Résumé : Découvrez comment les créanciers sont informés des dépôts de bilan au Canada, quels sont les éléments déclencheurs qu’ils surveillent et comment fonctionne la procédure de notification légale prévue par la Loi sur l’insolvabilité des entreprises (LIE).
Comment les créanciers apprennent-ils réellement que vous êtes en faillite ?
Si vous êtes aux prises avec des dettes au Canada, vous vous êtes sans doute déjà demandé : mes créanciers peuvent-ils deviner que je me dirige vers la faillite ? C’est une inquiétude légitime. L’idée que les prêteurs, les sociétés émettrices de cartes de crédit et les agences de recouvrement puissent surveiller chacun de vos faits et gestes peut être déstabilisante — surtout lorsque vous êtes déjà stressé par vos problèmes d’argent.
En réalité, les créanciers disposent de plusieurs moyens de détecter des difficultés financières avant même que vous ne déposiez une demande. Et une fois que vous avez déposé une demande de mise en faillite, une procédure juridique officielle les en informe directement. Comprendre comment cela fonctionne peut vous aider à vous sentir davantage maître de la situation — et à prendre de meilleures décisions quant à la suite à donner.
Les signaux d’alerte surveillés par les créanciers
Bien avant toute procédure judiciaire, les créanciers surveillent discrètement votre comportement financier. Ils n’ont pas besoin d’informations privilégiées : votre dossier de crédit leur fournit la plupart des renseignements dont ils ont besoin. Voici les principaux signaux d’alerte qu’ils surveillent.
Paiements manqués et retards de paiement
Une tendance aux retards ou aux défauts de paiement constitue le signal le plus évident. Lorsque vous accumulez un retard de 30, 60 ou 90 jours, chaque défaut de paiement est signalé aux agences d’évaluation du crédit (Equifax et TransUnion au Canada). Les créanciers en prennent connaissance en temps réel et peuvent classer votre compte comme présentant un risque élevé. Des impayés récurrents suggèrent que vous manquez de liquidités pour honorer vos obligations de base.
Lignes de crédit épuisées et taux d’utilisation élevé
Si vos cartes de crédit ont presque atteint leur plafond ou l’ont déjà atteint, les créanciers en prennent bonne note. Un taux d’utilisation du crédit supérieur à 75 % constitue un signal d’alerte sérieux. Cela indique que vous comptez sur l’argent emprunté pour couvrir vos dépenses quotidiennes — une situation qui précède souvent la faillite.
Demandes de renseignements approfondies multiples
Le fait de demander plusieurs prêts ou produits de crédit en peu de temps entraîne de multiples consultations approfondies de votre dossier de crédit. Aux yeux des créanciers, cela donne l’impression que vous cherchez désespérément à obtenir des liquidités. Cela peut également faire baisser votre score de crédit, ce qui aggrave le problème.
Comptes transmis à un organisme de recouvrement
Lorsqu’un créancier renonce à recouvrer sa créance et cède votre dossier à une agence de recouvrement, c’est l’un des signes les plus évidents de graves difficultés financières. Les autres créanciers peuvent consulter ces mentions de recouvrement dans votre dossier de crédit et sont susceptibles d’adapter leurs propres évaluations des risques en conséquence.
Baisse de la cote de crédit
Votre cote de crédit est, en substance, un résumé de tous ces facteurs. Une cote qui baisse régulièrement au fil du temps indique aux créanciers que votre situation financière se détériore. Selon Hoyes Michalos, un cabinet de référence spécialisé dans l’insolvabilité et agréé, les créanciers examinent régulièrement les données des agences d’évaluation du crédit afin d’évaluer le risque de défaut de paiement des emprunteurs.
La procédure de notification officielle prévue par la loi BIA
Dès lors que vous déposez effectivement une demande de mise en faillite au Canada, tout change. La procédure est régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI), la loi fédérale qui définit précisément le fonctionnement des procédures de faillite et des propositions de consommateur.
Voici comment les choses se déroulent, étape par étape. Lorsque vous déposez votre dossier, votre syndic agréé en insolvabilité (SAI) rédige un document intitulé « Cession en cas de faillite ». Le LIT envoie ensuite un avis officiel à chaque créancier que vous avez répertorié, ainsi qu’au Bureau du surintendant des faillites (BSF). Cet avis indique aux créanciers qui vous êtes, que vous avez déposé une demande de mise en faillite et fournit des détails sur la masse de la faillite. Votre faillite figure également dans le registre public des faillites du BSF, que tout le monde peut consulter.
