{"id":9855,"date":"2025-05-25T06:01:31","date_gmt":"2025-05-25T11:01:31","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/peut-on-deposer-une-proposition-de-consommateur-concernant-des-prets-etudiants-au-canada-regles-exemples-et-alternatives-plus-judicieuses\/"},"modified":"2026-07-15T19:29:07","modified_gmt":"2026-07-16T00:29:07","slug":"peut-on-deposer-une-proposition-de-consommateur-concernant-des-prets-etudiants-au-canada-regles-exemples-et-alternatives-plus-judicieuses","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/peut-on-deposer-une-proposition-de-consommateur-concernant-des-prets-etudiants-au-canada-regles-exemples-et-alternatives-plus-judicieuses\/","title":{"rendered":"Peut-on d\u00e9poser une proposition de consommateur concernant des pr\u00eats \u00e9tudiants au Canada ? R\u00e8gles, exemples et alternatives plus judicieuses"},"content":{"rendered":"<div style=\"background:#f8f9fa;padding:20px;border-left:4px solid var(--cdr-accent,#007cba);margin:20px 0;\"> <p><strong>Quick Summary:<\/strong> Peut-on d\u00e9poser une proposition de consommateur concernant des pr\u00eats \u00e9tudiants au Canada ? D\u00e9couvrez la r\u00e8gle des 7 ans, ce qu\u2019elle couvre, ses avantages et ses inconv\u00e9nients, des exemples concrets ainsi que des alternatives plus s\u00fbres. <\/p> <\/div> <div class=\"table-of-contents\" style=\"background: #f8f9fa; padding: 20px; margin: 20px 0; border-radius: 8px;\"> <h2 style=\"margin-top: 0;\">Table des mati\u00e8res<\/h2> <ul style=\"list-style: none; padding-left: 0;\"> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#can-you-file-consumer-proposal-student-loans\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Peut-on d\u00e9poser une proposition de consommateur concernant des pr\u00eats \u00e9tudiants ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#how-consumer-proposals-work\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment fonctionnent les propositions de consommateur au Canada<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#seven-year-rule-student-loans\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">La r\u00e8gle des sept ans applicable aux pr\u00eats \u00e9tudiants accord\u00e9s par l&rsquo;\u00c9tat<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#how-to-calculate-seven-years\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment calculer les sept ans<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#private-student-loans\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Cas particuliers : pr\u00eats \u00e9tudiants priv\u00e9s et lignes de cr\u00e9dit<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#during-and-after-proposal\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Que se passe-t-il pendant et apr\u00e8s une demande en mariage ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#during-the-proposal\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Au cours de la proposition<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#after-completion\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Une fois termin\u00e9<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#pros-and-cons\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Les avantages et les inconv\u00e9nients \u00e0 prendre en compte avant de d\u00e9poser votre demande<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#how-to-file\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">\u00c9tape par \u00e9tape : comment d\u00e9poser une proposition dans les r\u00e8gles de