Proposition de consommateur au Canada : réduisez votre dette jusqu’à 80 %

Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant qui vous permet de régler votre dette pour moins que ce que vous devez — sans perdre votre maison, votre voiture ou déclarer faillite. C’est l’option d’insolvabilité la plus populaire au Canada, avec plus de 150 000 dépôts chaque année.

Vérifiez votre admissibilité Comment ça fonctionne
Gratuit et confidentiel Sans obligation Réseau canadien de confiance

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?

Une proposition de consommateur est un processus formel et juridiquement contraignant administré par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI). Elle vous permet de négocier avec vos créanciers pour ne rembourser qu’une partie de votre dette totale non garantie — généralement entre 20 % et 50 % de ce que vous devez — sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans.

Une fois que vos créanciers acceptent la proposition, les intérêts cessent de s’accumuler immédiatement et tous les appels de recouvrement, les saisies de salaire et les actions en justice contre vous sont suspendus. Vous effectuez un paiement mensuel abordable à votre SAI, qui distribue les fonds à vos créanciers.

Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur vous permet de conserver vos actifs — y compris votre maison, votre véhicule et vos économies. Elle est régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) et ne peut être déposée que par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité.

Faits en bref sur les propositions de consommateur

  • Réduisez la dette totale de 50 % à 80 %
  • Les intérêts cessent immédiatement
  • Conservez votre maison et votre véhicule
  • Un paiement mensuel fixe
  • Protection juridique contre les créanciers
  • Pas de paiements de revenu excédentaire

Fonctionnement d’une proposition de consommateur

Le processus est simple et la plupart des Canadiens terminent leur proposition avant l’échéance.

1

Consultation gratuite

Parlez à un spécialiste en allègement de la dette pour examiner votre situation financière et explorer toutes les options.

2

Rencontrez votre SAI

Un syndic autorisé en insolvabilité évalue vos dettes, revenus et actifs pour rédiger votre proposition.

3

La proposition est déposée

Votre SAI dépose la proposition auprès du Bureau du surintendant des faillites. Les recouvrements cessent immédiatement.

4

Vote des créanciers

Les créanciers ont 45 jours pour accepter ou rejeter. La plupart des propositions sont acceptées sans réunion.

5

Effectuez les paiements, libérez-vous

Effectuez vos paiements mensuels fixes pendant un maximum de 5 ans. Une fois terminée, la dette restante est légalement éliminée.

Avantages et inconvénients d’une proposition de consommateur

Une proposition de consommateur est un outil puissant de réduction de la dette, mais il est important d’en comprendre les deux aspects avant de prendre une décision.

Avantages

  • Réduisez votre dette totale de 50 % à 80 %
  • Tous les frais d’intérêt cessent immédiatement
  • Conservez votre maison, votre voiture et vos autres actifs
  • Protection juridique : arrête les saisies-arrêts, les poursuites et les appels de recouvrement
  • Un paiement mensuel fixe que vous pouvez vous permettre
  • Aucune exigence de revenu excédentaire (contrairement à la faillite)
  • Peut être remboursée par anticipation sans pénalité
  • Impact sur le crédit moins sévère que la faillite

Éléments à considérer

  • Apparaît sur votre dossier de crédit pendant 3 ans après l’achèvement
  • Ne couvre que les dettes non garanties (pas les hypothèques ou les prêts automobiles)
  • Doit être administrée par un syndic autorisé en insolvabilité
  • Les créanciers peuvent rejeter la proposition (bien que la plupart soient acceptées)
  • Trois paiements manqués peuvent annuler la proposition
  • Plafond de dettes non garanties de 250 000 $ (hors hypothèque)
  • Les cartes de crédit existantes seront annulées

Quelles dettes peuvent être incluses dans une proposition de consommateur ?

Une proposition de consommateur couvre la plupart des types de dettes non garanties, mais certaines obligations sont exclues par la loi.

