{"id":9950,"date":"2025-04-29T08:31:24","date_gmt":"2025-04-29T13:31:24","guid":{"rendered":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/comprendre-le-regroupement-de-dettes-au-canada-en-cas-de-faillite-un-guide-clair-et-pratique\/"},"modified":"2025-04-29T08:31:24","modified_gmt":"2025-04-29T13:31:24","slug":"comprendre-le-regroupement-de-dettes-au-canada-en-cas-de-faillite-un-guide-clair-et-pratique","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/comprendre-le-regroupement-de-dettes-au-canada-en-cas-de-faillite-un-guide-clair-et-pratique\/","title":{"rendered":"Comprendre le regroupement de dettes au Canada en cas de faillite : un guide clair et pratique"},"content":{"rendered":"<div style=\"background:#f8f9fa;padding:20px;border-left:4px solid var(--cdr-accent,#007cba);margin:20px 0;\"> <p><strong>Quick Summary:<\/strong> Peut-on regrouper ses dettes dans le cadre d&#039;une proc\u00e9dure de faillite au Canada ? D\u00e9couvrez comment fonctionne le regroupement de dettes, pourquoi il est soumis \u00e0 des restrictions, quelles sont les alternatives plus judicieuses et les \u00e9tapes \u00e0 suivre pour redresser votre situation financi\u00e8re. <\/p> <\/div> <div class=\"table-of-contents\" style=\"background: #f8f9fa; padding: 20px; margin: 20px 0; border-radius: 8px;\"> <h2 style=\"margin-top: 0;\">Table des mati\u00e8res<\/h2> <ul style=\"list-style: none; padding-left: 0;\"> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#understanding-debt-consolidation\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comprendre le regroupement de dettes<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#can-you-consolidate-debt-during-bankruptcy-in-canada\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Peut-on regrouper ses dettes dans le cadre d&rsquo;une proc\u00e9dure de faillite au Canada ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#why-it-is-restricted\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Pourquoi le regroupement de dettes est-il soumis \u00e0 des restrictions en cas de faillite ?<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#limited-exceptions\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Quelques exceptions (et pourquoi elles sont rares)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#evaluating-if-consolidation-makes-sense\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">\u00c9valuer si un regroupement de dettes est judicieux (avant ou apr\u00e8s la faillite)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#alternatives-to-consolidation-during-bankruptcy\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Alternatives au regroupement de dettes en cas de faillite<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#consumer-proposal-vs-bankruptcy\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Opter pour une proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable (si vous remplissez les conditions requises)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#credit-counselling-and-dmp\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Conseils en mati\u00e8re de cr\u00e9dit et plans de gestion de la dette (PGD)<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 20px;\"><a href=\"#negotiating-with-creditors\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">N\u00e9gocier avec les cr\u00e9anciers<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#how-to-assess-your-options-step-by-step\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Comment \u00e9valuer vos options : une approche \u00e9tape par \u00e9tape<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#real-world-examples\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Exemples