l&rsquo;art<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#alternatives-under-seven-years\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Autres possibilit\u00e9s si vous avez moins de sept ans<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#examples\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Des exemples concrets pour clarifier les r\u00e8gles<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#credit-impact-rebuild\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Les r\u00e9percussions sur le cr\u00e9dit et comment se remettre plus rapidement sur pied<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#conclusion\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Conclusion<\/a><\/li> <\/ul> <\/div> <p>Les dettes d&rsquo;\u00e9tudes peuvent perdurer longtemps apr\u00e8s l&rsquo;obtention du dipl\u00f4me, surtout lorsque les frais de subsistance et les int\u00e9r\u00eats sur d&rsquo;autres cr\u00e9dits s&rsquo;accumulent. Si vous vous demandez : \u00ab Peut-on d\u00e9poser une proposition de consommateur concernant des pr\u00eats \u00e9tudiants au Canada ? \u00bb, vous n&rsquo;\u00eates pas le seul \u2014 et vous avez raison de vous pencher attentivement sur les r\u00e8gles avant de prendre une d\u00e9cision. <\/p> <p>Ce guide explique en d\u00e9tail comment les propositions de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable s&rsquo;articulent avec les pr\u00eats \u00e9tudiants, notamment la r\u00e8gle des sept ans, ce qu&rsquo;il advient des diff\u00e9rents types de dettes d&rsquo;\u00e9tudes, le fonctionnement du processus et les \u00e9l\u00e9ments \u00e0 prendre en compte si vos pr\u00eats sont r\u00e9cents. Vous y trouverez \u00e9galement des exemples concrets, des alternatives pratiques et des conseils pour pr\u00e9server votre solvabilit\u00e9 tout en reprenant le contr\u00f4le de votre situation. <\/p> <h2 id=\"can-you-file-consumer-proposal-student-loans\">Peut-on d\u00e9poser une proposition de consommateur concernant des pr\u00eats \u00e9tudiants ?<\/h2> <p>R\u00e9ponse courte : Oui, vous pouvez d\u00e9poser une proposition de consommateur m\u00eame si vous avez des pr\u00eats \u00e9tudiants, mais tous les pr\u00eats \u00e9tudiants ne sont pas effac\u00e9s \u00e0 l&rsquo;issue de la proposition. L&rsquo;effacement de vos pr\u00eats \u00e9tudiants d\u00e9pend du temps \u00e9coul\u00e9 depuis que vous <em>avez cess\u00e9 d&rsquo;\u00eatre \u00e9tudiant<\/em> et du type de pr\u00eat dont vous disposez. <\/p> <p>En vertu de la Loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9 (LFI) du Canada, les pr\u00eats \u00e9tudiants accord\u00e9s par les pouvoirs publics (f\u00e9d\u00e9raux et provinciaux) sont trait\u00e9s diff\u00e9remment de la plupart des dettes non garanties. Si moins de sept ans se sont \u00e9coul\u00e9s depuis la fin de vos \u00e9tudes, ces pr\u00eats <em>sont<\/em> g\u00e9n\u00e9ralement <em>maintenus en vigueur<\/em> malgr\u00e9 une proposition de consommateur \u2014 m\u00eame si le recouvrement est suspendu pendant la dur\u00e9e de la proposition. Si sept ans ou plus se sont \u00e9coul\u00e9s, le pr\u00eat peut g\u00e9n\u00e9ralement \u00eatre effac\u00e9 au m\u00eame titre que les autres dettes non garanties.  <\/p> <p>Si vous d\u00e9couvrez le sujet des propositions de r\u00e8glement ou si vous souhaitez rafra\u00eechir vos connaissances, consultez notre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5637\">guide d&rsquo;experts sur les propositions de r\u00e8glement au Canada<\/a> pour obtenir un aper\u00e7u complet.