Dettes pouvant être incluses

  • Soldes de cartes de crédit
  • Marges de crédit personnelles
  • Prêts sur salaire
  • Dettes d’impôt sur le revenu et TVH/TPS dues
  • Prêts étudiants (études terminées depuis 7 ans ou plus)
  • Factures médicales et comptes de recouvrement
  • Prêts personnels non garantis
  • Obligations de remboursement de la PCU

Dettes ne pouvant être incluses

  • Hypothèque ou prêt automobile garanti
  • Prêts étudiants (études terminées depuis moins de 7 ans)
  • Pension alimentaire pour enfants ou pour ex-conjoint
  • Amendes ou restitutions ordonnées par le tribunal
  • Dettes liées à la fraude

Qui est admissible à une proposition de consommateur ?

Pour déposer une proposition de consommateur au Canada, vous devez satisfaire aux exigences suivantes en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité :

  • Devoir entre 1 000 $ et 250 000 $ de dettes non garanties (hors hypothèque)
  • Être insolvable — incapable de payer vos dettes à leur échéance
  • Avoir une source de revenus stable (emploi, pension ou travail indépendant)
  • Être résident canadien ou posséder une propriété au Canada
  • Ne pas avoir de proposition de consommateur active en cours

Vous n'êtes pas sûr d'être admissible ?

Obtenez une évaluation gratuite et confidentielle auprès d’un spécialiste du désendettement. Il n’y a aucune obligation et aucun impact sur votre cote de crédit.

Vérifiez votre admissibilité

Proposition de consommateur vs faillite vs autres options

Découvrez comment une proposition de consommateur se compare aux autres solutions de désendettement disponibles au Canada.

Proposition de consommateurFaillitePlan de gestion de la dettePrêt de consolidation de dettes
Réduction de la dette50 % à 80 % éliminéJusqu’à 100 % éliminéIntérêts réduits, capital intégralement rembourséAucun — se consolide en un seul prêt
Conservez vos actifsOui — tous les actifs sont protégésPeut perdre des actifs non exemptésOuiOui
Protection juridiqueOui — suspension des procéduresOui — suspension des procéduresNonNon
Impact sur le dossier de créditR7 pendant 3 ans après l'achèvementR9 pendant 6 à 7 ansR7 pendant 2 ans après la finNouveau prêt au rapport
Revenu excédentaire requisNonOui — peut s’étendre à 21 moisS/OS/O
Échéancier typiqueJusqu'à 5 ans9 à 21 mois3 à 5 ans2 à 5 ans
Administré parSyndic autorisé en insolvabilitéSyndic autorisé en insolvabilitéAgence de conseil en créditBanque ou prêteur
Cote de crédit requiseAucuneAucuneAucuneBonne à excellente

Vous ne savez pas quelle option convient à votre situation ? Obtenez une évaluation gratuite et nous vous aiderons à décider.

Comment une proposition de consommateur affecte votre crédit

Une proposition de consommateur a un impact sur votre crédit, mais l’effet est temporaire et beaucoup moins grave qu’une faillite ou le fait de continuer à manquer des paiements.

Lorsque vous déposez le dossier

Votre rapport de crédit affichera une cote R7 sur les dettes incluses dans votre proposition, indiquant que vous effectuez des paiements par le biais d’un arrangement avec un tiers. Les cartes de crédit existantes seront fermées.

Pendant votre proposition (années 1 à 5)

Chaque paiement effectué à temps démontre un comportement financier responsable. De nombreuses personnes commencent à rétablir leur crédit pendant leur proposition en demandant une carte de crédit garantie après 12 à 18 mois.

Après la fin

La notation R7 est retirée de votre rapport de crédit 3 ans après la fin de votre proposition. En revanche, une faillite reste sur votre rapport pendant 6 à 7 ans après la libération.

Rétablissement à long terme

La plupart des Canadiens qui complètent une proposition de consommateur rétablissent leur crédit à une bonne cote dans les 2 à 3 ans suivant la fin. Avec une utilisation responsable du crédit, beaucoup sont admissibles à une hypothèque dans les 2 ans suivant la fin.