concrets<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#rebuilding-financial-health-after-bankruptcy\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Retrouver une situation financi\u00e8re saine apr\u00e8s une faillite<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#key-takeaways\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Points cl\u00e9s \u00e0 retenir<\/a><\/li> <li style=\"margin: 8px 0; padding-left: 0;\"><a href=\"#conclusion\" style=\"text-decoration: none; color: #0066cc;\">Conclusion<\/a><\/li> <\/ul> <\/div> <p>Le regroupement de dettes peut constituer un moyen utile de simplifier la gestion de plusieurs remboursements et de r\u00e9duire les int\u00e9r\u00eats\u2026 jusqu\u2019\u00e0 ce que la faillite entre en jeu. Si vous \u00eates confront\u00e9 \u00e0 une situation d\u2019insolvabilit\u00e9, vous vous demandez peut-\u00eatre s\u2019il est encore possible, voire conseill\u00e9, de regrouper vos dettes en un seul pr\u00eat. Ce guide explique comment fonctionne le regroupement de dettes au Canada, ce qui se passe en cas de faillite, pourquoi il est souvent difficile de contracter de nouveaux emprunts, ainsi que les solutions pratiques auxquelles les Canadiens ont recours pour retrouver une situation financi\u00e8re stable.  <\/p> <h2 id=\"understanding-debt-consolidation\">Comprendre le regroupement de dettes<\/h2> <p>Le regroupement de dettes consiste \u00e0 regrouper plusieurs dettes non garanties \u2014 telles que les cartes de cr\u00e9dit, les lignes de cr\u00e9dit, les pr\u00eats personnels ou les pr\u00eats sur salaire \u2014 en un seul et m\u00eame pr\u00eat, id\u00e9alement assorti d&rsquo;un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat plus bas et de mensualit\u00e9s pr\u00e9visibles. Lorsqu&rsquo;il est bien utilis\u00e9, le regroupement de dettes peut : <\/p> <ul> <li>Simplifiez la gestion de votre budget en regroupant plusieurs \u00e9ch\u00e9ances en un seul paiement<\/li> <li>Des frais d&rsquo;int\u00e9r\u00eat r\u00e9duits, ce qui vous permet de consacrer une plus grande partie de chaque versement au remboursement du capital<\/li> <li>R\u00e9duire le stress et le risque de retard de paiement<\/li> <\/ul> <p>Pour un aper\u00e7u plus d\u00e9taill\u00e9 des avantages, des risques et d&rsquo;un plan d&rsquo;action concret, consultez l&rsquo;article <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/the-real-benefits-of-debt-consolidation-in-canada-save-interest-simplify-payments-reduce-stress\/\">\u00ab Le regroupement de dettes au Canada : avantages, risques et plan \u00e9tape par \u00e9tape pour r\u00e9duire vos int\u00e9r\u00eats<\/a> \u00bb. Passez \u00e9galement en revue les pi\u00e8ges courants dans <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/?attachment_id=9847\">l&rsquo;article \u00ab Les co\u00fbts cach\u00e9s des pr\u00eats de regroupement de dettes au Canada<\/a> \u00bb afin d&rsquo;\u00e9viter les frais et les conditions qui alourdissent le co\u00fbt total de votre emprunt. <\/p> <h2 id=\"can-you-consolidate-debt-during-bankruptcy-in-canada\">Peut-on regrouper ses dettes dans le cadre d&rsquo;une proc\u00e9dure de faillite au Canada ?<\/h2> <p>R\u00e9ponse courte : en g\u00e9n\u00e9ral, non \u2014 et presque jamais en toute s\u00e9curit\u00e9. Au Canada, la faillite est r\u00e9gie par la Loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9 (LFI). Une fois votre demande d\u00e9pos\u00e9e, un syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 (SAI) g\u00e8re votre patrimoine et un <em>sursis aux poursuites<\/em> ordonn\u00e9 par le tribunal met g\u00e9n\u00e9ralement fin aux recouvrements et aux poursuites judiciaires. L\u2019objectif est d\u2019\u00e9valuer votre situation financi\u00e8re et soit d\u2019effacer les dettes admissibles, soit de restructurer vos paiements conform\u00e9ment aux r\u00e8gles f\u00e9d\u00e9rales \u2014 et<em>non<\/em> de contracter de nouveaux emprunts.   <\/p> <h3 id=\"why-it-is-restricted\">Pourquoi le regroupement de dettes est-il soumis \u00e0 des restrictions en cas de faillite ?<\/h3> <ul> <li><strong>Un nouvel emprunt compromet la protection offerte en cas d&rsquo;insolvabilit\u00e9 :<\/strong> la proc\u00e9dure de faillite a pour but de r\u00e9gler les situations d&rsquo;endettement ing\u00e9rable. Contracter un nouveau pr\u00eat de regroupement de dettes pendant une proc\u00e9dure de faillite peut compliquer celle-ci et aller \u00e0 l&rsquo;encontre de l&rsquo;objectif de la protection en cas d&rsquo;insolvabilit\u00e9. <\/li> <li><strong>Les pr\u00eateurs acceptent rarement ce type de demande :<\/strong> votre dossier de cr\u00e9dit fait \u00e9tat d&rsquo;une faillite en cours et figure dans le registre public des faillites. La plupart des pr\u00eateurs refuseront les demandes de regroupement de dettes pendant cette p\u00e9riode. <\/li> <li><strong>Des obligations de d\u00e9claration s&rsquo;appliquent :<\/strong> la l\u00e9gislation canadienne exige qu&rsquo;une personne en faillite d\u00e9clare son statut lorsqu&rsquo;elle sollicite un cr\u00e9dit. M\u00eame si un pr\u00eateur \u00e9tait dispos\u00e9 \u00e0 en tenir compte, le fait de ne pas le signaler constitue un manquement grave. Veuillez consulter <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">les ressources g\u00e9n\u00e9rales du gouvernement du Canada sur la faillite et l&rsquo;insolvabilit\u00e9<\/a> pour conna\u00eetre les obligations des consommateurs.  <\/li> <\/ul> <h3 id=\"limited-exceptions\">Quelques exceptions (et pourquoi elles sont rares)<\/h3> <p>En th\u00e9orie, un pr\u00eateur garanti pourrait \u00eatre dispos\u00e9 \u00e0 vous accorder un pr\u00eat pendant la proc\u00e9dure de faillite, mais cela est <em>extr\u00eamement rare<\/em>. M\u00eame si cette possibilit\u00e9 existait, le liquidateur charg\u00e9 de la faillite (LIT) devrait examiner l\u2019incidence de cette nouvelle dette sur votre patrimoine et v\u00e9rifier sa conformit\u00e9 avec la Loi sur la faillite et l\u2019insolvabilit\u00e9 (BIA). Pour la plupart des Canadiens, il est plus avantageux de mener \u00e0 bien la proc\u00e9dure de faillite \u2014 ou de la transformer en proposition de consommateur, le cas \u00e9ch\u00e9ant \u2014 plut\u00f4t que d\u2019essayer d\u2019emprunter.  <\/p> <p>En r\u00e9sum\u00e9 : le regroupement de dettes dans le cadre d&rsquo;une proc\u00e9dure de faillite n&rsquo;est g\u00e9n\u00e9ralement pas autoris\u00e9 par les pr\u00eateurs ou n&rsquo;est pas recommand\u00e9 en raison des risques juridiques et financiers qu&rsquo;il comporte.<\/p> <h2 id=\"evaluating-if-consolidation-makes-sense\">\u00c9valuer si un regroupement de dettes est judicieux (avant ou apr\u00e8s une faillite)<\/h2> <p>Le regroupement de dettes peut s&rsquo;av\u00e9rer utile dans deux cas de figure :<em>avant<\/em> de d\u00e9poser le bilan, ou <em>apr\u00e8s<\/em> avoir obtenu une lib\u00e9ration de vos dettes et commenc\u00e9 \u00e0 vous reconstruire financi\u00e8rement. Voici comment aborder la question : <\/p> <ul> <li><strong>Avant la faillite :<\/strong> si vous disposez encore d&rsquo;un revenu r\u00e9gulier et d&rsquo;un profil de cr\u00e9dit vous permettant d&rsquo;obtenir un pr\u00eat de regroupement \u00e0 taux