Résumé : La « proposition de consommateur » permet aux Canadiens francophones de réduire légalement leur endettement jusqu'à 70 %. Guide étape par étape, exemples concrets et consultation gratuite.
Si vous êtes un Canadien francophone aux prises avec des dettes, vous avez tout à fait le droit de mener votre dossier d’insolvabilité entièrement en français, depuis votre première consultation jusqu’au règlement complet de vos dettes. Une proposition de consommateur en français (consumer proposal) est la même procédure juridique accessible à tous les Canadiens, mais vous n’avez pas besoin de la mener à bien dans une langue étrangère. Le Bureau du surintendant des faillites du gouvernement fédéral fournit tous ses services et documents dans les deux langues officielles, et les syndics autorisés en insolvabilité de tout le pays — notamment au Québec, en Ontario, au Nouveau-Brunswick et au Manitoba — sont parfaitement équipés pour vous servir en français.
Le stress lié à l’endettement est déjà suffisamment difficile à gérer sans avoir à faire face, en plus, à la paperasserie et aux démarches juridiques en anglais. Ce guide explique le fonctionnement d’une proposition de consommateur pour les Canadiens francophones, quels sont vos droits, qui peut y prétendre et comment le processus se déroule étape par étape — afin que vous puissiez prendre une décision éclairée et en toute confiance concernant votre avenir financier.
Les Canadiens francophones peuvent déposer une proposition de consommateur entièrement en français par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité. Cette procédure est régie par la législation fédérale, tous les documents officiels sont disponibles en français, et elle peut réduire votre dette non garantie jusqu’à 70 % tout en mettant fin immédiatement aux appels de recouvrement et aux saisies sur salaire dès le dépôt de la proposition.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une procédure officielle et juridiquement contraignante de désendettement régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Elle vous permet de négocier avec vos créanciers — par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité — afin de rembourser une partie de ce que vous devez, sans intérêts, sur une période maximale de cinq ans. Dès lors que la majorité de vos créanciers (en valeur) vote en faveur de la proposition, celle-ci devient contraignante pour tous vos créanciers chirographaires, même ceux qui n’ont pas donné leur accord.
Selon le Bureau du surintendant des faillites (BSF), toute personne physique dont le montant total des dettes non garanties ne dépasse pas 250 000 $ (à l’exclusion de l’hypothèque grevant votre résidence principale) peut recourir à une proposition de consommateur. Le syndic — appelé « Syndic autorisé en insolvabilité » (SAI) en français — gère l’ensemble de la procédure et est tenu de vous expliquer chaque étape dans la langue officielle de votre choix. Vous n’êtes à aucun moment tenu de communiquer en anglais pour mener à bien cette procédure.
La BSF publie elle-même l’ensemble des guides, formulaires et informations destinées aux consommateurs en français sur son site officiel. Vous pouvez rechercher un syndic de faillite francophone près de chez vous directement via l’outil de recherche de syndics mis à disposition par le gouvernement. Si vous résidez au Québec, la quasi-totalité des cabinets spécialisés en insolvabilité travaillent systématiquement en français. En dehors du Québec, les grands cabinets disposent de conseillers francophones dans la plupart des grandes villes. Comme le soulignent les spécialistes en droit d’Éducaloi, cette procédure vous permet de ne rembourser qu’une partie de vos dettes tout en mettant fin à la plupart des mesures de recouvrement pendant la durée de la procédure.
Avantages d’une proposition de consommateur
Inconvénients à prendre en compte
À qui s’adresse la proposition de consommateur ?
- Le montant total de vos dettes non garanties se situe entre 10 000 et 250 000 dollars
- Vous disposez d’un revenu régulier et êtes en mesure d’effectuer des versements mensuels réalistes
- Vous souhaitez conserver votre logement, votre voiture ou d’autres biens importants
- Vous êtes harcelé par des agents de recouvrement ou faites l’objet d’une saisie sur salaire
- Vous avez des dettes envers l’ARC (Agence du revenu du Canada)
- Vous préférez éviter la faillite et ses conséquences plus graves sur votre solvabilité
- Vous vous sentez plus à l’aise pour mener des discussions financières et juridiques en français
- Vos dettes sont principalement garanties (par exemple, un prêt immobilier dont la valeur est inférieure à celle de la propriété) — les propositions ne concernent que les dettes non garanties
- Vos revenus sont irréguliers ou insuffisants pour couvrir ne serait-ce qu’un versement mensuel réduit
- Le montant total de vos dettes non garanties dépasse 250 000 $ — une proposition de la Division I pourrait alors s’avérer plus appropriée
- Vous disposez de peu d’actifs et de revenus très faibles — la faillite pourrait s’avérer plus rapide et moins coûteuse dans votre situation
Si vous ne savez pas quelle solution est la plus adaptée à votre situation, notre guide comparatif entre la faillite et la proposition de consommateur au Canada vous présente en parallèle les principales différences.