Foire aux questions sur les propositions de consommateur

Tout ce que vous devez savoir avant de décider si une proposition de consommateur vous convient.

Il n’y a aucun coût initial pour vous. Les honoraires du syndic autorisé en insolvabilité sont inclus dans votre paiement mensuel et sont réglementés par le gouvernement fédéral. Vous ne paierez jamais plus que le montant indiqué dans votre proposition acceptée. Dans la plupart des cas, le total remboursé est nettement inférieur à votre dette initiale.
Oui. Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur ne vous oblige pas à céder des actifs. Tant que vous continuez à effectuer les paiements de votre hypothèque et de votre prêt auto, ces actifs sont entièrement protégés. C’est l’un des plus grands avantages de choisir une proposition de consommateur plutôt que la faillite.
Si les créanciers rejettent votre proposition initiale, votre syndic autorisé en insolvabilité peut négocier des modalités modifiées. En pratique, la majorité des propositions de consommateur sont acceptées — souvent sans réunion formelle des créanciers. Si une proposition révisée ne peut pas être convenue, vous pouvez explorer d’autres options comme un plan de gestion des dettes ou la faillite.
Oui. Lorsque votre syndic autorisé en insolvabilité dépose votre proposition de consommateur, une « suspension des procédures » prend effet immédiatement. Cela met légalement fin à toutes les saisies, appels de recouvrement, poursuites et autres actions des créanciers contre vous. Cette protection reste en place pendant toute la durée de votre proposition.
Oui. Les dettes d’impôt sur le revenu, les soldes de TVH/TPS et d’autres montants dus à l’Agence du revenu du Canada (ARC) peuvent être inclus dans une proposition de consommateur. C’est un avantage important, car l’ARC est souvent l’un des percepteurs les plus agressifs. Le dépôt d’une proposition met aussi fin aux saisies de l’ARC et aux comptes bancaires gelés.
Les principales différences sont les suivantes : avec une proposition de consommateur, vous conservez tous vos actifs, il n’y a pas de paiements de revenu excédentaire et l’impact sur le crédit est moins sévère (R7 pendant 3 ans contre R9 pendant 6 à 7 ans). En cas de faillite, vous pourriez perdre des actifs non exemptés et vous devez verser un revenu excédentaire si vos gains dépassent un seuil gouvernemental. Une proposition de consommateur vous donne plus de contrôle sur vos modalités de remboursement.
Oui, vous pouvez rembourser votre proposition de consommateur à tout moment, sans pénalité. Beaucoup de Canadiens remboursent leur proposition plus tôt lorsque leur situation financière s’améliore — grâce à une augmentation, une prime ou un remboursement d’impôt. Payer plus tôt signifie être libéré(e) de vos dettes plus rapidement, même si le délai d’inscription au dossier de crédit commence à la fin, et non au dépôt.
Une fois tous vos paiements effectués et vos séances obligatoires de counselling financier terminées, votre syndic autorisé en insolvabilité délivre un certificat d’exécution intégrale. Toute dette restante incluse dans la proposition est légalement éliminée. Vous repartez à neuf et pouvez vous concentrer sur la reconstruction de votre crédit et de votre avenir financier.
Dans la plupart des cas, non. Une proposition de consommateur est une information publique, mais votre employeur n’est pas informé, sauf s’il est créancier ou s’il existe une saisie sur salaire à arrêter. Le processus est conçu pour rester confidentiel et n’a aucun impact sur la plupart des types d’emploi.
Une proposition de consommateur peut durer jusqu’à un maximum de 5 ans. Toutefois, beaucoup de personnes la remboursent en 3 à 4 ans ou moins. Votre syndic autorisé en insolvabilité travaillera avec vous pour créer un calendrier de paiements adapté à votre budget tout en étant acceptable pour vos créanciers.

Prêt(e) à vous libérer de vos dettes ?

Découvrez si une proposition de consommateur convient à votre situation. Cela prend deux minutes, c’est entièrement gratuit et sans aucune obligation.

Vérifiez votre admissibilité
100 % gratuit Confidentiel et sécurisé Professionnels agréés