r\u00e9duit, cette solution peut vous aider \u00e0 \u00e9viter l&rsquo;insolvabilit\u00e9. Toutefois, le regroupement de dettes n&rsquo;est efficace que si la nouvelle mensualit\u00e9 s&rsquo;inscrit r\u00e9ellement dans votre budget et si vous cessez d&rsquo;utiliser des cr\u00e9dits \u00e0 taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9. <\/li> <li><strong>Apr\u00e8s la lev\u00e9e de la proc\u00e9dure de faillite :<\/strong> lorsque vos dettes ont \u00e9t\u00e9 effac\u00e9es et que vous recommencez \u00e0 vous constituer un historique de cr\u00e9dit, le regroupement de dettes peut s&rsquo;av\u00e9rer utile si vous avez accumul\u00e9 plusieurs nouvelles petites dettes et que vous pouvez b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;un taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat raisonnable. Concentrez-vous d&rsquo;abord sur l&rsquo;\u00e9tablissement d&rsquo;un budget, la constitution d&rsquo;une \u00e9pargne d&rsquo;urgence et une utilisation mesur\u00e9e du cr\u00e9dit. <\/li> <\/ul> <p>Pour comparer les diff\u00e9rentes solutions en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9 et savoir dans quels cas le regroupement de dettes peut constituer une alternative au d\u00e9sendettement officiel, consultez les articles \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/faillite-ou-proposition-de-consommateur-au-canada-2025-differences-claires-couts-et-comment-faire-son-choix\/\">Faillite ou proposition de consommateur au Canada (2025) : diff\u00e9rences claires, co\u00fbts et comment choisir \u00bb et<\/a> \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/how-debt-relief-works-in-canada-your-options-explained\/\">Comment fonctionne le d\u00e9sendettement au Canada : options pour 2025<\/a> \u00bb.<\/p> <h2 id=\"alternatives-to-consolidation-during-bankruptcy\">Alternatives au regroupement de dettes en cas de faillite<\/h2> <p>M\u00eame si le regroupement de dettes n&rsquo;est g\u00e9n\u00e9ralement pas envisageable en cas de faillite, il existe n\u00e9anmoins des solutions efficaces pour reprendre le contr\u00f4le de votre situation.<\/p> <h3 id=\"consumer-proposal-vs-bankruptcy\">Opter pour une proposition de r\u00e8glement \u00e0 l&rsquo;amiable (si vous remplissez les conditions requises)<\/h3> <p>Dans certains cas, une personne en situation de faillite peut pr\u00e9senter une proposition de consommateur. Si les cr\u00e9anciers l&rsquo;acceptent et qu&rsquo;un tribunal l&rsquo;approuve, la faillite peut \u00eatre annul\u00e9e et remplac\u00e9e par les modalit\u00e9s de remboursement structur\u00e9es pr\u00e9vues par la proposition. Les propositions de consommateur ont souvent pour effet :  <\/p> <ul> <li>R\u00e9duire l&rsquo;endettement total \u00e0 un montant convenu<\/li> <li>Suspendre les int\u00e9r\u00eats sur les dettes non garanties<\/li> <li>Proposer un \u00e9ch\u00e9ancier de paiement pr\u00e9visible s&rsquo;\u00e9talant sur une p\u00e9riode pouvant aller jusqu&rsquo;\u00e0 cinq ans<\/li> <\/ul> <p>D\u00e9couvrez les d\u00e9tails et les conditions habituelles dans l&rsquo;ouvrage <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5683\">\u00ab Taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat des propositions de consommateur : guide d&rsquo;expert sur les solutions de d\u00e9sendettement \u00bb<\/a>, ainsi qu&rsquo;une comparaison plus g\u00e9n\u00e9rale entre <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/faillite-ou-proposition-de-consommateur-au-canada-2025-differences-claires-couts-et-comment-faire-son-choix\/\">la faillite et la proposition de consommateur au Canada (2025)<\/a>.