Un exemple concret d’endettement
Voici à quoi pourrait ressembler une proposition de consommateur type pour un Canadien francophone ayant à la fois des soldes de cartes de crédit, un prêt personnel et un arriéré auprès de l’ARC :
Dans ce scénario, la personne rembourse 14 800 $ au lieu de 37 000 $, soit une économie de plus de 22 000 $. Les intérêts cessent immédiatement dès le dépôt de la demande ; ainsi, chaque dollar de ces 247 $ par mois vient réduire le solde réel. C’est précisément ce que permet la structure sans intérêts d’une proposition de consommateur, et c’est pourquoi celle-ci s’avère si souvent plus avantageuse que le regroupement de dettes sur le long terme.
Comment fonctionne le processus, étape par étape
- Consultation gratuite avec un syndic agréé en matière d’insolvabilité (SAI). Votre premier rendez-vous est toujours gratuit et confidentiel. Le syndic examine votre situation financière dans son ensemble — revenus, dettes, actifs et dépenses mensuelles — et vous explique toutes les options qui s’offrent à vous en français. Il n’y a aucune obligation de donner suite, ni aucun jugement.
- Le syndic prépare votre proposition. Si une proposition de consommateur constitue la solution la plus adaptée, votre SAI travaille avec vous pour élaborer une offre réaliste. L’objectif est de proposer un montant suffisant pour obtenir l’accord des créanciers tout en veillant à ce que votre mensualité reste véritablement abordable. Le syndic prépare également un état de la situation financière — un aperçu complet de votre situation financière.
- Dépôt auprès du Bureau du surintendant des faillites (BSF). Une fois les documents prêts, le syndic dépose votre proposition auprès du BSF. À partir de ce moment, le sursis automatique prend effet : les recouvrements cessent, les saisies-arrêts sont suspendues et les poursuites judiciaires sont interrompues. Cela intervient avant que les créanciers ne votent.
- Les créanciers sont informés et disposent de 45 jours pour voter. Votre syndic informe tous les créanciers chirographaires de la proposition. Les créanciers disposent de 45 jours pour voter. S’ils ne se manifestent pas, cela vaut acceptation. Une assemblée des créanciers n’est convoquée que si des créanciers détenant 25 % ou plus de votre dette en font la demande formelle. La plupart des propositions sont adoptées sans qu’une assemblée formelle ait lieu.
- Approbation par le tribunal. Si les créanciers représentant plus de 50 % de la valeur totale de la dette votent en faveur de la proposition, celle-ci est réputée acceptée et transmise au tribunal pour approbation. Les tribunaux approuvent presque toujours les propositions acceptées. Si la proposition est rejetée, votre syndic peut vous aider à la réviser et à la déposer à nouveau.
- Vous effectuez vos versements mensuels. Une fois la proposition approuvée, vous commencez à effectuer les versements mensuels convenus directement auprès du syndic. Vous devez également assister à deux séances obligatoires de conseil financier — qui peuvent se dérouler en français — afin de vous aider à adopter de meilleures habitudes financières à l’avenir.
- Délivrance d’un certificat d’exécution intégrale. Une fois que vous aurez effectué votre dernier versement et suivi l’ensemble des séances d’accompagnement, le syndic délivrera un certificat d’exécution intégrale. Les dettes concernées seront alors légalement effacées. Vous pourrez alors recommencer à construire votre solvabilité en partant de zéro.
L’ensemble de la procédure dure généralement entre trois et cinq ans, selon la durée de votre plan de remboursement. De nombreuses personnes trouvent cette expérience bien moins stressante qu’elles ne l’avaient imaginé, surtout lorsqu’elles font appel à un syndic avec lequel elles peuvent communiquer aisément dans leur langue maternelle. Pour en savoir plus sur le déroulement des consultations en matière de difficultés financières au Canada, notamment sur ce à quoi vous pouvez vous attendre lors de vos deux séances obligatoires, nous avons élaboré un guide étape par étape.
Pour découvrir comment de vrais Canadiens ont mené à bien ce processus, consultez nos témoignages de réussite concernant les propositions de consommateur — notamment ceux de personnes qui, parlant principalement français à leur arrivée, en sont ressorties sans aucune dette et avec un nouveau départ financier.
Discutez avec un conseiller en insolvabilité en français — en toute confidentialité et sans frais.
Foire aux questions
Puis-je réellement déposer une proposition de consommateur entièrement en français au Canada ?
