Comprendre les différences : le règlement ordonné de la dette et la proposition de consommateur
Gérer ses dettes peut s’avérer difficile, et les Canadiens qui cherchent à s’en sortir se retrouvent souvent confrontés à toute une série d’options. Au Canada, deux solutions courantes pour régler ses dettes sont le programme de remboursement ordonné des dettes et la proposition de consommateur. Il est essentiel de bien comprendre les différences entre ces deux options pour prendre une décision éclairée. Nous allons ici examiner leurs spécificités afin de vous aider à choisir la voie la mieux adaptée à votre situation financière.
Qu’est-ce que le « remboursement ordonné de la dette » ?
Le programme de remboursement ordonné des dettes (OPD) est une initiative réglementée au niveau fédéral, disponible principalement dans des provinces telles que l’Alberta, la Nouvelle-Écosse et l’Île-du-Prince-Édouard. Il est conçu pour aider les particuliers à regrouper leurs dettes non garanties en un seul versement mensuel. Ce programme relève de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, mais se distingue de la procédure de faillite à plusieurs égards importants. Il regroupe toutes les dettes admissibles au sein d’un plan de remboursement gérable, s’étalant généralement sur une période de trois à cinq ans.
Principaux avantages d’un remboursement ordonné de la dette
- Baisse du taux d’intérêt : l’un des principaux avantages réside dans le fait que ce type de prêt s’accompagne souvent d’un taux d’intérêt d’environ 5 %, ce qui peut permettre de réaliser des économies substantielles à long terme.
- Protection juridique : dès lors que vous adhérez à un programme OPD, il est interdit aux créanciers de poursuivre leurs démarches de recouvrement, ce qui vous offre une protection juridique contre le harcèlement.
- Impact sur la solvabilité : bien que ce programme puisse avoir une incidence sur votre score de solvabilité, cet impact est généralement considéré comme moins grave qu’un dépôt de bilan.
Comprendre la proposition de consommateur
La proposition de consommateur est une autre stratégie d’allègement de la dette au Canada, disponible dans tout le pays. Cette option consiste à négocier un plan de remboursement avec vos créanciers, qui peut prévoir le paiement d’un pourcentage de votre dette sur une période maximale de cinq ans. Un syndic de faillite agréé gère la proposition et veille à ce que les deux parties respectent les conditions convenues.
Avantages d’une proposition de consommateur
- Réduction de la dette : Contrairement au programme OPD, une proposition de consommateur peut vous permettre de ne rembourser qu’une partie de votre dette totale, ce qui en fait une option potentiellement moins coûteuse.
- Protection du crédit : bien qu’une proposition ait une incidence sur votre crédit, son impact peut être moins préjudiciable qu’une faillite, ce qui vous offre une chance de vous remettre plus rapidement sur pied financièrement.
- Conditions flexibles : Les conditions d’une proposition de consommateur peuvent être adaptées à votre capacité de paiement, offrant ainsi une flexibilité qui peut profiter aux personnes dont les niveaux de revenus varient.
Principales différences entre les deux options
Lorsqu’ils comparent le « règlement ordonné de la dette » à la « proposition de consommateur », les Canadiens doivent tenir compte de plusieurs facteurs essentiels :
- Conditions d’éligibilité : le programme OPD n’est pas disponible dans toutes les provinces, ce qui limite sa portée, tandis que la proposition de consommateur est une option disponible à l’échelle nationale.
- Remise de dette : une proposition de consommateur peut permettre d’effacer une partie de la dette, ce qui n’est généralement pas le cas dans le cadre d’une procédure de paiement des dettes (OPD).
- Coût et structure : l’OPD fixe des taux d’intérêt plus bas mais exige le remboursement intégral, tandis qu’une proposition de consommateur peut réduire le montant total de la dette sans pour autant réduire les taux d’intérêt.
Choisir la solution qui vous convient le mieux
Pour déterminer si le programme de remboursement ordonné de la dette ou une proposition de consommateur vous convient le mieux, il faut tenir compte de divers facteurs financiers personnels ainsi que de la disponibilité de ces options au niveau provincial. Le programme de remboursement ordonné de la dette peut s’avérer avantageux pour les personnes qui ont besoin de taux d’intérêt réduits et de versements réguliers sur la durée, tandis qu’une proposition de consommateur pourrait mieux répondre aux besoins de celles qui ont besoin d’une réduction immédiate de leur endettement et d’une plus grande souplesse financière.
Conclusion
S’y retrouver parmi les différentes options d’allègement de la dette peut s’avérer complexe. Il est essentiel de bien comprendre les différences entre le « paiement ordonné de la dette » et la « proposition de consommateur » pour choisir la voie qui vous convient le mieux. Il est recommandé de consulter un conseiller financier ou un syndic de faillite agréé afin d’étudier en détail les options qui s’offrent à vous et de choisir un plan qui corresponde à vos objectifs financiers et à votre situation actuelle.
Vérifiez si vous remplissez les conditions pour bénéficier d’un allègement de dette
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