<\/p> <h3 id=\"credit-counselling-and-dmp\">Conseils en mati\u00e8re de cr\u00e9dit et plans de gestion de la dette (PGD)<\/h3> <p>Les organismes de conseil en mati\u00e8re de cr\u00e9dit peuvent vous aider \u00e0 \u00e9tablir un budget, \u00e0 n\u00e9gocier des r\u00e9ductions de taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat et \u00e0 mettre en place un plan de gestion de la dette (PGD) afin de rembourser progressivement vos dettes non garanties. Les PGD <em>ne<\/em> constituent <em>pas<\/em> une proc\u00e9dure judiciaire, contrairement \u00e0 la faillite ou \u00e0 une proposition de consommateur, et ne b\u00e9n\u00e9ficient pas de la protection des tribunaux. Ils s&rsquo;av\u00e8rent particuli\u00e8rement efficaces <em>avant d&rsquo;en arriver \u00e0<\/em> l&rsquo;insolvabilit\u00e9, \u00e0 condition que vos revenus soient stables et que votre ratio dette\/revenu reste g\u00e9rable. Pour en savoir plus sur l\u2019ensemble du dispositif, consultez le guide \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/?p=5674\">Comprendre l\u2019all\u00e8gement de la dette au Canada : votre guide vers la libert\u00e9 financi\u00e8re<\/a> \u00bb.   <\/p> <h3 id=\"negotiating-with-creditors\">N\u00e9gocier avec les cr\u00e9anciers<\/h3> <p>En dehors des programmes officiels, il est parfois possible de n\u00e9gocier des r\u00e8glements \u00e0 prix r\u00e9duit, des plans de paiement ou une exon\u00e9ration d\u2019int\u00e9r\u00eats. En cas de faillite, votre conseiller en insolvabilit\u00e9 (LIT) est votre interlocuteur privil\u00e9gi\u00e9. Si vous n\u2019\u00eates pas encore en situation d\u2019insolvabilit\u00e9, une n\u00e9gociation directe peut s\u2019av\u00e9rer efficace pour des dettes ponctuelles (par exemple, une facture de services publics importante en souffrance ou une cr\u00e9ance irr\u00e9couvrable). Conservez tous les justificatifs et n\u2019acceptez jamais des montants que vous n\u2019\u00eates pas en mesure de payer.   <\/p> <p>Pour obtenir des informations officielles de haut niveau sur les obligations des consommateurs et les programmes disponibles, consultez <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">le site Canada.ca<\/a>. Vous pouvez \u00e9galement suivre les indicateurs \u00e9conomiques nationaux qui ont une incidence sur les finances des m\u00e9nages via <a href=\"https:\/\/www.statcan.gc.ca\/en\/start\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Statistique Canada<\/a>. <\/p> <h2 id=\"how-to-assess-your-options-step-by-step\">Comment \u00e9valuer vos options : une approche \u00e9tape par \u00e9tape<\/h2> <ol> <li><strong>Faites le point sur vos dettes :<\/strong> dressez la liste des soldes, des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat, des montants minimaux \u00e0 rembourser et pr\u00e9cisez si ces dettes sont garanties (pr\u00eat automobile, pr\u00eat immobilier) ou non garanties (cartes de cr\u00e9dit, lignes de cr\u00e9dit, imp\u00f4ts dus).<\/li> <li><strong>\u00c9tablissez un budget mensuel r\u00e9aliste :<\/strong> pr\u00e9voyez les d\u00e9penses indispensables, les remboursements minimaux et une marge suffisante pour constituer un petit fonds d&rsquo;urgence. Si vous subissez une baisse de revenus suite \u00e0 une perte d&#8217;emploi, consultez <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/en\/employment-social-development.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Emploi et D\u00e9veloppement social Canada (EDSC)<\/a> pour obtenir des informations sur les aides au revenu. <\/li> <li><strong>V\u00e9rifiez si vous remplissez les conditions requises pour un regroupement de dettes (avant toute situation d&rsquo;insolvabilit\u00e9) :<\/strong> si votre cote de cr\u00e9dit et votre tr\u00e9sorerie vous permettent d&rsquo;obtenir un pr\u00eat de regroupement \u00e0 taux r\u00e9duit qui r\u00e9duit <em>r\u00e9ellement<\/em> les co\u00fbts et les risques, comparez attentivement les offres.