<\/p> <h2 id=\"how-consumer-proposals-work\">Comment fonctionnent les propositions de consommateur au Canada<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant que vous d\u00e9posez par l&rsquo;interm\u00e9diaire d&rsquo;un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9 (LIT) afin de r\u00e9gler vos dettes non garanties pour un montant inf\u00e9rieur \u00e0 celui que vous devez, ou de b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un d\u00e9lai de remboursement (pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans). Lorsque vous d\u00e9posez <em>votre demande<\/em>, un <em>sursis automatique<\/em> met imm\u00e9diatement fin <em>\u00e0<\/em> la plupart des mesures <em>de<\/em> recouvrement, notamment les appels t\u00e9l\u00e9phoniques, les poursuites judiciaires et les saisies sur salaire. <\/p> <ul> <li>D\u00e9p\u00f4t et gestion assur\u00e9s par un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9<\/li> <li>Regroupe les dettes non garanties \u00e9ligibles en une seule mensualit\u00e9 abordable<\/li> <li>Suspend la plupart des mesures de recouvrement tant que la proposition est en vigueur<\/li> <li>Une fois cette proc\u00e9dure achev\u00e9e, les dettes \u00e9ligibles sont l\u00e9galement effac\u00e9es<\/li> <\/ul> <p>Pour obtenir un aper\u00e7u impartial du fonctionnement des offres et savoir comment les comparer \u00e0 d&rsquo;autres options, veuillez consulter les conseils de <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l&rsquo;Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada (ACFC)<\/a>.<\/p> <h2 id=\"seven-year-rule-student-loans\">La r\u00e8gle des sept ans applicable aux pr\u00eats \u00e9tudiants accord\u00e9s par l&rsquo;\u00c9tat<\/h2> <p>Les pr\u00eats \u00e9tudiants accord\u00e9s par l&rsquo;\u00c9tat (par exemple, les Pr\u00eats \u00e9tudiants du Canada et les pr\u00eats provinciaux tels que l&rsquo;OSAP) ne sont effac\u00e9s dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur que si sept ans au moins se sont \u00e9coul\u00e9s depuis que vous <em>avez cess\u00e9 d&rsquo;\u00eatre \u00e9tudiant<\/em>. Si cette p\u00e9riode est inf\u00e9rieure \u00e0 sept ans, le pr\u00eat n&rsquo;est g\u00e9n\u00e9ralement pas effac\u00e9 et vous resterez redevable de cette dette \u00e0 l&rsquo;issue de votre proposition. <\/p> <p>Cette r\u00e8gle relative aux d\u00e9lais est \u00e9tablie en vertu de la l\u00e9gislation f\u00e9d\u00e9rale (la Loi sur l&rsquo;insolvabilit\u00e9 et la faillite). Pour obtenir des informations officielles sur les programmes f\u00e9d\u00e9raux et la protection des consommateurs, veuillez consulter le site <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">du gouvernement du Canada<\/a>. Si vous \u00eates encore en train d&rsquo;\u00e9valuer les diff\u00e9rentes options en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9, consultez notre comparaison d\u00e9taill\u00e9e entre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/faillite-ou-proposition-de-consommateur-au-canada-2025-differences-claires-couts-et-comment-faire-son-choix\/\">la faillite et les propositions de consommateur au Canada (2025)<\/a>.  <\/p> <h3 id=\"how-to-calculate-seven-years\">Comment calculer les sept ans<\/h3> <ul> <li>Le d\u00e9lai commence \u00e0 courir \u00e0 compter de la date \u00e0 laquelle vous <em>avez cess\u00e9 d&rsquo;\u00eatre \u00e9tudiant<\/em> (et non \u00e0 compter de la date de l&rsquo;obtention de votre dipl\u00f4me ni de la date \u00e0 laquelle vous avez re\u00e7u le pr\u00eat).<\/li> <li>Reprendre vos \u00e9tudes (m\u00eame \u00e0 temps partiel) peut vous permettre de repartir \u00e0 z\u00e9ro, car vous serez \u00e0 nouveau consid\u00e9r\u00e9 comme un \u00e9tudiant.