Selon le Bureau du syndic de faillite, dès que vous déposez votre dossier, les créanciers doivent cesser toute tentative de recouvrement de la plupart de vos dettes. Cette protection juridique est appelée « suspension des poursuites » — et elle prend effet dès l’enregistrement de votre dossier.
Ce que les créanciers peuvent et ne peuvent pas faire
Le sursis aux poursuites est l’une des protections les plus importantes prévues par le droit canadien de l’insolvabilité. Une fois qu’il est en vigueur, les créanciers ne peuvent plus passer d’appels de recouvrement, intenter d’actions en justice pour des dettes non garanties ni procéder à une saisie-arrêt sur votre salaire (à quelques exceptions près concernant les dettes garanties et certaines dettes envers l’État, comme les pensions alimentaires).
Toutefois, les créanciers disposent de certains droits pendant votre procédure de faillite. Ils peuvent déposer une « déclaration de créance » afin d’établir le montant que vous leur devez. Ils peuvent voter sur des questions liées à votre faillite lors d’une assemblée des créanciers. Et s’ils estiment que vous avez agi de manière malhonnête — en dissimulant des actifs, par exemple —, ils peuvent s’opposer à votre libération de la faillite.
Qui d’autre est informé de votre faillite ?
Outre vos créanciers, quelques autres personnes peuvent être informées de votre faillite. Votre employeur n’en sera informé que si votre salaire fait l’objet d’une saisie-arrêt : l’ordonnance de saisie-arrêt prendra fin et votre employeur pourra être informé de la raison de cette mesure. Votre bailleur ne sera pas automatiquement informé, sauf si vous lui devez de l’argent et qu’il figure sur la liste des créanciers. Vos amis et votre famille ne le sauront pas, sauf si vous leur en parlez ou s’ils consultent le registre de l’OSB.
Si la protection de votre vie privée vous préoccupe, vous pourriez envisager d’autres solutions. Une proposition de consommateur entraîne également un sursis aux poursuites et la notification des créanciers, mais elle est généralement considérée comme moins grave qu’une faillite et pourrait mieux vous convenir en fonction de votre situation.
- Tous les créanciers que vous mentionnez dans votre dossier
- Le Bureau du surintendant des faillites (OSB)
- Votre employeur (uniquement si une saisie sur salaire est en cours)
- L’Agence du revenu du Canada (si vous avez des dettes fiscales)
- Vos amis, votre famille ou vos voisins
- Votre propriétaire (à moins qu’il ne figure sur la liste des créanciers)
- Les réseaux sociaux ou le grand public
- Vos futurs employeurs (à moins qu’ils ne consultent spécifiquement le registre de l’OSB)
À quoi ressemble une faillite : un exemple concret
Pour comprendre pourquoi les créanciers y prêtent attention, il est utile d’examiner à quoi ressemble, sur le plan financier, un scénario typique de faillite.
Dans cet exemple, une personne percevant un revenu modeste pourrait verser entre 200 et 500 dollars par mois pendant une période de 9 à 21 mois au cours de sa procédure de faillite (en fonction de ses revenus et du fait qu’il s’agisse ou non d’une première demande). Les créanciers mentionnés ci-dessus recevraient une notification, déposeraient leurs créances et se partageraient les actifs ou les versements de revenus excédentaires qui seraient distribués. Dans de nombreux cas, les créanciers chirographaires ne reçoivent qu’une fraction de ce qui leur est dû — ce qui explique précisément pourquoi ils s’efforcent de détecter les problèmes à un stade précoce.
Mesures à prendre pour vous protéger avant de déposer votre dossier
Si vous savez que les créanciers vous surveillent — et que vous vous inquiétez de la suite des événements —, voici quelques mesures concrètes que vous pouvez prendre dès maintenant.
- Vérifiez votre dossier de crédit. Obtenez gratuitement votre dossier de crédit auprès d’Equifax ou de TransUnion. Sachez exactement ce que les créanciers peuvent voir et corrigez toute erreur.
- Cessez de contracter de nouvelles dettes. Demander davantage de crédit alors que vous êtes déjà en difficulté ne fait qu’empirer la situation et envoie un signal d’alerte aux prêteurs. Concentrez-vous d’abord sur la stabilisation de vos flux de trésorerie.