<\/li> <li><strong>Faites le calcul pour une proposition de consommateur :<\/strong> si les montants minimaux sont trop \u00e9lev\u00e9s pour vous, comparez le montant des versements pr\u00e9vus dans le cadre de la proposition \u00e0 votre budget. Comparez le co\u00fbt total du remboursement, la dur\u00e9e du remboursement et l&rsquo;impact sur vos actifs. <\/li> <li><strong>Consultez un syndic agr\u00e9\u00e9 en mati\u00e8re d&rsquo;insolvabilit\u00e9 :<\/strong> si la faillite est envisag\u00e9e, un syndic pourra vous expliquer vos obligations l\u00e9gales, les r\u00e8gles relatives aux revenus exc\u00e9dentaires et vous indiquer si une proposition de r\u00e9organisation pourrait constituer une meilleure solution.<\/li> <li><strong>Engagez-vous \u00e0 suivre un plan :<\/strong> quelle que soit la voie que vous choisissiez, mettez en place des pr\u00e9l\u00e8vements automatiques, suivez vos progr\u00e8s et r\u00e9examinez votre budget chaque mois.<\/li> <\/ol> <h2 id=\"real-world-examples\">Exemples concrets<\/h2> <ul> <li><strong>Cas n\u00b0 1 : Endettement excessif li\u00e9 aux cartes de cr\u00e9dit, revenus stables<\/strong><br \/>Amira a une dette de 28 000 $ r\u00e9partie sur quatre cartes \u00e0 un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat de 21 %. Elle remplit les conditions pour obtenir un pr\u00eat de regroupement \u00e0 12 % sur cinq ans. La mensualit\u00e9 unique est abordable, les frais d\u2019int\u00e9r\u00eats diminuent consid\u00e9rablement et elle r\u00e9silie ses anciennes cartes afin d\u2019\u00e9viter de s\u2019endetter \u00e0 nouveau. Le regroupement de dettes s\u2019av\u00e8re ici efficace \u2014<em>avant<\/em> d\u2019en arriver \u00e0 l\u2019insolvabilit\u00e9.   <\/li> <li><strong>Cas n\u00b0 2 : Perte d\u2019emploi et d\u00e9fauts de paiement<\/strong><br \/>Lucas a manqu\u00e9 plusieurs \u00e9ch\u00e9ances apr\u00e8s avoir perdu son emploi, et les proc\u00e9dures de recouvrement ont \u00e9t\u00e9 engag\u00e9es. Disposant d\u2019une \u00e9pargne limit\u00e9e et de revenus incertains, il n\u2019est probablement pas \u00e9ligible \u00e0 un pr\u00eat de regroupement de dettes. Apr\u00e8s avoir consult\u00e9 un conseiller en insolvabilit\u00e9 agr\u00e9\u00e9 (LIT), il d\u00e9pose une proposition de consommateur : les int\u00e9r\u00eats cessent de courir, une mensualit\u00e9 abordable est fix\u00e9e et il \u00e9vite la faillite tout en poursuivant sa recherche d\u2019emploi. Les ressources de l\u2019ESDC l\u2019aident \u00e0 faire face \u00e0 cette situation.   <\/li> <li><strong>Cas 3 : D\u00e9j\u00e0 d\u00e9pos\u00e9 une demande de faillite<\/strong><br \/> Nora a d\u00e9j\u00e0 d\u00e9pos\u00e9 une demande de faillite. Elle se renseigne sur la possibilit\u00e9 de consolider ses dettes afin d&rsquo;en finir plus rapidement. Son syndic lui explique que la consolidation pendant une faillite est g\u00e9n\u00e9ralement impossible. Ils examinent plut\u00f4t la possibilit\u00e9 de passer \u00e0 une proposition de consommateur, compte tenu de ses revenus et de l&rsquo;acceptation de ses cr\u00e9anciers. Nora poursuit son plan de faillite, remplit ses obligations et se concentre sur sa reconstruction apr\u00e8s sa lib\u00e9ration.    <\/li> <\/ul> <h2 id=\"rebuilding-financial-health-after-bankruptcy\">Retrouver une situation financi\u00e8re saine apr\u00e8s une faillite<\/h2> <p>Une fois la proc\u00e9dure de faillite termin\u00e9e et votre lib\u00e9ration obtenue, concentrez-vous sur l&rsquo;adoption d&rsquo;habitudes durables :<\/p> <ul> <li><strong>\u00c9pargne d&rsquo;urgence :<\/strong> visez un montant compris entre 500 et 1 000 dollars pour commencer, puis essayez d&rsquo;atteindre l&rsquo;\u00e9quivalent de trois mois de d\u00e9penses essentielles.<\/li> <li><strong>Utilisez votre cr\u00e9dit de mani\u00e8re strat\u00e9gique :<\/strong> envisagez une carte garantie ou une carte \u00e0 faible plafond et r\u00e9glez l&rsquo;int\u00e9gralit\u00e9 de votre solde chaque mois. Veillez \u00e0 ce que votre taux d&rsquo;utilisation reste inf\u00e9rieur \u00e0 30 % de votre plafond. <\/li> <li><strong>Automatisez vos paiements et suivez vos d\u00e9penses :<\/strong> \u00e9vitez les frais de retard et surveillez votre budget chaque semaine.<\/li> <li><strong>Examinez attentivement tout nouvel emprunt :<\/strong> si vous envisagez un regroupement ult\u00e9rieur, assurez-vous que le taux et les frais permettent de r\u00e9duire le co\u00fbt total. Comparez les pr\u00eateurs et les conditions, et simulez les d\u00e9lais de remboursement avant de vous engager. <\/li> <\/ul> <p>Pour mieux comprendre le contexte g\u00e9n\u00e9ral de la hausse des co\u00fbts et des strat\u00e9gies de gestion de la dette, consultez le document intitul\u00e9 \u00ab <a href=\"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/how-debt-relief-works-in-canada-your-options-explained\/\">Comment fonctionne l&rsquo;all\u00e8gement de la dette au Canada : options pour 2025<\/a> \u00bb.<\/p> <h2 id=\"key-takeaways\">Points cl\u00e9s \u00e0 retenir<\/h2> <ul> <li>Le regroupement de dettes est un outil judicieux <em>avant<\/em> une proc\u00e9dure d&rsquo;insolvabilit\u00e9 ou <em>apr\u00e8s<\/em> la lev\u00e9e de la proc\u00e9dure \u2014 mais pas pendant la proc\u00e9dure de faillite.<\/li> <li>Il est g\u00e9n\u00e9ralement d\u00e9conseill\u00e9 de contracter de nouveaux emprunts pendant une proc\u00e9dure de faillite, et ceux-ci sont rarement approuv\u00e9s ; des r\u00e8gles de d\u00e9claration s&rsquo;appliquent \u00e0 toute tentative d&rsquo;obtention d&rsquo;un cr\u00e9dit.<\/li> <li>Les propositions de consommateur peuvent offrir un all\u00e8gement de remboursement reconnu par les tribunaux et permettent souvent de suspendre le calcul des int\u00e9r\u00eats, ce qui en fait une alternative pratique \u00e0 la faillite pour de nombreux Canadiens.<\/li> <li>Le conseil en mati\u00e8re d&rsquo;endettement et les plans de gestion de dettes (PGD) constituent une aide utile si vous disposez d&rsquo;un revenu stable et que vous souhaitez \u00e9viter une proc\u00e9dure officielle d&rsquo;insolvabilit\u00e9.<\/li> <li>Renforcez votre r\u00e9silience \u00e0 long terme gr\u00e2ce \u00e0 une bonne gestion budg\u00e9taire, \u00e0 un fonds d&rsquo;urgence et \u00e0 une utilisation prudente du cr\u00e9dit, en particulier apr\u00e8s votre sortie de l&rsquo;h\u00f4pital.<\/li> <\/ul> <h2 id=\"conclusion\">Conclusion<\/h2> <p>Comprendre le regroupement de dettes dans le contexte d\u2019une faillite, c\u2019est avant tout une question de timing, de faisabilit\u00e9 et de risque. En p\u00e9riode de faillite, le regroupement n\u2019est g\u00e9n\u00e9ralement ni possible ni judicieux. Avant l\u2019insolvabilit\u00e9, il peut s\u2019agir d\u2019un outil utile s\u2019il permet r\u00e9ellement de r\u00e9duire les co\u00fbts et s\u2019adapte \u00e0 votre budget. Si vous \u00eates d\u00e9j\u00e0 en situation de faillite, examinez si une proposition de consommateur constitue une alternative appropri\u00e9e et collaborez \u00e9troitement avec votre syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9 afin de respecter toutes les obligations. Quelle que soit l\u2019\u00e9tape \u00e0 laquelle vous vous trouvez dans la proc\u00e9dure, un budget r\u00e9aliste, des remboursements r\u00e9guliers et une utilisation prudente du cr\u00e9dit vous aideront \u00e0 stabiliser votre situation et \u00e0 vous reconstruire en toute confiance.    <\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Peut-on regrouper ses dettes dans le cadre d&rsquo;une proc\u00e9dure de faillite au Canada ? D\u00e9couvrez comment fonctionne le regroupement de dettes, pourquoi il est soumis \u00e0 des restrictions, quelles sont les alternatives plus judicieuses et les \u00e9tapes \u00e0 suivre pour redresser votre situation financi\u00e8re. <\/p>\n","protected":false},"author":5,"featured_media":9951,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"content-type":"","site-sidebar-layout":"default","site-content-layout":"","ast-site-content-layout":"default","site-content-style":"default","site-sidebar-style":"default","ast-global-header-display":"","ast-banner-title-visibility":"","ast-main-header-display":"","ast-hfb-above-header-display":"","ast-hfb-below-header-display":"","ast-hfb-mobile-header-display":"","site-post-title":"","ast-breadcrumbs-content":"","ast-featured-img":"","footer-sml-layout":"","theme-transparent-header-meta":"","adv-header-id-meta":"","stick-header-meta":"","header-above-stick-meta":"","header-main-stick-meta":"","header-below-stick-meta":"","astra-migrate-meta-layouts":"default","ast-page-background-enabled":"default","ast-page-background-meta":{"desktop":{"background-color":"var(--ast-global-color-5)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"tablet":{"background-color":"","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"mobile":{"background-color":"","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""}},"ast-content-background-meta":{"desktop":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"tablet":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""},"mobile":{"background-color":"var(--ast-global-color-4)","background-image":"","background-repeat":"repeat","background-position":"center center","background-size":"auto","background-attachment":"scroll","background-type":"","background-media":"","overlay-type":"","overlay-color":"","overlay-opacity":"","overlay-gradient":""}},"footnotes":""},"categories":[34],"tags":[],"ppma_author":[44],"class_list":["post-9950","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-non-classe"],"authors":[{"term_id":44,"user_id":5,"is_guest":0,"slug":"poster","display_name":"Tyler McAllister","avatar_url":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/b687743859b8bf027d8cf8e89e0c99f73bd58c11f0d4f59221ffc902d33ae34a?s=96&d=mm&r=g","author_category":"","first_name":"Tyler","last_name":"McAllister","user_url":"","job_title":"","description":""}],"brizy_media":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9950","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/5"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=9950"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9950\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/9951"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=9950"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=9950"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=9950"},{"taxonomy":"author","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadiandebtrelief.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/ppma_author?post=9950"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}