<\/li> <li>Dans le cadre d&rsquo;une proposition de consommateur, la date \u00e0 prendre en compte est celle \u00e0 laquelle vous <em>d\u00e9posez<\/em> la proposition.<\/li> <\/ul> <p>Distinction importante : le BIA pr\u00e9voit une disposition distincte relative aux difficult\u00e9s financi\u00e8res qui peut permettre l&rsquo;annulation des pr\u00eats \u00e9tudiants publics au bout de cinq ans, mais celle-ci s&rsquo;applique g\u00e9n\u00e9ralement aux proc\u00e9dures de faillite engag\u00e9es par voie judiciaire \u2014 et non aux propositions de consommateur. Si vous approchez de la date butoir des sept ans, consultez un avocat sp\u00e9cialis\u00e9 en droit de la faillite (LIT) pour discuter du calendrier et des alternatives possibles. <\/p> <h2 id=\"private-student-loans\">Cas particuliers : pr\u00eats \u00e9tudiants priv\u00e9s et lignes de cr\u00e9dit<\/h2> <p>Toutes les dettes d&rsquo;\u00e9tudes ne se valent pas. De nombreux emprunteurs ont \u00e9galement contract\u00e9 des pr\u00eats priv\u00e9s ou des lignes de cr\u00e9dit aupr\u00e8s de banques (souvent appel\u00e9es \u00ab lignes de cr\u00e9dit \u00e9tudiantes \u00bb). Il <em>ne<\/em> s\u2019agit <em>pas de<\/em> pr\u00eats \u00e9tudiants publics et ils sont trait\u00e9s comme des dettes non garanties ordinaires. Cela signifie que les pr\u00eats \u00e9tudiants priv\u00e9s et les lignes de cr\u00e9dit bancaires peuvent g\u00e9n\u00e9ralement \u00eatre inclus et effac\u00e9s dans le cadre d\u2019une proposition de consommateur, quelle que soit la date \u00e0 laquelle vous avez quitt\u00e9 l\u2019\u00e9tablissement scolaire.   <\/p> <p>Si votre principale difficult\u00e9 r\u00e9side dans une ligne de cr\u00e9dit \u00e9tudiante accord\u00e9e par une banque, consultez les solutions concr\u00e8tes propos\u00e9es dans notre guide sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/?attachment_id=9775\">la mani\u00e8re de regrouper ses dettes d&rsquo;\u00e9tudes au Canada<\/a>: vous pourriez ainsi simplifier vos remboursements et r\u00e9duire vos int\u00e9r\u00eats sans avoir \u00e0 d\u00e9clarer une situation d&rsquo;insolvabilit\u00e9, en fonction de vos revenus et de votre solvabilit\u00e9.<\/p> <h2 id=\"during-and-after-proposal\">Que se passe-t-il pendant et apr\u00e8s une demande en mariage ?<\/h2> <p>Voici comment les pr\u00eats \u00e9tudiants s&rsquo;articulent avec une proposition de consommateur \u00e0 chaque \u00e9tape.<\/p> <h3 id=\"during-the-proposal\">Au cours de la proposition<\/h3> <ul> <li>Le d\u00e9p\u00f4t de cette demande entra\u00eene un sursis judiciaire qui suspend la plupart des mesures de recouvrement relatives aux dettes \u00e9ligibles. D\u00e9couvrez en d\u00e9tail le fonctionnement de cette protection dans notre guide consacr\u00e9 au <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-the-stay-of-proceedings-your-shield-against-creditor-actions-in-bankruptcy-and-consumer-proposals\/\">sursis judiciaire<\/a>. <\/li> <li>Pour les pr\u00eats \u00e9tudiants publics d&rsquo;une dur\u00e9e <em>inf\u00e9rieure \u00e0 sept ans<\/em>, le sursis suspend g\u00e9n\u00e9ralement les mesures de recouvrement actives tant que la proposition est en vigueur ; toutefois, ces pr\u00eats <em>ne<\/em> sont <em>pas<\/em> annul\u00e9s \u00e0 l&rsquo;issue de cette p\u00e9riode. Les r\u00e8gles du programme peuvent autoriser la poursuite du calcul des int\u00e9r\u00eats ou d&rsquo;autres charges, m\u00eame pendant la suspension du recouvrement, selon la juridiction concern\u00e9e. <\/li> <li>En ce qui concerne les pr\u00eats \u00e9tudiants priv\u00e9s et les lignes de cr\u00e9dit bancaires, les proc\u00e9dures de recouvrement sont suspendues et les dettes sont g\u00e9n\u00e9ralement effac\u00e9es une fois la proposition men\u00e9e \u00e0 bien.