00e9couvrez comment fonctionne le regroupement de dettes au Canada et comment le comparer \u00e0 une proposition de r\u00e8glement dans notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">le regroupement de dettes au Canada<\/a>.  <\/li> <\/ul> <p>Si vous \u00e9valuez les diff\u00e9rentes options qui s&rsquo;offrent \u00e0 vous, il est important de bien comprendre les diff\u00e9rences structurelles et les co\u00fbts entre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/faillite-ou-proposition-de-consommateur-au-canada-2025-differences-claires-couts-et-comment-faire-son-choix\/\">la faillite et la proposition de consommateur (2025)<\/a>.<\/p> <h2 id=\"conclusion\">Conclusion<\/h2> <p>Dans le cadre d\u2019une proposition de consommateur au Canada, vous conservez g\u00e9n\u00e9ralement vos biens \u2014 votre logement, votre voiture et votre \u00e9pargne \u2014 tout en remboursant une partie de vos dettes non garanties selon un plan abordable. La valeur et la nature de vos biens permettent de d\u00e9terminer ce que les cr\u00e9anciers accepteront, mais vos biens ne sont pas transf\u00e9r\u00e9s \u00e0 un syndic comme ce serait le cas en cas de faillite. En comprenant la diff\u00e9rence entre les biens garantis et non garantis, les exemptions provinciales et la mani\u00e8re dont vos biens permettent d\u2019\u00e9tablir une offre \u00e9quitable, vous pouvez mener \u00e0 bien cette proc\u00e9dure en toute clart\u00e9 et prot\u00e9ger ce qui compte le plus pour vous.  <\/p> <h2 id=\"frequently-asked-questions\">Foire aux questions<\/h2> <h3 id=\"faq-keep-house\">Puis-je conserver ma maison dans le cadre d&rsquo;une proposition \u00e0 l&rsquo;\u00e9gard des cr\u00e9anciers ?<\/h3> <p>Oui, \u00e0 condition que vous continuiez \u00e0 effectuer vos remboursements hypoth\u00e9caires. Dans le cadre d\u2019une proposition, votre logement ne revient pas au syndic. Toutefois, si vous disposez d\u2019un capital propre important, les cr\u00e9anciers pourraient s\u2019attendre \u00e0 une offre plus \u00e9lev\u00e9e que s\u2019il n\u2019y avait que peu ou pas de capital propre. Votre conseiller en redressement financier (LIT) simulera les deux sc\u00e9narios afin que la proposition s\u2019av\u00e8re plus avantageuse que les cons\u00e9quences d\u2019une faillite.   <\/p> <h3 id=\"faq-car-loan\">Qu&rsquo;advient-il de mon cr\u00e9dit automobile ou de mon contrat de location longue dur\u00e9e ?<\/h3> <p>Vous pouvez conserver un v\u00e9hicule financ\u00e9 ou pris en leasing en continuant \u00e0 effectuer les versements. Si ces versements deviennent trop lourds, vous pouvez restituer le v\u00e9hicule ; tout solde restant d\u00fb apr\u00e8s la vente devient une dette non garantie et est g\u00e9n\u00e9ralement inclus dans votre proposition. En cas de d\u00e9faut de paiement, le cr\u00e9ancier garanti peut faire valoir sa garantie.  <\/p> <h3 id=\"faq-rrsp\">Les REER et les pensions sont-ils prot\u00e9g\u00e9s dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, oui. Les REER et les pensions restent sous votre contr\u00f4le dans le cadre d&rsquo;une proposition de r\u00e9organisation. En cas de faillite, les REER sont g\u00e9n\u00e9ralement prot\u00e9g\u00e9s, \u00e0 l&rsquo;exception des cotisations vers\u00e9es au cours des 12 derniers mois. Dans le cadre d&rsquo;une proposition de r\u00e9organisation, ces fonds ne font pas l&rsquo;objet d&rsquo;une saisie, mais leur existence peut \u00eatre prise en compte lors de la n\u00e9gociation d&rsquo;une offre \u00e9quitable.   <\/p> <h3 id=\"faq-tax-refunds\">Est-ce que je perds mes remboursements d&rsquo;imp\u00f4ts dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur ?<\/h3> <p>Les remboursements d&rsquo;imp\u00f4t ne sont pas automatiquement attribu\u00e9s au syndic dans le cadre d&rsquo;une proposition. Vous conservez g\u00e9n\u00e9ralement les remboursements correspondant aux p\u00e9riodes post\u00e9rieures au d\u00e9p\u00f4t de la proposition, sauf si celle-ci comporte des clauses particuli\u00e8res ou si l&rsquo;administration fiscale proc\u00e8de \u00e0 une compensation pour les dettes ant\u00e9rieures au d\u00e9p\u00f4t avant que le sursis ne prenne effet. Pour plus de d\u00e9tails, veuillez consulter notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-consumer-proposals-in-canada-impact-on-tax-refunds-and-responsibilities\/\">les propositions de consommateur et les remboursements d&rsquo;imp\u00f4t<\/a>.  <\/p> <h3 id=\"faq-new-assets\">Que se passe-t-il si je re\u00e7ois un h\u00e9ritage ou une prime pendant la dur\u00e9e de ma proposition ?<\/h3> <p>Les propositions de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable consistent g\u00e9n\u00e9ralement en des accords de remboursement \u00e0 versements fixes ; par cons\u00e9quent, les gains inattendus vous reviennent g\u00e9n\u00e9ralement int\u00e9gralement. De nombreuses personnes en profitent pour rembourser leur proposition de r\u00e8glement plus t\u00f4t que pr\u00e9vu. V\u00e9rifiez toujours les conditions sp\u00e9cifiques de votre proposition : il arrive parfois qu&rsquo;un cr\u00e9ancier demande l&rsquo;ajout d&rsquo;une clause relative aux gains exceptionnels.  <\/p> <h3 id=\"faq-transfers\">Dois-je transf\u00e9rer ou donner des biens avant de d\u00e9poser ma d\u00e9claration ?<\/h3> <p>Non. Le transfert d&rsquo;actifs \u00e0 des amis ou \u00e0 des membres de votre famille avant le d\u00e9p\u00f4t de la demande peut \u00eatre contest\u00e9 en vertu de la Loi sur la faillite et l&rsquo;insolvabilit\u00e9 et risque de compromettre votre dossier. Discutez de toute transaction envisag\u00e9e avec votre conseiller en insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (LIT) avant de passer \u00e0 l&rsquo;action. Le <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gouvernement du Canada<\/a> fournit des informations r\u00e9dig\u00e9es en langage clair sur la mani\u00e8re dont cette loi prot\u00e8ge \u00e0 la fois les d\u00e9biteurs et les cr\u00e9anciers.   <\/p> <h3 id=\"faq-compare-options\">Une proposition de consommateur est-elle plus avantageuse pour le patrimoine qu&rsquo;une faillite ou un regroupement de dettes ?<\/h3> <p>Souvent, oui \u2014 en particulier pour les propri\u00e9taires, les \u00e9pargnants et les travailleurs ind\u00e9pendants canadiens qui souhaitent conserver leurs actifs tout en r\u00e9duisant leur endettement. La faillite peut n\u00e9cessiter la liquidation des actifs non exempt\u00e9s, tandis qu\u2019un pr\u00eat de consolidation permet de rembourser int\u00e9gralement la dette, int\u00e9r\u00eats compris. Comparez les modalit\u00e9s, les co\u00fbts et les cons\u00e9quences sur vos actifs dans notre guide 2025 consacr\u00e9 \u00e0 <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/faillite-ou-proposition-de-consommateur-au-canada-2025-differences-claires-couts-et-comment-faire-son-choix\/\">la faillite et \u00e0 la proposition de consommateur<\/a>.  <\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>D\u00e9couvrez ce qu&rsquo;il advient de votre maison, de votre voiture, de vos REER, de vos remboursements d&rsquo;imp\u00f4ts et bien plus encore dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur au Canada. 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