- Consultez un syndic de faillite agréé. Une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé vous aidera à comprendre toutes les options qui s’offrent à vous — et pas seulement la faillite. De nombreuses personnes découvrent qu’elles sont plutôt éligibles à une proposition de consommateur.
- Rassemblez vos documents financiers. Rassemblez vos derniers bulletins de salaire, déclarations d’impôts, relevés bancaires et une liste de toutes vos dettes. Cela permettra d’accélérer et de faciliter le processus.
- Explorez d’abord les alternatives. En fonction de votre situation, le regroupement de dettes, le conseil en crédit ou une proposition de consommateur peuvent résoudre le problème sans les conséquences lourdes d’une faillite.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Les créanciers sont-ils informés dès que je dépose une demande de mise en faillite ?
Pas immédiatement, mais très rapidement. Votre syndic autorisé en insolvabilité (SAI) est tenu d’envoyer un avis officiel à tous vos créanciers dans les cinq jours ouvrables suivant le dépôt de la demande. La faillite est également enregistrée auprès du Bureau du surintendant des faillites, qui tient à jour une base de données publique consultable. Ainsi, dans un délai d’environ une semaine après le dépôt de la demande, tous les créanciers que vous avez mentionnés en seront informés — et le sursis aux poursuites prend effet immédiatement après le dépôt de la demande, ce qui signifie qu’ils doivent cesser toute activité de recouvrement sans délai, avant même d’avoir reçu la lettre officielle.
Les créanciers peuvent-ils se rendre compte que je me dirige vers une faillite avant que je ne dépose ma demande ?
Oui, indirectement. Les créanciers consultent régulièrement les données des agences de crédit Equifax et TransUnion. Ils peuvent ainsi repérer des tendances telles que des impayés, des limites de crédit atteintes, une baisse de la cote de crédit et des comptes en recouvrement. Bien qu’ils ne puissent pas consulter le solde de votre compte bancaire ni prédire l’avenir, ces signaux d’alerte incitent souvent les créanciers à augmenter les taux d’intérêt, à réduire votre limite de crédit ou à confier votre dossier à une agence de recouvrement — autant de mesures susceptibles d’aggraver le problème.
Mon employeur sera-t-il informé si je fais faillite ?
Dans la plupart des cas, non. Votre syndic ne le signale pas à votre employeur. La principale exception concerne les cas où votre salaire fait actuellement l’objet d’une saisie-arrêt : celle-ci prendra fin lorsque vous déposerez votre dossier, et votre employeur pourrait alors en connaître la raison. Certains professionnels (tels que ceux du secteur des services financiers) peuvent également être soumis à des obligations de déclaration. Mais pour la grande majorité des Canadiens, votre employeur ne sera pas informé, à moins que vous ne choisissiez de lui en parler.
Existe-t-il un moyen de gérer ses dettes sans que les créanciers ne s’en aperçoivent ?
Les stratégies informelles, telles que l’établissement d’un budget, la négociation de plans de remboursement directement avec les créanciers ou le recours à un organisme de conseil en crédit, ne donnent pas lieu à la même inscription publique qu’une faillite. Un plan de gestion de la dette établi par l’intermédiaire d’un conseiller en crédit est mentionné dans votre dossier de crédit, mais ne constitue pas un dépôt public. En revanche, toute procédure formelle d’insolvabilité — qu’il s’agisse d’une faillite ou d’une proposition de consommateur — implique la notification des créanciers et est inscrite au registre de l’OSB. Il n’est pas possible de bénéficier des protections juridiques prévues par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) sans passer par ce processus de notification.
Que se passe-t-il si un créancier continue de m’appeler après que j’ai déposé une demande de mise en faillite ?
Il enfreint la loi. Une fois votre déclaration de faillite déposée, le sursis prévu par la Loi sur la faillite et la mise en redressement (LFM) interdit aux créanciers de vous contacter pour recouvrer leurs créances. Si un créancier continue de vous appeler, vous devez lui communiquer le nom et les coordonnées de votre syndic de faillite. S’il persiste, votre syndic peut intervenir, et vous pouvez également déposer une plainte auprès du Bureau du surintendant des faillites. Le harcèlement persistant après le dépôt d’une demande de faillite est pris très au sérieux.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