<\/li> <\/ul> <h3 id=\"after-completion\">Une fois termin\u00e9<\/h3> <ul> <li>Si vos pr\u00eats \u00e9tudiants accord\u00e9s par l&rsquo;\u00c9tat datent de <em>sept ans ou plus<\/em>, ils sont g\u00e9n\u00e9ralement annul\u00e9s d\u00e8s que votre proposition est men\u00e9e \u00e0 bien.<\/li> <li>Si vos pr\u00eats \u00e9tudiants publics ont une dur\u00e9e <em>inf\u00e9rieure \u00e0 sept ans<\/em>, vous sortez de la proc\u00e9dure en restant redevable du solde restant d\u00fb et vous reprenez les remboursements aupr\u00e8s de votre organisme de pr\u00eat.<\/li> <li>Au niveau f\u00e9d\u00e9ral, veuillez noter que la partie <em>relative aux pr\u00eats \u00e9tudiants canadiens<\/em> ne g\u00e9n\u00e8re plus d&rsquo;int\u00e9r\u00eats (\u00e0 compter du 1er avril 2023), ce qui peut contribuer \u00e0 rendre le remboursement plus facile \u00e0 g\u00e9rer. Consultez les informations officielles sur le site <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">du gouvernement du Canada<\/a>. <\/li> <\/ul> <h2 id=\"pros-and-cons\">Les avantages et les inconv\u00e9nients \u00e0 prendre en compte avant de d\u00e9poser votre demande<\/h2> <p>Une proposition de consommateur est un outil puissant, mais elle ne convient pas \u00e0 tous les cas de figure, en particulier en ce qui concerne les pr\u00eats \u00e9tudiants. \u00c9valuez soigneusement ces avantages et inconv\u00e9nients. <\/p> <p><strong>Avantages potentiels<\/strong><\/p> <ul> <li>R\u00e9duit ou regroupe les dettes non garanties en un seul versement abordable<\/li> <li>Mette fin \u00e0 la plupart des proc\u00e9dures de recouvrement, des poursuites judiciaires et des saisies sur salaire<\/li> <li>Vous permet de conserver des biens que vous risqueriez de perdre en cas de faillite<\/li> <li>Permet d&rsquo;annuler les pr\u00eats \u00e9tudiants priv\u00e9s et les anciens pr\u00eats \u00e9tudiants publics<\/li> <\/ul> <p><strong>Inconv\u00e9nients potentiels<\/strong><\/p> <ul> <li>Les pr\u00eats \u00e9tudiants accord\u00e9s par l&rsquo;\u00c9tat d&rsquo;une dur\u00e9e inf\u00e9rieure \u00e0 sept ans ne sont pas concern\u00e9s par cette proposition<\/li> <li>La demande figure dans votre dossier de cr\u00e9dit et a une incidence sur votre capacit\u00e9 \u00e0 obtenir un nouveau cr\u00e9dit pendant un certain temps apr\u00e8s la conclusion de la transaction<\/li> <li>Le montant des mensualit\u00e9s doit pouvoir \u00eatre pris en charge pendant toute la dur\u00e9e du contrat (g\u00e9n\u00e9ralement jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans)<\/li> <li>Si vos revenus augmentent de mani\u00e8re significative, vos cr\u00e9anciers pourraient demander une r\u00e9vision de vos conditions de paiement<\/li> <\/ul> <p>Pour une analyse d\u00e9taill\u00e9e des avantages et inconv\u00e9nients des diff\u00e9rentes propositions, des d\u00e9lais et des co\u00fbts, veuillez consulter le document \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/faillite-ou-proposition-de-consommateur-au-canada-2025-differences-claires-couts-et-comment-faire-son-choix\/\">Faillite ou proposition de consommateur au Canada (2025)<\/a> \u00bb.