Oui, tout à fait. La Loi sur les langues officielles du Canada garantit le droit de bénéficier des services du gouvernement fédéral dans l’une ou l’autre des langues officielles, et les procédures d’insolvabilité prévues par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité relèvent de la compétence fédérale. Le Bureau du surintendant des faillites publie tous les formulaires, guides et documents d’information destinés aux consommateurs en français. Vous avez le droit de mener vos réunions, vos séances de conseil et votre correspondance avec votre syndic autorisé en insolvabilité entièrement en français. Au Québec, il s’agit d’une pratique courante. En dehors du Québec, les grands cabinets de syndics disposent d’un personnel dédié à la langue française, et l’outil de recherche de syndics en ligne du BSF vous permet de filtrer les résultats par langue de service.
Quelle part de ma dette une proposition de consommateur peut-elle effacer ?
Il n’y a pas de pourcentage fixe : cela dépend de vos actifs, de vos revenus et du montant que vos créanciers seraient susceptibles de récupérer en cas de faillite (ce qui fixe le seuil minimal pour toute proposition raisonnable). Dans la pratique, de nombreux Canadiens réduisent leur dette non garantie de 40 % à 70 %. Par exemple, un solde de 40 000 $ sur des cartes de crédit et des prêts pourrait être ramené à un montant compris entre 16 000 $ et 24 000 $, remboursable sans intérêts sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Les spécialistes du droit confirment que les propositions vous permettent de ne rembourser qu’une partie de ce que vous devez tout en vous acquittant pleinement de votre obligation légale envers vos créanciers une fois la procédure terminée. Votre syndic vous aidera à élaborer l’offre la plus avantageuse possible compte tenu de votre situation particulière.
Une proposition de consommateur aura-t-elle une incidence sur ma cote de crédit ?
Oui, une proposition de consommateur a un impact sur votre crédit. Chaque compte inclus dans la proposition se voit généralement attribuer la note R7, ce qui indique que vous avez réglé une somme inférieure au montant total dû. Equifax conserve cette mention dans votre dossier pendant trois ans après l’exécution de la proposition, ou six ans à compter de la date de dépôt de celle-ci — selon la première de ces deux échéances. TransUnion applique des règles similaires. Bien qu’il s’agisse d’une conséquence réelle, elle est moins grave qu’une faillite (qui entraîne une notation R9 et reste inscrite dans votre dossier pendant six à sept ans). De nombreuses personnes commencent à reconstruire activement leur solvabilité alors que la proposition est encore en cours — par exemple, en obtenant une carte de crédit garantie et en la remboursant intégralement chaque mois.
Une proposition de consommateur couvre-t-elle les dettes fiscales envers l’ARC (Agence du revenu du Canada) ?
Oui, dans la plupart des cas. Les dettes envers l’Agence du revenu du Canada — y compris les arriérés d’impôt sur le revenu des particuliers, les soldes de TVH/TPS, ainsi que les intérêts et pénalités y afférents — sont considérées comme des dettes non garanties et peuvent être incluses dans une proposition de consommateur. Cela fait de la proposition de consommateur l’un des seuls outils permettant légalement de réduire et d’effacer les dettes envers l’ARC sans faire l’objet de mesures de recouvrement continues. Toutefois, les retenues à la source (montants qu’une entreprise a retenus sur les salaires de ses employés mais qu’elle n’a pas versés à l’ARC) sont traitées différemment et peuvent ne pas être entièrement effacables. Si une part importante de votre dette est due à l’ARC, il est particulièrement important de faire appel à un syndic de faillite agréé expérimenté, car l’ARC est un créancier doté de droits spécifiques et de procédures de vote particulières.
Que se passe-t-il si je ne respecte pas les échéances de paiement prévues dans ma proposition de consommateur ?
Le non-paiement constitue un risque grave. En vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, une proposition de consommateur est automatiquement annulée si vous manquez trois versements mensuels, que ces versements manqués soient consécutifs ou répartis sur toute la durée de la proposition. Si votre proposition est annulée, vos créanciers ne sont plus liés par celle-ci, et l’intégralité des soldes initiaux (majorés des intérêts supplémentaires éventuellement courus) redevient exigible. Les appels de recouvrement, les saisies sur salaire et les poursuites judiciaires peuvent alors reprendre. Dans certains cas, il est possible de saisir le tribunal pour demander le rétablissement de la proposition, mais cela n’est pas garanti. Si votre situation financière évolue et que vous craignez de ne plus pouvoir honorer vos engagements, contactez immédiatement votre syndic. Celui-ci pourra peut-être vous aider à demander une modification des conditions de votre proposition avant que vous ne manquiez des paiements, plutôt qu’après.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