<\/p> <h2 id=\"how-to-file\">\u00c9tape par \u00e9tape : comment d\u00e9poser une proposition dans les r\u00e8gles de l&rsquo;art<\/h2> <ol> <li><strong>Rassemblez les informations n\u00e9cessaires<\/strong>: dressez la liste de toutes vos dettes (publiques et priv\u00e9es), de vos revenus, de vos d\u00e9penses et de vos actifs. Si vous avez suivi des \u00e9tudes au cours des sept derni\u00e8res ann\u00e9es, indiquez la date \u00e0 laquelle vous avez cess\u00e9 vos \u00e9tudes \u00e0 temps plein ou \u00e0 temps partiel. <\/li> <li><strong>Rencontrez un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9<\/strong>: la loi l&rsquo;exige. Le syndic \u00e9valuera votre budget, v\u00e9rifiera les d\u00e9lais (notamment la r\u00e8gle des sept ans) et vous conseillera sur les modalit\u00e9s de la proposition ou sur d&rsquo;autres solutions possibles. <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/financial-consumer-agency.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L&rsquo;ACFC<\/a> explique le r\u00f4le des syndics agr\u00e9\u00e9s et la mani\u00e8re dont ils prot\u00e8gent les consommateurs.  <\/li> <li><strong>\u00c9laborer une proposition abordable<\/strong>: votre syndic r\u00e9dige une proposition susceptible d&rsquo;\u00eatre accept\u00e9e par vos cr\u00e9anciers, en fonction de vos revenus, de votre patrimoine et de votre capacit\u00e9 de paiement.<\/li> <li><strong>D\u00e9p\u00f4t de la demande et protection<\/strong>: d\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de la demande, le sursis \u00e0 l&rsquo;ex\u00e9cution des proc\u00e9dures prend effet et les cr\u00e9anciers suspendent leurs mesures de recouvrement pendant la dur\u00e9e du vote.<\/li> <li><strong>Vote des cr\u00e9anciers<\/strong>: si une majorit\u00e9 (en valeur) l&rsquo;accepte, la proposition devient contraignante pour tous les cr\u00e9anciers chirographaires.<\/li> <li><strong>Effectuez vos versements et suivez les s\u00e9ances d&rsquo;accompagnement<\/strong>: vous effectuerez des versements fixes (souvent mensuels) et participerez \u00e0 deux s\u00e9ances d&rsquo;accompagnement financier.<\/li> <li><strong>Recevez votre attestation d&rsquo;ex\u00e9cution int\u00e9grale<\/strong>: les dettes \u00e9ligibles sont effac\u00e9es lorsque vous avez rempli toutes les conditions.<\/li> <\/ol> <h2 id=\"alternatives-under-seven-years\">Autres possibilit\u00e9s si vous avez moins de sept ans<\/h2> <p>Si vos pr\u00eats \u00e9tudiants accord\u00e9s par l&rsquo;\u00c9tat datent de moins de sept ans, envisagez les options suivantes avant de d\u00e9poser une proposition de r\u00e8glement concernant uniquement votre dette \u00e9tudiante :<\/p> <ul> <li><strong>Programme d&rsquo;aide au remboursement (RAP)<\/strong>: Le RAP f\u00e9d\u00e9ral permet de r\u00e9duire le montant de vos remboursements ou de les calculer en fonction de vos revenus, et peut m\u00eame offrir un all\u00e8gement des int\u00e9r\u00eats ou du capital si vos revenus sont faibles. D\u00e9couvrez les options officielles propos\u00e9es par le <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">gouvernement du Canada<\/a>. <\/li> <li><strong>Budg\u00e9tisation cibl\u00e9e et regroupement de dettes<\/strong>: si les cartes de cr\u00e9dit ou les lignes de cr\u00e9dit constituent votre principale source de stress, le regroupement ou le r\u00e8glement de ces dettes peut r\u00e9duire le montant de vos mensualit\u00e9s et rendre votre pr\u00eat \u00e9tudiant plus abordable. Notre guide d\u00e9taill\u00e9 vous explique les <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">avantages et les risques li\u00e9s au regroupement de dettes au Canada<\/a>. <\/li> <li><strong>Choisissez le bon moment pour mettre votre strat\u00e9gie en \u0153uvre<\/strong>: si vous approchez de la date butoir des sept ans, un LIT peut vous aider \u00e0 d\u00e9terminer s\u2019il vaut mieux attendre, d\u00e9poser votre demande d\u00e8s maintenant pour r\u00e9gler d\u2019autres dettes, ou envisager une autre solution.<\/li> <li><strong>Faillite ou proposition de r\u00e8glement :<\/strong> dans certains cas limit\u00e9s, une proc\u00e9dure de faillite suivie d\u2019une demande pour cause de difficult\u00e9s financi\u00e8res (g\u00e9n\u00e9ralement au bout de cinq ans) pourrait permettre de r\u00e9gler les pr\u00eats \u00e9tudiants accord\u00e9s par l\u2019\u00c9tat lorsque la proposition de r\u00e8glement ne le permet pas ; cela d\u00e9pend de chaque cas particulier et n\u00e9cessite l\u2019accompagnement juridique d\u2019un conseiller en insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (LIT).<\/li> <\/ul> <h2 id=\"examples\">Des exemples concrets pour clarifier les r\u00e8gles<\/h2> <p><strong>Exemple n\u00b0 1 : 7,5 ans depuis la fin des \u00e9tudes<\/strong><br \/>Amira a termin\u00e9 ses \u00e9tudes il y a 7,5 ans. Elle a 22 000 $ de pr\u00eats du Canada et de l\u2019OSAP, ainsi que 18 000 $ de dettes de cartes de cr\u00e9dit. Comme cela fait plus de sept ans, une proposition de consommateur raisonnable accept\u00e9e par ses cr\u00e9anciers lui permettra, une fois men\u00e9e \u00e0 bien, d\u2019\u00eatre lib\u00e9r\u00e9e <em>\u00e0 la fois<\/em> de ses pr\u00eats \u00e9tudiants publics et de ses autres dettes non garanties.  <\/p> <p><strong>Exemple 2&nbsp;: 6 ans depuis la fin de l\u2019\u00e9cole<\/strong><br \/> Lewis a quitt\u00e9 l&rsquo;\u00e9cole il y a six ans. Il doit 15&nbsp;000 $ sur une ligne de cr\u00e9dit \u00e9tudiante et 9&nbsp;000 $ sur un pr\u00eat \u00e9tudiant f\u00e9d\u00e9ral. Dans le cadre d&rsquo;une proposition de remboursement anticip\u00e9, la ligne de cr\u00e9dit bancaire est admissible et peut \u00eatre annul\u00e9e&nbsp;; le pr\u00eat f\u00e9d\u00e9ral est suspendu pendant la proc\u00e9dure, mais restera exigible et devra \u00eatre rembours\u00e9 une fois celle-ci termin\u00e9e. Sachant cela, Lewis envisage un programme de remboursement anticip\u00e9 pour son pr\u00eat f\u00e9d\u00e9ral et utilise cette proposition pour supprimer sa ligne de cr\u00e9dit priv\u00e9e et ses cartes de cr\u00e9dit, r\u00e9duisant ainsi ses mensualit\u00e9s.   <\/p> <p><strong>Exemple 3 : Reprise des \u00e9tudes \u00e0 temps partiel<\/strong><br \/>Priya a cess\u00e9 ses \u00e9tudes \u00e0 temps plein il y a huit ans, mais a suivi des cours \u00e0 temps partiel il y a trois ans. Comme elle a repris ses \u00e9tudes, le d\u00e9lai de sept ans a probablement \u00e9t\u00e9 r\u00e9initialis\u00e9. Son attestation LIT confirme la nouvelle date \u00e0 laquelle elle a \u00ab cess\u00e9 d\u2019\u00eatre \u00e9tudiante \u00bb et l\u2019aide \u00e0 s\u2019organiser en fonction de ce nouveau calendrier.  <\/p> <h2 id=\"credit-impact-rebuild\">Les r\u00e9percussions sur le cr\u00e9dit et comment se remettre plus rapidement sur pied<\/h2> <p>Une proposition de consommateur figure dans votre dossier de cr\u00e9dit et fait baisser votre score pendant la dur\u00e9e de la proc\u00e9dure. Une fois celle-ci termin\u00e9e, cette mention reste g\u00e9n\u00e9ralement inscrite pendant un certain temps (souvent jusqu\u2019\u00e0 trois ans apr\u00e8s la fin de la proc\u00e9dure aupr\u00e8s des principales agences de cr\u00e9dit), puis dispara\u00eet. Une utilisation responsable de vos nouveaux cr\u00e9dits, le paiement ponctuel de vos factures et une r\u00e9serve d\u2019\u00e9pargne stable peuvent acc\u00e9l\u00e9rer la remont\u00e9e de votre score.  <\/p> <ul> <li>Veillez \u00e0 ce que le taux d&rsquo;utilisation de toute nouvelle carte reste faible (id\u00e9alement inf\u00e9rieur \u00e0 30 %).<\/li> <li>Automatisez le paiement de vos factures et suivez les dates d&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance.<\/li> <li>Envisagez une carte de cr\u00e9dit garantie ou un produit de cr\u00e9dit \u00e0 temp\u00e9rament d&rsquo;un montant modeste que vous pourrez rembourser sans difficult\u00e9.<\/li> <li>V\u00e9rifiez chaque ann\u00e9e l&rsquo;exactitude de vos rapports de solvabilit\u00e9.<\/li> <\/ul> <p>Consultez notre guide pratique sur <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/understanding-consumer-proposals-how-they-impact-your-credit-score-and-future-financial-opportunities\/\">l&rsquo;impact des propositions de consommateur sur votre cote de cr\u00e9dit et vos perspectives d&rsquo;avenir<\/a> pour conna\u00eetre les d\u00e9lais et d\u00e9couvrir des strat\u00e9gies d\u00e9taill\u00e9es de r\u00e9tablissement de votre solvabilit\u00e9.<\/p> <p>Pourquoi la conjoncture \u00e9conomique g\u00e9n\u00e9rale est-elle importante ? Les variations des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat ont une incidence sur les co\u00fbts d&#8217;emprunt et sur l&rsquo;accessibilit\u00e9 financi\u00e8re des solutions de regroupement de dettes. Suivez de pr\u00e8s les derni\u00e8res mesures prises par la <a href=\"https:\/\/www.bankofcanada.ca\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Banque du Canada<\/a> et n&rsquo;oubliez pas que les tendances en mati\u00e8re d&rsquo;endettement des m\u00e9nages \u2014 analys\u00e9es par <a href=\"https:\/\/www.statcan.gc.ca\/en\/start\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Statistique Canada<\/a>\u2014 peuvent donner une id\u00e9e de l&rsquo;app\u00e9tit pour le risque des pr\u00eateurs.  <\/p> <h2 id=\"conclusion\">Conclusion<\/h2> <p>Peut-on d\u00e9poser une proposition de consommateur concernant des pr\u00eats \u00e9tudiants au Canada ? Oui, mais la remise de vos pr\u00eats \u00e9tudiants d\u00e9pend du montant de votre dette et de la date \u00e0 laquelle vous avez cess\u00e9 d\u2019\u00eatre \u00e9tudiant. Les pr\u00eats \u00e9tudiants accord\u00e9s par l\u2019\u00c9tat sont soumis \u00e0 la r\u00e8gle des sept ans ; ce n\u2019est g\u00e9n\u00e9ralement pas le cas des lignes de cr\u00e9dit \u00e9tudiantes priv\u00e9es. Une proposition peut n\u00e9anmoins s\u2019av\u00e9rer utile m\u00eame lorsque les pr\u00eats gouvernementaux ont moins de sept ans, car elle permet d\u2019\u00e9liminer d\u2019autres dettes non garanties, de suspendre les proc\u00e9dures de recouvrement et de d\u00e9gager des liquidit\u00e9s afin que vous puissiez g\u00e9rer le solde restant.   <\/p> <p>Avant de poursuivre, v\u00e9rifiez la date \u00e0 laquelle vous avez \u00ab cess\u00e9 d\u2019\u00eatre \u00e9tudiant \u00bb, dressez la liste des types de pr\u00eats dont vous disposez et comparez les diff\u00e9rentes options, telles que le programme RAP, la consolidation ou (dans certains cas) la faillite. Le bon choix consiste \u00e0 trouver un \u00e9quilibre entre un soulagement imm\u00e9diat et votre sant\u00e9 financi\u00e8re \u00e0 long terme. <\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Peut-on d\u00e9poser une proposition de consommateur concernant des pr\u00eats \u00e9tudiants au Canada ? D\u00e9couvrez la r\u00e8gle des 7 ans, ce qu\u2019elle couvre, ses avantages et ses inconv\u00e9nients, des exemples concrets ainsi que des alternatives plus s\u00fbres. 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